關(guān)于對農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考——以承德市為例

1、關(guān)于對農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考以承德市為例 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；調(diào)查：思考 摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。 一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況 (一)金融支農(nóng)力度不斷加大 據(jù)統(tǒng)計，到2009年6月末，承德市金融機構(gòu)各項貸款余額5604億元，比年初增加1296億元，其中涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款余額2314億

2、元，比年初增加616億元占比為41_3比去年同期增長344。縣域金融機構(gòu)各項貸款余額為2086億元，占全市金融機構(gòu)各項貸款余額的372比年初增加466億元，增長223?？h域金融機構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機構(gòu)貸款占比達到781，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行301億元占144，農(nóng)業(yè)銀行196億元占94，農(nóng)村信用社l137億元占545?？h域貸款中81為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款1063億元，比年初增加279億元，比去年同期增長447，農(nóng)村各類經(jīng)濟組織貸款251億元，比年初增加75億元。比去年同期增長702；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款492億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款381億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展

3、銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為75億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達419億元農(nóng)業(yè)銀行27億元。 (二)央行積極開展窗口指導 人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導各金融機構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔保機制改進服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護航。一是利用小額擔保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的

4、窗口指導意見，并指導農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔保、農(nóng)戶到擔保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項貸款余額5647萬元取得了良好的經(jīng)濟和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸，活躍農(nóng)村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持發(fā)揮其輻射拉動作用，擴大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強外匯管理和政策宣傳為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反

5、假宣傳員184名，占全市的85。 (三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加 農(nóng)村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款7739億元，農(nóng)戶貸款面達59；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶2938萬戶、授信企業(yè)500余家總授信額度達50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時切實加強農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)

6、方面實現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達143億元，比年初增長1015。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進行培訓通過發(fā)放惠農(nóng)卡推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達75人，占員工總數(shù)的8。截至6月末，農(nóng)行累計發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長11l倍和653倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行發(fā)展趨勢

7、迅猛取得了良好的社會效益和經(jīng)濟效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)4家，發(fā)放貸款1322億元，成為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的又一有生力量。 二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題 (一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求 一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟依然相對落后，經(jīng)濟總量小、綜合實力弱、主導產(chǎn)業(yè)不強、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經(jīng)濟增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風險。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向

8、農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為216，而縣域金融機構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為86貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟增速農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構(gòu)存貸比為435，較2006年下降111，縣域金融機構(gòu)上存資金達17539億元，較2006年增長了1064。三是農(nóng)村金融機構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機構(gòu)，兩者不能有效

9、結(jié)合，金融機構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款475億元，貸款138億元，只占存款的291。 (二)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量 據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)427家(其中縣城以下機構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人與2000年相比機構(gòu)減少176家與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低目前有l(wèi)0個偏遠行政鄉(xiāng)沒有金融機構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網(wǎng)點，目前只

10、保留縣支行1個網(wǎng)點，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機構(gòu)的756，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構(gòu)57家)，占155。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。 (三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求 一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。二是信貸資金供

11、求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實體經(jīng)濟的少，金融機構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費貸款541億元，僅占其貸款總額的504。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額9929億元，是中長期貸款的126倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風險較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向如某信用社2008年112月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達790萬元，占

12、比高達83，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設(shè)置不盡合理。 (四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟結(jié)算的需要 截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的992，所有金融機構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。 (五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟的支持 農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非

13、常明顯，風險較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50一l30之間有的一浮到頂，達到基準利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87的農(nóng)戶認為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負擔，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。 (六)嚴格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮 一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的

14、縣級支行除存單質(zhì)押貸款外。基本上沒有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴格的責任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責任追究制度的不科學、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。 三、對策及建議 (一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系 一個分工有序、競爭充分的金融市場上金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當是既有大型、中型金融組織又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加

15、快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農(nóng)村，擴大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)的試點范圍，提高農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村

16、經(jīng)濟發(fā)展。 (二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策 鼓勵所有金融機構(gòu)履行其社會責任，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點適當延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當降低縣域機構(gòu)存款準備金率對縣域和城市存款實

17、行差別準備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)，為當?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。 (三)積極推進金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的金融產(chǎn)品和服務(wù) 金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進“三農(nóng)”又好又快發(fā)展?？梢葬槍r(nóng)村經(jīng)濟的需求，積極進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的實際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的信貸流程，打造在無需擔保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸

18、零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當擴大擔保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。 (四)適當下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責任追究辦法 各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當下放流動資金貸款審批權(quán)限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風險，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實行貸款責任追究，切忌實行“一刀切”，達到責權(quán)利相統(tǒng)一，保護信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。 (五)引導農(nóng)村金融合理利率定價 目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民