第三章保險的基本原則-補償性原則(1)

1、第三章 保險的基本原則 補償性原則補償性原則 一、補償性原則的含義一、補償性原則的含義 u當保險事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟損失時，當保險事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟損失時， 保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌 補保險事故發(fā)生所造成的損失。補保險事故發(fā)生所造成的損失。 u大多數(shù)大多數(shù)財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同是補償性合同：是補償性合同： 被保險人不應(yīng)該取得超過實際損失的賠償。被保險人不應(yīng)該取得超過實際損失的賠償。 補償是以保險責任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提。補償是以保險責任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提。 包含的兩層含義：包含的兩層含義： 一是保險合同訂立以后，保險

2、標的遭受保險事一是保險合同訂立以后，保險標的遭受保險事 故而產(chǎn)生損失，被保險人有權(quán)按合同的約定，故而產(chǎn)生損失，被保險人有權(quán)按合同的約定， 獲得全面、充分的補償；獲得全面、充分的補償； I.二是保險人對被保險人的賠償恰好使保險標的二是保險人對被保險人的賠償恰好使保險標的 恢復(fù)到未出險前的狀況，即保險補償以被保險恢復(fù)到未出險前的狀況，即保險補償以被保險 人的實際損失為限，被保險人不能因保險賠償人的實際損失為限，被保險人不能因保險賠償 而獲得額外的經(jīng)濟利益。而獲得額外的經(jīng)濟利益。 u 損失補償原則早在損失補償原則早在100多年前就已經(jīng)被證實用來多年前就已經(jīng)被證實用來 作為保險案件審理的法理依據(jù)，我國

3、的作為保險案件審理的法理依據(jù)，我國的保險法保險法 對此也有明確規(guī)定：對此也有明確規(guī)定：“保險方對發(fā)生保險事故所保險方對發(fā)生保險事故所 造成的標的損失或引起的責任，應(yīng)當按照保險合造成的標的損失或引起的責任，應(yīng)當按照保險合 同規(guī)定履行賠償責任。最高賠償金額不超過保險同規(guī)定履行賠償責任。最高賠償金額不超過保險 金額金額”。 u 損失補償原則之所以成為保險的基本原則，就在損失補償原則之所以成為保險的基本原則，就在 于它使保險成為一種科學(xué)的有理論依據(jù)的行業(yè)，于它使保險成為一種科學(xué)的有理論依據(jù)的行業(yè)， 而且也使保險有別于賭博并減少道德風險等不利而且也使保險有別于賭博并減少道德風險等不利 于保險業(yè)發(fā)展的事情

4、。于保險業(yè)發(fā)展的事情。 u但是，損失補償原則也是有一定適用性但是，損失補償原則也是有一定適用性 的的該原則該原則僅適用于財產(chǎn)保險僅適用于財產(chǎn)保險，對于，對于人人 身保險則不適用身保險則不適用。因為人身保險的承保標。因為人身保險的承保標 的是人的生命和身體，而生命和身體是不的是人的生命和身體，而生命和身體是不 能用金錢來衡量的。因此，人身保險只能能用金錢來衡量的。因此，人身保險只能 以保險金額為限，而不能以實際損失為限。以保險金額為限，而不能以實際損失為限。 法律規(guī)定對人身保險可以重復(fù)投保，也允法律規(guī)定對人身保險可以重復(fù)投保，也允 許權(quán)利人得到多份保險金。許權(quán)利人得到多份保險金。 案例：醫(yī)療費能

5、否重復(fù)理賠案例：醫(yī)療費能否重復(fù)理賠 ？ u 2004年年9月月25日，李某為其子購買了一份學(xué)生意日，李某為其子購買了一份學(xué)生意 外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療和住院保外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療和住院保 險，繳納了保險費險，繳納了保險費40元，合同有效期一年。合同元，合同有效期一年。合同 有效期內(nèi)一天，被保險人正常騎自行車時，被一有效期內(nèi)一天，被保險人正常騎自行車時，被一 輛無號牌的二輪摩托車撞倒，雙方均受傷，車輛輛無號牌的二輪摩托車撞倒，雙方均受傷，車輛 均遭受損壞。被保險人被診斷為下頜首骨折、顱均遭受損壞。被保險人被診斷為下頜首骨折、顱 底骨底骨折，實行切開復(fù)位內(nèi)固定手術(shù)。醫(yī)療費

6、共折，實行切開復(fù)位內(nèi)固定手術(shù)。醫(yī)療費共 計計12000余元。余元。 u 后來，公安局作出認定：本起交通事故系因當事后來，公安局作出認定：本起交通事故系因當事 人徐某一方的過錯而導(dǎo)致，應(yīng)當承擔事故的全部人徐某一方的過錯而導(dǎo)致，應(yīng)當承擔事故的全部 責任。責任。 u 2004年年12月月23日，在公安部門的主持下，李某日，在公安部門的主持下，李某 與徐某就本起交通事故的損害賠償達成了調(diào)解協(xié)與徐某就本起交通事故的損害賠償達成了調(diào)解協(xié) 議，由徐某一次性向李某賠償醫(yī)療費、護理費、議，由徐某一次性向李某賠償醫(yī)療費、護理費、 住院伙食補助費等各項費用住院伙食補助費等各項費用20000元。元。 u 隨后，李某向

7、保險公司提出了索賠，但保險公司隨后，李某向保險公司提出了索賠，但保險公司 認為：醫(yī)療費的賠償屬于財產(chǎn)損失范疇，因肇事認為：醫(yī)療費的賠償屬于財產(chǎn)損失范疇，因肇事 者在本起事故中應(yīng)當支付傷者的醫(yī)療費等已經(jīng)全者在本起事故中應(yīng)當支付傷者的醫(yī)療費等已經(jīng)全 部支付，保險公司無需再對被保險人的損失給與部支付，保險公司無需再對被保險人的損失給與 理賠。理賠。2004年年12月，保險公司出具了拒絕理賠醫(yī)月，保險公司出具了拒絕理賠醫(yī) 療費的處理意見。療費的處理意見。 u本案的關(guān)鍵：醫(yī)療費用是否屬于財產(chǎn)保險范疇。本案的關(guān)鍵：醫(yī)療費用是否屬于財產(chǎn)保險范疇。 如果屬于財產(chǎn)保險，那么財產(chǎn)保險可以適用損失如果屬于財產(chǎn)保險，

8、那么財產(chǎn)保險可以適用損失 補償原則，被保險人不能獲得額外賠償；如果不補償原則，被保險人不能獲得額外賠償；如果不 屬于財產(chǎn)保險范疇，那么被保險人的賠償就不受屬于財產(chǎn)保險范疇，那么被保險人的賠償就不受 賠償金額的限制。賠償金額的限制。 u我國我國保險法保險法第第95條明確規(guī)定：條明確規(guī)定： 財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、 信用保險等保險業(yè)務(wù)；信用保險等保險業(yè)務(wù)； 人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外 傷害保險等保險業(yè)務(wù)。傷害保險等保險業(yè)務(wù)。 u在本案中，保險合同中沒有作出一旦被保險人受在本案中，保

9、險合同中沒有作出一旦被保險人受 到意外傷害在他處獲得賠償后，保險公司可以免到意外傷害在他處獲得賠償后，保險公司可以免 責的約定。在沒有法律依據(jù)與保險合同依據(jù)的情責的約定。在沒有法律依據(jù)與保險合同依據(jù)的情 況下，保險公司是不能依據(jù)所謂的保險補償原則況下，保險公司是不能依據(jù)所謂的保險補償原則 拒絕理賠的。拒絕理賠的。 u因此，本案中原告李某在從侵權(quán)人徐某處獲得損因此，本案中原告李某在從侵權(quán)人徐某處獲得損 害賠償后，還有權(quán)再依保險合同向保險公司申請害賠償后，還有權(quán)再依保險合同向保險公司申請 賠償。后經(jīng)法院調(diào)解，雙方達成了調(diào)解協(xié)議，由賠償。后經(jīng)法院調(diào)解，雙方達成了調(diào)解協(xié)議，由 被告保險公司向原告支付保

10、險金被告保險公司向原告支付保險金8000元。元。 二、損失補償?shù)南拗贫?、損失補償?shù)南拗?u 如何確定損失補償?shù)慕痤~？如何確定損失補償?shù)慕痤~？ u 損失補償?shù)幕驹瓌t是賠償金額不超過實際損失損失補償?shù)幕驹瓌t是賠償金額不超過實際損失 金額，但在實務(wù)中也有一些具體規(guī)定：金額，但在實務(wù)中也有一些具體規(guī)定： u （一）損失補償以實際損失為限（一）損失補償以實際損失為限 u 實際現(xiàn)金價值實際現(xiàn)金價值=重置成本重置成本折舊折舊 u 重置成本：指重新建造或購買相同或相似的重置成本：指重新建造或購買相同或相似的 全新物品的成本或價格全新物品的成本或價格 u折舊：指固定資產(chǎn)在使用中，逐漸損耗而消失的折舊：指固定

11、資產(chǎn)在使用中，逐漸損耗而消失的 那部分價值。這部分價值，應(yīng)當在固定資產(chǎn)的有那部分價值。這部分價值，應(yīng)當在固定資產(chǎn)的有 效使用年限內(nèi)進行分攤，形成折舊費用，以備將效使用年限內(nèi)進行分攤，形成折舊費用，以備將 來用于固定資本的更新。來用于固定資本的更新。 u例如，一臺機器設(shè)備購買時的價格為例如，一臺機器設(shè)備購買時的價格為1萬元，設(shè)萬元，設(shè) 備使用壽命為備使用壽命為10年。使用三年后發(fā)生保險事故導(dǎo)年。使用三年后發(fā)生保險事故導(dǎo) 致全損，事故發(fā)生時設(shè)備的市價為致全損，事故發(fā)生時設(shè)備的市價為8千元。假定千元。假定 設(shè)備投保金額為設(shè)備投保金額為1萬元，那么保險公司應(yīng)當賠多萬元，那么保險公司應(yīng)當賠多 少？少？

12、u分析：由于保險公司是按照實際損失的多少來分析：由于保險公司是按照實際損失的多少來 確定賠償金額，因此這里的關(guān)鍵就是要確定實確定賠償金額，因此這里的關(guān)鍵就是要確定實 際損失的大小。際損失的大小。 u首先，由于價格下跌，購買一臺全新的設(shè)備只首先，由于價格下跌，購買一臺全新的設(shè)備只 需支付需支付8千元，因此保險公司支付給企業(yè)的賠償千元，因此保險公司支付給企業(yè)的賠償 金應(yīng)該以能夠購買一臺同樣設(shè)備的支出為限。金應(yīng)該以能夠購買一臺同樣設(shè)備的支出為限。 因此保險公司的最高賠償不應(yīng)該超過因此保險公司的最高賠償不應(yīng)該超過8千元。千元。 u其次，該設(shè)備已經(jīng)使用三年，不再是新設(shè)備。其次，該設(shè)備已經(jīng)使用三年，不再是

13、新設(shè)備。 故盡管企業(yè)全額投保，但保險公司的賠償金故盡管企業(yè)全額投保，但保險公司的賠償金 必須把已經(jīng)使用了三年的折舊費用剔出。否必須把已經(jīng)使用了三年的折舊費用剔出。否 則企業(yè)仍然從保險中獲利，這就違背了損失則企業(yè)仍然從保險中獲利，這就違背了損失 補償原則。補償原則。 u因此，實際賠償金額應(yīng)該是現(xiàn)行市價減去三因此，實際賠償金額應(yīng)該是現(xiàn)行市價減去三 年的折舊費用后的金額，即年的折舊費用后的金額，即 實際賠償金額實際賠償金額=80003000=5000元元 （二）以保險金額為限（二）以保險金額為限 u 以最高投保金額為限，保險人對被保險人的賠償以最高投保金額為限，保險人對被保險人的賠償 不得超過這個金

14、額。不得超過這個金額。 例如，一棟房屋的投保金額為例如，一棟房屋的投保金額為10萬元，但房屋被萬元，但房屋被 毀時的市價為毀時的市價為12萬，盡管投保人是全額投保，但萬，盡管投保人是全額投保，但 保險公司的最高賠償金額只能是保險公司的最高賠償金額只能是10萬元，否則被萬元，否則被 保險人就會從保險中獲利，這就不符合損失補償保險人就會從保險中獲利，這就不符合損失補償 的原則。的原則。 （三）以保險利益為限（三）以保險利益為限 u在被保險人的保險利益發(fā)生變更減少時，在被保險人的保險利益發(fā)生變更減少時， 則應(yīng)以被保險人仍然存在的保險利益為則應(yīng)以被保險人仍然存在的保險利益為 限。如果發(fā)生風險時，被保險

15、人已經(jīng)喪限。如果發(fā)生風險時，被保險人已經(jīng)喪 失保險利益，則保險人不予補償。失保險利益，則保險人不予補償。 三、損失補償原則的例外三、損失補償原則的例外 定值保險定值保險。因為不論保險標的價值如何變化，保。因為不論保險標的價值如何變化，保 險人對損失的賠償都是按合同約定的價格來進行險人對損失的賠償都是按合同約定的價格來進行 的。此時保險人的賠償金額并不一定是實際損失的。此時保險人的賠償金額并不一定是實際損失 額額 重置價值保險重置價值保險（ReinstatementValueInsurance）也）也 稱為恢復(fù)保險，即保險人允許被保險人以超過當稱為恢復(fù)保險，即保險人允許被保險人以超過當 時市價的

16、財產(chǎn)重置價值作為保險金額，允許以舊時市價的財產(chǎn)重置價值作為保險金額，允許以舊 換新。保險公司在簽發(fā)此類保單時，一般都須附換新。保險公司在簽發(fā)此類保單時，一般都須附 加加“重置價值保險條款重置價值保險條款”以明確雙方責任。以明確雙方責任。 人壽保險人壽保險。因為人的生命是難以用金錢來衡量的，。因為人的生命是難以用金錢來衡量的， 因此保險金額通常是由保險人和被保險人協(xié)商確因此保險金額通常是由保險人和被保險人協(xié)商確 定，而被保險人死亡時，如果持有多份保險合同定，而被保險人死亡時，如果持有多份保險合同 也可以得到多份賠償。也可以得到多份賠償。 第四章第四章保險的基本原則保險的基本原則 代位求償原則代位

17、求償原則 一、代位求償原則的含義一、代位求償原則的含義 u代位追償是指當保險標的發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)代位追償是指當保險標的發(fā)生了保險責任范圍內(nèi) 的，由第三者責任方造成的損失時，保險人有權(quán)的，由第三者責任方造成的損失時，保險人有權(quán) 在向被保險人履行了損失賠償?shù)呢熑魏?，其已支在向被保險人履行了損失賠償?shù)呢熑魏螅湟阎?付的賠償金額的額度內(nèi)，取得被保險人在該項損付的賠償金額的額度內(nèi)，取得被保險人在該項損 失中，依法享有的向第三者責任方要求索賠的權(quán)失中，依法享有的向第三者責任方要求索賠的權(quán) 利。保險人取得該項權(quán)利后，即可以被保險人的利。保險人取得該項權(quán)利后，即可以被保險人的 名義向責任方進行追償。名義

18、向責任方進行追償。 保險人保險人第三者責任第三者責任保險標的保險標的 被保險人被保險人 賠償賠償 導(dǎo)致?lián)p失導(dǎo)致?lián)p失 所有權(quán)所有權(quán) 追償追償 u代位是指保險人站在被保險人的地位上。代位是指保險人站在被保險人的地位上。 u從法律的角度代位是指保險人以被保險從法律的角度代位是指保險人以被保險 人的名義向責任方提出索賠要求。人的名義向責任方提出索賠要求。 u追償是保險人把其已支付給被保險人的追償是保險人把其已支付給被保險人的 損失賠償，從第三者責任方索回。損失賠償，從第三者責任方索回。 u 代位求償權(quán)是各國保險法律、法規(guī)共同承認的代位求償權(quán)是各國保險法律、法規(guī)共同承認的 債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，保險的最終目的是

19、使被保險人債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，保險的最終目的是使被保險人 受損時能得到足夠的補償。由于補償原則的限受損時能得到足夠的補償。由于補償原則的限 制，被保險人所得賠償不得超過其保險利益，制，被保險人所得賠償不得超過其保險利益， 不能因保險關(guān)系而獲得額外利益。不能因保險關(guān)系而獲得額外利益。 u “當被保險人對保險人和事故責任人同時具有請當被保險人對保險人和事故責任人同時具有請 求權(quán)的情況下，為了避免被保險人同時行使兩求權(quán)的情況下，為了避免被保險人同時行使兩 種請求權(quán)而獲重利，規(guī)定被保險人只能行使一種請求權(quán)而獲重利，規(guī)定被保險人只能行使一 種請求權(quán)，同時也是為了避免道德風險的發(fā)生種請求權(quán)，同時也是為了避免道德

20、風險的發(fā)生” 二、代位求償原則的適用范圍二、代位求償原則的適用范圍 u保險代位求償原則適用于財產(chǎn)保險合同，保險代位求償原則適用于財產(chǎn)保險合同， 而不適用于人身保險合同。而不適用于人身保險合同。 【案例案例】代為追償原則爭議案代為追償原則爭議案 u某機械廠于某機械廠于1998年年3月與某保險公司簽訂了保險月與某保險公司簽訂了保險 合同，為王某等合同，為王某等36個一線工人投了團體意外傷害個一線工人投了團體意外傷害 保險，保險金額為每人保險，保險金額為每人50000元。保險期限為一元。保險期限為一 年，保險費已一次交清。當年年，保險費已一次交清。當年8月月4日，王某在上日，王某在上 班途中被公交汽

21、車撞倒，經(jīng)搶救無效，兩天后死班途中被公交汽車撞倒，經(jīng)搶救無效，兩天后死 亡，共用去搶救費用亡，共用去搶救費用10000元。事故經(jīng)交警勘查、元。事故經(jīng)交警勘查、 鑒定，認為車禍事故的責任在于公交汽車司機違鑒定，認為車禍事故的責任在于公交汽車司機違 章駕車。公交汽車公司全額支付了王某的搶救費章駕車。公交汽車公司全額支付了王某的搶救費 用，并給付喪葬費和撫恤金共用，并給付喪葬費和撫恤金共30000元。元。 【案例案例】代為追償原則爭議案代為追償原則爭議案 u事故處理完畢后，王某之子王甲持保險憑證及有事故處理完畢后，王某之子王甲持保險憑證及有 關(guān)單證向保險公司索賠，要求保險公司給付其父關(guān)單證向保險公司

22、索賠，要求保險公司給付其父 因車禍死亡的保險金因車禍死亡的保險金50000元。保險公司經(jīng)調(diào)查核元。保險公司經(jīng)調(diào)查核 實，認為王某車禍死亡屬于保險責任范圍內(nèi)的保實，認為王某車禍死亡屬于保險責任范圍內(nèi)的保 險事故，險事故，保險公司本來應(yīng)向王某支付保險金保險公司本來應(yīng)向王某支付保險金 50000元，但因車禍的責任在于公交汽車公司，既元，但因車禍的責任在于公交汽車公司，既 然公交汽車公司已經(jīng)賠償，那么保險公司應(yīng)只賠然公交汽車公司已經(jīng)賠償，那么保險公司應(yīng)只賠 償保險金與公交汽車公司賠償數(shù)額的差額。因此，償保險金與公交汽車公司賠償數(shù)額的差額。因此， 保險公司決定只給付王某之子王甲保險金保險公司決定只給付王

23、某之子王甲保險金10000元。元。 王某之子王甲不同意，向人民法院提起訴訟。王某之子王甲不同意，向人民法院提起訴訟。 三、代位求償權(quán)的形式三、代位求償權(quán)的形式 （一）權(quán)利代位（一）權(quán)利代位 u 求償權(quán)代位，在財產(chǎn)保險中，保險標的由于求償權(quán)代位，在財產(chǎn)保險中，保險標的由于 第三者責任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險第三者責任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險 人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索 賠權(quán)。賠權(quán)。 1.1.代為求償對象代為求償對象 u對保險事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任對保險事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任 的第三者，可以是法人，亦

24、可以是自然人。的第三者，可以是法人，亦可以是自然人。 u第三者不包括保險人，也不包括被保險人、其家庭成員第三者不包括保險人，也不包括被保險人、其家庭成員 和組成人員。和組成人員。 u保險人可以取得代位求償?shù)那闆r：保險人可以取得代位求償?shù)那闆r： （1）侵權(quán)行為）侵權(quán)行為 （2）違約行為）違約行為 （3）不當?shù)美┎划數(shù)美?（4）法律規(guī)定第三者應(yīng)承擔的賠償責任）法律規(guī)定第三者應(yīng)承擔的賠償責任 2.保險人獲得代位求償?shù)那疤釛l件保險人獲得代位求償?shù)那疤釛l件 （1）保險責任范圍）保險責任范圍 （2）第三者責任，依法承擔賠償責任）第三者責任，依法承擔賠償責任 （3）保險人已履行賠償義務(wù)。）保險人已履行賠償

25、義務(wù)。 3.保險人取得代位求償?shù)姆绞奖ｋU人取得代位求償?shù)姆绞?法定法定 “權(quán)益轉(zhuǎn)讓書權(quán)益轉(zhuǎn)讓書” 4.保險人在代位求償中的權(quán)益范圍保險人在代位求償中的權(quán)益范圍 （1）第三者對被保險人的賠償?shù)谌邔Ρ槐ｋU人的賠償屬于民事?lián)p害賠償責屬于民事?lián)p害賠償責 任，賠償額依法裁定任，賠償額依法裁定 （2）保險人對被保險人的賠償保險人對被保險人的賠償屬于合同責任，以保屬于合同責任，以保 險金額和保險利益為限。險金額和保險利益為限。 保險人形式代位求償權(quán)時的注意事項保險人形式代位求償權(quán)時的注意事項 三、代位求償權(quán)的形式三、代位求償權(quán)的形式 （二）物上代位（委付）（二）物上代位（委付） 物上代位是指保險標的的遭受

26、保險責任范圍內(nèi)的損物上代位是指保險標的的遭受保險責任范圍內(nèi)的損 失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項 標的的所有權(quán)。標的的所有權(quán)。 推定全損推定全損 1.保險人取得物上代位權(quán)的方式保險人取得物上代位權(quán)的方式 委付委付 “委付通知委付通知” 2.保險人在物上代位的權(quán)益范圍保險人在物上代位的權(quán)益范圍 重復(fù)保險的分攤原則重復(fù)保險的分攤原則 u 分攤原則同樣是損失補償原則的派生原則，也是分攤原則同樣是損失補償原則的派生原則，也是 為了保證保險交易的公平、互利性。為了保證保險交易的公平、互利性。 u 其內(nèi)容是：在重復(fù)保險的前提下，當保險事故發(fā)其內(nèi)容是：

27、在重復(fù)保險的前提下，當保險事故發(fā) 生時，各家承保該業(yè)務(wù)的保險公司要對賠款進行生時，各家承保該業(yè)務(wù)的保險公司要對賠款進行 分攤，使被保險人從各家保險公司得到的賠款總分攤，使被保險人從各家保險公司得到的賠款總 額不得超過其實際發(fā)生的損失額。主要目的是在額不得超過其實際發(fā)生的損失額。主要目的是在 重復(fù)保險的情況下，防止被保險人由于多家保險重復(fù)保險的情況下，防止被保險人由于多家保險 公司的賠償而獲得額外的利益，從而一方面保證公司的賠償而獲得額外的利益，從而一方面保證 損失補償原則得到實現(xiàn)，另一方面防止產(chǎn)生被保損失補償原則得到實現(xiàn)，另一方面防止產(chǎn)生被保 險人為了得到超額賠款而故意偽造保險事故的道險人為了

28、得到超額賠款而故意偽造保險事故的道 德風險德風險 u重復(fù)保險的分攤方式共有三種，即比例分攤方重復(fù)保險的分攤方式共有三種，即比例分攤方 式、限額責任分攤方式和順序責任方式。式、限額責任分攤方式和順序責任方式。 u比例責任制比例責任制由各家保險公司根據(jù)自己承保由各家保險公司根據(jù)自己承保 的保險金額來確定損失賠償?shù)谋壤谋ｋU金額來確定損失賠償?shù)谋壤?u責任限額制責任限額制由各家保險公司首先確定在沒由各家保險公司首先確定在沒 有重復(fù)保險的情況下應(yīng)付的賠償限額有重復(fù)保險的情況下應(yīng)付的賠償限額(通過對保通過對保 險金額、保險標的的實際損失額和可保利益的險金額、保險標的的實際損失額和可保利益的 比較而得出的

29、最小數(shù)額比較而得出的最小數(shù)額)，然后根據(jù)賠償限額來，然后根據(jù)賠償限額來 確定分別承擔的損失賠償?shù)谋壤_定分別承擔的損失賠償?shù)谋壤?u順序責任制順序責任制根據(jù)投保人投保的時間順序確根據(jù)投保人投保的時間順序確 定保險公司的賠償順序，首先由先承保的保險定保險公司的賠償順序，首先由先承保的保險 公司對被保險人提供賠償，如果先承保的保險公司對被保險人提供賠償，如果先承保的保險 公司對被保險人的賠償額不足以彌補被保險人公司對被保險人的賠償額不足以彌補被保險人 的損失，則由其后承保的保險公司繼續(xù)賠償，的損失，則由其后承保的保險公司繼續(xù)賠償， 直至被保險人的損失得到足額的賠償為止。直至被保險人的損失得到足額

30、的賠償為止。 比例責任制比例責任制 由各家保險公司根據(jù)自己承保的由各家保險公司根據(jù)自己承保的保險金額保險金額來確定損失來確定損失 賠償?shù)谋壤r償?shù)谋壤?該保險人的保險金額該保險人的保險金額 各保險人承擔的賠款各保險人承擔的賠款=損失金額損失金額 各保險人的總保險額各保險人的總保險額 責任限額制責任限額制 由各家保險公司首先確定在沒有重復(fù)保險的情況下應(yīng)由各家保險公司首先確定在沒有重復(fù)保險的情況下應(yīng) 付的付的賠償限額賠償限額(通過對保險金額、保險標的的實際損失通過對保險金額、保險標的的實際損失 額和可保利益的比較而得出的最小數(shù)額額和可保利益的比較而得出的最小數(shù)額)，然后根據(jù)賠，然后根據(jù)賠 償限額來確定分別承擔的損失賠償?shù)谋壤齼斚揞~來確定分別承擔的損失賠償?shù)谋壤?該保險人的賠償限額該保險人的賠償限額 各保險人承擔的賠款各保險人承擔的賠款=損失金額損失金額 各保險人的總賠償限額各保險人的總賠償限額 順序責任制順序責任制 根據(jù)投保人投保的時間順序