擔保公司“××化工企業(yè)”450萬元擔保貸款項目風險案例分析

1、擔保公司“化工企業(yè)”450萬元擔保貸款項目風險案例分析市中小企業(yè)信用擔保有限責任公司 一、“化工企業(yè)”基本情況該企業(yè)是一家生產(chǎn)氯苯和甲醚的化工企業(yè)，其產(chǎn)品有鄰甲醚、對甲醚、間硝基氯苯、對硝基氯苯、鄰硝基氯苯等五大系列，采用外銷與內(nèi)銷相結(jié)合的銷售模式。經(jīng)受2008年金融危機沖擊后逐漸復蘇，年產(chǎn)銷量7000萬元。股東結(jié)構(gòu)：大股東陳先生、a曾女士夫婦占股70%，楊占股20%，王占股10%并擔任總經(jīng)理。我公司2011年5月19日第次保審會審議批準為化工提供一年期流動資金擔保貸款100萬元和350萬元承兌匯票，承保期限：2011年7月-2012年8月10日。2011年10月，在保后檢查時，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)生產(chǎn)

2、下滑；到年底，仍未扭轉(zhuǎn)因原材料供應受阻而導致生產(chǎn)下滑的不利局面；春節(jié)后，生產(chǎn)不正常，3-4月份產(chǎn)銷量僅400萬元。經(jīng)分析匯報，我公司決定將該企業(yè)擔保貸款按期清收作為工作重點來抓。 二、清收“化工企業(yè)”450萬元風險擔保貸款的成功做法（一）及早地發(fā)現(xiàn)企業(yè)的風險預警2011年7月，發(fā)放此筆450萬元擔保貸款，在2011年10月份的保后檢查中，我們發(fā)現(xiàn)該企業(yè)所處行業(yè)整體下滑、產(chǎn)品銷售價格下滑，企業(yè)利潤降低，產(chǎn)銷量由原來的600萬元/月下降到400萬元/月，鑒于此，我們將該企業(yè)列為重點關注類企業(yè)，每月進行1-2次保后檢查，重點關注企業(yè)的銷售價格、銷售收入、企業(yè)的應對措施；深入車間，查原材料和產(chǎn)品庫存，

3、查看車間生產(chǎn)記錄；2011年底至2012年春節(jié)前，我們到企業(yè)全面摸底。2012年3月春節(jié)開工后我們又去企業(yè)進行檢查，情況并未好轉(zhuǎn)，企業(yè)估計4月份會有所好轉(zhuǎn)，4月份也確實銷售了400萬元；2012年5月8日上午，我們進行保后檢查時，發(fā)現(xiàn)情況惡化：產(chǎn)品品種減少，由5種減為3種，銷售價格未回升，最致命的是企業(yè)的主要原材料間位油無供貨來源，原因是在全國供應此原料只有2家企業(yè)，而這2家企業(yè)上馬了與該企業(yè)相同的生產(chǎn)線，利用自己的原材料優(yōu)勢生產(chǎn)相同的產(chǎn)品，原材料不外銷，所以“化工企業(yè)”被迫停產(chǎn)，情況十分危急。（2） 及早匯報，商討對策 針對此嚴峻情況，a、b角及時向公司管理層匯報，管理層高度重視，認真商討，

4、總經(jīng)理作出6大對策：1、思想上高度重視，確保此筆擔保貸款零風險按期清收，實現(xiàn)我公司三年零代償；2、集中精力，采取措施，盡快摸清企業(yè)和股東的資產(chǎn)狀況，約談大股東陳先生、曾女士夫婦；3、發(fā)函至中國銀行分行，要求中國銀行分行積極配合如期收貸；4、對100萬元擔保貸款提前收回，對銀行承兌到期一筆收回一筆；5、由a、b角黃經(jīng)理、岳經(jīng)理負責，將跟進還款進度與效果作為當前的重要任務；6、如果企業(yè)不配合，可以向法院申請財產(chǎn)保全。（三）及早摸清企業(yè)與股東的資產(chǎn)狀況，分析還貸來源的可能性。1、企業(yè)資產(chǎn)：查實該企業(yè)停產(chǎn)時的賬簿得知：企業(yè)應收賬款100余萬元，企業(yè)現(xiàn)金70-80萬元，還差近300萬元的還貸缺口，需要股

5、東個人資產(chǎn)來彌補。2、股東個人資產(chǎn)情況：曾女士名下有市中心門面80.4平米、別墅2棟，面積473.64平米，均在中國銀行辦理抵押貸款290萬元（已還150萬元）；陳先生擁有價值100萬元銦產(chǎn)品；預付廣西貨款125萬元未退回；與其關聯(lián)的某化工企業(yè)庫存原材料，銷售價格50萬元。3、其他融資來源：中行個人抵押貸款增加到原來290萬元的貸款余額，可以增加150萬元；郵政銀行個人貸款100萬元已還清，可以恢復到100萬元。（四）與擔保貸款承貸銀行通力合作，形成合力。在得知企業(yè)停產(chǎn)的當天下午，我們就向中行分行出具關于提前催收市化工有限責任公司擔保貸款（或銀行承兌匯票敞口）的函（詳見附件1），并上門與中行分

6、行羅副行長及相關部門負責人通報情況、商量對策，市中行上下高度重視，當即對此筆貸款催收做了安排，并確定了專門責任人；當天下午查封化工和關聯(lián)的某化工企業(yè)的銀行賬戶，只準進賬，不準出賬；對大股東陳先生、曾女士夫婦的個人賬戶進行全面監(jiān)控；中行派出專人與我公司一起去企業(yè)宣講違約的嚴重后果，一起清查了企業(yè)產(chǎn)成品和應收賬款明細賬。（5） 想方設法讓企業(yè)出具還貸承諾書，強化還款意愿。 為增強企業(yè)的還款意愿，形成還貸壓力，在與企業(yè)有效溝通的基礎上，由我公司代企業(yè)起草一份還貸承諾書（詳見附件2），對還貸進度、還款來源、違約責任做了明確承諾，特別是對100萬元擔保貸款提前償還做了硬性規(guī)定，在簽署承諾函的當天，企業(yè)就

7、將100萬元用于還貸，為以后的清收工作打下了堅實的基礎，邁開了風險擔保貸款清收最具實際意義的第一步。（六）采取盯人戰(zhàn)術(shù)，步步跟進。 在公司作出上述6條決策及企業(yè)簽署還貸承諾書后，最重要的就是付諸行動抓落實。孟總、黃經(jīng)理、岳經(jīng)理一行三人密切配合、聯(lián)合行動：一是輪流打電話催收，二是上門圍堵找人，三是去企業(yè)問情況，無論上班下班、無論周六周日，都是馬不停蹄地找人，及時掌握陳先生、曾女士的思想動態(tài)和籌錢進度；動用各方關系做工作：找“華化工”楊總出面做工作，岳經(jīng)理動用社會關系掌握進度，利用親戚朋友進行游說?？傊谑召J這一段時間里，時刻繃緊如期收貸這根弦，不敢有絲毫的松懈。（7） 隨機應變，多方案應對。在收

8、貸過程中，情況瞬息萬變，我們始終沉著冷靜、準備多種方案積極應對：我們面對的第一個難題是陳先生和曾女士兩口子不和，互相扯皮，意見不統(tǒng)一，既耽誤時間，又不利于做決策，我們好言相勸，溝通銜接，化解他們之間的矛盾；面對曾女士的哭鬧偏激，我們積極疏導，對陳先生則采取安撫的辦法，抓住陳先生行業(yè)經(jīng)營久、點子多、關系廣的優(yōu)勢，鼓勵陳先生早下決心、積極還貸。我們面對的第二個難題就是曾女士和陳先生思想搖擺不定，還款意愿出現(xiàn)反復，我們對其反復強調(diào)違約的嚴重后果，特別是分析此次還貸并不構(gòu)成對他們的滅頂之災，將來還有結(jié)余資金及銀行信用可以東山再起，引導他們以積極的態(tài)度還貸，而不是消極怠工。我們面對的第三個問題是企業(yè)籌措

9、還貸資金計劃不斷發(fā)生變化：首先是應收賬款只收回135萬元承兌匯票，與原200萬元的數(shù)目相差70萬元的缺口；其次是關聯(lián)的“某化工企業(yè)”產(chǎn)品銷售受阻；第三是廣西125萬元原材料押金無法收回；第四是中行個貸無法在規(guī)定的時間內(nèi)增加150萬元貸款，同時郵政銀行個貸也只有45萬元。因此無論如何籌劃，還差100萬元的資金缺口。為此，我們就給企業(yè)出主意、想辦法，讓其借短期社會融資，但因考慮利息太高而遭到其極力抵制，后由我公司出面與小額貸款公司洽談利率，助其降低利率，企業(yè)從小額貸款公司承貸50萬元，以2張信用卡透支50萬元，湊足100萬元，全部用于歸還我公司的擔保貸款。通過積極努力、認真催收，“化工企業(yè)”450

10、萬元擔保貸款如期清收（5月份還貸100萬元、7月18日還貸105萬元、7月31日還貸140萬元、8月10日還貸105萬元），擔保風險成功化解。3、 借鑒與反思（一）借鑒：通過上述案例，值得借鑒的有4個方面:一是及早發(fā)現(xiàn)預警是清收風險貸款的基礎，二是科學有效的決策是清收風險貸款的行動指南，三是快速行動和高度的責任感是清收風險貸款的保證，四是隨機應變、多方案并舉是清收風險貸款的關鍵。（二）反思：縱觀整個清收過程，我們認為有4個方面值得我們反思。1、保前調(diào)查要全面扎實。“化工企業(yè)”項目在保前調(diào)查時，對企業(yè)收購原股東股份的資金來源了解不實，對企業(yè)原材料未做調(diào)查，對大股東陳先生、曾女士管理水平認識不足。

11、2、企業(yè)股東頻繁變動隱藏潛在風險要提防。該企業(yè)就是在原大股東撤資后介入的，原大股東撤資必有原因，不是市場問題就可能是管理、生產(chǎn)經(jīng)營、股東協(xié)作等方面有問題。3、對價格波動大的周期性行業(yè)要謹慎?；ぁ㈦娮?、建材、鋼材、造船、礦產(chǎn)資源等行業(yè)會隨著經(jīng)濟周期的起伏而出現(xiàn)較大價格波動，特別是在經(jīng)濟形勢整體下滑時會出現(xiàn)全行業(yè)虧損的慘象，很難把握。4、股東之間的合作和管理水平對企業(yè)的發(fā)展起著至關重要的作用。對于有外來股東的企業(yè)，始終要關注股東之間團結(jié)合作情況，同時，對大股東或直接控制人的管理水平要有一個全面了解，否則，一個好企業(yè)會因股東不和、決策失誤而無法正常經(jīng)營。 針對“化工企業(yè)”風險貸款清收的成功做法、借鑒與反思都值得我們在今后的工作中引以為鑒，舉一反三，在以下4個方面下功夫：一是充分認識我們所從事的信用擔保工作是高風險行業(yè)。每一位員工要在風險防控上積極努力、下足功夫，總結(jié)“化工企業(yè)”風險化解的經(jīng)驗，認真反思，在每一筆業(yè)務繃緊風險防控弦，采取有效措施將每一筆擔保貸款風險將至最低，確保零風險。二是舉一反三、認真履責，改進以后的業(yè)務工作。前期調(diào)查盡職盡責，程序規(guī)范，對企業(yè)進行綜合