對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查

1、對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查適應(yīng)三農(nóng)需要 打造名牌產(chǎn)品近年來，市農(nóng)村信用社在地方黨政部門和人民銀行的指 導(dǎo)下，以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)為突破口，對(duì)外積極協(xié)調(diào)，理順與地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)村 組關(guān)系，對(duì)內(nèi)強(qiáng)化管理，改進(jìn)服務(wù)，建立了一種面向大眾的小額信貸 機(jī)制，成為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進(jìn)農(nóng)民增收重要的信貸工具。 為了更好地貫徹陜西省人民政府金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展意見 ，進(jìn) 一步改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)， 提高服務(wù)水平， 辦事處對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款 業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了全面調(diào)查一、基本情況及效果市地處關(guān)中東部， 是一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大市， 全市農(nóng)村信用社 在職職工 3000多名，縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社 11 個(gè)，農(nóng)村信用社

2、 242 個(gè)。截止 2009 年 5 月底，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額為 1128691 萬元，農(nóng)業(yè)貸款余額為 896532 萬元，農(nóng)業(yè)貸款的比例達(dá)到 79.43%， 其中農(nóng)戶小額信用貸款余額為 82858 萬元 , 占到農(nóng)業(yè)貸款總量的 9.24%。小額信用貸款評(píng)級(jí)總戶數(shù)達(dá)到 307966 戶，獲得信用額度的農(nóng) 戶數(shù)達(dá)到 287791 戶，小額信用貸款評(píng)級(jí)總額度在到 244966 萬元。其 主要效果是：一是推進(jìn)了農(nóng)村重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整離不開資金的支持， 而小額農(nóng)貸的發(fā)放， 加快農(nóng)村 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)程，成為農(nóng)戶脫貧致富的“助推器” 。僅 2009年 1至

3、6 月，全市農(nóng)村信用社累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款 47.8 億元，占各項(xiàng)貸款累放 額的 79.88%，重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款總量增加 6.6 億元 ,其中畜牧業(yè)貸款 新增 2.4億元,果業(yè)貸款新增 2.5億元,瓜菜業(yè)貸款新 1.7 億元。促進(jìn)了 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)板塊的形成和升級(jí)，成為農(nóng)民增收的“亮點(diǎn)” 。二是較好解決了農(nóng)民貸款難問題， 基本滿足了信用戶對(duì)生產(chǎn)資 金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款手續(xù)簡便 ,方式靈活 ,無需抵押擔(dān)保，農(nóng) 戶只要憑“兩證一章”就可以直接在臨柜上辦理貸款，如同辦理存款 一樣方便，為農(nóng)民敞開了貸款“綠色通道” ，有效緩解了農(nóng)民發(fā)展生 產(chǎn)資金不足的矛盾。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2009 年上半年，全市農(nóng)村信用社累計(jì)

4、 發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款 3.9 億元，農(nóng)戶小額信用貸款較年初增加 1。 87 億元，同比多增 1.36億元,有效地解決了信用農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營資金 的需求。三是增強(qiáng)了農(nóng)民信用觀念， 營造了良好的社會(huì)信用環(huán)境。 通過 開展信用等級(jí)評(píng)定活動(dòng)，使“守信光榮，失信可恥”的理念逐步在農(nóng) 民中樹立起來， 昔日農(nóng)村信用社上門催收貸款， 如今農(nóng)民主動(dòng)按時(shí)還 貸付息已不再是新鮮事了。 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)， 市農(nóng)村信用社在推廣 農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建農(nóng)村信用工程中，農(nóng)民主動(dòng)償還貸款本息 2800 萬元。四是打造了區(qū)域金融支農(nóng)品牌， 樹立了支農(nóng)主力軍新形象。 推 廣農(nóng)戶小額信用貸款，使農(nóng)村信用社“三農(nóng)”宗旨得到回歸，信貸人

5、員發(fā)揚(yáng)背包下鄉(xiāng)和上門服務(wù)的優(yōu)良傳統(tǒng)， 為農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信， 解決了農(nóng) 民長期貸款難問題， 并能享受諸多優(yōu)惠政策， 在農(nóng)民心目中塑造了農(nóng) 村信用社嶄新形象， 打造了小額農(nóng)貸區(qū)域知名的金融品牌。 同時(shí)由于 農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款， 加大了“三農(nóng)”投入，發(fā)揮了“資 金主渠道，支農(nóng)主力軍”的作用，因而受到當(dāng)?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定。二、農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開展情況1、采集信息，建立完善農(nóng)戶信用檔案。全市農(nóng)村信用社共建 立農(nóng)戶信用檔案 591507 戶，占到農(nóng)戶總數(shù)的 54.18%。所建立的信用 檔案包括農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定范圍及標(biāo)準(zhǔn)、 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)、 貸 款記錄、清息記錄、信貸人員初審評(píng)價(jià)情況、信

6、用等級(jí)評(píng)定小組復(fù)審 認(rèn)定、信用社審核認(rèn)定、縣聯(lián)社最終認(rèn)定備案及每年的信用戶年鑒， 內(nèi)容全面翔實(shí)。每年年初 ,各聯(lián)社結(jié)合信貸支持春耕生產(chǎn) ,對(duì)信用戶進(jìn) 行年鑒并對(duì)信用戶信息定期更新， 農(nóng)戶信用情況已納入計(jì)算機(jī)動(dòng)態(tài)管 理系統(tǒng)，并通過省聯(lián)社與人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)銜接。2、積極開展信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建及農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定。 市農(nóng)村信 用社從 2000 年開始推行農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。各縣聯(lián)社結(jié)合開展 農(nóng)村信用工程建設(shè)活動(dòng)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶開展信用等級(jí)評(píng)定，至 2009 年 5 月末，全市農(nóng)村信用社共創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 21 個(gè)，占到全市 201 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn) 的 10.45%，創(chuàng)建信用村 614 個(gè)，占到全市 3169 個(gè)行政村總

7、數(shù)的 19.62%，已評(píng)定信用戶 307966戶，占全市 109 萬農(nóng)戶的 34.6%。為 建立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制， 制定下發(fā)了 市農(nóng)村信用社推廣農(nóng) 戶小額信用貸款安排意見 。各聯(lián)社也制定辦法，建立相應(yīng)的評(píng)定機(jī) 制，對(duì)信用等級(jí)評(píng)定組的設(shè)立和成員構(gòu)成進(jìn)行了明確規(guī)定： 聯(lián)社成立 信用等級(jí)評(píng)定委員會(huì)， 成員由理事長、 主任、監(jiān)事長、 副主任和業(yè)務(wù)、 風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、監(jiān)審等部門負(fù)責(zé)人構(gòu)成；基層信用社信用等級(jí)評(píng)定小組 由社主任、信貸主管、會(huì)計(jì)主管、包片信貸員、社員代表、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人大 代表、鄉(xiāng)鎮(zhèn)主管領(lǐng)導(dǎo)等 7 人組成。評(píng)定小組在信用等級(jí)評(píng)定中能夠獨(dú) 立開展工作， 并建立了定期更新制度， 對(duì)評(píng)定的信用戶每年第一季

8、度 進(jìn)行更新，同時(shí)制定了信用戶的晉升及懲罰辦法、信貸督察制度等， 進(jìn)一步完善了信用等級(jí)評(píng)定的評(píng)價(jià)機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。各聯(lián)社在授信 上，根據(jù)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展資金需求， 科學(xué)合理地確 定信用戶的授信額度。信用戶持信用證、身份證和貸款證，不需任何 擔(dān)?？芍苯訌墓衽_(tái)辦理限額內(nèi)貸款， 決不允許出現(xiàn)一戶信用戶因符合 條件而貸不到款。3、在實(shí)踐中不斷完善農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的操作。 截止 2009 年 5 月末，全市信用社農(nóng)戶小額貸款余額為 82858 萬元，占評(píng)級(jí)授信 總額度 244966 萬元的 33.82%，農(nóng)戶實(shí)際用信總金額與評(píng)級(jí)授信總額 度產(chǎn)生差額的原因： 一是根據(jù)信用戶評(píng)定的范圍和條件

9、， 所評(píng)定的信 用戶中有部分信用戶雖然給授了信， 但是因家庭經(jīng)濟(jì)條件較好， 暫時(shí) 不需用信。二是部分被評(píng)為信用戶的農(nóng)戶因發(fā)展產(chǎn)業(yè)所需用的資金量 超過授信額度， 在辦理貸款時(shí)只能辦理擔(dān)?；虻盅盒问降馁J款， 而在 實(shí)際用信金額中沒有反映。三是部分信用戶以前給農(nóng)戶提供了擔(dān)保， 但農(nóng)戶貸款形成逾期， 在信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中對(duì)這部分信用戶 貸款進(jìn)行攔截，使自身用信受到限制。在信用戶授信利率和期限上， 各縣聯(lián)社始終堅(jiān)持利率優(yōu)惠的政 策，根據(jù)貸款利率定價(jià)機(jī)制，測(cè)算出一般貸款利率，信用戶貸款利率 較一般貸款利率低 10%確定信用戶貸款利率， 并根據(jù)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周 期設(shè)置了靈活的貸款期限。在信用戶授信上，市

10、農(nóng)村信用社堅(jiān)持“一次授信，隨用隨 貸，周轉(zhuǎn)使用，到期歸還”的信貸政策，在辦理程序上：一是受理農(nóng) 戶* 申請(qǐng)，上戶調(diào)查農(nóng)戶基本情況，評(píng)定農(nóng)戶資信等級(jí)，確定貸款授 信額度，頒發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款證 ，資信等級(jí)年檢；二是受理持 證農(nóng)戶貸款申請(qǐng)，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，進(jìn)行帳務(wù)處理、付款；三是進(jìn) 行檔案管理，做好貸后檢查。 為使農(nóng)戶了解信用戶優(yōu)惠政策和辦理程 序，各縣聯(lián)社通過縣電視臺(tái)播放辦理程序、 印發(fā)信用等級(jí)評(píng)定宣傳單、 召開信用戶授牌大會(huì)、 發(fā)送便民聯(lián)系卡和營業(yè)室門前的板報(bào)等形式加 大對(duì)信用等級(jí)評(píng)定的宣傳力度， 使更多的信用戶了解操作流程和評(píng)定 標(biāo)準(zhǔn)。4、適應(yīng)形勢(shì)需要， 推進(jìn)小額信用貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我市農(nóng)村

11、信 用社按照省聯(lián)社的統(tǒng)一安排，推出“富秦家樂卡”農(nóng)戶小額貸款新品 牌。要求信用社通過嚴(yán)格規(guī)范的信用等級(jí)評(píng)定，向信譽(yù)好、信用等級(jí) 高的農(nóng)民優(yōu)先發(fā)卡，依據(jù)信用等級(jí)評(píng)定，搜集整理優(yōu)秀信用戶信息， 將今年已經(jīng)過年鑒的優(yōu)秀信用戶作為首期發(fā)卡對(duì)象； 同時(shí)對(duì)于按期還 本還息、履約能力強(qiáng)的持卡人，推行利率優(yōu)惠、增加授信額度、提供 附加服務(wù)等鼓勵(lì)措施，讓富秦家樂卡逐步成為良好信用的身份象征， 成為農(nóng)村信用社服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的名牌產(chǎn)品， 培養(yǎng)廣大農(nóng)戶能夠自覺珍 惜信用、提高信用的良好環(huán)境。截止 5 月底，全市信用社共發(fā)行富秦 家樂卡 1790張，授及總額 7745萬元，發(fā)放貸款 4153 萬元。5、制定措施，嚴(yán)格農(nóng)戶

12、小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。為建立健全 農(nóng)戶小額信用貸款盡職責(zé)任制度， 各縣聯(lián)社制定了農(nóng)戶小額信用貸款 管理辦法和操作流程， 明確規(guī)定小額信用貸款是基于農(nóng)戶的信譽(yù)， 并 結(jié)合信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果所發(fā)放的一種無需抵押、 擔(dān)保的貸款， 在貸款 發(fā)放期間，若發(fā)現(xiàn)有頂名、冒名、跨區(qū)、債務(wù)不實(shí)、累計(jì)超權(quán)等違規(guī) 違紀(jì)放款的， 或因工作失職造成信貸資金損失的相關(guān)人員， 聯(lián)社將按 規(guī)定處理。目前小額信用貸款存量已經(jīng)全部 * 信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系 統(tǒng)，五級(jí)分類實(shí)行按季分類，動(dòng)態(tài)管理，提取撥備。三、存在問題 開展農(nóng)戶小額信用貸款的目的是增加農(nóng)戶貸款的有效投入，幫 助農(nóng)民增收致富， 真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和信用社雙贏目標(biāo)。 我市農(nóng)村信

13、用社 在農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開展中作了許多大量 的工作，但是從目前業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，還存在以下問題，制約農(nóng)戶小 額信用貸款業(yè)務(wù)開展：一是信貸管理水平的不斷提升與農(nóng)戶小額信用貸款的要求不 相適應(yīng)。 農(nóng)戶小額信用貸款要求簡化手續(xù)， 而目前我們?cè)诎l(fā)放貸款時(shí) 必須先做農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定， 然后進(jìn)行資料維護(hù)， 發(fā)送發(fā)放貸款通知 書，從貸款的手續(xù)和程序上與農(nóng)戶小額信用貸款的要求不相適應(yīng)。二是小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制，產(chǎn)生了“惜貸”現(xiàn)象。由于 小額信用貸款是無需抵押和擔(dān)保的一種基于農(nóng)戶信譽(yù)而發(fā)放的貸款， 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大，加之信貸管理制度愈來愈健全， 使信貸人員產(chǎn)生“惜貸”現(xiàn)象。

14、三是信用建設(shè)和環(huán)境制約農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放。 我市農(nóng)村信 用社在信用建設(shè)上做了許多大量的工作，但是仍由于信用環(huán)境的惡 化，阻礙了小額信用貸款業(yè)務(wù)的拓展。四、工作建議1、全面規(guī)范小額農(nóng)貸的操作行為。一是全面規(guī)范評(píng)審行為，必 須按照農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見 ，并借助 已有農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案和小額農(nóng)貸資信評(píng)定檔案， 制定定性和定量相結(jié)合 的農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)體系， 防止評(píng)定中的盲目性和隨意性。 二是全面規(guī)范 授信行為。必須嚴(yán)格按照 “農(nóng)戶申請(qǐng)村民組織互評(píng)村委會(huì)初審 信貸人員復(fù)審信用社評(píng)定小組審定” 的程序，對(duì)符合條件的農(nóng)戶進(jìn) 行評(píng)級(jí)和授信， 不得隨意簡化程序， 嚴(yán)禁只評(píng)級(jí)不授信或只授信不評(píng)

15、級(jí)現(xiàn)象發(fā)生。三是認(rèn)真開展年檢工作，加強(qiáng)信用農(nóng)戶動(dòng)態(tài)管理，及時(shí) 調(diào)整信用等級(jí)和授信額度，防止貸款發(fā)放的盲目性。2、全面加強(qiáng)小額農(nóng)貸質(zhì)量管理。一是合理確定貸款期限 ,要按 照農(nóng)業(yè)季節(jié)性和周期性需要 ,打破“春放秋收冬不貸”的放貸模式 ,按 農(nóng)業(yè)周期合理確定貸款期限 ,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相 銜接,不能人為縮短貸款期限造成貸款逾期。二是要正確處理好簡化 手續(xù)與防范支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系 ,做到簡化手續(xù)必須以風(fēng)險(xiǎn)防范為前 提。三是加強(qiáng)貸后管理 ,提高貸款回收率。要實(shí)行貸款歸還公示制度、 按期結(jié)息制度、信貸催收制度等，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)，不斷提高貸 款回收率。3、創(chuàng)新小額農(nóng)貸模式。農(nóng)村信用社要與時(shí)俱進(jìn),適度突破貸款 授信額度的限度 ,積極探索并推行聯(lián)保貸款和建立農(nóng)村小額貸款聯(lián)保 基金等方式 ,要優(yōu)化小額農(nóng)貸營銷方式組合，對(duì)部分信用程度高、還 款有保障的農(nóng)戶，可采取發(fā)放抵（質(zhì)