不良貸款清收十法.doc

1、不良貸款清收十法一、督促催還法。督促催還就是指債權(quán)人通過民訴法規(guī)定的 督促程序主張收貸收息的方式。 督促程序是指人民法院根據(jù)債權(quán)人的 申請(qǐng)，在法定期間內(nèi)向債務(wù)人發(fā)出付令，債務(wù)人收到付令后，應(yīng)當(dāng)在 十五日之內(nèi)清償債務(wù)或向人民法院提出書面的異議， 對(duì)逾期不履行支 付義務(wù)而又未提出書面異議的，債權(quán)人可直接要求人民法院強(qiáng)制執(zhí) 行。依據(jù)農(nóng)村信用社貸款的分布及形態(tài)、特點(diǎn)，采用此種方式催收效 率較高。但運(yùn)用此法還必須注意兩個(gè)問題；一是能找到債務(wù)人，送達(dá) 文書，否則法院不予受理。 二是利息及加罰息按法定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，使 債務(wù)人無異議。二、維持時(shí)效法。 訴訟時(shí)效是指權(quán)利人請(qǐng)求人民法院保護(hù)其合法 權(quán)益的法定期限。民

2、法通則第 135 條規(guī)定；“向人民法院請(qǐng)求保護(hù) 民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。 ”這是我國 一般的訴訟時(shí)效的法律依據(jù)。 民法通則還規(guī)定；“訴訟時(shí)效因提出 訴訟當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。 從中斷時(shí)起， 訴 訟時(shí)效期間重新計(jì)算。 ”在不良貸款催收工作中應(yīng)掌握好訴訟時(shí)效， 盲目起訴也會(huì)導(dǎo)致自己的債權(quán)得不到法律保護(hù)。 這就要求信貸人員對(duì) 不良貸款要勤催收， 并建立書面催收簽證制度， 即要求債務(wù)人在每一 次的催收通知單上簽字或蓋章。 這樣就維持了訴訟時(shí)效， 隨時(shí)可以尋 求法律保護(hù)。三、訴前保全法。這是一種債權(quán)人利用法定手段，對(duì)債務(wù)人有可 能轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、資產(chǎn)，逃避債務(wù)的，

3、在起訴前向人民法院提出申請(qǐng)，要 求法院予以扣押、查封、凍結(jié)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)、資產(chǎn)的一種方法。在工 作中,有的債務(wù)人為了逃避債務(wù)，出現(xiàn)假離婚、故意轉(zhuǎn)移財(cái)物的現(xiàn)象 時(shí)有發(fā)生，如不申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全會(huì)使其合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損失。 故信用社針對(duì)此類債務(wù)人就應(yīng)當(dāng)立即果斷采用此法， 以便及時(shí)有效地 清收債務(wù)。四、公證執(zhí)行法。我國公證暫行條例第二十四條規(guī)定； “經(jīng) 過公證處證明有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書， 一方當(dāng)事人不按文書規(guī)定 履行時(shí)，對(duì)方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的基層人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。 ”通 過公證，一是免受訴訟之苦 ;二是進(jìn)一步強(qiáng)化了債務(wù)人償還債務(wù)的意 識(shí)，使雙方權(quán)利和義務(wù)更加明確。 另外還可以作為債務(wù)人延誤訴訟

4、時(shí) 效的補(bǔ)救手段。在實(shí)際工作中，不少的農(nóng)村信用社就延誤了訴訟時(shí)效， 又不能急于起訴。此時(shí)就可以運(yùn)用此法 ,即設(shè)法找到債務(wù)人協(xié)商還款， 在法定允可的范圍內(nèi)， 利息作一點(diǎn)調(diào)整， 并立即與債務(wù)人達(dá)成還款協(xié) 議并申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)簽發(fā)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的證明。 這種公證文書一經(jīng) 簽發(fā)，信用社即可獲得申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利。五、連帶清償法。連帶清償是根據(jù)我國民訴法所規(guī)定的，是 建立在債務(wù)人之間債務(wù)清償有連帶關(guān)系的基礎(chǔ)上清償債務(wù)的方法。 承 擔(dān)連帶責(zé)任的情況， 在農(nóng)村信用社中主要是指共同的債務(wù)人或以保證人的身份在與信用社簽訂貸款合同上簽字或蓋章的企業(yè)或個(gè)人。 在工 作中，信用社如發(fā)現(xiàn)類似債務(wù)人沒有能力償還， 而連帶責(zé)

5、任人有能力 償還時(shí)，就可以向人民法院直接起訴連帶責(zé)任人，要求其償還，也可 以一并起訴。這樣，信用社既可請(qǐng)求主債務(wù)人履行清償義務(wù)，也可直 接請(qǐng)求連帶責(zé)任人履行， 沒有先后順序或主次的限制， 有利于提高清 收不良貸款的效率。六、巧擇管轄法。 農(nóng)村信用社為了維護(hù)發(fā)放貸款如期收回本息的 合法權(quán)益不受侵犯， 可以請(qǐng)求人民法院予以保護(hù)。 在向法院主張權(quán)利 時(shí)，還有一個(gè)選擇法院的靈活性，也就是法律規(guī)定的管轄問題。 民 訴法地域管轄規(guī)定 :“同一訴訟的幾個(gè)被告住所地、經(jīng)常居住地在 兩個(gè)以上的人民法院轄區(qū)的， 各該人民法院都有管轄權(quán)。 ”“因合同糾 紛提起的訴訟，由被告住所地或合同履行地人民法院管轄。 ”針對(duì)以

6、 上幾種情況，在起訴之前，我們要慎重考慮，予以選擇交通便利、行 政干預(yù)少、 能夠及時(shí)公正審理的管轄權(quán)的人民法院受理。 以免耽誤時(shí) 間，浪費(fèi)精力。七、調(diào)查跟蹤法。在法律文書生效后，有的債務(wù)人轉(zhuǎn)移或隱匿財(cái) 產(chǎn)，直接導(dǎo)致生效的法律文書難以執(zhí)行。這樣， 不僅有損法律的尊 嚴(yán)，而且給信用社造成極大的損失， 以致失去了尋求法律保護(hù)的信心。 實(shí)際工作中，債務(wù)人通常采用異地、就近隱匿財(cái)產(chǎn)、利用假合同、假 案轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等手段逃避執(zhí)行。 針對(duì)債務(wù)人以上隱匿財(cái)產(chǎn)的行為， 我國民訴法第 227 條規(guī)定；“被執(zhí)行人不履行法律文書確定的義務(wù)并 隱匿財(cái)產(chǎn)的人民法院有權(quán)發(fā)出搜查令， 對(duì)被執(zhí)行人及其住所或隱匿地 進(jìn)行搜查?！睘榱?/p>

7、使人民法院搜有所得、查有所獲，農(nóng)村信用社的信 貸人員應(yīng)積極提供搜查線索，及時(shí)掌握、調(diào)查、跟蹤被執(zhí)行人隱匿財(cái) 產(chǎn)的信息，做到“口勤、腿勤、手勤。 ”一有線索，及時(shí)告知法院， 有利于人民法院迅速搜查，確保信用社的債務(wù)得到清償。八、拍賣清償法。 拍賣是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)交往中必不可少的特 殊買賣方式。 在農(nóng)村信用社清收不良貸款的過程中， 涉及到人民法院 查封、扣押債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的情況屢見不鮮。有的法院不依法辦事，強(qiáng)行 將債務(wù)人不足值難變現(xiàn)的物品抵償給信用社， 使信用社叫苦不迭。 通 過拍賣的途徑，就可避免以上弊端，才能真正維護(hù)信用社的合法權(quán)益。 我國民訴法第 223 條規(guī)定；“被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律

8、文 書確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)查封、扣押、凍結(jié)、拍賣、變賣被執(zhí)行 人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的財(cái)產(chǎn)。 ”這樣，就使拍賣和變賣成為法院強(qiáng)行 執(zhí)行中的常規(guī)措施。 信用社涉及到這樣的情況， 就應(yīng)當(dāng)要求法院將其 扣押、查封物移交到拍賣機(jī)構(gòu)予以拍賣。 當(dāng)?shù)責(zé)o拍賣機(jī)構(gòu)可要求法院 交有關(guān)單位鑒定，予以變賣。拍賣或變賣的款項(xiàng)予以清償債務(wù)，不足 部分可繼續(xù)要求法院予以強(qiáng)制執(zhí)行。九、余債催討法。余債催討是指債權(quán)人依法申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行后，人 民法院雖經(jīng)采取查封、扣押、拍賣等強(qiáng)制執(zhí)行措施，債務(wù)人仍不能償還的，債權(quán)人仍有權(quán)要求債務(wù)人繼續(xù)清償其尚未結(jié)清的“余債” ，一 旦發(fā)現(xiàn)債務(wù)人有其他財(cái)產(chǎn)， 債權(quán)人即可隨時(shí)請(qǐng)求人民法院采取強(qiáng)制措 施，以強(qiáng)制債務(wù)人履行未盡的償債義務(wù)。債權(quán)人在具體適用該法時(shí)， 需符合一定的條件： 一是此法僅適用已經(jīng)開始的執(zhí)行程序。 二是債權(quán) 人應(yīng)向本案的原執(zhí)行管轄法院提出請(qǐng)求。 三是債務(wù)人應(yīng)具有可供繼續(xù) 執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。 債權(quán)人還應(yīng)注意幾個(gè)問題： 一是要掌握債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)情 況，以便及時(shí)請(qǐng)求人民法院執(zhí)行。二是要注意債務(wù)人的變更情況，以 便確定新的債務(wù)承擔(dān)主體。十、執(zhí)行和解法。 此種方法是指法律文書生效后， 進(jìn)入執(zhí)行程序， 在尚未終結(jié)前， 債權(quán)人和債務(wù)人在自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成的和解協(xié)議。 這 種方法針對(duì)以下兩種情況采用： 一是債務(wù)人具有償還能力， 但礙于情 面，不愿被強(qiáng)制履行義務(wù)。