《保險(xiǎn)學(xué)》第二章 保險(xiǎn)合同

1、 2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn) 合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 （1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要業(yè)務(wù)：）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要業(yè)務(wù)： n居間業(yè)務(wù)居間業(yè)務(wù):提供訂立合同的媒介服務(wù)提供訂立合同的媒介服務(wù) n委托業(yè)務(wù)委托業(yè)務(wù):由受托人處理委托人事務(wù)。如代理投由受托人處理委托人事務(wù)。如代理投 保手續(xù)或代辦索賠等等保手續(xù)或代辦索賠等等 n咨詢業(yè)務(wù)咨詢業(yè)務(wù):就特定項(xiàng)目提供可行性論證、預(yù)測(cè)、就特定項(xiàng)目提供可行性論證、預(yù)測(cè)、 專題調(diào)查、分析評(píng)價(jià)報(bào)告等行為。如為投保人提專題調(diào)查、分析評(píng)價(jià)報(bào)告等行為

2、。如為投保人提 供防災(zāi)防損或風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢業(yè)務(wù)等供防災(zāi)防損或風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢業(yè)務(wù)等 （2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的區(qū)別）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的區(qū)別 （3 3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)發(fā)展）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)發(fā)展 3.保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人 （一）保險(xiǎn)條款（一）保險(xiǎn)條款(Clause) 1.基本條款基本條款 2.附加條款附加條款 3.法定條款法定條款 4.保證條款保證條款 5.協(xié)會(huì)條款協(xié)會(huì)條款 l在標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印就的保險(xiǎn)合同在標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印就的保險(xiǎn)合同 文本的基本內(nèi)容。即保險(xiǎn)合同的法定記文本的基本內(nèi)容。即保險(xiǎn)合同的法定記 載事項(xiàng)。也稱保險(xiǎn)合同的要素。載事項(xiàng)。也稱保險(xiǎn)合同的要素。 l主要明示保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)

3、人的基本權(quán)主要明示保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán) 利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保 險(xiǎn)行為成立所必須的各種事項(xiàng)和要求。險(xiǎn)行為成立所必須的各種事項(xiàng)和要求。 l基本條款的補(bǔ)充性條款?；緱l款的補(bǔ)充性條款。 l是對(duì)基本責(zé)任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過(guò)是對(duì)基本責(zé)任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過(guò) 約定在承?；矩?zé)任范圍內(nèi)基礎(chǔ)上予約定在承?；矩?zé)任范圍內(nèi)基礎(chǔ)上予 以擴(kuò)展的條款。以擴(kuò)展的條款。 l法律規(guī)定合同必須列出的條款。法律規(guī)定合同必須列出的條款。 l保險(xiǎn)法規(guī)和有關(guān)合同法規(guī)定必須列明的內(nèi)容。保險(xiǎn)法規(guī)和有關(guān)合同法規(guī)定必須列明的內(nèi)容。 l我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2525條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)人自

4、收保險(xiǎn)人自收 到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明資到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明資 料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn) 金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和 資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人 最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng) 當(dāng)支付相應(yīng)的差額。當(dāng)支付相應(yīng)的差額?！?” l保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須履行某項(xiàng)規(guī)定所保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須履行某項(xiàng)規(guī)定所 制定的內(nèi)容。制定的內(nèi)容。 l如我國(guó)如我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2828條規(guī)定不得謊

5、稱發(fā)條規(guī)定不得謊稱發(fā) 生了保險(xiǎn)事故、不得制造保險(xiǎn)事故、不得生了保險(xiǎn)事故、不得制造保險(xiǎn)事故、不得 編造證據(jù)的保證；第編造證據(jù)的保證；第3636條規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)條規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng) 依法維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全的保證，這些都依法維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全的保證，這些都 屬于保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須遵守的保證。屬于保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須遵守的保證。 l專指由倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)根據(jù)實(shí)際需要而擬專指由倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)根據(jù)實(shí)際需要而擬 定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運(yùn)保險(xiǎn)條款的總稱。定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運(yùn)保險(xiǎn)條款的總稱。 l該條款僅附于保險(xiǎn)合同之上。由于協(xié)會(huì)條該條款僅附于保險(xiǎn)合同之上。由于協(xié)會(huì)條 款是當(dāng)今國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)水險(xiǎn)方面通用的特款是當(dāng)今

6、國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)水險(xiǎn)方面通用的特 約條款，故而，有些時(shí)候協(xié)會(huì)條款比保險(xiǎn)約條款，故而，有些時(shí)候協(xié)會(huì)條款比保險(xiǎn) 單還要重要。單還要重要。 1.保險(xiǎn)人的名稱和住所保險(xiǎn)人的名稱和住所 2.投保人、被保險(xiǎn)人、人身保險(xiǎn)受益人的名稱投保人、被保險(xiǎn)人、人身保險(xiǎn)受益人的名稱 和住所和住所 3.保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的 4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 6.保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 7.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 8.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法 9.保險(xiǎn)金賠償或者給付方法保險(xiǎn)金賠償或者給付方法 10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 11.訂立合同的年、月、日訂立

7、合同的年、月、日 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人或被保保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人或被保 險(xiǎn)人告知足以影響是否投保以及投保條件的重大險(xiǎn)人告知足以影響是否投保以及投保條件的重大 事實(shí)。事實(shí)。 保險(xiǎn)人告知的事實(shí)包括：制定的條款、保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人告知的事實(shí)包括：制定的條款、保險(xiǎn)單的 具體內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率及其他條件等。具體內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率及其他條件等。 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第17條和條和18條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)人應(yīng)保險(xiǎn)人應(yīng) 當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容”；“保險(xiǎn)保險(xiǎn) 合同規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在合同規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在 訂

8、立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確 說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”。 明確列示明確列示明確說(shuō)明明確說(shuō)明 保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi) 容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，容明確列明在保險(xiǎn)合同之中， 即視為已告知投保人。即視為已告知投保人。 保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主 要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合 同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)同中，還必須對(duì)投保人進(jìn) 行正確解釋。行正確解釋。 投保人對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)投保人對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì) 性重事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出告知。這

9、些事實(shí)足以性重事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出告知。這些事實(shí)足以 影響保險(xiǎn)人決定是否承保及確定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)額。影響保險(xiǎn)人決定是否承保及確定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)額。 投保人告知事實(shí)包括：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際狀況、風(fēng)投保人告知事實(shí)包括：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際狀況、風(fēng) 險(xiǎn)程度、投保人或被保險(xiǎn)人具有何種保險(xiǎn)利益等。險(xiǎn)程度、投保人或被保險(xiǎn)人具有何種保險(xiǎn)利益等。 不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把 有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；而且要求有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；而且要求 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā) 生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保

10、險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生 后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情 況，提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明。況，提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明。 詢問(wèn)回答告知詢問(wèn)回答告知無(wú)限告知無(wú)限告知 投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo) 的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況 提出的詢問(wèn)如實(shí)告知；凡保提出的詢問(wèn)如實(shí)告知；凡保 險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況， 保險(xiǎn)人未詢問(wèn)的，投保人無(wú)保險(xiǎn)人未詢問(wèn)的，投保人無(wú) 需告知。需告知。 法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具 體規(guī)定，

11、只要實(shí)際上與保險(xiǎn)體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn) 標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要 事實(shí)，投保人都有告知的義事實(shí)，投保人都有告知的義 務(wù)。務(wù)。 n投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或 不作為、存在或不存在的確認(rèn)或承諾。不作為、存在或不存在的確認(rèn)或承諾。 n保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任需投保人保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任需投保人 或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件，目的在于控制?；虮槐ｋU(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件，目的在于控制危 險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。 l確認(rèn)保證

12、與承諾保證確認(rèn)保證與承諾保證 l明示保證與默示保證明示保證與默示保證 n保證與告知的區(qū)別保證與告知的區(qū)別 （1）告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如）告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如 實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾 的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要 求比告知更為嚴(yán)格。求比告知更為嚴(yán)格。 （2）告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的）告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的 危險(xiǎn)；而保證在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。危險(xiǎn)；而保

13、證在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。 （1）投保人違反告知義務(wù)的法律后果）投保人違反告知義務(wù)的法律后果 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過(guò)失未投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過(guò)失未 履行如實(shí)告知的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘呗男腥鐚?shí)告知的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘?提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同； 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解 除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任， 不退保

14、險(xiǎn)費(fèi)；不退保險(xiǎn)費(fèi)； 投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，未告知事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，未告知事實(shí)對(duì)保險(xiǎn) 事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā) 生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可 以退還保險(xiǎn)費(fèi)。以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （2）保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果：）保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果： 保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的， 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說(shuō)明義保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說(shuō)明義 務(wù)，該保險(xiǎn)

15、合同責(zé)任免除條款無(wú)效，即自保險(xiǎn)合務(wù)，該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無(wú)效，即自保險(xiǎn)合 同成立時(shí)起對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。同成立時(shí)起對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。 2.違反保證的法律后果違反保證的法律后果 保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反 保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。 被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過(guò)失，亦不論是被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過(guò)失，亦不論是 否給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并否給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并 不負(fù)賠償責(zé)任，一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。不負(fù)賠償責(zé)任，一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)利益原則的

16、目的：保險(xiǎn)利益原則的目的： （1）有效防止賭博）有效防止賭博 （2）減少道德風(fēng)險(xiǎn)）減少道德風(fēng)險(xiǎn) （3）限制保險(xiǎn)的賠償金額）限制保險(xiǎn)的賠償金額 保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益 構(gòu)成的條件構(gòu)成的條件 必須是法律上必須是法律上 認(rèn)可的利益認(rèn)可的利益 必須是必須是 確定的利益確定的利益 必須是必須是 經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)上的利益 1、現(xiàn)有利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)、現(xiàn)有利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì) 財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。 2、預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而、預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而 存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生 的未來(lái)的一定時(shí)期的利益。的未來(lái)的一定時(shí)期的

17、利益。 3、責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人對(duì)第三者民、責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人對(duì)第三者民 事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 4、合同利益：基于有效合同產(chǎn)生的、合同利益：基于有效合同產(chǎn)生的 保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益。 投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)，任投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)，任 何人對(duì)自己的壽命或身體具有保險(xiǎn)利益。何人對(duì)自己的壽命或身體具有保險(xiǎn)利益。 根據(jù)我國(guó)根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)其配偶、子女、規(guī)定，投保人對(duì)其配偶、子女、 父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員 和近親屬具有保險(xiǎn)利益。和近親

18、屬具有保險(xiǎn)利益。 除前規(guī)定外，除前規(guī)定外，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法還規(guī)定：還規(guī)定：“被保險(xiǎn)人同意投被保險(xiǎn)人同意投 保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保 險(xiǎn)利益。險(xiǎn)利益。” 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中大多要求從訂立到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中大多要求從訂立到 履行合同全過(guò)程都必須具有保履行合同全過(guò)程都必須具有保 險(xiǎn)利益。險(xiǎn)利益。 但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)不要求投但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)不要求投 保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，只要保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，只要 求在損失發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。求在損失發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)僅要求訂立合同人身保險(xiǎn)僅要求訂立合同 時(shí)具有保險(xiǎn)利

19、益。時(shí)具有保險(xiǎn)利益。 1.1.以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限 2.2.以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)金額為限 3.3.以保險(xiǎn)利益為限以保險(xiǎn)利益為限 （三）損失賠償方式（三）損失賠償方式 損失賠償方式是損失補(bǔ)償原則的具體方式。財(cái)產(chǎn)保損失賠償方式是損失補(bǔ)償原則的具體方式。財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)賠償方式主要有兩種：險(xiǎn)賠償方式主要有兩種： 1.1.第一損失賠償方式第一損失賠償方式 在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。 計(jì)算公式：計(jì)算公式： （1 1）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)金額時(shí)， 賠償金額賠償金額= =損失金額損失金額 （2 2）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)金額

20、時(shí)， 賠償金額賠償金額= =保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 2.比例賠償方式比例賠償方式 這種賠償方式是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)這種賠償方式是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng) 時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。計(jì)算公式時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。計(jì)算公式 為：為： 賠償金額賠償金額=損失金額損失金額（保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái) 產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值） （1）不定值保險(xiǎn)：）不定值保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值（足額或超額保險(xiǎn)）保險(xiǎn)價(jià)值（足額或超額保險(xiǎn)） 全損：則賠償保險(xiǎn)價(jià)值全損：則賠償保險(xiǎn)價(jià)值 部分損失：賠償實(shí)際損失部分損失：賠償實(shí)際損失 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值（不足額保險(xiǎn)）保險(xiǎn)價(jià)值（不足額保險(xiǎn)） 全損：賠償金額全損：賠償金額=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 部分損失：部分損失： 賠償金額賠償金額=損失金額損失金額*（保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）保險(xiǎn)價(jià)值） （2）定值保險(xiǎn)：）定值保險(xiǎn)： 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市 價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保 險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。因?yàn)?，保險(xiǎn)金額險(xiǎn)金額