信用社（銀行）職工營(yíng)銷(xiāo)貸款管理辦法

1、信用社（銀行）職工營(yíng)銷(xiāo)貸款管理辦法為了強(qiáng)化我縣農(nóng)村信用社員工的責(zé)任意識(shí)，規(guī)范信貸管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)，積極支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，根據(jù)陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法、陜西省農(nóng)村信用社貸款管理責(zé)任制度，特制定本辦法。一、指導(dǎo)思想職工營(yíng)銷(xiāo)貸款通過(guò)明確職工責(zé)權(quán)利，使三者達(dá)到最佳結(jié)合，充分調(diào)動(dòng)起職工的責(zé)任意識(shí)、服務(wù)意識(shí)，確保資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營(yíng)效益，努力實(shí)現(xiàn)我縣信合事業(yè)跨越式發(fā)展。同時(shí)通過(guò)職工貸款營(yíng)銷(xiāo)，樹(shù)立員工市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念，激發(fā)員工愛(ài)崗敬業(yè)意識(shí)和工作積極性。建立起我縣農(nóng)村信用社健康向上的信貸文化。二、參與信貸營(yíng)銷(xiāo)人員資格參與貸款營(yíng)銷(xiāo)的信用社員工，應(yīng)符合下列條件。1、參加農(nóng)村信用社工作在3年以上

2、（含短期合同工），熱愛(ài)信合事業(yè)，熱愛(ài)本職工作；2、在信貸管理工作中未有嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題，未受聯(lián)社行政處分；3、營(yíng)銷(xiāo)貸款的收回率在100%，收息率100%。4、營(yíng)貸能力和管貸水平較強(qiáng)。各社符合營(yíng)銷(xiāo)條件的職工寫(xiě)出貸款申請(qǐng)，并由本社審貸小組進(jìn)行初步認(rèn)定，并簽注意見(jiàn)上報(bào)聯(lián)社，最終經(jīng)聯(lián)社審貸委員會(huì)進(jìn)行資格復(fù)審確認(rèn)后通知信用社（見(jiàn)附件三），由各信用社主任聘任，簽訂職工營(yíng)銷(xiāo)聘任協(xié)議書(shū)（見(jiàn)附件一）。三、營(yíng)銷(xiāo)方式（一）營(yíng)銷(xiāo)的資金量職工貸款營(yíng)銷(xiāo)所需的資金以社為單位自求平衡，由各社根據(jù)本社資金的供求情況在資金計(jì)劃許可的條件下，根據(jù)聯(lián)社信貸計(jì)劃，按照員工的工作崗位分別確定一定量的信貸資金，按規(guī)定的貸款額度、貸款方式、

3、營(yíng)銷(xiāo)范圍進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。2009年職工貸款營(yíng)銷(xiāo)總量定為：聯(lián)社班子成員80萬(wàn)元；信用社主任、聯(lián)社科室經(jīng)理50萬(wàn)元；信用社副主任、聯(lián)社科室副經(jīng)理40萬(wàn)元，信貸、會(huì)計(jì)主管30萬(wàn)元；信貸員及內(nèi)勤（聯(lián)社科室職工）20萬(wàn)元。（二）營(yíng)銷(xiāo)貸款額度及貸款方式根據(jù)近年我縣農(nóng)村信用社職工營(yíng)銷(xiāo)貸款管理及清收狀況。2009年職工營(yíng)銷(xiāo)貸款聯(lián)社提倡辦理抵押貸款，單筆營(yíng)銷(xiāo)額度不得突破20萬(wàn)元，額度在3萬(wàn)元以下（含3萬(wàn)元）的，至少必須以擔(dān)保貸款發(fā)放，10萬(wàn)元以下的貸款至少必須以擔(dān)保方式發(fā)放，并以足額房產(chǎn)承諾抵押；10萬(wàn)元以上的貸款必須以房產(chǎn)、有價(jià)證券抵押發(fā)放，并辦理登記、對(duì)保手續(xù)；擔(dān)保、抵押必須符合擔(dān)保法規(guī)定和聯(lián)社有關(guān)信貸管理規(guī)定，

4、承諾及抵押物交聯(lián)社業(yè)務(wù)部保管。（三）營(yíng)銷(xiāo)范圍職工貸款營(yíng)銷(xiāo)范圍限于營(yíng)銷(xiāo)人員所在單位的服務(wù)區(qū)域內(nèi)，嚴(yán)禁跨區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)貸款。（四）貸款期間營(yíng)銷(xiāo)的貸款當(dāng)年必須收回，最長(zhǎng)貸款期限為1月1日至12月20日，不得跨年度營(yíng)銷(xiāo)貸款。（五） 貸款結(jié)息營(yíng)銷(xiāo)貸款原則上實(shí)行按季結(jié)息，各社、各營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任人可根據(jù)貸戶(hù)實(shí)際情況要求按月結(jié)息。（六）營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象營(yíng)銷(xiāo)貸款的發(fā)放對(duì)象應(yīng)是轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、個(gè)體經(jīng)商等行業(yè)的常住人口。不得向有不良貸款記錄、擔(dān)保記錄的貸戶(hù)投放貸款，不得發(fā)放冒名、壘大戶(hù)貸款。四、營(yíng)銷(xiāo)貸款的辦理程序1、各營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任人以及家屬配偶到所在信用社主任處辦理營(yíng)銷(xiāo)貸款承諾，信用社主任、聯(lián)社機(jī)關(guān)人員以及家屬配偶到聯(lián)社主

5、任處辦理營(yíng)銷(xiāo)貸款承諾，承諾內(nèi)容為：營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任人及家屬配偶對(duì)本年度期間責(zé)任人所發(fā)放的所有營(yíng)銷(xiāo)貸款包放、包收、包效益，貸款到期按時(shí)收回，否則以營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任人及家屬的工資、公職、家庭財(cái)產(chǎn)賠償。2、聯(lián)社中層、信用社主任每人向聯(lián)社業(yè)務(wù)部繳納5000元營(yíng)銷(xiāo)貸款保證金，營(yíng)銷(xiāo)貸款年底不能按時(shí)收回時(shí)，聯(lián)社沒(méi)收保證金，不再返還；3、營(yíng)銷(xiāo)貸款由營(yíng)銷(xiāo)人員自主尋找客戶(hù)，負(fù)責(zé)對(duì)借款人的資信狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、項(xiàng)目前景、效益原則、償還能力進(jìn)行論證考察，簽注發(fā)放意見(jiàn)，并對(duì)貸款進(jìn)行逐筆承諾，寫(xiě)出承諾書(shū)，并粘貼在借據(jù)背面，最終信用社主任審批發(fā)放。信用社主任對(duì)所有營(yíng)銷(xiāo)貸款負(fù)總責(zé)。營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任人不得向別人推薦的客戶(hù)發(fā)放貸款，信用社職工不得向其他營(yíng)

6、銷(xiāo)人員推薦客戶(hù)。五、營(yíng)銷(xiāo)人員的權(quán)責(zé)利營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，營(yíng)銷(xiāo)人員享有以下權(quán)利，承擔(dān)以下責(zé)任：權(quán)利：營(yíng)銷(xiāo)人員有不受干涉獨(dú)立對(duì)借款人的情況進(jìn)行調(diào)查的權(quán)利，有對(duì)所營(yíng)銷(xiāo)貸款的初審權(quán)和管理權(quán)，有采取措施防范營(yíng)銷(xiāo)貸款風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利。責(zé)任：營(yíng)銷(xiāo)人員對(duì)所營(yíng)銷(xiāo)貸款負(fù)全部責(zé)任，為該筆貸款的終身責(zé)任人，承諾對(duì)所營(yíng)銷(xiāo)的貸款包放、包收、包效益；有按要求對(duì)貸款進(jìn)行貸后檢查的責(zé)任；負(fù)全面賠償營(yíng)銷(xiāo)貸款損失的責(zé)任。利益：完成營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)、確保資金安全后可獲得相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)。六、監(jiān)督制約為確保營(yíng)銷(xiāo)貸款的資金安全，要建立相應(yīng)制約機(jī)制進(jìn)行監(jiān)督。（一）信貸監(jiān)督1、信用社主任的審查審批。各社要建立貸款咨詢(xún)制度，防止貸戶(hù)多頭貸款或其它套貸行為。營(yíng)銷(xiāo)的貸款，信用

7、社主任從全社資金計(jì)劃角度進(jìn)行把關(guān)，決定投放與否，在資金計(jì)劃許可下應(yīng)對(duì)借款人的資格、貸款項(xiàng)目的合法性、借據(jù)要素等審查。信用社主任擁有對(duì)貸款的最終審批或否決權(quán)，并承擔(dān)相應(yīng)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查的責(zé)任。2、信用社按營(yíng)銷(xiāo)人員建立臺(tái)賬，由社內(nèi)指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)記載，并按月向責(zé)任人提供到期貸款的筆數(shù)、金額，督促責(zé)任人催收。3、對(duì)職工營(yíng)銷(xiāo)的貸款按營(yíng)銷(xiāo)人員建立營(yíng)銷(xiāo)手冊(cè)，記載營(yíng)銷(xiāo)貸款的發(fā)放、收回，營(yíng)銷(xiāo)手冊(cè)由營(yíng)銷(xiāo)人員保存。（二）會(huì)計(jì)監(jiān)督1、柜臺(tái)審查。營(yíng)銷(xiāo)貸款的發(fā)放一律由借款人持身份證在信用社柜臺(tái)辦理，柜臺(tái)經(jīng)辦人員要對(duì)借款人身份、借據(jù)要素審查，留存借款人身份證復(fù)印件，并承擔(dān)審查責(zé)任。2、帳務(wù)處理。營(yíng)銷(xiāo)貸款借據(jù)實(shí)行按人專(zhuān)夾保管，設(shè)置

8、余額控制卡，按時(shí)記載。所有的營(yíng)銷(xiāo)貸款統(tǒng)一在1231短期農(nóng)戶(hù)貸款科目核算，并設(shè)立營(yíng)銷(xiāo)貸款臺(tái)帳，核算貸款的發(fā)放收回情況以及營(yíng)銷(xiāo)貸款的利息收入情況。（三）貸后檢查營(yíng)銷(xiāo)貸款應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度，檢查采取由營(yíng)銷(xiāo)人員自查和信貸員交叉抽查的辦法，具體的檢查時(shí)間與方式由各社根據(jù)工作安排自定。（四）聯(lián)社業(yè)務(wù)部門(mén)的監(jiān)督職工營(yíng)銷(xiāo)的貸款各社按月向聯(lián)社報(bào)送職工貸款營(yíng)銷(xiāo)月報(bào)表和花名冊(cè)，聯(lián)社業(yè)務(wù)部門(mén)建立責(zé)任臺(tái)帳。七、營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)的考核（一）營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)的考核著重從收回率、百元收息率兩方面進(jìn)行考核，具體為：1、貸款收回率實(shí)際收回的貸款金額貸款收回率= 100% 實(shí)際發(fā)放的貸款金額2、百元收息率 利息收入總額百元收息率= 100%

9、營(yíng)銷(xiāo)貸款總額（二）考核對(duì)營(yíng)銷(xiāo)貸款業(yè)績(jī)的考核分為季度考核和年度考核兩部分，其中季度考核為季度通報(bào)考核，年度考核為全年綜合性考核。（三）考核辦法對(duì)營(yíng)銷(xiāo)貸款收回率達(dá)到100%的營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任人，聯(lián)社按照其實(shí)現(xiàn)利息收益的10%予以獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)期內(nèi)形成不良的營(yíng)銷(xiāo)貸款，該筆貸款所產(chǎn)生的利息不計(jì)付手續(xù)費(fèi)。八、責(zé)任的追究營(yíng)銷(xiāo)貸款實(shí)行責(zé)任追究終身制，營(yíng)銷(xiāo)人員為第一責(zé)任人。責(zé)任貸款發(fā)生逾期后，限期一月內(nèi)收回，限期內(nèi)未收回的，由聯(lián)社從次月起扣收責(zé)任人收入（只發(fā)300元生活保障費(fèi)），歸還貸款本息，直至還清為止。從此月起，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任人實(shí)行“三?！?，專(zhuān)司清收貸款。各信用社主任在職工營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中要精心組織，嚴(yán)格考核，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的貸款要從嚴(yán)把關(guān)，及時(shí)清收。對(duì)社主任、柜臺(tái)審查人疏于職責(zé)造成擔(dān)保主體不合法、手續(xù)不齊全、合同要素不全等問(wèn)題，除對(duì)