銀行員工對(duì)《個(gè)人掛失業(yè)務(wù)操作規(guī)程》第16條、第17條的修改建議

1、銀行員工對(duì)個(gè)人掛失業(yè)務(wù)操作規(guī)程第16條、第17條的修改建議分行于年7月21日下發(fā)了建滬發(fā)（）202號(hào)關(guān)于印發(fā)的通知（以下簡(jiǎn)稱操作規(guī)程），對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄的掛失業(yè)務(wù)操作進(jìn)行了細(xì)化、完善，對(duì)柜面掛失的規(guī)范化有著不可估量的促進(jìn)作用。但本人覺得操作規(guī)程中第16條、第17條規(guī)定得不夠完善，特提出幾點(diǎn)修改建議。操作規(guī)程第16條規(guī)定：由于存款人死亡或已無法表達(dá)其真實(shí)意愿的原因，其直系親屬應(yīng)憑法院的判決書或公證機(jī)關(guān)的證明才能享有代辦掛失后續(xù)處理的權(quán)利。我覺得此條不夠完整，其中所憑的“法院的判決書或公證機(jī)關(guān)的證明”到底需要判決什么、公證什么，沒寫清楚，柜面人員實(shí)際難以向客戶說明，另外是否只有“直系親屬”才能享有此權(quán)利

2、也值得商榷。根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行的若干規(guī)定第40條第一項(xiàng)規(guī)定：“存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院）申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑以辦理過戶或支付手續(xù)。該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，由人民法院判處。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)?！笨梢姶婵钊怂劳鰰r(shí)，其合法繼承人有權(quán)提取其存款，當(dāng)然也能享有代辦掛失后續(xù)處理的權(quán)利；同樣道理，代辦掛失也應(yīng)參照上述規(guī)定，由繼承人憑法院判決其為繼承人的判決書或公證機(jī)關(guān)證明其為繼承人的公證文書到銀行辦理。而繼承人未必便一定是死亡人的直系親屬，因?yàn)楦鶕?jù)繼

3、承法的有關(guān)規(guī)定，不僅死者的祖父母、外祖父母、子女和代位繼承時(shí)的孫子女、外孫子女等直系親屬可能為繼承人，其配偶、兄弟姐妹也可能是繼承人，如果死者有遺囑，甚至可能將遺產(chǎn)遺贈(zèng)給其他任何人繼承。對(duì)于“已無法表達(dá)其真實(shí)意愿”這樣的表述，我覺得不科學(xué)。怎樣的情況才算存款人無法表達(dá)意愿？判斷標(biāo)準(zhǔn)沒有，實(shí)際難以操作。我認(rèn)為應(yīng)改為“無民事行為能力或限制民事行為能力”。因?yàn)榉蓪⒐竦拿袷滦袨槟芰Ψ譃槿N：完全民事行為能力、限制民事行為能力和無民事行為能力。不同民事行為能力的公民享有不同的民事權(quán)利。根據(jù)民法通則的規(guī)定和有關(guān)司法解釋，十八周歲以上的公民具有完全民事行為能力，十周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為

4、的精神病人（包括癡呆癥人）是限制民事行為能力人，不滿十周歲的未成年人和完全不能辨認(rèn)自己行為的精神病人（包括癡呆癥人）是無民事行為能力人。法律規(guī)定，完全民事行為能力人可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，限制民事行為能力人可以進(jìn)行與他的年齡、智力或精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)（其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理或者征得他的法定代理人的同意），無民事行為能力人由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。并且在法律上公民的民事行為能力不僅可從年齡上加以區(qū)分，而且對(duì)如何判斷成年精神病人或成年癡呆癥人的民事行為能力也進(jìn)行了規(guī)定 見最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見第6條和第8條。所以采用“無民事行為能力或限制民事行為能力”這樣的表

5、述，不僅符合法律規(guī)定，在法律上有判斷標(biāo)準(zhǔn)，更為有利的是成年公民是否成為無民事行為能力人或限制民事行為能力人必須經(jīng)法院通過一定的法律程序進(jìn)行宣告，在程序上有法律的保障 見民法通則第19條、民事訴訟法第170、171、172、173條，銀行無需承擔(dān)判斷風(fēng)險(xiǎn)。而根據(jù)民法通則第14條規(guī)定：“無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人?！彼詫?duì)這兩類成年人的存款進(jìn)行掛失后續(xù)處理應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人進(jìn)行，銀行需要該監(jiān)護(hù)人提供法院判決其為監(jiān)護(hù)人的判決書或公證機(jī)關(guān)證明其為監(jiān)護(hù)人的公證文書以證明其身份。根據(jù)民法通則第17條的規(guī)定，該精神病人配偶、父母、成年子女、其他近親屬均可能成為其監(jiān)護(hù)人；甚至關(guān)系密

6、切的其他親屬、朋友愿意承擔(dān)監(jiān)護(hù)責(zé)任，經(jīng)精神病人所在單位或者住所地的居民委員會(huì)、村民委員會(huì)同意，也可成為其監(jiān)護(hù)人；有的情況下，精神病人所在單位或者住所地的居民委員會(huì)、村民委員會(huì)或者民政部門也能擔(dān)任監(jiān)護(hù)人；在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，法院還能做出裁決，在精神病人的近親屬中指定。所以其監(jiān)護(hù)人也并不局限于直系親屬。綜上，本人建議操作規(guī)程第16條修改為：由于存款人死亡，其繼承人應(yīng)憑能證明其繼承人身份的文件（如法院生效判決書、調(diào)解書或公證機(jī)關(guān)的公證文書等）才能享有代辦掛失后續(xù)處理的權(quán)利。對(duì)已被法院宣告為無民事行為能力人或限制民事行為能力人的成年存款人，其監(jiān)護(hù)人應(yīng)憑能證明其監(jiān)護(hù)人身份的文件（如法院生效判決書、裁定書或公證

7、機(jī)關(guān)的公證文書等）才能享有代辦掛失后續(xù)處理的權(quán)利。操作規(guī)程第17條規(guī)定：16周歲以下境內(nèi)中國(guó)公民在掛失后續(xù)處理時(shí)，除出示本人戶口簿外，還應(yīng)由其法定監(jiān)護(hù)人陪同到場(chǎng)，并交驗(yàn)法定監(jiān)護(hù)人的有效證件，法定監(jiān)護(hù)人因故不能到場(chǎng)的，須提供具有法律效力的授權(quán)委托書。客戶存款開戶時(shí)未滿16周歲，掛失時(shí)已領(lǐng)取居民身份證的，可憑其戶口簿和居民身份證辦理掛失后續(xù)處理業(yè)務(wù)。此條共有兩句，我覺得根據(jù)現(xiàn)行法律，這兩句前后矛盾，并且不夠完備。個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定第5條規(guī)定：“居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國(guó)公民的實(shí)名證件為戶口簿”，即未滿16周歲的未成年人可憑戶口簿開立存款賬戶。而原來的居民身份證條例禁止十六周歲以下的未成年人

8、擁有身份證，所以如果根據(jù)原居民身份證條例的規(guī)定，此條第二句“凡掛失時(shí)已領(lǐng)取居民身份證的”公民此時(shí)必已超過16周歲，其辦理掛失后續(xù)處理業(yè)務(wù)就不需法定監(jiān)護(hù)人陪同辦理，與第一句不矛盾。但新的居民身份證法已于年1月1日起實(shí)施，廢止了原居民身份證條例。居民身份證法第2條規(guī)定：“未滿十六周歲的公民，由監(jiān)護(hù)人代為申請(qǐng)領(lǐng)取居民身份證”，擴(kuò)大了居民身份證的發(fā)放范圍。試想，一未滿16周歲的未成年人憑戶口簿開立了自己的存款賬戶，如果此時(shí)該未成年人根據(jù)新居民身份證法，雖未滿16周歲，但仍領(lǐng)取了身份證，依第二句的規(guī)定就可無需法定監(jiān)護(hù)人陪同而僅憑其戶口簿和身份證辦理掛失后續(xù)處理業(yè)務(wù)了。這樣，不僅與此條第一句要求16周歲以

9、下的未成年人要監(jiān)護(hù)人陪同才能進(jìn)行掛失后續(xù)處理的規(guī)定不一致，而且顯然存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，柜面人員將如何執(zhí)行？另外，第一句中“法定監(jiān)護(hù)人”仍不明確，某些情況下柜面人員難以判斷。民法通則第16條規(guī)定：“未成年人的父母是未成年人的監(jiān)護(hù)人”，所以通常未成年人的父母是其“法定監(jiān)護(hù)人”。但即便有未成年人的父母陪同，仍需向柜面人員證明彼此是父母子女關(guān)系。這一般可通過戶口簿上的記載證明，如不在同一戶口，則需公證機(jī)關(guān)證明。但如果未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒有監(jiān)護(hù)能力，則根據(jù)民法通則第16條的規(guī)定，該未成年人有監(jiān)護(hù)能力的祖父母、外祖父母、兄、姐均可能成為其監(jiān)護(hù)人；甚至關(guān)系密切的其他親屬、朋友愿意承擔(dān)監(jiān)護(hù)責(zé)任，經(jīng)未成年人的

10、父、母的所在單位或者未成年人住所地的居民委員會(huì)、村民委員會(huì)同意，也可成為其監(jiān)護(hù)人；有的情況下，未成年人的父、母的所在單位或者未成年人住所地的居民委員會(huì)、村民委員會(huì)或者民政部門也能擔(dān)任監(jiān)護(hù)人；在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，法院還能做出裁決，在未成年人的近親屬中指定。所以在這種情況下，應(yīng)提供公證機(jī)關(guān)的公證文書或法院判決書以資證明。還有，第一句中“法定監(jiān)護(hù)人因故不能到場(chǎng)的，須提供具有法律效力的授權(quán)委托書”也不確切，到底委托誰辦什么事呢？綜上，本人建議操作規(guī)程第17條修改為：16周歲以下境內(nèi)中國(guó)公民在掛失后續(xù)處理時(shí)，除出示本人戶口簿外，還應(yīng)由其法定監(jiān)護(hù)人陪同到場(chǎng)，并交驗(yàn)法定監(jiān)護(hù)人的有效證件和能證明其監(jiān)護(hù)身份的文件（如

11、戶口簿、公證機(jī)關(guān)的公證文書或法院生效判決書等），法定監(jiān)護(hù)人因故不能到場(chǎng)的，須提供具有法律效力（如經(jīng)過公證）的授權(quán)委托書委托其他成年人代為陪同辦理，并且受委托人也應(yīng)提供有效證件?？蛻舸婵铋_戶時(shí)未滿16周歲，掛失時(shí)已年滿16周歲的，可憑其戶口簿和居民身份證辦理掛失后續(xù)處理業(yè)務(wù)。隨便提及，從原第17條規(guī)定來看，操作規(guī)程制定者認(rèn)為，未成年人只需滿16周歲并領(lǐng)取了身份證，無需其法定監(jiān)護(hù)人陪同便可辦理掛失后續(xù)處理。這也值得商榷。法律規(guī)定，10周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，限制民事行為能力人可以進(jìn)行與他的年齡、智力或精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)，其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理或者征得他的法定代理人的同意。那么，年滿16周歲的未成年人自行辦理掛失后續(xù)處理是否與其年齡、智力或精神健康狀況相適應(yīng)？是否需征得其法定監(jiān)護(hù)人同意？法律沒有明確規(guī)定，我也未找到其他的規(guī)