河北省城商行汽車金融發(fā)展的研究 金融學(xué)

1、河北省城商行汽車金融發(fā)展的研究河北省城商行汽車金融發(fā)展的研究摘 要隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人民的收入水平和消費能力提高，人民對汽車消費的需求增加，我國的汽車行業(yè)已經(jīng)進入了一個快速發(fā)展的階段；與此相伴，汽車金融行業(yè)也有了更大的發(fā)展空間和發(fā)展前景。河北省的城市商業(yè)銀行是河北省汽車金融市場中的一個重要主體，但是河北省城商行的汽車金融業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題。河北省城商行在汽車金融市場中如何才能與大型商業(yè)銀行、汽車金融公司和汽車租賃公司的競爭中脫穎而呢？首先本文將從汽車金融的定義出發(fā)，闡述汽車金融在中國的產(chǎn)生和發(fā)展，同時結(jié)合河北省城商行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，來分析目前河北省城市商業(yè)銀行在汽車

2、金融市場中所擁有的優(yōu)勢和存在的問題；最后試著分析河北省城商行應(yīng)該如何擴大優(yōu)勢和解決所存在的問題，從而實現(xiàn)河北省城商行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：河北?。怀鞘猩虡I(yè)銀行；汽車金融 The Development of Auto Finance of City Commercial Banks in Hebei ProvinceABSTRACT With the economic development, the peoples living standards have improved, and the peoples demand for auto consumption has increa

3、sed. The auto industry in China has entered a stage of rapid development. Accompanied by this, the auto finance industry also has greater development space and development prospects. The city commercial bank of Hebei Province is an important subject in Hebeis auto finance market, but the auto financ

4、e business of Hebei Province City Commercial Bank started late, and some problems have appeared in the development process. How can city commercial banks in Hebei Province stand out from the competition among large commercial banks, auto finance companies and car rental companies in the automotive f

5、inancial market? First of all, this article will start from the definition of auto finance, expound the emergence and development of auto finance in China, and at the same time, combine the development status of auto finance business of Hebei City Commercial Bank to analyze the current advantages an

6、d existing advantages of urban commercial banks in auto finance industry. Problems; finally tried to analyze how Hebei Province City Commercial Bank should expand its advantages and solve the existing problems, so as to achieve the development of Hebei Province City Commercial Bank auto finance.Key

7、word：Hebei Province; City Commercial Bank; Automotive Finance目 錄引言11 汽車金融的產(chǎn)生和發(fā)展21.1汽車金融的定義21.2汽車金融的產(chǎn)生和發(fā)展22 河北省城商行汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀42.1 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀42.2城商行的個人汽車貸款業(yè)務(wù)43 河北省城商行汽車金融發(fā)展的問題63.1跨區(qū)域經(jīng)營能力不足63.2重視程度不足，專業(yè)化水平低73.3業(yè)務(wù)開展成本高，效率低73.4個人信用制度不完善73.5汽車金融滲透率不足83.6汽車金融市場競爭激烈93.7法律法規(guī)不健全94 河北省城商行汽車金融發(fā)展的對策104.1提高跨區(qū)域經(jīng)營能力1

8、04.2加強重視，專業(yè)拓展104.3降低成本，提高效率114.4加強征信建設(shè)，防范風險114.5提高滲透率124.6立足優(yōu)勢，提高競爭力124.7建立健全法律法規(guī)13結(jié)語14參考文獻15致謝16 引言隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人民收入增加，對汽車消費的需求也越來越大。自上世紀90年代，汽車行業(yè)在中國進入了快速發(fā)展階段，與之相伴的就是汽車金融行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展。我國汽車金融行業(yè)的起步相對較晚，發(fā)展也比較緩慢。最初是汽車經(jīng)銷商尋找銀行合作開展汽車信貸業(yè)務(wù)，不過由于發(fā)展過程中出現(xiàn)很多的風險問題和伴隨著一些政策原因，導(dǎo)致商業(yè)銀行的汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。但是隨著汽車消費信貸在汽車消費中所占比重越來越高，汽車金融

9、市場也越來越成熟，大量的汽車金融公司和汽車租賃公司開始出現(xiàn)并爭搶汽車金融市場，汽車金融市場的主體越來越豐富，汽車金融市場的競爭也越來越激烈，城商行也積極的在汽車金融市場中找尋發(fā)展空間。在如此激烈的市場競爭下，城市商業(yè)銀行應(yīng)該準確的認識到自己在汽車金融市場中的優(yōu)勢和劣勢，擺正位置，勇于拓展，不斷的提高自己的競爭能力，并且要積極的尋找和解決自身的問題，從而實現(xiàn)城商行汽車金融的發(fā)展。 河北省的汽車銷售量逐年增長，但是通過信貸方式購車的比重卻并沒有迅速的提升。根據(jù)2017年汽車金融報告數(shù)據(jù)顯示，全球的貸款購車比例平均都在70%左右，而我國2016年的貸款購車比例只有36%左右，其中汽車金融公司、銀行、

10、融資租賃公司的滲透率分別為21%、13%和2%，我國的汽車金融滲透率和發(fā)達國家相比還有明顯的差距。河北省的汽車信貸滲透率較低，甚至達不到國家平均水準，所以河北省的汽車金融市場還有巨大的發(fā)展空間。城商行作為河北省汽車金融市場最主要的主體之一，研究河北省城商行汽車金融的發(fā)展，不僅對于河北省的汽車行業(yè)發(fā)展和汽車金融市場的發(fā)展具有重要的意義；同時也對于河北省城商行在汽車金融市場中獲取盈利、實現(xiàn)自身發(fā)展有著重要的作用。 11 汽車金融的產(chǎn)生和發(fā)展1.1汽車金融的定義汽車金融的定義并不統(tǒng)一，但是較為權(quán)威的是美國福特公司對汽車金融的定義。美國福特公司處于全球汽車金融的具體定義是：汽車金融是指以滿足客戶和經(jīng)銷

11、商的金融需求為目的，憑借專業(yè)化的服務(wù)和運用多樣化的資源對客戶和經(jīng)銷商提供各種金融服務(wù)和產(chǎn)品，例如為新車、二手車、租賃車提供汽車保險、庫存融資保險、批售融資、運營資金融資等服務(wù)，同時還為客戶提供一些金融投資服務(wù)。從汽車金融的定義中我們可以看的出，其主要職能包括：第一，為廠商維護銷售體系，整合銷售渠道，提供市場信息。第二，為經(jīng)銷商提供存貸融資，運營融資，設(shè)備融資。第三，為直接用戶提供消費信貸、租賃融資、維修融資、保險等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在汽車金融業(yè)務(wù)中充當一個提供商的角色，以滿足機構(gòu)、企業(yè)以及個人的需求為中心，采用一系列市場分析手段進行決策，從而為滿足客戶的需求做好提前工作。與之相伴，這個行業(yè)的服務(wù)對

12、象較為廣泛，對未來的計劃更多的依靠評估和預(yù)測，這就意味著商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時，會冒著一定的風險，因此商業(yè)銀行在汽車金融市場中要充分考慮該如何規(guī)避風險。1.2汽車金融的產(chǎn)生和發(fā)展國外的汽車金融業(yè)有著很早的發(fā)展歷史，在20世紀初，國外的汽車制造商已經(jīng)開始向客戶提供分期付款方式的汽車銷售業(yè)務(wù)。汽車行業(yè)發(fā)展之初，汽車還屬于奢飾品，銀行因為風險原因不愿意給消費者提供貸款購車，這給消費者和銷售商造成了很多障礙。自從汽車制造商開啟了分期付款購車業(yè)務(wù)后，不僅促進了汽車行業(yè)的快速發(fā)展，同時也催生出了汽車金融業(yè)。在20世紀20年代初，美國的汽車公司開始組建汽車金融公司，從而開創(chuàng)了汽車信貸消費的歷史。百度百科資

13、料顯示，全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中只有30%的銷售收入是全款支付，發(fā)達國家的貸款購車比例平均在70%左右。汽車金融業(yè)的年產(chǎn)值增長率在2%-3%，可以預(yù)見汽車金融業(yè)已經(jīng)逐漸成為汽車行業(yè)的主要營利方式。汽車金融業(yè)在我國有著巨大的發(fā)展空間和廣闊的發(fā)展前景。在中國汽車金融還處于初步發(fā)展階段，1998年，中國人民銀行出臺了汽車消費貸款管理辦法，這標志著中國的汽車金融業(yè)走上了正軌。自此中國的汽車金融業(yè)進入快速發(fā)展階段，汽車消費信貸在汽車業(yè)務(wù)消費總體中的占例由1999年的1%到2002年的15%，再到如今30%的占比。汽車金融市場競爭激烈，2004年8月，上汽通用汽車金融公司成立，這是中國

14、的首家汽車金融公司，標志著我國汽車金融業(yè)開始向多元化、專業(yè)化時期轉(zhuǎn)換，也標志著汽車金融市場的主體多樣性增加。隨后又有福特、豐田等汽車金融公司的成立。2004年10月1日，銀監(jiān)會又出臺了汽車貸款管理辦法，用來取代汽車消費貸款管理辦法，進一步規(guī)范汽車消費信貸業(yè)務(wù)。中國汽車消費金融業(yè)向著專業(yè)化、規(guī)?；姆较虬l(fā)展。在發(fā)展過程中，在汽車消費信貸市場中保險公司的車貸險業(yè)務(wù)的作用日趨淡化，銀行與汽車金融公司開始進行全面競爭。截止到2016年，中國已經(jīng)有了25家汽車金融公司。目前中國汽車金融市場的主體多樣性明顯增加，不僅有銀行、汽車金融公司等主要的主體，還包括融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司等新增的市場主體，各個

15、主體競爭激烈。2 河北省城商行汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀2.1 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀1993年，中國北方兵工汽車貿(mào)易公司首次提出分期付款購車的概念，開創(chuàng)了我國汽車消費信貸的先河。1998年10月，中國人民銀行正式發(fā)布汽車金融管理條例，四大商業(yè)銀行首先被授權(quán)經(jīng)營汽車消費信貸業(yè)務(wù)。2001年初，中國人民銀行發(fā)布了關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見，為所有國內(nèi)商業(yè)銀行的汽車金融貸款打開了大門。8根據(jù)2017年中國汽車金融報告數(shù)據(jù)顯示，汽車消費金融市場金額將達14964億元。其中，通過商業(yè)銀行消費貸款的金額預(yù)計將達6135億元，占比41%；信用卡車貸分期余額將達3890億元，占比26%；汽車金融公司消費貸款金額將

16、達4190億元，占比28%。其他748億，占比5%。隨著消費群體年輕化、個人征信系統(tǒng)及汽車金融業(yè)務(wù)法規(guī)的完善、廠商在汽車金融業(yè)務(wù)中的參與也更廣泛，以及市場參與者從競爭逐漸走向合作,國內(nèi)汽車信貸消費滲透率可以在未來獲得一個快速的提高。中國汽車消費金融市場份額圖資料來源：2017年汽車金融報告從上圖可以看出商業(yè)銀行在中國汽車消費金融市場中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，未來中國汽車金融的發(fā)展也必定要以銀行為中心，通過相互合作的方式實現(xiàn)汽車金融的發(fā)展。汽車金融市場近年來發(fā)展迅速，汽車信貸消費的市場規(guī)模不斷擴大，我國汽車金融市場有著廣闊的發(fā)展空間和發(fā)展前景。2.2城商行的個人汽車貸款業(yè)務(wù)河北省有十一家城市商業(yè)銀行，這

17、些銀行的汽車金融業(yè)務(wù)基本上還停留在傳統(tǒng)的個人汽車信貸消費模式。各城商行的個人汽車信貸業(yè)務(wù)雖有差異但大致相同，城商行對于個人汽車貸款產(chǎn)品的定義是購車人購買同我行“簽有汽車貸款合作協(xié)議”的特約經(jīng)銷商的汽車時，在交足首付款后，通過申請銀行借款支付剩余價款，并以所購車輛進行抵押，由汽車經(jīng)銷商提供擔保并提供其他個人擔保，在約定期限內(nèi)等額還本付息的貸款業(yè)?？蛻粼诔巧绦修k理個人汽車信貸業(yè)務(wù)也必須滿足一定的條件：1.具有城商行和其分支機構(gòu)轄區(qū)內(nèi)常駐戶口或有效居留身份證明，有固定詳細的住址；2. 具有完全民事行為能力；3. 具有穩(wěn)定的職業(yè)或具有穩(wěn)定、合法的收入來源或擁有償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具備償還貸款的

18、能力，信用記錄良好；4. 持有與我行指定的汽車特約經(jīng)銷商簽訂的汽車購買協(xié)議或合同，并在我行開立個人結(jié)算賬戶；5. 借款需提供擔保；6.城商行規(guī)定的其他條件。貸款額度：最高不超過所購汽車價格的70%。貸款期限：各城商行不等，一般2-5年不等，最長不會超過5年。貸款利率：按照中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關(guān)利率政策執(zhí)行。河北省城市商業(yè)銀行基本上都開展了個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)，但是有幾個城商行的個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)甚至還包含在個人消費貸款業(yè)務(wù)中。從這不難看出，城商行對于個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)的重視程度偏低，而且辦理個人汽車信貸業(yè)務(wù)所需要的條件也比較冗雜， 辦理過程較為復(fù)雜，尤其是審核所需時間

19、長，這都給客戶帶來了諸多的不便。城商行的汽車金融業(yè)務(wù)也比較單一，只有個人汽車貸款業(yè)務(wù)，汽車金融服務(wù)的范圍太窄，服務(wù)內(nèi)容缺乏。3 河北省城商行汽車金融發(fā)展的問題3.1跨區(qū)域經(jīng)營能力不足河北省城市商業(yè)銀行都是由城市信用社轉(zhuǎn)變而來的，城商行主要以某個城市為服務(wù)對象，城商行在成立之初就是以服務(wù)當?shù)亟?jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)普通民眾為主要目標。因此，城商行在成立之初，它的經(jīng)營活動就被限制在了所在城市。河北省城商行的汽車信貸業(yè)務(wù)的開展也局限在一城之內(nèi)。汽車信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是個人客戶，它具有數(shù)量多、分散化的特點，因此汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對于服務(wù)范圍和經(jīng)濟發(fā)展程度的依賴程度較高。一般來說，銀行的服務(wù)范圍越大

20、，所在地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度越高，那么其開展汽車金融業(yè)務(wù)所潛在的客戶量越多，所能開發(fā)的市場空間越大。與城商行相比，國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行在全國范圍內(nèi)建立分行，開展汽車信貸業(yè)務(wù)，他們擁有更為廣闊的汽車信貸市場和更加良好的外部發(fā)展環(huán)境，因此他們的汽車信貸業(yè)務(wù)發(fā)展更為迅速。河北省城商行由于服務(wù)范圍的狹窄，局限于一城之內(nèi)，導(dǎo)致所能開發(fā)的市場空間太小，阻礙了河北省城商行汽車金融的發(fā)展。自城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法出臺以來，城商行陸續(xù)在各地成立分支機構(gòu)，擴展自己的經(jīng)營區(qū)域，推進跨區(qū)域經(jīng)營。目前，城商行的跨區(qū)域經(jīng)營已經(jīng)成為我國城商行發(fā)展的趨勢。但是，河北省城商行的汽車金融業(yè)務(wù)存在著明顯的跨區(qū)域經(jīng)營能

21、力不足的問題。河北省城商行的分行大多設(shè)置在河北省境內(nèi)的城市，與單一城市制經(jīng)營模式相比，城商行的經(jīng)營范圍有了明顯的擴展，但是城商行并沒有實現(xiàn)真正的走出去。目前，河北省城商行不僅要面對國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行的競爭，而且還要面臨其他城市商業(yè)銀行的競爭。整個河北省汽車金融市場的空間并沒有擴大，但是城商行的同質(zhì)化競爭越來越激烈，這導(dǎo)致河北省城商行的汽車金融業(yè)務(wù)不能獲得實質(zhì)性的發(fā)展。河北省城商行與大型商業(yè)銀行相比，其信用等級偏低，資本實力不足，因此在開展跨區(qū)域經(jīng)營汽車金融業(yè)務(wù)時，缺乏競爭力這一劣勢更加明顯。信用等級偏低導(dǎo)致城商行在異地開展業(yè)務(wù)時，很難取得當?shù)乜蛻舻男湃?，因此提高銀行自身的信用等級

22、是城商行跨區(qū)域發(fā)展的當務(wù)之急。資本實力的不足就導(dǎo)致城商行無法快速的擴展城商行跨區(qū)域經(jīng)營的范圍，也無法拓展汽車金融的服務(wù)范圍。河北省城商行的跨區(qū)域發(fā)展也難以躋身于經(jīng)濟發(fā)達的一、二線城市，無法獲得高質(zhì)量的客戶資源和良好的市場環(huán)境。河北省城商行的跨區(qū)域經(jīng)營能力不足制約著汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)咋。河北省城商行除了存在跨區(qū)域經(jīng)營能力不足的問題外，與大型商業(yè)銀行一樣還存在著許多制約著汽車金融發(fā)展的問題。3.2重視程度不足，專業(yè)化水平低汽車金融業(yè)務(wù)風險較大且業(yè)務(wù)重視度不高。汽車本身折舊較快，風險性較高，銀行并不愿意過多發(fā)展汽車消費貸款業(yè)務(wù)，因此發(fā)展速度較慢。而且長期以來，我國商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭嚴重，缺少特色的同時

23、缺少清晰的目標客戶描述和市場定位，偏重對公業(yè)務(wù)，對零售業(yè)務(wù)的重視度不高。專業(yè)化程度低大致可以表現(xiàn)在兩方。第一，城商行的涉及的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，汽車金融服務(wù)只是城商行眾多業(yè)務(wù)中的一項，其專業(yè)程度難以和汽車金融企業(yè)相比。第二，汽車金融產(chǎn)品比較單一，汽車金融服務(wù)范圍比較窄，城商行的汽車金融服務(wù)大致包括汽車信貸、汽車保險信貸，提供的金融服務(wù)沒有滲透到汽車產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，缺乏滿足客戶不同層次需求的多樣化的汽車金融產(chǎn)品。汽車信用貸款涉及的專業(yè)知識比較多，專業(yè)性較強，并不是城商行所擅長的領(lǐng)域，導(dǎo)致城商行業(yè)務(wù)范圍的局限性，目前河北省的城商行只是為客戶提供信用貸款服務(wù)，缺乏相關(guān)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)，相比專業(yè)化的汽車

24、金融公司不僅可以為客戶提供相應(yīng)的信貸支持，同時還可以提供技術(shù)指導(dǎo)、保修、回收舊車和保險等相關(guān)服務(wù)。除此之外，城商行的汽車消費貸款方案缺乏針對不同的消費群體的靈活性和人性化特點，多以分期付款和存貨融資為主，貸款產(chǎn)品和貸款方式較為單一。3.3業(yè)務(wù)開展成本高，效率低河北省城商行的汽車消費信貸業(yè)務(wù)從根本上來說屬于零售類業(yè)務(wù)，它的主要盈利來源于業(yè)務(wù)開展過程中產(chǎn)生的利差。另一方面，汽車金融服務(wù)的對象主要是個人客戶，它具有數(shù)量多、分散化、信貸額度小但是要求的專業(yè)性高的特點。這樣的業(yè)務(wù)特點就要求城商行需要投入大量的人力物力進行業(yè)務(wù)的操作，具體包括客戶的資信調(diào)查、評估、審核和體系化管理，這也就導(dǎo)致城商行開展汽車

25、信貸消費業(yè)務(wù)時成本高、效率低的狀況。這也嚴重制約著城商行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.4個人信用制度不完善我國的汽車消費市場環(huán)境和個人信用制度的建設(shè)還不完善。良好的市場消費環(huán)境和個人信用制度是汽車金融發(fā)展的必要前提，目前，我國還有許多政策因素和環(huán)境因素影響著汽車信貸消費的發(fā)展，消費者的信貸消費觀念也不足，無法更好的體驗汽車信貸消費；另一方面，個人信用制度建設(shè)不完善，制約了汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。個人征信體系的不健全，導(dǎo)致城商行無法準確的了解客戶的信用信息，這也就加長了客戶辦理汽車信貸業(yè)務(wù)的時間，最重要的是加大了城商行可能遇到的信用風險。同時由于個人汽車信貸業(yè)務(wù)數(shù)量多、額度小、個人信用情況收集充滿復(fù)雜性

26、，個人信用檔案的真實有效性難以判斷，直接打擊了城商行汽車金融業(yè)務(wù)開展積極性，阻礙了汽車消費貸款業(yè)務(wù)的推廣于壯大。金融機構(gòu)在汽車金融業(yè)務(wù)中無法很好的把控風險，近幾年，由于出現(xiàn)眾多的違約現(xiàn)象，面對履約險高額的賠付率，保險公司出現(xiàn)嚴重虧損，國內(nèi)幾大保險公司都紛紛退出履約險市場。由于個人信用體系的比健全，對客戶信息的掌控不足，金融機構(gòu)難以把控汽車信貸的風險。汽車消費貸款因為其自身特點獨特，金融機構(gòu)對車輛的使用情況了解不足，風險管理力度不足必然增加個人汽車信貸風險。目前，河北省城商行的風險預(yù)防機制還不健全，隨著業(yè)務(wù)的擴展，市場份額的不斷增加，面臨的風險也就越來越大，提高風險應(yīng)對能力是城商行發(fā)展汽車金融業(yè)

27、務(wù)的關(guān)鍵。3.5汽車金融滲透率不足根據(jù)君迪與平安銀行日前聯(lián)合發(fā)布擁抱科技創(chuàng)見未來一一中國汽車金融行業(yè)金融科技應(yīng)用白皮書指出，2016年中國汽車零售額高達40372億元，截至目前汽車金融滲透率已達到35%左右。傅忠強表示，我國汽車零售的客戶體驗還存在巨大改進空間，汽車金融滲透率的提高需要各方合力。由表3可知我國的汽車滲透率約在30%-35%,河北省汽車滲透率也只有30%的平均水準；而歐美發(fā)達國家的汽車滲透率可以達到80%以上，所以河北省的汽車金融行業(yè)還有這很大的發(fā)展空間。2016年全球主要地區(qū)新車汽車金融滲透率 資料來源：2017年中國汽車金融報告目前河北省汽車金融市場的融資租賃業(yè)務(wù)也還處于起步

28、階段，雖然我國已經(jīng)出現(xiàn)了汽車融資租賃公司，但是汽車融資租賃業(yè)務(wù)有著巨大的市場，城市商業(yè)銀行在汽車融資租賃業(yè)務(wù)方面的擴展明顯不足，這也導(dǎo)致汽車金融市場的滲透率不足。3.6汽車金融市場競爭激烈目前汽車金融市場是一個銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、小型貸款公司、信用卡購車和互聯(lián)網(wǎng)金融公司參與的群雄逐鹿的局面。因此汽車金融市場的主體多樣性越來越突出，競爭也越來越激烈。在2004年汽車金融公司管理辦法實施之前，商業(yè)銀行在汽車金融發(fā)展的初始階段基本處于壟斷地位。但是，到2017年汽車金融報告數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，汽車金融公司占領(lǐng)市場份額大概在28%左右，而銀行占領(lǐng)的份額只有41%左右，融資租賃公司大概占了5%。

29、從中可以看出，在汽車金融市場中，商業(yè)銀行的市場份額不斷被蠶食，在市場競爭中商業(yè)銀行面臨著巨大的壓力。河北省的城市商業(yè)銀行面臨的不僅僅是汽車金融公司和汽車租賃公司的競爭，還有國有四大行以及其他省份的城市商業(yè)銀行的競爭。面對激烈的競爭，河北省城市商業(yè)銀行必須通過自己優(yōu)勢發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)才能在汽車金融市場中占據(jù)一席之地。3.7法律法規(guī)不健全我國汽車金融業(yè)務(wù)起步較晚，但是發(fā)展迅速，這也就導(dǎo)致相關(guān)的法律法規(guī)制定無法滿足汽車金融快速發(fā)展的要求。汽車金融公司管理辦法等法律頒布在一定程度上填補了我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的法律空白，但是我國汽車金融法律法規(guī)體系還是無法當今汽車金融發(fā)展狀態(tài)相匹配。面對不適應(yīng)汽車金融發(fā)

30、展需要的法律法規(guī)進行修改，同時要加快填補汽車金融服務(wù)行業(yè)的法律空白。法律法規(guī)的不健全導(dǎo)致汽車金融發(fā)展過程中缺少必要的法律依據(jù)，出現(xiàn)了很多詐騙、套現(xiàn)等問題，也導(dǎo)致出現(xiàn)很多不合法規(guī)的小型信貸公司，惡化了汽車金融市場環(huán)境，阻礙了汽車金融的發(fā)展。法律法規(guī)的不健全也導(dǎo)致汽車金融服務(wù)中有著諸多的違約風險，同時還有汽車金融市場不公平競爭，這都制約著汽車金融的發(fā)展。因此，我國的汽車金融市場需要法律法規(guī)的保駕護航。4 河北省城商行汽車金融發(fā)展的對策4.1提高跨區(qū)域經(jīng)營能力 河北省城商行在成立之初就是為了服務(wù)當?shù)亟?jīng)濟、服務(wù)普通民眾。因此城商行要明確自身的定位，首先將本身所在區(qū)域的汽車金融市場做好做精。商業(yè)銀行都看

31、重一線、二線城市的汽車金融市場，都想要獲得最優(yōu)質(zhì)的客戶資源。但是河北省城商行與大型商業(yè)銀行競爭存在劣勢，城商行在拓展汽車金融業(yè)務(wù)中要另辟蹊徑，城商行可以加強對鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場的開發(fā)。城商行在本地開展汽車金融業(yè)務(wù)有著天然的地緣優(yōu)勢，它能最快速準確的掌握客戶信息。河北地處我國東部，經(jīng)濟較為發(fā)達，伴隨著近年來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的快速發(fā)展，人民的收入水平和消費能力的提高，對汽車消費的需求也大大增加。商業(yè)銀行往往因為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的收入不穩(wěn)定和資信不足，為了避免信貸風險不愿意開發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車金融市場，但是隨著經(jīng)濟發(fā)展和金融意識的普及，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對于汽車消費信貸的需求越來越大，對于自身的信用也更加重視。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場可以作為城商行汽車

32、金融的一個發(fā)展方向。能帶來收益的客戶才是優(yōu)質(zhì)客戶，不要低估任何一個客戶的消費能力，城商行要做到精益求精，加強對于客戶信息的獲取能力，提高對于客戶的了解，盡力做到每一筆貸款都不會成為不良貸款。河北省城商行在對內(nèi)明確定位精益求精的發(fā)展的同時，也要堅定跨區(qū)經(jīng)營的方向?？鐓^(qū)域經(jīng)營對于擴大經(jīng)營規(guī)模和分散經(jīng)營風險有著諸多的有利影響。堅定跨區(qū)域經(jīng)營對于擴展汽車金融市場有著重要作用，城商行在進入異地市場后，要加大自己汽車金融產(chǎn)品的宣傳力度，突出自身的優(yōu)勢和特色，同時也要注重次級市場的開發(fā)。河北省城商行最重要的是要注重自身硬實力的發(fā)展，提高自身的信用等級才能吸引更多的客戶，提高自身的盈利能力才能實現(xiàn)真正的發(fā)展。

33、城商行要實現(xiàn)真正的走出去，在經(jīng)濟發(fā)達的城市設(shè)立分支機構(gòu)，增加在省外分行的建立，從而獲得更廣闊的發(fā)展空間和更良好的市場環(huán)境。河北省城商行還要加強與其他地區(qū)城商行的合作，提高資金的跨區(qū)域流動能力，提高服務(wù)覆蓋率。加強人才的培養(yǎng)和儲備，提高城商行的服務(wù)能力。加強金融科技的建設(shè)，提高汽車金融業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。 4.2加強重視，專業(yè)拓展提高專業(yè)程度，第一，建立專門的汽車金融部門，同時加強與其他金融機構(gòu)的合作產(chǎn)，雖然商業(yè)銀行具有服務(wù)網(wǎng)點眾多、資金力量雄厚的優(yōu)勢，但其在汽車金融業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗方面仍然比較缺乏，特別是在風險管控方面。與城市商業(yè)銀行不同，國內(nèi)外的專業(yè)汽車金融機構(gòu)雖然沒有較多的服務(wù)網(wǎng)點，也沒有雄厚的

34、資金力量，但其管理經(jīng)驗還是相當豐富的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強與其他金融機構(gòu)的密切合作，以彌補自身管理經(jīng)驗的不足。另外，商業(yè)銀行可以運用松散型合作方式，例如，在資金的結(jié)算和融通方面加強與國內(nèi)外其他金融機構(gòu)的聯(lián)盟。與汽車金融公司實現(xiàn)合作與共贏。一直以來，由于汽車金融公司提供的服務(wù)與商業(yè)銀行的信貸服務(wù)進行沖突，兩者一直呈現(xiàn)不相往來的態(tài)勢，然而事實上，同一塊蛋糕，只要劃分的恰當，甚至可以得到更多的利益和便利。城商行應(yīng)當主動尋求與汽車金融公司的合作，找到兩者都能接受的辦法，最終實現(xiàn)共贏。第二，城商行應(yīng)該加強研究創(chuàng)新更多的汽車金融服務(wù)，以消費者的消費水平為依據(jù)，對當?shù)氐南M者進行市場調(diào)查，然后根據(jù)消費者不同

35、的需求信息，加強與汽車制造廠商合作以滿足消費者不同層次需求，提高客戶的滿意度何種程度。第三，擴大汽車金融服務(wù)的范圍，不僅僅是給個體消費者一個良好的客戶體驗和豐富的產(chǎn)品內(nèi)容，而且要給整個汽車行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)。比如，對于汽車制造商提供資金融通，短期貸款等服務(wù)；除了購車外給消費者在改裝維修車輛過程中提供金融服務(wù)；給消費者的車輛保險提供信貸服務(wù)。4.3降低成本，提高效率第一，加強與汽車金融公司的合作。汽車金融公司在汽車金融業(yè)務(wù)上的管理經(jīng)驗和風險控制經(jīng)驗想對比較豐富。和汽車金融公司合作，可以提高汽車金融業(yè)務(wù)的管理的能力，降低成本。同時可以和汽車金融公司優(yōu)勢互補，拓展汽車金融市場。第二，注重金融科技

36、的發(fā)展?？萍嫉陌l(fā)展是提供高效率的有效方法，利用當今的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)時代帶來的便利，以實現(xiàn)吸引客戶、降低成本、提高效率的目的。第三，注重人才的培養(yǎng)。人才的培養(yǎng)是提高競爭力的有效手段，汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展要注重專業(yè)汽車金融人才的培養(yǎng)，以規(guī)范和提升銀行汽車金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性。從而實現(xiàn)效率的提高。4.4加強征信建設(shè)，防范風險第一，風險應(yīng)對能力的提高。任何公司在市場中浮沉，都需要有對風險進行預(yù)估和對未知風險進行應(yīng)對的能力，對風險的調(diào)控能力越高，發(fā)展的可能性就越多。要提高城商行的風險應(yīng)對能力，應(yīng)當從引進專業(yè)人才下手，應(yīng)當不吝錢財，花重金聘請相關(guān)的專業(yè)人才進行風險預(yù)估和調(diào)控，為城商行未來提供更多種的可能性。

37、第二，構(gòu)建個人信用信息數(shù)庫，建立個人信用評價體系是城商行當前需要努力的重點工作。個人信用數(shù)據(jù)庫的完備是信用模型的有效基礎(chǔ)，構(gòu)建個人信用信息數(shù)據(jù)，應(yīng)側(cè)重采集個人信用信息，包括個人基本信息、個人資產(chǎn)信息、個人消費信貸信息等，這些信息可以反映消費者現(xiàn)在及將來的還款能力。個人信息包括年齡、職業(yè)、婚姻狀態(tài)、居住地址、學(xué)歷、財產(chǎn)狀況等;個人消費信貸信息包括個人借記卡、信用卡、準貸記卡、房貸、車貸等信用活動中形成的交易記錄，如貸款金額、還款情況、違約情況等等。在構(gòu)建城商行內(nèi)部個人信用信息數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，建立個人信用評級體系，可以提高審批時效，為檢驗和完善城商行汽車金融部門授信系統(tǒng)提供有效的數(shù)據(jù)支撐。9第三，注

38、重人才培養(yǎng)。注重人才培養(yǎng)是任何一個企業(yè)成功的關(guān)鍵，而建立專業(yè)的汽車金融團隊是城商行成功的關(guān)鍵。培養(yǎng)人才要注重在宏觀環(huán)境，法律政策，汽車行業(yè)發(fā)展狀況等方面多元化專業(yè)化的培養(yǎng)。注重人才建設(shè)，應(yīng)該放在城商行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前列。4.5提高滲透率提高滲透率需要汽車金融市場中各個主體的共同努力，而城市商業(yè)銀行起著尤為重要的作用。河北省的汽車滲透率低，既有消費習慣的原因也有環(huán)境政策的原因。從消費習慣來說，60后更看重擁有自己的車，而現(xiàn)在的90后的年輕人對于汽車的所有權(quán)并沒有那么看重，他們更看重汽車的使用價值。從這點出發(fā)來提高滲透率的話，河北省城市商業(yè)銀行可以以年齡作為一個分層，對于年齡較大注重自己汽車所

39、有權(quán)的客戶注重推廣傳統(tǒng)的分期付款和抵押貸款為主的汽車金融業(yè)務(wù)；而對于90后等年輕的客戶，可以注重推廣融資租賃業(yè)務(wù)。我國的融資租賃業(yè)務(wù)模式與國外相比還處于萌芽階段，從成熟的國外市場我們可以看出，融資租賃業(yè)務(wù)對于年輕人來說有著巨大的發(fā)展空間，所以城市商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個機會針對年輕人開展融資租賃業(yè)務(wù)，從而進一步的提高汽車金融的滲透率。從環(huán)境政策上來說，城商行要時刻跟隨國家政策的腳步，人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布的關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知和汽車貸款管理辦法(2017年修訂)表明了國家鼓勵汽車金融行業(yè)的發(fā)展，面對這個機會，城商行要加快推動汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。4.6立足優(yōu)勢，提高競爭力首先來說，河北省城市

40、商業(yè)銀行在汽車金融市場的競爭力不足，最根本的原因是對于汽車金融業(yè)務(wù)的重視程度不足。從根本上來說，由于在城市商業(yè)銀行中汽車金融業(yè)務(wù)與其他的金融業(yè)務(wù)（比如房地產(chǎn)金融）相比，其盈利能力相對較弱。因此，城商行沒有給汽車金融業(yè)務(wù)足夠的重視。但是隨著汽車行業(yè)在中國的進一步發(fā)展，汽車金融市場的發(fā)展前景更為廣闊，城市商業(yè)銀行非常有必要加強對汽車金融的重視。城市商業(yè)銀行可以建立專門的汽車金融業(yè)務(wù)部門，比如平安銀行就設(shè)置了汽車金融事業(yè)部，平安銀行的汽車金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的發(fā)展中基本上可以說處于一個領(lǐng)先的地位，能取得領(lǐng)先的一個重要原因也是對于汽車金融的重視。河北省城市商業(yè)銀行完全可以學(xué)習借鑒平安銀行的汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗，設(shè)置專門的汽車金融事業(yè)部，更加專業(yè)的發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)。其次，城商行從事存貸款業(yè)務(wù)擁有巨額的存款，與汽車金融公司相比城商行的資金更為充足。充足的資金讓城商行在面對風險沖擊的時候擁有較強的抵抗力，對風險的控制能力更強，也讓城商行在汽車金融市場有更大的服務(wù)范圍，城商行不僅可以給消費者提供汽車信貸和汽車保險信貸，而且可以給汽車制造商企業(yè)提供金融服務(wù)。另一方面，河北省的城商行另一個優(yōu)勢在于，擁有眾多的服務(wù)網(wǎng)點遍及河北省的各個城市，因此城商行可以最大限度的發(fā)展自己所在地區(qū)的汽車金融業(yè)務(wù)，能夠最快速最準確的占領(lǐng)市場。城商行的個人存款業(yè)務(wù)