我國醫(yī)師責任保險發(fā)展探析

1、我國醫(yī)師責任保險發(fā)展探析 【摘要】本文對醫(yī)師責任保險在我國的發(fā)展情況進行了分析，首先介紹了醫(yī)師責任保險的概念；其次簡要分析了我國醫(yī)師責任保險目前發(fā)展的基本情況；然后對醫(yī)師責任險在我國的發(fā)展進行了swot分析；最后提出了醫(yī)師責任險在我國發(fā)展的建議。 【關鍵詞】醫(yī)師責任險，swot分析，建議 一、醫(yī)師責任保險的概念 醫(yī)師責任保險是一種專家責任保險，承保醫(yī)務工作人員的執(zhí)業(yè)風險，被保險人是醫(yī)務工作人員，指被保險人（醫(yī)師）在執(zhí)行醫(yī)師業(yè)務時，因過失行為、錯誤、疏漏或業(yè)務錯失，違反其業(yè)務上應盡的責任，直接導致患者受傷或者死亡，依法應由被保險人（醫(yī)師）負擔賠償責任。在保險期間內，承保該業(yè)務的保險公司對被保險人

2、的醫(yī)療責任承擔賠償責任。 二、我國醫(yī)師責任保險發(fā)展的基本情況 我國醫(yī)師責任保險是中國保險市場中比較新的一個險種，是為了彌補醫(yī)師個人保險上的空白，國內近段時間才逐漸發(fā)展起來。截止2006年全國執(zhí)業(yè)醫(yī)師及助理執(zhí)業(yè)醫(yī)師197萬人，醫(yī)生總數(shù)超過250萬人，可見醫(yī)師人數(shù)龐大，在醫(yī)師責任險出現(xiàn)之前，市場上卻沒有一款面對醫(yī)師個人的職業(yè)責任險。另外醫(yī)師接受過高層次的文化教育，具有較高文化素養(yǎng)，對待保險產品醫(yī)師大多是冷靜分析其中利害，不盲目地對保險產品進行排斥，隨著保險公司的進一步宣傳，醫(yī)師已經(jīng)越來越意識到轉移自身風險的必要性。當前醫(yī)師責任險的發(fā)展與成熟的傳統(tǒng)保險業(yè)務相比無論在渠道上，推廣方式上以及保險產品設計

3、上都需要不斷的摸索和改進。 三、醫(yī)師責任保險在我國發(fā)展的swot分析 （一）優(yōu)勢分析。醫(yī)師責任險屬于新的一種保險險種，是針對醫(yī)療保險市場對于醫(yī)師個人保險需求開發(fā)設計出來的，在缺少的競爭的新保險市場，利于醫(yī)師責任險產品迅速占領市場份額。醫(yī)師責任險參保條件設置低，只需擁有醫(yī)師執(zhí)業(yè)執(zhí)照就能參保，而且保費低廉，賠償額度高，保費單個醫(yī)師最低需200元就能參保，并且最高保額能達到50萬元。而醫(yī)療責任保險醫(yī)院參保的保費最低不小于10萬元，從價格來講更具競爭力。 （二）劣勢分析。發(fā)展醫(yī)師責任險的專業(yè)人員不足，醫(yī)師責任保險所需涉及的專業(yè)知識較廣，囊括醫(yī)學、保險學及相關法律的專業(yè)知識和技巧，發(fā)展醫(yī)師責任保險存在較

4、大信息不對稱風險。保險公司因為開發(fā)設計醫(yī)師責任保險的歷史較短，所以沒有累積過多懂得醫(yī)學以及保險知識的相關人才，在醫(yī)師責任保險開發(fā)、承保及理賠的過程中，保險公司往往需要借助醫(yī)學會、律師的外部力量來完成。醫(yī)師責任險缺乏歷史數(shù)據(jù)，費率厘定困難，傳統(tǒng)保險產品有充足的歷史數(shù)據(jù)來支撐費率的厘定，而醫(yī)師責任險由于發(fā)展時間較短，在國內無論從醫(yī)療機構角度還是保險公司方面都缺乏詳實的歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料，這在一定程度上制約著醫(yī)師責任保險業(yè)務的發(fā)展。 （三）機會分析。國家醫(yī)療機構體制改革隨著不斷深化，醫(yī)院對待保險的態(tài)度勢必也將發(fā)生變化，醫(yī)療機構體制改革的推進給如何妥善解決醫(yī)患矛盾創(chuàng)造良好的契機，醫(yī)師責任險的出現(xiàn)則是展示

5、解決醫(yī)患糾紛的方法。民營醫(yī)院在醫(yī)療機構體制改革中數(shù)量逐漸增多，醫(yī)療服務能力不斷加強，近年來民營醫(yī)院的地位也在不斷提高。民營醫(yī)院與公立醫(yī)院相比有著自身特有的優(yōu)勢，民營醫(yī)院的資金來自于社會資本，民營醫(yī)院實行企業(yè)化管理，民營醫(yī)院可根據(jù)病人需求和醫(yī)療市場的變化，及時調整服務項目和服務價格，讓病人得到更好的服務和更多的實惠。這些優(yōu)點使得民營醫(yī)院更加懂得如何管控醫(yī)療行為的風險，保險意識更強，并且由于自負盈虧，醫(yī)師負擔的經(jīng)濟賠償責任也就越大，醫(yī)師責任險購買欲望則越強。 （四）威脅分析。醫(yī)療保險市場準入門檻低，保險產品容易模仿。保險產品與其他產品相比并不含太多的科技技術含量，保險產品是對被保險人未來的承諾，能

6、看見的就是一紙合同。隨著醫(yī)療保險市場的日趨成熟，其他保險公司進入該市場，必將提升整個市場競爭度，相似的保險產品也會逐漸增多，醫(yī)師責任險是否能生存下來是一個巨大的威脅。然而目前醫(yī)師責任險投保比例低，該保險產品屬于導入期階段，沒有被市場所接受認可，醫(yī)師投保數(shù)量相當少，而個體醫(yī)師醫(yī)療行為風險普遍存在，低的投保率不足以覆蓋醫(yī)師醫(yī)療行為所帶來的風險，保險公司需要為醫(yī)師責任險承受相當大的經(jīng)營風險，并且存在在該產品上出現(xiàn)虧損的可能性。 四、發(fā)展醫(yī)師責任保險的建議 （一）試推行強制醫(yī)師責任保險。根據(jù)交強險經(jīng)驗，復制交強險模式，健全法制環(huán)境，實行強制性醫(yī)師責任保險。醫(yī)師作為一門高風險性的職業(yè)必須引入風險轉移機制

7、，不少發(fā)達國家將醫(yī)師責任保險列入法定保險范疇。目前醫(yī)師責任保險發(fā)展較為緩慢，根據(jù)我國醫(yī)療體制改革和醫(yī)師責任險發(fā)展現(xiàn)狀，可以通過立法規(guī)定醫(yī)師應當參保醫(yī)師責任險，將醫(yī)師責任險的發(fā)展納入法制管理的一部分，不僅僅對投保人、保險人和患者有利，同時促進此險種在我國的良性發(fā)展 （二）發(fā)揮保險公司積極作用。醫(yī)療糾紛的處理問題是投保醫(yī)療機構乃至醫(yī)師最為關心的問題，妥善處理好醫(yī)療糾紛，對于發(fā)展醫(yī)療責任保險至關重要。保險積極參與在醫(yī)患糾紛中，穩(wěn)定醫(yī)患雙方情緒，在解決糾紛時保險應當促成第三方鑒定調解機構。醫(yī)療糾紛調解處理機構是經(jīng)保險公司委托，從事醫(yī)療責任爭議的調查、調解處理、訴訟及防范指導等工作的社團組織或者社會中介組織， 配備有相應的臨床醫(yī)學、藥學、衛(wèi)生法學和保險等專業(yè)人員， 專門從事醫(yī)療糾紛調解處理工作并依法承擔民事責任。 （三）提升醫(yī)師職業(yè)技能。醫(yī)師作為投保人，在投保時應該如實填寫相應資料，遵守公平互利原則、協(xié)商一致原則、自愿訂立原則、不得損害社會公共利益原則，并在醫(yī)療活動中盡職負責，認真填寫病例。知道保險事故發(fā)生后，醫(yī)師應當盡力采取必要合理的措施，防止或減少損失，并且要及時通知保險人，并書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況。保護事故現(xiàn)場，允許并且協(xié)助保險人進行事故調查。平時應與保險公司多溝通，反饋信息