銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)定

1、銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)定一.不當(dāng)營(yíng)業(yè)行為的禁止 不公正交易行為示例 1) 受理貸款時(shí)，接收空白支票或?yàn)E用擔(dān)保用空白支票補(bǔ)充權(quán)的行為2) 向第三方取得擔(dān)保時(shí)，要求進(jìn)行全面擔(dān)保的行為。但從客觀角度上判斷，第三方提供全面擔(dān)保很方便時(shí)，可進(jìn)行全面擔(dān)保。3) 向第三方取得保證時(shí)，要求進(jìn)行全面保證的行為。但可以認(rèn)定其為企業(yè)的實(shí)質(zhì)所有者（包括寡頭股東）時(shí)，可要求其進(jìn)行全面保證。4) 向第三方擔(dān)保提供者要求連帶保證的行為。但若以第三方的名義在我行的存款為擔(dān)保時(shí)，在合同和保證書中已注明“保證債務(wù)的范圍限于質(zhì)權(quán)設(shè)定合同書上的擔(dān)保責(zé)任”的情況除外。5) 向貸款客戶雇傭的高級(jí)管理人員要求連帶保證的行為6) 超過通常的貸款擔(dān)保

2、比率，雙重要求擔(dān)保和集團(tuán)姊妹公司的保證或要求姊妹公司進(jìn)行重復(fù)債務(wù)保證的行為。7) 對(duì)于在銀行的定期存款、信托等，以未交付或保管其存款憑證等方法實(shí)際上解約或限制對(duì)方提款的行為。8) 通過不當(dāng)?shù)拇婵顡?dān)保貸款等違背原則的、非正常性業(yè)務(wù)處理，進(jìn)行地下金融活動(dòng)、偷稅漏稅、偽造財(cái)務(wù)報(bào)表、不正當(dāng)內(nèi)部交易、偽裝交易客戶的資金實(shí)力，直接或間接參與洗錢的行為。二. 限制存款使用行為的禁止 受理中小企業(yè)貸款時(shí)，違背債務(wù)人的意愿限制其存款使用行為的禁止受理對(duì)中小企業(yè)的貸款時(shí)，不得進(jìn)行以下任何一項(xiàng)違背債務(wù)人意愿的行為。1.實(shí)施授信日的一個(gè)月前后，收取其存款等或變賣有價(jià)證券的行為。但在實(shí)施授信日之前因存款質(zhì)押擔(dān)保貸款收取

3、存款的行為除外。2.已正式設(shè)定擔(dān)保權(quán)還限制其存款及有價(jià)證券的解約或提款的行為。利用第三方的名義或通過營(yíng)業(yè)行以外的其他營(yíng)業(yè)行及其他金融機(jī)關(guān)的交易，實(shí)質(zhì)上限制債務(wù)人資金使用的行為，視作不當(dāng)限制存款使用的行為。即便已有第1項(xiàng)，但因債務(wù)人信用狀態(tài)的急劇惡化等債權(quán)保全方面的不可避免的原因，限制其使用存款時(shí)不能視作不當(dāng)?shù)南拗破浯婵钍褂玫男袨?。?項(xiàng)中的“授信”是指本外幣貸款，融資擔(dān)保時(shí)的支付保證，貿(mào)易票據(jù)承兌等。三.不當(dāng)貸款的防止及道德經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn) 貸款對(duì)象需要進(jìn)行事前檢查時(shí)，貸款經(jīng)辦人要將貸款申請(qǐng)文件一并向營(yíng)業(yè)行長(zhǎng)報(bào)告，由營(yíng)業(yè)行長(zhǎng)確認(rèn)貸款申請(qǐng)文件后在貸款申請(qǐng)書 (債務(wù)人及連帶保證人) 上端簽字并加蓋

4、確認(rèn)章。 分行行長(zhǎng)不在時(shí)，由組長(zhǎng)確認(rèn)貸款申請(qǐng)文件并在貸款申請(qǐng)書上端簽名并加蓋確認(rèn)章，事后向營(yíng)業(yè)行長(zhǎng)報(bào)告。 不當(dāng)貸款的防止及道德經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)1.概要 受理貸款時(shí)，應(yīng)活用營(yíng)業(yè)職員、尤其是營(yíng)業(yè)行長(zhǎng)的經(jīng)驗(yàn)，來(lái)降低逾期率并強(qiáng)化穩(wěn)健性。對(duì)逾期率高及有不良隱患的貸款，分行行長(zhǎng)要對(duì)其進(jìn)行義務(wù)性的檢查，行使拒絕權(quán)或調(diào)低貸款金額。四.債務(wù)人的資格條件 授信不合格者對(duì)于資金用途不適當(dāng)，資產(chǎn)、信用及營(yíng)業(yè)狀態(tài)極不好的客戶，不能受理授信業(yè)務(wù)。第1項(xiàng)的授信不合格者包括逾期授信對(duì)銀行造成損失的客戶。但以逾期貸款的整理為目的的貸款等另有規(guī)定時(shí)除外。 授信洽談及資金用途的確認(rèn)受理授信申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)與申請(qǐng)人就申請(qǐng)內(nèi)容及資金用途等進(jìn)

5、行洽談并研究其合理性。授信應(yīng)根據(jù)債務(wù)人的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、事業(yè)計(jì)劃及資金供求計(jì)劃等在所需資金范圍內(nèi)為其提供必要資金，防止向客戶發(fā)放不需要的貸款并杜絕其對(duì)貸款的挪用。 債務(wù)人授信的債務(wù)人為自然人、法人、或其他團(tuán)體。債務(wù)人是2人以上時(shí)，以其全員作為連帶債務(wù)人為原則，必要時(shí)以其中1人以上為債務(wù)人，其余可設(shè)定為連帶保證人。與數(shù)人結(jié)成的私人企業(yè)進(jìn)行交易時(shí)，以合伙人全員作都是連帶債務(wù)人為原則。但不得以時(shí)，將主要合伙人1人以上作為債務(wù)人，其余非債務(wù)人的合伙人可立為連帶保證人。 債務(wù)關(guān)系人的范圍及資格確認(rèn)1)債務(wù)關(guān)系人（是指?jìng)鶆?wù)人，連帶保證人，擔(dān)保提供者。以下相同）為自然人，法人，及其他團(tuán)體。2)債務(wù)關(guān)系人應(yīng)是在法律

6、及實(shí)際上能獨(dú)立的行使完全、有效的法律行為的人。3)對(duì)于債務(wù)關(guān)系人，將根據(jù)相關(guān)指南的有關(guān)規(guī)定確認(rèn)其資格及權(quán)限，有法令等的限制時(shí)，為確保其有效性，應(yīng)采取相應(yīng)的措施。貸款文件的整理及保管 (個(gè)人貸款) 貸款文件的保管方法營(yíng)業(yè)行受理新增貸款業(yè)務(wù)時(shí)，按各科目處理的時(shí)間順序進(jìn)行整理，并將其保管在有鎖定裝置的場(chǎng)所進(jìn)行保管。授信相關(guān)重要文件應(yīng)嚴(yán)密保管在指定場(chǎng)所。貸款文件的整理及保管 (企業(yè)貸款) 文件的整理及裝訂貸款文件按各帳戶分成貸款申請(qǐng)相關(guān)文件和債權(quán)保全文件，并根據(jù)貸款文件的目錄進(jìn)行整理、裝訂保管，但各貸款文件按債務(wù)人區(qū)分管理。受理與原有貸款相關(guān)的展期，債務(wù)受讓，條件變更等業(yè)務(wù)時(shí)，將其相關(guān)合同，審批文件，

7、相關(guān)文件等與原有的債權(quán)文件一并進(jìn)行裝訂保管。 重要文件的保管授信申請(qǐng)相關(guān)文件，債權(quán)保全相關(guān)文件等重要文件由相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行管理并嚴(yán)密保管在金庫(kù)內(nèi)。擔(dān)保的管理 擔(dān)保有價(jià)證券的管理 對(duì)于擔(dān)保有價(jià)證券，應(yīng)時(shí)刻留意擔(dān)保物價(jià)格，按各債務(wù)人在 “擔(dān)保有價(jià)證券明細(xì)及債權(quán)管理帳本”上記入擔(dān)保物取得內(nèi)容，在每月末記載擔(dān)保有價(jià)證券的價(jià)格并確認(rèn)債權(quán)保全是否存在問題。 根據(jù)第1項(xiàng)的確認(rèn)結(jié)果，認(rèn)為債權(quán)保全有問題或有價(jià)證券發(fā)行公司的資產(chǎn)狀態(tài)及其他經(jīng)營(yíng)狀態(tài)等不利時(shí)，應(yīng)立即向債務(wù)人通報(bào)并制定差額彌補(bǔ)對(duì)策或?qū)?dān)保不足額的貸款進(jìn)行回收。 擔(dān)保有價(jià)證券實(shí)物裝入保管信封并保管在金庫(kù)。 擔(dān)保動(dòng)產(chǎn)等的管理 對(duì)于以下?lián)Ｎ?，根?jù)以下標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)

8、保管狀況及數(shù)量、品質(zhì)有無(wú)異常，在管理冊(cè)上另行記錄、管理現(xiàn)況及管理上所需的事項(xiàng)。1.商品：1回/1月2.有價(jià)證券：1回/1月3. 根據(jù)工廠抵押法取得的機(jī)械、器械及其他工作物a. 土地、建筑的擔(dān)保調(diào)查價(jià)格少于貸款余額時(shí)： 1次/6月b. 土地、建筑的擔(dān)保調(diào)查價(jià)格大于貸款余額時(shí)：1次/2年4. 重器(包括取得轉(zhuǎn)讓擔(dān)保的情況)：1回/6月認(rèn)為交易企業(yè)有倒閉的可能時(shí)，應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)轉(zhuǎn)讓擔(dān)保所取得的機(jī)械、器械等的有無(wú)，需要時(shí)根據(jù)相關(guān)指南的規(guī)定，采取安排警衛(wèi)等措施強(qiáng)化管理，若發(fā)現(xiàn)缺少機(jī)械、器具時(shí)，應(yīng)要求授信客戶回復(fù)原狀態(tài)并發(fā)送書面通知，強(qiáng)化管理。出具貸款相關(guān)的證明根據(jù)對(duì)外機(jī)關(guān)或交易顧客的申請(qǐng)出具證明時(shí)，在確認(rèn)使

9、用目的、提交處、制定要領(lǐng)等后根據(jù)正當(dāng)程序提供。 為提高企業(yè)會(huì)計(jì)透明度，接收到出具詢證函（分行行長(zhǎng)決裁事項(xiàng)）的邀請(qǐng)時(shí)，就要查詢內(nèi)容及制定方法向主管部門或負(fù)責(zé)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師等咨詢，并根據(jù)銀行詢證函的制定要領(lǐng)做好后，郵寄或直接交付于會(huì)計(jì)法人或經(jīng)辦的注冊(cè)會(huì)計(jì)師并保留記錄。存款擔(dān)保取得擔(dān)保 1）在作為擔(dān)保的存款存折上打印或手記擔(dān)保貸款已經(jīng)發(fā)放的記錄，然后交給柜臺(tái)負(fù)責(zé)人加蓋驗(yàn)訖章后返還予擔(dān)保提供者，再將電算打?。ɑ蚴钟洠┑拇嬲勖鎻?fù)印之后裝訂保管在債權(quán)文件中。2） 提供第三方擔(dān)保的情況，根據(jù)根保證書，將作為擔(dān)保提供者的第三方立為連帶保證人，在電算系統(tǒng)上進(jìn)行存款擔(dān)保登錄以外的連帶保證人擔(dān)保登記。 個(gè)人貸

10、款業(yè)務(wù)的處理方法（擔(dān)保取得）a. 在貸款交易合同（個(gè)人用）上注明存款質(zhì)押擔(dān)保貸款后，簽署質(zhì)權(quán)設(shè)定合約。但第三方提供擔(dān)保及部分存款擔(dān)保貸款等的情況下，如需要另行進(jìn)行設(shè)定簽約時(shí)，根據(jù)質(zhì)權(quán)設(shè)定合同與擔(dān)保提供者簽署設(shè)定合同。 在質(zhì)權(quán)設(shè)定合同上填寫設(shè)定金額，在保證書上填寫保證限度時(shí)，應(yīng)為貸款金額或保證金額的130%以上。 第三方擔(dān)保提供的情況，根據(jù)根保證書，將提供擔(dān)保的第三方立為連帶保證人，在電算系統(tǒng)上進(jìn)行連帶保證人的登記。這種情況，一定要要求存款人在保證書其他特約欄上填寫如下的字句并簽字或蓋章。 “ 根據(jù)此保證約定的保證債務(wù)范圍限于20*年*月*日簽訂的質(zhì)權(quán)合同書上的擔(dān)保責(zé)任?！眀. 在作為擔(dān)保的存款

11、存折上打印或手記擔(dān)保貸款已經(jīng)發(fā)放的記錄，然后交給柜臺(tái)負(fù)責(zé)人加蓋驗(yàn)訖章后返還予擔(dān)保提供者，再將電算打?。ɑ蚴钟洠┑拇嬲勖鎻?fù)印之后裝訂保管在債權(quán)文件中。存款擔(dān)保 擔(dān)保存款的管理1)外幣定期存款 將外幣定期存款在外匯定期存款擔(dān)保管理冊(cè)上登記管理，每月1次（在匯率急劇下降時(shí)：隨時(shí)）以上進(jìn)行再評(píng)價(jià)。維持貸款金額在擔(dān)保認(rèn)定比率之內(nèi)。1) 對(duì)于我行存款擔(dān)保貸款的追加檢查 (增額, 展期,條件變更,再貸款，借新還舊除外) 方法 : 通過電話確認(rèn)存戶貸款事實(shí)與否后，在每日檢查資料空白上記載通話時(shí)間/通話對(duì)象/貸款事實(shí)與否的確認(rèn)結(jié)果。優(yōu)先（或限制物權(quán)）注銷等條件貸款的處理方法 貸款洽談及受理業(yè)務(wù)應(yīng)由分行的“柜臺(tái)負(fù)責(zé)人”直接進(jìn)行，在貸款合同空白上標(biāo)記“優(yōu)先注銷或限制物件注銷”后，進(jìn)行簽名或蓋簽署章 有貸款申請(qǐng)時(shí)，可發(fā)放的貸款金額不扣除相關(guān)優(yōu)先債權(quán),對(duì)其進(jìn)行擔(dān)保評(píng)價(jià)后核算。 分行的