我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策初探

1、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策初探內(nèi) 容 摘 要摘要 信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家存在相對(duì)成熟的經(jīng)營(yíng)模式，具有許多成功的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入中國(guó)金融業(yè)界十幾年來，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)雖積累了一定的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，也初步形成了以四大國(guó)有商業(yè)銀行和中小股份制銀行為代表的兩種信卡經(jīng)營(yíng)模式，但是，縱觀信用卡在國(guó)內(nèi)的發(fā)展歷程，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展并沒有達(dá)到預(yù)期的效果。迫切需要在總結(jié)國(guó)外信用卡經(jīng)營(yíng)模式的成功特質(zhì)以及國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)展條件的基礎(chǔ)上，對(duì)國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行理性選擇。論文通過對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)行經(jīng)營(yíng)模式的客觀分析，針對(duì)提出了各種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。關(guān)鍵詞 信用卡 經(jīng)營(yíng)模式 風(fēng)險(xiǎn)防范 研究信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融

2、電子產(chǎn)品，越來越受到市場(chǎng)和客戶的普遍歡迎，但受各種因素的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)中，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。信用卡具有顯著的風(fēng)險(xiǎn)特征，其無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無固定場(chǎng)所、市場(chǎng)主體多元化、單筆金額小等特點(diǎn)，決定了信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)來自信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶操作風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等。為此，應(yīng)著重從這四個(gè)方面進(jìn)行預(yù)防和控制。采取相應(yīng)的防范和化解措施。一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)行狀況(一)信用卡概念信用卡起源于20世紀(jì)的美國(guó)商品信用領(lǐng)域，當(dāng)時(shí)在商品流通中起到支付媒價(jià)作用的卡種通稱為支付卡，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和科技水平的提高，各類別卡種不

3、斷融合、兼?zhèn)?，功能重疊，但從原理和特征方面看，它們?nèi)匀皇墙厝徊煌慕鹑诋a(chǎn)品。2004年12月29日，第十屆全國(guó)人大常委會(huì)第十三次會(huì)議通過了對(duì)信用卡的法律解釋，明確規(guī)定了“信用卡”在我國(guó)刑法中的法律定義，即“信用卡”是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。根據(jù)刑法對(duì)“信用卡”的定義，本文中所涉及的信用卡專指由銀行預(yù)先授予持卡人一定的信用透支額度，持卡人無需事先存款就可以在信用額度內(nèi)透支消費(fèi)或提取現(xiàn)金，其中透支消費(fèi)在一定期限內(nèi)享受免息還款待遇，持卡人可以在規(guī)定期限內(nèi)全額或部分還款，從而實(shí)現(xiàn)循環(huán)信用功能的一種小額授信金融工具。

4、在國(guó)內(nèi),對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的措施主要采取的是“數(shù)據(jù)為王”,面對(duì)數(shù)百萬級(jí)的客戶群體只能“以數(shù)據(jù)說話”。一些國(guó)際領(lǐng)先銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理上遵循著這樣的原則：“數(shù)據(jù)應(yīng)作為關(guān)鍵的信息來源；信息作為了解客戶的關(guān)鍵內(nèi)容；要達(dá)到一致地?zé)o偏見地了解客戶；客觀性和控制是關(guān)鍵；要達(dá)到有效率的，客觀的，控制下的實(shí)施，自動(dòng)化是關(guān)鍵；檢測(cè)和測(cè)量是量化評(píng)估，學(xué)習(xí)和調(diào)整的關(guān)鍵”。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的快速拓展期，“以數(shù)據(jù)說話”是當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通過風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增進(jìn)的關(guān)鍵。信用卡管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，扭轉(zhuǎn)喜歡復(fù)雜的管理方式，注重?cái)?shù)據(jù)分析，從事實(shí)出發(fā)，憑數(shù)據(jù)說話，及時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)消費(fèi)趨勢(shì)預(yù)測(cè)；及時(shí)跟蹤信用卡項(xiàng)目實(shí)施，適時(shí)做政策重

5、檢；制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策必須與市場(chǎng)反應(yīng)息息相關(guān)。與之相關(guān)，數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘能力的提升是“以數(shù)據(jù)說話”必要條件1。中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)未來十年內(nèi)將進(jìn)入“井噴式”的爆發(fā)性增長(zhǎng)階段，發(fā)卡規(guī)模和信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)將急劇增加2。風(fēng)險(xiǎn)管理參與銀行價(jià)值創(chuàng)造，文化與技術(shù)的結(jié)合將為信用卡行業(yè)創(chuàng)造更多新的機(jī)會(huì)。而風(fēng)險(xiǎn)管理能否進(jìn)一步貼近市場(chǎng)，提供以人為本的增值服務(wù)，是未來十年信用卡利潤(rùn)增進(jìn)的關(guān)鍵所在。因此，我們?cè)趯?duì)信用卡做出風(fēng)險(xiǎn)防范于控制時(shí)應(yīng)采取信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理一般具有的風(fēng)險(xiǎn)的回避、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)的事后補(bǔ)償措施等3。為了在信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)能以較低的成本得到最佳的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，應(yīng)拓展目前國(guó)內(nèi)所采用的數(shù)

6、據(jù)為王的措施，兼顧美國(guó)的合同法模式，使得在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后能保證發(fā)卡機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而盡量避免或減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，是現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)情況(一)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義及分類1.信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義指信用卡申請(qǐng)到使用過程中給持卡人和發(fā)卡銀行帶來的不確定的因素。2.信用卡風(fēng)險(xiǎn)的分類對(duì)于銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)管理是主要職能，哈維爾弗雷克斯和讓夏爾羅歇指出，“商業(yè)銀行、投資銀行和共同基金都需要在存款、證券的信貸資產(chǎn)組合和表外合同的管理中對(duì)內(nèi)含的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和選擇”信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡在使用過程中所出現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約單位所遭受的非正常的經(jīng)濟(jì)損失的可能性，它貫穿于信用卡的使用、支付的

7、各個(gè)環(huán)節(jié)，并涉及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶等諸多方面4。信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶操作風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等。(1) 信用風(fēng)險(xiǎn)狹義上講，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人沒有能力或是因?yàn)椴辉嘎男惺孪榷ê玫暮霞s，到期沒有償還銀行債務(wù)，給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。但從廣義上看，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)除個(gè)體的違約風(fēng)險(xiǎn)外，還包括資產(chǎn)組合的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和集中性風(fēng)險(xiǎn)5。內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)緣于風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策、管理架構(gòu)、過程等環(huán)節(jié)上的疏漏可能造成的損失，而集中性風(fēng)險(xiǎn)則產(chǎn)生于資產(chǎn)組合過于向某個(gè)地域、行業(yè)、客戶群等的集中。就信用卡而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于持卡人違反約定，不能按時(shí)足額歸還所欠銀行貸款本息而給銀行帶來損失的可能性或

8、不確定性。從實(shí)際工作看，信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡風(fēng)險(xiǎn)中的主要組成部分6。信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，一方面是信用活動(dòng)的本身規(guī)律所形成的，另一方面持卡人的信用狀況和經(jīng)營(yíng)狀況也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。其次，持卡人主觀上沒有償還債務(wù)的意愿。最后，持卡人客觀上沒有償還本息的能力而形成的信用風(fēng)險(xiǎn)。這種情況下，持卡人主觀上愿意早日還清欠款，但是客觀上由于種種原因而沒有能力償還。信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。一份統(tǒng)計(jì)資料顯示，2003年9月末，350萬韓國(guó)信用卡透支者未能按期還款，他們占韓國(guó)工作人口的1%。另外，信用卡欠款一個(gè)月以上的約有10%。大量的透支欠款終于導(dǎo)致韓國(guó)信用卡危機(jī)的爆發(fā)。(2) 欺詐風(fēng)險(xiǎn)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)是

9、指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。根據(jù)刑法第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪是指“以非法占有為目的，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，騙取數(shù)額較大的財(cái)物的行為”，實(shí)質(zhì)上是不法分子利用銀行管理漏洞出自主觀故意非法占有銀行資金的行為。由于欺詐風(fēng)險(xiǎn)形式多樣、所占比重較大、性質(zhì)惡劣，且造成的風(fēng)險(xiǎn)損失較大，是信用卡業(yè)務(wù)中最直接也是最難防范的風(fēng)險(xiǎn)。(3)特約商戶操作風(fēng)險(xiǎn)商戶風(fēng)險(xiǎn)，是指某些不法商戶或商戶不法工作人員，違章操作非法騙取發(fā)卡行資金的風(fēng)險(xiǎn)。例如服務(wù)人員沒有按照操作規(guī)程核對(duì)止付名單，也沒有預(yù)留簽名，接受了己被止付的信用卡;個(gè)別特約商戶經(jīng)辦人員上下串通或與持

10、卡人內(nèi)外勾結(jié)，通過受理黑卡或假簽購單進(jìn)行詐騙，套取銀行資金。(4)發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作人員利用工作與職務(wù)之便，鉆銀行管理上的漏洞作案，或勾結(jié)行外的不法分子共同作案的風(fēng)險(xiǎn)。如擅自打制信用卡或盜竊、代領(lǐng)已打制好的信用卡，冒充持卡人取現(xiàn)或消費(fèi)，偽造或修改取現(xiàn)單、記賬憑證;內(nèi)外勾結(jié)，超限額授權(quán)，幫助犯罪分子大額套取現(xiàn)金或消費(fèi);更改持卡人電腦資料、存款賬戶余額，或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款;人為造成止付名單發(fā)放延誤或授權(quán)信息傳遞不及時(shí)、不保密的風(fēng)險(xiǎn)。(二)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的意義信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有涉及面廣、形式多樣、危害性大等特征，所以加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤

11、為重要，尤其是在維護(hù)發(fā)卡行和持卡人利益方面具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。首先，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是保證發(fā)卡行工作順利開展的前提條件。加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，能有效地促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營(yíng)，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn);提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力;能促使銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，使整個(gè)發(fā)卡行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作有條不紊地進(jìn)行9。其次，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生大大增加銀行經(jīng)營(yíng)的成本，從而影響銀行利潤(rùn)的增加。再次，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能維護(hù)銀行自身形象，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境，達(dá)到最佳社會(huì)效益。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴(kuò)

12、大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便。最后，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理也是維護(hù)特約商戶及持卡人利益的需要。信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的另一大原因是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等所造成的7。三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策研究(一)借鑒國(guó)際先進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式國(guó)外先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式代表了未來信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的方向，目前正被許多國(guó)家借鑒和引用。同樣，這些先進(jìn)的模式也成為我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)的楷模，為我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高指引了方向。我國(guó)商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理過程中已經(jīng)借鑒了國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，實(shí)踐證明這些模式的借鑒對(duì)我國(guó)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理起到了舉足輕重的作

13、用。整體風(fēng)險(xiǎn)管理模型目前在我國(guó)還沒有得到運(yùn)用，但在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，其對(duì)控制金融風(fēng)險(xiǎn)尤其具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。主要是由于隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，金融市場(chǎng)也日益發(fā)達(dá)和復(fù)雜，各種金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯性化，客觀上需要有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。我國(guó)國(guó)有企業(yè)改革和金融體制改革還沒有完全到位，尤其是國(guó)有銀行尚未真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)化改造，內(nèi)部控制機(jī)制尚未健全，這就迫切需求分析這些轉(zhuǎn)軌企業(yè)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，實(shí)現(xiàn)其在風(fēng)險(xiǎn)管理上的均衡，從而控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，以保證金融安全。(二)完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，內(nèi)容廣泛，主要包括:制定信用卡的各項(xiàng)規(guī)章制度，特別是制定與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的規(guī)章制度，制定各個(gè)業(yè)

14、務(wù)環(huán)節(jié)的操作程序，規(guī)范各個(gè)業(yè)務(wù)崗位的權(quán)限與職責(zé)，并建立良好的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制。1.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和業(yè)務(wù)處理流程相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式具有非常強(qiáng)的專業(yè)特點(diǎn)其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也不同，比較適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式和中心式、集約化的經(jīng)營(yíng)方式。建立起一套較為科學(xué)有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，就是將整個(gè)信用控制循環(huán)體系分為五個(gè)功能環(huán)節(jié)，自成體系又互相配合。具體包括:(1)授信政策制定環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)范的正確有效遵循。(2)征信環(huán)節(jié)按照授信政策制訂的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用卡申請(qǐng)戶進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，執(zhí)行數(shù)據(jù)品

15、質(zhì)的管理、合理授予信用額度、預(yù)防呆賬發(fā)生，構(gòu)筑好維護(hù)銀行利益的第一道防線。(3)授權(quán)環(huán)節(jié)為持卡人提供24小時(shí)的信用卡交易授權(quán)，同時(shí)通過查核在線可疑交易并采取適當(dāng)?shù)墓苤拼胧┮越档惋L(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。(4)偽冒控制環(huán)節(jié)分析交易現(xiàn)狀，設(shè)定控制參數(shù)，制定偽冒控制政策，調(diào)查確實(shí)發(fā)生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。(5)資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的呆賬核銷并通過訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等法律途徑來有效降低不良應(yīng)收賬款保證銀行應(yīng)有債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施，就是將信用卡信貸流程設(shè)計(jì)為信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要求銀行有針對(duì)性地采取不同

16、的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，同時(shí)健全各項(xiàng)規(guī)章制度。在信貸承銷流程中，銀行應(yīng)采用大數(shù)模型利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行客戶甄選，廣泛運(yùn)用決策模型預(yù)測(cè)還款行為、管理良好的目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷、運(yùn)用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動(dòng)化8。2.采用先進(jìn)的技術(shù)管理方法和手段信用卡發(fā)卡行要加大科技力量的投入和應(yīng)用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制、信用動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制等，在確保安全的前提下簡(jiǎn)化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)基礎(chǔ)上，積極借鑒國(guó)際同業(yè)積累的經(jīng)驗(yàn)，利用各種先進(jìn)的技術(shù)和方法來控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外先進(jìn)同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)說明，在信用卡業(yè)務(wù)上，先進(jìn)技術(shù)和手段是確保業(yè)務(wù)發(fā)展和安全性的根本保障，我國(guó)商業(yè)銀行必須通過

17、現(xiàn)代化的科技手段來控制和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。發(fā)卡行還要建立先進(jìn)的管理信息統(tǒng)。管理信息系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環(huán)管理信息是其重要的有組成部分，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，是風(fēng)險(xiǎn)管理和決策的基礎(chǔ)。在這個(gè)管理信息系統(tǒng)中，必須對(duì)兩大部分的信息進(jìn)行有序排列和統(tǒng)一管理，一是信貸循環(huán)管理信息，包括產(chǎn)品計(jì)劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環(huán)的每個(gè)環(huán)節(jié)的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統(tǒng)發(fā)卡行可以準(zhǔn)確地分析持卡人市場(chǎng)，制定靈活、實(shí)用的營(yíng)銷政策，有針對(duì)性地培養(yǎng)和爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶群。3.積極防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生形式，采取有針對(duì)性的防范措施。(1)加強(qiáng)對(duì)持卡人用卡安全教育。發(fā)卡機(jī)構(gòu)

18、必須采取多種宣傳手段，通過電視、廣播、報(bào)紙等媒體廣泛宣傳用卡知識(shí)，使持卡人認(rèn)識(shí)到如何妥善保管信用卡、使用信用卡，引導(dǎo)持卡人提高自我保護(hù)的意識(shí)。(2)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和宣傳指導(dǎo)。首先發(fā)展商戶要考慮其經(jīng)營(yíng)合法性，絕不能發(fā)展與法律相抵觸的行業(yè)商戶;其次要加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和指導(dǎo)，定期檢查特約商戶受理信用卡的操作程序是否規(guī)范，經(jīng)常性地對(duì)收銀人員進(jìn)行業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，如如何鑒別信用卡真?zhèn)?、不法分子作案特征及處置不法分子?yīng)急措施等;再次要注意監(jiān)控特約商戶交易情況，發(fā)生異常交易的要及時(shí)查清原因，防止商戶欺詐行為的發(fā)生。(3)采用新辦信用卡自行激活，使用高密度磁條卡，減少換卡頻率或要求持卡人到發(fā)卡機(jī)構(gòu)領(lǐng)卡等措施

19、，防止因郵寄過程中被截獲而產(chǎn)生的欺詐風(fēng)險(xiǎn);(4)提高卡片防偽技術(shù)，增大卡片偽造難度。采取包括在卡片表面印制特殊字符，制作特殊防偽標(biāo)志:卡片磁條的各磁道隨機(jī)產(chǎn)生一組保密且唯一數(shù)字，由發(fā)卡中心檢驗(yàn)等措施。4.完善和拓寬風(fēng)險(xiǎn)化解渠道盡管信用卡風(fēng)險(xiǎn)的事前防范和事中控制是避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要手段，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生起了極大的抑制作用，但在實(shí)際操作中，信用卡風(fēng)險(xiǎn)總是會(huì)發(fā)生的。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后如何處理是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的又一個(gè)重要方面。(1)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移信用卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)對(duì)承擔(dān)信用卡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人，減少自己損失的技術(shù)方法。第一，向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移。由于信用卡的擔(dān)保人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽定

20、了擔(dān)保協(xié)議，當(dāng)其擔(dān)保的持卡人不能償還發(fā)卡機(jī)構(gòu)的債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人負(fù)有償還的責(zé)任。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在與擔(dān)保人簽訂合同時(shí)，應(yīng)注意審查擔(dān)保人的資格，即擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資信狀況以及是否符合擔(dān)保法規(guī)定等，確保擔(dān)保合同的有效性。第二，通過抵質(zhì)押品轉(zhuǎn)移。當(dāng)持卡人無力償還債務(wù)時(shí)，發(fā)卡銀行可以將其抵質(zhì)押的物品折價(jià)拍賣，抵償債務(wù)。因此，在簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同時(shí)，發(fā)卡銀行應(yīng)特別注意抵質(zhì)押品的合法性和流通性。抵質(zhì)押品的合法性是指持卡人是抵質(zhì)押品的合法所有者或支配者，有權(quán)處置該物品。發(fā)卡銀行處置抵押品的關(guān)鍵不在于擁有它，而在于其代表一定的價(jià)值。如果抵押品的自身價(jià)值很高，但流通受到限制，如我國(guó)的國(guó)家級(jí)珍貴文物等，發(fā)卡銀行同樣達(dá)不到風(fēng)

21、險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。第三，通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制，也是補(bǔ)償和減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)的一種行之有效的辦法。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，對(duì)持卡人欠款行為和卡被盜、遺失或冒用進(jìn)行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)當(dāng)與信用卡的有效期一致，通過雙方協(xié)商約定，一旦發(fā)生信用卡遺失、被盜或被冒用，所造成的損失由保險(xiǎn)公司按規(guī)定賠償，從而有效地保護(hù)持卡人的利益，也降低了發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)。(2)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的追索和化解在實(shí)際操作中，信用卡風(fēng)險(xiǎn)并非能夠全部轉(zhuǎn)移，因而建立完善的風(fēng)險(xiǎn)追索、化解機(jī)制仍是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要手段。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)追索、化解機(jī)制主要包括持卡人交易行為控制、賬款催收和借助公安、司法手段、呆賬核銷等。首先，加強(qiáng)對(duì)信用卡透支消費(fèi)行

22、為的監(jiān)控，建立不良貸款預(yù)警機(jī)制，并針對(duì)不同還款行為，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)控制策略。其次，建立健全賬款催收機(jī)制。由于我國(guó)尚未建立信用體系，相當(dāng)多的借款人沒有主動(dòng)還款的意愿，因而發(fā)卡銀行必須在借款人發(fā)生逾期后就主動(dòng)與其聯(lián)系，采取電話、信函等形式，提醒和督促持卡人盡快還清欠款，不能消極對(duì)待。再次，加強(qiáng)與公、檢、法等部門的合作，采取法律手段追償欠款。追究法律責(zé)任是追索機(jī)制的最后手段，也是一種非常有效的方法。發(fā)卡銀行應(yīng)充分利用法律手段來保護(hù)自己的合法權(quán)益。最后，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)財(cái)政部和人民銀行有關(guān)規(guī)定，從信用卡的年交易額中按一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，實(shí)行專戶管理。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，即按規(guī)定報(bào)批

23、后列支彌補(bǔ)。(三)加強(qiáng)行業(yè)自律目前各家商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營(yíng)中面臨的主要問題，就是市場(chǎng)的機(jī)遇及風(fēng)險(xiǎn)的防范。而且，良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序和規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為是中外資銀行實(shí)現(xiàn)良陛互動(dòng)、共同發(fā)展的根本前提。發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)，共同規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng).信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制上，一方面可定期組織各發(fā)卡銀行分析當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等對(duì)持卡人群體的影響，共同防范行業(yè)性或局部性持卡人欠款風(fēng)險(xiǎn);聯(lián)合向人民銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)反映信用卡經(jīng)營(yíng)中遇到的困境，尋求政策支持;聯(lián)合公安等部門開展打擊惡意透支等信用卡犯罪活動(dòng)，提高社會(huì)影響力;另一方面加強(qiáng)協(xié)會(huì)內(nèi)各成員行的協(xié)調(diào)溝通，完善內(nèi)控制度，防止

24、信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，增大發(fā)卡銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)行業(yè)整體利益。對(duì)違反人民銀行等主管部門業(yè)務(wù)規(guī)定，放松條件爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)的發(fā)卡銀行應(yīng)給予嚴(yán)肅處置。(四)改善外部環(huán)境1.建立和完善相關(guān)法律法規(guī)我國(guó)目前建立社會(huì)信用體系的主要困難是:社會(huì)信用體系法制環(huán)境不健全，信用信息資源的采集、評(píng)價(jià)、開發(fā)及披露缺乏法律法規(guī)依據(jù);一些部門對(duì)信息資源實(shí)行壟斷，使信息難以實(shí)現(xiàn)全面的整合和共享;信用管理和征信滯后、不規(guī)范;區(qū)域間、部門間的信用信息缺乏統(tǒng)一規(guī)則，信息交流的公共平臺(tái)沒有建立。要建立一套完善的社會(huì)信用體系，最急迫的是抓緊建立與之相適應(yīng)的法律法規(guī)體系。(1)建立行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則和行業(yè)退出規(guī)則市場(chǎng)準(zhǔn)入管理是銀行卡行業(yè)

25、監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)。市場(chǎng)準(zhǔn)入管理包括:第一，根據(jù)產(chǎn)業(yè)不同發(fā)展時(shí)期的要求，平衡規(guī)范與發(fā)展的關(guān)系，制定合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。對(duì)發(fā)機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)，信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)以及從事銀行卡軟硬件生產(chǎn)業(yè)務(wù)的廠商進(jìn)行資格認(rèn)證和市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。第二，嚴(yán)格執(zhí)行制定的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，對(duì)一些機(jī)構(gòu)以各種名義繞開市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，不經(jīng)審批即變相經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)象進(jìn)行約束和管理。首先，建立強(qiáng)迫退出的退出標(biāo)準(zhǔn)，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)的退出管理有據(jù)可依。其次，完善市場(chǎng)退出的形式，發(fā)展兼并收購、分立、破產(chǎn)等多種退出形式，盡可能地減少退出者對(duì)行業(yè)的沖擊和對(duì)消費(fèi)者的影響。 (2)完善銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的技術(shù)規(guī)范技術(shù)規(guī)范是銀行卡行業(yè)監(jiān)管的難點(diǎn)所在，信息技術(shù)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中具

26、有非常重要的地位，技術(shù)質(zhì)量及其規(guī)范性直接影響銀行卡交易的成功率、速度和安全性，從而影響整個(gè)支付體系的安全和效率。因此，必須制定一套完整的技術(shù)規(guī)范，對(duì)卡片和終端設(shè)各生產(chǎn)商、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)公司、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等銀行k行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，以保證支付體系的安全和高效。(3)完善產(chǎn)品服務(wù)及其他相關(guān)業(yè)務(wù)的操作規(guī)則業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理是銀行卡行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容，主要包括:對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理、對(duì)業(yè)務(wù)流程和市場(chǎng)秩序的規(guī)范以及對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。例如，對(duì)發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和糾紛處理機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，量化發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)度，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的機(jī)構(gòu)采用等不同的監(jiān)管手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的機(jī)構(gòu)進(jìn)

27、行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的機(jī)構(gòu)采取定量指標(biāo)監(jiān)控等。2.建立全國(guó)信用體系建立健全信用制度和信用體系，既是適應(yīng)加入新形勢(shì)的需要，也是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求。要建立健全全國(guó)信用體系，當(dāng)前必須把著力點(diǎn)放到企業(yè)、個(gè)人、中介組織、政府這四個(gè)層次的信用建設(shè)上，并在此基礎(chǔ)上建立相應(yīng)的信用體系9。(1)加強(qiáng)企業(yè)的信用建設(shè)企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體我國(guó)現(xiàn)有企業(yè)絕大多數(shù)是遵紀(jì)守法的，但也確有一批企業(yè)因不守信用而被處罰。所以，加強(qiáng)企業(yè)這一市場(chǎng)主體的誠(chéng)信和信用建設(shè)，對(duì)建設(shè)全國(guó)信用體系有著特別重大的意義，是建設(shè)全國(guó)信用體系的關(guān)鍵。大力培養(yǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的信用素質(zhì)。建立和完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫是加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)的重要環(huán)

28、節(jié)。建立這些數(shù)據(jù)庫的功能主要有以下兩方面:一是對(duì)守信用企業(yè)的激勵(lì)作用，即增大這些企業(yè)的無形資產(chǎn)和商業(yè)機(jī)會(huì)，二是對(duì)不守法企業(yè)的懲罰作用，建立健全企業(yè)信用制度。要在國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)和規(guī)范做法，盡快研究制定企業(yè)信用建設(shè)基本制度。主要包括:界定和規(guī)范企業(yè)信用行為和企業(yè)信用活動(dòng)，制定信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，制定企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范、監(jiān)督管理和責(zé)任追究的相關(guān)政策措施，制定各類金融企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和責(zé)任追究的相關(guān)措施，等等。(2)建立健全個(gè)人信用體系建立健全個(gè)人信用體系，是建設(shè)全國(guó)信用體系的基礎(chǔ)，也是建設(shè)信用體系的難點(diǎn)。建立健全個(gè)人信用體系的關(guān)鍵首先是要對(duì)全民進(jìn)行誠(chéng)實(shí)守信教育。(3)健全各類中介機(jī)構(gòu)的信用體系各級(jí)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，如會(huì)計(jì)事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所、建筑師事務(wù)所，包括即將建立的企業(yè)和個(gè)人的信用征信機(jī)構(gòu)等，都擔(dān)負(fù)著為全社會(huì)提供真實(shí)信息的社會(huì)責(zé)任。他們提供給社會(huì)的信息是真實(shí)的，就能保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的正常運(yùn)行，保證各個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體在公平競(jìng)爭(zhēng)中獲得利益。如果這些中介機(jī)構(gòu)中的一部分喪失職業(yè)道德而向社會(huì)提供假信息，就會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂。(4)強(qiáng)化政府信用的導(dǎo)向作用從建設(shè)全國(guó)信用體系的全局來看，政府信