貸款合同管理的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1、貸款合同管理的法律風(fēng)險(xiǎn)防范從法律和管理的角度看，貸款的管理過(guò)程，就是貸款合同的管理過(guò)程。我們應(yīng)通過(guò)合同管理，利用法律手段控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制到最低點(diǎn)。一、依法調(diào)查。貸前調(diào)查的法律內(nèi)容主要包括：一是調(diào)查借款人企業(yè)是否合法成立和持續(xù)有效的存在。有無(wú)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格或資質(zhì)，查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書(shū)，注意相關(guān)證照是否經(jīng)過(guò)年檢或相關(guān)審驗(yàn)。二是調(diào)查借款人的資信?？疾旖杩钊说淖?cè)資本是否與借款相適應(yīng)；審查是否有明顯的抽逃注冊(cè)資本情況；以往的借貸和還款情況；以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無(wú)可能影響還款的違法情況。三是調(diào)查借款人的借款條件。是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開(kāi)立基本賬戶(hù)和一般存款賬戶(hù)；借款人

2、的對(duì)外投資、或有負(fù)債是否適當(dāng)；資產(chǎn)負(fù)債比例是否符合要求。四是調(diào)查保證人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力等。五是調(diào)查借款人的法人代表及主要管理人員的個(gè)人品質(zhì)。包括：生活習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣、是否家族式的集團(tuán)或公司、是否持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的、是否一人兼任多個(gè)企業(yè)的法人代表等。二、依法審查。締約過(guò)程中需要審查的內(nèi)容主要包括：合同文本是否過(guò)期；合同附件是否齊備；主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致；合同主體是否依法設(shè)立并年檢合格；合同內(nèi)容、數(shù)字填寫(xiě)是否翔實(shí)、準(zhǔn)確；書(shū)寫(xiě)是否規(guī)范；代理人是否持有合法、有效的授權(quán)代理書(shū)，是否越權(quán)代理；附加條款是否經(jīng)上級(jí)行認(rèn)定等。三、依法制定貸款文件。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的合同是總行統(tǒng)一印制

3、的格式文本。在簽訂合同過(guò)程中，需要提醒借款人注意特別提示（合同第16條）事項(xiàng)，以免借款人以種種理由規(guī)避相應(yīng)的義務(wù)。因?yàn)楦鶕?jù)合同法規(guī)定，如果對(duì)格式文本發(fā)生爭(zhēng)議，采用的解釋一般是以有利于借款人為原則的。合同履行過(guò)程中發(fā)生變更事項(xiàng)，必須經(jīng)過(guò)上級(jí)行審查認(rèn)定。同時(shí)注意，在書(shū)寫(xiě)這些書(shū)面材料時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分注意名稱(chēng)和時(shí)間的問(wèn)題，在書(shū)面材料上盡量使用對(duì)方的全稱(chēng)，不要使用簡(jiǎn)稱(chēng)。時(shí)間的填寫(xiě)也要做到明確無(wú)誤，否則，可能會(huì)引起不必要的糾紛。涉及到需要對(duì)方確認(rèn)的事項(xiàng)時(shí)，一定要讓對(duì)方書(shū)面簽字確認(rèn)。變更后的材料屬于重要的法律文件，信貸員應(yīng)及時(shí)歸檔保管，只有合法有效的充足的證據(jù)文件，訴訟請(qǐng)求才能言之有據(jù)，合法請(qǐng)求才能受法律保護(hù)。

4、至于固定資產(chǎn)借款合同中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，目前不得已的做法是，在固定資產(chǎn)借款合同的雙方約定其他事項(xiàng)中添加補(bǔ)充約定：本合同第7條第2款的約定是具有法律約束力的約定。同時(shí)，借據(jù)的到期日要求與分期還款計(jì)劃一致。四、依法行使權(quán)利。在合同履行過(guò)程中，借款人和貸款人均有各自的權(quán)利和義務(wù)。貸款人應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定及貸款合同的約定，進(jìn)行貸款的發(fā)放、變更、催收，行使法定抗辯權(quán)、解除權(quán)和債權(quán)的保全等權(quán)利。就不安抗辯權(quán)而言，根據(jù)合同法第68條規(guī)定：“應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對(duì)方有下列情形之一的，可以中止履行：(一)經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；(二)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；(三)喪失商業(yè)信譽(yù)；(四)有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形?！睂?shí)踐中，需要加強(qiáng)貸后監(jiān)管，以便及時(shí)掌握確切證據(jù)。在決定中止履行前，必須履行通知義務(wù)。在企業(yè)提供相應(yīng)擔(dān)保后，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行。另外根據(jù)合同法第94條：有下列情形之一的，可以解除合同：1.因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；2.在履行期限屆滿(mǎn)之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)；3.當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；4.當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；5.法律規(guī)定的其他情形。當(dāng)然，在解除合同時(shí)也必須先履行通知義務(wù)，給對(duì)方必要的準(zhǔn)備時(shí)間，并且一般情況下要通知兩次，第一次是通知要求對(duì)方在合