2913819693銀行存款保險(xiǎn)制度將破繭而出

1、銀行存款保險(xiǎn)制度將破繭而出在不遠(yuǎn)的將來，“給存款上保險(xiǎn)”將變成現(xiàn)實(shí)。由央行牽頭的相關(guān)制度設(shè)計(jì)方案已經(jīng)上報(bào)，包括由銀行存管的以個(gè)人名義開戶的證券客戶交易結(jié)算資金在內(nèi)的各種本外幣存款，有望走進(jìn)真正的“保險(xiǎn)箱”早在1993年就提出建立的存款保險(xiǎn)制度目前取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。消息靈通人士透露，由中國(guó)人民銀行牽頭的制度設(shè)計(jì)方案已上報(bào)國(guó)務(wù)院，預(yù)計(jì)將在相關(guān)規(guī)定或辦法陸續(xù)出臺(tái)后實(shí)施。 藍(lán)圖繪就事實(shí)上，至少?gòu)娜ツ觊_始，央行就把建立存款保險(xiǎn)制度提上了重要的議事日程，不但在金融穩(wěn)定局專設(shè)存款保險(xiǎn)處，而且組成課題組，起草“構(gòu)建中國(guó)存款保險(xiǎn)體系的若干思考”研究報(bào)告。今年5月，央行金融穩(wěn)定局和研究生部又共同主辦內(nèi)部研討會(huì)，邀請(qǐng)

2、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)等單位的權(quán)威人士，就存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行磋商。據(jù)悉，新方案在存款保險(xiǎn)投保方式上將采取強(qiáng)制性原則，要求所有的銀行類金融機(jī)構(gòu)參保。目前，我國(guó)實(shí)行的是國(guó)家對(duì)存款人進(jìn)行全額償付的隱性存款保險(xiǎn)制度，如果未來存款保險(xiǎn)制度采用自愿投保的方式，則必將出現(xiàn)“逆向選擇”和“軟約束”問題。即風(fēng)險(xiǎn)低的機(jī)構(gòu)嫌保費(fèi)過高而不愿加入；而高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)即使不加入，一旦出現(xiàn)支付危機(jī)國(guó)家還得救助。在存款保險(xiǎn)資金范圍上，既包括人民幣存款，也包括外幣存款，以及由商業(yè)銀行存管的證券投資者以個(gè)人名義開戶的客戶交易結(jié)算資金，但銀行同業(yè)存款、政府存款、銀行所有者和經(jīng)營(yíng)者存款等則排除在外。對(duì)于費(fèi)率，實(shí)行差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率，即存款保

3、險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)成員銀行不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確立不同的存款保險(xiǎn)費(fèi)率檔次，成員銀行繳付存款保險(xiǎn)費(fèi)率的高低與反映其風(fēng)險(xiǎn)狀況的資本充足水平和監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤，資本充足率和監(jiān)管評(píng)級(jí)越高，保險(xiǎn)費(fèi)率就越低；反之亦然。另外，考慮到保護(hù)絕大多數(shù)中小存款人的利益，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度將以覆蓋面為主考慮償付限額，以使90以上的存款人得到全額償付。前不久，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)謝平明確表示，我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度條件已趨成熟，但不可能一蹴而就，當(dāng)前的首要目標(biāo)是形成一個(gè)以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)的、規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。難題待解對(duì)于存款保險(xiǎn)制度，央行某高官在第五次亞洲論壇上表示，我國(guó)金融業(yè)面臨的最主要的難題是，一些金融機(jī)構(gòu)，特別是四大銀行在過去的改

4、革中因承擔(dān)政策性貸款而背上歷史包袱，導(dǎo)致其資產(chǎn)質(zhì)量不好?，F(xiàn)在如果要求它們按資產(chǎn)質(zhì)量等標(biāo)準(zhǔn)繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，則可能會(huì)遭到抵制。他估算，在國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款中，約30是因?yàn)槭艿礁骷?jí)政府干預(yù)，包括中央和地方政府的干預(yù)所導(dǎo)致；約30是對(duì)國(guó)有企業(yè)的信貸支持形成的；約10是由于國(guó)內(nèi)法律環(huán)境不到位、法制觀念薄弱以及一些地區(qū)執(zhí)法力度較弱導(dǎo)致的；約10是政府通過關(guān)停并轉(zhuǎn)部分企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整形成的?？傮w上，僅有20的不良貸款是由于這些銀行自身信貸經(jīng)營(yíng)不善造成的。專家建議，政府要下決心、想辦法幫助國(guó)有商業(yè)銀行“消除”歷史包袱。否則，即使勉強(qiáng)設(shè)立了存款保險(xiǎn)制度，也極可能形同虛設(shè)。因?yàn)橐坏┻@些金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，國(guó)家沒

5、有理由不“埋單”，這將回歸到目前正在實(shí)行的由國(guó)家財(cái)政“兜底”的隱性存款保險(xiǎn)制度，既不利于市場(chǎng)化地淘汰差的金融機(jī)構(gòu)，更不利于貨幣政策等宏觀經(jīng)濟(jì)政策的執(zhí)行。此外，在法律層面上還要修改商業(yè)銀行法，制定“存款保險(xiǎn)條例”，以使存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立和執(zhí)行有法可依。把商業(yè)銀行法中的“商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息”，改為“商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，債權(quán)人以清算財(cái)產(chǎn)平等受償。參加存款保險(xiǎn)制度的存款按存款保險(xiǎn)制度有關(guān)規(guī)定受償?！蓖赓Y機(jī)構(gòu)咋辦建立存款保險(xiǎn)制度，還有一個(gè)問題需要慎重考量：外資金融機(jī)構(gòu)納不納入

6、這項(xiàng)制度。消息靈通人士說，新的存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)方案根據(jù)強(qiáng)制性原則，所有的銀行類金融機(jī)構(gòu)都要參保。換言之，在華外資銀行等外資金融機(jī)構(gòu)也不例外。對(duì)此，業(yè)界專家大致形成兩種觀點(diǎn)：贊同者表示，外資金融機(jī)構(gòu)因受其自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況和資方所屬國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)因素及其總行、其它分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的影響，風(fēng)險(xiǎn)性很大，為了保證我國(guó)存款人權(quán)益不受損害和維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，有必要把這些機(jī)構(gòu)納入我國(guó)存款保險(xiǎn)體系。持異議者認(rèn)為，這雖然在操作上比較易行，但可能有失公平原則。某外資銀行北京代表處的分析師說，由于美國(guó)等一些國(guó)家已經(jīng)實(shí)行了存款保險(xiǎn)制度，其在華外資金融機(jī)構(gòu)如果再參加中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，必將使這些機(jī)構(gòu)平添一份存款保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)，從而增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)成本。況且，一旦這些金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，賠付責(zé)任究竟該由誰(shuí)來承擔(dān)也極有可能相互扯皮，是中國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主還是外國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主？不過，據(jù)記者多方了解，西方已實(shí)行存款保險(xiǎn)