第一章 保險理財規(guī)劃導論

1、第一章第一章 保險理財規(guī)劃導論保險理財規(guī)劃導論 學習目標學習目標 1 1認識個人認識個人/ /家庭所面臨的風險，感受保險；家庭所面臨的風險，感受保險； 2 2學會風險管理；學會風險管理； 3 3熟悉個人理財?shù)幕A知識；熟悉個人理財?shù)幕A知識； 4 4熟悉個人理財規(guī)劃的概念及主要內容；熟悉個人理財規(guī)劃的概念及主要內容； 5 5學會用生命周期假說理論分析不同階段個人學會用生命周期假說理論分析不同階段個人/ /家家 庭理財?shù)男枨?；庭理財?shù)男枨螅?6 6深刻理解掌握保險規(guī)劃的概念及其在個人深刻理解掌握保險規(guī)劃的概念及其在個人/ /家庭家庭 理財規(guī)劃中的功能與作用。理財規(guī)劃中的功能與作用。 第一節(jié)第一節(jié)

2、 風險管理與保險風險管理與保險 l一、認識風險一、認識風險 l二、認識風險管理二、認識風險管理 l三、認識保險三、認識保險 l四、保險在風險管理中的地位和作用四、保險在風險管理中的地位和作用 l五、風險管理與保險的關系五、風險管理與保險的關系 Risk 一、認識保險一、認識保險 1.1.風險的定義風險的定義 風險是在特定條件下實際后果與預期后果之間的差異風險是在特定條件下實際后果與預期后果之間的差異 風險指引起災害和意外事故的原因，或指由災害和意外事風險指引起災害和意外事故的原因，或指由災害和意外事 故故 造成的傷害和損失，還可以指災害和意外事故本身。造成的傷害和損失，還可以指災害和意外事故本

3、身。 風險是圍繞基于某種預期的不同變化結果的變化結果。風險是圍繞基于某種預期的不同變化結果的變化結果。 對特定情況下關于未來結果的客觀疑慮對特定情況下關于未來結果的客觀疑慮 風險是損失發(fā)生的不確定性風險是損失發(fā)生的不確定性 2.2.衡量風險的指標衡量風險的指標 （1 1）損失發(fā)生頻率，指一定時期一定規(guī)模）損失發(fā)生頻率，指一定時期一定規(guī)模 的風險單位總量中可能發(fā)生的損失次數(shù)比的風險單位總量中可能發(fā)生的損失次數(shù)比 例例 Eg.Eg.某地區(qū)建筑物面臨火災的概率為某地區(qū)建筑物面臨火災的概率為 2%2% 某地區(qū)某地區(qū)5050歲的男性死亡概率為歲的男性死亡概率為 5.25.2 （2 2）損失程度，指一次風

4、險事故發(fā)生所導）損失程度，指一次風險事故發(fā)生所導 致的標的的損毀程度致的標的的損毀程度 （3）風險度風險度 風險度是衡量風險大小的數(shù)值，是實際風險度是衡量風險大小的數(shù)值，是實際 損失圍繞預期損失的變化范圍。損失圍繞預期損失的變化范圍。 風險度實際損失與期望損失的可能偏 差/期望損失 思考思考 例：甲、乙兩運輸公司分別擁有汽車100輛和 900輛，假設這些汽車一年中由于碰撞而受 損的概率為0.2，統(tǒng)計人員根據(jù)已往數(shù)據(jù)估 計，甲公司一年中汽車損失的數(shù)量在1228 輛之間；乙公司一年中汽車損失的數(shù)量在 156204輛之間， 問：哪家運輸公司汽車損失的風險大？ 解：解： 甲公司的期望損失數(shù) 0.210

5、020(輛） 甲公司車損風險度 8/20 0.4 乙公司的期望損失數(shù) 0.2900180(輛） 乙公司車損風險度 24/1800.133 顯然：甲公司車損的風險度大于乙公司。 3.3.風險的基本屬性風險的基本屬性 （1 1）自然屬性）自然屬性 （2 2）社會屬性）社會屬性 （3 3）經濟屬性）經濟屬性 4.4.風險的特征風險的特征 （1 1）客觀性）客觀性 （2 2）不確定性）不確定性 （3 3）普遍性）普遍性 （4 4）社會性）社會性 （5 5）可測性）可測性 （6 6）可變性（發(fā)展性）可變性（發(fā)展性） 5.5.風險要素風險要素 ( (1 1) )要素構成要素構成 （風險因素、風險事故、損失

6、）（風險因素、風險事故、損失） A.A.風險因素風險因素定義：定義：風險因素又叫風險條件，是指導致風風險因素又叫風險條件，是指導致風 險事故發(fā)生或使損失加劇的條件。險事故發(fā)生或使損失加劇的條件。( (損失的間接原因損失的間接原因) ) 風險因素的種類風險因素的種類 u實質實質風險因素：與物質的物理功能有關，與人無關風險因素：與物質的物理功能有關，與人無關 u道德道德風險因素風險因素：與人的修養(yǎng)有關，偏重于人的惡意與人的修養(yǎng)有關，偏重于人的惡意 行為行為 u心理心理風險因素風險因素：與人的心理狀態(tài)有關，偏重于人的與人的心理狀態(tài)有關，偏重于人的 善意行為善意行為 風險因素風險因素 電線短路電線短路

7、 忘拔電源插頭忘拔電源插頭 縱火縱火 “火災火災” 也稱為風險事件，是指損失的直接原也稱為風險事件，是指損失的直接原 因，風險由潛在狀態(tài)轉化為現(xiàn)實，并引起因，風險由潛在狀態(tài)轉化為現(xiàn)實，并引起 損失。例如，臺風、暴雨、交通事故。損失。例如，臺風、暴雨、交通事故。 B.B.風險事故風險事故 C.損失 保險學中的損失是指保險學中的損失是指非故意的、非計非故意的、非計 劃的、非預期的劃的、非預期的經濟價值的減少經濟價值的減少。 智力下降、企業(yè)捐贈、機器設備的磨損、智力下降、企業(yè)捐贈、機器設備的磨損、 時間的耗費、火災而引起的廠房毀損、企業(yè)時間的耗費、火災而引起的廠房毀損、企業(yè) 利潤的減少是否為保險損失

8、？利潤的減少是否為保險損失？ (2)(2)風險因素、風險事故與損失之間的關系風險因素、風險事故與損失之間的關系 風險因素風險因素風險事故風險事故損失的可能損失的可能 引起引起 導致導致 損失的間接原因損失的間接原因損失的直接原因損失的直接原因 剎車失靈剎車失靈 車禍車禍 車毀人亡車毀人亡 （1 1）按風險產生的原因分類）按風險產生的原因分類 自然風險：各種自然災害。自然風險：各種自然災害。 特征：不可控性、周期性、均沾性特征：不可控性、周期性、均沾性 經濟風險經濟風險：是指在生產和銷售等經營活動中由于受各是指在生產和銷售等經營活動中由于受各 種市場供求關系、經濟貿易條件等因素種市場供求關系、經

9、濟貿易條件等因素 變化的影響，或經營者決策失誤，對前變化的影響，或經營者決策失誤，對前 景預期出現(xiàn)偏差等，導致經濟上遭受損景預期出現(xiàn)偏差等，導致經濟上遭受損 失的風險。失的風險。 社會風險：盜竊、搶劫、玩忽職守。社會風險：盜竊、搶劫、玩忽職守。 政治風險：戰(zhàn)爭、種族沖突等。政治風險：戰(zhàn)爭、種族沖突等。 6.6.風險的分類風險的分類 (2)(2)按風險的性質分類按風險的性質分類 純粹風險純粹風險 投機風險投機風險 只有損失的可能性而無獲利可能性的風險。只有損失的可能性而無獲利可能性的風險。 后果只有兩種：損失；無損失。后果只有兩種：損失；無損失。 既有損失的可能性又有獲利可能性的風險。既有損失的

10、可能性又有獲利可能性的風險。 后果有三種：損失；無損失；獲利。后果有三種：損失；無損失；獲利。 (3)(3)按風險的環(huán)境分類按風險的環(huán)境分類 靜態(tài)風險 由自然力的不規(guī)則變動或人們行為 的錯誤或失當所引起，與社會的經 濟、政治變動無關。如各種自然災 害 動態(tài)風險 與社會的經濟、政治變動有關。如： 技術進步、人口增長、政治經濟體 制的改革 靜態(tài)風險和動態(tài)風險的區(qū)別：損失不同、影響面 不同、發(fā)生特點不同、性質含量不 同 (4)(4)按風險危及的對象分類按風險危及的對象分類 財產風險：導致有形財產毀損、滅失和貶值的風財產風險：導致有形財產毀損、滅失和貶值的風 險；險；特例產品因消費者偏好改變而貶特例產

11、品因消費者偏好改變而貶 值的風險。值的風險。 人身風險人身風險：可能導致人的傷殘死亡或損失勞力的風險：可能導致人的傷殘死亡或損失勞力的風險。 責任風險：依法對他人造成人身傷害或財產損失責任風險：依法對他人造成人身傷害或財產損失 應負法律賠償責任的風險。應負法律賠償責任的風險。 信用風險：無法履行合同給對方造成經濟損失的信用風險：無法履行合同給對方造成經濟損失的 風險。風險。 1.風險管理的概念風險管理的概念 風險管理是指經濟單位通過對風險的識風險管理是指經濟單位通過對風險的識 別和衡量，采用合理的手段對風險實施有效別和衡量，采用合理的手段對風險實施有效 的控制和處理，以最低的成本取得最大安全的

12、控制和處理，以最低的成本取得最大安全 保障的科學管理方法。保障的科學管理方法。 二、認識風險管理二、認識風險管理 風險管理的風險管理的主體主體 經濟單位，包括社會、經濟單位，包括社會、 企企 業(yè)、家庭、個人業(yè)、家庭、個人 風險管理的風險管理的途徑途徑 通過對風險的識別與衡量，通過對風險的識別與衡量， 選擇有效的管理方法選擇有效的管理方法 風險管理的風險管理的目的目的 成本最小，安全保障最大成本最小，安全保障最大 風險管理的風險管理的對象對象 風險風險 2.風險管理的基本程序風險管理的基本程序(步驟步驟) 第一步風險第一步風險識識別：對企業(yè)面臨的、潛在的風險加以別：對企業(yè)面臨的、潛在的風險加以

13、判斷、歸類和鑒定風險性質的過判斷、歸類和鑒定風險性質的過 程，是進行風險管理的基礎。程，是進行風險管理的基礎。 第二步風險第二步風險估估測：對風險發(fā)生的概率和損失程度進測：對風險發(fā)生的概率和損失程度進 行估計和預測。行估計和預測。 第三步風險第三步風險評評價：通過定性、定量分析、確定系統(tǒng)價：通過定性、定量分析、確定系統(tǒng) 的風險等級。的風險等級。 第四步選擇風險管理第四步選擇風險管理技技術：是風險管理的關鍵，其技術術：是風險管理的關鍵，其技術 有控制型和財務型兩類。有控制型和財務型兩類。 第五步第五步效效果評價：對風險管理技術適用性及其收益的分果評價：對風險管理技術適用性及其收益的分 析析 、檢

14、查、修正和評估。、檢查、修正和評估。 風險識別的方法主要有：風險識別的方法主要有： （1）現(xiàn)場調查法。）現(xiàn)場調查法。 （2）風險列舉法。）風險列舉法。 （3）生產流程圖法。）生產流程圖法。 （4）財務報表分析法。）財務報表分析法。 3.風險管理技術 (風險處理的辦法) 風險處理：采用不同措施和手段，用最小的成風險處理：采用不同措施和手段，用最小的成 本達到本達到 最大安全保障的經濟運行過程。最大安全保障的經濟運行過程。 控制型技術控制型技術 避免避免 預防預防 抑制抑制 集合分散集合分散 財務型技術財務型技術 自留自留 轉轉移移 （融資型）（融資型） (1) 避免(回避) 目的：降低損失發(fā)生的

15、頻率，目的：降低損失發(fā)生的頻率， 減小損失的程度。減小損失的程度。 (2) 預防(損前措施) (3) 抑制(損失發(fā)生時或之后的措施) A. 控制型風險管理技術控制型風險管理技術 (4) 集合分散 （1） 損失避免（損失規(guī)避）損失避免（損失規(guī)避） p含義：從根本上消除特定的風險或中途放棄某 些風險活動 處理風險的消極技術 p適用條件：雙高風險 風險處理成本高于處理風險后 所能產生的收益時 p局限性：有些風險無法避免 破產、早逝 放棄某種收益 避免了某一風險有可能產生新的風險 （2） 損失預防損失預防(防損）防損） p 含義：在損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失 的風險因素而采取的措施，以達到降低

16、損失發(fā)生 頻率的目的 p適用條件：損失頻率高而損失程度低的風險 p損失預防措施： 工程物理法（側重風險單位的物質因素） 人類行為法（側重人們行為教育） （3）損失抑制（減損）損失抑制（減損） p含義：在損失發(fā)生當時或之后為減少損 失程度而采取的一系列措施 p適用條件：損失程度高且風險又無法避 免和轉移時 （4）集合分散）集合分散 (1) 自留(自我承擔) 目的在于通過事先的財務安排，解 除人們對損失的擔憂，保障經濟的穩(wěn)定 性。 (2) 轉稼 B.財務型風險管理技術財務型風險管理技術 主動自留 被動自留 保險轉嫁 保險人 非保險轉嫁（出讓轉嫁、合同轉嫁） 1. 自留自留 p含義：風險的自我承擔，

17、經濟單位將風險損失 的后果依靠自身財務能力進行承擔的風險處理 技術 p形式：主動自留和被動自留 p適用條件：雙低風險、損失短期內可預測及最 大損失不影響經濟單位財務穩(wěn)定 p財務處理方式：由當前現(xiàn)金流量提供損失補償 建立意外損失準備金安排應急貸款 2. 轉移轉移 p含義：經濟單位有意識地將可能發(fā)生的損失轉嫁給 另一單位或個人去承擔的風險處理方式 p形式：保險轉移 向保險公司投保 非保險轉移 出讓轉嫁（用于投機風險） 合同轉嫁（承包合同、租賃合同） p適用條件：頻率高、損失額大 頻率不高、損失額巨大 風險管理工具概要及其合適的用途 損失頻率 低 高 低 損 失 程 度 高 風險承擔 也可：防損 減

18、損 損失控制 也可：自擔 風險 保險 也可：損失控制 轉移風險 風險避免 也可：損失預防 損失抑制 l（一）保險的概念 l中華人民共和國保險法第l章第2條明 確指出：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合 同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合 同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財 產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人 死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、 期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險 行為?！蔽覀兺ǔＫf的保險是狹義的保險， 即商業(yè)保險。 三、認識保險三、認識保險 1. 1.雙方當事人雙方當事人 投保人與保險人投保人與保險人 3.3.雙方的基本義務雙方的基本義務 經濟上經

19、濟上 財務安排財務安排 法律上法律上 合同行為合同行為 2.2.形式形式 保險合同保險合同 投保人繳納保險費投保人繳納保險費 保險人賠付保險金保險人賠付保險金 按照保險標的分類，按照保險標的分類， 商業(yè)保險可分為：商業(yè)保險可分為： 1.財產保險財產保險 （財產損失保險）（財產損失保險） 2.責任保險責任保險 3.信用保險信用保險 保證保險保證保險 4.人身保險人身保險 （二）保險的分類 責任保險 產品責任保險產品責任保險 雇主責任保險雇主責任保險 公眾責任保險公眾責任保險 職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險 人身保險按投保的風險劃分 l1 1. .人壽保險人壽保險 l2 2. .意外傷害保險意外傷害保險

20、 l3 3. .健康保險健康保險 人壽保險人壽保險 （傳統(tǒng)壽險）（傳統(tǒng)壽險） 死亡保險死亡保險 生存保險生存保險 兩全保險兩全保險 （生死合險）（生死合險） 定期死亡保險定期死亡保險 終身死亡保險終身死亡保險 單純的生存保險單純的生存保險 年金保險年金保險 普通兩全保險普通兩全保險 期滿雙倍兩全保險期滿雙倍兩全保險 養(yǎng)老附加兩全保險養(yǎng)老附加兩全保險 聯(lián)合兩全保險聯(lián)合兩全保險 聯(lián)合人壽保險聯(lián)合人壽保險 人壽保險的分類（傳統(tǒng)壽險、創(chuàng)新型壽險） 人壽保險人壽保險 （創(chuàng)新型壽險）（創(chuàng)新型壽險） 分紅保險分紅保險 萬能保險萬能保險 投資連結保險投資連結保險 （投連險）（投連險） 按按保險人的承保方式保險

21、人的承保方式分類：分類： 原 保 險再 保 險 重 復 保 險 共 同 保 險 保 險 原保險是指投保人與保險人直接建立保險原保險是指投保人與保險人直接建立保險 關系的保險。關系的保險。 再保險也叫分保，指原保險人把自己承擔再保險也叫分保，指原保險人把自己承擔 的保險責任的一部分或全部轉移給其他保的保險責任的一部分或全部轉移給其他保 險人的保險。險人的保險。 1.原保險 投投 保保 人人 保險標的保險標的 保險人保險人 交保費交保費 提供保障提供保障 2.再保險 投保人投保人 保險人保險人 再保險人再保險人 投保投保 提供保障提供保障 分保分保 提供保障提供保障 3. 3.共同保險共同保險 共

22、同保險又稱共保，是由多個保共同保險又稱共保，是由多個保 險人聯(lián)合起來共同承擔同一標的的險人聯(lián)合起來共同承擔同一標的的 同一危險，并且保險金額不得超過同一危險，并且保險金額不得超過 保險標的的價值，發(fā)生保險責任時，保險標的的價值，發(fā)生保險責任時， 賠償是依照各保險人承擔的金額比賠償是依照各保險人承擔的金額比 例分攤。例分攤。 投保人投保人 甲保險人甲保險人乙保險人乙保險人 丙保險人丙保險人 保障 投保 保障 投保 共同保險與再保險的區(qū)別是： 共同保險的當事人之間的關系是橫向的： 甲保險人甲保險人 乙保險人乙保險人 丙保險人丙保險人 投保人投保人 再保險的當事人之間的關系是縱向的 （鏈式的） 投保

23、人原保險人再保險人 l4.重復保險重復保險 投保人以同一標的的同一危險同時向兩個或投保人以同一標的的同一危險同時向兩個或 兩個以上的保險人進行投保就構成了重復保險。兩個以上的保險人進行投保就構成了重復保險。 保險金額之和未超過保險價值，屬于復合保保險金額之和未超過保險價值，屬于復合保 險；超過保險價值，屬于重復保險。險；超過保險價值，屬于重復保險。 以保險價值確定方式為標準以保險價值確定方式為標準 : 保險保險 定值保險定值保險不定值保險不定值保險 l定值保險定值保險 是指在保險合同訂立時由當事人是指在保險合同訂立時由當事人 雙方確定好保險標的的保險價值，并以此雙方確定好保險標的的保險價值，并

24、以此 作為保險金額，載明于保險合同的保險。作為保險金額，載明于保險合同的保險。 l當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的 損失當時的市場價值如何，即不論保險標損失當時的市場價值如何，即不論保險標 的的實際價值大于或小于保險金額，均按的的實際價值大于或小于保險金額，均按 損失程度十足賠付。損失程度十足賠付。 l不定值保險是指在保險合同中事先不列明不定值保險是指在保險合同中事先不列明 保險標的的保險價值，僅列明保險金額作保險標的的保險價值，僅列明保險金額作 為賠償?shù)淖罡呦薅龋鹊奖ｋU標的發(fā)生保為賠償?shù)淖罡呦薅?，等到保險標的發(fā)生保 險事故后再確定其保險價值的保險。險

25、事故后再確定其保險價值的保險。 l當保險事故發(fā)生時，先按保險金額與損失當保險事故發(fā)生時，先按保險金額與損失 當時保險標的物的實際價值計算出保障程當時保險標的物的實際價值計算出保障程 度，再按照損失額的相應比例賠償。度，再按照損失額的相應比例賠償。 按保險金額與保險價值的關系分類： 足 額 保 險 （ 保 額 = 保 險 價 值 ） 不 足 額 保 險 （ 保 額 保 險 價 值 ） 保 險 按承保的客戶分類 1個人保險個人保險 l投保人是自然人，即家庭或個人為保障主體，投保人是自然人，即家庭或個人為保障主體， 以個人的名義購買保險單。以個人的名義購買保險單。 2團體保險團體保險 l投保人為集體

26、，投保的團體與保險人簽訂一份投保人為集體，投保的團體與保險人簽訂一份 合同，集體內的所有成員為被保險人，每一被合同，集體內的所有成員為被保險人，每一被 保險人均應有一份保險憑證。保險人均應有一份保險憑證。 保險費率低于個人保險，簡化了手續(xù)。保險費率低于個人保險，簡化了手續(xù)。 四、風險管理與保險的關系四、風險管理與保險的關系 l1.風險管理和保險都是以風險為研究對象。 l2.風險管理和保險都以概率論和大數(shù)法則等數(shù) 學原理作為分析的基礎和方法。 l3.保險是風險管理的有效措施，被視為一種社 會風險損失的經濟補償制度。 l一、個人理財?shù)南嚓P概念一、個人理財?shù)南嚓P概念 l二、個人理財規(guī)劃與保險規(guī)劃二、

27、個人理財規(guī)劃與保險規(guī)劃 第二節(jié)第二節(jié) 理財規(guī)劃基礎知識理財規(guī)劃基礎知識 一、個人理財?shù)南嚓P概念一、個人理財?shù)南嚓P概念 1.為什么需要理財 人的一生要面臨巨大的財務缺口 提升生活質量 抵御人生的風險 實現(xiàn)人生夢想 案例一 1997年，全美最暢銷的書籍年，全美最暢銷的書籍與百萬富翁為鄰與百萬富翁為鄰寫道：美國的寫道：美國的 百萬富翁并不只是住在比華利山上的好萊塢明星，絕大多數(shù)就是住百萬富翁并不只是住在比華利山上的好萊塢明星，絕大多數(shù)就是住 在你身邊那些看起來非常平凡的人們，他們：在你身邊那些看起來非常平凡的人們，他們： v開著普通的汽車開著普通的汽車 v孩子的消費和平常小孩沒有區(qū)別孩子的消費和平常

28、小孩沒有區(qū)別 v拒絕看似應該和他們的財富相稱的生活方式拒絕看似應該和他們的財富相稱的生活方式 v擁有自己獨立的事業(yè)，雖然他們的技能并不高擁有自己獨立的事業(yè)，雖然他們的技能并不高 v大多數(shù)從小到大都沒有離開自己的家鄉(xiāng)大多數(shù)從小到大都沒有離開自己的家鄉(xiāng) v大多數(shù)只結一次婚大多數(shù)只結一次婚 v將家庭收入的將家庭收入的20用于各種投資，并持之以恒用于各種投資，并持之以恒 案例二 潮州，又稱潮汕，當?shù)厝硕嗟厣?，土地貧瘠，所以人口大量向潮州，又稱潮汕，當?shù)厝硕嗟厣?，土地貧瘠，所以人口大量?外遷徙，自古以來潮州人就有移民傳統(tǒng)。但是潮州人在海外是最富外遷徙，自古以來潮州人就有移民傳統(tǒng)。但是潮州人在海外是最富

29、 有的華人，被稱為有的華人，被稱為“東方猶太人東方猶太人”。很多潮州人只用不到一代的時。很多潮州人只用不到一代的時 間就能夠完成資本積累，但是僅僅認為他們能吃苦，勤奮，勇于拼間就能夠完成資本積累，但是僅僅認為他們能吃苦，勤奮，勇于拼 搏是不夠的，他們有一個世代流傳的秘訣：搏是不夠的，他們有一個世代流傳的秘訣： 一對夫妻離開故鄉(xiāng)，來到城市的郊區(qū)，由于沒有錢，他們得忍一對夫妻離開故鄉(xiāng)，來到城市的郊區(qū)，由于沒有錢，他們得忍 受最低的生活水平，但是即便如此，他們還是養(yǎng)了一頭豬。每天他受最低的生活水平，但是即便如此，他們還是養(yǎng)了一頭豬。每天他 們到菜場收集廢棄菜葉作為養(yǎng)豬的食料。豬長成了，丈夫將他賣掉，

30、們到菜場收集廢棄菜葉作為養(yǎng)豬的食料。豬長成了，丈夫將他賣掉， 在菜場擺了一個豬肉攤。一年后，開了一間雜貨鋪，又一年后開了在菜場擺了一個豬肉攤。一年后，開了一間雜貨鋪，又一年后開了 一家小超市，然后是連鎖店，然后是大賣場，然后是房地產，然后一家小超市，然后是連鎖店，然后是大賣場，然后是房地產，然后 是金融業(yè)是金融業(yè)不到一代的時間他們就成為百萬富翁不到一代的時間他們就成為百萬富翁 那理財?shù)降资鞘裁?？ 2.個人理財?shù)暮x個人理財?shù)暮x l個人/家庭理財即以個人或家庭為主體的管理 個人或家庭錢財?shù)幕顒印?理財就是幫助人們達理財就是幫助人們達 成各種各樣的金融目標成各種各樣的金融目標 3.如何理財如何

31、理財 （1）樹立正確的理財觀念 走出理財誤區(qū) （2）養(yǎng)成良好的理財習慣 開源節(jié)流 儲蓄的習慣 記賬的習慣 善于計劃的習慣 學習理財知識的習慣 4.個人理財?shù)淖罱K目標個人理財?shù)淖罱K目標 l個人理財?shù)淖罱K目標是實現(xiàn)個人的財物安全與 財務自由 l財物安全，是指個人/家庭對自己的財務現(xiàn)狀 有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應對未來 的財務支出和其他生活目標的實現(xiàn)，不會出現(xiàn) 大的財務危機。 l財務自由，用公式來表達就是： 財務自由=被動收入全部支出 5.生命周期假說理論生命周期假說理論 （1）生命周期假說理論概述 l所謂“生命周期”是指人的一生是一個自出生、 成長、結婚、育兒直至養(yǎng)老死亡的過程。 l美國經

32、濟學家佛朗哥莫迪利亞尼和R.布倫伯 格于1954年提出 l是理財規(guī)劃的理論基礎。 l(2)生命周期假說理論與理財規(guī)劃（教材） 家庭生命周期：青年單身期、家庭形成期、家 庭成長期、家庭成熟期、退休養(yǎng)老期。 p青年單身期 青年單身期是指參加工作至結婚的時期，一般為 1-5年。 理財優(yōu)先順序是節(jié)財計劃資產增值計劃應急基 金購置住房。 p家庭形成期 家庭形成期是指從結婚到新生兒誕生的時期，一 般為1-5年。 理財優(yōu)先順序是購置住房購置硬件節(jié)財計劃應 急基金。 p家庭成長期 家庭成長期是指從小孩出生直到上完大學的時期， 一般為20年左右。 理財優(yōu)先順序是子女教育規(guī)劃資產增值管理應 急基金特殊目標規(guī)劃。 p家庭成熟期 家庭成熟期是指子女參加工作到家長退休為止的 時期，一般為5-10年。 理財優(yōu)先順序是資產增值管理養(yǎng)老規(guī)劃特殊目 標規(guī)劃應急基金。 p退休養(yǎng)老期 退休養(yǎng)老期（家庭衰退期）是指退休以后的時期