小企業(yè)授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)教程之四創(chuàng)新PPT學(xué)習(xí)教案

1、會計學(xué)1 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)教程之四創(chuàng)新小企業(yè)授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)教程之四創(chuàng)新 第1頁/共39頁 目標(biāo) 客戶 篩選 受理 調(diào)查 審查 審議 審批 抵押 登記 放款 核準(zhǔn) 放款 增加了“目標(biāo)客戶篩選”環(huán)節(jié) 在細化調(diào)查的基礎(chǔ)上簡化審查審批流程 對部分業(yè)務(wù)流程實行專業(yè)固化操作 簡化單筆業(yè)務(wù)操作流程 內(nèi)容提要 第2頁/共39頁 目標(biāo) 客戶 篩選 受理 調(diào)查 審查 審議 審批 抵押 登記 放款 核準(zhǔn) 放款 增加了“目標(biāo)客戶篩選”環(huán)節(jié) 小企業(yè)目標(biāo)客戶篩選是指為提高小企業(yè)營銷的針對性和成功率，節(jié)省我行管理成本，在進行正式實地調(diào)查前，對意向性的小企業(yè)客戶進行的初步挑選。小企業(yè)目標(biāo)客戶篩選由支行負(fù)責(zé)人、營銷部門負(fù)責(zé)人、

2、客戶經(jīng)理及其他相關(guān)人員共同完成。 目標(biāo)客戶篩選 第3頁/共39頁 目標(biāo) 客戶 篩選 受理 調(diào)查 審查 審議 審批 抵押 登記 放款 核準(zhǔn) 放款 增加了“目標(biāo)客戶篩選”環(huán)節(jié) 在細化調(diào)查的基礎(chǔ)上簡化審查審批流程 這一項創(chuàng)新主要體現(xiàn)在操作表單上。 簡化審批流程 第4頁/共39頁 目標(biāo) 客戶 篩選 受理 調(diào)查 審查 審議 審批 抵押 登記 放款 核準(zhǔn) 放款 增加了“目標(biāo)客戶篩選”環(huán)節(jié) 在細化調(diào)查的基礎(chǔ)上簡化審查審批流程 對部分業(yè)務(wù)流程實行專業(yè)固化操作 部分流程專業(yè)固化操作 第5頁/共39頁 目標(biāo) 客戶 篩選 受理 調(diào)查 審查 審議 審批 抵押 登記 放款 核準(zhǔn) 放款 增加了“目標(biāo)客戶篩選”環(huán)節(jié) 在細化

3、調(diào)查的基礎(chǔ)上簡化審查審批流程 對部分業(yè)務(wù)流程實行專業(yè)固化操作 簡化單筆業(yè)務(wù)操作流程 主辦調(diào) 查人 調(diào)查 營銷部 門負(fù)責(zé) 人復(fù)核 主審 查人 審查 有權(quán) 審批人 審批 放款 核準(zhǔn) 放款 簡化單筆業(yè)務(wù)流程 第6頁/共39頁 產(chǎn)品 價格 渠道 促銷 產(chǎn)品產(chǎn)品 渠 道 價格 促 銷 產(chǎn)品在營銷組合中的重要作用 第7頁/共39頁 內(nèi)容提要 第8頁/共39頁 ”最高額“借款方式 p“最高額借款”方式，即借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的期限和最高額度內(nèi)，允許他隨時來借款，隨時來還貸款，還可以循環(huán)使用，真正實現(xiàn)了“一次抵押，多次借款，隨時還款”。而且借款時只填寫借據(jù)，不再逐筆簽訂借款合同，也不要逐筆辦理

4、擔(dān)保手續(xù)?！白罡哳~借款”一次還款金額起點為10萬元，且為1萬元的整數(shù)倍。 o傳統(tǒng)的銀行借款方式，往往是簽訂合同的同時一次提款或訂立提款計劃，借款使用的靈活性較小。采用“最高額”借款合同后，借款人可以根據(jù)資金需求，自行決定在什么時間提款和每次的提款金額，自行決定在階段性資金先行歸還貸款，而待有資金需求時再次提款，而不受借款提款、還款次數(shù)的限止，可以最大限度地節(jié)約資金使用成本。 第9頁/共39頁 ”最高額“借款方式 最高額借款方式傳統(tǒng)方式 日期提款金額還款金額余額應(yīng)付利息提款日期： 1月1日1001001月1日 1月15日1002002333.33 提款金額： 6月1日5015045333.33

5、200 8月15日5020018500.00 還款日期： 9月1日150505333.33 12月31日 10月20日1001504083.33 11月20日502007500.00 12月31日200013666.67 合計96750.00 120000.00 第10頁/共39頁 ”定貸零還”還款計劃設(shè)計 ”定貸零還”還款計劃 o“定貸零還”是根據(jù) 小企業(yè)營業(yè)收入的回籠 特點（現(xiàn)金流特點）設(shè) 定的，有多個貸款到期 時間的還款方式。貸款 額度可循環(huán)使用。 o原來銀行發(fā)放貸款，通 常采取半年或一年到期， 一次性收回的方式，為此 ，借款人往往需要在貸款 到期前，籌集大筆資金用 于歸還貸款。 o“定

6、貸零還”的好處在于，借款人可以用正常回籠的營業(yè)收入按期歸還銀行借款，而不需要專門籌款來歸還貸款，既克服了臨時資金調(diào)頭的困難，又少了“人情債”，還可以節(jié)約利息支出。 第11頁/共39頁 借款日期借款金額到期日備注 2005-8-212002005-9-21 2005-8-212002005-10-21 2005-8-212002005-11-21 2005-8-212002005-12-21 2005-8-212002006-1-21 2005-9-212002006-2-21 ”定貸零還”還款計劃設(shè)計 第12頁/共39頁 “超級”分期還款法 1 2 4 3 提前還款 借款人在資金富裕時，可以隨

7、時申請?zhí)崆斑€款，歸 還以后還款期的貸款，以節(jié)約利息支出。 提前還款金額應(yīng)不小于 當(dāng)期計劃還款額，提前 還款后，后續(xù)還款計劃 不作調(diào)整。 借款人提前還款額超過當(dāng) 期還款計劃額的部分，計 入借款人超計劃還款額。 超計劃還款額可以充抵以 后任何還款期還款計劃。 充抵額度應(yīng)從超計劃還款 額中扣除。 每期還款時，首先按還款計劃規(guī)定金額從借款人約定的還 款賬戶中扣款。當(dāng)還款賬戶余額不足時先按存款余額全額 扣劃，不足部分以超計劃還款額充抵，但充抵仍不足以清 償當(dāng)期還款計劃規(guī)定金額時，不足部分按逾期貸款處理。 第13頁/共39頁 “超級”分期還款法 第14頁/共39頁 分期還款法的“寬限期”設(shè)置 第15頁/共

8、39頁 “聯(lián)合保證”擔(dān)保方式 借款人擔(dān)保保證金可貸款額度 甲100300 乙100300 丙100300 合計300900 即單個借款人最高貸款額不超過300萬，敞口不超過200萬，保證金不低于100萬元，聯(lián)保人數(shù)一般不超過3人，貸款期限不超過1年。 第16頁/共39頁 “抵押物周轉(zhuǎn)”貸款 第17頁/共39頁 贈送保險 第18頁/共39頁 對比表 創(chuàng)新要素創(chuàng)新要素適用適用借款人好處借款人好處本行好處本行好處 最高額借款方式 現(xiàn)金流量大、周期不定的微型 企業(yè)、個人經(jīng)營者 方便、降低利 息支出 降低操作成本，增 加產(chǎn)品吸引力 定貸零還設(shè)計現(xiàn)金流量穩(wěn)定、均勻的小企業(yè) 節(jié)約成本、減 少人情債 及時跟蹤

9、借款人經(jīng) 營情況、降低風(fēng)險 分期還款法 現(xiàn)金流量穩(wěn)定、均勻，且借款 期限在1年以上 節(jié)約成本，加 強計劃性 及時跟蹤借款人經(jīng) 營情況、降低風(fēng)險 寬限期設(shè)置 現(xiàn)金流量穩(wěn)定、均勻，且借款 期限在1年以上 減輕借款初期 的還款壓力 在風(fēng)險可控的前提 下增加本行收入 聯(lián)合保證擔(dān)保資產(chǎn)實力相當(dāng)?shù)男∑髽I(yè)解決擔(dān)保問題 存款、在風(fēng)險可控 的前提下擴大業(yè)務(wù) 抵押物周轉(zhuǎn) 已在我行辦理抵押擔(dān)保貸款， 并已部分釋放抵押的借款人 充分利用可抵 押資源 在風(fēng)險可控的前提 下擴大業(yè)務(wù) 贈送保險 以個人名義申請借款的微型企 業(yè)或個人經(jīng)營者 減少意外傷害 對家庭的影響 提高產(chǎn)品吸引力、 降低授信風(fēng)險 第19頁/共39頁 n 根

10、據(jù)不同的擔(dān)保方式 等級確定 n 根據(jù)分支機構(gòu) 所在地市場利 率狀況等情況 和業(yè)務(wù)實際逐 筆確定 n 指根據(jù)客戶貢獻度確定 基 本 浮動 比例 法定利率 客戶貢獻度浮 動比例 擔(dān)保 方式 浮 動 比例 內(nèi)容提要 第20頁/共39頁 基本規(guī)定 第21頁/共39頁 客戶基本浮動比例 區(qū)域基本浮動比例區(qū)域基本浮動比例客戶基本浮動比例客戶基本浮動比例 由總行根據(jù)分支機構(gòu)所在市場利率狀況等情況確定，定期公布，區(qū)域基本浮動比例為客戶基本浮動比例的下限。客戶基本浮動比例由經(jīng)營單位根據(jù)總行公布的區(qū)域基本浮動比例和業(yè)務(wù)實際逐筆確定，客戶基本浮動比例可以高于或等于區(qū)域基本浮動比例，但不得低于區(qū)域基本浮動比例。 例如

11、：總行確定杭州市的小企業(yè)貸款區(qū)域基本浮動比例為上浮15%，小企業(yè)支行在實際執(zhí)行過程中，可以確定某客戶的基本浮動比例為20%，或者其他高于15%的任何比例，但不得低于15%。 第22頁/共39頁 擔(dān)保方式浮動比例 擔(dān)保等級擔(dān)保等級擔(dān)保等級劃分依據(jù)擔(dān)保等級劃分依據(jù)浮動比例浮動比例 一級擔(dān)保擔(dān)保方式系數(shù)為0的擔(dān)保方式下浮30% 二級擔(dān)保擔(dān)保方式系數(shù)為0.1的擔(dān)保方式下浮15% 三級擔(dān)保擔(dān)保方式系數(shù)為0.11的擔(dān)保方式0 四級擔(dān)保擔(dān)保方式系數(shù)等于1的擔(dān)保方式上浮15% 五級擔(dān)保擔(dān)保方式系數(shù)大于1的擔(dān)保方式上浮30% 第23頁/共39頁 擔(dān)保方式浮動比例 第24頁/共39頁 擔(dān)保方式浮動比例 第25頁/

12、共39頁 客戶貢獻度浮動比例 客戶積分 小企業(yè)對本行 業(yè)務(wù)發(fā)展的貢 獻情況 客戶貢獻度浮動比例 客戶貢獻度 根據(jù)客戶貢獻度 確定的貸款利率 浮動比例 累計客戶積分與客 戶應(yīng)計息貸款積數(shù) 的比例 第26頁/共39頁 客戶貢獻度浮動比例 第27頁/共39頁 客戶貢獻度浮動比例 第28頁/共39頁 小企業(yè)貸款利率確定舉例 第29頁/共39頁 小企業(yè)貸款利率確定舉例 項目值浮動比例 1.法定利率5.22%0 2.客戶基本浮動比例25% o區(qū)域基本浮動比例20% 3.擔(dān)保方式浮動比例1000萬9.75% o抵押方式350萬0 o保證方式650萬15% 4.客戶貢獻度浮動比例-7.28% o客戶積分170

13、50萬 o客戶貢獻度68.2% 最終執(zhí)行利率=5.22%(1+25%+9.75%-7.28%)=6.628% 第30頁/共39頁 實地調(diào)查 資料收集 價值確定 現(xiàn)行市場法 重置成本法 收益現(xiàn)值法 清算價格法 內(nèi)容提要 第31頁/共39頁 自行評估折好處 房地產(chǎn)抵押物自房地產(chǎn)抵押物自 行評估的好處行評估的好處 減輕客戶負(fù)擔(dān) 減少環(huán)節(jié)，提高效率 提高客戶經(jīng)理能力 增加收益（利率等） 第32頁/共39頁 現(xiàn)行市場法 第33頁/共39頁 收益現(xiàn)值法 第34頁/共39頁 接受一套房產(chǎn)抵押 抵押住宅的面積超過100 平方米，并個人公證承 諾在出現(xiàn)違約情況時， 出售抵押的房產(chǎn)，自行 購買小面積的房產(chǎn)居住 或自行承租房屋居住， 同時提供我行接受的補 充擔(dān)保的，抵押率應(yīng)從 嚴(yán)控制。原則上，抵押 率應(yīng)控制在評估價值的 40%以下，但對100平方 米以上部分可適當(dāng)提高 抵押率至評估價值的 70%； 除抵押房產(chǎn)以外， 授信申請人能證明 其確實擁有一套自 有的，但不可抵押 的房產(chǎn)（如房卡房 、自建房等），同 時提供我行接受的 補充擔(dān)保的，抵押 率最高為評估價值 的60%； 以商鋪、寫字樓(含 酒店式公寓)等房產(chǎn) 抵押，授信申請人 能證明其確實擁有 一套自有的，但不 可抵押的房產(chǎn)（如 房卡房、自建房等 ），同時提供我行 接受的補充擔(dān)保的