交通銀行銀行卡收單EMV遷移技術(shù)標(biāo)總體方案部分

1、 交通銀行 銀行卡收單系統(tǒng) emv 遷 移 投標(biāo)書(shū) (技術(shù)標(biāo)總體方案 部分) 上海華騰軟件系統(tǒng)有限公司 shanghai huateng software systems co., ltd. 2005年12月 目目 錄錄 1 引引言言 .3 1.1 項(xiàng)目概述 .3 1.2 華騰優(yōu)勢(shì) .4 2 現(xiàn)現(xiàn)狀狀分分析析 .6 2.1 系統(tǒng)現(xiàn)狀 .6 2.2 銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展.7 2.3 外卡標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展.7 2.4 分析 .8 3 系系統(tǒng)統(tǒng)架架構(gòu)構(gòu) .10 3.1 系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)和原則.10 3.2 系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu).10 3.3 系統(tǒng)的邏輯架構(gòu).13 3.4 業(yè)務(wù)處理平臺(tái).15 3.5 系統(tǒng)環(huán)境.17 4 業(yè)業(yè)

2、務(wù)務(wù)流流程程 .21 4.1 外卡交易種類(lèi).21 4.2 銀聯(lián)交易種類(lèi).22 4.3 交易流程.23 4.4 差錯(cuò)處理.27 4.5 清分與對(duì)賬.30 4.6 資金清算.31 5 銀銀聯(lián)聯(lián) 2.0 標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)差差異異 .36 5.1 銀聯(lián) 2.0 標(biāo)準(zhǔn)背景 .36 5.2 新標(biāo)準(zhǔn)通訊差異.36 5.3 報(bào)文頭支持.37 5.4 交易報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)化.38 5.5 3des 改造 .40 5.6 批處理功能.40 5.7 新增交易品種.42 6 外外卡卡 emv 改改造造 .46 6.1 交易流程.46 6.2 域分析 .48 6.3 清算相關(guān)信息.52 7 系系統(tǒng)統(tǒng)實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn) .53 7.1 系統(tǒng)體系結(jié)

3、構(gòu)與功能.53 7.2 系統(tǒng)技術(shù)特點(diǎn).59 7.3 toplink+系統(tǒng)配置平臺(tái) .62 8 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)處處理理平平臺(tái)臺(tái) .65 8.1 用戶(hù)管理.65 8.2 檔案管理.66 8.3 查詢(xún)處理.67 8.4 爭(zhēng)議處理.68 8.5 數(shù)據(jù)解析.70 8.6 清算處理.72 8.7 風(fēng)險(xiǎn)控制.76 9 系系統(tǒng)統(tǒng)遷遷移移 .79 9.1 系統(tǒng)遷移步驟.79 9.2 系統(tǒng)遷移的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu).79 9.3 三種方式的比較.84 10 附附錄錄 a emv 終終端端要要求求 .86 10.1 目標(biāo) .86 10.2 硬件需求 .86 10.3 終端應(yīng)用系統(tǒng).87 1 引引言言 上海華騰軟件系統(tǒng)有限公司有幸遞交

4、這份交通銀行銀行卡收單系統(tǒng) emv 遷移投標(biāo)書(shū)。憑借華騰公司在銀行卡收單系統(tǒng)中的成熟產(chǎn)品、深厚的業(yè)務(wù)積 累、豐富的工程實(shí)施經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)良的售后服務(wù)，我們有信心和交通銀行成功合作， 保證以最快的速度、最好的質(zhì)量來(lái)完成這一重大工程，促進(jìn)貴行銀行卡收單業(yè) 務(wù)的發(fā)展。 1.1 項(xiàng)項(xiàng)目目概概述述 隨著交通銀行應(yīng)用系統(tǒng)的不斷發(fā)展，銀行卡服務(wù)的對(duì)外渠道日益豐富。受 理方面，從早期的僅能在本行系統(tǒng)內(nèi)使用本行卡，目前已經(jīng)擴(kuò)展到了可以使用 國(guó)內(nèi)他行卡，并且可以通過(guò)現(xiàn)有行內(nèi)的外卡收單系統(tǒng)受理外卡交易；發(fā)卡方面， 目前交行的卡除了可以在本行系統(tǒng)使用外，目前還可以在銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的范圍（國(guó) 內(nèi)和國(guó)外）內(nèi)進(jìn)行交易，同時(shí)交通銀行的貸

5、記卡系統(tǒng)直接完成了與 visa 和 mastercard 組織的連接。 由于磁條卡的安全性問(wèn)題，三大國(guó)際信用卡組織 eourpay、mastcard、visa 共同制定的金融 ic 卡標(biāo)準(zhǔn)emv，從卡片、終端、應(yīng)用以及安全等方面對(duì)金 融 ic 卡應(yīng)用進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)范和定義，目前的最新版本為 emv4.1，考慮到標(biāo) 準(zhǔn)的廣泛適應(yīng)性以及應(yīng)用的靈活性，emv 是一個(gè)框架性的標(biāo)準(zhǔn)，各信用卡組織 或金融管理機(jī)構(gòu)以 emv 為基礎(chǔ)，制定了各自更詳盡的，可操作性更強(qiáng)的金融 ic 卡標(biāo)準(zhǔn)，如 visa 組織的 vsdc（visa smartcard debit 若是主機(jī)故障還切 換至備份機(jī)上繼續(xù)應(yīng)用系統(tǒng)的運(yùn)行

6、。在這種情況下，需增加 1 套同樣的 rs/6000 軟件 操作系統(tǒng)：aix 5l 以上 系統(tǒng)軟件：hacmp（如進(jìn)行雙機(jī)熱備，需使用） 數(shù)據(jù)庫(kù)：db2 udb v8.2 開(kāi)發(fā)語(yǔ)言：c 3.5.2 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)處處理理平平臺(tái)臺(tái) web 服服務(wù)務(wù)器器 硬件 ibm rs/6000 服務(wù)器型號(hào)：p510 cpu 數(shù)量：1 個(gè) 內(nèi)存：4g 軟件 操作系統(tǒng)：aix 5l 以上 系統(tǒng)軟件：ibm http server v1.3.19 應(yīng)應(yīng)用用服服務(wù)務(wù)器器 硬件 ibm rs/6000 服務(wù)器型號(hào)：p510 cpu 數(shù)量：12 個(gè) 內(nèi)存：16g 軟件 操作系統(tǒng)：aix 5l

7、以上 系統(tǒng)軟件：websphere application server v5.0 或以上 客客戶(hù)戶(hù)機(jī)機(jī) 硬件 pc 機(jī) cpu：piii 以上 內(nèi)存：256m 以上 硬盤(pán)：20g 以上 軟件 操作系統(tǒng)：windows 2000/xp 瀏覽器：ie6 注：業(yè)務(wù)處理平臺(tái)的開(kāi)發(fā)機(jī)需要內(nèi)存 768m 以上，使用開(kāi)發(fā)平臺(tái) wsad 5.1 以上。 4 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)流流程程 4.1 外外卡卡交交易易種種類(lèi)類(lèi) 外卡通常支持的金融交易種類(lèi)包括： atm 取款 atm 取款沖正 atm 查詢(xún) pos 授權(quán) pos 授權(quán)沖正 pos 退貨 清算文件提交（請(qǐng)款） 外卡支持的差錯(cuò)類(lèi)交易主要包括： 借記調(diào)

8、整 貸記調(diào)整 調(diào)單 退單 二次請(qǐng)款 二次退單 收付費(fèi) 外卡支持的管理類(lèi)交易主要包括： 簽到 簽退 回響測(cè)試 文本消息 密鑰切換 對(duì)賬 4.2 銀銀聯(lián)聯(lián)交交易易種種類(lèi)類(lèi) 銀聯(lián)通常支持的金融交易種類(lèi)包括： atm 查詢(xún) atm 取現(xiàn) atm 取現(xiàn)沖正 pos 查詢(xún) pos 消費(fèi) pos 消費(fèi)沖正 pos 消費(fèi)撤銷(xiāo) pos 消費(fèi)撤銷(xiāo)沖正 pos 預(yù)授權(quán) pos 預(yù)授權(quán)沖正 pos 預(yù)授權(quán)確認(rèn) pos 離線預(yù)授權(quán)確認(rèn) pos 預(yù)授權(quán)確認(rèn)沖正 pos 預(yù)授權(quán)撤銷(xiāo) pos 預(yù)授權(quán)撤銷(xiāo)沖正 pos 預(yù)授權(quán)確認(rèn)撤銷(xiāo) pos 預(yù)授權(quán)確認(rèn)撤銷(xiāo)沖正 pos 退貨通知 銀聯(lián)支持的差錯(cuò)類(lèi)交易主要包括： 借記調(diào)整 貸記調(diào)

9、整 調(diào)單 退單 二次請(qǐng)款 差錯(cuò)例外 收費(fèi)（接收銀聯(lián)） 付費(fèi)（接收銀聯(lián)） 銀聯(lián)支持的管理類(lèi)交易主要包括： 簽到 簽退 回響測(cè)試 文字消息 密鑰交換請(qǐng)求 密鑰交換 日切開(kāi)始 日切結(jié)束 對(duì)賬通知 4.3 交交易易流流程程 五大外卡組織和銀聯(lián)的交易的流程可以劃分為單信息和雙信息兩大類(lèi)流程。 單信息主要用于一些外卡組織的 atm 交易，而雙信息主要用于 pos 交易，銀 聯(lián)均采用單信息的方式進(jìn)行。其報(bào)文格式將參照相應(yīng)組織的規(guī)定。對(duì)于行內(nèi)系 統(tǒng)的交易流程和格式保持不變，行內(nèi)系統(tǒng)和第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)之間的流程和格式 也可遵循行內(nèi)系統(tǒng)現(xiàn)有的規(guī)定。 4.3.1 單單信信息息交交易易流流程程 單信息交易是授權(quán)和清算信

10、息只通過(guò)一次報(bào)文交換來(lái)完成。單信息交易通 常的交易流程示意圖如下： 正常交易流程 sd sd esc dlt pr oliant8000 sd professional w orkstation 6000 pro 外卡組織/銀聯(lián) 第三方轉(zhuǎn)接系 統(tǒng) 交易請(qǐng)求 交易應(yīng)答 交易應(yīng)答 交易請(qǐng)求 正常交易流程 行內(nèi)系統(tǒng) 交易沖正流程 sd sd esc dlt pr olian t8000 sd professional workstation 6000 pro 外卡組織/銀聯(lián) 行內(nèi)系統(tǒng) 交易請(qǐng)求 交易應(yīng)答 交易請(qǐng)求 交易沖正流程 沖正請(qǐng)求 沖正應(yīng)答 交易應(yīng)答 沖正應(yīng)答 沖正請(qǐng)求 第三方轉(zhuǎn)接系 統(tǒng) 超時(shí)

11、交易處理流程 sd sd esc dlt pr olian t8000 sd professional workstation 6000 pro 外卡組織/銀聯(lián) 行內(nèi)系統(tǒng) 交易請(qǐng)求 交易應(yīng)答 交易請(qǐng)求 超時(shí)交易處理流程 交易超時(shí) 超時(shí)沖正請(qǐng)求 超時(shí)沖正應(yīng)答 第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng) 注 在超時(shí)的流程中，超時(shí)沖正請(qǐng)求和超時(shí)沖正應(yīng)答視外卡組織的規(guī)范要 求而定。例如 mastercard 組織，采用了超時(shí)不沖正，而等待收到遲到的成功應(yīng) 答時(shí)再?zèng)_正的機(jī)制；而 visa 組織采用超時(shí)即沖正的機(jī)制。 4.3.2 雙雙信信息息交交易易流流程程 雙信息交易是通過(guò)授權(quán)和清算文件兩個(gè)步驟來(lái)完成的。對(duì)應(yīng)于行內(nèi)交易主 要為授權(quán)

12、（消費(fèi)）、預(yù)授權(quán)、預(yù)授權(quán)完成、退貨、離線交易、清算文件等等。 交易時(shí)收單行通過(guò)授權(quán)交易向發(fā)卡行索權(quán)；交易成功完成后，收單行通過(guò)提交 清算文件來(lái)完成交易。交通銀行與銀聯(lián)的連接采用的是單信息系統(tǒng)，而不使用 雙信息。雙信息交易流程描述如下： 正常交易流程 sd sd esc dlt pr oliant8000 sd professional w orkstation 6000 pro 外卡組織 行內(nèi)系統(tǒng) 交易請(qǐng)求 交易應(yīng)答授權(quán)應(yīng)答 授權(quán)請(qǐng)求 正常交易流程 清算文件 清算文件 第三方轉(zhuǎn)接系 統(tǒng) 注 1 若行內(nèi)系統(tǒng)發(fā)送預(yù)授權(quán)完成交易給外卡收單系統(tǒng)，第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng) 將根據(jù)授權(quán)庫(kù)進(jìn)行判斷，直接給出應(yīng)答（不發(fā)

13、送至外卡組織） 注 2 為減少外卡組織的退單，通常會(huì)在日終，以行內(nèi)系統(tǒng)發(fā)送的 pos 實(shí) 際完成交易清算明細(xì)作為提交清算的依據(jù)；若行內(nèi)外卡交易使用單信息（如消 費(fèi)）與第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)連接（即示意圖中的行內(nèi)系統(tǒng)到第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)的清算 文件不存在），則可以由第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)通過(guò)交易的記錄主動(dòng)生成提交外卡組 織的清算文件（單轉(zhuǎn)雙）。 交易沖正流程 sd sd esc dlt pr olian t8000 sd professional workstation 6000 pro 外卡組織 行內(nèi)系統(tǒng) 交易請(qǐng)求 授權(quán)應(yīng)答 授權(quán)請(qǐng)求 交易沖正流程 沖正請(qǐng)求 沖正應(yīng)答 交易應(yīng)答 沖正應(yīng)答 沖正請(qǐng)求 第三方轉(zhuǎn)接系

14、統(tǒng) 注某些外卡組織不支持使用授權(quán)沖正（mastercard 已經(jīng)在 2005 年 10 月的標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)中支持了授權(quán)沖正）。此時(shí)第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)收到交易沖正請(qǐng)求后， 直接給出應(yīng)答，而無(wú)授權(quán)沖正。該交易不進(jìn)入清算文件，即不提起向外卡組織 的清算。 超時(shí)交易處理流程 sd sd esc dlt pr olian t8000 sd professional workstation 6000 pro 外卡組織 行內(nèi)系統(tǒng) 交易請(qǐng)求 交易應(yīng)答 授權(quán)請(qǐng)求 超時(shí)交易處理流程 交易超時(shí) 超時(shí)沖正請(qǐng)求 超時(shí)沖正應(yīng)答 第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng) 注外卡組織不支持沖正的，外卡收單系統(tǒng)不發(fā)送沖正交易到外卡組織。 4.3.3 清清算算文文

15、件件提提交交流流程程 清算文件提交示意圖如下： sd sd esc dlt pr oliant8000 sd professional w orkstation 6000 pro 外卡組織 行內(nèi)系統(tǒng) 第三方轉(zhuǎn)接系 統(tǒng) 清算文件 清算文件流程 清算文件 注 1通過(guò)雙信息方式的交易在交易成功完成后可提交清算文件完成該交 易。 注 2對(duì)于離線交易和通過(guò)清算文件方式提交的退貨交易可以通過(guò)該方式 進(jìn)行處理。 注 3若行內(nèi)系統(tǒng)和第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)之間通過(guò)報(bào)文方式完成退貨（即示意 圖中的行內(nèi)系統(tǒng)到第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)的清算文件不存在，而是一次的報(bào)文交換）， 則可由第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)完成單雙轉(zhuǎn)換，提供外卡組織清算文件。 4

16、.3.4 其其他他需需要要考考慮慮的的問(wèn)問(wèn)題題 手工單 手工單錄入多數(shù)在分行進(jìn)行，錄入后通過(guò)清算文件的方式發(fā)送至總行，但 總行第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)也可以通過(guò)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)提供相應(yīng)的手工單錄入接口。當(dāng) 收到手工單的交易，則判斷其交易路由，如果為外卡交易，則通過(guò)外卡的雙信 息清算文件提交外卡組織清算；如果交易為銀聯(lián)交易，則通過(guò)發(fā)送離線預(yù)授權(quán) 確認(rèn)交易給銀聯(lián)來(lái)完成交易。 人工電話授權(quán) 總行第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)可以提供電話授權(quán)系統(tǒng)的接口，使客服人員可以進(jìn)行 人工電話授權(quán)。 商戶(hù)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)防范 為減少退單率和商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)中可以增加收單風(fēng)險(xiǎn)控制插件， 提供監(jiān)控和分析商戶(hù)的日常交易的機(jī)制，發(fā)現(xiàn)其中可疑的交易行

17、為，提供風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)警，由人工去核實(shí)交易的真實(shí)性，發(fā)現(xiàn)不良商戶(hù)應(yīng)采取終止協(xié)議措施。 風(fēng)險(xiǎn)控制插件所需數(shù)據(jù)來(lái)自自商戶(hù)行為和授權(quán)行為（分別由系統(tǒng)相關(guān)模塊 提供），并由數(shù)據(jù)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)模塊在商戶(hù)層面、卡產(chǎn)品層面分別進(jìn)行分類(lèi)統(tǒng)計(jì)加 工。而后的風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)支持多種商戶(hù)行為分析，支持風(fēng)險(xiǎn)分析組和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則腳 本，支持風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則權(quán)重，支持假日經(jīng)濟(jì)等，最終提交風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)表。 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控可以分為實(shí)時(shí)和事后兩種。對(duì)于實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)模型，系統(tǒng)不宜設(shè)置 過(guò)多，太多的實(shí)時(shí)模型將影響到交易的響應(yīng)速度和系統(tǒng)性能。 4.4 差差錯(cuò)錯(cuò)處處理理 在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中，由于各種原因造成持卡人長(zhǎng)、短款的情況是在所難 免的，同時(shí)持卡人或發(fā)卡行按照相應(yīng)的外卡

18、組織和銀聯(lián)的規(guī)定，也會(huì)對(duì)某些交 易提出退單等請(qǐng)求，同時(shí)由于各組織對(duì)于各個(gè)差錯(cuò)（爭(zhēng)議）處理步驟都有嚴(yán)格 的時(shí)限，超過(guò)時(shí)限，可能導(dǎo)致喪失相應(yīng)的權(quán)力。所有這些都要求為整個(gè)系統(tǒng)搭 建一個(gè)準(zhǔn)確、高效的差錯(cuò)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。 外卡組織和銀聯(lián)的差錯(cuò)處理步驟主要有：(不同的組織有其不同的名詞，但 基本含義相同) 調(diào)整（adjustment） 退單 (charge back) 二次請(qǐng)款 (representment) 二次退單（arbitration charge back） 4.4.1 差差錯(cuò)錯(cuò)處處理理流流程程 假設(shè)收單行認(rèn)為某筆交易有問(wèn)題，可以進(jìn)行調(diào)整（調(diào)整又可分為借記調(diào)整 和貸記調(diào)整）。發(fā)卡行對(duì)調(diào)整或原始交易

19、有異議可以提請(qǐng)退單交易，收單行不 同意可以提起再請(qǐng)款（申訴/二次請(qǐng)款），發(fā)卡行如果堅(jiān)持可以提請(qǐng)二次退單， 收單行要么接受要么提請(qǐng)仲裁。對(duì)于 atm 交易而言，發(fā)卡行沒(méi)有提請(qǐng)二次退 單的權(quán)利?？傮w上講，收單行與發(fā)卡行間的差錯(cuò)處理/爭(zhēng)議交易流程都需通過(guò)第 三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)進(jìn)行。 差錯(cuò)處理流程圖如下所示： 收單行 發(fā)卡行 調(diào)整（單信息） 退單 再請(qǐng)款 提起爭(zhēng)議 （對(duì)原始交易） （對(duì)原始交易、調(diào)整交易） （對(duì)退單交易） （對(duì)再請(qǐng)款交易） 二次退單（雙信息） 4.4.2 差差錯(cuò)錯(cuò)處處理理接接口口的的類(lèi)類(lèi)型型 外卡的差錯(cuò)處理方式主要有三種類(lèi)型： 手工方式 文件接口(雙信息系統(tǒng)) 聯(lián)機(jī)交易接口(單信息系統(tǒng)) 手

20、工方式主要是被 amex、dc 和 jcb 組織所使用。 文件方式的差錯(cuò)處理主要用于雙信息系統(tǒng)，pos 交易的差錯(cuò)通常通過(guò)該方 式進(jìn)行；而聯(lián)機(jī)差錯(cuò)處理主要用于單信息系統(tǒng)，通常 atm 交易的差錯(cuò)使用該 方式。銀聯(lián)的差錯(cuò)處理方式為聯(lián)機(jī)差錯(cuò)處理。 文件方式的差錯(cuò)處理示意圖如下，總行通過(guò)第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)以文件的形式 向外卡組織提交差錯(cuò)交易。 sd sd esc dlt pr oliant8000 sd professional w orkstation 6000 pro 外卡接口機(jī) 第三方轉(zhuǎn)接系 統(tǒng) 文件差錯(cuò)流程 差錯(cuò)清算文件 當(dāng)使用聯(lián)機(jī)交易進(jìn)行差錯(cuò)，總行第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)使用聯(lián)機(jī)報(bào)文通過(guò)接口機(jī) 向外卡組

21、織進(jìn)行差錯(cuò)處理。其流程如下： sd sd esc dlt pr olian t8000 sd professional workstation 6000 pro 外卡接口機(jī)（vap) 第三方轉(zhuǎn)接 系統(tǒng) 聯(lián)機(jī)差錯(cuò)請(qǐng)求 聯(lián)機(jī)差錯(cuò)處理 聯(lián)機(jī)差錯(cuò)應(yīng)答 除了上述的聯(lián)機(jī)差錯(cuò)處理方式外，聯(lián)機(jī)差錯(cuò)處理還有一種使用差錯(cuò)平臺(tái)進(jìn) 行差錯(cuò)處理的方式。mastercard 的 mds 交易和銀聯(lián)的差錯(cuò)處理均采用這種方 式。當(dāng)使用差錯(cuò)平臺(tái)時(shí)，業(yè)務(wù)人員通過(guò) internet 登陸差錯(cuò)處理平臺(tái)，選擇需要 進(jìn)行差錯(cuò)處理的交易進(jìn)行差錯(cuò)處理，差錯(cuò)處理平臺(tái)將發(fā)送差錯(cuò)通知消息給第三 方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，并在日終進(jìn)行清算。 s d s d es

22、c dlt proliant8000 收單行 差錯(cuò)平臺(tái)差錯(cuò)處理 發(fā)卡行 ibm internet 差錯(cuò)通知請(qǐng)求 差錯(cuò)通知應(yīng)答 差錯(cuò)通知請(qǐng)求 差錯(cuò)通知應(yīng)答 s d sd esc dlt pro l ian t8000 4.5 清清分分與與對(duì)對(duì)賬賬 由于行內(nèi)系統(tǒng)與外卡組織之間的日切時(shí)間不一致，同時(shí)也無(wú)法做到資金當(dāng) 日到賬，因此必然導(dǎo)致存在一部分掛帳的發(fā)生?？梢越ㄗh分行掛帳，總行不墊 付資金。 外部系統(tǒng)對(duì)帳后的行內(nèi)帳的掛帳交易 行內(nèi)日切外卡組織/銀聯(lián)日切外卡組織/銀聯(lián)日切 行內(nèi)對(duì)帳后外部系統(tǒng)的掛帳交易 掛帳交易 對(duì)于單信息，其對(duì)賬通常采用由上自下進(jìn)行；而雙信息系統(tǒng)，對(duì)賬通常使 用由下自上進(jìn)行。行內(nèi)對(duì)

23、賬可以保持現(xiàn)有系統(tǒng)的做法，而對(duì)外卡組織和銀聯(lián)的 對(duì)賬，通過(guò)第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)進(jìn)行。但是由于分行存在掛帳，因此建議不論單雙 信息，總行第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)均提供交易明細(xì)文件供分行進(jìn)行勾對(duì)。 外卡和銀聯(lián)交易的服務(wù)費(fèi)計(jì)算十分復(fù)雜，主要是通過(guò)卡種、交易種類(lèi)、授 權(quán)提交方式、清算文件與授權(quán)的時(shí)間間隔等等進(jìn)行計(jì)算。因此對(duì)于外部系統(tǒng)的 服務(wù)費(fèi)，采用跟從的方式與外卡組織和銀聯(lián)保持一致；對(duì)于行內(nèi)服務(wù)費(fèi)計(jì)算可 通過(guò)： 商戶(hù)管理模塊維護(hù)的商戶(hù)扣率進(jìn)行計(jì)算 按照統(tǒng)一的固定扣率進(jìn)行計(jì)算 4.6 資資金金清清算算 行內(nèi)資金清算數(shù)據(jù)由總行第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)在清分時(shí)產(chǎn)生，由匯兌系統(tǒng)完成 資金清算。 與外卡或銀聯(lián)的資金清算可分為以下三種類(lèi)型

24、： 委托行清算方式 主動(dòng)清算方式 被動(dòng)清算方式 目前，交通銀行外卡 pos 交易采用的是恒生銀行委托清算的方式，外卡 atm 采用的直接與外卡組織清算的方式；銀聯(lián)交易采用的是被動(dòng)清算的方式。 4.6.1 委委托托行行清清算算 目前外卡 pos 采用了委托行清算的方式，恒生銀行代理清算示意圖為： 分行 外卡組織/公司 交易 交易 清算 恒生境外 清算戶(hù) 清算 總行 恒生在交行 的清算戶(hù) 借 記 恒生銀行在交行總行開(kāi)立了清算帳戶(hù)，交行通過(guò)借記恒生在交行的清算帳 戶(hù)實(shí)現(xiàn)外卡 pos 交易的資金清算。 該種清算模式的優(yōu)點(diǎn)是： 對(duì)交行來(lái)說(shuō)，因?yàn)榭梢灾苯咏栌浐闵诮恍锌傂械那逅銘?hù)，因此，清 算資金到位較及

25、時(shí)； 交行對(duì)清算的處理較為簡(jiǎn)單，不需要和外卡組織交換清算信息； 該種清算模式的缺點(diǎn)是： 較適應(yīng)于雙信息的交易流程； 交行需要向恒生銀行交納代理費(fèi)用； 如果恒生銀行壓低扣率，利潤(rùn)將減少。 4.6.2 直直接接清清算算 對(duì)于直接清算的方式，可以分為主動(dòng)清算和被動(dòng)清算兩種。對(duì)于外卡組織 而言，如果采用被動(dòng)清算，則需要在境外開(kāi)設(shè)清算戶(hù)；而銀聯(lián)則直接使用人民 銀行的聯(lián)行電子匯兌系統(tǒng)即可。 被動(dòng)清算示意圖如下： 分行 外卡組織/銀聯(lián) 交易 交易 清算 清算 清算行 清算 開(kāi)清算戶(hù) 總行 主動(dòng)清算示意圖如下： 分行 外卡組織 交易 交易 清算數(shù)據(jù) 清算 開(kāi)清算戶(hù) 總行 清算 直接清算模式的優(yōu)點(diǎn)是： 無(wú)需支付

26、清算代理費(fèi)用； 利潤(rùn)較高； 便于今后外卡業(yè)務(wù)的拓展。 直接清算模式的缺點(diǎn)是： 如果外卡采用被動(dòng)清算，由于是交行直接在境外開(kāi)設(shè)清算帳戶(hù)，所以 資金清算的時(shí)間要根據(jù)國(guó)外的工作時(shí)間，影響資金到位時(shí)間； 交行的清算處理相對(duì)復(fù)雜。 銀聯(lián)目前使用被動(dòng)清算方式；而目前大部分外卡組織也采用這種清算方式。 4.6.3 清清算算方方式式的的選選擇擇 對(duì)于外卡組織的清算，第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)可以保留現(xiàn)有清算方式，即：外卡 pos 交易采用的是恒生銀行委托清算的方式，外卡 atm 采用的直接與外卡組 織清算的方式，銀聯(lián)交易采用被動(dòng)清算的方式；若業(yè)務(wù)允許，也可以全部采用 直接清算的方式。 4.6.4 行行內(nèi)內(nèi)清清算算 在收到

27、外卡組織和銀聯(lián)的數(shù)據(jù)后，第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)就可以進(jìn)行清分處理， 并產(chǎn)生對(duì)分行的清分?jǐn)?shù)據(jù)給核心系統(tǒng)，同時(shí)產(chǎn)生對(duì)分行的對(duì)賬文件，用于分行 勾對(duì)。核心系統(tǒng)收到清分?jǐn)?shù)據(jù)后，完成對(duì)分行的資金清算。 采用被動(dòng)清算時(shí)的行內(nèi)清算示意圖： 第三方轉(zhuǎn) 接系統(tǒng) 外卡組織 /銀聯(lián) a 日切 b 清算數(shù)據(jù)1 清分、對(duì)帳 2 下送交易明細(xì) 3 清算 4 差錯(cuò)處理c 差錯(cuò)處理 清算行 （交行清算帳 戶(hù)） 資金劃撥各分行外卡 清算戶(hù) 分行 采用主動(dòng)清算和委托清算時(shí)的行內(nèi)清算示意圖： 分行前置系統(tǒng)外卡組織 a 日切 b 清算數(shù)據(jù)1 清分、對(duì)帳 2 下送交易明細(xì) 3 清算 4 差錯(cuò)處理c 差錯(cuò)處理 外卡組織賬戶(hù) （國(guó)際營(yíng)業(yè) 部） 資

28、金劃撥各分行外卡 清算戶(hù) 行內(nèi)清算流程： 1)由于外卡組織清算時(shí)間不同，總行全部收到當(dāng)天外卡組織的清算數(shù) 據(jù)后，將外卡交易同時(shí)進(jìn)行行內(nèi) atm 交易的清分，總行和各分行進(jìn) 行對(duì)帳； 2)若分行認(rèn)為必要，可要求總行下發(fā)交易明細(xì)，由分行進(jìn)行勾對(duì)； 3)總行在外卡組織的清算金額到帳后，對(duì)對(duì)應(yīng)清算日的外卡 atm 交易 進(jìn)行行內(nèi)資金清算； 4)分行發(fā)現(xiàn)總行的清算數(shù)據(jù)和自己統(tǒng)計(jì)的不符，將進(jìn)行相應(yīng)的差錯(cuò)處 理。 5 銀銀聯(lián)聯(lián) 2.0 標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)差差異異 5.1 銀銀聯(lián)聯(lián) 2.0 標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)背背景景 為了標(biāo)準(zhǔn)化各金卡的聯(lián)網(wǎng)技術(shù)接口和業(yè)務(wù)規(guī)范，2000 年銀聯(lián)制定了聯(lián)網(wǎng)聯(lián) 合規(guī)范 （銀聯(lián) 1.0 規(guī)范）。隨著業(yè)務(wù)

29、的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，2004 年銀聯(lián)發(fā)布了 新的聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合規(guī)范（銀聯(lián) 2.0 規(guī)范）。 銀聯(lián) 2.0 標(biāo)準(zhǔn)是基于 iso8583 的標(biāo)準(zhǔn)。在標(biāo)準(zhǔn)中，可以分為單信息和雙信 息兩個(gè)部分。雙信息主要是針對(duì)國(guó)內(nèi)老的雙信息系統(tǒng)而制定的，目前僅中國(guó)銀 行和工行部分卡在發(fā)卡交易中使用。單信息和雙信息在業(yè)務(wù)功能上是等價(jià)可換 的，因此目前絕大多數(shù)銀行均使用單信息的方式與銀聯(lián)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)。 銀聯(lián) 2.0 標(biāo)準(zhǔn)中引入了許多新的業(yè)務(wù)品種，但是這些業(yè)務(wù)品種現(xiàn)在還不成 熟，銀聯(lián)系統(tǒng)并不穩(wěn)定，其規(guī)范仍有可能修改（如代授權(quán)）；同時(shí)這些業(yè)務(wù)也 存在適用面窄，可用性差等等問(wèn)題（如 pboc 規(guī)范的 ic 卡業(yè)務(wù)）；因此建議 在本次實(shí)現(xiàn)

30、第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)時(shí)，并不考慮這些特殊的業(yè)務(wù)，而僅僅實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的 國(guó)內(nèi) atm 和 pos 業(yè)務(wù)。 銀聯(lián)的 emv 標(biāo)準(zhǔn)正在討論制定的過(guò)程中，由于目前銀聯(lián) emv 還未完全定 型，因此建議本次實(shí)現(xiàn)第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)時(shí)，也暫不考慮銀聯(lián) emv 的實(shí)施。 由于銀聯(lián) 2.0 標(biāo)準(zhǔn)的單信息業(yè)務(wù)符合標(biāo)準(zhǔn)單信息流程，其業(yè)務(wù)流程已經(jīng)在 上一章節(jié)中進(jìn)行了詳細(xì)的描述，因此本章并不對(duì)銀聯(lián)交易流程再進(jìn)行描述，本 章僅對(duì)銀聯(lián) 2.0 標(biāo)準(zhǔn)在傳統(tǒng) atm 和 pos 交易中與銀聯(lián) 1.0 標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行一個(gè)比較， 以便于分析在實(shí)現(xiàn)第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)時(shí)，所需要注意的特殊點(diǎn)。 5.2 新新標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)通通訊訊差差異異 銀聯(lián)在其新系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)中對(duì)通訊

31、增加了兩個(gè)新的特性： 空閑鏈路檢測(cè) 在銀聯(lián)新系統(tǒng)的規(guī)范 2.0 中，增加了對(duì)空閑鏈路的檢測(cè)。對(duì)于單工通信方 式，如果任意一條發(fā)送連接上超過(guò) 4 分鐘沒(méi)有發(fā)送報(bào)文數(shù)據(jù)，發(fā)送方則向接收 方發(fā)送“空閑連接查詢(xún)”控制報(bào)文。如果接收方 socket 收到該控制報(bào)文，說(shuō)明 雙方連接正常，如果在 5 分鐘之內(nèi)沒(méi)有收到對(duì)方的“空閑連接查詢(xún)”控制報(bào)文， 則說(shuō)明連接已經(jīng)中斷，需要關(guān)閉該連接 socket 。 因此必須對(duì)通訊模塊進(jìn)行改造，在發(fā)送鏈路上定時(shí)發(fā)送空閑連接查詢(xún)控制 報(bào)文；在接收鏈路上接收處理銀聯(lián)發(fā)送來(lái)的空閑連接查詢(xún)控制報(bào)文，并在超時(shí) 后進(jìn)行斷鏈處理。 雙通訊連接 銀聯(lián)新系統(tǒng)采用了兩臺(tái)通訊主機(jī)，因此按照銀聯(lián)

32、的新規(guī)范，第三方轉(zhuǎn)接系 統(tǒng)在與銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行通訊連接時(shí)，必須分別連接到不同 ip 的兩臺(tái)銀聯(lián)通訊主機(jī) 上，從總體上來(lái)說(shuō)邏輯鏈路仍使用 4 進(jìn) 4 出的單工長(zhǎng)連接。連接示意圖如下： 通訊主機(jī) 通訊主機(jī) 第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng) 銀聯(lián) 交通銀行 因此必須使用兩個(gè)不同的通訊分別與銀聯(lián)的兩臺(tái)通訊主機(jī)進(jìn)行連接，而每 個(gè)通訊采用 2 進(jìn) 2 出的單工長(zhǎng)連接的方式與銀聯(lián)進(jìn)行通訊。 5.3 報(bào)報(bào)文文頭頭支支持持 銀聯(lián)在其新標(biāo)準(zhǔn)中，在正式的報(bào)文前增加了報(bào)文頭。報(bào)文頭是報(bào)文的第一 個(gè)數(shù)據(jù)元素。在報(bào)文頭中，銀聯(lián)增加了 10 個(gè)新的域，在每個(gè)交易中都必須處理 這 10 個(gè)新的域。報(bào)文頭主要記錄了報(bào)文的長(zhǎng)度、路由、批次號(hào)、錯(cuò)誤碼等

33、基本 信息。 報(bào)文頭報(bào)文類(lèi)型標(biāo)識(shí)符位 圖報(bào)文域 當(dāng)一個(gè)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一個(gè)請(qǐng)求或通知報(bào)文時(shí)，須根據(jù)要發(fā)送的報(bào)文數(shù)據(jù)構(gòu) 造一個(gè)報(bào)文頭；而當(dāng)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)接收到一個(gè)請(qǐng)求或通知報(bào)文時(shí)，必須保存報(bào)文頭 里的一些信息，以便在應(yīng)答的時(shí)候返回給發(fā)送方。除此之外，當(dāng)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生 應(yīng)答報(bào)文時(shí)，還應(yīng)根據(jù)從請(qǐng)求報(bào)文頭中保存下來(lái)的信息調(diào)整應(yīng)答報(bào)文的報(bào)文頭 （如源 id 和目的 id）。 當(dāng)銀聯(lián)發(fā)現(xiàn)收到的報(bào)文格式錯(cuò)誤時(shí)，還將在原報(bào)文上增加一個(gè)錯(cuò)誤報(bào)文頭 返回給入網(wǎng)機(jī)構(gòu)。此時(shí)，第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)將收到包含有兩個(gè)報(bào)文頭的報(bào)文。 新增 報(bào)文頭 （拒絕碼標(biāo)識(shí) 錯(cuò)誤位置和原 因） 原始報(bào)文頭 （拒絕碼為 00000） 報(bào)文類(lèi)別碼 位圖 數(shù)據(jù)元

34、區(qū) 原始輸出報(bào)文 收到的被拒絕報(bào)文 為適應(yīng)銀聯(lián)新標(biāo)準(zhǔn)中的報(bào)文頭，第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)必須對(duì)報(bào)文的解析和構(gòu)造 模塊進(jìn)行改造，支持報(bào)文頭。同時(shí)在交易日日志表中增加對(duì)報(bào)文頭中 10 個(gè)新域 的存儲(chǔ)，并在交換模塊的程序中增加對(duì)這些新增域的相應(yīng)處理邏輯。 5.4 交交易易報(bào)報(bào)文文標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化化 由于銀聯(lián)新系統(tǒng)采用了新的銀聯(lián) 2.0 標(biāo)準(zhǔn)，因此第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)支持的所 有交易必須符合銀聯(lián) 2.0 的接口標(biāo)準(zhǔn)。在銀聯(lián)的新標(biāo)準(zhǔn)中，對(duì)于各交易報(bào)文格 式和報(bào)文中所使用的域的取值與銀聯(lián) 1.0 的標(biāo)準(zhǔn)存在一定的變化。 銀聯(lián) 2.0 標(biāo)準(zhǔn)所支持的交易品種包括： atm 查詢(xún) atm 取現(xiàn) atm 取現(xiàn)沖正 pos 查詢(xún) pos

35、 消費(fèi) pos 消費(fèi)沖正 pos 消費(fèi)撤銷(xiāo) pos 消費(fèi)撤銷(xiāo)沖正 pos 預(yù)授權(quán) pos 預(yù)授權(quán)沖正 pos 預(yù)授權(quán)確認(rèn) pos 預(yù)授權(quán)確認(rèn)沖正 pos 離線預(yù)授權(quán)確認(rèn) pos 預(yù)授權(quán)撤銷(xiāo) pos 預(yù)授權(quán)撤銷(xiāo)沖正 pos 預(yù)授權(quán)確認(rèn)撤銷(xiāo) pos 預(yù)授權(quán)確認(rèn)撤銷(xiāo)沖正 pos 退貨通知 接收銀聯(lián)收費(fèi)交易 接收銀聯(lián)付費(fèi)交易 退單交易 再請(qǐng)款交易 二次退單交易 貸記調(diào)整交易 借記調(diào)整交易 回響測(cè)試 向銀聯(lián)簽到 向銀聯(lián)簽退 文字消息 發(fā)送 pin 密鑰交換請(qǐng)求 送 mac 密鑰交換請(qǐng)求 pin 密鑰交換 mac 密鑰交換 接收銀聯(lián)日切開(kāi)始 接收銀聯(lián)日切結(jié)束 接收銀聯(lián)對(duì)賬通知 接收銀聯(lián)資金通知 5.5 3

36、des 改改造造 由于認(rèn)為 des 的強(qiáng)度已經(jīng)不是十分安全，因此銀聯(lián)新系統(tǒng)中增加了對(duì) 3des 的支持。對(duì)于使用 3des 的機(jī)構(gòu)的工作密鑰，新銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)在密鑰切換報(bào)文 與原標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)文區(qū)別較大，增加了新的域來(lái)存放新的工作密鑰。 系統(tǒng)在對(duì) pin 和 mac 的進(jìn)行處理過(guò)程中，由于工作密鑰使用了 3des 算 法，新的密鑰為雙倍長(zhǎng)密鑰，因此也必須修改加解密模塊和相應(yīng)的加密機(jī)指令， 以支持 3des 算法。 5.6 批批處處理理功功能能 5.6.1 流流水水文文件件改改造造 銀聯(lián)新系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)中對(duì)流水對(duì)賬文件（正常交易流水文件、差錯(cuò)流水文件、 收付費(fèi)流水文件）的格式與銀聯(lián) 1.0 標(biāo)準(zhǔn)相比進(jìn)行了較大的修

37、改，基本上可以 認(rèn)為重新定義了流水文件的格式。 銀聯(lián) 1.0 標(biāo)準(zhǔn)文件中使用了單獨(dú)的一套跨境流水文件，但是銀聯(lián)新系統(tǒng)中 將跨境交易和境內(nèi)交易的流水文件合并。由于境內(nèi)外交易在本質(zhì)上是有差別的， 在處理上，第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)必須將兩種交易加以區(qū)分處理。 原銀聯(lián) 1.0 標(biāo)準(zhǔn)文件中沒(méi)有關(guān)于調(diào)單查詢(xún)查付交易和差錯(cuò)例外交易的內(nèi)容， 而在銀聯(lián)新系統(tǒng)中在差錯(cuò)流水文件中增加了調(diào)單查詢(xún)查付交易和差錯(cuò)例外交易， 因此第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)必須在清算處理模塊中增加相應(yīng)的邏輯對(duì)新增的交易流水 內(nèi)容進(jìn)行處理。 5.6.2 流流水水文文件件接接收收 為支持文件的傳送，銀聯(lián)新標(biāo)準(zhǔn)中包含了專(zhuān)門(mén)的文件流傳輸協(xié)議。文件流 傳輸方式的實(shí)現(xiàn)是通

38、過(guò)一系列報(bào)文按照規(guī)定流程進(jìn)行交互來(lái)完成。與文件傳輸 相關(guān)的報(bào)文如下： 報(bào)文類(lèi)型信息流向說(shuō)明報(bào)文種類(lèi) 請(qǐng)求文件傳輸類(lèi)報(bào)文 8000發(fā)送方文件發(fā)送請(qǐng)求發(fā)送方請(qǐng)求接收方接收文件 接收方 8010接收方 發(fā)送方 對(duì)8000文件發(fā)送請(qǐng)求的應(yīng) 答 接收方接收文件準(zhǔn)備完畢 8100接收方 發(fā)送方 文件索取請(qǐng)求接收方請(qǐng)求發(fā)送方發(fā)送文件 8110發(fā)送方 接收方 對(duì)8100文件索取請(qǐng)求的應(yīng) 答 發(fā)送方可以發(fā)送文件 文件傳輸通知類(lèi)報(bào)文 8200發(fā)送方 接收方 文件發(fā)送通知發(fā)送方將數(shù)據(jù)文件發(fā)送給接 收方 8300發(fā)送方 接收方 文件發(fā)送成功結(jié)束的通知發(fā)送方文件發(fā)送結(jié)束 8310接收方 發(fā)送方 對(duì)8300文件發(fā)送結(jié)束通

39、知 的應(yīng)答 接收方文件接收結(jié)束 文件查詢(xún)類(lèi)報(bào)文 8400接收方 發(fā)送方 查詢(xún)文件請(qǐng)求接收方向發(fā)送方發(fā)出的查詢(xún) 文件請(qǐng)求 8410發(fā)送方 接收方 對(duì)8400查詢(xún)文件請(qǐng)求的應(yīng) 答（可能有多個(gè)） 發(fā)送方回復(fù)查詢(xún)結(jié)果發(fā)送結(jié) 果文件 文件發(fā)送流程的一個(gè)簡(jiǎn)單的示意圖如下： 文 件 發(fā) 送 方 文 件 接 收 方 1、8000 2、8010 3、8200 3、8200 4、8300 5、8310 通過(guò)上述報(bào)文協(xié)議，銀聯(lián)新標(biāo)準(zhǔn)完成了文件的流傳輸協(xié)議。原標(biāo)準(zhǔn)中，流 水文件是通過(guò) cap 進(jìn)行傳輸?shù)?，第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)僅需要通過(guò)使用 ftp 從 cap 下載流水文件即可。但由于銀聯(lián)已經(jīng)開(kāi)始建議取消 cap 機(jī)，因此第

40、三方轉(zhuǎn)接系 統(tǒng)必須增加專(zhuān)門(mén)的文件傳輸模塊來(lái)實(shí)現(xiàn)文件傳輸協(xié)議，以獲得銀聯(lián)用于對(duì)賬的 單信息流水文件。 在銀聯(lián)的文件流傳輸協(xié)議中，規(guī)定了斷點(diǎn)續(xù)傳的功能，是否需要斷點(diǎn)續(xù)傳 是由接收方通過(guò)比較所接收到的文件的最后修改的時(shí)間戳與當(dāng)前時(shí)間戳之差和 發(fā)送方生產(chǎn)該文件的時(shí)間戳與當(dāng)前時(shí)間戳之差來(lái)確定是否能夠進(jìn)行斷點(diǎn)續(xù)傳。 對(duì)于需要斷點(diǎn)續(xù)傳的文件，接收方在 8010 報(bào)文中需要告訴發(fā)送方該文件的傳送 位置。該功能將被銀聯(lián)在文件傳輸過(guò)程中使用，因此必須在文件傳輸模塊中加 以實(shí)現(xiàn)。 由于銀聯(lián)在通過(guò)流傳輸協(xié)議發(fā)送文件的過(guò)程可能使用壓縮，因此文件接收 模塊必須能夠針對(duì)銀聯(lián)的壓縮進(jìn)行解壓，以使該文件可以被后續(xù)操作使用。 5

41、.7 新新增增交交易易品品種種 銀聯(lián)在新的業(yè)務(wù)規(guī)范中，增加了手工預(yù)授權(quán)撤消、手工預(yù)授權(quán)確認(rèn)、離線 預(yù)授權(quán)確認(rèn)、手工退貨和差錯(cuò)例外交易。在批量處理中，除了支持上述交易外， 還要支持關(guān)于調(diào)單查詢(xún)查付的流水內(nèi)容（調(diào)單查詢(xún)查付無(wú)聯(lián)機(jī)報(bào)文）。 5.7.1 手手工工預(yù)預(yù)授授權(quán)權(quán)撤撤消消 對(duì)于經(jīng)過(guò) cups 轉(zhuǎn)接成功的預(yù)授權(quán)交易，受理方可在銀聯(lián)公共服務(wù)平臺(tái)上 通過(guò)提交預(yù)授權(quán)撤消（手工）。 預(yù)授權(quán)撤銷(xiāo)（手工）的正常處理流程如下圖所示： cups 受 理 方 銀聯(lián)公共服 務(wù)平臺(tái) 發(fā) 卡 方 1 2 3 4 1. 受理方登錄中國(guó)銀聯(lián)公共服務(wù)平臺(tái)并發(fā)起預(yù)授權(quán)撤銷(xiāo)（手工）交易 2. 銀聯(lián)公共服務(wù)平臺(tái)向 cups 提交

42、預(yù)授權(quán)撤銷(xiāo)（手工）交易 3. cups 向發(fā)卡方轉(zhuǎn)接預(yù)授權(quán)撤銷(xiāo)（手工）交易請(qǐng)求 4. cups 收到發(fā)卡方返回的預(yù)授權(quán)撤銷(xiāo)（手工）交易應(yīng)答 5.7.2 手手工工預(yù)預(yù)授授權(quán)權(quán)確確認(rèn)認(rèn) 對(duì)于經(jīng)過(guò) cups 轉(zhuǎn)接成功的預(yù)授權(quán)交易，受理方可在銀聯(lián)公共服務(wù)平臺(tái)上 通過(guò)提交預(yù)授權(quán)完成（手工）對(duì)其進(jìn)行結(jié)算。對(duì)手工預(yù)授權(quán)確認(rèn)的處理須在批 量中進(jìn)行。手工預(yù)授權(quán)確認(rèn)不參加對(duì)賬。 預(yù)授權(quán)完成（手工）的正常處理流程如下圖所示： 銀聯(lián)公共 服務(wù)平臺(tái) 受 理 方 cups 發(fā) 卡 方 1 2 3 3 1.受理方登錄中國(guó)銀聯(lián)公共服務(wù)平臺(tái)并發(fā)起預(yù)授權(quán)完成（手工）交易 2. 銀聯(lián)公共服務(wù)平臺(tái)向 cups 提交預(yù)授權(quán)完成（手工）

43、交易 3. 日終時(shí)，cups 通過(guò)文件的形式向機(jī)構(gòu)發(fā)送預(yù)授權(quán)完成（手工）交易 5.7.3 離離線線預(yù)預(yù)授授權(quán)權(quán)交交易易 對(duì)已批準(zhǔn)的預(yù)授權(quán)交易，除了用預(yù)授權(quán)完成（聯(lián)機(jī)）請(qǐng)求做支付結(jié)算外， 根據(jù)有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則可使用預(yù)授權(quán)完成（離線）通知交易完成支付結(jié)算。發(fā)卡方 不能拒絕該通知交易。 當(dāng)發(fā)送方不能發(fā)出預(yù)授權(quán)完成（離線）通知或發(fā)出后收 不到應(yīng)答時(shí)，應(yīng)存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)該通知交易。 預(yù)授權(quán)完成（離線）的正常處理流程如下圖所示： 受 理 方 處 理 中 心 發(fā) 卡 方 1 3 4 2 1. 受理方發(fā)往 cups 的預(yù)授權(quán)完成（離線）通知（0220） 2. cups 發(fā)往受理方的預(yù)授權(quán)完成（離線）應(yīng)答（0230） 3.

44、 cups 發(fā)往發(fā)卡方的預(yù)授權(quán)完成（離線）通知（0220） 4. 發(fā)卡方發(fā)往 cups 的預(yù)授權(quán)完成（離線）應(yīng)答（0230） 5.7.4 手手工工退退貨貨 對(duì)于退貨，受理方可以通過(guò)銀聯(lián)公共服務(wù)平臺(tái)查找到原始交易后發(fā)起手工 退貨交易，也可以手工錄入退貨交易信息，cups 直接清算退貨交易。 手工退 貨支持全額退貨、部分退貨以及多次退貨。 手工退貨的正常處理流程如下圖所示： 銀聯(lián)公共 服務(wù)平臺(tái) 受 理 方 cups 發(fā) 卡 方 1 2 3 3 1. 受理方登錄中國(guó)銀聯(lián)公共服務(wù)平臺(tái)并發(fā)起手工退貨交易 2. 銀聯(lián)公共服務(wù)平臺(tái)向 cups 提交手工退貨交易 3. 日終時(shí)，cups 通過(guò)文件的形式向機(jī)構(gòu)發(fā)

45、送退貨交易 5.7.5 差差錯(cuò)錯(cuò)例例外外 銀聯(lián)在其新系統(tǒng)中引入了一個(gè)新的交易 差錯(cuò)例外。差錯(cuò)例外用于對(duì)超 過(guò)差錯(cuò)處理期限、交易未清算、處理中心無(wú)記錄、差錯(cuò)流程已經(jīng)結(jié)束，且差錯(cuò) 提出方愿意把款項(xiàng)退還的、無(wú)需匹配原交易或無(wú)需遵守差錯(cuò)流程的交易的處理。 差錯(cuò)例外交易僅用于貸記資金的劃撥。 為了使符合銀聯(lián)的新標(biāo)準(zhǔn)，并使整個(gè)業(yè)務(wù)是一個(gè)完備的體系，因此前置系 統(tǒng)系統(tǒng)必須在聯(lián)機(jī)和批量處理中增加對(duì)該交易的處理流程。 6 外外卡卡 emv 改改造造 與磁條卡收單不同，emv 的交易在原先報(bào)文格式的基礎(chǔ)上增加了關(guān)于 emv 交易信息的域。emv 收單對(duì)關(guān)鍵報(bào)文域 22 域、60 域增加了新的定義， 增加了 23

46、域。在外卡組織的 emv 規(guī)范中，emv 相關(guān)的主要的交易信息存放 方式是不同的，mastercard 是直接采用 55 域作為報(bào)文交換，而 visa 目前還沒(méi) 在報(bào)文中直接采用 55 域，而是直接采用 55 域中的各子域放在第三位圖中的域， 即域號(hào)在 130 域至 164 域存放 emv 交易信息。 因此為了支持 emv 的交易，第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)必須增加對(duì) tlv 子域的解析 支持，并且對(duì) iso8583 進(jìn)行擴(kuò)展，支持報(bào)文中出現(xiàn)擴(kuò)展的第三位圖和第三位圖 上的各域。 對(duì)于行內(nèi)，無(wú)論是 visa 或 mastercard 的 emv 卡，為了接口的一致，建 議采用同樣的行內(nèi)接口標(biāo)準(zhǔn)。由于當(dāng)前 e

47、mv 信息域使用 55 域較為流行，因此 建議交通銀行也采用 55 域傳遞行內(nèi)的 emv 信息。 6.1 交交易易流流程程 emv 收單的交易流向圖如下所示： 報(bào)文解析和檢查 emv卡交易 原有交易流程 交易請(qǐng)求 登記交易信息 需要轉(zhuǎn)發(fā) 更新交易信息 響應(yīng)報(bào)文組裝 響應(yīng)報(bào)文發(fā)送 報(bào)文組織 轉(zhuǎn)發(fā)到外卡 接收外卡返回 更新交易信息結(jié)束 emv 收單交易流程詳細(xì)說(shuō)明如下： 1. 第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)對(duì)請(qǐng)求報(bào)文進(jìn)行檢查和解析 2. 如果是磁條卡交易，用現(xiàn)有流程進(jìn)行處理 3. 登記并保存交易請(qǐng)求信息 4. 判斷是否將交易轉(zhuǎn)發(fā)到外卡，如果需要進(jìn)行轉(zhuǎn)發(fā)，執(zhí)行 5 至 6 流程，否 則直接執(zhí)行 7 5. 按照外卡組

48、織標(biāo)準(zhǔn)，組織報(bào)文 6. 將報(bào)文發(fā)送到外卡組織，并接收外卡組織返回信息 7. 根據(jù)第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)處理結(jié)果或外卡組織返回結(jié)果，更新交易信息 8. 組織向發(fā)起方的返回報(bào)文 9. 返回報(bào)文發(fā)送 假設(shè)行內(nèi)系統(tǒng)采用 55 域來(lái)傳遞 emv 相關(guān)信息，則對(duì)于 visa 組織的 emv 交易，第三方轉(zhuǎn)接系統(tǒng)需要將 55 域內(nèi)容進(jìn)行拆分，按照 visa 的域采用第三位 圖發(fā)送給 visa，在接收到 visa 的返回后，將返回信息內(nèi)容進(jìn)行拼接，通過(guò) 55 域返回給發(fā)起方。 6.2 域域分分析析 在外卡組織中，emv 交易信息的傳遞有兩種方式： 通過(guò) 55 域?qū)崿F(xiàn) 通過(guò)第三位圖的域 emv 交易信息是由交易發(fā)生時(shí)終

49、端上送，通過(guò)行內(nèi)系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)給第三方轉(zhuǎn)接 系統(tǒng)。域 55 是最大到 255 位長(zhǎng)的變長(zhǎng)域，集中存放了 emv 的交易信息。55 域 本身是按照 tlv 格式（即 tag-length-value）存放它的各子域的，在 visa 中， 這些子域就是在第三位圖中的域，即域號(hào)在 130 至 164 間的域。 emv 交易的主要相關(guān)信息包括： 應(yīng)用密文 密文信息數(shù)據(jù) 發(fā)卡行應(yīng)用數(shù)據(jù) 不可預(yù)知數(shù) 應(yīng)用交易計(jì)數(shù)器 終端驗(yàn)證結(jié)果 交易日期 交易類(lèi)型 授權(quán)金額 交易貨幣代碼 應(yīng)用交互特征 終端國(guó)家代碼 其它金額 終端性能 卡人驗(yàn)證方法結(jié)果 終端類(lèi)型 接口設(shè)備序列號(hào) 專(zhuān)用文件名稱(chēng) 應(yīng)用版本號(hào) 交易序列計(jì)數(shù)器 發(fā)卡行

50、認(rèn)證數(shù)據(jù) 發(fā)卡行腳本 1 發(fā)卡行腳本 2 發(fā)卡方腳本結(jié)果 6.2.1 22 域域 22 域包含服務(wù)點(diǎn)輸入方式信息，emv 對(duì) 22 域內(nèi)容進(jìn)行了擴(kuò)展，第 1、2 位為 05 代表是 emv 卡，且磁條信息可靠，95 代表是 emv 卡，而且磁條信息 不可靠。 6.2.2 23 域域 23 域是 emv 新增域，用來(lái)保存 emv 卡的序列號(hào)。 6.2.3 52 域域 52 域是存放 pin data 的域，emv 需要對(duì) pin 進(jìn)行支持。 6.2.4 55 域域 55 域?yàn)?mastercard 使用的 emv 信息域，采用 tlv 格式。該域包括了 emv 交易中如上所列的主要的相關(guān)信息。

51、6.2.5 60 域域 對(duì)于 60 域，emv 新增了定義，60.4 子域終端讀寫(xiě)能力，取值為 5 代表可 讀取 ic 卡，60.5 域 ic 卡條件碼，用來(lái)描述上筆交易是否為 ic 卡交易。 6.2.6 130 域域 visa 用 130 域表示終端能力，包括： 卡數(shù)據(jù)輸入能力（card data input capability） 持卡人驗(yàn)證方法能力（cvm capability） 安全能力（security capability） 6.2.7 131 域域 visa 用 131 域表示終端驗(yàn)證結(jié)果。 6.2.8 132 域域 visa 用 132 域保存隨機(jī)數(shù)。 6.2.9 133 域域

52、 visa 用 133 域保存接口設(shè)備序列號(hào)。 6.2.10 134 域域 visa 用 134 域保存卡片數(shù)據(jù)。 6.2.11 135 域域 visa 用 135 域保存發(fā)卡方應(yīng)用數(shù)據(jù)。 6.2.12 136 域域 visa 用 136 域保存 ac 密文數(shù)據(jù)。 6.2.13 137 域域 visa 用 137 域保存應(yīng)用交易記數(shù)器（atc）。 6.2.14 138 域域 visa 用 138 域保存 aip。 6.2.15 139 域域 visa 用 139 域保存應(yīng)用響應(yīng)密文（arpc）。 6.2.16 142 域域 visa 用 142 域表示發(fā)卡方腳本。 6.2.17 143 域域

53、visa 用 143 域表示發(fā)卡方腳本結(jié)果。 6.2.18 144 域域 visa 用 144 域保存加密時(shí)使用的交易類(lèi)型。 6.2.19 145 域域 visa 用 145 域保存終端國(guó)家代碼。 6.2.20 146 域域 visa 用 146 域保存終端交易日期。 6.2.21 147 域域 visa 用 147 域保存加密時(shí)使用的交易金額。 6.2.22 148 域域 visa 用 148 域保存加密時(shí)使用的貨幣代碼。 6.2.23 149 域域 visa 用 149 域保存加密時(shí)使用的返回現(xiàn)金金額。 6.2.24 161 域域 visa 用 161 域保存終端類(lèi)型。 6.2.25 16

54、2 域域 visa 用 162 域保存附加終端能力。 6.2.26 164 域域 visa 用 164 域保存卡片認(rèn)證結(jié)果。 6.3 清清算算相相關(guān)關(guān)信信息息 除了聯(lián)機(jī)交易外，在清算文件中，外卡組織也增加了相應(yīng)的 emv 信息。 visa 在其清算文件中使用單獨(dú)的 tcr7 來(lái)傳輸清算文件中的 emv 信息； mastercard 仍使用 55 域作為傳送 emv 信息的域。為此在清算文件中，第三方 轉(zhuǎn)接系統(tǒng)必須也對(duì) emv 進(jìn)行支持。 7 系系統(tǒng)統(tǒng)實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn) 華騰公司的實(shí)現(xiàn)時(shí)基于華騰公司自有交換平臺(tái) toplink的。toplink+ 系統(tǒng)是運(yùn)行在 unix 開(kāi)放環(huán)境下的信息交換應(yīng)用系統(tǒng)。其職

55、能是連接各機(jī)構(gòu)，并 在機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行交易消息實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)接，收集、清分和下發(fā)清算數(shù)據(jù)。toplink+ 系統(tǒng)為交換業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)交易消息實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)接和交易清分提供了高效、可靠、靈活和 全面的解決方案。toplink與各聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)之間的消息交換可以使用相同的消 息接口規(guī)范、也可以使用不同的消息接口規(guī)范。聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)可以是國(guó)內(nèi)的銀行卡 業(yè)務(wù)，也可以是國(guó)際的銀行卡業(yè)務(wù)。 toplink+系統(tǒng)由兩部分組成： toplink+ system：是運(yùn)行于 unix 主機(jī)的核心系統(tǒng)。提供與聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu) 的通信接口、聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)之間的交易消息實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)接、交易清分等功能。 toplink+ administrator：是基于 bs 或 cs 環(huán)境

56、下的控制和管理系統(tǒng)。 操作員通過(guò)圖形化用戶(hù)界面，對(duì) toplink+系統(tǒng)的運(yùn)行進(jìn)行管理和監(jiān) 控。 toplink+系統(tǒng)的主要特點(diǎn)如下： 開(kāi)放環(huán)境下的高性能銀行卡交換應(yīng)用系統(tǒng) 支持異種消息接口規(guī)范 通信接口、消息格式、消息路由、業(yè)務(wù)處理采用參數(shù)配置，系統(tǒng)擴(kuò)充 靈活 支持聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)多種接入方式，支持大路由表 通信故障自動(dòng)恢復(fù)，消息存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)和重發(fā)機(jī)制 提供 24 小時(shí)不間斷服務(wù) 支持全面業(yè)務(wù)功能 7.1 系系統(tǒng)統(tǒng)體體系系結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)與與功功能能 7.1.1 系系統(tǒng)統(tǒng)體體系系結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu) toplink+系統(tǒng)在設(shè)計(jì)上采用模塊化、參數(shù)化和層次化技術(shù)。toplink+ 系統(tǒng)主要由通信服務(wù)模塊，消息解析模

57、塊、消息組裝模塊、流程服務(wù)模塊、存 儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)模塊、超時(shí)處理模塊和配置信息庫(kù)組成（如圖）。在體系結(jié)構(gòu)上， toplink+系統(tǒng)大致可以分為三個(gè)層次，第一層是通信服務(wù)層，第二層是消息 格式轉(zhuǎn)換層，第三層為交易處理層。通信服務(wù)模塊處于通信服務(wù)層，消息解析 模塊和消息組裝模塊處于消息格式轉(zhuǎn)換層，流程服務(wù)模塊、存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)模塊和超 時(shí)處理模塊處于交易處理層。 通信線路 配置信息 聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu) tcp/ipx.25 通信 服務(wù) 規(guī)范 y 規(guī)范 x 消息 解析 規(guī)范 y 規(guī)范 x 消息 組裝 sna 其他 協(xié)議 規(guī)范 y 規(guī)范 x 超時(shí)處理 流程 b 流程 a 流程 c 流程服務(wù) 消息格式 配置信息 清分參數(shù) 卡表

58、機(jī)構(gòu)配置 系統(tǒng)日志 聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu) 直聯(lián)pos/atm saf 進(jìn)程 存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā) saf文件 交易流水 通信線路 配置信息 聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu) tcp/iptcp/ipx.25x.25 通信 服務(wù) 規(guī)范 y 規(guī)范 y 規(guī)范 x 規(guī)范 x 消息 解析 規(guī)范 y 規(guī)范 y 規(guī)范 x 規(guī)范 x 消息 組裝 snasna 其他 協(xié)議 其他 協(xié)議 規(guī)范 y 規(guī)范 y 規(guī)范 x 規(guī)范 x 超時(shí)處理 流程 b 流程 b 流程 a 流程 a 流程 c 流程 c 流程服務(wù) 消息格式 配置信息 清分參數(shù)清分參數(shù) 卡表卡表 機(jī)構(gòu)配置機(jī)構(gòu)配置 系統(tǒng)日志 聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu) 直聯(lián)pos/atm saf 進(jìn)程 存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā) saf文件saf文件 交易流

59、水交易流水 7.1.2 配配置置信信息息庫(kù)庫(kù) toplink+系統(tǒng)廣泛適用于各種交換系統(tǒng)，這種靈活性主要通過(guò)參數(shù)化設(shè) 計(jì)得以實(shí)現(xiàn)。toplink+系統(tǒng)的運(yùn)行參數(shù)除少量來(lái)自系統(tǒng)啟動(dòng)時(shí)的命令行參數(shù) 外，其余參數(shù)均包含在 toplink+系統(tǒng)的配置信息庫(kù)中。用戶(hù)通過(guò)設(shè)置或修改 配置信息庫(kù)中的參數(shù)，對(duì) toplink+系統(tǒng)進(jìn)行客戶(hù)化，使之適合用戶(hù)特定的網(wǎng) 絡(luò)環(huán)境、消息接口規(guī)范和業(yè)務(wù)需求。 配置信息庫(kù)包括下列配置信息： 機(jī)構(gòu)配置信息 商戶(hù)配置信息 通信線路配置信息 消息格式配置信息 卡表 清分配置信息 操作員管理信息 機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)配配置置信信息息 機(jī)構(gòu)配置信息包含五部分內(nèi)容：資源配置、清算配

60、置、加密算法和機(jī)構(gòu)描 述信息。資源配置定義了每一個(gè)聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)所需的通信資源、消息格式轉(zhuǎn)換資源 和超時(shí)處理資源，使得不同的聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)可以采用不同的通信協(xié)議、消息接口規(guī) 范和超時(shí)處理模式。清算配置給出聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)的清算帳戶(hù)、清算機(jī)構(gòu)等信息。 加密算法指出每個(gè)聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在通信中使用的加密算法。toplink+系統(tǒng)支持各 種常用的加密算法。機(jī)構(gòu)描述性信息包括機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、地址、郵編、電話、聯(lián)系 人等，這些信息將出現(xiàn)在報(bào)表和屏幕提示中。 商商戶(hù)戶(hù)配配置置信信息息 toplink+系統(tǒng)的商戶(hù)配置信息是專(zhuān)門(mén)為商戶(hù)應(yīng)用而設(shè)立的。商戶(hù)配置信 息提供了每一個(gè)入網(wǎng)商戶(hù)的商戶(hù)類(lèi)型、收單行及賬號(hào)、扣率等信息。增加