2255.農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究畢業(yè)設計

1、畢 業(yè) 設 計農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究指導教師 教授學院名稱經濟管理學院 專業(yè)名稱金融學論文提交日期2008年 4 月論文答辯日期2008年 5 月答辯委員會主席 _評 閱 人 _摘 要 貧困是困擾所有發(fā)展中國家的一個重大難題，我國作為一個發(fā)展中大國同樣不能回避這個問題。從上世紀 90 年代初，我國就開始學習和借鑒其它發(fā)展中國家在小額信貸扶貧方面的成功經驗。小額信貸（microfinance）作為制度化的金融創(chuàng)新，是在總結了發(fā)展中國家和政策性銀行對貧困人群和微型企業(yè)傳統性貸款的經驗教訓，并吸收了民間非正規(guī)借貸的特點后發(fā)展起來的。近年來，隨著小額信貸在扶貧方面的重要作用日益顯現，以及小額信貸機

2、構資金來源多樣化和規(guī)模的擴大，有關小額信貸的各種問題逐漸浮現，如何解決小額信貸存在的問題成為我國急切任務。 本文首先從小額信貸的背景入手，在對大背景的介紹后又闡述了小額信貸產生原因和一般原理，接著又對我國小額信貸現狀進行分析和對比孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式和印尼人民銀行村信貸模式優(yōu)缺點，從而取其長為我用。在前面分析的基礎上提出當前我國小額信貸存在的問題：1.小額信貸在我國發(fā)展存在多種風險；2.缺乏可持續(xù)發(fā)展的資金來源；3.對于小額信貸機構來說，缺乏有效的監(jiān)管和合法的法律地位,項目缺乏創(chuàng)新，組織自身存在信譽與信用評級問題；4.對于農信社來說，業(yè)務人員問題，外部環(huán)境發(fā)展不健全，缺乏完善的征信系統，自身的經

3、營管理能力不足。最后就以上問題提出建議：1.完善風險分擔機制；2.解決資金問題；3.對于小額信貸機構來說，加強小額信貸的監(jiān)管，加快完善相關法律法規(guī)，創(chuàng)新小額信貸模式，增強可持續(xù)發(fā)展能力，完善信用評級制度，建立農戶信用記錄；4.對于農信社來說，培訓高素質的工作人員，減小政府干預，建立農戶信用記錄，加快業(yè)務創(chuàng)新,提升小額信貸的經營管理水平。關鍵詞：小額信貸 可持續(xù)發(fā)展 信用社 小額信貸機構目 錄 1文獻綜述11.1背景11.2小額信貸的產生21.3小額信貸概述31.3.1 小額信貸的概念31.4小額信貸的一般原理41.4.1小額信貸的模式41.4.2目標群體51.4.3信貸運作52我國小額信貸的發(fā)

4、展情況和外國經驗介紹62.1我國小額信貸的發(fā)展情況62.2國外小額信貸經驗介紹72.2.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行72.2.2印尼人民銀行村信貸83我國小額信貸存在的問題93.1小額信貸在我國發(fā)展存在多種風險93.2缺乏資金來源93.2.1缺乏可持續(xù)發(fā)展的資金來源93.2.2小額信貸利率低103.2.3小額貸款成本高113.3小額信貸機構的問題113.3.1缺乏有效的監(jiān)管和合法的法律地位113.3.2我國小額信貸項目缺乏創(chuàng)新113.3.3自身的信譽與信用評級問題123.4 農信社存在的問題123.4.1業(yè)務人員問題123.4.2外部環(huán)境發(fā)展不健全133.4.3缺乏完善的征信系統133.4.4自身的經營管

5、理能力不足144對我國小額信貸的建議144.1完善風險分擔機制144.2解決資金問題154.2.1尋求多元化的資金來源154.2.2放寬利率管制，實現利率市場化164.2.3降低小額信貸的財務成本164.3小額信貸機構164.3.1加強小額信貸的監(jiān)管，加快完善相關法律法規(guī)164.3.2創(chuàng)新小額信貸模式174.3.3完善信用評級制度，建立農戶信用記錄184.4信用社184.4.1培訓建立高素質的工作人員184.4.2減小政府干預194.4.3建立農戶小額信貸信用等級分類194.4.4加快業(yè)務創(chuàng)新,提升小額信貸的經營管理水平205 本文結論20致謝21參考文獻22英文摘要241文獻綜述1.1背景在

6、世界范圍內，貧困是比較普遍的社會現象，與此同時，貧困人口又具有信貸需求規(guī)模小，缺少有效擔保方式，居住比較分散、流動性強，資金在生產和消費中混淆使用等特點，很難滿足正規(guī)金融機構的貸款條件和要求，從而難以得到正規(guī)金融機構提供的金融服務。因此如何向貧困人口提供金融服務是農村經濟發(fā)展必須要解決的問題，也是各國政府目前所面臨的重大難題。 20 世紀 60 年代開始，一些發(fā)展中國家和國際組織一直在試圖為低收入人群提供信貸服務。60 年代到 70 年代中期，由于沒有探索到既能為貧困人群提供持續(xù)的信貸支持、又能解決信貸機構自我生存和發(fā)展問題的有效途徑，不少項目隨著援助資金的轉向而告終。從 70 年代中期開始，

7、亞洲和拉美發(fā)展中國家的小額信貸先鋒們在吸取以往經驗教訓的基礎上，借鑒傳統民間借貸的一些特點，并結合所在國家的經濟、社會和文化特殊情況，創(chuàng)造性的構造了一些適合貧困人群的信貸制度和方式，尤為突出的是，2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德尤努斯（muhammad yunus）創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱為格萊珉銀行，grameen bank）。自從孟加拉國鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)立后, 小額信貸受到了當地窮人的熱烈歡迎,近六成的借款人和他們的家庭已經脫離了貧窮線。此后還出現了一批有代表意義的組織機構,印度尼西亞人民銀行（bri）的農村信貸部（briud）、玻利維亞的“陽光銀行”（bacosol）、泰國的農村和農業(yè)合

8、作社銀行（baac）。小額信貸在世界各國的成功為我國農村經濟發(fā)展以及提高貧困人口生活質量提供了一個全新的思路。20世紀 90 年代，我國開始學習和借鑒小額信貸的國際經驗。在十多年的發(fā)展過程中，中國的小額信貸實踐得到我國政府、中央銀行，以及許多國際機構的關注和支持。國務院中國扶貧開發(fā)綱要（20012010 年）中明確提出：“積極穩(wěn)妥地推廣扶貧到戶的小額信貸，支持貧困農戶發(fā)展生產。”2005和 2006 連續(xù)兩年的中央一號文件明確提出要建立“貼近農民和農村需要”的小額信貸組織，并且 2006 年文件已經把 2005 年“探索建立”小額信貸組織的要求上升到了“大力培育”的高度，呼吁“有關部門要抓緊制

9、定管理辦法”。這些事實都表明了我國政府正在越來越重視小額信貸對我國經濟發(fā)展的重要推動作用。1.2小額信貸的產生 小額信貸的產生是因為貧困人口的金融需求無法得到有效滿足，并且在解決小額信貸問題時又存在著市場失靈與政府失靈。表現如下：1.市場失靈 理想經濟學認為市場是有效的，市場會帶來有效的資源配置，但是現實中市場不是有效的，不是有效的資源配置被認為是市場失靈。 小額信貸市場失靈可以由交易費用理論和信息理論做出解釋。 科斯的交易費用理論認為任何經濟活動都會產生交易費用，企業(yè)（或居民）在決定產品生產和交易方式的時候必須計算交易費用。如果做一筆交易的費用大于交易所帶來的利益，那么該筆交易就不會發(fā)生或實

10、現。貧困群體大多居住在偏僻、人口稀少的地區(qū)，而且貸款額度小，正規(guī)金融機構如果為貧困群體提供金融服務，收入非常少，支出的成本卻會相對較多，即交易費用很高。簡言之，貧困群體不是以贏利為目標的正規(guī)金融機構的理想客戶。同時貧困群體也不愿意花大量時間去排隊等待和辦理繁瑣手續(xù)以其獲得并不一定能夠得到的貸款。 斯蒂格利茨的信息理論認為在不對稱信息條件下，只要經濟行為主體對于交易相關信息的了解是不完全的，那么就具備承擔風險的可能。所以，經濟主體在進行經濟行為和決策時，往往會采取相應的措施來規(guī)避可能發(fā)生的風險。在農村金融領域，農村金融市場的“不完全競爭特性”尤其突出，放款一方對于借款人的情況根本無法充分掌握。商

11、業(yè)銀行由于對貸款用戶的相關信息不完備而不得不采取抵押和擔保的方式來降低風險，但是貧困農戶根本無力提供擔保和抵押。這個理論也正好解答了為何貧困人群不能獲得正規(guī)金融機構的信貸支持，同時也證明了小組聯保的科學性。 總之，貧困群體處于正規(guī)金融市場的邊緣地位，依靠正規(guī)信貸來滿足其資金需求是不可能的，這就是所謂的市場失靈。2.政府失靈 市場失靈使得通過市場方式不能滿足貧困群體信貸需求，很多發(fā)展中國家開始采取政府貼息貸款的方式，向貧困地區(qū)注入政策性資金，并建立非營利性的專門金融機構來進行資金分配，希望通過這一方法能解決困境。然而，國內外的實踐和大量的研究表明，以政府貼息方式向農村人口提供金融服務的政策并不成

12、功，成本昂貴效果甚微，而且利率補貼的利益主要由富人攫取，窮人很難從中受益。因此，政府補貼信貸不是解決農村信貸需求的理想方法，這就是所謂的“政府失靈”。 總之，在解決貧困群體金融需求上，市場失靈，政府也失靈，小額信貸就是這樣應運而生，另辟蹊徑，為滿足貧困群體的金融需求提出了創(chuàng)造性的解決方案。1.3小額信貸概述1.3.1 小額信貸的概念 韋斯尼夫斯基對小額信貸所下的定義，小額信貸（microfinance）主要以低收入家庭為目標客戶，為他們提供包括存款、信貸、支付和保險在內的廣泛的金融服務。但他同時強調“小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務的家庭和企業(yè)的金融需求。” 孟

13、加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯教授則從側重扶貧職能的角度指出：“小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化和經濟狀況。它具有很好的成本效益，具有可持續(xù)性，并且采用商業(yè)化運作方式。它給了窮人一個機會，用自己的雙手掌握命運，通過自己的努力擺脫貧困。” 小額信用貸款(以下簡稱小額信貸)，英文翻譯為micro-finance。對小額信貸的概念學術界有著多種看法，目前相對比較全面的看法是：小額信貸是指通過向低收入客戶、個體經營者提供金融服務（主要是信貸、儲蓄服務，也包括保險、支付服務等）和社會服務等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動，其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。國

14、際社會一般將其視為農村金融服務的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。 國內學者對小額信貸提出的各類概念中，最流行且權威的說法來自杜曉山、孫若梅，他們在中國小額信貸的實踐和政策思考一文中提出：小額信貸（microfinance）是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構的常規(guī)金融服務以及傳統扶貧項目的本質特征；而這類為特定目標客戶提供特殊金融產品服務的項目或機構，追求自身財務自立和持續(xù)性目標，也構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發(fā)展項目和傳統扶貧項目的本質差異。 1.4

15、小額信貸的一般原理1.4.1小額信貸的模式 由于不同的環(huán)境我國小額信貸有不同的模式：1. 小額信貸機構 這里的小額信貸機構有別于農業(yè)發(fā)展銀行，農業(yè)銀行，農村信用社，其特點是：不以盈利為目的，主要為中國的低收入貧困群體服務，不是政府機構，實行企業(yè)化經營。這樣有以下好處：一是可以避免國家扶貧資金通過政府渠道由于行政費用或者資金挪用等原因造成的流失；二是可以避免非企業(yè)經營中出現的人情貸款、人為的貪污等；三是脫離政府的企業(yè)化經營可以提高工作效率，使扶貧資金的投放更為有效。資金來源：國家財政撥款、國家財政扶貧資金、農業(yè)銀行的扶貧貼息貸款、扶貧基金等。需要考慮的是，由于這樣的扶貧機構本身不以盈利為目的，國

16、家應使資金增補制度化、法制化，加強對貸出資金投向扶貧領域的監(jiān)管。2. 正規(guī)金融機構運作模式 正規(guī)金融信貸機構在其長期的創(chuàng)新和發(fā)展過程中，已經形成了一整套完善的制度化、程序化和標準化的貸款申請、審批、監(jiān)測和管理的操作體系。在正常的情況下，這套體系可以幫助信貸機構降低交易費用和貸款風險；由于低收入和貧困者在貸款需求和其他經濟上的特點，很難滿足正規(guī)信貸機構規(guī)定的貸款條件和要求。低收入者需要貸款，但是需要量很小。如果商業(yè)銀行以正規(guī)的經營方式運營窮人的資本市場，就需要在農村建立廣泛的服務機構，雇傭許多工作人員，辦理大量日常手續(xù)。這些都會使管理成本增加，而收取的利息遠遠無法覆蓋這些成本。3. 半正規(guī)金融機

17、構政府主導運作模式 最常見的半正規(guī)金融機構就是金融機構和非金融機構合作組織。農業(yè)銀行、信用合作社以及其他金融合作社，在為貧困目標群體提供金融服務時承擔著重要的角色。但由于為低收入群體服務中存在固有的自身功能缺陷和障礙，需要與政府有關組織、扶貧合作社等進行合作，各展其長，方能有效地開展小額信貸活動。 1.4.2目標群體 中國貧困農戶信貸資金需求具有多層次結構，可以通過分層次理論確定小額信貸扶貧對象。一是缺乏勞動力的極端貧困戶，這部分農戶不應該是小額信貸扶貧對象，而應該通過民政救助和社會捐助解決其基本生活需要，并在此基礎上依靠這種無償資助進行力所能及的生產經營活動。二是中等收入水平以下的貧困農戶發(fā)

18、展生產經營的資金需求，這部分農戶有一定的勞動力和生產經營能力，但是缺乏有效資產抵押或者難以取得一般貸款需要的擔保。這部分貧困農戶在扶貧服務體系的指導和幫助下，由農戶自主選擇和確定生產經營項目，通過小額信貸解決啟動資金，通過發(fā)展生產經營增加農戶收入，達到擺脫貧困的目標。小額信貸的發(fā)放對象主要是這部分中等收入水平以下的貧困農戶。三是有一定經濟基礎的普通農戶，有一定的資產或者信用度，其發(fā)展生產經營的信貸資金可以通過農村信用社普通農戶貸款解決。四是有相當規(guī)模的資產和較強經濟基礎的富裕戶、專業(yè)戶發(fā)展生產經營需要的信貸資金，可以通過農村信用社發(fā)放數額較大的擔保抵押貸款解決其資金需求，通過不同方式的信貸投放

19、，不僅僅可以合理滿足不同層次的農戶貸款需求，而且能夠促使信貸資金使用效益的提高，也是保證小額信貸按期收回的基礎。1.4.3信貸運作 信貸運作是指在客戶水平層開展金融服務的相關內容和規(guī)定。包括具體的貸款條件、操作程序、利率水平、發(fā)放和償還貸款的方式等，同時包括相應的客戶組織形式，如連帶小組和村金融組織。 小額信貸具有靈活的抵押擔保方式。小額信貸原則上不需抵押或采取靈活多樣的抵押擔保形式。貧困戶缺乏正式抵押物，例如土地和房屋，而這是他們不能從正式金融機構得到貸款的原因。通常對抵押的替代是組成連帶小組。建立小組并承擔本小組成員還款責任是給成員貸款的條件，小組成員互相擔保各自貸款。現在有些國家采取逐漸

20、增加貸款額作為抵押的替代方式。在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵還款。 簡化申請和借款程序。簡化貸款申請程序和形式，無需提交各種書面材料，這是小額信貸運作與多數正式金融機構要求復雜精確的申請和業(yè)務計劃不大一樣的地方。非政府組織和專門的小額信貸實施機構所要求的申請程序都很簡單，并幫助貧困者評估業(yè)務經營和擴展的可行性。各種表格清晰、簡潔，機構工作人員向沒有文化的婦女讀講和填寫申請，申請者無需為獲得貸款來回跑路。 貸款周期可分為固定周期和靈活周期。一般而言，針對貧困階層的小額信貸項目規(guī)定較嚴格的和固定的貸款周期，這種貸款和還款模式是與嚴格的信貸紀律相聯系的。靈活的貸款和還款的小額信貸服務

21、多由較正規(guī)的金融機構操作，針對整個低收入階層提供信貸服務，按照相應的貸款期限，可一次性償還，也可以分期還款。 最后，一個好的項目必須有適宜的組織機構和管理措施，而小額信貸具有三種形式的組織機構：個人、連帶小組和村銀行。四種形式的實施組織機構銀行、信貸聯盟、非政府組織和各會員機構或分支機構組成，所以小額信貸將會實現目標客戶經營項目和機構雙重發(fā)展。2我國小額信貸的發(fā)展情況和外國經驗介紹2.1我國小額信貸的發(fā)展情況 從1993年中國社科院農村發(fā)展研究所杜曉山先生正式從孟加拉格萊珉銀行信托基金方面申請到軟貸款算起, 小額信貸在我國已經走過了14個年頭。這14年的小額信貸發(fā)展之路大致可分為四個階段: 第

22、一階段( 1993年1996年) , 小額信貸作為一種扶貧理念和獨特的信貸技術逐漸傳入我國，并且資金來源主要依靠國際捐助和軟貸款, 基本上沒有政府資金介入, 重點探索的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行式小額信貸項目; 第二階段( 1996年2000年), 這一階段,在繼續(xù)采取孟加拉鄉(xiāng)村銀行(gb)的傳統小組聯保模式和借助國際援助資金的同時,以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源, 政府機構和金融機構為運作機構實施政策性小額貸款扶貧項目;第三階段( 2000年2005年) , 農村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目進入制度化建設階段。2000年開始,在人民銀行的推動下, 作為正規(guī)金融機構的農村信用社, 全面試行并推

23、廣小額信貸活動。這一階段的明顯特征是, 農村信用社借助中央銀行再貸款的支持, 在加強信用戶、信用村鎮(zhèn)建設的基礎上開展農戶小額信用放款。從2002年開始, 借鑒農村信用社經驗, 政府開始針對國有企業(yè)下崗失業(yè)職工再就業(yè)發(fā)放自主創(chuàng)業(yè)貸款; 第四階段( 2005年今) ,是我國小額信貸進入探索“商業(yè)性小額信貸”的全新階段。其基本理念是商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的小額信貸組織,其基本特征是“只貸不存”,必須是以商業(yè)投資資本為主的小額貸款公司, 其經營遵循商業(yè)原則, 自主經營, 自擔風險。雖然我國的小額信貸有了長足的發(fā)展，然而與國際規(guī)范或國際主流接軌的小額信貸卻還很有限，需要借鑒外國，學習其經驗教訓。2.2國外小額

24、信貸經驗介紹2.2.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行 1983 年由孟加拉國的中央銀行與政府相關機構共同出資創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。它專為貧困群體主要是農村貧困婦女提供小額信貸服務，被譽為世界上規(guī)模最大、效益最好的扶貧模式。目前幾乎所有國家都直接模仿這種運作模式。 借貸模式有活力的微型企業(yè)收入、財產增長定期償還貸款賦權：利用政府或國際的資助開展活動提高健康、教育和保險存款借貸款以小組為基礎的抵押 依靠現有技能村為基礎發(fā)展小組團結領導能力；社會項目 圖（1） 以小組為基礎的農戶組織：小組（5戶）基礎上建立中心，作為信貸交易和技術培訓的基礎載體；無抵押，短期且連續(xù)放貸；經營機構本身進行商業(yè)化管理；目標是幫助廣大無地

25、窮人尤其是婦女。 性質：不以盈利為目標，主要轉貸國內外扶貧資金；不吸存，不設金庫，不向政府納稅；向農戶提供貸款不要抵押；不僅向窮人提供金融服務，還開展培訓，提高能力。 管理：依靠技術專家，營業(yè)所以上管理人員要求必須具備碩士以上學歷。 儲蓄：不吸收存款，但貸款者要繳納小組基金，包括集體基金、兒童教育基金、保險基金，向小組基金提供8%的利息。 組織約束：依靠窮人小組聯保的自治組織，窮人把gb看成自己的銀行，把自己看成是gb的成員，把自己未來的希望、命運與gb聯系在一起。 成就：是小額信貸制度的首創(chuàng)者，開創(chuàng)了運用市場經濟手段幫助窮人的理論與實踐的先河；規(guī)模最大，為200多萬窮人提供了無須擔保抵押的信

26、貸金融服務；在國際上引起廣泛關注并紛紛模擬試驗推廣。 問題：gb機構的可持續(xù)性問題尚未解決，小額信貸項目依靠政府補貼和國際幫助。 經驗與借鑒：貸款人自治組織和獨特的放款還款模式有效地，創(chuàng)造性地解決了市場不完善和貸款風險問題；分散化、專業(yè)化的管理方式；把遙不可及的信貸服務帶到了窮鄉(xiāng)僻壤的千家萬戶；小組聯保放款、每周還款、定時中心會議的創(chuàng)造性設計成為全世界許許多多小額信貸機構中的一朵奇葩，成為中國引進模擬的杰作。2.2.2印尼人民銀行村信貸 借貸模式：村銀行獨立核算，自主放貸與回收；實行商業(yè)利率（15%30%）覆蓋成本、利率高低與存款成正比；定期經營月報和監(jiān)管機制；人員定期培訓與輪換；單純的盈利職

27、能。 性質：以盈利為主要目的；向政府納稅；要求貸款農戶提供抵押；沒有農戶組織，也不提供技術培訓服務。 管理：以金融系統運行方式管理；工作人員是銀行雇員。 儲蓄：把吸收儲蓄作為重要的本金來源，并采取激勵存款措施：555美元存款利率為10%，2500美元以上為13%。 組織約束：是外部組織，是獨立的金融系統，對農戶的約束依靠的是市場經濟規(guī)劃和紀律。 成就：為廣大的自耕農民提供及時、便利的信貸服務，推動了農村經濟的發(fā)展，促進了農村貧困人口的下降；高利率和鼓勵儲蓄的政策，使金融機構實現了財務上的可持續(xù)性；為小額信貸可持續(xù)發(fā)展提供了成功范例。 問題：由于實行抵押制度，最貧困的農戶有可能得不到貸款；純粹的

28、金融服務，機構的可持續(xù)性重于扶貧群體。 經驗與借鑒：bri的自由利率政策，是村信貸系統取得成功的先決條件，如果bri的村信貸系統沒有自主決定儲蓄和貸款利率的權力，它就不可能成為可持續(xù)盈利的信貸機構；形成一套刺激借款人、儲戶、工作人員和經理人員的動力機制，是bri村信貸系統成功的關鍵；建立一套既有內部活力和自主權，又受到監(jiān)督和管理的信貸機構管理體制；中國試驗的小額信貸普遍缺乏bri的外部環(huán)境和內部管理制度。3我國小額信貸存在的問題3.1小額信貸在我國發(fā)展存在多種風險 自然風險：農業(yè)是典型的弱質產業(yè)，受自然條件影響很大, 它的發(fā)展和農民的收益受氣候和天氣的影響很明顯, 特別是養(yǎng)殖、漁業(yè)等行業(yè)，加之

29、目前農戶整體素質不高，技術水平有限，一旦受自然災害或市場風波影響往往血本無歸。并且小額信用貸款是不需要抵押和擔保的,農民經營失敗，這些資金就會變成貸出機構的壞賬。 市場風險：眾所周知，農業(yè)存在自然風險和市場風險的雙重壓迫，因此小額信貸也受到市場的影響。雖然小額信用貸款的貸款對象分散，但是多數貸款集中于某一農產品，甚至集中于某地區(qū)。又由于貸款農戶的文化程度一般不高，他們對市場變化的敏銳度不夠，對市場供求和市場價格知之甚少，產品效益更多的是聽天由命。這就造成了農產品常常不能適應市場需求，農民遭遇農產品售賣的問題比比皆是。市場風險導致小額信貸機構貸款風險的增加。 管理風險：表現在兩個方面，農戶和信貸

30、人員。如果農戶自身管理不善，出現生產事故或其它意外事故，會導致小額信用貸款不能按期歸還。信貸人員管理小額信用貸款面對千家萬戶，對管理能力以及管理水平要求很高，如果在信用等級的評定過程中缺乏詳細認真的資信調查，授信額度偏高和農戶使用過程監(jiān)督管理不嚴，也會造成貸款本息難以按期收回。 道德風險：小額信用貸款是一種信用放款，涉及面廣，手續(xù)簡便，從而缺乏相應貸款保護措施，現實操作中很難完全排除個別農戶惡意騙取貸款行為，也不能排除個別農戶挪用貸款，從事非法活動。小額農貸潛伏著很大的道德風險，甚至有可能發(fā)生金融詐騙。3.2缺乏資金來源3.2.1缺乏可持續(xù)發(fā)展的資金來源 自從孟加拉小額信貸模式引入中國, 全國

31、各地牽起了一股小額信貸熱潮，以國際捐助、民間資本和社會集資為資金支持的非正規(guī)金融機構和以人民銀行的支農再貸款為資金來源的農村信用合作社都紛紛實行了小額信貸業(yè)務。在這種情況下,小額信貸無論是擴大規(guī)模還是調整金融行為均受到資金的限制。尤其是非正規(guī)金融機構不能如合法金融機構那樣直接吸收存款，因而這極大地限制它們籌措資金的能力，影響其正常發(fā)展。目前這些小額信貸機構面臨的最大瓶頸就是無法吸存，缺乏穩(wěn)定的資金來源，僅僅靠外界的資金援助是不可能持續(xù)發(fā)展的。而信用社又不同于正規(guī)的金融機構，在吸收存款上受到種種限制，如財政性存款、社會保險存款等均不能到農村信用社存款、農村信用社自身的存款得不到相應的增長。表（一

32、）金融機構與農信社的存貸款及農業(yè)貸款（單位：億元）類別存款余額貸款余額農業(yè)貸款2001年2002年2001年2002年2001年2002年全部金融機構14361717091711231413129457116884農村信用合作社1726319875119711393744175579農信社占比12.0211.6310.6610.6277.3481.04資料來源中國人民銀行統計報告引自2002年一2003年中國農村經濟形式分析與預測，社會科學文獻出版社，2003年4月3.2.2小額信貸利率低 由于小額信貸具有額度小、涉及面廣、操作成本高的特點，從國際上的經驗看，其利率應該高于商業(yè)利率才能在財務上

33、實現自我可持續(xù)。然而我國金融實行的是嚴格管制利率封頂政策造成我國小額信貸利率比國際上小額信貸利率低,扣除相應的人工成本及管理費用后,其在效益上已經十分有限；其次,“軟”貸款的違約率通常高于那些高利率貸款的違約率。在低利率的情況下,借貸者可能不太注重貸款使用的效率,認為小額信貸是一種“白送”的禮物，可以不按期歸還，或者可以賴賬，從而造成低還貸率;再次,在低利率下那些擁有權勢的人設法得到貸款往往使貸款難以到達真正的貧困者手中,也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。因此,到目前為止,我國的小額信貸還沒有達到自負盈虧的局面。導致小額信貸資金難以可持續(xù)發(fā)展。3.2.3小額貸款成本高 成本高是國際上小額

34、信貸面臨的一個共同問題。它是由于農戶居住分散, 貸款額度小, 以及農業(yè)生產的不穩(wěn)定性等原因造成的, 高成本和小機構使得小額信貸難以發(fā)揮貸款的規(guī)模效益, 也很難以商業(yè)銀行的傳統辦法降低貸后管理成本。從而導致其資金很難可持續(xù)發(fā)展。3.3小額信貸機構的問題3.3.1缺乏有效的監(jiān)管和合法的法律地位 目前對我國小額信貸機構尤其是非政府的小額信貸機構，實行的是非審慎性監(jiān)管，大都由當地政府部門執(zhí)行。相對于銀監(jiān)部門對金融機構實行的審慎性監(jiān)管來說，這種監(jiān)管寬松許多，從而使其力度不能覆蓋小額信貸的風險控制、經營范圍、資產質量等方面的要求。 不只是監(jiān)管存在問題，而且小額信貸機構一直沒有一個合法的法律地位。除了農村信

35、用合作社以外, 其他的從事小額信貸項目的組織的法律地位都存在一定的問題。國務院扶貧辦蘇國霞處長認為: “扶貧社作為中介機構,在法律上不具備經營貸款的資格。”按照商業(yè)銀行法第十一條規(guī)定: 設立商業(yè)銀行, 應當經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準。未經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準, 任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務。貸款通則也規(guī)定貸款人必須經中國人民銀行批準經營貸款業(yè)務, 持有中國人民銀行頒發(fā)的金融機構法人許可證或金融機構營業(yè)許可證, 并經工商行政管理部門核準登記。小額信貸機構面臨著無法進行注冊的問題使其法律地位一直不能明確，嚴重影響其健康發(fā)展的同時又帶來了巨大的困難即在對外融資、納

36、稅、處理法律糾紛和建立健全治理結構等方面沒有一個明確合法的身份和可執(zhí)行的政策。3.3.2我國小額信貸項目缺乏創(chuàng)新 非政府小額信貸機構模式比較單一，主要是借鑒和學習孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式。大部傳統小額信貸金融機構的信貸項目在利率制定方面則仍舊延續(xù)著扶貧貼息的老思路，這些機構往往在政策導向下推出一些小額信貸產品，并不是出于自身業(yè)務發(fā)展的需要，推廣小額信貸實踐結果的實證分析信貸重量不重質，不考慮可持續(xù)性發(fā)展的需要。3.3.3自身的信譽與信用評級問題 一個民間性的小額信貸組織，如何能夠贏得公眾的信任，如何能夠讓監(jiān)管者放心，這不是一個簡單的問題。在我國這樣一個長期實行計劃經濟的國家，大家習慣于相信政府的權威

37、，相信帶有政府背景的企業(yè)和社會組織，對于非政府組織的信譽，似乎總不是那么信任。 在國際上，小額信貸組織的信用評級一直是個難題，什么機構可以為小額信貸組織評級，評級的標準是什么，都是大家討論較多的問題。 小額信貸組織自身的風險控制和貸款擔保問題。小額信貸組織要保證商業(yè)上的可持續(xù)性，首要的問題就是控制貸款風險，盡量降低呆壞賬比率。小額信貸組織的風險控制是否到位，首先取決于對借款人信用的了解程度，對借款人信用了解越徹底，就越能有效地降低貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風險行為。這就需要小額信貸組織有足夠的風險評估技術和人才，而在這方面，目前的小額信貸組織還難以做到。同時，小額信貸組織的風險控制還涉及貸

38、款的擔保品和抵押品的問題。農村金融體系面臨的困境之一，是農戶缺乏足夠的抵押品，一方面農戶自身無足夠的固定資產可供抵押，另一方面土地作為一種抵押品目前在法律上還存在很多尚未解決的困難。缺乏抵押擔保品，使得小額信貸組織的貸款風險加大，直接影響到未來的可持續(xù)發(fā)展。3.4 農信社存在的問題3.4.1業(yè)務人員問題 現在信用社每一個網點一般只有幾個信貸員,按照我國現在操作的小額農貸,信貸員需要對每一家農戶進行信用評級,即使是聯保貸款,也需對每一個小組進行評定,每一個信貸員的工作量非常大。相對只有幾個信貸員的信用社，人手大大不足，阻礙其信用評級質量，再加上員工素質不高也影響了貸款工作的效率。另外,信用社一般

39、都把貸款質量與目標津貼掛鉤,信貸員出于明哲保身,無放貸積極性,易產生畏貸思想。現有的考核辦法都過多的強調責任而忽視了激勵的一面。3.4.2外部環(huán)境發(fā)展不健全 在我國，農村信用社一般為當地政府“自己”的金融機構，除開展正常的信貸業(yè)務外，還要承擔相當一部分的社會保障之類的政治任務。多數農村信用社依附于當地政府，離不開當地黨政部門的支持和參與，從而造成不恰當的行政干預。地方政府對小額信貸的參與和控制程度決定了農村信用社的小額信貸業(yè)務的開展，直接影響到當地小額信貸事業(yè)的發(fā)展。政府對于減緩貧困的政治承諾以及各種緩解貧困計劃的干預和不同程度的介入，都會不同程度增強或者弱化小額信貸的扶貧效果。地方政府出于促

40、進農村經濟發(fā)展的考慮會過多地干涉農村信用社的工作，甚至直接對信用社的小額信貸業(yè)務開展施加影響。使得我國小額信貸更像是行政行為而不是市場行為。3.4.3缺乏完善的征信系統 農戶貸款的基礎是信用，完善的信用評定機制能較為準確、科學的對貸款者進行信用評級，授予相應信用情況的信用額度，從資金投放的源頭降低貸款的不可收回性。早在 1999 年 7 月，中國人民銀行便頒布了農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法，其中給出了不同信用等級的信用評價標準。經過兩年的試行后，中國人民銀行又頒布了意見，其中取消了對信用標準的硬性規(guī)定，這樣做主要是考慮到各地農村經濟發(fā)展差異較大，不宜采用統一的標準。但是目前的實際情況是，

41、很多農村信用社還采用暫行辦法的標準。例如，黑龍江省勃利縣青山鄉(xiāng)農村信用社目前的信用標準如表2，可以看出，該地農村信用社只是根據自身的經濟發(fā)展程度，相應的提高了一些標準，其信用評定基本框架并沒有變化。表(二)：農戶小額信貸信用評定標準信用等級暫行辦法評定標準青山鄉(xiāng)評定標準優(yōu)秀三年內貸款按時償還本息三年內貸款按時償還本息家庭年人均收入 2000 以上家庭年人均收入 3000 以上自有資金占所需資50%以上自有資金占所需資50%以上較好有穩(wěn)定可靠的收入來源有穩(wěn)定可靠的收入來源家庭年人均純收1000元以上家庭年人均純收200元以上一般家庭有基本勞動力家庭有基本勞動力家庭人均純收入 500 元以上家庭人

42、均純收1000元以上3.4.4自身的經營管理能力不足 作為一個實行市場化運作的經營機構,其自身經營管理水平的高低對于其實現盈虧平衡有著十分重要的作用。但我國小額信貸的發(fā)展歷史比較短，無論是監(jiān)管當局還是經營者都缺乏控制小額信貸的經驗。由于自身管理機制僵化，治理結構不合理，落后的經營管理方式使得農村信用社經營小額信貸風險比較大，再加上產權清晰、自負盈虧、自我約束、自我發(fā)展的市場主體還遠沒有實現。農村信用社內部的決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結構尚未建立，很多貸款審核小組形同虛設，不少農村信用社還存在主任說了算，大搞“一言堂”。從而降低了農村信用社對發(fā)展小額信貸的熱情。4對我國小額信貸的建議4.

43、1完善風險分擔機制 1.協助建立農業(yè)保險。由于農業(yè)承受自然災害風險的脆弱性,加上當前農業(yè)基礎設施落后，防災抗災能力低，對自然依賴性強，農業(yè)生產收入好壞關系到小額信貸能否按期回收。所以應該在農村推行農業(yè)意外保險制度,擴大承擔風險的主體,提高貸款當事人的抗風險能力,防止和化解農業(yè)生產風險，從而降低小額信貸風險?？紤]我國幅員遼闊,可以在每個省市建立一個政策性的保險機構,開辦覆蓋面廣泛的農業(yè)基本保險業(yè)務,同時開辦不同費率的專項保險業(yè)務作為補充和國家財政給予一定的利息補貼和呆賬核銷，在國家層次建立農業(yè)再保險機構,或者以國家災害基金形式為各省市的農業(yè)保險機構提供特別災害的再融資。鼓勵商業(yè)保險公司按照商業(yè)原

44、則在農村地區(qū)開辦商業(yè)保險業(yè)務,盡可能覆蓋災害風險。 2.對農戶進行培訓。農民是市場中的弱勢群體, 他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏, 對許多適用的技術了解不夠, 因此, 國際上開展的小額貸款項目, 都要對貸款戶進行業(yè)務培訓。我國的農民同樣亟待培訓, 他們不但要了解新技術,特別是要學會如何應對市場的需要來不斷調整自己的種植、養(yǎng)殖項目。各級政府、農村信用社及相關部門應共同擔負起對農民培訓的重任, 通過對農民進行培訓, 就能大大提高投資項目的成功率, 減少小額農貸的市場風險。 3.實現農業(yè)企業(yè)化。雖然分散的家庭小經營表面上看起來更具有靈活應付風險的能力，但小規(guī)模家庭經營在市場經濟條件下，參與市場競

45、爭過程中由于成本等因素，獲取市場信息和預測市場供需情況的能力差，且往往滯后，農業(yè)生產的風險相對較大。而作為一個農業(yè)企業(yè)，可以促使經營者主動獲取市場信息，合理安排生產與經營，根據市場需求及時調整產品結構。同時，農業(yè)企業(yè)化生產，也能最大限度地分攤各類成本費用，從而大大降低了農業(yè)生產的風險。 4.要做好資本金的補充,完善呆、壞賬準備金制度。加強貸后管理,防范信用風險。貸款發(fā)放后, 內部要建立臺帳, 嚴格實行包放、包收、包管理、包服務、包效益的“五包”責任制。同時在外部要積極推廣農戶聯保網絡組織, 建立農戶自律機制, 增加監(jiān)督力量, 形成一個利益共同體。凡發(fā)現信用貸款轉借他人、移用等不正常情況的, 要

46、及時采取相應的制裁措施, 包括取消信用戶資格, 強制收回貸款等,以有效地控制小額信用貸款的風險。建立小額信貸的保障機制，減少小額信貸的風險。4.2解決資金問題4.2.1尋求多元化的資金來源 建立多元化的小額信貸資金可以為小額信貸提供充足的資金來源：(1)繼續(xù)爭取國際援助資金,保持政府扶貧資金的投入。就目前來看,扶貧任務仍很艱巨,單純依賴商業(yè)性小額信貸,無法達到一定程度的覆蓋率。因此,國家直接的財政撥款仍不可缺少,而且其發(fā)展方向應走金融支農的道路。(2)作為農村金融的生力軍,農村信用合作社應多元化地籌集資金,滿足小額信貸業(yè)務的需求。一是積極吸收農民自愿入股,充實農村信用合作社資本金；二是大力組織

47、存款,擴大自籌資金來源；三是盡快收回逾期農戶小額信貸本息；四是爭取人民銀行繼續(xù)增加對農村信用合作社支農再貸款的支持,以壯大其支農實力。(3)積極引導商業(yè)銀行提供小額信貸,通過稅收、貼息等政策鼓勵商業(yè)銀行向農村投入資金,提供金融服務。(4)重視民營資本的力量。讓民營企業(yè)參與到非政府組織的小額信貸扶貧中來,提供更多的資金支持,允許民營銀行進入農村金融領域,建立小額信貸機構,提供金融服務。4.2.2放寬利率管制，實現利率市場化 我國一直對利率進行嚴格控制，然而利率的過分管制不僅會帶來資金使用價格的扭曲和金融資源配置上的不合理,而且還直接影響到商業(yè)性金融機構在農村金融市場上的可持續(xù)發(fā)展。由于信用社和其

48、他扶貧小額信貸組織都采取低利率政策，所以利潤空間小,甚至無法覆蓋成本，貧困客戶可能被遺忘在角落,而且在很大程度上抑制了其從事小額信用貸款業(yè)務的積極性。因此,適當地放松利率管制，建立合理利率是小額信貸持續(xù)發(fā)展的必要條件。合理的小額信貸利率應該能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失及貸款損失。國外實踐證明,實行市場利率更有利于識別貸款資金需求的目標客戶,滿足目標客戶的金融需求同時也可以限制貧困和低收入群體對貸款的超額需求,減少其濫用資金行為的發(fā)生。4.2.3降低小額信貸的財務成本 在放寬小額信貸利率的同時還可以通過降低小額信貸的財務成本，節(jié)省更多資金。首先，國家可以通過稅收優(yōu)惠政策來減

49、小其經費, 如對小額信貸給予減免營業(yè)稅與所得稅來減少農村信用社的操作成本。其次, 除了提高利息外, 還可以采用貸款貧困者自我組織、自我管理和自我約束的自治形式, 既提高貸款的還貸率, 又可以成功實現信貸經營機構的成本轉移。商業(yè)化的金融機構向農戶特別是貧困農戶貸款的積極性不高, 其主要原因是金融制度中存在著對分散農戶的融資壁壘現象, 因為在市場選擇的情況下, 金融機構為了多賺利潤, 就必須降低交易成本。通過貧困者自治形式實現的成本轉移, 既可以充分發(fā)揮貸款貧困者參與金融信貸活動的積極性和聰明才智, 又可以在降低運作成本, 使小額信貸機構在財務和經濟上具有了經濟合理性和持續(xù)性。4.3小額信貸機構4

50、.3.1加強小額信貸的監(jiān)管，加快完善相關法律法規(guī) 審慎和非審慎原則相結合的對待小額信貸的監(jiān)管問題。在目前的情況下，小額信貸才剛剛起步，其發(fā)展的 “瓶頸”是缺少不依賴持續(xù)補貼而生存的小額信貸機構，缺少能夠覆蓋大量商業(yè)性資金成本而能贏利和正常運作的小額信貸機構。如果對剛剛發(fā)展的小額信貸進行過度管制，而且是毫無經驗的監(jiān)管，沒有合理有效的規(guī)范，很可能會起到反作用。應該針對不同形式的農村小額信貸, 應采取不同的監(jiān)管模式,審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。對于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業(yè)務的機構, 如農村信用社, 綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部, 適用“ 低門檻、嚴監(jiān)管”的審慎性原則。對一些硬性指

51、標, 如最低注冊資本、資本充足率、存款準備金率、風險集中度等要嚴格規(guī)定。而對于那些 只貸不存 的專業(yè)小額信貸公司和農村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則。 盡快出臺針對小額信貸的法律、法規(guī)。明確小額信貸機構的法律地位是非政府小額信貸機構健康發(fā)展的基礎。純粹的公益性小額信貸機構允許在民政部門注冊；商業(yè)性的小額信貸機構允許在工商行政管理部門注冊。明確小額信貸機構是金融機構首先方便國家相關行政機關對其的監(jiān)管，對其內部制度，審核方式形成具體的規(guī)范；其次，對于小額信貸機構，有了金融機構的身份后，能夠更加方便的融資和開展各類業(yè)務，更好的為扶貧事業(yè)添磚加瓦。在立法過程中，應當把握以下幾個方

52、面的原則 ： 第一，堅持扶貧的原則。小額信貸被稱為 “向貧困宣戰(zhàn)的新武器”。因此必須確立小額信貸的實施對象為貧困戶，以保證 “真扶貧、扶真貧”。通過強制性、規(guī)范性的程序保證資金到戶，把非貧困戶排除在視線之外。由此達到改善社會的收益分配，并增加社會投資。 第二，要保護投資者的利益。投資者主要是指為小額信貸正常運行注入資金的所有個人和機構。為了保護投資者利益必須建立一定的規(guī)范體系和制度框架。如信息披露制度，保證貸款或存款的農戶能公平、公開、公正地獲取信息；扶貧總社等機構保密制度，還要對惡意欠款人，有償還能力而不償還，致使資金不能滾動使用的行為都應受到法律禁止和打擊。 第三，未來的小額信貸監(jiān)管框架和

53、法規(guī)應該有利于小額信貸機構的升級和轉型。也就是說，如果小額信貸機構在貸款規(guī)模、資產質量、風險控制體系、吸收公眾存款規(guī)模、內部治理結構等方面達到一定的條件之后，應允許其按照法律框架的要求升級和轉型為銀行類的正規(guī)金融機構。4.3.2創(chuàng)新小額信貸模式 對于小額信貸機構要根據中國特有的國情，創(chuàng)造適合中國特殊環(huán)境下的信貸模式，不能一味的照搬 gb 模式中貸款還款方式，對小組聯保方式可以根據地區(qū)的特點加以變通，按農戶的實際要求和當地的信貸市場狀況設計靈活的信貸產品，以滿足不同農戶多樣化的信貸需求。小額信貸產品主要是由資金來源、貸款金額、貸款期限、利率政策、還款金額、保障機制、管理職能、規(guī)范評級、防范風險等

54、要素組成的，因而對于不同的地區(qū)，不同的農戶，可以對這些要素進行不同的組合，進行小額信貸產品的創(chuàng)新，以此吸收更多的客戶并不斷的培養(yǎng)客戶忠誠度，同時還可以降低農戶和機構本身因產品設計不合理而造成的風險。4.3.3完善信用評級制度，建立農戶信用記錄 信用制度作為約束行為主體的規(guī)范、標準及其產權結構的合約性安排，對金融資產的配置效率發(fā)揮著基礎性作用。但是，貧困地區(qū)的信用制度供給卻嚴重滯后，特別是實際中的公共金融陷阱以及正式制度的缺失、非正式制度的扭曲，形成了農村金融上信用關系的扭曲和行為主體的逆向選擇、道德風險，增加了信用過程的交易費用，降低了小額信貸機構的績效。所以政府應該為小額信貸機構提供長期的信

55、用支持，主要表現為：（1）在貧困地區(qū)加強誠信的宣傳，讓貧困客戶可以通過一套行為規(guī)則和倫理約束機制減少經濟交往中的不確定性。（2）建立以政府為主體的綜合治理機制。把治理責任納人對司法部門的考核，加大對逃債賴賬的打擊力度。小額信貸機構也可以參照2003 年7 月由國家稅務總局發(fā)布的納稅信用等級評定管理試行辦法以及2002 年5 月發(fā)布的中國農業(yè)發(fā)展銀行貸款企業(yè)信用等級評定暫行辦法。（3）要進一步完善信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定制度，充分依靠地方政府，深入調查研究，建立健全農戶經濟檔案，最大限度地防范信用戶評估失實的風險。對失信的農戶，要在條件、額度、利率等方面給予設卡，做到好還好借，增強其信用意識。

56、同時，地方政府要積極參與其中，通過加強對農戶貸款使用和回收的監(jiān)督作用，控制和杜絕逃廢債務現象發(fā)生，加強農村信用體系建設，促使農村信用體系框架的形成。將農戶小額信用貸款切實納入規(guī)范管理的軌道。4.4信用社4.4.1培訓建立高素質的工作人員 選聘高素質的工作人員從事小額信貸工作。1.在選聘過程中，嚴格按標準選人，以事定人，任人唯賢，所選人員一定要能勝任工作，不符合條件的絕不聘用。2.加強業(yè)務培訓，采取實用性、操作性和針對性強的培訓，不斷提高業(yè)務員業(yè)務素質和管理能力。對業(yè)務員進行小額信貸管理、財務管理等培訓。3.加強人員管理，及時淘汰素質差的工作人員。對素質高的工作人員保持他們的工作熱情和積極性，爭取他們?yōu)樾☆~信貸服務。但對素質差、責任心不強的業(yè)務員堅決果斷地予以辭退，只有這樣才能保證小額信貸機構擁有高素質工作隊伍。4.實施切實有效的激勵機制，