項目三單元8汽車保費(fèi)計算

1、主要內(nèi)容 保險費(fèi)率的基本原則 影響保費(fèi)的因素 保險費(fèi)率的模式 保險費(fèi)的計算方法2商業(yè)險計算方法 目前保險公司機(jī)動車綜合險商業(yè)險費(fèi)率分別（A、B、C）三款。 A款是人保財險 B款是平安財險 C款是太保財險一、車險構(gòu)成車船稅：按照規(guī)定的計稅依據(jù)和年稅額標(biāo)準(zhǔn)計算征收的一種財產(chǎn)稅交強(qiáng)險：保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成對方的人身傷亡、財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。機(jī)動車商業(yè)險：是由經(jīng)國家批準(zhǔn)的商業(yè)保險公司推出的一項險種。車輛保險二、險種結(jié)構(gòu)基本險基本險車輛損失險車輛損失險第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險附加險附加險車損不計免陪三者不計免陪全車盜搶險車上人員責(zé)任險玻璃單獨(dú)破碎車上貨物責(zé)任險新增加設(shè)

2、備險無過失責(zé)任險自燃損失險車載貨物掉落險車輛停駛損失險車身劃痕損失險交強(qiáng)險交強(qiáng)險 基本險險種可以單獨(dú)或任意組合承保，且可以選擇基本險不計免賠。 附加險不可單獨(dú)承保,需依托主險項下承保。基本險險種車輛損失險全車盜搶險商業(yè)第三者責(zé)任險車上人員責(zé)任險二、險種結(jié)構(gòu)非營業(yè)用車非營業(yè)用車車輛損失險車輛損失險1 1年以下年以下1-21-2年年2-62-6年年6 6年以上年以上固定保額固定保額費(fèi)率費(fèi)率固定保額固定保額費(fèi)率費(fèi)率固定保額固定保額費(fèi)率費(fèi)率固定保額固定保額費(fèi)率費(fèi)率非營業(yè)個人非營業(yè)個人6 6座以下座以下5935931.41%1.41%5645641.34%1.34%5595591.33%1.33%576

3、5761.37%1.37%6-106-10座座7117111.41%1.41%6776771.34%1.34%6706701.33%1.33%6916911.37%1.37%1010座以上座以上7117111.41%1.41%6776771.34%1.34%6706701.33%1.33%6916911.37%1.37%非營業(yè)用車非營業(yè)用車商業(yè)第三者責(zé)任險商業(yè)第三者責(zé)任險5 5萬萬1010萬萬1515萬萬2020萬萬3030萬萬5050萬萬100100萬萬非營業(yè)個人非營業(yè)個人6 6座以下座以下7307301022 1022 1154 1154 1241 1241 1388 1388 1649

4、1649 2147 2147 6-106-10座座712712997 997 1125 1125 1211 1211 1353 1353 1608 1608 2094 2094 1010座以上座以上712712997 997 1125 1125 1211 1211 1353 1353 1608 1608 2094 2094 非營業(yè)用車非營業(yè)用車全車盜搶全車盜搶車上人員責(zé)任險車上人員責(zé)任險玻璃單獨(dú)破碎險玻璃單獨(dú)破碎險固定保額固定保額費(fèi)率費(fèi)率司機(jī)座司機(jī)座椅椅乘客座椅乘客座椅進(jìn)口進(jìn)口國產(chǎn)國產(chǎn)非營業(yè)個人非營業(yè)個人6 6座以下座以下1201200.42%0.42%0.40%0.40%0.26%0.26%

5、0.31%0.31%0.19%0.19%6-106-10座座1401400.39%0.39%0.38%0.38%0.25%0.25%0.30%0.30%0.19%0.19%1010座以上座以上1401400.39%0.39%0.38%0.38%0.25%0.25%0.36%0.36%0.22%0.22%機(jī)動車商業(yè)保險行業(yè)基本費(fèi)率表三、保費(fèi)計算注： 不計免陪費(fèi)率為15%三、汽車保險費(fèi)率的模式 1、保險費(fèi)率的概念 保險費(fèi)率保險費(fèi)率：依照保險金額計算保險費(fèi)的比例，通常以千分率（）來表示。 保險金額保險金額：簡稱保額，保險合同雙方當(dāng)事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應(yīng)賠償（給付）保險金的限額，它是保險人

6、據(jù)以計算保險費(fèi)的基礎(chǔ)。 保險費(fèi)保險費(fèi)：簡稱保費(fèi)，是投保人參加保險時所交付給保險人的費(fèi)用。 三、汽車保險費(fèi)率的模式 2、機(jī)動車輛保險的費(fèi)率模式劃分為兩大類：機(jī)動車輛保險的費(fèi)率模式劃分為兩大類： 從車費(fèi)率模式是以被保險車輛的風(fēng)險因子為主作為確定保險費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。 從人費(fèi)率模式是以駕駛被保險車輛人員的風(fēng)險因子為主作為確定保險費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。 (1) 從車費(fèi)率模式 從車費(fèi)率模式從車費(fèi)率模式是指在確定保險費(fèi)率的過程中主要以是指在確定保險費(fèi)率的過程中主要以被保險被保險車輛的風(fēng)險因子車輛的風(fēng)險因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。作為影響費(fèi)率確定因素的模式。 現(xiàn)行的機(jī)動車輛保險費(fèi)率體系中

7、影響費(fèi)率的主要變量為現(xiàn)行的機(jī)動車輛保險費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要變量為車車輛的使用性質(zhì)輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地車輛生產(chǎn)地和和車輛的種類車輛的種類： 根據(jù)車輛的根據(jù)車輛的使用性質(zhì)使用性質(zhì)劃分：劃分：營業(yè)性車輛營業(yè)性車輛與與非營業(yè)性車輛非營業(yè)性車輛。 根據(jù)車輛的根據(jù)車輛的生產(chǎn)地生產(chǎn)地劃分：劃分：進(jìn)口車輛進(jìn)口車輛與與國產(chǎn)車輛國產(chǎn)車輛。 根據(jù)車輛的根據(jù)車輛的種類種類劃分：劃分：車輛種類車輛種類與與噸位噸位。 三、汽車保險費(fèi)率的模式 (2)從人費(fèi)率模式 從人費(fèi)率模式從人費(fèi)率模式是指在確定保險費(fèi)率的過程中主要以是指在確定保險費(fèi)率的過程中主要以被保被保險車輛駕駛?cè)藛T險車輛駕駛?cè)藛T的風(fēng)險因子作為影響費(fèi)率風(fēng)險因子

8、作為影響費(fèi)率確定因素的模因素的模式。式。 從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險因子：從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險因子： 1）根據(jù)駕駛員的根據(jù)駕駛員的年齡年齡劃分劃分； 2）根據(jù)駕駛員的根據(jù)駕駛員的性別性別劃劃分； 3）根據(jù)駕駛員的根據(jù)駕駛員的駕齡駕齡劃分劃分； 4）根據(jù)根據(jù)安全記錄安全記錄劃分劃分。三、汽車保險費(fèi)率的模式 總之，影響汽車保險費(fèi)率的風(fēng)險因素非常多，但由于許多因素的可操作性較差，所以目前各保險公司在厘定費(fèi)率時實(shí)際考慮的影響因素不是太多，一般包括： 車輛自身方面： 汽車廠牌型號、 汽車種類、 使用年限、 使用情況和行駛區(qū)域等； 駕駛?cè)藛T方面： 駕駛?cè)诵詣e、 年齡、 駕駛經(jīng)驗、 肇事記錄等。 我國各保險公

9、司正在逐步將費(fèi)率厘定從從車模式過渡到從人模式，同時綜合考慮從車模式的風(fēng)險因素。 （一）車輛損失險和第三者責(zé)任險保費(fèi)的計算（一）車輛損失險和第三者責(zé)任險保費(fèi)的計算 1車輛損失險的保費(fèi)計算 1）按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、新車購置價所屬檔次新車購置價所屬檔次查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率； 保費(fèi)保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)基礎(chǔ)保費(fèi)+（實(shí)際新車購置價（實(shí)際新車購置價新車購置價新車購置價所屬檔次的起點(diǎn)）所屬檔次的起點(diǎn)）費(fèi)率費(fèi)率四、基本險與附加險保費(fèi)計算 2）如果投保人選擇不足額投不足額投保，即保額小于新車購置價，保費(fèi)應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整，計算公式為： 保費(fèi)（保費(fèi)（0.050.95保額保額/新車購置價）新車購

10、置價）足額投足額投保時的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)保時的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi) 3）36座以上營業(yè)客車新車購置價低于20萬元，按照2036座營業(yè)客車對應(yīng)檔次的保險費(fèi)計收； 4）掛車保險費(fèi)按同噸位貨車按同噸位貨車對應(yīng)檔次保險費(fèi)的50計收。14-23家庭自用汽車損失保險費(fèi)率表（局部） 案例案例1：假定某投保車輛的車齡為45年、新車購置價為20萬元，試計算應(yīng)交的保險為多少？ 解析：解析：則其所屬的新車購置價檔次為20萬30萬元檔（檔次分段含起點(diǎn)不含終點(diǎn)檔次分段含起點(diǎn)不含終點(diǎn)），在費(fèi)率表上查得對應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為2166元，而實(shí)際新車購置價恰好為檔次的起點(diǎn)檔次的起點(diǎn)（20萬元萬元），則該車輛的保費(fèi)就是2166元元。案例案例2：假定另一投

11、保車輛的車齡為45年、新車購置價為25萬元，試計算應(yīng)交的保費(fèi)為多少錢？解析解析：則其所屬的新車購置價檔次同樣為20萬萬30萬元檔萬元檔；在費(fèi)率表上查得對應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為基礎(chǔ)保費(fèi)為2166元，費(fèi)率費(fèi)率為1.038；保費(fèi) = 2166（25萬20萬）1.0382685元17-23 2第三者責(zé)任險的保費(fèi)計算第三者責(zé)任險的保費(fèi)計算 1）按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、責(zé)任限額直接查找保費(fèi)直接查找保費(fèi)； 2）掛車保險費(fèi)按2噸以下貨車計收（責(zé)任限額統(tǒng)責(zé)任限額統(tǒng)一為一為5萬元萬元）。 四、基本險與附加險保費(fèi)計算家庭自用汽車第三者責(zé)任保險費(fèi)率表（局部） （二）附加險的保費(fèi)計算（二）附加險

12、的保費(fèi)計算 1全車盜搶險全車盜搶險 按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、車輛使用年限查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率；保費(fèi)保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)基礎(chǔ)保費(fèi)+保額保額費(fèi)率費(fèi)率家庭自用車全車盜搶險費(fèi)率表 2玻璃單獨(dú)破碎險 按客車、貨車、座位數(shù)、投保進(jìn)口/國產(chǎn)玻璃查找費(fèi)率；保費(fèi)保費(fèi)=新車購置價新車購置價費(fèi)率費(fèi)率玻璃單獨(dú)破碎險玻璃單獨(dú)破碎險費(fèi)率3車身劃痕損失險 按新車購置價所屬檔次直接查找保費(fèi)。 車身劃痕損失險費(fèi)率表車身劃痕損失險費(fèi)率表4停駛損失險實(shí)行10%的固定費(fèi)率。保費(fèi)=約定的最高賠償天數(shù)約定的最高日責(zé)任限額費(fèi)率 5火災(zāi)、自燃、爆炸損失險 實(shí)行0.6%的固定費(fèi)率。保費(fèi)=保險金額固定費(fèi)率 如果單保自燃險：保費(fèi)=保險金額0.4

13、%6. 新增設(shè)備損失險 保險費(fèi)=本附加險保險金額7不計免賠特約條款 保費(fèi)=適用本條款的所有險種應(yīng)收保費(fèi)之和20%車損險保險金額車損險標(biāo)準(zhǔn)保險費(fèi) 8車上人員責(zé)任險 按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、投保方式查找費(fèi)率。保費(fèi)保費(fèi)=單座責(zé)任限額單座責(zé)任限額投保座位數(shù)投保座位數(shù)費(fèi)率費(fèi)率 家庭自用車車上人員責(zé)任車車上人員責(zé)任保險費(fèi)率表注意： 選擇座位投保保險費(fèi)率上浮50%座位數(shù)座位數(shù)6座以下座以下6-10座座客貨兩用車客貨兩用車核定座位投保費(fèi)率0.440%0.410%0.465% 9車上貨物責(zé)任險 按責(zé)任限額，分營業(yè)用、非營業(yè)用查找費(fèi)率。車上貨物責(zé)任險的最低責(zé)任限額為最低責(zé)任限額為20000元元。 保費(fèi)=

14、基礎(chǔ)保費(fèi)+（責(zé)任限額-20000）費(fèi)率 車上貨物責(zé)任車上貨物責(zé)任險費(fèi)率表客戶群客戶群基礎(chǔ)保費(fèi)基礎(chǔ)保費(fèi)費(fèi)率費(fèi)率非營業(yè)用貨車1700.85%營業(yè)用貨車3401.70% 10無過失責(zé)任險 無過失責(zé)任險的最高責(zé)任限額為最高責(zé)任限額為50000元元人民幣。 保費(fèi)保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)基礎(chǔ)保費(fèi)+責(zé)任限額責(zé)任限額0.5% 基礎(chǔ)保費(fèi)為50元，費(fèi)率為0.5% 11.車載貨物掉落險車載貨物掉落險保費(fèi)賠償限額車載貨物掉落險保費(fèi)賠償限額費(fèi)率費(fèi)率一、年費(fèi)率、日費(fèi)率使用標(biāo)準(zhǔn)一、年費(fèi)率、日費(fèi)率使用標(biāo)準(zhǔn) 1）本費(fèi)率表是保險期限為一年的費(fèi)率表，即年費(fèi)率表。 2）投保時，保險期限不足一年不足一年的按日費(fèi)率計收保險費(fèi)： 短期保險費(fèi)年保險費(fèi)

15、短期保險費(fèi)年保險費(fèi)/365承保天數(shù)承保天數(shù)二、批改保費(fèi)計算二、批改保費(fèi)計算 投保人申請辦理保單批改保單批改，如保險車輛改裝車型改裝車型、變更使變更使用性質(zhì)用性質(zhì)及申請增加申請增加、降低保險金額降低保險金額或賠償限額賠償限額時，以未了未了責(zé)任天數(shù)責(zé)任天數(shù)、按日費(fèi)率計算批改保費(fèi)，計算公式為： 批改保費(fèi)（批改后年保費(fèi)批改前年保費(fèi)）批改保費(fèi)（批改后年保費(fèi)批改前年保費(fèi)）未了責(zé)任未了責(zé)任天數(shù)天數(shù)/365五、退保費(fèi)三、個單業(yè)務(wù)退保三、個單業(yè)務(wù)退保 1）對于車輛損失險及其附加險和特約條款，除費(fèi)率另有規(guī)定或合同另有特別約定外，有下列幾種情況： （1）保單有效期內(nèi)已發(fā)生賠款的險種，被保險人獲取部分保險賠款后一個月

16、內(nèi)提出解除合同的，計算與保險金額扣除賠款和免賠金額后的未了責(zé)任部分相對應(yīng)的剩余保險費(fèi)，按日費(fèi)率予以退還： 退保金額基本保費(fèi)（原保額賠款免賠金額）原費(fèi)率（1原保費(fèi)浮動比例）未了責(zé)任天數(shù)/365 若出險險種系按固定保費(fèi)收費(fèi)，則： 退保金額該險種保單保費(fèi)未了責(zé)任天數(shù)/365五、退保費(fèi)計算 （2）因保險賠償致使保險合同終止時，保險人不退還出險險種的保險費(fèi)。 （3）如未發(fā)生賠款，保險人按年費(fèi)率的1365計算日費(fèi)率 退保金額該險種保單保費(fèi)未了責(zé)任天數(shù)/365 2）對于第三者責(zé)任險及其附加險險種和特約條款，不論是不論是否發(fā)生賠款否發(fā)生賠款，保險人按年費(fèi)率的1365計算日費(fèi)率，并退還未了保險責(zé)任部分的保險費(fèi)：

17、 退保金額該險種保單保費(fèi)未了責(zé)任天數(shù)/365 3）分別計算各險種或特約條款的退保金額，加總得到總退保金額。30-23 四、團(tuán)單業(yè)務(wù)退保四、團(tuán)單業(yè)務(wù)退保 依照個單退保方法執(zhí)行。 團(tuán)單退保金額退保車輛個單退保金額之和投保時總保單保費(fèi)（未了責(zé)任天數(shù)/365）退保前后投保車輛數(shù)浮動比例差額退保前后大額保費(fèi)一次全額付款金額浮動比例差額 五、最低保費(fèi)五、最低保費(fèi) 每份保單設(shè)最低保費(fèi)100元，保單保費(fèi)不足100元時按100元計收，合同生效后退保時實(shí)收保費(fèi)不足100元時按100元計收。 32-23不賠之一：收費(fèi)停車場丟車不賠之一：收費(fèi)停車場丟車 一般情況下，車輛在收費(fèi)停車場，保險公司都不負(fù)一般情況下，車輛在收

18、費(fèi)停車場，保險公司都不負(fù)責(zé)賠付。因為保險公司認(rèn)為放在以上場所的車輛，停車場是責(zé)賠付。因為保險公司認(rèn)為放在以上場所的車輛，停車場是有保管車輛的責(zé)任的。因此，遇到這種丟車情況，投保人不有保管車輛的責(zé)任的。因此，遇到這種丟車情況，投保人不必再去找保險公司進(jìn)行索賠，即使找到保險公司，保險公司必再去找保險公司進(jìn)行索賠，即使找到保險公司，保險公司也是不會負(fù)責(zé)任的，而是應(yīng)盡快爭取時間，讓保管車輛不善也是不會負(fù)責(zé)任的，而是應(yīng)盡快爭取時間，讓保管車輛不善，造成車輛丟失的保管人來負(fù)責(zé)賠償。，造成車輛丟失的保管人來負(fù)責(zé)賠償。不賠之二：駕駛員故意事故不賠之二：駕駛員故意事故 根據(jù)保險條款規(guī)定，駕駛員的故意行為屬于責(zé)任免除范根據(jù)保險條款規(guī)定，駕駛員的故意行為屬于責(zé)任免除范圍，因此即使發(fā)生任何緊急狀況，如果是駕駛員的蓄意行為圍，因此即使發(fā)生任何緊急狀況，如果是駕駛員的蓄意行為造成事故，保險公司都不會負(fù)責(zé)賠付。所以說，車主一定要造成事故，保險公司都不會負(fù)責(zé)賠付。所以說，車主一定要遵守這些條款，否則受害的還是自己，當(dāng)然駕車者也不要心遵守這些條款，否則受害的還是自己，當(dāng)然駕車者也不要心存僥幸心理，故意制造事故，這樣不僅得不到賠償，而且還存僥幸心理，故意制造事故，這樣不僅得不到賠償，而且還會為自己扣上騙保的帽子。會為自己扣上騙保的帽子。新車上全險，不賠的四項規(guī)定33-23新車上全險，不賠的四項規(guī)定不賠之三：車輛內(nèi)物