基于WAP技術(shù)的電子支付模式分析

1、 目 錄摘要Abstract1緒論11.1國(guó)外移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀11.2國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀21.3移動(dòng)支付的概念21.4移動(dòng)支付的特點(diǎn)21.5移動(dòng)支付中的安全技術(shù)31.6電子支付模式分析42 WAP技術(shù)52.1 WAP概況52.2 WAP支付概況82.3 WAP支付的安全機(jī)制83 WAP支付模式分析93.1 WAP支付運(yùn)營(yíng)模式分析93.2我國(guó)WAP支付模式分析124 WAP支付模式存在的問(wèn)題和解決建議164.1目前WAP支付存在的問(wèn)題164.2對(duì)WAP支付模式存在問(wèn)題的解決建議185 WAP支付前景我展望19參考文獻(xiàn)20致謝22摘 要移動(dòng)電子商務(wù)已經(jīng)成為21世紀(jì)商務(wù)發(fā)展的新方向。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)作

2、為一個(gè)新興的行業(yè)已經(jīng)有越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注,把傳統(tǒng)的交易支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端上進(jìn)行，這就使支付變得更加方便更加快捷更加高效，為人類(lèi)社會(huì)生產(chǎn)生活提供了極大的便利。在移動(dòng)支付高速發(fā)展的亞洲，日本和韓國(guó)是全球范圍內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)水平最高的兩個(gè)國(guó)家,移動(dòng)支付已經(jīng)實(shí)現(xiàn)普及。但是在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付起步晚、發(fā)展緩慢，只應(yīng)用于很少的幾個(gè)領(lǐng)域中，并且也只是開(kāi)展了一些小額的支付。因此，對(duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)很迫切。由于支付的成本較高技術(shù)手段比較復(fù)雜的原因，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還沒(méi)有完全展開(kāi),發(fā)展的潛力很大。所以本文的內(nèi)容就是通過(guò)研究分析目前國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付市場(chǎng)和產(chǎn)品的現(xiàn)狀并對(duì)比分析得出我國(guó)在WAP電子支

3、付方面的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，嘗試為我國(guó)WAP電子支付的發(fā)展提出一些建議和意見(jiàn)。 關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付，WAP，WAP支付模式AbstractMobile e-commerce has already becomes the new direction of 21 centuries business develops.There are so many people pay attention to it.The move payment that we called can change the traditional payment use cell phone or PDA or some kind

4、 of the move terminal because it make people more easy to work and live than before.At Asia，Japan and Korea is the most development country at move payment，and everybody can use it.But the move payment developing at Chinese is lowly and just applied at few field and just for Micropayment. So it nece

5、ssary to develop our market. Because of the high cost of move payment and complexity technical is，Chinese move payment just beginning，but it show the great potential it is. So this paper will go to research and analysis Chinese and abroads move payment market and product，compare the advantage and di

6、sadvantage，try to give some suggestion to Chinese move payment.Key Words: move payment，WAP，WAP payment pattern1 緒論移動(dòng)電子商務(wù)以其方便快捷并且隨時(shí)隨地的特性，已經(jīng)成為傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)發(fā)展的新渠道。這種商務(wù)模式具有其他商務(wù)模式無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，也就是實(shí)現(xiàn)了在任何地方任何時(shí)間解決好貿(mào)易問(wèn)題。移動(dòng)支付作為移動(dòng)電子商務(wù)的一個(gè)重要組成部分，在信息飛速發(fā)展的今天已經(jīng)越來(lái)越被人們重視。根據(jù)支付的主要參與者來(lái)劃分可以將移動(dòng)支付的模式分為3種：第一種是將移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商做為主導(dǎo)的支付模式，主要由移動(dòng)運(yùn)

7、營(yíng)商進(jìn)行消費(fèi)者接受服務(wù)等所付費(fèi)用的收取。第二種就是銀行自己建立移動(dòng)支付中心，銀行作為支付主體為消費(fèi)者提供手機(jī)銀行服務(wù)。第三種就是由銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以外的第三方來(lái)提供移動(dòng)支付服務(wù)，這就要求第三方具有一定的信用度和建立好與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行技術(shù)支持，使得消費(fèi)者、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行甚至商家之間的信息的對(duì)稱完整。與傳統(tǒng)的支付方式相比移動(dòng)支付更方便、更快捷、更高效，它主要是通過(guò)移動(dòng)終端來(lái)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，無(wú)論你在何時(shí)、何地都可以進(jìn)行支付，這就使得它更受人們的青睞，在世界上大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家都已經(jīng)開(kāi)始大規(guī)模地使用移動(dòng)支付，而人們的日常生活也開(kāi)始依賴于它，移動(dòng)電子商務(wù)將對(duì)人們的消費(fèi)購(gòu)物行為產(chǎn)生根本性的變化，商家、服務(wù)提

8、供者和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)從中獲得了很大的收益。在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付剛剛起步，只是在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)并且支付的額度較小。目前國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶正在迅猛地增長(zhǎng)，擁有移動(dòng)終端的人群越來(lái)越多，移動(dòng)支付的市場(chǎng)潛力巨大，但是由于人們對(duì)移動(dòng)支付的安全性還存有顧慮、法律政策方面還不夠完善等等方面的原因，以至于我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)完善的移動(dòng)支付體系。故此本文對(duì)國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付產(chǎn)品和市場(chǎng)對(duì)比研究從中發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)存在的問(wèn)題，針對(duì)國(guó)內(nèi)存在的問(wèn)題提出一些解決的建議和意見(jiàn)。1.1 國(guó)外移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r現(xiàn)在移動(dòng)支付對(duì)許多人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)不是一種時(shí)尚而是一種生活需要和工作需求。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展蓬勃迅速，相應(yīng)的移動(dòng)支付模式和安全技術(shù)已經(jīng)趨近于成熟，再加上

9、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)乃俣仍絹?lái)越快，網(wǎng)絡(luò)承載的信息量越來(lái)越多，移動(dòng)終端使用的人數(shù)越來(lái)越多，促使移動(dòng)支付進(jìn)逐步展開(kāi)。目前主要使用的數(shù)字移動(dòng)終端有：手機(jī)、PDA、掌上電腦、智能卡等。在全球移動(dòng)支付發(fā)展最迅速的東亞地區(qū)以日本和韓國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平最高。在日本多家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商接連推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，在2007年僅NTTDoCoMo移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商一家的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)用戶已經(jīng)達(dá)到了2150萬(wàn)。市場(chǎng)研究報(bào)告顯示，到2004年為止，移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的市場(chǎng)總額達(dá)到了2億美元，而通過(guò)移動(dòng)電話進(jìn)行的交易額每年將達(dá)到140億美元。人們已經(jīng)逐漸將日常的購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變成通過(guò)移動(dòng)電話來(lái)實(shí)現(xiàn)。各種新技術(shù)的出現(xiàn)，如

10、高速寬帶無(wú)線網(wǎng)絡(luò)、無(wú)線接入?yún)f(xié)議WAP、SIM、雙制式移動(dòng)電話和各種界面友好的掌上設(shè)備將加快推動(dòng)移動(dòng)購(gòu)物的發(fā)展。到2005年已經(jīng)有1.71億人使用移動(dòng)電子商務(wù)。在歐洲，移動(dòng)電子商務(wù)的營(yíng)業(yè)額每年也是成倍增長(zhǎng)。1.2國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r移動(dòng)支付的起步較晚，最初只是在國(guó)內(nèi)一些地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，在市場(chǎng)需求的推動(dòng)下才開(kāi)始逐步發(fā)展。國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶不斷的增長(zhǎng)，通過(guò)手機(jī)開(kāi)展的業(yè)務(wù)也逐漸增多，用戶對(duì)支付的快捷、方便、安全性的要求提高。目前中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)推出了手機(jī)錢(qián)包的業(yè)務(wù)，但只是在局部地區(qū)的全球通用戶中進(jìn)行試用，人們對(duì)這項(xiàng)服務(wù)知之甚少。2010年1月25日，上海地區(qū)的移動(dòng)用戶可以開(kāi)通“世博通”手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)，星巴克和麥當(dāng)勞

11、這些商家已經(jīng)成為中國(guó)移動(dòng)的特約商戶可以使用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)消費(fèi)，還可以使用手機(jī)錢(qián)包乘坐地鐵刷機(jī)購(gòu)買(mǎi)地鐵票。中國(guó)電信也將在世博會(huì)上推出手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)。中國(guó)聯(lián)通的手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)還只是使用短信的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)支付。使用手機(jī)錢(qián)包進(jìn)行移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)進(jìn)行展開(kāi)，將會(huì)使移動(dòng)支付的發(fā)展出現(xiàn)新的局面。例如使用手機(jī)訂在商場(chǎng)購(gòu)物、購(gòu)車(chē)票、機(jī)票、繳納日常開(kāi)銷(xiāo)費(fèi)用（水、電、煤氣費(fèi)）或者把手機(jī)作為信用卡進(jìn)行刷卡支付等極大地方便了人們的生活。具國(guó)家工信部統(tǒng)計(jì)，我國(guó)手機(jī)用戶數(shù)量達(dá)到6.3384億戶占全國(guó)人口13.4億的47.3%，通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民也已達(dá)到1.55億，如此大的市場(chǎng)就可見(jiàn)其需求之大。但是，國(guó)內(nèi)對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)既有迫切的需求又有

12、對(duì)這項(xiàng)新技術(shù)的擔(dān)憂，主要是支付的安全性方面的擔(dān)憂還有人們的消費(fèi)習(xí)慣方面。所以目前移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)還只是小規(guī)模的使用，還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)成熟的移動(dòng)支付體系。1.3移動(dòng)支付概念當(dāng)手機(jī)、PDA這些移動(dòng)終端已經(jīng)不在是奢侈品，人們都的日常生活都需要它的時(shí)候，一個(gè)全新的通訊時(shí)代從此就開(kāi)始了。隨著移動(dòng)電話的技術(shù)不斷的發(fā)展，人們已經(jīng)可以使用移動(dòng)電話作為終端進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的接入以獲取信息，更加方便了人與人之間的交流和溝通。由于人們?cè)诠ぷ骱蜕町?dāng)中各種各樣的需求，所以就出現(xiàn)了如：隨時(shí)隨地收發(fā)電子郵件、查看新聞、了解股市的行情等等這樣的移動(dòng)互聯(lián)的服務(wù)商務(wù)活動(dòng)也隨之出現(xiàn)，在通過(guò)移動(dòng)終端進(jìn)行在線購(gòu)買(mǎi)支付活動(dòng)。移動(dòng)支付就是：用戶使用手

13、機(jī)或者PDA這樣的移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)支付的一種服務(wù)方式。1.4移動(dòng)支付的特點(diǎn)使用簡(jiǎn)單、可隨時(shí)隨地進(jìn)行支付也就是其強(qiáng)大的靈活性是其最大的特點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)了3A的上網(wǎng)方式，即anytime、anywhere還有anyone也就是任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何人都可以通過(guò)WAP網(wǎng)絡(luò)獲得服務(wù)。并且用戶還可以根據(jù)自己的喜好和個(gè)性化需求進(jìn)行定制選擇接受服務(wù)，服務(wù)的內(nèi)容完全由用戶自己控制。移動(dòng)支付的特點(diǎn)就是：一、方便快捷，只要擁有移動(dòng)終端并且已經(jīng)接入無(wú)線網(wǎng)絡(luò)二、可以選擇短信、WAP方式等進(jìn)行支付三、可以將手機(jī)中的SIM卡中存有的用戶的個(gè)人資料作為身份驗(yàn)證方式。1.5移動(dòng)支付中的安全技術(shù)安全性是保證移動(dòng)

14、電子商務(wù)系統(tǒng)順利進(jìn)行的前提，其中包括了：信息的保密性、完整性、交易的不可抵賴性等等。首先來(lái)說(shuō)說(shuō)加密技術(shù)。為了保證交易、支付信息在傳輸?shù)倪^(guò)程中不會(huì)被他人探知，我們就需要對(duì)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行加密，加密是指使用一定的算法將人們能直接讀懂的明文轉(zhuǎn)變成不能直接讀懂的密文，如果沒(méi)有相應(yīng)的密鑰是不可能知道信息的內(nèi)容的，從而保證數(shù)據(jù)的保密性，防止了信息的非授權(quán)訪問(wèn)，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)完整的傳輸。目前使用的加密算法有：（1）對(duì)稱加密算法：就是加密和解密密鑰是同一把密鑰，需要對(duì)密鑰進(jìn)行嚴(yán)格的保管，一旦失竊，就意味著密文已經(jīng)不在安全。它的優(yōu)點(diǎn)是處理的速度快、保密性較高、算法簡(jiǎn)單。但不利于管理，必須有一套嚴(yán)格的密鑰使用和傳

15、輸原則才能保證數(shù)據(jù)的安全。圖1-1 對(duì)稱加密算法圖（2）非對(duì)稱加密算法：每個(gè)用戶都有兩把密鑰，一把公共密鑰存放在公共網(wǎng)絡(luò)上任何人都可以下載，一把私人密鑰由用戶自己保管自己使用，用公共密鑰進(jìn)行加密的信息只能用私鑰進(jìn)行解密而且無(wú)法通過(guò)公共密鑰推到出私鑰。如果兩個(gè)用戶相互進(jìn)行通信，發(fā)送方必須將要發(fā)送的明文用接收放在公共網(wǎng)絡(luò)上的公共密鑰進(jìn)行加密得到密文，然后再傳輸給接收方，接收方使用自己的私鑰進(jìn)行解密就得到了明文。它的優(yōu)點(diǎn)是有利于對(duì)密鑰的管理安全性更高，但是算法比價(jià)復(fù)雜，處理的速度也比較慢。圖1-2 非對(duì)稱加密算法圖對(duì)于交易的不可抵賴性，就需要使用數(shù)字證書(shū)來(lái)實(shí)現(xiàn)。數(shù)字證書(shū)就是由權(quán)威機(jī)構(gòu)CA證書(shū)授權(quán)（C

16、ertificate Authority）中心發(fā)行的，能提供在Internet上進(jìn)行身份驗(yàn)證的一種權(quán)威性電子文檔，人們可以在互聯(lián)網(wǎng)交往中用它來(lái)證明自己的身份和識(shí)別對(duì)方的身份。證書(shū)中包含用戶的身份信息，用戶公鑰信息以及身份驗(yàn)證機(jī)構(gòu)數(shù)字簽名的數(shù)據(jù)。身份驗(yàn)證機(jī)構(gòu)的數(shù)字簽名、用戶公鑰信息和用戶的數(shù)字簽名可以確保證書(shū)信息的真實(shí)性、數(shù)字信息傳輸?shù)耐暾院蛿?shù)字信息的不可否認(rèn)性。1.6電子支付模式分析1.6.1電子支付概念電子支付是指從事電子商務(wù)交易的包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的當(dāng)事人，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付顯現(xiàn)出了支付數(shù)字化以后的便捷性。1

17、.6.2對(duì)電子支付模式的比較分析目前最主要的電子支付模式有：在線轉(zhuǎn)帳支付模式、電子現(xiàn)金支付模式、信用卡在線支付模式、合并帳單支付模式這四種。在線轉(zhuǎn)帳支付模式即持有銀行卡的用戶通過(guò)開(kāi)通在線轉(zhuǎn)帳很支付功能并且獲得用于身份驗(yàn)證的證書(shū)后才能實(shí)現(xiàn)從一個(gè)賬戶向另一個(gè)賬戶的轉(zhuǎn)帳支付。這種支付模式的安全性相對(duì)較高，經(jīng)過(guò)了數(shù)字簽名處理以后的支付信息一般很難被第三方破譯，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行可以做到支付命令立即生效，但是這種支付模式卻存在著證書(shū)下載安裝復(fù)雜和出現(xiàn)錯(cuò)誤后難以恢復(fù)的缺陷。電子現(xiàn)金是一種用電子形式模擬現(xiàn)金的技術(shù)，由專門(mén)的發(fā)行機(jī)構(gòu)提供。付款人在使用電子現(xiàn)金付款前需要事先向電子現(xiàn)金發(fā)行者購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金，再以此購(gòu)買(mǎi)商品

18、由一般由銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)來(lái)提供電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金在使用上與傳統(tǒng)現(xiàn)金相似，而比傳統(tǒng)現(xiàn)金更方便，成本底適合小額支付。但電子現(xiàn)金也存在一定的不足，它的支付不可追蹤性即匿名性使得它的使用者一旦丟失相關(guān)資料將無(wú)法報(bào)失。信用卡在線支付模式有兩種：一種是SSL模式、另一種是SET模式，其區(qū)別就是一種是通過(guò)SSL協(xié)議進(jìn)行在線支付、另一種是通過(guò)SET協(xié)議進(jìn)行在線支付。前者操作流程簡(jiǎn)單，速度快費(fèi)用低，但無(wú)法確保商家在得到消費(fèi)者的信用卡信息后為消費(fèi)者保密；而后者雖然架構(gòu)較為復(fù)雜、成本較高、操作也比較繁瑣但增加了電子支付的安全性，商家在支付過(guò)程中只能看見(jiàn)訂單信息無(wú)法看到信用卡信息，銀行在支付過(guò)程中只能看到相關(guān)的信用

19、卡信息而無(wú)法得到訂單信息。合并帳單支付是指將用戶消費(fèi)的金額并入網(wǎng)絡(luò)使用的賬單或者電話賬單合并支付。ICP就屬于這類(lèi)公司。消費(fèi)者將購(gòu)物的款項(xiàng)加入到上網(wǎng)賬單里，ICP與ISP即互聯(lián)網(wǎng)提供商，再通過(guò)他們之間簽訂的合同進(jìn)行分成。這一類(lèi)的消費(fèi)數(shù)額通常較小，例如游戲點(diǎn)卡和電影網(wǎng)站點(diǎn)卡購(gòu)買(mǎi)等。只要通過(guò)上網(wǎng)帳號(hào)和密碼即可進(jìn)行支付，不必記憶銀行卡帳號(hào)，但知道上網(wǎng)帳號(hào)和密碼的人都可以進(jìn)行支付，所以這也是帳戶安全問(wèn)題所在而且ICP還需要考慮存在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。綜合以上，就需要我們根據(jù)支付所處的環(huán)境來(lái)決定采取什么樣的電子支付模式，可以只采用一種模式，也可以采用幾種模式混合使用，最終都是為了保證支付過(guò)成中支付信息的安全。2

20、 WAP技術(shù)2.1 WAP概況2.1.1 WAP定義WAP（Wireless Application Protocol)即是無(wú)線應(yīng)用協(xié)議，是一項(xiàng)全球性的網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議。WAP使移動(dòng)Internet 有了一個(gè)通行的標(biāo)準(zhǔn)，其目標(biāo)是將Internet的豐富信息以及業(yè)務(wù)引入到移動(dòng)電話等無(wú)線終端之中實(shí)現(xiàn)移動(dòng)上網(wǎng)。WAP定義了一個(gè)可通用的平臺(tái)，把目前Internet網(wǎng)上HTML語(yǔ)言的信息轉(zhuǎn)換成用WML（Wireless Markup Language)來(lái)描述的信息，顯示在移動(dòng)電話的顯示屏上。WAP只要求移動(dòng)電話和WAP代理服務(wù)器的支持，而不要求現(xiàn)有的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)協(xié)議做任何的改動(dòng)，因而可以廣泛的運(yùn)用于GSM、

21、CDMA、TDMA、3G等多種網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)下圖可以看出WAP的工作流程。圖2-1 WAP工作示意圖2.1.2 WAP的特點(diǎn)WAP使得那些持有小型無(wú)線設(shè)備諸如可瀏覽Internet的移動(dòng)電話和PDA等的用戶也能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)上網(wǎng)以獲取信息?？梢赃M(jìn)行WAP上網(wǎng)的移動(dòng)設(shè)備與計(jì)算機(jī)相比：一般來(lái)說(shuō)使用移動(dòng)終端設(shè)備進(jìn)行WAP上網(wǎng)會(huì)存在分辨率較低且屏幕小、網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性與信號(hào)強(qiáng)弱有關(guān)，但是WAP帶來(lái)了計(jì)算機(jī)沒(méi)有的靈活性?，F(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了WML和WML Script這樣的編程語(yǔ)言用于制作WAP網(wǎng)站，編程人員可以根據(jù)需要制作WAP網(wǎng)站。持有WAP設(shè)備的無(wú)線用戶可得到通過(guò)WAP網(wǎng)絡(luò)瀏覽HTML編碼之后的網(wǎng)頁(yè)。對(duì)大多數(shù)用戶而言，

22、WAP設(shè)備將成為獲取這些服務(wù)且兼顧便捷高效必備的工具。WAP技術(shù)采用規(guī)程棧式存儲(chǔ)器設(shè)計(jì)，降低了對(duì)帶寬的需求，同時(shí)也保證了內(nèi)容的最大化。適用于諸如全球移動(dòng)通信系統(tǒng)GSM網(wǎng)絡(luò)，個(gè)人通信業(yè)務(wù)等。同時(shí)它也支持短消息業(yè)務(wù)（SMS）、非結(jié)構(gòu)式輔助業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（USSD）、蜂窩移動(dòng)數(shù)字分組數(shù)據(jù)（CDPD）和通用分組無(wú)線業(yè)務(wù)（GPRS）。由于WAP建立在可升級(jí)的分層結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上，每一個(gè)分層可獨(dú)立于其它分層而發(fā)展。這樣就可以在不需要對(duì)其它分層改變的情況下引進(jìn)其它承載業(yè)務(wù)或使用新的傳輸規(guī)程。2.1.3 WAP相關(guān)協(xié)議WAP協(xié)議包含有五個(gè)協(xié)議，即WAE協(xié)議（Wireless Application Environment

23、）、WSL協(xié)議（Wireless Session Layer）、WTP協(xié)議（Wireless Transacrion Protocol）、WTLS協(xié)議（WirelessTransportLayerSecurity）、WDP協(xié)議（Wireless Datagram Protocol）。這些協(xié)議通過(guò)與一些internet協(xié)議組合，在這些協(xié)議的作用下就可以通過(guò)WAP網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)使用手機(jī)訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)了，并且還可以進(jìn)行文件的下載上傳等，通過(guò)下圖就可以看出組成WAP的協(xié)議。圖2-2 WAP協(xié)議棧圖2.1.4 WAP2.0概況WAP2.0在WAP1.x的基礎(chǔ)上集成了Internet上最新的標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)，并將這些技術(shù)

24、和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用到無(wú)線領(lǐng)域。這些新技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)包括XHTML、TCP/IP、超文本協(xié)議(HTTP/1.1)和傳輸安全層(TLS)。在這些新技術(shù)的支撐下，新增加了數(shù)據(jù)同步、多媒體信息服務(wù)這些新的業(yè)務(wù)和應(yīng)用，同時(shí)加強(qiáng)了無(wú)線電話應(yīng)用、Push技術(shù)和用戶代理特征描述等原有的應(yīng)用。這些新的業(yè)務(wù)和應(yīng)用將會(huì)帶來(lái)一種 全新的使用感受，可以激發(fā)人們對(duì)無(wú)線應(yīng)用服務(wù)的興趣，從而推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。2.1.5 WAP2.0的定義WAP2.0就是無(wú)線應(yīng)用協(xié)議WAP的第二個(gè)版本，2.0版本的WAP吸納了更多的Internet標(biāo)準(zhǔn)。由W3C定義的XHTML 基本版已經(jīng)成為了WAP 2.0的基本。WAP2.0 將通過(guò)促進(jìn)下一代無(wú)線

25、應(yīng)用和終端的發(fā)展從而加快移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程。2.1.6 WAP2.0的特點(diǎn) 首先，WAP2.0采用最新的Internet標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議，還能優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)帶寬利用以及基于數(shù)據(jù)包的全球無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的連接。WAP2.0還能對(duì)已有的WAP內(nèi)容、應(yīng)用和業(yè)務(wù)等提供可管理的向后兼容性。其次，WAP2.0是在無(wú)線應(yīng)用環(huán)境下運(yùn)行的，即無(wú)線應(yīng)用環(huán)境使WAP/Web應(yīng)用程序和包含WAP微型瀏覽器的應(yīng)用之間實(shí)現(xiàn)交互，而WAP2.0在其標(biāo)記語(yǔ)言中為這樣的微型瀏覽器提供基礎(chǔ)。其標(biāo)記語(yǔ)言包括XHTMLLMP，并支持WAP1.x內(nèi)容的WML。這些標(biāo)記語(yǔ)言在發(fā)揮其獨(dú)特優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，為移動(dòng)設(shè)備提供合適的內(nèi)容業(yè)務(wù)。第三，WAP2.0在其無(wú)線應(yīng)

26、用環(huán)境中支持對(duì)WML1.0的完全向后兼容。WML2.0是在WML1.0增加了向后兼容的具體特性后對(duì)XHTMLLMP的擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)了從WML1.0到XHTMLMP的名稱、屬性的轉(zhuǎn)換。另外，由于WAP2.0采用更加簡(jiǎn)單的編程模型，所以不再需要WAP代理服務(wù)器，客戶機(jī)和應(yīng)用服務(wù)器之間的通信直接通過(guò)HTTP進(jìn)行，這極大提高了數(shù)據(jù)的傳輸速度2.2 WAP支付概況通過(guò)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供支付的平臺(tái)，內(nèi)容提供商提供服務(wù)內(nèi)容，如果用戶使用移動(dòng)通信設(shè)備進(jìn)行在線購(gòu)買(mǎi)就需要支付出手機(jī)話費(fèi)進(jìn)行支付，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只須從中收取一定手續(xù)費(fèi)即可。2.2.1 WAP支付的優(yōu)點(diǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)的支付手段，WAP支付可以做到隨時(shí)隨地通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)

27、備，如：手機(jī)、PDA等進(jìn)行支付，這極大的提高工作效率、降低成本。產(chǎn)生的費(fèi)用從用戶的手機(jī)話費(fèi)里扣除或者通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付即可。2.2.2WAP支付的缺點(diǎn)在2G或者2.5G的標(biāo)準(zhǔn)下雖然使用使用手機(jī)支付很方便，但是這種方式還是會(huì)受到網(wǎng)絡(luò)信號(hào)強(qiáng)弱的影響，而且WAP終端設(shè)備的屏幕一般較、WAP網(wǎng)站服務(wù)內(nèi)容簡(jiǎn)單，只能進(jìn)行圖片、文字和音樂(lè)等文件的傳輸。2.3 WAP支付的安全機(jī)制2.3.1 PKI公開(kāi)密鑰體系和WPKI無(wú)線公開(kāi)密鑰體系PKI是利用公鑰理論和技術(shù)建立一個(gè)提供信息安全服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。該體系在統(tǒng)一的安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范基礎(chǔ)上提供在線身份認(rèn)證。PKI是CA認(rèn)證、數(shù)字證書(shū)、數(shù)字簽名以及相關(guān)安全應(yīng)用組件

28、模塊的集合。PKI可以作為身份確認(rèn)、數(shù)據(jù)完整性、傳輸機(jī)密性和交易信息不可否認(rèn)性的技術(shù)基礎(chǔ)，為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用提供可靠的安全保障。實(shí)際上，授權(quán)管理基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)系統(tǒng)、安全保密管理系統(tǒng)、數(shù)字信封的實(shí)現(xiàn)、統(tǒng)一的安全電子政務(wù)平臺(tái)等的構(gòu)筑都離不開(kāi)它的支持。PKI是目前公認(rèn)的最能保障網(wǎng)絡(luò)社會(huì)安全的最佳體系。PKI已經(jīng)作為一種國(guó)家信息化的基礎(chǔ)設(shè)施，它不僅僅涉及到技術(shù)層面的問(wèn)題，還是關(guān)系到應(yīng)用、組織、規(guī)范和法律法規(guī)的總和，呈現(xiàn)出一個(gè)宏觀體系。WPKI是在移動(dòng)的環(huán)境下針對(duì)支付安全性的需要而出現(xiàn)的無(wú)線公開(kāi)密鑰體系協(xié)議，WPKI的實(shí)現(xiàn)滿足了移動(dòng)電子商務(wù)在保密性、完整性、不可抵賴性的要求，降低了移動(dòng)交易中的風(fēng)險(xiǎn)。3

29、 WAP支付模式分析3.1WAP支付運(yùn)營(yíng)模式分析從移動(dòng)支付的角度在全球范圍來(lái)看目前使用的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式主要有三種：第一種，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式。第二種，以銀行為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式。第三種，以第三方移動(dòng)支付平臺(tái)為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式。在我國(guó)，WAP支付主要采用的是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式。3.1.1移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為市場(chǎng)的主導(dǎo)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商向用戶提供服務(wù)或者由SP內(nèi)容提供商向用戶提供服務(wù)，但要以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)WAP作為載體進(jìn)行服務(wù)的在線使用，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以手機(jī)話費(fèi)或者開(kāi)設(shè)專門(mén)的小額賬戶作為用戶移動(dòng)支付的賬戶，當(dāng)用戶享受了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的服務(wù)或?qū)ｉT(mén)的內(nèi)容提供商提供的

30、服務(wù)后產(chǎn)生的費(fèi)用就從用戶的手機(jī)話費(fèi)或者專門(mén)賬戶中扣除。這種模式開(kāi)辟了電子支付商務(wù)模式新天地，讓支付更加便捷更加高效。以日本為例，由日本電信NTT DoCoMo公司開(kāi)發(fā)的i-mode業(yè)務(wù)就是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的模式。用戶使用i-mode手機(jī)進(jìn)行上網(wǎng)，可以免費(fèi)在線瀏覽網(wǎng)站、在線閱讀和查詢信息而不受時(shí)間的限制，當(dāng)用戶決定使用某項(xiàng)服務(wù)的時(shí)候由SP服務(wù)提供商、應(yīng)用開(kāi)發(fā)商等則根據(jù)不同的服務(wù)內(nèi)容向用戶收取信息服務(wù)費(fèi)，DoCoMo公司與SP服務(wù)商之間按9%比91%的比例與內(nèi)容提供商進(jìn)行利潤(rùn)分成，這樣的分成比例可以激發(fā)SP商提供更好的服務(wù)。從1999年2月i-mode推出到目前為止，I-MODE的用戶已經(jīng)迅超過(guò)

31、了3000萬(wàn)。經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的篩選i-mode與6000家網(wǎng)站建立了正式合作關(guān)系，用戶可以通過(guò)i-mode平臺(tái)放心地享受SP商提供的服務(wù)服務(wù)。從用戶的體驗(yàn)和運(yùn)營(yíng)商與SP上之間的利潤(rùn)分成的因素看，這些因素讓i-mode業(yè)務(wù)獲得了成功。歐美一些國(guó)家在看到i-mode業(yè)務(wù)的成功后紛紛效仿。圖3-1 日本移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和SP合作模式圖摘自：計(jì)世資訊網(wǎng)3.1.2銀行為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式銀行作為WAP支付的參與者之一，在這種模式中銀行作為移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)，通過(guò)開(kāi)通一條銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之間的專線實(shí)現(xiàn)兩者的相互通信，用戶需要將銀行卡賬戶與手機(jī)賬戶綁定才能進(jìn)行移動(dòng)支付。由銀行為用戶提供了交易的平臺(tái)和相對(duì)比較安全的付款渠道，

32、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不參與支付過(guò)程只提供網(wǎng)絡(luò)資源，用戶向SP商購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品后通過(guò)銀行的支付網(wǎng)關(guān)用自己的銀行卡賬戶進(jìn)行付款。但是當(dāng)手機(jī)與銀行卡綁定以后用戶最擔(dān)心的就是銀行卡賬戶的安全問(wèn)題還有通過(guò)銀行卡賬戶來(lái)進(jìn)行支付是否便于操作的問(wèn)題。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，2009年中國(guó)手機(jī)銀行的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了19.74億元，用戶規(guī)模達(dá)到了8250萬(wàn)人，僅中國(guó)建設(shè)銀行一家2009年8月底手機(jī)銀行客戶數(shù)就突破了1000萬(wàn)，前7個(gè)月完成交易額和交易量位居同行業(yè)第一位。從花橋金融外包研究中心統(tǒng)計(jì)中我們可以看出，人們對(duì)手機(jī)銀行的交易安全性和便捷性、還有資費(fèi)是否便宜的關(guān)注度分別占了64%、42%和40%的比例，說(shuō)明這三個(gè)方面為用戶帶來(lái)的體驗(yàn)會(huì)

33、對(duì)用戶今后是否考慮使用手機(jī)銀行產(chǎn)生影響，所以在手機(jī)銀行發(fā)展的過(guò)程中需要著重考慮這三個(gè)方面的因素提高用戶的體驗(yàn)。圖3-2 用戶使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)看重的因素圖摘自：花橋金融外包研究中心3.1.3第三方運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式以第三方運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的模式是通過(guò)由獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以外的第三方組織建立一個(gè)移動(dòng)支付的平臺(tái)并將移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行納入其中形成銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商家、用戶這樣的一個(gè)鏈條，實(shí)行模塊化的運(yùn)作。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)的一些第三方移動(dòng)支付平臺(tái)企業(yè)在得到了風(fēng)險(xiǎn)投資商的大力支持后第三方支付平臺(tái)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)，推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展。在國(guó)內(nèi)，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、上海捷銀就是這樣的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)是中國(guó)

34、移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)合資成立的公司，它對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行技術(shù)性方面的支持。中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)合作運(yùn)用WAP、手機(jī)短信、智能卡等技術(shù)推出了手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)，為小額支付提供了便捷的條件。預(yù)計(jì)到2010年底，我國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到28.45億元，通過(guò)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行移動(dòng)支付的用戶已經(jīng)超過(guò)了5000萬(wàn)，在第三方手機(jī)支付市場(chǎng)中聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)處于首位。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)為用戶提供了多種移動(dòng)支付方式從用戶需求的角度為用戶考慮，包括了短信支付、WAP支付、USSD方式、K-JAVA方式等。圖3-3 手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)示意圖 摘自：豆丁網(wǎng)3.2我國(guó)WAP支付模式的分析國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付雖然起步較晚，2000年以后移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)嶄露頭角，中

35、國(guó)移動(dòng)與各大銀行合作推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，起初的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)只能為用戶提供賬戶的余額信息查詢和同一家銀行之間的轉(zhuǎn)賬這樣簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展之后各大銀行與一些公共事業(yè)單位合作推出代繳費(fèi)用業(yè)務(wù)，比如與水電公司合作提供水電費(fèi)代繳業(yè)務(wù)，而且用戶可以根據(jù)需要進(jìn)行按月、按半年或按年繳納水電費(fèi)，即節(jié)約了成本又提供了效率免去了用戶排隊(duì)等待繳費(fèi)的煩惱，現(xiàn)在甚至還可以用手機(jī)在ATM自動(dòng)取款機(jī)上取現(xiàn)。2009年6月份，交通銀行正式推出新一代手機(jī)銀行“e動(dòng)交行”。擁有交通銀行卡的用戶在開(kāi)通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)之后需要成功注冊(cè)手機(jī)取現(xiàn)業(yè)務(wù)并預(yù)先輸入4位手機(jī)取現(xiàn)驗(yàn)證碼，當(dāng)天就可以在任意一臺(tái)交行ATM取款機(jī)上選擇手機(jī)銀

36、行預(yù)約取現(xiàn)功能通過(guò)輸入正確的驗(yàn)證碼之后實(shí)現(xiàn)取款。中國(guó)移動(dòng)在2000年還推出了WAP支付業(yè)務(wù)“移夢(mèng)網(wǎng)業(yè)”，國(guó)內(nèi)就開(kāi)始出現(xiàn)了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式，但由于資費(fèi)較貴和出現(xiàn)了SP服務(wù)商吸費(fèi)現(xiàn)象，導(dǎo)致了“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”的發(fā)展一直徘徊不前。此外中國(guó)移動(dòng)還與中國(guó)銀聯(lián)合作成立了國(guó)內(nèi)的首個(gè)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)“聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)”公司，但是“聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)”發(fā)展之初僅有十萬(wàn)左右的用戶和每月十幾萬(wàn)的交易次數(shù)。在逐漸的探索和發(fā)展當(dāng)中隨著市場(chǎng)需求的擴(kuò)大WAP支付的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。易觀國(guó)際近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示2008年第2季度中國(guó)WAP市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到15.65億元，2009年手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到19.74億元用戶規(guī)模達(dá)到8250萬(wàn)

37、人。綜合以上來(lái)看我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展之初，三種移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式都已經(jīng)開(kāi)始起步，發(fā)展至今我國(guó)的移動(dòng)支付模式開(kāi)始形成了以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)主導(dǎo)的運(yùn)作模式。3.2.1我國(guó)WAP支付的優(yōu)勢(shì)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活水平的提高，手機(jī)用戶也在不斷的增長(zhǎng)，使用手機(jī)上網(wǎng)的用戶也在快速增長(zhǎng)，形成了一個(gè)龐大的手機(jī)用戶群體，各大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商都推出了自己的WAP支付平臺(tái)，中國(guó)移動(dòng)在2000年就推出了移動(dòng)支付品牌“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”，以用戶的手機(jī)話費(fèi)作為WAP支付的賬戶開(kāi)展WAP支付業(yè)務(wù)。以銀行為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式有利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的資金監(jiān)管和保證市場(chǎng)順利的發(fā)展，所以“手機(jī)銀行”業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)。到2009年7月工信部的調(diào)查數(shù)據(jù)顯

38、示我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到7.3億。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心第25次互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示我國(guó)手機(jī)上網(wǎng)用戶達(dá)到2.33億人占全國(guó)手機(jī)用戶的32%，比2008年同期增長(zhǎng)了1.15億。使用手機(jī)上網(wǎng)的用戶占網(wǎng)民數(shù)量的70.7%，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量的增加意味著WAP支付市場(chǎng)也將逐漸壯大，未來(lái)的支付手段將朝向WAP支付發(fā)展。圖3-4 08年與09年手機(jī)上網(wǎng)人數(shù)對(duì)比圖摘自：第25次互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告圖3-5 網(wǎng)民上網(wǎng)終端使用情況統(tǒng)計(jì)圖摘自：第25次互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告手機(jī)用戶和手機(jī)上網(wǎng)用戶的數(shù)量還在不斷增長(zhǎng)中到，預(yù)計(jì)到2010年底手機(jī)上網(wǎng)數(shù)量將會(huì)超過(guò)3億。2008年12月底我國(guó)正式發(fā)放第三代移動(dòng)通信技術(shù)牌照也就是3

39、G牌照，根據(jù)來(lái)自工信部的消息截至2010年4月底，我國(guó)3G用戶總數(shù)累計(jì)達(dá)到1808萬(wàn)戶，我國(guó)從此開(kāi)始進(jìn)入了高速移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展時(shí)期。綜合以上數(shù)據(jù)就可以看出我國(guó)手機(jī)用戶的快速增長(zhǎng)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)通信速度的提高都將加快我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展，WAP電子支付的市場(chǎng)潛力巨大。3.2.3我國(guó)WAP支付的劣勢(shì)首先，雖然都以紛紛開(kāi)展了自己的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但仍有瓶頸我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)未能突破。雖然國(guó)內(nèi)已經(jīng)擁有了一個(gè)龐大的手機(jī)用戶市場(chǎng)，但大多數(shù)用戶對(duì)WAP支付的概念還是知之甚少，根據(jù)艾瑞網(wǎng)2009年中國(guó)網(wǎng)民使用手機(jī)銀行情況調(diào)研報(bào)告顯示有89.1%的網(wǎng)民聽(tīng)說(shuō)過(guò)手機(jī)銀行，而使用過(guò)手機(jī)銀行的僅為33.2%。有的用戶雖然在手機(jī)銀行

40、服務(wù)，但多數(shù)用戶主要是通過(guò)短信來(lái)使用手機(jī)銀行。其次，多數(shù)用戶持懷疑態(tài)度。用戶在使用手機(jī)銀行的時(shí)候大多數(shù)用戶選擇使用手機(jī)短信銀行，對(duì)WAP方式的手機(jī)銀行仍持有懷疑態(tài)度，據(jù)調(diào)查艾瑞資訊網(wǎng)的手機(jī)網(wǎng)民調(diào)查來(lái)看，有70%以上的手機(jī)銀行用戶要求提高手機(jī)銀行的安全性和降低手機(jī)銀行的資費(fèi)。在調(diào)查了不使用手機(jī)銀行的用戶后發(fā)現(xiàn)有63.5%的用戶不使用手機(jī)銀行的原因是還處于安全方面的考慮。根據(jù)易觀國(guó)際關(guān)于手機(jī)用戶不使用移動(dòng)支付原因的調(diào)查可以看出用戶對(duì)WAP支付可信度存在疑慮。要讓用戶了解WPA支付，嘗試使用WAP進(jìn)行支付就需要打消用戶的顧慮圖3-6 用戶不使用手機(jī)支付的原因統(tǒng)計(jì)圖摘自：易觀國(guó)際再次，我國(guó)現(xiàn)有的移動(dòng)運(yùn)

41、營(yíng)行推出的WAP支付平臺(tái)還不完善。以中國(guó)移動(dòng)為例，2000年移動(dòng)推出了移動(dòng)支付的品牌“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”（monternet）當(dāng)中的服務(wù)內(nèi)容由中國(guó)移動(dòng)和其他的SP服務(wù)提供商提供，移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)為用戶提供了及時(shí)的、多元化個(gè)性化和豐富多彩的信息資訊，讓用戶得到了前所未有的體驗(yàn)服務(wù)囊括了圖鈴下載、電子郵件服務(wù)、移動(dòng)新聞等服務(wù)，在進(jìn)一步的發(fā)展中應(yīng)用JAVA技術(shù)以后移動(dòng)QQ、在線聊天、在線游戲、應(yīng)用軟件下載等豐富的應(yīng)用內(nèi)容，用戶使用手機(jī)在移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)中下載內(nèi)容享受服務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用從用戶的手機(jī)花費(fèi)中扣除這就要明確用戶的WAP網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)用和手機(jī)的通話費(fèi)用。但是在移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的初期的收費(fèi)方式是由SP服務(wù)提供商決定如何收取費(fèi)用

42、，而中國(guó)移動(dòng)又對(duì)SP商進(jìn)行驗(yàn)證和監(jiān)管導(dǎo)致用戶在體驗(yàn)的過(guò)程中出現(xiàn)嚴(yán)重的SP商計(jì)費(fèi)錯(cuò)和強(qiáng)制用戶訂購(gòu)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，用戶得到糟糕的體驗(yàn)繼而導(dǎo)致客戶對(duì)移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)失去信心。根據(jù)來(lái)自艾瑞資訊的整理的資料顯示目前移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)的業(yè)務(wù)以圖鈴下載為主占所有業(yè)務(wù)70%的比例，其他業(yè)務(wù)之占了30%，然而隨著手機(jī)技術(shù)的發(fā)展和個(gè)人電腦的普及，用戶已經(jīng)可以免費(fèi)從互聯(lián)網(wǎng)上下載通過(guò)手機(jī)的USB數(shù)據(jù)線或者以藍(lán)牙等方式傳輸?shù)绞謾C(jī)上，移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)再以圖鈴為業(yè)務(wù)主導(dǎo)而不考慮開(kāi)發(fā)新項(xiàng)目，將會(huì)很難得到發(fā)展。圖3-7 中國(guó)移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)WAP業(yè)務(wù)比例圖摘自“艾瑞資訊網(wǎng)”最后，以金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管支付市場(chǎng)的手機(jī)銀行模式在國(guó)內(nèi)也存在一定問(wèn)題。例如在國(guó)內(nèi)，手機(jī)銀行的設(shè)備系

43、統(tǒng)的搭建都是由各家銀行各自進(jìn)行組建標(biāo)準(zhǔn)各自不一，所以各個(gè)銀行之間又不能進(jìn)行信息的共享資源浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，用戶只能在同一銀行中進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和異地轉(zhuǎn)賬或存款業(yè)務(wù)，這就造成了一定的局限性。對(duì)于一個(gè)用戶一般來(lái)說(shuō)只有一部手機(jī)，但卻可能有多個(gè)銀行賬戶，但如果由于銀行方面出于對(duì)用戶終端設(shè)備安全性的考慮一部手機(jī)只能與一個(gè)銀行賬戶綁定的話，對(duì)于廣大用戶來(lái)說(shuō)就無(wú)法享受其他銀行的手機(jī)銀行服務(wù)，滿足不了用戶的需求這會(huì)在一定程度上阻礙移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)能比較好地均衡WAP支付中各方利益的運(yùn)營(yíng)模式，在這種模式中各個(gè)成員能夠得到明確的分工而且利益也能夠進(jìn)行相對(duì)均衡的分配，但這樣的模

44、式在我國(guó)只是在局部地區(qū)實(shí)現(xiàn)，比如上海市、江蘇省等沿海地區(qū)，內(nèi)陸地區(qū)卻沒(méi)有開(kāi)展這樣的業(yè)務(wù)?？偟膩?lái)，說(shuō)我國(guó)手機(jī)用戶市場(chǎng)的購(gòu)買(mǎi)力較強(qiáng)，因?yàn)榇蠖鄶?shù)手機(jī)用戶同時(shí)也是銀行卡用戶，這就意味著將如果將手機(jī)與銀行卡進(jìn)行綁定，在確保了安全性、便捷性、操作簡(jiǎn)單行之后，對(duì)WAP支付加以大力宣傳并且在高速的3G網(wǎng)絡(luò)的推動(dòng)下必然會(huì)加速WAP支付市場(chǎng)的發(fā)展。4 WAP支付模式存在的問(wèn)題和解決建議4.1目前 WAP支付存在的問(wèn)題就國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)WAP支付進(jìn)行目前存在一些問(wèn)題，例如用戶對(duì)WAP支付了解程度不夠，在支付模式運(yùn)作的過(guò)程中制度存在問(wèn)題，我在此嘗試提出一些解決的意見(jiàn)和建議。4.1.1市場(chǎng)接受度的問(wèn)題大多數(shù)人對(duì)于電子化的交易方

45、式還是存在疑慮，從易觀國(guó)際的調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)人們不使用WAP支付的原因，是由于有四成的用戶對(duì)WAP的安全性缺乏信心，有兩成WAP這項(xiàng)新技術(shù)感到陌生，有兩成用戶覺(jué)得沒(méi)有已經(jīng)熟知的用短信方式來(lái)進(jìn)行支付簡(jiǎn)單。從艾瑞網(wǎng)的一份調(diào)查即可得知用戶對(duì)WAP存在疑慮的原因。從圖中可以看出有31.4%的用戶感覺(jué)WAP上網(wǎng)資費(fèi)貴、30.2%的用戶擔(dān)心會(huì)有收費(fèi)陷阱。由于手機(jī)上網(wǎng)資費(fèi)較貴，而且擔(dān)心收費(fèi)陷阱，使得人們對(duì)在WAP網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)存有戒心。圖4-1 無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)新網(wǎng)民研究報(bào)告圖摘自“艾瑞資訊網(wǎng)”人們需要一定的時(shí)間來(lái)對(duì)在移動(dòng)支付這一新的支付概念進(jìn)行了解，通增加人們對(duì)WAP支付的體驗(yàn)來(lái)讓人們了解這項(xiàng)技術(shù)為工作生活帶來(lái)的方便

46、，并在生活工作中使用WAP支付技術(shù)。4.1.2 WAP網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)的問(wèn)題國(guó)內(nèi)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推出的WAP支付平臺(tái)在收費(fèi)的制度上存在問(wèn)題。以“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”為例，國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推出的移動(dòng)支付平雖然給用戶帶來(lái)了新的體驗(yàn)，但SP服務(wù)提供商存在的吸費(fèi)現(xiàn)象卻很?chē)?yán)重，由于SP商和手機(jī)廠商直接建立了合作關(guān)系，在手機(jī)中加入了一寫(xiě)惡意的吸費(fèi)程序，當(dāng)用戶購(gòu)買(mǎi)到手機(jī)開(kāi)通使用以后吸費(fèi)程序就在不知不覺(jué)中吸走了用戶的花費(fèi)，2008年第一季度全國(guó)用戶投訴量為8102件，因?yàn)镾P商吸費(fèi)而產(chǎn)生的投訴有1166件占了近八分之一的比例。在315維權(quán)網(wǎng)上可以看到有網(wǎng)友使用WAP網(wǎng)絡(luò)觀看手機(jī)電視，使用了半小時(shí)卻花費(fèi)了500多元的費(fèi)用。目前仍存

47、在有的用戶在未被告知的情況下訂購(gòu)了SP商的服務(wù)而被扣取服務(wù)費(fèi)用或者由于用戶手機(jī)中的惡意內(nèi)置程序的問(wèn)題被強(qiáng)制訂購(gòu)了SP商服務(wù)的情況，導(dǎo)致用戶的級(jí)差的體驗(yàn)，2006年移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)進(jìn)行了專項(xiàng)整治，對(duì)用戶登錄WAP進(jìn)行了資費(fèi)的提示，移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)的用戶數(shù)量下降了50%。所以解決收費(fèi)制度和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題很重要，讓用戶對(duì)自己的賬戶有明晰的了解。4.1.3 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和SP商利潤(rùn)分成不利于促進(jìn)WAP支付的發(fā)展移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與SP商之間的利潤(rùn)分成的不平衡也是移動(dòng)支付存在的問(wèn)題。那拿中國(guó)移動(dòng)來(lái)說(shuō)，目前移動(dòng)與SP商之間最新給出的利潤(rùn)分成為移動(dòng)占50%：50%雙方各占一辦，然而以前移動(dòng)與SP商之間的分成是15%：85%，而且并不是

48、所有的SP上都能得到這樣的比例分成，僅有一些較大的SP商可以拿到?，F(xiàn)在的分成比例會(huì)更加促使SP商粗制濫造加重SP商吸費(fèi)現(xiàn)象，降低WAP的服務(wù)質(zhì)量這不利于WAP支付的發(fā)展。要確立兩者之間的合理的利潤(rùn)分成才能是讓促使WAP向前發(fā)展。4.2對(duì)WAP支付模式存在問(wèn)題的解決建議首先，針對(duì)國(guó)內(nèi)人們對(duì)WAP了解不多的情況加大宣傳讓人們對(duì)WAP支付有所了解，增加人們對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)，比如中國(guó)移動(dòng)在今年上海世博會(huì)上對(duì)手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)做出的推廣活動(dòng)，實(shí)行充值免費(fèi)更換SIM卡，只要用戶進(jìn)行充值，就將原有的SIM卡更換成支持手機(jī)錢(qián)包的RFID SIM卡，就可以進(jìn)行刷手機(jī)支付了。同樣可以針對(duì)WAP支付服務(wù)，對(duì)用戶進(jìn)行鼓勵(lì)使

49、用WAP服務(wù)。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商還可以和銀行聯(lián)合起來(lái)充分運(yùn)用當(dāng)前的3G技術(shù)加大宣傳力度與一些知名商家合作通過(guò)廣大消費(fèi)者所熟知的品牌來(lái)進(jìn)行WAP支付的宣傳，倡導(dǎo)人們采用電子化的方式進(jìn)行支付，這樣不僅能產(chǎn)生很高的效益還能減少在交易中紙張的使用實(shí)現(xiàn)環(huán)保。其次，需要對(duì)現(xiàn)有的WAP支付模式當(dāng)中的管理制度進(jìn)行改善。2009年移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)通過(guò)一些專項(xiàng)治理之后用戶量回升并達(dá)到了9000萬(wàn)的規(guī)模。在移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)中，最先要解決的問(wèn)題就是SP吸費(fèi)現(xiàn)象，這是收費(fèi)制度存在漏洞造成的。對(duì)收費(fèi)問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)明確一定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)用收取的歸屬權(quán)以及運(yùn)營(yíng)商和SP商之間確定合理的利潤(rùn)分成范圍保證SP商的利益，此外移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商要對(duì)SP提供的服務(wù)進(jìn)行過(guò)濾

50、篩選，建立信用體系并將信用和服務(wù)良好的SP商列為正式合作對(duì)象，要消除SP商吸費(fèi)現(xiàn)象才能消除用戶的顧慮，這不僅是為了為用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)也是為運(yùn)營(yíng)商提高用戶的忠誠(chéng)度牢牢把握用戶，以保障移動(dòng)支付能夠在健康的道路上發(fā)展。最后，針對(duì)我國(guó)現(xiàn)有WAP支付模式中各方利潤(rùn)不均衡的情況，我建議可以鼓勵(lì)發(fā)展第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的模式，這樣盡量避免任何一方有獨(dú)攬的機(jī)會(huì)，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，加強(qiáng)了監(jiān)管力度。我們可以借鑒國(guó)內(nèi)電子商務(wù)成功過(guò)的案例淘寶網(wǎng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。開(kāi)發(fā)出一個(gè)第三方WAP移動(dòng)支付平臺(tái)為用戶提供消費(fèi)的平臺(tái)、為SP提供服務(wù)展示的平臺(tái)，用戶的資金又銀行卡保存，在第三方平臺(tái)和銀行之間建立支付網(wǎng)關(guān)，而消費(fèi)者、第三方

51、平臺(tái)、銀行之間的通信則由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)，將消費(fèi)者的支付信息分為支付金額信息和支付的商品信息，銀行只能看到支付金額信息，商家只能能看到商品信息，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只負(fù)責(zé)通信服務(wù)。在這種模式中各方職責(zé)分工明確，利潤(rùn)分成均衡，這樣才能引導(dǎo)WAP支付進(jìn)一步向的發(fā)展。5 WAP支付前景和展望雖然國(guó)內(nèi)目前的手機(jī)用戶已有將近7.4億多，但大多數(shù)人仍只是使用一般的語(yǔ)音服務(wù)和短信服務(wù)，他們對(duì)這種新型的支付技術(shù)還持用一定的懷疑態(tài)度，但隨著WAP技術(shù)安全性的不斷提高、WAP網(wǎng)站服務(wù)內(nèi)容的不斷豐富，只要運(yùn)用得當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行引導(dǎo)WAP支付技術(shù)就能開(kāi)發(fā)一個(gè)出巨大的市場(chǎng)?；赪AP的移動(dòng)電子商務(wù)系統(tǒng)正如火如荼的展開(kāi)。隨著國(guó)家3G牌

52、照的發(fā)放，使用移動(dòng)電子商務(wù)的人數(shù)將會(huì)有大幅度增長(zhǎng),電子交易額將快速上升,我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)也會(huì)呈現(xiàn)飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。根據(jù)相關(guān)部門(mén)預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)到2010年,我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)用戶在移動(dòng)用戶中的滲透率將達(dá)到20% ，我國(guó)使用移動(dòng)終端的用戶將達(dá)到6.4億戶,屆時(shí)將有超過(guò)2億人使用移動(dòng)電子商務(wù),其交易額將達(dá)128億人民幣,其份額將占到全國(guó)在線貿(mào)易市場(chǎng)的15%左右。目前的移動(dòng)支付系統(tǒng)主要通過(guò)WAP技術(shù)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商或銀行為主體來(lái)運(yùn)營(yíng)，但這兩種模式均存在一定的不足。目前已經(jīng)出現(xiàn)了新型的以第三方為主體的運(yùn)營(yíng)模式。電子商務(wù)的產(chǎn)生對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了很大的促進(jìn)作用，其潛在的經(jīng)濟(jì)推動(dòng)力和便捷的交易模式正在重構(gòu)一個(gè)全新的世界經(jīng)

53、濟(jì)格局。而移動(dòng)電子商務(wù)作為未來(lái)電子商務(wù)的發(fā)展方向，擴(kuò)展了電子商務(wù)活動(dòng)的范圍，它是在時(shí)代的潮流中產(chǎn)生并發(fā)展的，它的不斷完善必將推動(dòng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，讓它更安全、更高效、更方便、更靈活，使其成為電子商務(wù)的主流形態(tài)潛在的巨大經(jīng)濟(jì)利益，使得世界各國(guó)都十分重視這種全新的商務(wù)模式。在發(fā)現(xiàn)目前移動(dòng)支付存在的問(wèn)題之后，嘗試找出相應(yīng)解決辦法將會(huì)推動(dòng)移動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)程。參考文獻(xiàn)1 李勝.基于WPKI和WAP技術(shù)的小額支付安全問(wèn)題研究及應(yīng)用. D和海大學(xué)碩士論文. 2006.12.2 王雨.wap移動(dòng)支付體系結(jié)構(gòu)研究. D重慶大學(xué)碩士論文. 2007.4 3 魏群英.wap協(xié)議和wap網(wǎng)關(guān)研究. D吉林大學(xué)碩士論

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