建立多層次的普惠金融體系

1、建立多層次農(nóng)村普惠金融體系建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系，對(duì)于解決農(nóng)村低收入人群的生存和發(fā)展問(wèn)題具有非常重 要的現(xiàn)實(shí)意義。不僅能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、優(yōu)化資源配置，還能加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。 目前，按農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不同，可劃分為三種信用形式。即國(guó)有銀行信用（中國(guó)農(nóng) 業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行） 、合作信用（農(nóng)信社） 、和民間信用。繼續(xù)發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在普惠金融中的作用服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行最大的社會(huì)責(zé)任，近年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行深化改革和創(chuàng)新，把履 行社會(huì)責(zé)任和追求自身發(fā)展結(jié)合起來(lái)，初步探索出了一條以農(nóng)戶為重點(diǎn)，以惠農(nóng)卡為載體，以 農(nóng)戶小額貸款為驅(qū)動(dòng)，以三農(nóng)金融事業(yè)部為組織保障的服務(wù)“三農(nóng)”

2、模式，較好的破解了大型 商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的難題。農(nóng)業(yè)銀行立足于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)復(fù)雜國(guó)情，從多個(gè)層面，在創(chuàng)新 中解決農(nóng)戶貸款難的核心問(wèn)題。同時(shí)在服務(wù)渠道和模式創(chuàng)新上進(jìn)行了大量富有成效的探索。利 用電子渠道和代理網(wǎng)點(diǎn)解決邊遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面問(wèn)題。進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，農(nóng)業(yè)銀行以 國(guó)家級(jí)、省級(jí)衛(wèi)生城鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)的新建、擴(kuò)建、老城改造等為重點(diǎn)，制定了支持城鎮(zhèn)化建設(shè)深化對(duì)農(nóng)業(yè)政策性銀行發(fā)展規(guī)律的認(rèn)識(shí) 按照科學(xué)發(fā)展觀要求，農(nóng)發(fā)行積極拓展支農(nóng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域著力推進(jìn)體制機(jī)制建設(shè)，不斷強(qiáng)化內(nèi) 部經(jīng)營(yíng)管理， 為信貸支農(nóng)做出了中國(guó)貢獻(xiàn)。 農(nóng)發(fā)行已成為引導(dǎo)社會(huì)資金回流回農(nóng)村的重要載體， 和農(nóng)村金融資源配置的重要平臺(tái)。面對(duì)黨

3、的十七屆五中全會(huì)的要求，農(nóng)發(fā)行積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)和機(jī) 遇，圍繞保障國(guó)家糧食安全和主要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)穩(wěn)定、 支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)兩大重點(diǎn)任務(wù)， 調(diào)信貸結(jié)構(gòu)、控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、深化體制改革、全面提升素質(zhì)，扎實(shí)推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行建設(shè)， 為支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展做出新的更大的貢獻(xiàn)。發(fā)揮農(nóng)村信用社在惠農(nóng)、支農(nóng)中的作用 目前為止，農(nóng)信社由于成立時(shí)間長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)多等優(yōu)勢(shì)，還是為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的主要力量。 但是由于農(nóng)信社本身的一些問(wèn)題，阻礙了其服務(wù)三農(nóng)的宗旨。要更好的為農(nóng)村金經(jīng)濟(jì)和金融服 務(wù)，必須解決以下幾個(gè)問(wèn)題：一是必須明確農(nóng)信社為“三農(nóng)”服務(wù)的思想，二是農(nóng)信社必須成 一個(gè)真正的農(nóng)村合作金融組織，恢復(fù)其合作經(jīng)濟(jì)組織的性質(zhì)。

4、可以在以下方面下功夫：開(kāi)展服 務(wù)創(chuàng)新，多渠道籌集資金；明晰商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)界限；根據(jù)成本制定合理的小額貸款 利率水平。發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村金融的作用 村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的解決農(nóng)村金融問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)， 其優(yōu)勢(shì)在于： 存款準(zhǔn)備金率較低； 機(jī)構(gòu)設(shè)置方便；運(yùn)行成本相對(duì)較低，競(jìng)爭(zhēng)壓力較小，盈利能力有保障等。但是由于村鎮(zhèn)銀行目 前存在：優(yōu)惠政策落實(shí)不夠；結(jié)算渠道有待完善；市場(chǎng)認(rèn)知度較低，資金來(lái)源受限等問(wèn)題，導(dǎo) 致村鎮(zhèn)銀行目前獲利的并不多，很難發(fā)揮作用。因此，目前村鎮(zhèn)銀行一定要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，加 大宣傳力度，建立金融監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范。發(fā)揮好其惠農(nóng)、 支農(nóng)的作用。發(fā)揮小額貸

5、款公司在發(fā)放小額信貸中的作用小額貸款公司發(fā)展迅速， 但目前存在不少問(wèn)題： “只貸不存” 資金來(lái)源問(wèn)題； 利率限制問(wèn)題； 監(jiān)管體制和風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題；日前經(jīng)營(yíng)和協(xié)調(diào)股東之間利益的問(wèn)題；目前真正為農(nóng)村服務(wù)的小額 貸款公司非常少，相當(dāng)一部分還是為城鎮(zhèn)服務(wù)，小額貸款公司越做越大，相當(dāng)一部分已經(jīng)或準(zhǔn) 備變成村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司發(fā)展的政策建議 拓寬融資渠道，擴(kuò)大資金來(lái)源；逐步放開(kāi)利率管制，實(shí)行市場(chǎng)利率；減輕小額貸款公司稅 負(fù)過(guò)重，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性；完善法律法規(guī)，明確小額貸款公司的合法地位；解決資金來(lái)源問(wèn) 題。大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)， 由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企

6、業(yè)自 愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融組織。目前存在的主要問(wèn)題有：市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻讓然偏高；融資困難；業(yè)務(wù)管理水平落后，內(nèi)部管 理混亂；缺乏專門(mén)針對(duì)合作金融的法律；政策引導(dǎo)和支持不足。農(nóng)村資金互助組織應(yīng)該找準(zhǔn)自身發(fā)展定位，適當(dāng)調(diào)低市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；加大宣傳力度，拓寬 融資渠道；加大培訓(xùn)力度，規(guī)范內(nèi)部管理；制定合作金融法 ，加強(qiáng)監(jiān)管。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村 資金互助社的支持力度。發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村民間借貸 民間借貸是游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，泛指存在于民間的企業(yè)、個(gè)人之間解決 資金需求而發(fā)生的資金借貸行為。 民間借貸作為正規(guī)金融服務(wù)空間收縮的欠發(fā)達(dá)地區(qū)較為活躍， 有一定的

7、市場(chǎng)份額和生存空間。在組織形式上，主要包括以下幾種：自由借貸、銀背和私人錢 莊、合會(huì)、民間集資、典當(dāng)商行、其他組織形式。自由借貸 指農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)、村集體經(jīng)濟(jì)組織之間直接發(fā)生的無(wú)息或有息借貸活動(dòng)。自由借貸范圍 主要限于相互熟識(shí)的個(gè)人、組織之間。一般是無(wú)息或者是低息，有互助的性質(zhì)。銀背和私人錢莊 銀背是指促使有息借貸成交的信用中介人，有時(shí)也提供一定的擔(dān)保。銀背為借貸雙方搭橋 牽線，收取手續(xù)費(fèi)、介紹費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)，一般出現(xiàn)在商品經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)。私人錢莊原是解放前存在的一種信用機(jī)構(gòu)，高息經(jīng)營(yíng)貨幣信用，在沿海地區(qū)較為發(fā)達(dá)。解 放后幾乎完全被取締，而后改革開(kāi)放以來(lái)在農(nóng)村的某些地區(qū)又再次出現(xiàn)，大多暗中經(jīng)營(yíng)

8、，是農(nóng) 村地區(qū)高利貸的代表。合會(huì) 合會(huì)有稱為標(biāo)會(huì)、搖會(huì)，實(shí)際是一種農(nóng)民自發(fā)的合作金融組織。不對(duì)外吸收存款和發(fā)放貸 款，而是吸收“會(huì)員“會(huì)員”存款和對(duì)“會(huì)員”發(fā)放貸款的組織。有自己的管理和運(yùn)作章程。 由于會(huì)員是相互熟悉的村民，組織者是具有較高信譽(yù)的村民，有利于互相監(jiān)督。對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì) 發(fā)展起到了一定的作用。民間集資 民間集資是個(gè)人或企業(yè)為了解決投資項(xiàng)目或生產(chǎn)資金不足，以還本付息或者支付股息、紅 利等形式向資金富裕的市場(chǎng)主體進(jìn)行的有償私募資行為， 通常具有資金總額大、 設(shè)計(jì)當(dāng)事人多、 利率水平高、期限相對(duì)較長(zhǎng)的特點(diǎn)。從籌資者的角度看，通過(guò)集資的方式籌集資金，一方面可以迅速緩解資金緊張的局面；二 是省

9、去了通過(guò)發(fā)行股票、債券、銀行貸款等所必須的各種復(fù)雜程序和高昂費(fèi)用；三是企業(yè)向內(nèi) 部職工集資增強(qiáng)了企業(yè)對(duì)職工的激勵(lì)和約束能力，提高了企業(yè)的凝聚力。從投資人的角度看， 集資的利息收入遠(yuǎn)高于同檔次的銀行存款利息，集資手續(xù)簡(jiǎn)單，專業(yè)操作技能要求不高，對(duì)身 處中小城市和農(nóng)村的投資者而言比進(jìn)行股票等證券市場(chǎng)投資十分便利。典當(dāng)行 典當(dāng)通常是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)或其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或抵押給典當(dāng)行，交付 一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在定期限內(nèi)支付典當(dāng)利息，償付當(dāng)金，贖回當(dāng)物的行為。典當(dāng)行從事的是一種純商業(yè)交易行為，與舊貨市場(chǎng)有些類似，對(duì)社會(huì)起著拾遺補(bǔ)缺、調(diào)余 濟(jì)需的作用。由于典當(dāng)融資程序簡(jiǎn)便，受到農(nóng)村企業(yè)

10、的歡迎。當(dāng)農(nóng)村生產(chǎn)和消費(fèi)組織重新實(shí)現(xiàn)合作化和企業(yè)化，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，當(dāng)農(nóng)村逐 步實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化，很多與“三農(nóng)”相關(guān)的重大項(xiàng)目開(kāi)始增多時(shí)，除了上述的一些微型金融機(jī)構(gòu)在 農(nóng)村發(fā)揮作用之外，還要發(fā)揮農(nóng)村其他金融組織的作用，吸引其他的投資性機(jī)構(gòu)如創(chuàng)業(yè)投資機(jī) 構(gòu)、私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)等也應(yīng)逐步投資“三農(nóng)”項(xiàng)目，這樣就會(huì)形成完善的農(nóng)村普惠金融體系 和投融資體系，將極大促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從根本上解決“三農(nóng)”問(wèn)題。目前我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力逐步增強(qiáng)；農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革持續(xù)深化；農(nóng)村 中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。在支持農(nóng)村服務(wù)實(shí)踐中，廣大農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)參與度高、貢獻(xiàn) 度大、圍繞解決農(nóng)村貸款難和金融服務(wù)難問(wèn)題開(kāi)展了一系列卓有成效的探索。通過(guò)實(shí)踐，我們進(jìn)一步加深了對(duì)農(nóng)村金融規(guī)律的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)了協(xié)調(diào)推動(dòng)解決復(fù)雜問(wèn)題的能力，歸結(jié)起來(lái)，以下 三個(gè)方面的經(jīng)驗(yàn)值得我們認(rèn)真總結(jié)和研究： 一是注重監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一， 強(qiáng)化分類指導(dǎo)和差別監(jiān)管， 努力提高金融監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管鏈條長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)發(fā)展質(zhì)