消費信貸發(fā)展對策研究

1、消費信貸開展對策研究摘要健康開展的消費信貸對于居民消費需求的增長具有較大的促進作用。健康快速開展消費信貸業(yè)務(wù)首先要實行積極的消費政策，培育現(xiàn)代消費時尚；其次商業(yè)銀行要要從經(jīng)營觀念、經(jīng)營體制、產(chǎn)品品種、營銷方案等方面加快開展消費信貸業(yè)務(wù)；最后全社會要建立起有效的消費信貸風(fēng)險防范機制。關(guān)鍵詞消費需求消費信貸政府商業(yè)銀行從國民經(jīng)濟核算的角度看，消費需求的增長是促進經(jīng)濟增長的主要因素之一。在興旺國家，消費需求對經(jīng)濟增長的奉獻率一般都到達了70%以上。改革開放以來我國經(jīng)濟有了長足的開展，但總體來說還是屬于投資拉動型增長林曉南，2006。從1993年至2004年投資對經(jīng)濟增長的平均奉獻率為45.8，而消費

2、增長對經(jīng)濟增長的平均奉獻率僅為45.5%。顯然，我國投資奉獻率過大，消費奉獻率過小國家統(tǒng)計局課題組，2007?？梢娞岣呦M需求，促進消費增長是改變我國經(jīng)濟增長質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。凱恩斯認(rèn)為，人們收入水平的提高和消費傾向改變是促進消費需求增長的主要因素。筆者認(rèn)為開展消費信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法，對于促進消費需求的增長有著明顯的效應(yīng)。我們這里所討論的消費信貸是指銀行及其他金融機構(gòu)為缺乏購置力的消費者個體提供賒銷效勞和消費支出貸款的一種融資方式?；诿绹鴶?shù)據(jù)的實證研究說明，在美國消費信貸的增加與居民消費呈顯著的正相關(guān)。消費信貸業(yè)務(wù)的開展對居民消費能產(chǎn)生放大效應(yīng)。具體地說，每增加1美

3、元的消費信貸，能夠帶動1.12美元的居民消費林曉南2006。我國消費信貸的業(yè)務(wù)尚處于起步的階段，如何才能促使這一業(yè)務(wù)快速健康開展，發(fā)揮消費信貸對增加我國消費需求的作用，本文擬對此做些探索。一、政府要努力培育現(xiàn)代消費時尚，實行積極的消費政策首先，要強化政府的引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)人們樹立新的消費觀念。要積極鼓勵人們敢于消費，提高消費水平和消費質(zhì)量。在消費需求缺乏的情況下，提倡適度負債消費就顯得十分重要。因此，政府要積極引導(dǎo)，輿論上要正面宣傳，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變無債一身輕的消費觀念，從無債消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平；并根據(jù)消費市場的特點，對消費信貸的政策導(dǎo)向、市場導(dǎo)向和根本操作知識進

4、行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強居民的消費信心，使消費信貸的好處家喻戶曉，深入人心。其次，要推廣積極的消費和收入分配政策，適當(dāng)增加居民收入，提高消費者的經(jīng)濟承受能力。消費是收入的函數(shù)，要擴大消費需求，必須增加居民的收入，實行積極的消費和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。最后，要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費信貸得以迅速開展的原因。我國消費需求長期缺乏與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。二、商業(yè)

5、銀行要加快開展消費信貸業(yè)務(wù)首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把開展消費信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識到消費信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競爭焦點和銀行業(yè)務(wù)新的增長點，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以開展。從整體思路上，既要有中長期的開展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點；既要積極推進消費信貸業(yè)務(wù)的開展，又要標(biāo)準(zhǔn)管理，完善有關(guān)制度，加強風(fēng)險防范。其次，要從體制上創(chuàng)造消費貸款業(yè)務(wù)開展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費信貸的開展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨立性、專業(yè)性的消費貸款經(jīng)營機

6、構(gòu)，專門研究、推進消費貸款業(yè)務(wù)的營銷工作，如建立金融超市、個人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式效勞，在防范風(fēng)險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反響敏捷、運作高效快捷、前后臺協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動的消費貸款運行體系。二是實行個人客戶經(jīng)理制。隨時了解客戶的現(xiàn)時需求，分析預(yù)測其未來需求，研究滿足其各種需求的方法，以客戶需求為開拓動力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負責(zé)向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制效勞方向開展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復(fù)和各種消費信貸效勞的環(huán)節(jié)和時間，防止因貸款手續(xù)和

7、效率問題把一局部消費者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費信貸營銷機構(gòu)的授權(quán)額度，對超授權(quán)貸款實行審批人審批制，建立消費信貸審批制，建立消費信貸審批的綠色通道；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風(fēng)險小的消費貸款可以考慮取消個貸中心規(guī)模限制，報告期末根據(jù)實際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核鼓勵機制。在考核方面，要突出利潤指標(biāo)，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源開展個人消費信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)良性開展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處分責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費用分配的隨意性，使做大蛋糕

8、者，能分得更多的蛋糕，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關(guān)、配合。在鼓勵機制方面，必須將個人消費信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套鼓勵方法。五是完善培訓(xùn)教育機制。個人消費信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的上下又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的時機讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個員工對個人消費信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有時機接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中開掘在個人消費

9、信貸業(yè)務(wù)方面有專長的員工，安排到適合的崗位。第三，要制訂有效的消費信貸業(yè)務(wù)營銷方案，加強市場營銷。一是要切實建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶提供差異化效勞。必須從了解、分析、研究客戶開始，細分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門效勞的效勞方式。消費貸款營銷人員要提出不同貸款歸還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負債的情況下，能適合目前及目標(biāo)家庭收入的償付方案。二是對新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標(biāo)市場的不同特點，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮 銀行、網(wǎng)上

10、銀行在消費信貸業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用，同時要注重通過貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)進行消費信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費信貸應(yīng)有重點、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負責(zé)落實處理，牢牢抓住商機，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客戶，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)開展進行利益分配，采取有效的鼓勵措施，以調(diào)動各營業(yè)網(wǎng)點的積極性，對所轄區(qū)域個人客戶進行主動拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務(wù)員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應(yīng)由個貸中心列出公關(guān)名單，負責(zé)重點聯(lián)系，爭取消費信貸業(yè)務(wù)的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應(yīng)重各

11、業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在與客戶接觸過程中，應(yīng)當(dāng)就銀行所有業(yè)務(wù)品種進行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時反響有關(guān)部門，以促進各項業(yè)務(wù)的整體開展。第四，要進行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費信貸品種體系。應(yīng)根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費者階層的特點，為不同客戶群量身定做能滿足其個性化、特殊化需求的個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立多層次的消費信貸品種體系，拓寬消費信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價值商品的消費信貸外，還應(yīng)不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費品

12、的消費信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費意愿有選擇性地購置消費信貸。二是加強對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理方法，簡化貸款手續(xù)，形成切實適應(yīng)客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費信貸業(yè)務(wù)品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費品組合等，通過組合消費信貸最大程度地滿足消費者的消費需求。-最后要努力探索多種形式的消費信貸的經(jīng)營策略。針對目前消費信貸需求不旺的現(xiàn)實，為適應(yīng)消費信貸業(yè)務(wù)開展的需要，應(yīng)當(dāng)努力探索行之有效消費信貸的經(jīng)營策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費信貸的業(yè)務(wù)特點，針對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費者提供多種選擇。三、全社會要建立

13、有效的消費信貸風(fēng)險防范機制首先，要建立社會化的個人信用制度體系。社會化的個人信用制度的建立是順利拓展消費信貸業(yè)務(wù)的必要根底條件，也是有效防范消費信貸風(fēng)險的一項重要措施。個人信用制度體系包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險躲避等多項制度。當(dāng)前我國應(yīng)從如下方面入手，致力于建設(shè)社會化的個人信用制度體系。一是逐步建立個人資信檔案登記制度。個人資信檔案的建立是建立個人信用制度的根底工作，在個人信用制度還不完善的情況下各有關(guān)金融機構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄包括個人收入、居住、婚姻、財產(chǎn)、職業(yè)及其他根本情況、貸款和擔(dān)保情況、還

14、款記錄等信息作為歷史資料留存，還應(yīng)包括有關(guān)金融機構(gòu)和專門的資信評估機構(gòu)對其調(diào)查核實的補充材料。目前，應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為根底，建立個人根本賬戶，同時結(jié)合對持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實踐過程中逐步完善，最終形成個人信用的完整動態(tài)記錄。二是建立并完善個人信用評估制度。個人信用評估，是在建立個人信用檔案的根底上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評級，為消費信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費信貸信用分析技術(shù)，其核心是全社會統(tǒng)一的、硬性的消費信貸準(zhǔn)那么，同時，以此為根底，建立消費者信用的評價指標(biāo)體系。三是建立個人資信的調(diào)查制度。要有意識地培

15、育和扶植提供個人信用信息效勞的社會中介機構(gòu)。銀行可以通過向這些機構(gòu)進一步了解消費者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會將信用記錄差或是沒有記錄的個人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度是個人信用制度的一個重要內(nèi)容，要詳細規(guī)定申請破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費者的資產(chǎn)處理方法、債務(wù)歸還及免除方法以及相應(yīng)的懲罰措施。其核心是當(dāng)消費者確實不能歸還到期債務(wù)的時候，只應(yīng)承當(dāng)有限責(zé)任而不必承當(dāng)無限責(zé)任。通過申請破產(chǎn)，消費者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結(jié)其債務(wù)關(guān)系。對社會而言，它起到一種減震作用，既減輕了消費信貸債務(wù)過重給社會帶來的影響，又保障了消費信貸的健康開展。其次，政府積極

16、參與，建立消費信貸擔(dān)保體系。目前我國消費信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押質(zhì)押加保證四種方式，在實際操作這些擔(dān)保形式對消費信貸的健康開展存在著較多的阻礙作用。從而使擔(dān)保成為了消費信貸開展的瓶頸。政府的介入是突破擔(dān)保瓶頸的有效措施。不少興旺國家的政府在本國消費信貸的開展中都扮演了重要角色。20世紀(jì)30年代的世界經(jīng)濟危機后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯(lián)邦住房管理局FHA和退伍軍人管理局VA，給住房抵押貸款提供相應(yīng)的保險和保證。這兩家機構(gòu)的成立，消除了提供抵押貸款的金融機構(gòu)的不平安感，增強了它們在一級市場的信心，從而推動了消費信貸的開展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔(dān)保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇毩⒎ㄈ速Y格的擔(dān)保基金公司，專門為消費信貸，尤其是期限較長的消費信貸提供擔(dān)保，以解決當(dāng)前消費信貸開展中存在的擔(dān)保問題。參考文獻：林曉楠：?消費信貸對