公司貸款操作規(guī)程.doc

1、本文由豆豆相傳批量上傳(關(guān)于豆豆相傳，請訪問：) | 名稱公司貸款操作規(guī)程.doc 大小81920 時間2010/4/17 7:43:48 編輯2010/4/17 7:43:48公司貸款操作規(guī)程.doc摘要：本文由豆豆相傳批量上傳(關(guān)于豆豆相傳，請訪問：) | 名稱公司貸款操作規(guī)程.doc 大小81920 時間2010/4/17 7:43:48 編輯2010/4/17 7:43:48關(guān)鍵詞：豆豆相傳 公司貸款操作規(guī)程類別：其它公司貸款操作規(guī)程小額貸款有限公司信貸管理及其操作規(guī)程規(guī)定第一章 總則第一條 為加強小額貸款有限公司（以下簡稱“本公司”）信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

2、，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推進貸款工作制度化、規(guī)范化、科學化。根據(jù)公司法、中華人民共和國擔保法、中華人民共和國合同法、中華人民共和國物權(quán)法、貸款通則、浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法等國家有關(guān)經(jīng)濟金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實際，制定本暫行規(guī)定。第二條 本規(guī)定是本公司建立信貸業(yè)務內(nèi)部管理相互制約機制、實現(xiàn)對信貸業(yè)務規(guī)范運作及程序化管理的基本管理制度及操作程序。第三條 本公司開展信貸業(yè)務必須遵循國家法律法規(guī)，應嚴格執(zhí)行浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法的相關(guān)規(guī)定，以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，以小額、流動、分散為信貸原則，準確、高效、安全地運作信貸資金。第四條 本公司實行審貸分離、分級審批的制

3、度。在辦理信貸業(yè)務過程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔，實現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。第五條 本公司信貸人員應嚴格遵守國家金融法規(guī)和本公司的信貸管理制度，自覺遵循金融職業(yè)道德規(guī)范，廉潔奉公，作風正派，辦理信貸業(yè)務應嚴格遵守本辦法，嚴禁違規(guī)操作。第二章 貸款對象及條件第六條 貸款對象應當是本公司服務轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第七條 借款人申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合法

4、合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息的能力。（三）必須是獨立經(jīng)濟法人，經(jīng)濟實體或自然人，非獨立法人的分公司需由法人授權(quán)。（四）必須在金融機構(gòu)開立個人結(jié)算賬戶、基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（五）非自然人須持有經(jīng)工商行政管理機關(guān)辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的組織機構(gòu)代碼證、稅務部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的稅務登記證。（六）非自然人須持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡。（七）企業(yè)單位應提供所從事項目的相關(guān)材料，包括法人代碼證、報表資料、資質(zhì)證、規(guī)

5、劃書、購銷合同等。（八）除自然人以外的客戶，需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負債率。第八條 信貸限制對象（一）自然人貸款中一戶家庭（單獨立戶的除外）只允許有一個借款人，不得有二個或二個以上的借款人出面借款。（二）非自然人在本公司有貸款，其個人股東及其他自然人不得以個人名義貸款并用于該企業(yè)。（三）年齡已超六十周歲或未滿十八周歲，身患重癥或絕癥者不得作為借款人或擔保人。（四）在本公司有超過十五天逾期記錄的，但因特殊原因并經(jīng)貸款審批委員會審批同意的除外，不得再借。（五）按貸款五級分類標準，對正常類以下貸款客戶不得準入及新增貸款。第九條 禁止貸款對象（一）不具備貸款主體資格和基本條件。（二）生

6、產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目。（三）建設項目按國家規(guī)定應當報有關(guān)部門批準而未取得批準文件。（四）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可、特殊行業(yè)未取得有權(quán)部門頒發(fā)特殊行業(yè)經(jīng)營許可證的。（五）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保；不得向有過逃廢金融債務行為的借款人發(fā)放貸款（黑名單）。（六）不得向曾為他人擔保而不履行擔保責任的借款人發(fā)放貸款。（七）不得向無生產(chǎn)經(jīng)營場地、冒名移用、無固定居住場所的借款人發(fā)放貸款。（八）不得向有意利用新老身份證在不同機構(gòu)取得貸款的借款人發(fā)放新貸款。（九

7、）有其他嚴重違法經(jīng)營行為。（十）不得對本公司股東、本公司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬投資或者擔任高級管理職務的企業(yè)法人和其他組織發(fā)放貸款。（十一）不得跨區(qū)域發(fā)放貸款。（十二）有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。第三章 信貸業(yè)務種類第十條 貸款按期限長短分為周轉(zhuǎn)貸款和短期貸款；貸款按性質(zhì)分為中小微型企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款；按貸款對象分為企業(yè)貸款和自然人貸款。周轉(zhuǎn)貸款是指貸款期限在三個月以下（含3個月）的貸款。短期貸款是指貸款期限在3個月以上1年以下（含1年）的貸款。中小微型企業(yè)貸款是指對中、小、微型企業(yè)（除農(nóng)業(yè)企業(yè)）發(fā)放的各項貸款?！叭r(nóng)”貸款是指在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的

8、原則下對農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放的貸款。企業(yè)貸款是指本公司服務轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。自然人貸款是指本公司服務轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十一條 貸款按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。第十二條 信用貸款是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件，農(nóng)戶小額信用貸款按信用等級限額為準。對企業(yè)法人發(fā)放信用貸款一律報本公司信貸審查委員會審查。第十三條 保證貸款是指按中華人民共和國擔保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，

9、按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責任保證貸款。第十四條 辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況及其還款記錄進行審查，并簽訂保證合同。第十五條 保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不得作為保證人：（一）國家機關(guān)。（二）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體。（三）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第十六條 保證貸款可采用一戶單保、一戶多保、分組聯(lián)保、擔保公司擔保等形式。自然人保證資格及代償能力可根據(jù)信用等級評定數(shù)據(jù)確定。簽訂合同時保證人必須當面簽字并蓋

10、章或簽字并按手?。ㄓ沂质持干弦还?jié)），并提供有效證件（非自然人為營業(yè)執(zhí)照、自然人為身份證）原件及復印件。第十七條 10萬元（含）以上的保證貸款原則上實行一戶多保；所有自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。非自然人貸款的，無論采用何種擔保（保證、抵押、質(zhì)押）方式，必須辦妥最高余額的第二保證人手續(xù)。第十八條 公司制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供董事會同意擔保決議書；合伙制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供經(jīng)全體合伙人簽字同意的保證意見書。第十九條 保證額度的確定保證額度=n*（資產(chǎn)總額-負債總額）-已為他人提供的各類擔保余額其中：（1）（資產(chǎn)總額-負債總額）的差額

11、分別采用當期與上一年度財務數(shù)據(jù)計算并取較低值。（2）原則上，n不得大于2，確需大于2（不含）的應報公司待審會審定；自然人為保證人，視其實力一般保證額度按其資產(chǎn)的2倍內(nèi)掌握，但最高保證額度不得超過200萬元。超過保證額度的，在貸款五級分類時，相應降低借款人及在本公司貸款的保證人的類別。第二十條 抵押貸款是指按中華人民共和國擔保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。第二十一條 貸款行不得接受下列財產(chǎn)抵押：（一）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財產(chǎn)。（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。（三）國家機關(guān)的財產(chǎn)。（四）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為

12、目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施。（五）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)。（六）以法定程序確認為違法、違章的建筑物。（七）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強制性措施的財產(chǎn)。（八）租用或者代管、代銷的財產(chǎn)。（九）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護的古建筑、有重要紀念意義的建筑物。（十）已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用型機器、設備。（十一）已辦妥工業(yè)（商業(yè)）土地使用權(quán)證，但未辦理房產(chǎn)證，土地使用權(quán)證已抵押給他行的，其房屋不得抵押。（十二）依法不得抵押的其他財

13、產(chǎn)。第二十二條 個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房抵押辦理該項抵押貸款時，信貸人員首先必須實地查看，掌握商品房的變現(xiàn)能力，查實是否有糾紛，已出租的，查看租賃合同，并書面告知承租人，然后由商品房抵押財產(chǎn)共有人（如夫妻雙方、父子女等）到場簽章，填寫房屋抵押貸款申請書，辦理貸款手續(xù)。（一）完好房抵押。完好房一般指建筑時間5年以內(nèi)，基本完好房一般在10年以內(nèi)，基本完好房在完好房的基礎(chǔ)上打八折。（二）層次差價。帶車庫的住宅商品房一樓及頂樓，抵押時掌握在中間層次的基礎(chǔ)上打八折，車庫打四折。（三）營業(yè)用房抵押。抵押價格根據(jù)經(jīng)營性用房的地段、繁華程度等按購買時的發(fā)票價格或經(jīng)評估（協(xié)議定價）在參考價之內(nèi)進行抵押，原則上

14、臨街不宜經(jīng)營用房不得辦理抵押。（四）抵押率。在有資質(zhì)的評估基礎(chǔ)上，對照內(nèi)部參考價，如評估價高于參考價按參考價執(zhí)行，如評估價低于參考價按評估價執(zhí)行；若抵押價值明顯高于貸款額的，可掌握在內(nèi)部參考價以下雙方協(xié)商定價。有房產(chǎn)證、土地證，且土地使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以內(nèi)。有房產(chǎn)證、土地證，但土地證注明是行政劃撥或集體所有的土地使用權(quán)，房屋抵押率掌握在40%以內(nèi)。第二十三條 企業(yè)房地產(chǎn)抵押：企業(yè)房地產(chǎn)抵押價格在有資質(zhì)的評估單位評估基礎(chǔ)上，對照內(nèi)部參考價，如評估價高于參考價按參考價執(zhí)行，如評估價低于參考價按評估價執(zhí)行。（一）有房產(chǎn)證、土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在評估價的

15、80%以內(nèi)。（二）有房產(chǎn)證、土地證，但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在評估價的40%以內(nèi)。（三）只有土地證，土地證注明使用權(quán)屬出讓的，土地使用權(quán)抵押率掌握在土地評估價的70%以內(nèi)。（四）尚未辦妥房產(chǎn)證、土地證的廠方不得抵押。第二十四條 企業(yè)設備抵押：信貸人員應實地進行查看，掌握設備的新舊程度、購入時間長短、原始發(fā)票和賬面上固定資產(chǎn)折舊計提情況等，然后估算設備重置完全價值，原則上購買一年以內(nèi)的設備抵押率掌握在50%以內(nèi)；一年以上的設備抵押率掌握在40%以內(nèi)，較好設備（使用年限5年以內(nèi)，設備仍在較好使用）抵押時間掌握在2年內(nèi)，基本完好設備（使用年限超過5年，設備仍在較好使用

16、）抵押時間掌握在1年內(nèi)，并根據(jù)使用年限的長短、通用設備與特種行業(yè)設備確定不同的抵押率，同時，應在抵押物品的原始購入發(fā)票上簽章（注明是“該設備業(yè)經(jīng)額貸款有限公司抵押”字樣），無原始購入發(fā)票的，不得辦理抵押。第二十五條 流動資產(chǎn)抵押貸款應從嚴控制，對新增貸款一般不得辦理流動資產(chǎn)抵押。流動資產(chǎn)抵押應以易變現(xiàn)、穩(wěn)定性強的企業(yè)的庫存原材料、產(chǎn)成品抵押為主。辦理流動資產(chǎn)抵押貸款條件：（一）企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營三年；（二）企業(yè)信用等級aa級以上；（三）在本公司及其他金融機構(gòu)無不良信用記錄；（四）抵押金額以抵押日前6個月原材料、產(chǎn)成品的月平均余額為標準。抵押率不得超過評估價值的50%，且信貸人員每旬必須檢查抵押的

17、流動資產(chǎn)變動情況（有書面記錄）；（五）流動資產(chǎn)抵押必須經(jīng)公司信貸審查委員會同意后方可辦理；（六）抵押時間最長為一年。第二十六條 抵押物登記：以擔保法第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。取得的他項權(quán)利證、抵押登記證（工商行政管理部門），交主辦會計納入表外科目核算，并由出納保管，信貸檔案中保留復印件。表外科目金額價值按登記權(quán)利價值核算，未經(jīng)評估的按貸款雙方協(xié)議價核算，但抵押價格必需通過內(nèi)部評估后確認。（一）個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房由房管部門登記，并按房管部門要求提供資料辦理，取得他項權(quán)利證后，連同土地證、房產(chǎn)證一并交主辦會計核算，出納保管。（二）企業(yè)房產(chǎn)證抵

18、押的由房管部門登記。取得房屋他項權(quán)利證后，該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)不得單獨抵押，集體土地使用權(quán)不得單獨抵押。1、如果抵押房屋占用土地面積較多，留下空余土地面積較少（20%以內(nèi)），只要憑已辦理好他項權(quán)利的房產(chǎn)證、借款合同、抵押物清單、土地登記審批表，到土管部門辦理隨之抵押登記即可。（房屋占用范圍土地使用權(quán)必須登記）2、如果空余土地較多（20%以上），應繼續(xù)辦理土地抵押手續(xù)，抵押價值應剔除房屋占用范圍面積土地使用權(quán)的價值。（三）土地使用權(quán)抵押的有土管部門登記。企業(yè)廠房如只有土地證而無房產(chǎn)證，無論土地證是注明出讓、劃撥，還是集體所有，統(tǒng)一到土管部門辦理抵押

19、。抵押價格按照土地性質(zhì)、使用年限、土地估價所的評估價及建議抵押價等綜合因素考慮。（土地證和土地他項權(quán)利證一并移交出納保管）。（四）尚未辦妥房產(chǎn)證的廠房不得抵押。第二十七條 抵押人應當提交的資料（一）以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應有全體共有人同意以該財產(chǎn)設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。（二）以按份共有的財產(chǎn)抵押的，還應有抵押人對該財產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。（三）以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有該企業(yè)職工（代表）大會同意抵押的書面決議。（四）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會或村民

20、代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實現(xiàn)抵押權(quán)時按照法律規(guī)定的土地征用標準轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。（五）以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有該企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。（六）以有限責任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，還應有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。（七）以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的還應有發(fā)包方同意抵押的書面文件。（八）以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。（九）以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本次抵押告知承租人的書

21、面文件。（十）以房地產(chǎn)抵押的，還應有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應有房屋共有權(quán)證。（十一）以在建工程抵押的，應有國有土地使用權(quán)證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當于土地使用權(quán)出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。（十二）以船舶抵押的，還應有船舶所有權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料以及三分之二以上份額

22、或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。（十三）以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證書。（十四）以除航空器、船舶、車輛以外的機器設備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。第二十八條 質(zhì)押貸款是指按中華人民共和國擔保法規(guī)定的質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。第二十九條 質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。其中權(quán)利質(zhì)押包括：（一）匯票、本票。（二）國債、金融債券、aa級（含）以上企業(yè)債券。（三）存款單。（四）標準倉單及經(jīng)認可的倉儲公司出具的倉單及提單。（五）股份、股票。（六）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利?，F(xiàn)權(quán)利

23、質(zhì)押有價證券一般暫限于定期儲蓄存單或單位定期存款存單。第三十條 質(zhì)押率的確定（一）國家債券的質(zhì)押率不得超過面額的90%。（二）金融債券的質(zhì)押率不得超過面額的80%。（三）aa級（含）以上企業(yè)債券的質(zhì)押率不得超過面額的50%。（四）國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過面額的80%。（五）倉單、提單的質(zhì)押率不得超過倉單、提單項下貨物總金額的60%。第三十一條 個人存單的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，貸款到期日不得超過存單到期日。信貸人員核實好借款人和出質(zhì)人（包括預留印鑒或密碼）后，填制并辦妥有價證券質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付通知書，然后與開立存單的金

24、融機構(gòu)簽訂協(xié)助止付協(xié)議書，辦理質(zhì)押貸款手續(xù)，存單由主辦會計納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復印件。第三十二條 單位定期存款的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實書不能直接辦理質(zhì)押貸款。需要辦理質(zhì)押貸款的首先開具單位定期存單，然后按照單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定（銀監(jiān)會2007第9號令）辦理。第四章 貸款期限和利率第三十三條 信貸人員根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。自然人及個體工商戶貸款實行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實行按季（月）結(jié)息。第三十四條 為真實反映資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如

25、個別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當理由的，必須在貸款到期日前申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準辦理一次，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)須經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。第三十五條 逾期貸款和擠占挪用貸款應按規(guī)定計收利息。第三十六條 貼息貸款，應根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。第三十七條 按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風險覆蓋、有利競爭”的貸款利率定位原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級、擔保方式

26、、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實行浮動利率。第三十八條 要嚴格執(zhí)行中國人民銀行、浙江省人民政府金融辦及本公司規(guī)定的貸款利率標準，不得擅自提高和降低貸款利率。第五章 信貸業(yè)務操作流程第三十九條 為確保貸款的安全性、流動性和效益性，辦理信貸業(yè)務要按權(quán)限、按程序運作。第四十條 辦理信貸業(yè)務的基本流程：借款申請和受理、貸前調(diào)查、貸款審查（核）、貸款審批和發(fā)放、貸后管理、貸款收回。第四十一條 借款申請和受理：凡向本公司申請借款，應由借款人向開戶單位提出書面申請。并在申請書中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、還款來源等基本情況。對同意接受的，信貸員通知借款人正式填寫統(tǒng)一制式的申請書，借

27、款申請書應由借款人自行填寫，本公司工作人員不得代填。借款人應向貸款行提供以下資料：（一）借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗證后身份證復印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳細居住地址、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容（項目），家庭年經(jīng)濟收支情況、借款用途、經(jīng)濟效益情況、擔保落實情況及擔保人（單位）的擔保能力情況、人行個人征息系統(tǒng)查詢授權(quán)書、其他資料。（二）借款人（企業(yè)）的基本情況。包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務登記證、法人代表（負責人）身份證和復印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托書及復印件、公司章程，經(jīng)信貸員核對、驗證。復印件留貸款行存檔。如擔保貸款還需提供保證人的有效營

28、業(yè)執(zhí)照、身份證和復印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托書及復印件，經(jīng)信貸員核對、驗證，復印件存檔。（三）與借款人生產(chǎn)經(jīng)營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。第四十二條 貸款調(diào)查：貸前調(diào)查是整個貸款運作過程的基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。貸款行對材料齊全的申請受理后，要對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行調(diào)查分析，核實擔保情況，并在此基礎(chǔ)上預測貸款風險程度，并在規(guī)定時間內(nèi)完成申請材料的調(diào)查審核工作，最后形成調(diào)查報告并填制客戶調(diào)查表。主要

29、調(diào)查以下內(nèi)容：（一）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對提供的復印件與原件核對相符，并在復印件簽署“與原件核對相符”字樣。1、查驗客戶提供的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效身份證明是否真實、有效，營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；自然人是否具有完全民事行為能力；2、查驗客戶法定代表人和授權(quán)人委托人的簽章是否真實、有效；客戶填制的申請書內(nèi)容是否齊全、完整。（二）調(diào)查客戶信用狀況及有關(guān)人員品行狀況1、查詢?nèi)诵行刨J登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負債和提供擔保情況，查驗貸款證反映的信貸金額與財務報表的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力。2、調(diào)查了解客戶法定代表

30、人、實際經(jīng)營者、股東及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。對自然人，應查詢個人信息征信系統(tǒng)及綜合業(yè)務系統(tǒng)的客戶黑名單，家庭成員的貸款情況。但查詢?nèi)诵袀€人信息征信系統(tǒng)必須經(jīng)客戶書面授權(quán)。（三）對借款人及其擔保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。1、信貸員應深入客戶進行現(xiàn)場調(diào)查，注意收集非財務信息和軟信息；調(diào)查客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超規(guī)定經(jīng)營范圍；借款用途是否違反法律、政策，是否超越經(jīng)營范圍。2、對企業(yè)客戶及其擔保人單位，應查閱其資產(chǎn)負債表、損益表等帳表，對客戶的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等

31、情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、賬實”等核對。重點匡算企業(yè)的凈資產(chǎn)及盈利能力。3、查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。4、調(diào)查分析還款來源和還款時間。注重落實貸款第一還款來源，調(diào)查分析信貸需求的原因及信貸用途的合法性。加大對個人貸款使用用途的審查，嚴格控制貸款金額與生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模相匹配，禁止發(fā)放無明確用途貸款。（四）抵押或質(zhì)押物品的調(diào)查1、抵押或質(zhì)押物品設定抵質(zhì)押的合法性，抵押人或質(zhì)押人是否有完全的處分權(quán)；抵押或質(zhì)押物品設定抵押或質(zhì)押是否符合國家法律的規(guī)定。2、抵押或質(zhì)押物品的價值必須足夠擔保借款本息。3、抵押品的保險，保險期限要長于借款期限（或按年續(xù)保），并將保險單（復印件）留檔保管

32、。第一受益人應填寫為本公司。4、對抵押物的調(diào)查，信貸員必須實地核查；対抵押、質(zhì)押財產(chǎn)所有權(quán)人的調(diào)查，其財產(chǎn)的共有人必須當面核實。（五）保證人調(diào)查1、保證人的合法性。如果提供擔保的是企業(yè)法人或其他組織，應調(diào)查其年檢情況和執(zhí)照的有效性。2、保證人的代償能力狀況。由企業(yè)單位作保證擔保的，應考察其資產(chǎn)負債率、經(jīng)營效益及發(fā)展前景等情況。3、屬公司制企業(yè)擔保的，應提供董事會（股東會）同意保證的意見書。第四十三條 貸款審查（核）：信貸人員調(diào)查完成后將所有規(guī)定資料提交本公司貸款審核人員按規(guī)定程序進行審查（核）。審核人員根據(jù)信貸員上報的貸款，重點對貸款憑證要素，借款人、擔保人的資格，借款人關(guān)聯(lián)情況，貸款抵質(zhì)押情

33、況，貸款的合規(guī)合法性等進行審查（核）。（一）貸款憑證要素重點審查（核）：1、借款人、貸款人、擔保人全稱是否與簽字和印章相符。2、借款日期是否填寫正確、有否涂改。3、借款金額大小寫是否一致。4、借款用途書寫與調(diào)查結(jié)論是否一致。5、借款期限是否涂改，是否與生產(chǎn)、經(jīng)營的周期相匹配，是否與所執(zhí)行的貸款利率相匹配，貸款利率執(zhí)行是否正確。6、還款方式是否填寫正確。7、其他合規(guī)性審查。（二）借款人、擔保人的資格審查（核）：1、除自然人外，是否有經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)或事業(yè)單位登記管理部門辦理事業(yè)單位法人許可證年檢手續(xù)。特殊行業(yè)是否有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營許可證。2、除自然人外，是否有人民銀行核

34、準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的組織機構(gòu)代碼。3、是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄。4、所從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。5、審查企業(yè)單位提供所從事項目的資料，包括法人代碼證、報表資料、資質(zhì)證、規(guī)劃書等。6、自然人借款戶身份證件是否過期或是否年齡偏大。7、自然人客戶所借款項與實際承受能力是否匹配，除自然人外的客戶是否符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負債率。8、與借款人、保證人電話核對（自然人貸款），主要核對借款用途是否與合同上或信貸員調(diào)查報告中所寫出的相符。9、按貸款五級分類標準，對正常類以下貸款客戶不得準入及新增貸款。10、其

35、他合規(guī)性審查（核）。（三）借款人關(guān)聯(lián)情況審查（核）1、對自然人關(guān)聯(lián)情況審查（核）（1）借款人是否在本公司及其他金融機構(gòu)有借款。（2）借款人夫妻雙方的另一方在本公司或其他公司金融機構(gòu)是否有借款。（3）借款人家庭成員是否在本公司或其他金融機構(gòu)有借款。（4）合伙企業(yè)以自然人出面貸款的，必須審查合伙協(xié)議中的自然人貸款及親屬貸款情況，企業(yè)合伙人出面貸款總額是否超出貸款規(guī)范化操作的有關(guān)規(guī)定。（5）其他合規(guī)性審查（核）。2、對企業(yè)單位關(guān)聯(lián)情況的審查（核）（1）借款人是否在本公司及其它金融機構(gòu)借款。（2）借款人所投資的企業(yè)或控股的企業(yè)，是否在本公司有借款。（3）借款人的股東及管理人員或事實經(jīng)營者是否有借款。所

36、借款項是否用于企業(yè)。（4）其他合規(guī)性審查（核）。（四）貸款抵質(zhì)押情況審查（核）1、抵押價值的確定，評估價值與本公司房地產(chǎn)價格參考核對，是否按規(guī)定執(zhí)行。2、抵押率是否符合個人房地產(chǎn)、企業(yè)房地產(chǎn)和機器設備抵押率的規(guī)定；流動資產(chǎn)抵押是否達到規(guī)定的要求。3、抵押物有效年限與抵押登記年限是否相匹配。4、抵押資料的完整性和有效性的審查。5、存單質(zhì)押貸款限額是否超過存單面值的90%，貸款到期日是否超過存單到期日。6、其他合規(guī)性審查（核）。（五）貸款的合規(guī)合法性審查（核）1、審查（核）上報貸款的調(diào)查報告與資料是否相銜接。2、審查（核）貸款客戶的經(jīng)營場所或戶口在其管轄范圍內(nèi)。3、審查（核）借款戶是否有交叉貸款或

37、關(guān)聯(lián)人有貸款。4、審查（核）自然人貸款10萬元以上是否有兩人或兩人以上擔保。5、審查（核）非自然人，在采用保證、抵押、質(zhì)押的同時，是否辦妥最高余額的第二保證人手續(xù)。6、審查（核）公司企業(yè)作為第三人為借款人借款提供擔保的需提供董事會同意保證或抵押意見書。7、審查（核）一個擔保人為多個借款人擔保，而且擔保金額較大的應向公司信貸審查委員會提示。8、是否嚴格按貸款規(guī)范化操作執(zhí)行。9、查詢?nèi)诵袀€人信貸征信系統(tǒng)和信貸管理咨詢登記系統(tǒng)，借款人有無失信行為。10、其他合規(guī)性審查（核）。第四十四條 貸款審批：應建立審貸分離、分級審批的貸款審批管理制度。本公司業(yè)務營銷部負責貸款的受理、調(diào)查和貸后檢查，綜合管理部負

38、責貸款的審查（核），總經(jīng)理負責貸款的審批，財務部負責貸款的發(fā)放。第四十五條 貸款發(fā)放：本公司財務部根據(jù)經(jīng)總經(jīng)理簽字的同意發(fā)放貸款的審批書發(fā)放貸款。借貸雙方應按照有關(guān)規(guī)定簽訂借款合同。合同簽訂由總經(jīng)理或授權(quán)人簽字生效，借款合同生效后，按借款合同生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放的貸款必須通過轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶內(nèi)。本公司發(fā)放的每一筆貸款必須逐筆經(jīng)本公司綜合管理部審查（核），總經(jīng)理審批，不得發(fā)放未經(jīng)審查（核）、審批的貸款，未經(jīng)審查（核）、審批而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責任人的責任。第四十六條 本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，借款合同與擔保合同要正確使用。簽訂合同要

39、保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。主合同從合同、借款借據(jù)中的貸款時間、借款人姓名或名稱、合同名稱及合同號、貸款金額及大寫金額、還款時間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。第四十七條 貸后管理：指信貸業(yè)務發(fā)生后對貸款的管理。（一）貸款發(fā)放的當日，按照業(yè)務系統(tǒng)要求錄入信貸信息和擔保信息資料，同時傳輸上報人行信貸登記系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)。（二）辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項權(quán)利證明、質(zhì)押物、保單及其他有價證券，信貸員應按有關(guān)要求移交出納入庫保管，信貸員留存權(quán)證復印件。（三）信貸業(yè)務發(fā)生后，信貸員還要按有關(guān)要求對貸款進行日常的跟蹤管理。要對客戶執(zhí)行借款合同、經(jīng)營狀況等方面情況進行經(jīng)常

40、性跟蹤檢查和定期檢查，要對客戶財務和非財務等因素包括管理人員、合作關(guān)系、債權(quán)債務關(guān)系、財務狀況等進行監(jiān)控，企業(yè)貸款按季寫出貸后檢查報告；自然人貸款至少每半年寫出貸后檢查報告。當發(fā)現(xiàn)風險預警可能危及信貸資產(chǎn)安全時，應及時向部門經(jīng)理或總經(jīng)理報告，在信貸事實風險形成前，采取相應的防范措施。1、貸款風險一般要注意：（1）企業(yè)主要負責人更換；借款人放松管理；借款人嚴重短期行為等。（2）與我公司合作關(guān)系發(fā)生惡化，不接受信貸監(jiān)督；資金體外循環(huán)，貨款回收不明原因大幅下降，企業(yè)應收賬款周期延長、庫存增加、發(fā)貨減緩等。（3）生產(chǎn)經(jīng)營銳減；生產(chǎn)占有份額不斷下降；經(jīng)營發(fā)生虧損，虧損額持續(xù)增加等。（4）未經(jīng)我公司同意，

41、實行租賃、承包、聯(lián)營、合并（兼并）、分立、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更。（5）抵押物發(fā)生不利于實現(xiàn)債權(quán)的變故，擔保人擔保能力下降等。2、貸款的風險防范：信貸人員必須加強貸后管理，密切注意借款人的一些不利于貸款安全的預警信號，及時報告，可以采取下列一種或多種處置措施，保護債權(quán)，防范風險：（1）限期糾正違約行為。（2）停止發(fā)放新貸款。（3）提前收回借款人部分或全部貸款。（4）按規(guī)定罰息。（5）要求擔保人履行擔保責任。（6）依法處置抵押物，清償貸款本息。（7）依法申請借款人破產(chǎn)還債。（8）其他可行的風險防范措施。第四十八條 貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，

42、信貸員應發(fā)出貸款催收通知書，通知借款人和擔保人還貸，借款人償還貸款應打印還貸憑證。第四十九條 經(jīng)公司同意，客戶可以提前歸還貸款。第五十條 借款人到期未還，又未辦理展期手續(xù)的，信貸員要發(fā)出貸款催收通知書，并且將借款人和保證人收到通知書簽字后的回執(zhí)收回并妥善保管，每隔6個月內(nèi)簽發(fā)一次貸款催收通知書，以保障擔保時效和訴訟時效。第五十一條 當呆滯貸款（或其他占用形態(tài)的貸款）轉(zhuǎn)為呆賬貸款時，信貸員必須填寫呆賬貸款認定審批表和書面申請，申請中應由信貸員初審提出認定的主要理由（及說明形成呆賬的原因、后果及處理意見），由部門經(jīng)理簽署意見一律報公司信貸審查委員會審查批準。第五十二條 當呆賬貸款達到要求需要核銷時

43、，信貸員必須填寫呆賬核銷審批表和書面申請，由信貸員提出核銷的主要理由（即詳細說明該呆賬貸款第一筆發(fā)放時間，金額、到期時間、擔保人或抵押物處理情況及原經(jīng)辦人員和核銷前的催收清理情況），附該呆賬貸款原合同、申請書、法院文書等復印件，由相關(guān)部門簽署意見報公司信貸審查委員會同意后提交董事會審批。第六章 授信業(yè)務第五十三條 本公司的授信指對貸款客戶的表內(nèi)授信。表內(nèi)授信包括企業(yè)生產(chǎn)流動資金貸款、企業(yè)貿(mào)易融資、自然人經(jīng)營性貸款、個人綜合授信貸款等。第五十四條 本公司向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務都必須納入授信管理范圍；所有與本公司建立融資關(guān)系的法人客戶都必須納入授信管理范圍（非獨立法人客戶不得授信）。第五

44、十五條 授信額度確定：（一）根據(jù)企業(yè)財務報表，計算出資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、總資產(chǎn)報酬率、銷售（營業(yè)）利潤率、應收帳款周轉(zhuǎn)率及存貨周轉(zhuǎn)率等財務指標，并分別與客戶所在行業(yè)的平均水平進行比較，對其償債能力、盈利能力和營運能力作總體判斷。（二）分析客戶的發(fā)展能力，對其發(fā)展質(zhì)量作出判斷。（三）根據(jù)上述分析，結(jié)合客戶在本公司及他行的融資狀況，及客戶在本公司的信用記錄、貸款方式等進行綜合評價確定最高授信額度。一般營運周轉(zhuǎn)貸款的貸款額度原則上最高可授信到企業(yè)最近一年報稅營業(yè)額的20%，并符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或行業(yè)管理部門及本公司授信業(yè)務管理的有關(guān)規(guī)定。第五十六條 本公司的授信工作包括授信調(diào)查、授信

45、審查、授信審批、授信后管理四個程序。第五十七條 本公司根據(jù)授信工作程序，對授信工作人員有以下情節(jié)的，將依法、依規(guī)追究責任。（一）進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏漏的。（二）未對客戶資料進行認真和全面核實的。（三）授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟?。（四）未按照?guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽Ｎ镞M行授信后檢查的。（五）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查的。（六）未根據(jù)預警信號及時采取必要保全措施的。（七）故意隱瞞真實情況的。（八）不配合授信盡職人員工作或提供虛假信息的。（九）其他不盡職行為。第七章 貸款審批權(quán)限第五十八條 本公司對信貸業(yè)務實行分級授權(quán)管理制度。公司董事會對總經(jīng)理授權(quán)，

46、總經(jīng)理負責貸款業(yè)務的審批，如總經(jīng)理外出或其他特殊情況不能履行貸款審批權(quán)限的將對部門經(jīng)理進行臨時授權(quán)，有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)可進行臨時審批，不得超權(quán)限審批。第五十九條 本公司下設信貸審查委員會，承擔信貸業(yè)務的審查、審批及貸后檢查、監(jiān)督。第六十條 貸款審批權(quán)限（一）貸款審批權(quán)限：抵質(zhì)押貸款50萬元（含）內(nèi)、保證貸款30萬元（含）以內(nèi)、農(nóng)戶小額信用貸款1萬元（含）內(nèi)由公司總經(jīng)理審批發(fā)放。其余都需交貸審委審批，通過后交總經(jīng)理審批。（二）單個自然人貸款余額超過30萬元（含）以上原則上需辦理抵質(zhì)押手續(xù)。保證貸款余額在10萬元（含）以上需多個保證人，50萬元（含）以上必須要求三個（不含夫妻一方提供的保證）保

47、證人。多個自然人出面貸款用于同一企業(yè)，多個自然人的貸款總額原則上不得超過100萬元。（多個自然人出面貸款用于同一企業(yè)，必須有企業(yè)的合伙人的合伙協(xié)議，多個自然人的貸款總額確需超過100萬元且企業(yè)較好的，原則上要求由企業(yè)出面，在辦理擔?；虻盅菏掷m(xù)后合伙人作為第二保證人）。第六十一條 非自然人貸款審批權(quán)限（一）非自然人貸款實行貸款授信管理，授信額度內(nèi)貸款發(fā)放由總經(jīng)理審批，但對年度新增授信的貸款須報公司信貸審查委員會審批。貸款一經(jīng)發(fā)生不良或結(jié)欠利息一個季度以上的自動取消授信額度，貸款發(fā)放逐筆報公司信貸審查委員會審批。（二）由公司貸款審查委員會審議、評價、認定的控制、退出和清收轉(zhuǎn)化類貸款，取消授信額度。（三）由公司信貸審查委員會通過非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)存在較大潛在風險，通過審議、評價、認定并發(fā)出預警風險提示的貸款，取消授信額度。（個案通知）第八章 信貸檔案管理第六十二條 信貸員應建立、管理信貸檔案。信貸檔案主要包括：（一）借款人基本資料1、建立信貸關(guān)系申請書。2、借款人基本情況（1）借款人基本情況表。（2）已年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及變更材料復印件。（3）企業(yè)法人代碼證復印件。（4）法定代表人及股東