“三權(quán)”抵押貸款的推廣難點及對策

1、“三權(quán)”是指農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)及農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)。以“三權(quán)”抵押融資為核心推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對于破解農(nóng)村信貸瓶頸具有重要的意義。湖南益陽作為比較有代表性的農(nóng)業(yè)市，近年來在“三權(quán)”抵押貸款方面做了一些探索，取得一些成效，但也遇到不少困難。業(yè)務(wù)發(fā)展中存在抵押物評估難、監(jiān)管難、變現(xiàn)難，農(nóng)戶貸款費用高，風險分擔機制不健全及業(yè)務(wù)發(fā)展較為滯后的問題。農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款推廣難點(一)農(nóng)戶積極性不高，確權(quán)頒證推廣難度大。一方面，從目前一些已經(jīng)完成“三權(quán)”確權(quán)頒證的試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況看，確權(quán)后的土地或宅基地、住房等仍無法通過“三權(quán)”抵押實現(xiàn)融資，金融機構(gòu)仍采取農(nóng)戶小額貸款的形式發(fā)放貸款，大額的信貸需求得不

2、到滿足。另一方面，確權(quán)頒證需要專業(yè)資質(zhì)的測繪機構(gòu)進行測繪，據(jù)經(jīng)管局初步預(yù)算，僅桃江和南縣兩縣確權(quán)頒證費用就需近2億元和1.7億元，高額的費用讓地方政府望而卻步。(二)缺乏權(quán)威評估機構(gòu)，評估價值難以確定。以林權(quán)評估為例，目前益陽轄內(nèi)具有林權(quán)評估資質(zhì)的森林資源評估機構(gòu)僅有一家，缺乏具有從業(yè)經(jīng)驗、專業(yè)評估資歷的人員來評估，易造成估值偏離所抵押資產(chǎn)的真實值。同時，由于各評估機構(gòu)的評估標準和評估資歷不一，貸款銀行對部分林權(quán)的評估結(jié)果難以認同。而承包水域進行養(yǎng)殖的，在評估上更加缺乏有資質(zhì)的機構(gòu)，價值評估難度更大。(三)抵押物登記責任不明，抵押資產(chǎn)監(jiān)管難。施行“三權(quán)”抵押貸款登記，缺乏具體的操作和實施細則，

3、抵押物登記責任不明，使抵押資產(chǎn)監(jiān)管難。如林權(quán)、水域、灘涂等抵押物大部分分布在湖州、偏僻交通不便的山頭，銀行對其所轄面積、容量難以有效核實，銀行貸后管理難度加大。(四)交易市場不健全，抵押資產(chǎn)處置難。市內(nèi)由于沒有建立統(tǒng)一的“三權(quán)”流轉(zhuǎn)交易平臺和“三權(quán)”交易中心，缺乏對“三權(quán)”資產(chǎn)流轉(zhuǎn)管理，限制了“三權(quán)”資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)，且抵押物處置成本相對較高，銀行對“三權(quán)”抵押物是否能順利流轉(zhuǎn)變現(xiàn)表示擔憂。同時，“三權(quán)”抵押物處置變現(xiàn)受地方勢力影響較大，如湖南某公司在信用聯(lián)社林權(quán)抵押貸款1200萬元，2013年因涉嫌高息融資，債權(quán)人依法向法院提出訴訟，但因該公司租賃土地屬某地方機構(gòu)，該公司風險暴露后，地方機構(gòu)在沒有

4、取得砍伐證的情況下，對已抵押給信用社的林木資產(chǎn)進行砍伐，其所得抵交了土地租賃費，使得抵押物滅失，使銀行貸款造成損失。(五)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，風險分擔機制尚不健全?，F(xiàn)階段介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險公司只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家，辦理的農(nóng)業(yè)保險品種也僅限于生豬、棉花、水稻三種政策性險種，農(nóng)業(yè)保險承保面窄，保險品種較為單一。據(jù)保險公司反映，從其他已開辦的政策性農(nóng)業(yè)險種來看，農(nóng)戶參與積極性不高，農(nóng)戶投保率較低。如林權(quán)屬于特殊抵押資產(chǎn)，其生長受大風、洪水、蟲害等自然因素影響，賠付風險較大，保險公司本身也不愿意開展此類資源類保險。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的缺失使貸款銀行顧慮重重。開展“三權(quán)”抵押貸款業(yè)

5、務(wù)的對策(一)積極建立“三權(quán)”流轉(zhuǎn)的市場化平臺。積極發(fā)展農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)評估體系，成立以政府為主導(dǎo)的“三權(quán)”資產(chǎn)評估機構(gòu)，鼓勵社會評估、會計等中介機構(gòu)進入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估市場，滿足農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益評估需求。進一步完善農(nóng)村資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系，以土地交易所、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機構(gòu)、林權(quán)交易平臺為中心，加快建設(shè)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易體系。建議將“三權(quán)”抵押登記權(quán)限下發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提高“三權(quán)”抵押登記效率。同時鼓勵民間資本進入“三權(quán)”流轉(zhuǎn)評估、交易環(huán)節(jié)，形成市場化“三權(quán)”流轉(zhuǎn)模式，為“三權(quán)”全面發(fā)揮其抵押品功能營造良好的市場氛圍。(二)強化抵押登記評估收費監(jiān)督管理，減輕農(nóng)戶融資負擔。物價監(jiān)督部門、金融證券辦應(yīng)制定抵押貸款登記、

6、評估相關(guān)收費標準，各抵押登記部門、資產(chǎn)評估、擔保中介機構(gòu)要嚴格執(zhí)行收費政策、標準，在辦理抵押貸款過程中，杜絕不按規(guī)定程序辦理登記、重復(fù)登記評估、擴大評估標的范圍或虛高估價、亂收費、擅自提高收費標準等違法違規(guī)行為，切實降低農(nóng)戶“三權(quán)”抵押登記、評估費用。(三)完善抵押資產(chǎn)風險保障機制。加強農(nóng)業(yè)保險建設(shè)，建立符合實際的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟保險制度。運用政府保費補貼與商業(yè)性保險相結(jié)合方式，積極探索完善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。當?shù)卣e極發(fā)揮財政性資金對“三權(quán)”抵押貸款的拉動作用，通過增加財政貼息資金和設(shè)立風險補償基金等多種方式，建立涉農(nóng)貸款風險補償制度，增強銀行抵抗風險能力，提高金融機構(gòu)放貸的積極性。另一方面，政

7、府應(yīng)設(shè)立專門機構(gòu)，安排專門資金，明確專項基金補償銀行發(fā)放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款損失的流程。在農(nóng)戶逾期無法清償貸款本息時，可以由鄉(xiāng)政府或村組對“三權(quán)”抵押物進行收購，先行償還銀行貸款本息，并且可以對收購的農(nóng)房、土地、林業(yè)進行處置。(四)積極創(chuàng)新拓展“三權(quán)”抵押貸款模式。在推廣“三權(quán)”抵押貸款工作中，應(yīng)形成商業(yè)性信貸與商業(yè)性保險相結(jié)合的信貸投放模式。以林權(quán)貸款為例，金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新以林權(quán)證提供抵押為核心的“林農(nóng)直貸、專業(yè)擔保公司保證貸款、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承貸、小額貼息貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款”等貸款方式。充分考慮抵押林地、林木的生長周期，確保貸款期限與林木成材周期相匹配，保證貸款到期后能夠如期收回。同時，努力改善金融服務(wù)，適當下