從信用卡套現(xiàn)風(fēng)波看銀行風(fēng)險控制的措施

1、從信用卡套現(xiàn)風(fēng)波看銀行風(fēng)險控制的措施 2014年12月到1月的一個多月內(nèi)浙江、福建等省部分持卡人通過向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款,利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性,與部分支持預(yù)授權(quán)類交易的特約商戶勾結(jié),合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。比如,如果有一張信用額度2萬元的信用卡,只要用戶存入100萬后,在開通預(yù)授權(quán)的pos機上(可以超限15%),額度就擴大到了115萬,通過刷卡就能套出115萬元的資金。由此類推,如果存入100萬,可以多套出15萬,存入1000萬,就可以多套出150萬來。目前尚無對涉事金額的權(quán)威統(tǒng)計。不過,據(jù)報道,有銀聯(lián)和商業(yè)銀行人士根據(jù)已上報的部分省區(qū)

2、統(tǒng)計數(shù)據(jù)進(jìn)行了估算,全國來看,涉案金額可能達(dá)百億元,相關(guān)機構(gòu)損失可能達(dá)15億元左右1。 隨著信用卡的使用越來越普遍,各類信用卡犯罪也層出不窮,其中信用卡的套現(xiàn)就是其中一個主要的類型。種種信用卡套現(xiàn)案例充分暴露了銀行風(fēng)險管理的漏洞,本文基于上述事件闡述信用卡套現(xiàn)所反映出來的銀行風(fēng)險管理漏洞以及防范措施。 一、何為信用卡套現(xiàn) “信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(atm或柜臺)提取現(xiàn)金,而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取,同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。對于近年來愈演愈烈的信用卡套現(xiàn)行為,央行上?？偛?010年7月26日表示,信用卡套現(xiàn)是違法行為2。 因為信用卡用戶有最高

3、56天的免息還款期,持卡人一旦套現(xiàn),在這段免息期內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費用,相當(dāng)于獲得一筆無息貸款,極具誘惑力。所以,各類套現(xiàn)、代辦信用卡的街頭小廣告隨處可見,網(wǎng)上也可以搜到各類層出不窮的信用卡套現(xiàn)方法。 由于銀行無法對持卡人的現(xiàn)金用途及行蹤進(jìn)行跟蹤鑒別,無法判斷資金的流向,一旦持卡人無法償還貸款則對銀行造成重大的危害。套現(xiàn)行為的發(fā)生變相的增加了全社會的信貸投放,加大了銀行監(jiān)管難度,同時也增大了銀行的風(fēng)險管理。持卡人的這種套現(xiàn)行為不僅對自己的個人信用造成了風(fēng)險,還催生了非法利益鏈條。 二、信用卡使用過程中存在的風(fēng)險漏洞

4、(一)收單機構(gòu)對商戶的審查漏洞 此次利用預(yù)授權(quán)規(guī)則的信用卡套現(xiàn)案件與第三方支付機構(gòu)近兩年的大肆擴張有很大關(guān)系。盡管第三方支付企業(yè)一直試圖尋找保理、小微金融等新的盈利增長點,現(xiàn)實是,各種新業(yè)務(wù)的盈利模式不明,還是得靠收單、做大規(guī)模、在銀行與商戶之間吃點差來賺錢。收單業(yè)務(wù),賺取的是刷卡手續(xù)費。刷卡手續(xù)費取決于刷卡手續(xù)費率和刷卡總金額。手續(xù)費率是央行規(guī)定的,費率的高低由商戶的類型決定。所以無論線上收單、線下收單,收單業(yè)務(wù)主要是靠擴大規(guī)模賺取收單手續(xù)費。而急于擴大規(guī)模必然在對商戶的審查上實行寬松的審查程序和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),為預(yù)授權(quán)套現(xiàn)風(fēng)險埋下了隱患。 一位第三方支付人士稱,支付牌照已經(jīng)發(fā)了這么多,線上競爭非

5、常激烈,價格戰(zhàn)很慘烈。收單市場之前主要由銀聯(lián)和商業(yè)銀行“統(tǒng)治”,收單業(yè)務(wù)牌照放開后,很多第三方支付機構(gòu)將拓展重點遷移至了收單市場。從2011年5月下發(fā)第一批第三方支付牌照至今,央行已經(jīng)下發(fā)了約二百張第三方支付牌照,獲收單資格的有45家,其中經(jīng)營范圍為“全國”的有28家3。 此次在工行涉及的預(yù)授權(quán)可疑交易中,近90%發(fā)生在第三方支付機構(gòu)的收單商戶。這樣的情況很大程度上是因為第三方支付機構(gòu)在盲目搶占收單市場過程中,未按規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格的商戶資質(zhì)審查以及采取有效的商戶管理和控制措施業(yè)務(wù)?！昂芏嗟谌街Ц豆咎庇趽屨忌虘?有時業(yè)務(wù)員對商戶缺少充分的資質(zhì)認(rèn)定,沒有建立長效跟蹤監(jiān)管機制”,一名股份制銀行信用

6、卡中心的品牌經(jīng)理表示,“此外,套用低費率的mcc(商戶類別碼)給高費率行業(yè)的商戶使用,也是搶占市場的方式?！睒I(yè)務(wù)拓展過快背景下,收單機構(gòu)管理職責(zé)的缺失,給了不法機構(gòu)和不法商戶可乘之機,利用銀聯(lián)預(yù)授權(quán)交易規(guī)則,合謀惡意套取銀行資金,謀求不法收益,給銀行造成了巨額資金風(fēng)險。據(jù)了解,有的不法商戶在此次套現(xiàn)事件中收取20%至30%的好處費。這樣巨大的利益驅(qū)動下,如果沒有有效的管理和控制,那么類似的套現(xiàn)事件將屢禁不止4。 (二)銀聯(lián)規(guī)則的漏洞 按照國際通行規(guī)則和中國銀聯(lián)在2004年頒布的運作規(guī)章,為方便持卡人在酒店、租車等行業(yè)消費結(jié)算,考慮到小費、房間內(nèi)消費及匯率等情況,允許信用卡在授權(quán)金額的115%內(nèi)

7、完成預(yù)授權(quán)確認(rèn)。信用卡發(fā)卡行作為銀聯(lián)規(guī)定的執(zhí)行方,按要求不得拒絕115%規(guī)則內(nèi)的預(yù)授權(quán)交易。 這一規(guī)則的初衷是為持卡人提供便利,但這一規(guī)則被一些不法商戶和不法機構(gòu)利用,對發(fā)卡行造成了巨大損失和風(fēng)險敞口。 在銀聯(lián)和發(fā)卡行注意到該類套現(xiàn)風(fēng)險之后,發(fā)卡行緊急關(guān)閉了信用卡“超限”功能。發(fā)卡行及時采取措施,取消了信用卡“預(yù)授權(quán)額度超限15%”的政策,即預(yù)授權(quán)類交易只能嚴(yán)格按照卡內(nèi)剩余額度執(zhí)行,以此來臨時堵住銀聯(lián)規(guī)則的漏洞,防止損失的進(jìn)一步擴大。 (三)發(fā)卡行對信用卡持卡人的審查漏洞 發(fā)卡銀行為了搶奪信用卡客戶資源、搶占市場,在發(fā)行信用卡上降低了信用卡申領(lǐng)條件,審查申請人信息也不夠嚴(yán)謹(jǐn)仔細(xì)。這種片面的追求

8、發(fā)卡量的行為增大了銀行的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。部分人獲取的授信額度超出自身支付能力,部分人持有多張銀行的信用卡以卡養(yǎng)卡,還有些申請人為了套取銀行資金,使用欺詐手段申請信用卡,和一些不法商戶勾結(jié)以極低的成本套取銀行貸款,給發(fā)卡行帶來了極大的資金風(fēng)險。一旦申請人還不上欠款,就會給發(fā)卡行造成損失。 三、防范信用卡套現(xiàn)的應(yīng)對措施 (一)對商戶進(jìn)行全過程管理 規(guī)范拓展商戶。收單機構(gòu)在拓展商戶過程中,要明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn),強化其違約責(zé)任,以約束特約商戶的行為;要認(rèn)真審核特約商戶資質(zhì),建立嚴(yán)格的實名審核和現(xiàn)場調(diào)查制度,如核實商戶法定代表人或負(fù)責(zé)人的身份,了解商戶的營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、財務(wù)狀況、資信

9、等;要遵守市場規(guī)則,不能為了擴大市場份額隨意降低pos機安裝的門檻。可以對特約商戶進(jìn)行級別評估,對不同風(fēng)險級別的商戶要進(jìn)行差別審查,尤其是批發(fā)、咨詢、中介、公益類等抵扣率、零扣率商戶類別的審查要特別仔細(xì)謹(jǐn)慎,因為抵扣率、零扣率商戶是套現(xiàn)的重災(zāi)區(qū)。要防止拓展不合規(guī)、高風(fēng)險商戶,同時規(guī)范發(fā)展,避免同行業(yè)的惡性競爭,避免為不合規(guī)和高風(fēng)險商戶提供可乘之機。 嚴(yán)懲套現(xiàn)商戶。具體包括以下幾個方面:第一,收單機構(gòu)對特約商戶要加強定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控;第二,收單機構(gòu)應(yīng)定期檢查商戶的實際經(jīng)營與商戶類別代碼是否相符;第三,對商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額或整數(shù)交易等可疑異?，F(xiàn)象,收單 機構(gòu)應(yīng)及時進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)查

10、,可暫停其銀行卡交易;第四,對確有從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)的商戶,收單機構(gòu)應(yīng)立即終止其銀行卡交易,并及時處理,如向公安部門報案、將有關(guān)情況報告人民銀行、將商戶的相關(guān)信息報送人民銀行征信系統(tǒng)、向中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)報送等;第五,對有過可疑交易等有不良記錄的高風(fēng)險商戶要提高現(xiàn)場檢查頻率。 加強商戶管理。具體包括:第一,收單機構(gòu)應(yīng)加強對pos機的監(jiān)管,杜絕將酒店等訂購類行業(yè)使用的預(yù)授權(quán)pos機放在其他行業(yè),嚴(yán)格監(jiān)管pos機mcc套碼問題;第二,嚴(yán)格對商戶資質(zhì)進(jìn)行審核,定期回訪商戶。第三,收單機構(gòu)加強對所發(fā)展商戶的管理,定期或不定期對收銀員進(jìn)行培訓(xùn),有效規(guī)范支付、退貨等各環(huán)節(jié)的操作,特別要密切關(guān)注出現(xiàn)的

11、套現(xiàn)漏洞行業(yè),及時指導(dǎo)相關(guān)商戶進(jìn)行規(guī)范操作,堵塞漏洞。 (二)發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)與銀聯(lián)建立完善的監(jiān)控體系 可以通過發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)、銀聯(lián)三方建立統(tǒng)一的取現(xiàn)、套現(xiàn)可疑交易監(jiān)控體系,對疑似套現(xiàn)、銀行卡盜用等交易進(jìn)行識別、監(jiān)控、分析、打擊。建立和完善以個人征信系統(tǒng)為主體的信用卡信息共享機制,設(shè)定個人總的信用額度,方便諸多發(fā)卡行查詢驗證,避免同一客戶反復(fù)辦卡、過度授信。建立套現(xiàn)商戶和套現(xiàn)客戶的黑名單,對有套現(xiàn)記錄的持卡人禁止再發(fā)卡,將套現(xiàn)商戶列入屏蔽欄以杜絕其發(fā)展業(yè)務(wù),從源頭上遏制不良套現(xiàn)行為的產(chǎn)生。 完善監(jiān)控機制。中國銀聯(lián)要針對信用卡“套現(xiàn)”行為新的特點,不斷完善銀行卡風(fēng)險監(jiān)控技術(shù)和手段。同時,要

12、發(fā)揮組第一論文網(wǎng)提供論文代寫的服務(wù),歡迎光臨織、協(xié)調(diào)、快速反應(yīng)的作用,建立與人民銀行銀監(jiān)和公安等部門的聯(lián)合打擊信用卡套現(xiàn)行為的機制,并建立組織協(xié)調(diào)不到位、未快速反應(yīng)造成損失的懲罰機制。 及時公布信息。中國銀聯(lián)要及時將不良持卡人和商戶等信用卡重要負(fù)面信息納入“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”,對惡性的信用卡套現(xiàn)事件。應(yīng)通過有效方式通報各發(fā)卡銀行和收單機構(gòu)。同時,協(xié)助相關(guān)部門將信息共享系統(tǒng)數(shù)據(jù)導(dǎo)入征信系統(tǒng)。并且不斷完善風(fēng)險信息共享系統(tǒng),銀聯(lián)、銀行、各支付公司都可以在這個平臺上對彼此開放數(shù)據(jù),實時更新異常交易等信息。 優(yōu)化業(yè)務(wù)規(guī)則。對于預(yù)授權(quán)超限“漏洞”,預(yù)授權(quán)是信用卡的基本功能,銀聯(lián)卡預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)規(guī)則是與國際卡組織相關(guān)業(yè)務(wù)處理規(guī)則相一致的。但面對越來越復(fù)雜的市場環(huán)境,系統(tǒng)化重申和優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)則體系也是有其必要性的。 (三)發(fā)卡機構(gòu)嚴(yán)格審批和發(fā)放信用卡 嚴(yán)格發(fā)卡審核。對發(fā)卡銀行來說,除加強對持卡人領(lǐng)卡用卡行為的管