銀行固定資產(chǎn)貸款操作流程

1、銀行固定資產(chǎn)貸款操作流程1目的本文件規(guī)定了xx行(以下簡稱“本行”)固定貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和控制要點，旨在確保固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范操作，使風(fēng)險得到有效控制。2適用范圍本文件適用于本行辦理的固定資產(chǎn)貸款。3定義、縮寫與分類3.1.定義固定資產(chǎn)貸款：是指本行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等方式增加固定資產(chǎn)投資的貸款。3.2.縮寫無3.3.分類固定資產(chǎn)投資包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。4職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)主任負(fù)責(zé)對授信管理委員會審議通過的固定資產(chǎn)貸款授信業(yè)務(wù)行使一票否

2、決權(quán)。調(diào)查授信管理委員會/委員對超出授信審批部權(quán)限的固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行集體授信審議，并形成決策意見。調(diào)查分管主任負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)的固定資產(chǎn)貸款授信業(yè)務(wù)的審批。調(diào)查業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗1）負(fù)責(zé)對固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并出具審批意見；2）負(fù)責(zé)制作并下發(fā)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)批復(fù)意見書。調(diào)查業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)的盡職審查，提出獨立審查意見。審批授信評審部/授信審批崗1）負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行審批，并出具審批意見；2）負(fù)責(zé)制作并下發(fā)貸款業(yè)務(wù)批復(fù)意見書。調(diào)查授信評審部/授信審查崗1） 負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的盡職審查，提出獨立審查意見；2）負(fù)責(zé)對本部門權(quán)限外的固定資產(chǎn)貸款

3、直接提交獨立審批人或授信管理委員會審議。審批業(yè)務(wù)管理部/總經(jīng)理崗參與調(diào)查，提出獨立的風(fēng)險防范意見。審批公司銀行部/客戶經(jīng)理崗1） 負(fù)責(zé)受理固定資產(chǎn)貸款申請，收集貸款業(yè)務(wù)所需要的資料；2） 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成調(diào)查報告；3） 接收貸款業(yè)務(wù)批復(fù)意見書。審批 5原則與基本規(guī)定5.1原則本行開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)遵循以下原則：1、審慎評估借款人綜合償債能力。2、符合國家有關(guān)投資管理及項目資本金制度規(guī)定。3、根據(jù)項目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)度做好貸款發(fā)放和分期還款安排。4、加強貸后管理，做好貸后評價。5.2基本規(guī)定1、本行對于固定資產(chǎn)貸款實行全流程、精細(xì)化管理，全面了解客戶及項目信息，建立有效的崗位制約機(jī)制

4、，落實固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理各環(huán)節(jié)責(zé)任。2、本行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，?？顚Ｓ?，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款資金的使用情況，防止貸款被擠占、挪用。6流程描述與控制要求階段流程描述與控制要求風(fēng)險提示6.1客戶申請環(huán)節(jié)名稱：貸款申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責(zé)：提出貸款申請。操作規(guī)范：客戶提出固定資產(chǎn)貸款申請。環(huán)節(jié)名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：受理客戶貸款申請。操作規(guī)范：收到固定資產(chǎn)貸款申請后，判斷客戶是否有授信額度，如有則直接轉(zhuǎn)至用信流程，如無則對客戶主體資格進(jìn)行初步審核。符合借款條件的，進(jìn)入授信調(diào)查階段，不符合借款條件的，向客戶做好解釋說明。受理申請人，客

5、戶應(yīng)提供如下資料：1）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實行獨立核算的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織;2）借款人（含新設(shè)項目的控股股東）信用狀況良好，無重大不良記錄，對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定;3）借款用途及還款來源明確、合法，償債能力強，管理制度完善;4）符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序;5）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定;6）借款人應(yīng)在貸款人開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡;7）能夠提供合法有效的擔(dān)保;8）貸款人要求的其他條

6、件及申請材料。 6.2授信調(diào)查環(huán)節(jié)名稱：授信調(diào)查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：受理客戶授信申請，收集并審核客戶的相關(guān)材料，開展授信調(diào)查。操作規(guī)范：受理借款人提交的申請資料后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時履行盡職調(diào)查，并形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：1）借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；2）貸款項目的情況；3）貸款擔(dān)保情況；4）需要調(diào)查的其他內(nèi)容?？蛻艚?jīng)理對調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)全責(zé)。同時公司銀行部應(yīng)安排客戶經(jīng)理組成評估小組，對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險評估，并形成風(fēng)險評價報告，為信貸決策提供依據(jù)，評估人員應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性

7、、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險評價。 風(fēng)險描述：調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關(guān)系人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映借款人及擔(dān)保人的實際情況，導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失真,對客戶及貸款情況未作深入調(diào)查,導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng)險的可能性加大。風(fēng)險等級：高風(fēng)險控制措施：規(guī)范操作流程，完善問責(zé)機(jī)制?？刂撇块T/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：陪同調(diào)查操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/總經(jīng)理崗職責(zé)：對重點客戶參與授信調(diào)查。操作規(guī)范：根據(jù)金額大小、是否十大戶貸款、是否集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶，有選擇的與主辦客戶經(jīng)理一起對客戶進(jìn)行實

8、地查看、與客戶面談的方式，對客戶提供的資料的合法性、真實性和有效性進(jìn)行認(rèn)真核實并記錄，具體步驟為：1）制定調(diào)查計劃并確定調(diào)查內(nèi)容；2）做好相應(yīng)準(zhǔn)備，與客戶溝通；3）約談相關(guān)人員；4）實地調(diào)查申請人、關(guān)聯(lián)人及擔(dān)保情況；5）現(xiàn)場和非現(xiàn)場核實相關(guān)資料或情況；6）測算客戶的綜合授信額度；7）形成書面調(diào)查意見，連同授信資料交授信評審部審查。6.3授信審查環(huán)節(jié)名稱：授信審查操作部門/崗位：授信評審部/授信審查崗職責(zé)：授信資料的審查。操作規(guī)范：1）對貸款申報材料和風(fēng)險評價報告的合規(guī)性、完整性及貸款風(fēng)險進(jìn)行全面審查，形成審查意見；2)簽署審查意見(審查結(jié)論、授信的綜合分析與評價、風(fēng)險防范措施)；3）對本部門權(quán)

9、限外的個人授信業(yè)務(wù)直接提交獨立審批人或授信管理委員會審議。風(fēng)險描述：審查人員未履行盡職審查職責(zé),貸款審查流于形式,貸款產(chǎn)生風(fēng)險。風(fēng)險等級：高風(fēng)險控制措施：1）嚴(yán)格執(zhí)行審查、審批管理作業(yè)指導(dǎo)書的要求,對貸款進(jìn)行全面風(fēng)險分析,且審查結(jié)論要準(zhǔn)確； 2）明確責(zé)任,加強檢查監(jiān)督,強化責(zé)任追究。控制部門/崗位：授信評審部/授信審查崗控制部門/崗位：授信評審部/授信審查崗6.4授信審批待添加的隱藏文字內(nèi)容2環(huán)節(jié)名稱：授信審批操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗職責(zé)：負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人的意見，對權(quán)限內(nèi)固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并簽署明確的審批意見(同

10、意授信的金額、期限、方式等)。風(fēng)險描述：審批崗把關(guān)不嚴(yán),超權(quán)限審批,導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)險。風(fēng)險等級：高風(fēng)險控制措施：明確責(zé)任,強化信貸審批的授權(quán)管理,增強審批流程控制,杜絕超授權(quán)、超授信審批?？刂撇块T/崗位：授信評審部/授信審批崗環(huán)節(jié)名稱：授信審批操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/分管主任職責(zé)：負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人的意見，對權(quán)限內(nèi)固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并簽署明確的審批意見(同意授信的金額、期限、方式等)。風(fēng)險描述：審批崗把關(guān)不嚴(yán),超權(quán)限審批,導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)險。風(fēng)險等級：高風(fēng)險控制措施：明確責(zé)任,強化信貸審批的授權(quán)管理,增強審批流程控制,

11、杜絕超授權(quán)、超授信審批?？刂撇块T/崗位：經(jīng)營管理層/分管主任環(huán)節(jié)名稱：授信審議操作部門/崗位：授信管理委員會/主任委員相關(guān)崗位：委員職責(zé)：集體審議。操作規(guī)范：授信管理委員會委員根據(jù)授信評審部綜合文秘崗上報的授信資料進(jìn)行審議：1)在授信管理委員會主任委員主持下，進(jìn)行集體審議，審議的主要內(nèi)容有：授信是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；授信的風(fēng)險和防范措施；根據(jù)授信情況，需審議的其他內(nèi)容。審議后報送主任簽批并確定是否報備咨詢。風(fēng)險描述：審議決策不合理,審批標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格,可能產(chǎn)生信貸風(fēng)險。風(fēng)險等級：中等風(fēng)險控制措施：嚴(yán)格按照授信管理委員會議事規(guī)則進(jìn)行授信業(yè)務(wù)的審議，明確責(zé)任，強化責(zé)任追究，實行

12、嚴(yán)格“問責(zé)制”。控制部門/崗位：授信管理委員會/主任委員,委員環(huán)節(jié)名稱：一票否決操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/主任職責(zé)：行使“一票否決權(quán)”。操作規(guī)范：對授信管理委員會審議通過的固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。否決的，原則上退回授信管理委員會辦公室文秘崗。6.5報備咨詢環(huán)節(jié)名稱：報備咨詢操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理處/報備咨詢崗職責(zé)：咨詢并反饋。操作規(guī)范：見省聯(lián)社報備流程。6.6授信反饋環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)批復(fù)意見書操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗相關(guān)崗位：分管主任,綜合文秘崗職責(zé)：負(fù)責(zé)制作并下發(fā)授信審批意見書。操作規(guī)范：1）對于審批崗權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，制作并下發(fā)批復(fù)意見書；2）對于主任行使否決權(quán)后且

13、不需報備的信貸業(yè)務(wù)，按照授信管理委員會的審批意見，制作并下發(fā)批復(fù)意見書；3）對于向省聯(lián)社報備咨詢的信貸業(yè)務(wù)，有異議的，應(yīng)逐條落實，并將落實結(jié)果反饋省聯(lián)社，省聯(lián)社無異議后，制作并下發(fā)批復(fù)意見書。環(huán)節(jié)名稱：反饋結(jié)論操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：反饋授信結(jié)論。操作規(guī)范：審批人將審批意見反饋給授信評審部授信審查崗，由授信審查崗反饋給客戶經(jīng)理，由其向客戶反饋授信批復(fù)意見書具體內(nèi)容。6.7用信申請環(huán)節(jié)名稱：用信申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責(zé)：提出用信申請。操作規(guī)范：客戶以書面形式向客戶經(jīng)理提交用信申請，主要包括基本情況、申請用信情況、已用信情況等。環(huán)節(jié)名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀

14、行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)受理客戶用信申請。操作規(guī)范：收到用信申請后，對客戶情況進(jìn)行初審，符合用信條件的，進(jìn)入用信調(diào)查階段，不符合的，向客戶做好解釋說明。6.8用信調(diào)查環(huán)節(jié)名稱：用信調(diào)查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：受理客戶用信申請，收集并審核客戶的相關(guān)材料。操作規(guī)范：主要調(diào)查以下內(nèi)容：申請人基本情況變動情況，授信情況，用信的用途、擔(dān)保情況、利率、還款來源、支付情況等，形成用信調(diào)查報告。風(fēng)險描述：調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關(guān)系人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映借款人及擔(dān)保人的實際情況，導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失真,對客戶及貸款情況未作深入調(diào)查,導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng)險的可能性

15、加大。風(fēng)險等級：中等風(fēng)險控制措施：規(guī)范操作流程，完善問責(zé)機(jī)制?？刂撇块T/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗6.9用信審查審批環(huán)節(jié)名稱：用信審查操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗職責(zé)：用信資料的審查。操作規(guī)范：審查以下內(nèi)容：用信業(yè)務(wù)的合規(guī)性，客戶變動情況對用信業(yè)務(wù)的影響，并簽署審查意見(審查結(jié)論、貸款的綜合分析與評價、風(fēng)險防范措施)。風(fēng)險描述：審查人員未履行盡職審查職責(zé),貸款審查流于形式,貸款產(chǎn)生風(fēng)險。風(fēng)險等級：中等風(fēng)險控制措施：1）嚴(yán)格執(zhí)行審查、審批管理作業(yè)指導(dǎo)書的要求,對貸款進(jìn)行全面風(fēng)險分析,且審查結(jié)論要準(zhǔn)確； 2）明確責(zé)任,加強檢查監(jiān)督,強化責(zé)任追究?？刂撇块T/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗環(huán)節(jié)名稱：用信審批操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗職責(zé)：負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人的意見，對固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并簽署明確的審批意見(同意貸款的金額、期限、利率、方式以及還款來源等)。風(fēng)險描述：審批崗把關(guān)不嚴(yán),超權(quán)限審批,導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)險。風(fēng)險等級：中等風(fēng)險控制措施：明確責(zé)任,強化信貸審批的授權(quán)管理,增強審批流程控制,杜絕超授權(quán)、超授信審批?？刂撇块T/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)批復(fù)意見書操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗職責(zé)：負(fù)責(zé)制作并下發(fā)用信業(yè)務(wù)審批意見書。操作規(guī)范