第六課投資理財(cái)?shù)倪x擇

1、第六課第六課 投資理財(cái)?shù)倪x擇投資理財(cái)?shù)倪x擇最新考綱最新考綱1 1商業(yè)銀行：利息、利率與本金；儲(chǔ)蓄存款；中國商業(yè)商業(yè)銀行：利息、利率與本金；儲(chǔ)蓄存款；中國商業(yè)銀行體系；商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。銀行體系；商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。2.2.投資：投資收益與投資風(fēng)投資：投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)；股票；債券；商業(yè)保險(xiǎn)。險(xiǎn)；股票；債券；商業(yè)保險(xiǎn)。3.3.融資。融資。命題特點(diǎn)命題特點(diǎn):1:1從考查內(nèi)容看，本課考查的重點(diǎn)是：利息、利率從考查內(nèi)容看，本課考查的重點(diǎn)是：利息、利率與本金、投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)、各種投資方式的特點(diǎn)，其與本金、投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)、各種投資方式的特點(diǎn)，其他內(nèi)容考查較少。他內(nèi)容考查較少。2 2從考查形式看，選擇題較

2、多，非選擇題很少。且選擇題中從考查形式看，選擇題較多，非選擇題很少。且選擇題中有一定數(shù)量的圖像題。有一定數(shù)量的圖像題。3 3從能力考查看，主要考查學(xué)生獲取和解讀信息的能力，難從能力考查看，主要考查學(xué)生獲取和解讀信息的能力，難度不大。度不大。核心提示核心提示1.1.一個(gè)體系一個(gè)體系中國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)體系中國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)體系2 2兩個(gè)比較兩個(gè)比較四種投資理財(cái)方式優(yōu)缺點(diǎn)比較、三種債券投資四種投資理財(cái)方式優(yōu)缺點(diǎn)比較、三種債券投資方式的比較方式的比較3 3三個(gè)業(yè)務(wù)三個(gè)業(yè)務(wù)我國商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)我國商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)4 4四個(gè)原則四個(gè)原則居民選擇正確投資方式應(yīng)堅(jiān)持的四個(gè)原則居民選擇正確投資方式應(yīng)堅(jiān)持的四

3、個(gè)原則一個(gè)體系一個(gè)體系 中國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)體系中國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)體系兩個(gè)比較兩個(gè)比較 四種投資方式優(yōu)缺點(diǎn)比較、三四種投資方式優(yōu)缺點(diǎn)比較、三種債券投資方式的比較種債券投資方式的比較三個(gè)業(yè)務(wù)三個(gè)業(yè)務(wù) 我國商業(yè)銀行的三大主要業(yè)務(wù)我國商業(yè)銀行的三大主要業(yè)務(wù)四個(gè)原則四個(gè)原則 居民選擇正確的投資方式應(yīng)堅(jiān)居民選擇正確的投資方式應(yīng)堅(jiān)持的四個(gè)原則。持的四個(gè)原則。高考復(fù)習(xí)策略高考復(fù)習(xí)策略：利息：利息含義含義收益收益分類分類儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要是各商業(yè)銀行主要是各商業(yè)銀行信用合作社信用合作社 儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款決定因素決定因素計(jì)算公式計(jì)算公式：活期和：活期和定期定期 （形式、存期）（形式、存期）特點(diǎn)特點(diǎn)流動(dòng)性流動(dòng)性收

4、益性收益性安全性安全性是指是指?jìng)€(gè)人將個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具憑證，個(gè)人依據(jù)憑證可開具憑證，個(gè)人依據(jù)憑證可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的金和利息的存什么錢存什么錢到何處存到何處存有何憑證有何憑證有何益處有何益處誰存的錢誰存的錢類型類型 存期存期 流動(dòng)流動(dòng)性性支取支取方式方式利率利率 優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)活期定期不定不定定定強(qiáng)強(qiáng)較差較差低低高高隨時(shí)隨時(shí)到期到期方便方便靈活靈活收益收益較高較高 儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款靈活方便靈活方便，對(duì)居民生活很有利，但相，對(duì)居

5、民生活很有利，但相比之下，作為投資方式其收益是比較低的，但比之下，作為投資方式其收益是比較低的，但并不代表沒有風(fēng)險(xiǎn)，比如在通貨膨脹情況下，并不代表沒有風(fēng)險(xiǎn)，比如在通貨膨脹情況下，存款也可能貶值。存款也可能貶值。 定期存款如果提前支取，也有損失利息的風(fēng)險(xiǎn)定期存款如果提前支取，也有損失利息的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行規(guī)定，定期存款如果提前支取，則，因?yàn)殂y行規(guī)定，定期存款如果提前支取，則在一定時(shí)間內(nèi)按活期計(jì)息。在一定時(shí)間內(nèi)按活期計(jì)息?！咎貏e提示】【特別提示】 儲(chǔ)蓄存款并非毫無風(fēng)險(xiǎn)，存在著儲(chǔ)蓄存款并非毫無風(fēng)險(xiǎn)，存在著通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)

6、。損失利息的風(fēng)險(xiǎn)?！咎攸c(diǎn)提示】儲(chǔ)蓄存款是不是越多越好【特點(diǎn)提示】儲(chǔ)蓄存款是不是越多越好? 居民儲(chǔ)蓄存款的不斷增加具有兩面性：居民儲(chǔ)蓄存款的不斷增加具有兩面性： 一方面，它給我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集了大量的資金，一方面，它給我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集了大量的資金，有利于促進(jìn)生產(chǎn)的發(fā)展；有利于促進(jìn)生產(chǎn)的發(fā)展； 另一方面，它也具有一定的消極影響，主要表現(xiàn)另一方面，它也具有一定的消極影響，主要表現(xiàn)在：第一，抑制居民即期消費(fèi)，不利于擴(kuò)大消費(fèi)在：第一，抑制居民即期消費(fèi)，不利于擴(kuò)大消費(fèi)需求。第二，儲(chǔ)蓄的高增長加大了銀行的壓力，需求。第二，儲(chǔ)蓄的高增長加大了銀行的壓力，容易形成和加劇銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三，儲(chǔ)蓄容易形成和加劇銀

7、行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三，儲(chǔ)蓄的高增長還使得我國形成了以銀行貸款為主的融的高增長還使得我國形成了以銀行貸款為主的融資格局，不利于我國融資格局的優(yōu)化。資格局，不利于我國融資格局的優(yōu)化?！局R(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國的高儲(chǔ)蓄【知識(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國的高儲(chǔ)蓄 （1）原因）原因 我國經(jīng)濟(jì)的高速增長和居民收入的迅速增加，為居民儲(chǔ)我國經(jīng)濟(jì)的高速增長和居民收入的迅速增加，為居民儲(chǔ)蓄存款的增加提供前提和基礎(chǔ)。蓄存款的增加提供前提和基礎(chǔ)。 社會(huì)保障體系不健全、居民對(duì)未來預(yù)期不樂觀是老百姓社會(huì)保障體系不健全、居民對(duì)未來預(yù)期不樂觀是老百姓不敢花錢的重要原因。不敢花錢的重要原因。 投資機(jī)會(huì)，特別是金融投資渠道的缺乏，以及人們對(duì)

8、其投資機(jī)會(huì)，特別是金融投資渠道的缺乏，以及人們對(duì)其他投資方式認(rèn)識(shí)和技術(shù)上的不足，進(jìn)一步帶來了居民儲(chǔ)蓄他投資方式認(rèn)識(shí)和技術(shù)上的不足，進(jìn)一步帶來了居民儲(chǔ)蓄保持較快增長。保持較快增長。 目前居民的高儲(chǔ)蓄率還與中國傳統(tǒng)文化、社會(huì)結(jié)構(gòu)、家目前居民的高儲(chǔ)蓄率還與中國傳統(tǒng)文化、社會(huì)結(jié)構(gòu)、家庭觀念等諸多因素有關(guān)。庭觀念等諸多因素有關(guān)。 （2）積極影響）積極影響-利利 對(duì)個(gè)人來講，有利于獲得利息收入；有利于培養(yǎng)科學(xué)合對(duì)個(gè)人來講，有利于獲得利息收入；有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的消費(fèi)習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。理的消費(fèi)習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。 對(duì)社會(huì)來講，有利于把社會(huì)閑散資金集中起來，投入社對(duì)社會(huì)來講，有利于把社會(huì)

9、閑散資金集中起來，投入社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)；可以調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣流通。會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)；可以調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣流通?！局R(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國的高儲(chǔ)蓄【知識(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國的高儲(chǔ)蓄 （3）不良后果）不良后果-弊弊 高儲(chǔ)蓄說明了社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利制度還不完善高儲(chǔ)蓄說明了社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利制度還不完善; ;反映反映了投資形式單一。了投資形式單一。 儲(chǔ)蓄的高增長加大銀行的壓力，銀行承擔(dān)一些本應(yīng)由金儲(chǔ)蓄的高增長加大銀行的壓力，銀行承擔(dān)一些本應(yīng)由金融市場(chǎng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)集中。融市場(chǎng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)集中。 高儲(chǔ)蓄率導(dǎo)致高投資率，也就造成產(chǎn)能過剩、國內(nèi)需求高儲(chǔ)蓄率導(dǎo)致高投資率，也就造成產(chǎn)能過剩、

10、國內(nèi)需求相對(duì)不足的局面。相對(duì)不足的局面。 高儲(chǔ)蓄說明居民并沒有把手中的錢轉(zhuǎn)化為有效的消費(fèi)需高儲(chǔ)蓄說明居民并沒有把手中的錢轉(zhuǎn)化為有效的消費(fèi)需求，而消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)具有反作用，這就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后求，而消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)具有反作用，這就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁不足。勁不足?！局R(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國的高儲(chǔ)蓄【知識(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國的高儲(chǔ)蓄 （4）措施）措施 政府應(yīng)該健全社會(huì)保障體系，加快養(yǎng)老、醫(yī)療保障和教政府應(yīng)該健全社會(huì)保障體系，加快養(yǎng)老、醫(yī)療保障和教育體系改革，減少居民的育體系改革，減少居民的“ “預(yù)防性儲(chǔ)蓄預(yù)防性儲(chǔ)蓄” ”； 必須改變目前主要依賴固定資產(chǎn)投資和出口貿(mào)易的增長必須改變目前主要依賴固定資產(chǎn)投資和出口

11、貿(mào)易的增長模式，并將政策重點(diǎn)轉(zhuǎn)向鼓勵(lì)內(nèi)需和發(fā)展服務(wù)業(yè)，改變目模式，并將政策重點(diǎn)轉(zhuǎn)向鼓勵(lì)內(nèi)需和發(fā)展服務(wù)業(yè)，改變目前國內(nèi)儲(chǔ)蓄過高的情況；前國內(nèi)儲(chǔ)蓄過高的情況； 培育和健全其他金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)居民選擇多渠道的投資培育和健全其他金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)居民選擇多渠道的投資方式。方式?！局R(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國的高儲(chǔ)蓄【知識(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國的高儲(chǔ)蓄 1、儲(chǔ)蓄存款都能獲得利息、儲(chǔ)蓄存款都能獲得利息 利息是人們儲(chǔ)蓄存款獲得的一部分報(bào)酬，是存款利息是人們儲(chǔ)蓄存款獲得的一部分報(bào)酬，是存款本金的增值部分本金的增值部分 。利息的多少取決于三個(gè)因素：。利息的多少取決于三個(gè)因素：本金、存期、利息率。本金、存期、利息率。 利率，是利

12、息率的簡稱，是一定期限內(nèi)利息與本利率，是利息率的簡稱，是一定期限內(nèi)利息與本金的比率，存款基準(zhǔn)利率由中國人民銀行擬定。金的比率，存款基準(zhǔn)利率由中國人民銀行擬定。 【特別提示】【特別提示】銀行將吸納的存款通過投資或貸款等銀行將吸納的存款通過投資或貸款等形式發(fā)放出來，帶來的增值部分，一部分以利息形式發(fā)放出來，帶來的增值部分，一部分以利息的形式支付給儲(chǔ)戶，一部分形成銀行利潤。的形式支付給儲(chǔ)戶，一部分形成銀行利潤。銀行存款利率提高，儲(chǔ)戶的實(shí)際收益越多。銀行存款利率提高，儲(chǔ)戶的實(shí)際收益越多。提示：居民的實(shí)際收益取決于存款利率和物提示：居民的實(shí)際收益取決于存款利率和物價(jià)漲幅的對(duì)比價(jià)漲幅的對(duì)比 2、利息的計(jì)算

13、公式、利息的計(jì)算公式 利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限 （1）存款利率變動(dòng)的影響。存款利率變動(dòng)的影響。通常利率上調(diào)會(huì)吸通常利率上調(diào)會(huì)吸引儲(chǔ)蓄，使流通中貨幣量減少，從而使生活消費(fèi)引儲(chǔ)蓄，使流通中貨幣量減少，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)下降；利率下調(diào)會(huì)使儲(chǔ)蓄下降，流通中支出相對(duì)下降；利率下調(diào)會(huì)使儲(chǔ)蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)增加，同貨幣量增大，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)增加，同時(shí)還會(huì)改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票和債券時(shí)還會(huì)改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票和債券 （2）貸款變動(dòng)的影響貸款變動(dòng)的影響。貸款利率上調(diào)會(huì)加大借。貸款利率上調(diào)會(huì)加大借款成本，抑制借款者積極性，從而減少流通

14、中貨款成本，抑制借款者積極性，從而減少流通中貨幣量，使投資需求相對(duì)下降；利率下調(diào)會(huì)減小借幣量，使投資需求相對(duì)下降；利率下調(diào)會(huì)減小借貸成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大，流通貸成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大，流通中貨幣量增加，使投資需求增長。中貨幣量增加，使投資需求增長。 （3）利率杠桿的運(yùn)用利率杠桿的運(yùn)用。當(dāng)總需求大于總供給，。當(dāng)總需求大于總供給，或出現(xiàn)通脹時(shí)，會(huì)提高利率，以減少貨幣量，抑或出現(xiàn)通脹時(shí)，會(huì)提高利率，以減少貨幣量，抑制總需求和物價(jià)增長；相反當(dāng)總需求小于總供給制總需求和物價(jià)增長；相反當(dāng)總需求小于總供給和物價(jià)指數(shù)過低時(shí)，則會(huì)降低利率，以增加貨幣和物價(jià)指數(shù)過低時(shí)，則會(huì)降低利率，以增

15、加貨幣量，刺激總需求的增長。（逆方向調(diào)節(jié)）量，刺激總需求的增長。（逆方向調(diào)節(jié)） （4）利率升降與投資收益利率升降與投資收益。一般來說，儲(chǔ)蓄存。一般來說，儲(chǔ)蓄存款利率上升則收益增加，利率下降則收益下降?？罾噬仙齽t收益增加，利率下降則收益下降。儲(chǔ)蓄存款實(shí)際收益與物價(jià)漲幅存在關(guān)系，只有利儲(chǔ)蓄存款實(shí)際收益與物價(jià)漲幅存在關(guān)系，只有利率水平高于物價(jià)漲幅，實(shí)際收益才會(huì)存在。率水平高于物價(jià)漲幅，實(shí)際收益才會(huì)存在。貨幣政策貨幣政策 中央銀行為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，而對(duì)貨幣中央銀行為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，而對(duì)貨幣供應(yīng)量和信貸量進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制所采取的指導(dǎo)方供應(yīng)量和信貸量進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制所采取的指導(dǎo)方針及其相應(yīng)的

16、政策措施。針及其相應(yīng)的政策措施。 其一：在經(jīng)濟(jì)增長滯緩、需求不足時(shí)，擴(kuò)大貨幣其一：在經(jīng)濟(jì)增長滯緩、需求不足時(shí)，擴(kuò)大貨幣發(fā)行量、降低存貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率發(fā)行量、降低存貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率-積極的貨幣政策積極的貨幣政策（適度寬松）（通貨緊縮：供過（適度寬松）（通貨緊縮：供過于求）于求） 其二：經(jīng)濟(jì)過熱、供給不足、物價(jià)上漲時(shí)，減少其二：經(jīng)濟(jì)過熱、供給不足、物價(jià)上漲時(shí)，減少貨幣發(fā)行量、提高存貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金貨幣發(fā)行量、提高存貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率率-從緊的貨幣政策從緊的貨幣政策（通貨膨脹：供不應(yīng)求）（通貨膨脹：供不應(yīng)求）我國的商業(yè)我國的商業(yè)銀行銀行含義含義地位地位主要業(yè)務(wù)主要

17、業(yè)務(wù)作用作用（三大作用）（三大作用）存款存款貸款貸款結(jié)算結(jié)算：基礎(chǔ)業(yè)務(wù)：基礎(chǔ)業(yè)務(wù)：主體業(yè)務(wù)、盈利來源：主體業(yè)務(wù)、盈利來源：我國：我國金融體系金融體系中最重要的組成部分中最重要的組成部分1、商業(yè)銀行的含義及組成、商業(yè)銀行的含義及組成 （1）含義：商業(yè)銀行是指經(jīng)營）含義：商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以等業(yè)務(wù)，并以利潤利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)為主要經(jīng)營目標(biāo)的的金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)。 （2）組成（我國的商業(yè)銀行體系）：以國家控股銀）組成（我國的商業(yè)銀行體系）：以國家控股銀行為主體，是我國行為主體，是我國金融體系金融體系中最重要的組成部分。中最重要的組

18、成部分。 【特別提示】【特別提示】不能認(rèn)為所有銀行都是以獲得利潤為不能認(rèn)為所有銀行都是以獲得利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)。在我國，銀行分為三大類：主要經(jīng)營目標(biāo)。在我國，銀行分為三大類：中央銀中央銀行、商業(yè)銀行和政策性銀行行、商業(yè)銀行和政策性銀行，只有商業(yè)銀行以獲得，只有商業(yè)銀行以獲得利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)。利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)。 【拓展知識(shí)】我國的金融機(jī)構(gòu)按其地位和功能大【拓展知識(shí)】我國的金融機(jī)構(gòu)按其地位和功能大致可以分為六大類。致可以分為六大類。 第一類是貨幣當(dāng)局，也叫中央銀行，即中國人民銀行。第一類是貨幣當(dāng)局，也叫中央銀行，即中國人民銀行。 第二類是國家外匯管理局。第二類是國家外匯管理局。 第三類是金融監(jiān)

19、管機(jī)構(gòu)。包括中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第三類是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。包括中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。 第四類是國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)。第四類是國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)。 第五類是政策性金融機(jī)構(gòu)，包括國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出第五類是政策性金融機(jī)構(gòu)，包括國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行3家。家。 第六類是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、證券機(jī)第六類是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三大類。構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三大類?！就卣怪R(shí)】中央銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別【拓展知識(shí)

20、】中央銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別吸收存款吸收存款發(fā)放貸款發(fā)放貸款辦理結(jié)算辦理結(jié)算第一，依法制定和實(shí)施貨幣政策；第第一，依法制定和實(shí)施貨幣政策；第二，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；二，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；第三，經(jīng)理國庫；第四，持有、管理第三，經(jīng)理國庫；第四，持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備職能職能是以盈利為目的的企是以盈利為目的的企業(yè)法人業(yè)法人是我國的中央銀行，依法制定和實(shí)施是我國的中央銀行，依法制定和實(shí)施貨幣政策的國家機(jī)關(guān)，是銀行金融機(jī)貨幣政策的國家機(jī)關(guān)，是銀行金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)力量構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)力量性質(zhì)性質(zhì)中國工商銀行，中國中國工商銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國建設(shè)農(nóng)業(yè)銀行

21、，中國建設(shè)銀行，中國銀行銀行，中國銀行中國人民銀行中國人民銀行所屬所屬銀行銀行以經(jīng)營工商業(yè)存、放以經(jīng)營工商業(yè)存、放款業(yè)務(wù)，以銀行款業(yè)務(wù)，以銀行利潤利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人業(yè)法人在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，依法制定和實(shí)施貨在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，依法制定和實(shí)施貨幣幣政策政策的國家機(jī)關(guān)的國家機(jī)關(guān)含義含義商業(yè)銀行商業(yè)銀行中央銀行中央銀行2、商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)其它業(yè)務(wù)：其它業(yè)務(wù)：提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險(xiǎn)、代收電話費(fèi)、水電費(fèi)等業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)、代收電話費(fèi)、

22、水電費(fèi)等業(yè)務(wù). 【特別提示】存款與貸款【特別提示】存款與貸款 存款的存款的本質(zhì)本質(zhì)就是銀行對(duì)存款客戶的就是銀行對(duì)存款客戶的負(fù)債負(fù)債。銀行吸收存款有兩。銀行吸收存款有兩個(gè)主要個(gè)主要來源來源：一是企、事業(yè)等單位的存款。這是銀行吸收存：一是企、事業(yè)等單位的存款。這是銀行吸收存款的重要來源。二是城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款。款的重要來源。二是城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款。 貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行營利的主營利的主要來源要來源（貸款利息和存款利息的差額再扣除費(fèi)用即為銀行利（貸款利息和存款利息的差額再扣除費(fèi)用即為銀行利潤）。貸款時(shí)銀行要評(píng)估借款人的個(gè)人信用狀況，

23、根據(jù)評(píng)估潤）。貸款時(shí)銀行要評(píng)估借款人的個(gè)人信用狀況，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款?！就卣顾季S】商業(yè)銀行的主要利潤來源：【拓展思維】商業(yè)銀行的主要利潤來源：利潤利潤=貸款利息存款利息銀行費(fèi)用貸款利息存款利息銀行費(fèi)用(其它利潤來源：結(jié)算服務(wù)費(fèi)及其它服務(wù)費(fèi)其它利潤來源：結(jié)算服務(wù)費(fèi)及其它服務(wù)費(fèi))思考：貸款業(yè)務(wù)是主要利潤來源，銀行思考：貸款業(yè)務(wù)是主要利潤來源，銀行是不是放貸越多越好是不是放貸越多越好貸款原則：貸款原則：堅(jiān)持真實(shí)性、堅(jiān)持真實(shí)性、 謹(jǐn)慎性、謹(jǐn)慎性、 安全性等原則安全性等原則 【專家點(diǎn)評(píng)】商業(yè)銀行的作用：【專家點(diǎn)評(píng)】商業(yè)銀行的作用： 它為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)它為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌

24、集和分配資金籌集和分配資金，是社會(huì)再，是社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶。生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶。 它能夠它能夠掌握和反映掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息信息，為企，為企業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。 通過銀行，可以對(duì)國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生通過銀行，可以對(duì)國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理監(jiān)督和管理、以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，、以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國民經(jīng)濟(jì)效益。提高國民經(jīng)濟(jì)效益。【特別提示】認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系【特別提示】認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系銀行業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)地位地位發(fā)揮作用發(fā)揮作用存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)基

25、礎(chǔ)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)回籠貨幣，緩解由于市場(chǎng)流通貨幣量過大而導(dǎo)致回籠貨幣，緩解由于市場(chǎng)流通貨幣量過大而導(dǎo)致的物價(jià)上漲；的物價(jià)上漲；引導(dǎo)居民投資、理財(cái)，增加居民收引導(dǎo)居民投資、理財(cái)，增加居民收入；入；有利于消費(fèi)者樹立正確的消費(fèi)觀念；有利于消費(fèi)者樹立正確的消費(fèi)觀念；貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)主體主體業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)彌補(bǔ)資金不足現(xiàn)狀，推動(dòng)工商企業(yè)發(fā)展彌補(bǔ)資金不足現(xiàn)狀，推動(dòng)工商企業(yè)發(fā)展；使消使消費(fèi)者通過貸款消費(fèi)，提升自身生活水平費(fèi)者通過貸款消費(fèi)，提升自身生活水平；刺激經(jīng)刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)，可以通過增加貸款，刺激濟(jì)發(fā)展，當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)，可以通過增加貸款，刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；結(jié)算與結(jié)算與其他業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù)

26、派生派生業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)提高商業(yè)銀行的利潤提高商業(yè)銀行的利潤；引導(dǎo)居民投資，增加居引導(dǎo)居民投資，增加居民收入民收入；加速貨幣流通，方便經(jīng)濟(jì)往來加速貨幣流通，方便經(jīng)濟(jì)往來。 2 2、性質(zhì)：、性質(zhì)：股票代表其持有者（即股東）對(duì)股分公司的股票代表其持有者（即股東）對(duì)股分公司的所有權(quán)所有權(quán) 4 4、股票投資收入的來源、股票投資收入的來源 股息和紅利收入股息和紅利收入股票價(jià)格上漲帶來的差價(jià)股票價(jià)格上漲帶來的差價(jià) 1 1、含義：、含義：股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人 出具的出具的股份憑證股份憑證。注意：只有股份有限公司才可以發(fā)行股票，只有上市公司發(fā)行的股票才可注意：只

27、有股份有限公司才可以發(fā)行股票，只有上市公司發(fā)行的股票才可以上市進(jìn)行交易。以上市進(jìn)行交易。3 3、償還方式：、償還方式：償還方式：股東不能要求公司償還方式：股東不能要求公司返還其出返還其出資資；如要改變股東身份，要么等待公司的；如要改變股東身份，要么等待公司的破產(chǎn)清盤破產(chǎn)清盤，要么，要么將股票將股票轉(zhuǎn)售給第三人轉(zhuǎn)售給第三人。 【特別提示】【特別提示】 股票的價(jià)格預(yù)期股息股票的價(jià)格預(yù)期股息( (股票金額股票金額預(yù)期股預(yù)期股息率息率) )銀行的存款利率。所以股票價(jià)格受到公司的經(jīng)營銀行的存款利率。所以股票價(jià)格受到公司的經(jīng)營狀況、大眾心理、供求關(guān)系、銀行利率等因素的影響，其狀況、大眾心理、供求關(guān)系、銀行

28、利率等因素的影響，其波動(dòng)有很大的不確定性。波動(dòng)有很大的不確定性。 5 5、股票市場(chǎng)的作用（意義）、股票市場(chǎng)的作用（意義）搞活資金融通，提高資金使用效率，籌措建搞活資金融通，提高資金使用效率，籌措建設(shè)資金，促進(jìn)企業(yè)改革和發(fā)展設(shè)資金，促進(jìn)企業(yè)改革和發(fā)展6 6、股票的作用、股票的作用對(duì)于對(duì)于發(fā)行的企業(yè)發(fā)行的企業(yè)來說，是籌集資金的一種形式，來說，是籌集資金的一種形式，它可以使企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。它可以使企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。對(duì)對(duì)持股的股東持股的股東( (個(gè)人個(gè)人) )來說，是一種入股憑證，是來說，是一種入股憑證，是一種投資，是股東取得股息的一種有價(jià)證券，又可一種投資，是股東取得股息的一種

29、有價(jià)證券，又可以從股票升值中獲得收入。以從股票升值中獲得收入。 7 7、股票投資的特點(diǎn)：、股票投資的特點(diǎn)：高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、流通性強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、流通性強(qiáng) 股票的風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩個(gè)方面：股票的風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩個(gè)方面： 一是所持有的股票因公司的經(jīng)營不好而出現(xiàn)股息一是所持有的股票因公司的經(jīng)營不好而出現(xiàn)股息和紅利無法實(shí)現(xiàn)或因公司破產(chǎn)帶來的股本損失；和紅利無法實(shí)現(xiàn)或因公司破產(chǎn)帶來的股本損失； 二是因股票價(jià)格受公司經(jīng)營狀況、供求關(guān)系、銀二是因股票價(jià)格受公司經(jīng)營狀況、供求關(guān)系、銀行利率、大眾心理等多種因素影響而帶來的波動(dòng)行利率、大眾心理等多種因素影響而帶來的波動(dòng)的不確定性。的不確定性。 1、含義：、含義：是一

30、種債務(wù)證書，是籌資者給投資者的債務(wù)憑證，是一種債務(wù)證書，是籌資者給投資者的債務(wù)憑證，承諾在一定時(shí)期支付約定利息，并到期償還本金承諾在一定時(shí)期支付約定利息，并到期償還本金 2、債券的類型、債券的類型國債、金融債券、企業(yè)債券國債、金融債券、企業(yè)債券政府債券政府債券金融債券金融債券公司債券公司債券發(fā)行發(fā)行主體主體風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況狀況收益收益情況情況流通流通性能性能國國 家家金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)公司（企業(yè)）公司（企業(yè)）安全性最好，安全性最好，風(fēng)險(xiǎn)最小風(fēng)險(xiǎn)最小介于中間介于中間風(fēng)險(xiǎn)最大風(fēng)險(xiǎn)最大利率高于利率高于儲(chǔ)蓄利率儲(chǔ)蓄利率介于中間介于中間收益最高收益最高最最 強(qiáng)強(qiáng)介于中間介于中間最最 低低2、債券的分類、債券的

31、分類歸納：歸納：債券發(fā)行主體信譽(yù)越高，則風(fēng)險(xiǎn)越小；風(fēng)債券發(fā)行主體信譽(yù)越高，則風(fēng)險(xiǎn)越小；風(fēng)險(xiǎn)越小，則流通性越強(qiáng)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)小，收益也相對(duì)較險(xiǎn)越小，則流通性越強(qiáng)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)小，收益也相對(duì)較少，收益與風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系。少，收益與風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系。流通性流通性不強(qiáng)不強(qiáng)收益率收益率最高最高風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最大最大公司（公司（企業(yè)）企業(yè)）由公司為籌由公司為籌集資金發(fā)行集資金發(fā)行的債券的債券公司公司債券債券流通性流通性較強(qiáng)較強(qiáng)利率高于利率高于政府債券政府債券，低于公，低于公司債券司債券安全系數(shù)較政安全系數(shù)較政府債券低，較府債券低，較公司債券高公司債券高銀行和銀行和非銀行非銀行性金融性金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)由銀行和非由銀行和非

32、銀行性金融銀行性金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券債券金融金融債券債券流通流通性強(qiáng)性強(qiáng)利率高于利率高于銀行儲(chǔ)蓄銀行儲(chǔ)蓄，低于金，低于金融債券融債券風(fēng)險(xiǎn)最小風(fēng)險(xiǎn)最小國家國家是中央政府是中央政府為籌集資金為籌集資金所發(fā)行的一所發(fā)行的一種政府債券種政府債券國債國債流通性流通性收益情況收益情況風(fēng)險(xiǎn)狀況風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)行發(fā)行主體主體含義含義債券債券名稱名稱債債 券券 股股 票票不不同同點(diǎn)點(diǎn)性性 質(zhì)質(zhì)受益權(quán)受益權(quán)償還方償還方法法相相同同點(diǎn)點(diǎn)債務(wù)證據(jù)，限期償還債務(wù)證據(jù)，限期償還入股憑證入股憑證定期收取利息定期收取利息 ，其安，其安全性比股票大全性比股票大取得股息和紅利，經(jīng)營取得股息和紅利，經(jīng)營好壞決定著股票的效益好壞決

33、定著股票的效益有明確的付息期限，有明確的付息期限，必須償還本金必須償還本金股金不能退，只能出股金不能退，只能出賣股票賣股票都是有價(jià)證券，都是有價(jià)證券，都是集資的手段，都是集資的手段，都是能獲得一定收益的金融資產(chǎn)都是能獲得一定收益的金融資產(chǎn)3、債券與股票的異同、債券與股票的異同股票帶來的收入股票帶來的收入: :a a、股息和紅利、股息和紅利b b、股票價(jià)格升值帶、股票價(jià)格升值帶來的差價(jià)來的差價(jià) 1 1、全面認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)、全面認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)(4)(4)分類：分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類：分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(1)(1)含義及原因含義及原因 含義：略含義：略 原因：原因：購買保險(xiǎn)，是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

34、。購買保險(xiǎn)，是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。(2)(2)功能：功能：通過購買保險(xiǎn)，可以降低投保人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損通過購買保險(xiǎn)，可以降低投保人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失，同時(shí)顯示出保險(xiǎn)失，同時(shí)顯示出保險(xiǎn)“人人為我，我為人人人人為我，我為人人”的互助特征。的互助特征。通過購買保險(xiǎn)，可以補(bǔ)償自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，通過購買保險(xiǎn)，可以補(bǔ)償自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，為企業(yè)生產(chǎn)和人民生活穩(wěn)定提供重要保障。為企業(yè)生產(chǎn)和人民生活穩(wěn)定提供重要保障。(3)(3)機(jī)構(gòu)：機(jī)構(gòu)：在我國，只有依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營保險(xiǎn)在我國，只有依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)

35、業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)作用作用 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)的分類的分類 保障功能保障功能 互助特征互助特征 保障、投資、儲(chǔ)蓄保障、投資、儲(chǔ)蓄企業(yè)財(cái)產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)貨物運(yùn)輸貨物運(yùn)輸運(yùn)輸工具運(yùn)輸工具個(gè)人財(cái)產(chǎn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)人的身體人的身體 和和 生命生命原則：原則：公平互公平互利利協(xié)商一協(xié)商一致致自愿訂自愿訂立立 1 1、全面認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)、全面認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)(4)(4)分類：分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類：分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以人的壽命以人的壽命和身體為保和身體為保險(xiǎn)對(duì)象險(xiǎn)對(duì)象以財(cái)產(chǎn)及其有以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為對(duì)象關(guān)利益為對(duì)象(5)(5)訂立保險(xiǎn)合同的原則：訂立保險(xiǎn)合同的原則：公平互利、協(xié)商一致、自愿訂

36、立的原則公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則(1)(1)含義和功能含義和功能(2)(2)功能功能(3)(3)機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)2、界定幾對(duì)關(guān)系、界定幾對(duì)關(guān)系 （1）社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)）社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn) （2）商業(yè)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄）商業(yè)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄 （3）商業(yè)保障和儲(chǔ)蓄、股票、債券）商業(yè)保障和儲(chǔ)蓄、股票、債券社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的差異表社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的差異表性質(zhì)性質(zhì)解決大多數(shù)社會(huì)成員最迫解決大多數(shù)社會(huì)成員最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目切的保險(xiǎn)項(xiàng)目;非盈利性非盈利性是參與保險(xiǎn)者個(gè)人意是參與保險(xiǎn)者個(gè)人意志的體現(xiàn)志的體現(xiàn);盈利性盈利性給付標(biāo)準(zhǔn)給付標(biāo)準(zhǔn)保障被保險(xiǎn)人的基本保障被保險(xiǎn)人的基本生活生活保障項(xiàng)目廣泛保障項(xiàng)目廣

37、泛,給給付標(biāo)準(zhǔn)高付標(biāo)準(zhǔn)高費(fèi)用費(fèi)用大多是個(gè)人、企業(yè)和政府大多是個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)或由政府承擔(dān)共同負(fù)擔(dān)或由政府承擔(dān)完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)依據(jù)保險(xiǎn)依據(jù)國家法律和有關(guān)部國家法律和有關(guān)部門的統(tǒng)一規(guī)定門的統(tǒng)一規(guī)定被保險(xiǎn)者的需要被保險(xiǎn)者的需要保障范圍保障范圍所有社會(huì)成員迫切需所有社會(huì)成員迫切需要的保險(xiǎn)項(xiàng)目要的保險(xiǎn)項(xiàng)目保障項(xiàng)目廣泛保障項(xiàng)目廣泛,保障范圍保障范圍大小與保險(xiǎn)費(fèi)成正比大小與保險(xiǎn)費(fèi)成正比商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的異同商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的異同 相同點(diǎn)：相同點(diǎn)： 它們都是一種投資行為；它們都是由公民個(gè)人意愿決定的；它它們都是一種投資行為；它們都是由公民個(gè)人意愿決定的；它們的合法權(quán)益都受法律的保護(hù)；它們對(duì)

38、國家和個(gè)人有重要作用們的合法權(quán)益都受法律的保護(hù)；它們對(duì)國家和個(gè)人有重要作用。 不同點(diǎn)：不同點(diǎn)： （1）目的不同：）目的不同：商業(yè)保險(xiǎn)是把分散的社會(huì)資金集中起來，用以商業(yè)保險(xiǎn)是把分散的社會(huì)資金集中起來，用以補(bǔ)償自然災(zāi)害或意外事故造成損失的一項(xiàng)必要措施；補(bǔ)償自然災(zāi)害或意外事故造成損失的一項(xiàng)必要措施；而儲(chǔ)蓄是而儲(chǔ)蓄是把社會(huì)上閑置資金集中起來，參加社會(huì)主義建設(shè)。把社會(huì)上閑置資金集中起來，參加社會(huì)主義建設(shè)。 （2）收益不同：）收益不同：商業(yè)保險(xiǎn)中的投保人在遇到自然災(zāi)害或意外事商業(yè)保險(xiǎn)中的投保人在遇到自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，可以得到補(bǔ)償；故時(shí)，可以得到補(bǔ)償；儲(chǔ)蓄者在支取時(shí)可按規(guī)定得到利息。儲(chǔ)蓄者在支取時(shí)可按規(guī)定得到利息