如何在農村市場推廣郵儲銀行電子銀行

1、如何在農村市場推廣郵儲銀行電子銀行目 錄一 郵儲電子銀行現(xiàn)狀及趨勢二 郵儲銀行在農村的現(xiàn)狀分析三 實施郵儲電子銀行項目四 郵儲電子銀行國際環(huán)境五 郵儲電子銀行國內環(huán)境六 郵儲電子銀行經濟環(huán)境七 郵儲電子銀行消費群體八 郵儲電子銀行競爭分析九 郵儲電子銀行優(yōu)勢分析十 郵儲電子銀行劣勢分析十一郵儲電子銀行機會分析十二郵儲電子銀行威脅分析十三.如何解決郵儲電子銀行在農村發(fā)展遇到的困難十四郵儲電子銀行營銷推廣十五郵儲電子銀行營銷控制一郵儲電子銀行現(xiàn)狀及趨勢目前，各金融機構不斷加大對電子化網上銀行建設的投入力度，有的已形成了空前的規(guī)模，電子信息技術在銀行業(yè)務經營和內部管理上廣泛應用已成為必然的趨勢?，F(xiàn)今

2、中國郵儲電子銀行在農村的發(fā)展，還不是那么的盡人意。因為電子銀行的發(fā)展是要伴隨著電子商務的發(fā)展。即使，從1997年我國第一家電子商務網站開通至今，電子商務以其高效性和便捷性得到了迅猛發(fā)展，已從萌芽起步期迅速發(fā)展為高速成長期。相對于較發(fā)展的城市，農村地區(qū)的電子商務發(fā)展還相對緩慢。電子銀行還沒有得到廣泛的認同和普及，從而使中國郵儲的電子銀行在農村的發(fā)展也受到了很大的阻礙。但是隨著網絡采購，網銀等電子商務應用的不斷深入，電子銀行正在成為人們生活中不可或缺的金融服務渠道，在中國地區(qū)消費還處于停滯狀態(tài)，沒有被很好地拉動，這就為電子商務，和電子銀行在農村將成為不可阻擋的趨勢，另外我國是個農業(yè)大國 在農業(yè)方面

3、的網上交易將會是一個很有潛力的發(fā)展空間，因此電子銀行也會有更大的發(fā)展空間，同時農村網民數(shù)量的快速增加體現(xiàn)了對農村信息化的推進的極大需求，近幾年，農村網民數(shù)量和手機使用人數(shù)呈現(xiàn)遞增趨勢，隨著對電腦，手機的需求，發(fā)展電子銀行的發(fā)展前景也相當樂觀。二郵儲銀行在農村的現(xiàn)狀分析中國郵政儲蓄銀行，提供電話銀行、網上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務渠道，服務觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)。本外幣存款余額居全國銀行第五位，資產總規(guī)模居全國銀行第六位，資產質量良好，資本回報率高。然而面對競爭日益激烈的市場環(huán)境，郵儲銀行必須研究電子銀行的戰(zhàn)略發(fā)展方向，市場定位 ，營銷策略，獲利模式等，只有加快發(fā)展電子銀行，才能保持郵儲銀行的

4、持續(xù)發(fā)展，在未來的競爭中立于不敗之地。 1986年，經國務院批準，郵政部門恢復辦理儲蓄業(yè)務，經過多年發(fā)展，郵政儲蓄在網絡建設、金融服務、風險管理等方面取得了很大的進步，建成了覆蓋我國城鄉(xiāng)二元經濟的最大的個人金融服務網絡，成為我國金融體系，特別是農村金融市場的重要組成部分。2005年根據國務院關于郵政儲蓄體制改革的要求，郵政部門加快了郵政儲蓄銀行機構體系建設。2007年3月20日，郵政儲蓄銀行總行在北京掛牌成立。到2008年6月底，郵儲銀行全國36家省市分行、312家地市分行、1600多家縣級支行、2萬多家自營網點、1萬多家代理網點全部完成了組建任務，郵政儲蓄體制改革與發(fā)展取得重大階段性成果。在

5、改革過程中，郵儲銀行始終把服務“三農”作為全行的重要職責，全面落實科學發(fā)展觀，從實際出發(fā)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過多種渠道積極服務“三農”。特別是近年來，隨著郵政儲蓄體制改革的進程，郵儲銀行業(yè)務范圍不斷拓展，在資金返還縣域地區(qū)、增加農村資金供給、改善農村金融服務、解決農民貸款難問題方面做了很多扎實工作。目前郵儲為縣域地區(qū)提供的金融服務，從傳統(tǒng)的儲蓄、匯兌、代收付等負債和中間業(yè)務，延伸到存單質押貸款、小額貸款等零售信貸業(yè)務，在縣城還開辦了個人商務貸款、住房貸款等業(yè)務，直接滿足了廣大農戶的融資需求，在農村形成了一個功能齊全、技術先進、方便快捷的金融服務體系。我行還通過資金市場業(yè)務、銀團貸款等批發(fā)性資

6、金運用業(yè)務，為農村基礎建設提供資金，在社會主義新農村建設中發(fā)揮日益重要的作用。中國郵儲銀行結合國家的發(fā)展狀況，積極響應國家的號召，在農村努力做好工作，為我國農民在銀行貸款、借款等方面，提供了很多便利，現(xiàn)今郵政儲蓄把銀行的服務主要集中在農村上，認真積極的做在“三農”上?，F(xiàn)在隨著國家經濟的發(fā)展，人民的生活有了很大的改善，隨著科技的發(fā)展，電子網絡與我們的生活密不可分，并從現(xiàn)今狀態(tài)來看，它已滲透在我們的生活當中，網上購物已是生活當中的一部分，而銀行這個中間媒介，發(fā)揮著重要的作用。在城市當中，各大銀行充分利用各種條件，讓網上購物者使用它們的電子銀行，所以城市這個市場，已被各大占據了，農村電子銀行發(fā)展勢在

7、必行。三實施郵儲電子銀行項目 （一）完成郵儲電子銀行農村市場推廣設計及實施方案，驗證方案的有效性和合理性。 （二）提高郵儲電子銀行在縣級以下地區(qū)的市場覆蓋率，保證激活率在50%以上， 從而提高郵儲銀行在農村市場中的滲透率和影響力。四郵儲電子銀行國際環(huán)境 網上銀行將賦予現(xiàn)代商業(yè)銀行新的生命力，成為網絡經濟時代商業(yè)銀行核心競爭力的重要標志，網上銀行已成為提高銀行的整體性競爭力不可或缺的關鍵性業(yè)務。五郵儲電子銀行國內環(huán)境 農村互聯(lián)網的使用人數(shù)急劇增加。同時在2012年剛開始上網的新網民中，農村上網比例也高達51.8% ，其中使用手機上網比例也高達60.4% ，農村網民食糧快速增加體現(xiàn)了對農村信息化推

8、進的極大需求。六郵儲電子銀行經濟環(huán)境 電子銀行作為新興業(yè)務的代表之一 ，成為商業(yè)銀行競爭的焦點。各商業(yè)銀行紛紛投入巨資，重點規(guī)劃并大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，初步實現(xiàn)了從以實體網點為主的傳統(tǒng)銀行向實體網點和電子銀行共同發(fā)展，協(xié)同互補的現(xiàn)代銀行服務模式的轉變。七郵儲電子銀行消費群體 1980年以來，互聯(lián)網發(fā)展快速，進而推動了向農村的擴散。其中表現(xiàn)最明顯是農村互聯(lián)網的使用人數(shù)急劇增加，根據中國互聯(lián)網統(tǒng)計報告，到2009年底，農村網民達10681萬人，普及率達到11.7%。截至2012年6月底，中國網民數(shù)量達到5.38億，其中，農村網民規(guī)模達到1.46億，比2011年底增加1464萬，占整體網民比例27.

9、1%。同時，在2012年剛開始上網的新網民中，農村網民比例為51.8%,其中使用手機上網的比例也高達60.4%.八郵儲電子銀行競爭分析 相對于農村金融市場，農村信用社和農業(yè)銀行是最大的競爭者。九郵儲電子銀行優(yōu)勢分析 （一）網點最多。 （二）農村服務體系完善，金融服務基礎良好。 （三）非現(xiàn)場銀行業(yè)務運營經驗豐富。十郵儲電子銀行劣勢分析 （一）新興機構，金融體制薄弱。 （二）業(yè)務范圍不斷擴大，農村專業(yè)性和專注性受到影響。十一郵儲電子銀行機會分析 （一）國家三農政策，農村資金流大 （二）電子商務發(fā)展，網購成風。十二郵儲電子銀行威脅分析（一） 農村電腦的擁有量少及互聯(lián)網普及率低，網上銀行和手機銀行的業(yè)

10、務開通和辦理，需要借助無線通信和計算機網絡這些特定媒介，因此移動電話、電腦的普及率和熟練使用程度成為制約網上銀行和手機推廣的關鍵環(huán)節(jié)。但是在我國農村，互聯(lián)網的普及率是是十分低的。隨著經濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)的普及率的差距是越來越大，農村互聯(lián)網的發(fā)展腳步是非常緩慢的。再從實際情況看，由于受家庭收入制約，農村家庭電腦的擁有量、使用率偏低，推廣網銀業(yè)務難度較大。也正是因為，農村的互聯(lián)網相關基礎設施薄弱這個原因，讓郵儲電子銀行在農村的發(fā)展困難重重。農村自身電腦的擁有量少及互聯(lián)網普及率低，這是郵儲電子銀行遭遇困難的客觀原因。（二）文化水平影響，一方面， 由于農村思想傳統(tǒng)、保守，對于看不到、摸不著的事物存在畏懼心

11、理，害怕財產會遭受損失，從而造成電子銀行推廣舉步維艱。另一方面，在農村很多人對電子銀行不了解，也不會使用，在農村，老一輩的受教育程度不高，有些思想是很老化的，他們根本就不愿去接受新的東西、知識，并且也沒有想要了解和使用的欲望。而電子銀行同時也是作為科技的一類，所以在一方面，更是讓人揪心。而且也沒有想要了解和使用的欲望。這使得郵儲電子銀行的營銷人員在做宣傳、推廣的時候，很難打開局面同時也是處處碰壁。（三）電子銀行存在安全隱患，在大部分的農村中，電子銀行屬于新興項目，再加上，在網上支付錢，屬于虛擬的，人們接受起來有一定的難度，農民更愿意選擇一手交錢一手交貨的傳統(tǒng)交易模式。此外，由于一些新聞、報道曾

12、有犯罪嫌疑人利用復制銀行卡磁條、盜用網銀信息等侵害客戶資金的案件，更使很多人對電子銀行業(yè)務產生了畏懼感，認為那不安全，出于保護自己財產的考慮，他們寧愿選擇在銀行排隊，也不愿意使用電子銀行。還有一點，我國電子支付的手段尚不成熟，信用機制和約束機制也正在探索階段，農民對其的可信程度不高。這些都是長期影響郵儲電子銀行發(fā)展的安全問題。（四）農村金融市場競爭激烈，郵儲難以一家獨大，同行業(yè)的競爭激烈，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟的高速發(fā)展，農村金融市場的誘惑力越來越大，各大商業(yè)銀行也看準了農村這片沃土，紛紛在農村開辦金融業(yè)務，強大的競爭壓力使郵儲的電子業(yè)務開展面臨激烈的競爭。搶占客戶資源是十分重要的，為此，各大銀行紛紛摩

13、拳擦掌、蓄勢待發(fā)，爭先恐后的搶奪大客戶和黃金戶。 （五）農村物流的發(fā)展水平?，F(xiàn)在農村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農村物流也是剛處于起步階段，農民在網上購物后，往往還必須親自到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定的費用，這給村民帶來了極大的不便。十三.如何解決郵儲電子銀行在農村發(fā)展遇到的困難 （一） 加大政府扶持力度。電子銀行的普及需要通信和網絡兩大電子產業(yè)作為依托。針對目前農村網絡普及率低，無線信號覆蓋弱的現(xiàn)象，政府部門應積極同通信公司溝通，本著服務“三農”，發(fā)展縣域經濟的市場定位，出臺農村信息產業(yè)優(yōu)惠政策，給予相應的寬帶上網補貼，同時加大通信公司在的農村市場的投放力度，新建和

14、改建通信站和通信塔，有的放矢的進行農村通信網絡改造，有效地改善農村網絡信息環(huán)境，以此提高農村計算機互聯(lián)網和手機無線網絡的使用率，為電子銀行業(yè)務的開展創(chuàng)造硬式條件。通過三方共同努力，力爭實現(xiàn)縣域經濟提升，通信、金融部門效益提升的“三贏”局面。 （二） 加強員工業(yè)務培訓。電子銀行作為郵儲銀行新興金融業(yè)務品種，對于郵儲銀行員工來說也是新的機遇和挑戰(zhàn)，因此強化內部學習和培訓，使全體員工能夠熟練掌握、靈活運用，才能更加有效地促進業(yè)務的開辦、推廣和普及。一是在員工內部普及使用，從實踐運用出發(fā)，摒棄死板教條的推廣模式，只有員工自身掌握了使用要領和各種注意事項，才能更加客觀和直接將產品的方便、快捷、不受時空限

15、制等特點展示給廣大客戶。二是強化內部培訓，聘請專業(yè)技術人員對電子銀行業(yè)務流程進行詳細講解和模擬操作，通過培訓提高員工的職業(yè)技能和風險防范意識， 并以培訓為契機，針對農村特有現(xiàn)狀進行營銷策略的探討和部署，達到熟練運用、高效推廣的目的。 （三）營造網上銀行發(fā)展的良好環(huán)境。 1.建立和規(guī)范安全認證體系。資金在網上劃撥，安全性是最大問題。網上銀行、電子商務最核心的部分是包括ca認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網上銀行業(yè)務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內目前的網上銀行還不能算是真正意義上的“網上銀行”，只有建立起國家金融權威認證中心ca系統(tǒng)，才能為網上支付提

16、供法律保障。目前我國缺乏全國統(tǒng)一、權威的認證中心，有幾家銀行推出的網上銀行業(yè)務都是直接或間接靠自己建立的ca，但進展很慢。應加強認證中心建設，完善證書發(fā)放，更新、查詢等，強化風險信息服務，為網上銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。 2.建立健全自身的網絡安全系統(tǒng)。隨著網上銀行業(yè)務的發(fā)展，必然會出現(xiàn)很多金融業(yè)務創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點區(qū)。同時計算機及計算機網絡系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網絡環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務的風險將被放大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡

17、的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)，以防止各種惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等犯罪。 3 .建立健全網上銀行的法律法規(guī)。目前，我國原有的法規(guī)不能給銀行發(fā)展網上銀行業(yè)務提供充分的法律保障。在法律方面，我國國內除了安全法、保密法以外，關于計算機網絡法律非常有限，未對網上營業(yè)活動的參加者設定規(guī)則，不能明確網上銀行業(yè)務中的數(shù)字簽名、電子憑證等的合法性。所以，必須根據網上金融業(yè)的實際情況，修改或制定適用于網上銀行業(yè)務操作運行的法律規(guī)范?？梢越梃b聯(lián)合國國際貿易法委員會制定的國際貸記劃撥示范法等來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用

18、電子貨幣實現(xiàn)在線支付時的風險責任，明確銀行、商家、消費者和清算機構的權利與義務。同時，應加強與世界各國金融司法部門和業(yè)務主管部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約，以確保網絡金融業(yè)的順利發(fā)展。（四）隨著網絡經濟的進一步發(fā)展，特別是2006年我國銀行業(yè)實行全面對外開放以來，銀行傳統(tǒng)業(yè)務的領先優(yōu)勢也面臨著更為嚴峻的考驗。能否在競爭中取勝，除了要降低不良資產、完善公司治理結構、加強風險管理以外，大力發(fā)展農村郵儲電子銀行業(yè)務，已是迫在眉睫。 1.應對日趨激烈的市場競爭需要拓展郵儲電子銀行業(yè)務。近兩年幾乎所有的銀行都認識到電子銀行業(yè)務對銀行發(fā)展的重要意義，將發(fā)展

19、電子銀行業(yè)務提高到了前所未有的戰(zhàn)略高度。工商銀行、建設銀行、中國銀行等都相繼成立了電子銀行部門，建立了電子銀行發(fā)展規(guī)劃體系。外資銀行也紛紛將電子銀行作為與中資銀行競爭的重要手段，匯豐銀行則制定了通過電子銀行以較低的成本快速進入中國地區(qū)的市場策略?？梢哉f，電子銀行已經由銀行業(yè)最初的“點綴”逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的一種必然選擇，成為改變金融業(yè)競爭格局的新型服務渠道。 2.發(fā)展郵儲電子銀行具有獨特優(yōu)勢，最適宜打造優(yōu)勢產品。郵儲電子銀行作為一種與技術結合最為緊密的服務渠道，不僅使銀行突破了時間的限制，而且還突破了空間的限制，通過網絡極大地擴展了服務領域，成為技術創(chuàng)新、產品創(chuàng)新的良好平臺。更重要的是，由于

20、電子銀行具有相對于柜面網點的獨特優(yōu)勢，最適宜打造優(yōu)勢產品，能較好地滿足客戶實現(xiàn)資金管理價值最大化等深層次服務需求。但電子銀行產品趨同性、易復制性的特點也使得同業(yè)競爭異常激烈，如何取得長久的競爭優(yōu)勢，為打造核心競爭力創(chuàng)造良好條件，是郵儲電子銀行目前亟待解決的課題。 3.郵儲電子銀行能降低經營成本、培育新的利潤增長點，郵儲電子銀行已經從初期較為單一的業(yè)務品種發(fā)展成為一個多渠道、一體化的電子銀行服務體系，涵蓋了企業(yè)網上銀行、個人網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、多媒體自助終端、自動柜員機等7大系列。這為減輕柜面壓力，節(jié)約經營成本，促進郵儲業(yè)務轉型發(fā)揮了積極作用。4.郵儲電子銀行體現(xiàn)渠道整合服務

21、優(yōu)勢。長期以來，傳統(tǒng)銀行經營管理的核心是建立在網點渠道基礎之上的，這種近乎單一的服務渠道，對物理網點產生了嚴重的依賴性，并逐漸暴露出柜面壓力大、低端客戶驅逐高端客戶等問題。而核心競爭力的打造必須以完善的渠道服務為依托，電子銀行以其自助服務的特點，在分流柜面壓力、提升服務質量方面具有無法替代的優(yōu)勢。一是能分流業(yè)務量大，低效高耗業(yè)務，減輕柜面壓力。二是能替代柜臺辦理業(yè)務量小，增加經營成本又占用柜臺資源的業(yè)務，提高綜合利潤率。通過大力發(fā)展電子銀行，促進網點職能轉型，使網點可以集中更多的資源為客戶提供個性化理財服務，向客戶營銷一攬子打包產品，開展交叉銷售，實現(xiàn)網點由單一交易型向綜合性的營銷型、交易型、

22、服務型轉變。網點和電子銀行渠道的合理分工、相輔相成，可以強化“機構+鼠標”的經營模式，極大地提高金融服務的效率和水平，充分展現(xiàn)核心競爭力的渠道服務優(yōu)勢。（五）進一步完善農村道路設施建設，利用政策的支持，完善農村道路交通設施，財政性建設資金的增量部分要向農村重點傾斜。堅持多予少取放活的方針，重點在多予上下功夫，關鍵是要下決心調整國家建設資金的投向和結構，把國家對基礎設施建設投入的重點轉向農村，帶動信貸資金和社會資金更多地投向農村，改善農村交通。 十四郵儲電子銀行營銷推廣 （一）加大宣傳力度、積極組織營銷。郵儲作為在農村最接地氣的銀行，我們應緊緊圍繞農村市場，采取多種形式展開有針對性的電子銀行產品

23、營銷宣傳活動，在本地電視廣告新聞媒介宣傳的基礎上，發(fā)揮好營業(yè)網點的營銷主陣地作用，通過在網點、集市懸掛橫幅、張貼廣告，在柜面擺放宣傳冊等方式進行電子銀行產品宣傳，以及解決農民提出的問題等的宣傳，物流銀行與電子銀行相結合郵儲銀行實體營業(yè)廳的宣傳，制作郵儲電子銀行業(yè)務的宣傳冊，通過村委會廣播宣傳，在農村拉條幅宣傳，在農村進行宣傳表演，社會化媒體推廣，郵政和郵儲銀行渠道宣傳讓農民更好地了解郵儲電子銀行，同時，利用農村趕集人流量多的機會，擺放宣傳與咨詢臺，告知客戶電子銀行帶來的便利與安全保障，積極把郵儲的各項電子銀行產品向外推廣。（二)準確定位客戶、推薦適合產品。隨著智能手機的普及，在農村80后、90

24、后玩著時尚的智能手機，五、六十歲以上的大叔大嬸用智能手機相對很少。這時我們可以細分客戶，認真分析客戶需求，在網上銀行、手機銀行的推廣上我們可先準確定位客戶，把適合他們的產品推薦給他們使用。尤其對于有需求的大叔大嬸，我們要手把手的指導他們學會電子銀行渠道，讓客戶體驗到電子銀行帶來的便利與實惠。（三）以客戶為中心、完善服務體系。郵儲電子銀行應始終堅持以客戶為中心，不斷完善農村金融基礎設施建設，通過在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的物理網點以及電子銀行等渠道，向客戶提供豐富而優(yōu)質的金融服務。要充分利用已經構建好的以網上銀行、電話銀行、短信銀行、手機銀行和自助銀行為主體的電子銀行服務體系，為客戶提供不間斷的金融服務。并繼續(xù)做好小額支付便民點的業(yè)務運維工作，以此滿足農戶取現(xiàn)、轉賬、匯款、繳費需求，確保一些留守農民、殘障農民在村里就能領到生活費和養(yǎng)老金，做到金融服務“不出村”。（四）加大推廣營銷力度。高效的營銷策略、豐富的營銷手段，是業(yè)務推廣的快捷穩(wěn)定的基石。一是開展重點營銷。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)公職人員、農村企業(yè)家一般具有開放的思想和長遠的眼光，在農村具有一定