常見財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析

1、 某食品廠2008年3月2日為全廠職工每人投保了15000元保險(xiǎn)金額的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保期為一年）。該廠職工王某的妻子所在的紡織廠2008年4月1日也為每個(gè)職工投保了10000元家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2008年12月30日，王家因電器短路引起火災(zāi)，燒毀了價(jià)值12500元的財(cái)產(chǎn)，王某及時(shí)報(bào)案并向保險(xiǎn)公司索賠。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)后，及時(shí)賠付王某12500元。但王某的妻子認(rèn)為她所在的工廠也為職工投了保，保險(xiǎn)公司應(yīng)再賠她一次，于是王某的妻子再次向保險(xiǎn)公司提出索賠。 某于1986年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)期限1986年1月31日至1987年1月30日。后來(lái)

2、，郭妻所在單位為全體員工投保了家財(cái)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為3000元，保險(xiǎn)期限自1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。1986年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被資損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7000元，金銀手飾3000元，字畫3000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共7000元。郭某向甲、乙兩保險(xiǎn)公司提賠。1998年3月2日，張某將其汽車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。后該車墜入懸崖下一條湍急的河流中。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈汽車，按推定全損理賠。張某看

3、到采購(gòu)貨物的2800元現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車被打撈起來(lái)后張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理此殘車是違法的，遂成糾紛。1999年1月5日，某建筑公司將一輛轎車向保險(xiǎn)公司投保了一年期機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)。40天后，該車發(fā)生交通事故受損。交警部門認(rèn)定建筑公司駕駛員負(fù)全部責(zé)任，保險(xiǎn)公司核定損失為4.1萬(wàn)元。 建筑公司提交索賠申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司在審查該案時(shí)發(fā)現(xiàn)轎車在投保時(shí)和出險(xiǎn)時(shí)未參加車輛管理機(jī)關(guān)的年檢；幾天后，建筑公司提交了一份行駛證復(fù)印件，載明該車在投保和出險(xiǎn)時(shí)年檢合格。經(jīng)

4、查，該車1997年6月參加了年檢，合格期至1998年6月，此后該車兩年未參加年檢。為了索賠，該建筑公司到車管機(jī)關(guān)交納了罰款后通過(guò)了1998年、1999年年檢。 2005年7月，李先生為自己的轎車投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)及基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期為1年。 2005年11月17日上午，李先生向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，稱轎車于該日凌晨被盜，隨車被盜的還有放置在副駕駛座前工具箱內(nèi)的車輛保險(xiǎn)單正本等。同日，李先生就車輛失竊事宜向保險(xiǎn)公司報(bào)案。 王某于2007年6月9日購(gòu)買新車一輛，投保了車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。6月15日，王某駕車回家停車后約5分鐘，該車自燃燒毀，緊挨著的捷達(dá)也被

5、殃及燒毀。事發(fā)后，王某即向保險(xiǎn)公司打了報(bào)案電話，提出理賠要求，該車生產(chǎn)廠商也趕到現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)勘驗(yàn)后廠方同意賠償同型號(hào)的新車一輛。終于修理捷達(dá)轎車一事，經(jīng)保險(xiǎn)公司核定費(fèi)用為10000元，由王某先墊付?？稍谕?月1日，保險(xiǎn)公司書面拒賠，認(rèn)為王某的要求，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但王某難以接受，狀告保險(xiǎn)公司賠償?shù)谌哓?zé)任險(xiǎn)10000元。 2003年6月16日，北京銀行為其分支機(jī)構(gòu)濱河路支行所有的本田阿科德小型客車一輛，向人保朝陽(yáng)支公司投保了非營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)中的盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種。當(dāng)日，人保朝陽(yáng)支公司向北京銀行簽署了保險(xiǎn)期限自2003年6月19日起至2004年6月18日止的車輛保險(xiǎn)單。2004年

6、4月15日晚，北京銀行司機(jī)將保險(xiǎn)車輛駕至某汽車維修企業(yè)。次日，北京市公安局宣武分局刑事偵查支隊(duì)接到北京銀行員工報(bào)案，稱該車輛被盜，北京銀行向人保朝陽(yáng)支公司索賠至今未果。 2001年6月13日，成某將其自有的一輛貨車投保了車損險(xiǎn)、第三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。2001年11月23日，成某聘用的駕駛員何某在送貨途中，由于車速過(guò)快，與正常行駛的一輛貨車發(fā)生追尾碰撞，何某當(dāng)場(chǎng)死亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，何某負(fù)此起事故的全部責(zé)任。成某以自己損失較大為由未對(duì)駕駛員何某親屬作任何賠償，隨后不久成某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠償金4萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司審核后認(rèn)為此起事故屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，隨即賠償被保險(xiǎn)人成某4

7、萬(wàn)元。某建筑公司以一奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國(guó)產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元，保險(xiǎn)公司后來(lái)發(fā)現(xiàn)這一情況后，遂通知投保人補(bǔ)交保費(fèi)，但遭拒絕。無(wú)奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具保險(xiǎn)批單，批注為，如果出險(xiǎn)，我公司按比例賠償。恰好在合同有效期內(nèi)，該車就不幸出險(xiǎn)，投保人于是向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。試指出本案包含的保險(xiǎn)學(xué)原理，并作評(píng)析。2002年8月9日，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司對(duì)中化遼寧進(jìn)出口公司簽署賠款文件及交付賠款儀式在大連舉行。至此，中化遼寧進(jìn)出口公司（以下簡(jiǎn)稱中化公司）在對(duì)古巴出口尿素拖欠案中，因很好地運(yùn)用了國(guó)家政策性工具出口信用保險(xiǎn)，而免除了總計(jì)1850

8、萬(wàn)元的企業(yè)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。中化公司在2000年底與古巴化工進(jìn)出口公司簽訂了10萬(wàn)噸尿素的出口合同，總合同金額為1944萬(wàn)美元，支付條件為L(zhǎng)C360天。中化公司在中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司投保。2000年12月19日至2001年3月22日期間，按照合同約定分7船出運(yùn)了9.6萬(wàn)噸尿素，貨值1874萬(wàn)美元。古巴方對(duì)中化公司裝運(yùn)的尿素的質(zhì)量、數(shù)量、包裝等各方面的履約都很滿意，并全部投入使用。但是2001年，受種種因素影響，古巴的對(duì)外支付面臨嚴(yán)重的困難。至此合同的最終付款期2002年3月，中化公司實(shí)際收匯1624萬(wàn)美元，古巴的逾期未付的款項(xiàng)為250萬(wàn)美元。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司在收到中化公司的索賠申請(qǐng)后，進(jìn)行了索賠文

9、件的審核和案情的核實(shí)。鑒于拖欠款的責(zé)任已認(rèn)定，該公司決定立即進(jìn)行賠付，賠償金額為224萬(wàn)美元，合計(jì)1850萬(wàn)元人民幣。賠償后，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司將行使追償權(quán)，向古巴方追討欠款。1998年初，廣州某公司策劃在上海某百貨商場(chǎng)舉辦某產(chǎn)品專柜特賣活動(dòng)月。該公司通過(guò)某人才市場(chǎng)的招聘，雇傭了5人擔(dān)任此次活動(dòng)的推銷員。某天，該公司急需將價(jià)值五萬(wàn)多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運(yùn)往商場(chǎng)。公司專用送貨車輛均外出未歸，負(fù)責(zé)這次活動(dòng)的業(yè)務(wù)員便安排推銷員A叫一輛出租車送貨，同時(shí)聯(lián)系商場(chǎng)派人在商場(chǎng)門口接貨。后推銷員及此筆貨物失蹤。該公司立即向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)了案。公安部門對(duì)所有線索作了追查，但沒有結(jié)果。該公司事后根據(jù)投保的

10、雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司向該公司的有關(guān)人員進(jìn)行了調(diào)查取證，并根據(jù)保險(xiǎn)單所列明的條款，要求被保險(xiǎn)人提供對(duì)雇傭推銷員A受雇前情況進(jìn)行查詢所獲得的證明資料。但事實(shí)表明，該公司在雇傭A時(shí)未對(duì)其受雇前情況作必要的查詢。由于被保險(xiǎn)人在使用其雇員前，未通過(guò)必要的查詢來(lái)防范其雇員在忠誠(chéng)信用方面所潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司依據(jù)保單條款對(duì)此案作出了拒賠的決定。1995年12月7日，張三與保險(xiǎn)公司簽訂了一份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同。該車為農(nóng)用車，保險(xiǎn)期限一年，自1995年12月8日零時(shí)至1996年12月7日24時(shí)止。1996年4月2號(hào)載有化工原料的車輛在途中發(fā)生火災(zāi)，造成車輛、貨物嚴(yán)重?zé)龤В苯訐p

11、失達(dá)19738.56元，保險(xiǎn)公司經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘和調(diào)查，查明張三沒有易燃易爆化學(xué)物品準(zhǔn)運(yùn)證的事實(shí)。認(rèn)為該起案件屬于除外責(zé)任，應(yīng)予拒賠，張三不服，訴至法院。本案保險(xiǎn)公司賠不賠呢？張某投保了家財(cái)險(xiǎn)。某日，張某欲將其房屋墻壁重新粉刷一遍，便把家具，衣物，家電等物品搬到樓外自家的窗前，令其14歲的兒子看管。兒子在玩耍時(shí)將一瓶汽油碰灑，當(dāng)時(shí)天氣燥熱，陽(yáng)光經(jīng)玻璃聚焦引起大火，燒毀張某多件財(cái)物，價(jià)值9000元。于是張某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為其全部損失是戶外發(fā)生的，決定不予賠償。張某回來(lái)細(xì)看保險(xiǎn)單，發(fā)現(xiàn)保單上并未填寫詳細(xì)家庭地址，遂再度向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司對(duì)張某的答復(fù)則是：保單上未注明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)坐落地址，是

12、保險(xiǎn)公司代理人的過(guò)失造成的，不符合保險(xiǎn)公司的意愿，屬無(wú)效代理，如果要賠償損失的話，也應(yīng)該由代理人向張某賠償。 張先生駕車送喝酒的朋友回家，發(fā)生交通事故。保險(xiǎn)公司人員來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)后，聞到車?yán)镉芯莆叮暦Q張先生是酒后駕車。張先生表示沒有，保險(xiǎn)公司人員則要求張先生必須證明自己沒有喝酒，或者把當(dāng)天的行蹤告訴保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司調(diào)查，否則無(wú)法理賠。 2008年8月5日5時(shí)40分許，劉某無(wú)證駕駛摩托車沿某國(guó)道由東向西行駛至141km+700m處，駛?cè)敕菣C(jī)動(dòng)車道，將站在非機(jī)動(dòng)車道內(nèi)的高某撞傷，高某受傷后被送往醫(yī)院住院治療22天，共支付醫(yī)療費(fèi)19347元。該事故經(jīng)交通巡警大隊(duì)認(rèn)定，劉某負(fù)全部責(zé)任。劉某駕駛的機(jī)動(dòng)車

13、于2008年6月28日在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。高某就賠償問(wèn)題訴諸法院，請(qǐng)求劉某與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)各項(xiàng)賠償費(fèi)用合計(jì)23988.12元。 某保險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2005年2月，司機(jī)王某在該公司為其出租車投保了車輛損失險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)為自己投保了意外傷害險(xiǎn)。同年10月，王某在行車途中與一輛卡車相撞，出租車嚴(yán)重受損，王某也受傷住院，后因傷勢(shì)過(guò)重被迫截肢。據(jù)公安交通部門鑒定，這次事故完全由卡車司機(jī)李某不當(dāng)駕駛造成，李某負(fù)全部責(zé)任。事后，李某主動(dòng)到醫(yī)院看望王某，并當(dāng)場(chǎng)賠償了全部的出租車損失費(fèi)用和王某的醫(yī)療費(fèi)用。與此同時(shí)，王某家人向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：這次

14、事故雖然是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，但王某已從李某處獲得了補(bǔ)償，根據(jù)代位追償原則，被保險(xiǎn)人不得額外獲利，因此拒絕賠付。 李某將所住房屋和家庭財(cái)產(chǎn)分別向甲乙兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保，投保時(shí)房屋市場(chǎng)價(jià)值5萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元；家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值10萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額6萬(wàn)元。保險(xiǎn)期間因失火房屋全部燒毀，家庭財(cái)產(chǎn)也遭受到一定程度的損失。試問(wèn)：理賠時(shí)房屋市場(chǎng)價(jià)值跌至4萬(wàn)，保險(xiǎn)公司賠多少？理賠時(shí)房屋市場(chǎng)價(jià)值漲至6萬(wàn)，保險(xiǎn)公司賠多少？如果火災(zāi)發(fā)生前，李某因生意尚缺少流動(dòng)資金，將房屋的一半典當(dāng)?shù)矛F(xiàn)金2萬(wàn)元，李某同時(shí)將此變更通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司已作批單。發(fā)生火災(zāi)后房屋是假已經(jīng)漲到8萬(wàn)元，此時(shí)保險(xiǎn)公司賠多少？如果家庭財(cái)產(chǎn)損失5萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司賠多少？如果家庭財(cái)產(chǎn)損失9萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司賠多少？某生產(chǎn)企業(yè)于2000年1月1日想某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從2000年1月1日至2000年12月31日，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。2000年8 月19日遭受水災(zāi)。在以下幾種情形下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償。如果出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元，實(shí)際勘察損失為30萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠多少？如果出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值是100萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失是30萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠多少？如果出現(xiàn)是保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值80萬(wàn)元，實(shí)際遭受的損失是30萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠多少？實(shí)際遭受的損失是80萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠多少？某公司于2002年1月10日將一批精密光