基于AHP方法的承保精細(xì)化管理評價體系

1、第3章 基于AHP方法的承保精細(xì)化管理評價體系3.1層次分析法基本原理3.1.1層次分析法定義層次分析法（Analiytic Hierarchy Process,AHP）的提出者是美國運(yùn)籌學(xué)家T.L.Saaty ，屬于多目標(biāo)多準(zhǔn)則決策方法的范疇，其如實體現(xiàn)了人類的基本邏輯思維：分解、判斷、綜合。將把、復(fù)雜決策問題進(jìn)行相應(yīng)的分解，然后又將得到的分解結(jié)果進(jìn)一步形成有序?qū)哟谓Y(jié)構(gòu)。在此基礎(chǔ)上建立兩兩比較判斷矩陣，將這些不同的因素分別進(jìn)行計算和比較，確定它們在復(fù)雜問題方面的重要性權(quán)重，最后一步則是分析和調(diào)整結(jié)果，從而使一個復(fù)雜、多目標(biāo)、多因素的復(fù)雜決策問題得到合理解決。3.1.2層次分析法的操作步驟在A

2、HP中，確定指標(biāo)權(quán)重主要可以劃分為三個不同的環(huán)節(jié)：首先是以等待解決的問題出發(fā)，將問題分解為不同的組成因素，按一定性質(zhì)類型、邏輯順序、隸屬關(guān)系等分類聚合有關(guān)因素，最后構(gòu)建多層次的結(jié)構(gòu)體系。第二步是建立相關(guān)的判斷矩陣，建立判斷矩陣的前提是需要將各個因素進(jìn)行兩兩分組，分別比較其關(guān)于上一層中具體的一個準(zhǔn)則的重要性。第三步是計算所有被比較因素在上一層準(zhǔn)則中各自的的相對權(quán)重，此步驟主要通過判斷矩陣來進(jìn)行計算。第四步是通過綜合計算各層次因素相對重要權(quán)值，得到最低一個層次的全部因素重要權(quán)值組合。（1） 建立層次結(jié)構(gòu)體系如果要使用層次分析法來處理有關(guān)問題，前提是完成對問題的條理化和層次化，以此建立相應(yīng)的層次分析

3、結(jié)構(gòu)模型。同一層次的因素不但是下一層次中有關(guān)決定制定的重要參考標(biāo)準(zhǔn)，而且也和上一層因素息息相關(guān)，大多數(shù)時候，他們可以分為三層。第一層是目標(biāo)層，它往往代表處理問題的理想結(jié)果；第二層是準(zhǔn)則層，它是預(yù)定目標(biāo)實現(xiàn)所必需的中間環(huán)節(jié)；第三層是方案層，是為實現(xiàn)目標(biāo)而制定的各種措施或者指標(biāo)。在層次結(jié)構(gòu)體系中，問題的復(fù)雜程度及需要分析的詳盡程度往往決定著最終的層次數(shù)，大多數(shù)時候，所有層次中的因素都在9個以內(nèi)，一旦大于9個，那么兩兩比較判斷就會面臨較大的困難。要想快速解決問題，高質(zhì)量的層次結(jié)構(gòu)至關(guān)重要，所以，層次結(jié)構(gòu)必須建立在決策者對于解決問題有全面深入認(rèn)知的基礎(chǔ)上。一個典型的層次機(jī)構(gòu)表如圖3.1所示。目標(biāo)層準(zhǔn)則

4、1準(zhǔn)則2準(zhǔn)則n指標(biāo)1指標(biāo)2指標(biāo)3指標(biāo)n圖3.1 典型層次結(jié)構(gòu)表（1） 構(gòu)建比較判斷矩陣在建立層次機(jī)構(gòu)體系后，接下來需要確定各指標(biāo)的權(quán)重。但是由于大多數(shù)社會經(jīng)濟(jì)問題，各指標(biāo)的權(quán)重不易獲得，故運(yùn)用兩兩比較法得到各指標(biāo)的權(quán)重，形成了兩兩比較判斷矩陣：矩陣A=（aij），其中aij表示因素i相對于因素j的重要性之比，矩陣A如圖3.2所示。 A1 A2 A3 An A1 a11 a12 a13 a1n A2 a21 a22 a23 a2n A3 a31 a32 a33 a3n An an1 an2 an3 ann 圖3.2 判斷矩陣針對準(zhǔn)則A，A下的n個指標(biāo)u1un,哪一個更重要，重要多少，就按1-9比

5、例標(biāo)度對重要性程度進(jìn)行賦值。表3.1中列出了標(biāo)度1-9的涵義。表3.1 層次分析法中兩兩因素比較標(biāo)度含義標(biāo)度含義135792,4,6,8倒數(shù)表示兩個因素相比，具有同等重要性表示兩個因素相比，前者比后者稍重要表示兩個因素相比，前者比后者明顯重要表示兩個因素相比，前者比后者強(qiáng)烈重要表示兩個因素相比，前者比后者極端重要表示兩個相鄰判斷的中間值若元素i與元素j的重要性之比為aij,那么元素j與元素i的重要性之比為aji,即aij=1/aji（1） 計算單層次中各因素相對權(quán)重并進(jìn)行一致性校驗 計算所有比較矩陣的最大特征值max同時計算相應(yīng)的特征向量W，然后完成一致性檢驗，在此環(huán)節(jié)需要利用的是CI和CR，

6、也就是一致性指標(biāo)和隨機(jī)一致性比率。一旦檢驗達(dá)標(biāo)，特征向量W（歸一化后）就是為權(quán)向量；否則，就要再次進(jìn)行比較矩陣的構(gòu)造。在判斷矩陣計算權(quán)重的過程中，使用率較高的途徑有根法、和法、特征根法、對數(shù)最小二乘法和最小二乘法。判斷矩陣的構(gòu)建往往是以主觀因素為主導(dǎo)，所以其難免不了存在鮮明的評價者的主觀色彩，所以這很大程度直接影響到了評價結(jié)果的客觀性，一旦最后的結(jié)果和估計值相差較大，那么不一致的狀況就隨之產(chǎn)生，此時唯一的選擇就是調(diào)整判斷矩陣。所以，通過一致性的方法來檢驗判斷矩陣必不可少，如果判斷矩陣在一致性方面不達(dá)標(biāo)，那么就不能貿(mào)然開展下一步計算，要在對其作出調(diào)整，使其一致性達(dá)標(biāo)的前提下方可進(jìn)行下一階段計算。

7、一致性檢驗具體環(huán)節(jié)有:首先，計算其最大特征值： 第二，計算一致性指標(biāo)CI第三，查找有關(guān)的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI（Random Index）是平均隨機(jī)一致性指標(biāo)，并且與判斷矩陣的階數(shù)息息相關(guān)，RI的值能從表3.2查到。表3.2 平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI矩陣階數(shù)12345678910RI000.520.891.121.261.361.411.461.49四是計算隨機(jī)一致性比率如果CR0.1，那么表示判斷矩陣的一致性檢驗達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。否則，就說明判斷矩陣的一致性檢驗不達(dá)標(biāo)，相應(yīng)的調(diào)整勢在必行。對于一階、二階矩陣總是一致的，因此CR=0。（二）計算總排序權(quán)重及一致性檢驗。上述環(huán)節(jié)可以得到某個層次中所有元

8、素相對于上一層因素的權(quán)重，這并不是該環(huán)節(jié)的最終目的，該環(huán)節(jié)主要是為了計算方案層對目標(biāo)層的權(quán)重。所以，就務(wù)必計算綜合所有單層次的權(quán)重，最終求出指標(biāo)層相對目標(biāo)層的綜合權(quán)重。圖2.3 遞階層次結(jié)構(gòu)模型結(jié)合上述圖表，計算分析綜合權(quán)重。最上層稱之為目標(biāo)層（以下簡稱E層），中間層稱之為準(zhǔn)則層（以下簡稱F層），最下層稱之為方案層（以下簡稱G層）。F層的h個元素標(biāo)記為Fj（j=1,2，,h），對目標(biāo)E計算的權(quán)向量分別為f1，f2，fh。G層的k個元素Gi（i=1,2，k）對F層中元素Fj的層次權(quán)向量分別為g1j，g2j，gkj。計算G層中所有元素分別相對于E的綜合權(quán)重gi，即Gi的總權(quán)重排序g1，g2，gk。

9、計算公式如下列所示，詳細(xì)的計算見下表。gi=gijfj(i=1,2,k)表2.3 層次總排序權(quán)重計算表層次G層次FF1F2FhG層總排序權(quán)重f1f2fhG1g11g12g1hg1=G2g21g22g2hg2=Gkgk1gk2gkhgk= 根據(jù)上表中計算公式可以計算出Gi相對于目標(biāo)層E的權(quán)重，并且在該過程中進(jìn)行同樣的一致性檢驗，假如隨機(jī)一致性比率不超過0.1，那么就代表就一致性的實際情況而言，該層分析總排序計算結(jié)果非常滿意，可以在此背景下分析有關(guān)決策。假設(shè)G層中因素Gi（i=1,2,3，k）對F層中因素Fj（j=1,2,3，h）層次單排一致性指標(biāo)用CIj表示，隨機(jī)一致性指標(biāo)為RIj，則層次總排序

10、一致性比率為： CR=f1CI1+f2CI2+fhCIh/ f1RI1+f2RI2+fhRIh3.2團(tuán)體短期險承保精細(xì)化管理評價指標(biāo)體系的建立原則3.2.1全面性原則影響保險公司團(tuán)體保險承保精細(xì)化管理水平的因素多種多樣，它決定了公司是否可以有質(zhì)量的生存、發(fā)展。搭建團(tuán)體保險承保精細(xì)化管理指標(biāo)體系，不僅需要承保流程時效、問題件差錯率等團(tuán)險承?；A(chǔ)管理指標(biāo)，同時要從不同方面綜合考慮，多維度搭建立體的指標(biāo)體系，全面完整地反映精細(xì)化管理水平。3.2.2系統(tǒng)性原則 本文對團(tuán)險承保管理在基礎(chǔ)管理、服務(wù)能力、人力資源管理能力、風(fēng)險管控能力等四方面創(chuàng)建指標(biāo)體系。這四大方面的管理工作是團(tuán)險承保工作的核心，是統(tǒng)一的

11、整體，互相影響互相支撐，缺一不可。只有將這四方面工作做實、做細(xì)，承保工作才能真正發(fā)揮風(fēng)險把控的作用，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供更多支撐，為公司貢獻(xiàn)更多承保利潤。3.2.3重要性原則團(tuán)險承保管理內(nèi)容復(fù)雜，影響團(tuán)險承保工作精細(xì)化水平的指標(biāo)眾多，若為了指標(biāo)“全”，將所有因素統(tǒng)統(tǒng)歸入到精細(xì)化管理評價體系中，不僅會造成評價體系可操作性大大下降，不利于數(shù)據(jù)的收集，增加了數(shù)據(jù)分析的難度和準(zhǔn)確度。同時也會造成指標(biāo)設(shè)置內(nèi)容繁冗、主次不分，過多的管理目標(biāo)降低了評價體系對實際工作的指導(dǎo)意義。3.2.4可操作性原則 該原則是指所選取的指標(biāo)體系中的各層次中的指標(biāo)在現(xiàn)實中比較容易獲取。一旦構(gòu)建的指標(biāo)是可操作的，那么從現(xiàn)實的角度分析，

12、該指標(biāo)就毫無意義，研究也會因此停滯。3.3指標(biāo)體系的具體內(nèi)容3.3.1基礎(chǔ)管理能力基礎(chǔ)管理工作，即在日常的各種經(jīng)營活動過程中名企業(yè)為了自身的實際利益需要而開展的必要工作。團(tuán)險承?；A(chǔ)管理工作一般是通過對關(guān)鍵環(huán)節(jié)搭建管理制度，并對管理制度有效執(zhí)行來實現(xiàn)。該部分工作十分重要，但由于發(fā)展階段、業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，各家保險公司承?；A(chǔ)管理水平參差不齊。本文參考保險公司償付能力監(jiān)管準(zhǔn)則11號中對于償付能力風(fēng)險管理考核評價方法，從制度健全性和遵循有效性兩方面對承?；A(chǔ)管理工作進(jìn)行評價：（1） 制度健全性（X1）該指標(biāo)主要評價團(tuán)體保險承保工作制度體系搭建情況，一般包括團(tuán)體保險新契約相關(guān)單證樣式與填寫要求、團(tuán)體保

13、險一般核保規(guī)則、團(tuán)體保險險種類別核保規(guī)則、團(tuán)體保險單險種核保規(guī)則、各類業(yè)務(wù)核保規(guī)則、團(tuán)體承保業(yè)務(wù)簽報流程、核保風(fēng)險評估技術(shù)及工具、核保相關(guān)單證樣式與填寫要求、職業(yè)分類表等。該指標(biāo)的含義為保險公司的團(tuán)險承?；A(chǔ)、目標(biāo)和工具等是否科學(xué)、全面、合規(guī)。（2） 遵循有效性（X2）該指標(biāo)的含義為保險公司的基礎(chǔ)管理相關(guān)的管理制度、機(jī)制是否得到持續(xù)的、有效的實施。（3） 評價標(biāo)準(zhǔn)以上兩個該指標(biāo)的評估一般采用材料調(diào)閱、問卷調(diào)查、專家訪談、穿行測試等方式進(jìn)行。 3.3.2服務(wù)能力本文參考保險公司服務(wù)評價管理辦法（試行）（保監(jiān)發(fā)201575號）制定承保管理服務(wù)能力定量評價指標(biāo)。該指標(biāo)是以各監(jiān)管要求及保險公司經(jīng)驗信息

14、為基礎(chǔ)，根據(jù)計算公式，對團(tuán)險承保與內(nèi)部客戶及外部客戶各環(huán)節(jié)接觸點的服務(wù)質(zhì)量和效率進(jìn)行量化評價的客觀數(shù)值。（1） 新契約錄入時效(X3)新契約錄入主要指投保單位將投保資料提供給保險公司后，保險公司契約錄入人員在核心系統(tǒng)中進(jìn)行契約設(shè)定、被保險人導(dǎo)入等工作。該工作時效以3日契約錄入完成率為評價指標(biāo)，考察契約人員系統(tǒng)錄入時效。（1）指標(biāo)公式：3日契約錄入完成率=（核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)契約錄入完成日期-投保申請日期3日）的承保件數(shù)/核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)承保件總數(shù)*100%；（2） 評價標(biāo)準(zhǔn)：3日契約錄入完成率90%，每少1%，扣除基準(zhǔn)分1分，直至基準(zhǔn)分扣除完畢。（2） 人工核保完成時效(X4)人工核保完成是指待人核核保

15、案件進(jìn)入人工核保公共池后，核保人員在系統(tǒng)中對投保人、保險方案及被保險人進(jìn)行風(fēng)險審核，最終下發(fā)核保意見的工作。該工作時效以3日人工核保完成率為評價指標(biāo)，考察核保人員系統(tǒng)操作時效。（1）指標(biāo)公式：3日人工核保完成率=（核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)核保通過日期-新契約復(fù)核通過日期3日）的承保件數(shù)/人核核保承保件總數(shù)*100%；（2）評價標(biāo)準(zhǔn)：3日人工核保通過率90%，每少1%，扣除基準(zhǔn)分1分，直至基準(zhǔn)分扣除完畢。（3） 承保簽報件處理時效（X5）團(tuán)險簽報件業(yè)務(wù)，是指分公司在團(tuán)險業(yè)務(wù)開展過程中，按照監(jiān)管要求必須經(jīng)總部審核同意的團(tuán)險業(yè)務(wù)，或為滿足客戶需求，需總部在方案報價、產(chǎn)品責(zé)任、規(guī)則實務(wù)、臨時分保、系統(tǒng)需求、業(yè)務(wù)單

16、證、客戶服務(wù)等方面提供支撐，因而逐級上報總部審批的業(yè)務(wù)。該部分工作時效以簽報件2日批復(fù)率為評價指標(biāo)，考察總部對分公司銷售支撐及風(fēng)險管控的能力。（1）指標(biāo)公式：簽報件2日批復(fù)率=（簽報批復(fù)日期-簽報上報日期2日）的簽報件數(shù)/上報簽報總件數(shù)*100%（2）評價標(biāo)準(zhǔn)：簽報件2日批復(fù)率80%，每少1%，扣除基準(zhǔn)分1分，直至基準(zhǔn)分扣除完畢。（4） 保險合同送達(dá)時效（X6）保險合同送達(dá)時效，是指自團(tuán)體客戶提交投保資料之日起到客戶簽收保險合同所經(jīng)過的時間。該部分工作以保單15日送達(dá)率為評價指標(biāo)，考察保險公司新契約出單能力。（1）指標(biāo)公式：保單15日送達(dá)率=（消費(fèi)者簽收保單回執(zhí)日期-投保團(tuán)體填寫投保單信息日期

17、15天）的保單件數(shù)/所有承保保單件數(shù)100%（2）評價標(biāo)準(zhǔn)：保單15日送達(dá)率=95%，每少1%，扣除基準(zhǔn)分1分，直至基準(zhǔn)分扣除完畢。3.3.3人力資源管理能力人力資源在科技進(jìn)步日新月異、市場競爭日趨激烈的形勢下，已經(jīng)成為企業(yè)最重要的戰(zhàn)略資源，具有重要性和稀缺性。團(tuán)體保險核保人員不僅要具備保險理論、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、理賠、法律、財務(wù)及精算方面的知識，同時還要具有豐富的業(yè)務(wù)能力和實踐經(jīng)驗。在團(tuán)體保險從業(yè)人員較少的背景下，專業(yè)團(tuán)險核保人員顯得更為稀缺。建立人才選拔機(jī)制、激勵機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制、發(fā)展機(jī)制，進(jìn)而引進(jìn)人才、留住人才在團(tuán)險承保管理中尤為重要。根據(jù)以上人力資源管理的目標(biāo)，本文考慮設(shè)立如下指標(biāo)：（1）

18、專業(yè)人員配備情況（X7）該指標(biāo)主要考察團(tuán)險核保人員的配備情況，只有充足的專業(yè)人員配置，才能更好發(fā)揮核保人員風(fēng)險篩查的作用，運(yùn)用專業(yè)人員的專業(yè)知識讓團(tuán)險承保工作得以高效進(jìn)行，并不斷對團(tuán)險承保管理工作加以優(yōu)化、升級。本文參考保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則第10號：風(fēng)險綜合評級（分類監(jiān)管）文件，運(yùn)用3年團(tuán)險核保從業(yè)人員占比對人力資源配備情況進(jìn)行評價。（1） 指標(biāo)公式：3年團(tuán)險核保從業(yè)經(jīng)驗人員占比=3年及以上團(tuán)險核保從業(yè)經(jīng)驗人員人數(shù)/團(tuán)險核保人員總?cè)藬?shù)（2） 評價標(biāo)準(zhǔn)：3年團(tuán)險核保從業(yè)經(jīng)驗人員占比60%，每少1%，扣除基準(zhǔn)分1分，直至基準(zhǔn)分扣除完畢。（2） 垂直授權(quán)管理體系健全性（X8）為了充分發(fā)揮核保人員

19、權(quán)限職責(zé)，避免行政干預(yù)，確保核保案件審批工作的規(guī)范運(yùn)作，應(yīng)對團(tuán)險核保人員進(jìn)行垂直授權(quán)管理。垂直授權(quán)管理一般包括權(quán)限設(shè)置、授權(quán)管理、評價考核等內(nèi)容。（1）評價指標(biāo)：垂直授權(quán)管理體系健全性（2）評價標(biāo)準(zhǔn)：該指標(biāo)的評估一般采用問卷調(diào)查、專家訪談等方式進(jìn)行。（3） 培訓(xùn)體系健全性（X9）培訓(xùn)體系是否健全是衡量一個公司人力資源管理水平的重要方面，它是增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，改善員工態(tài)度、提高員工技能的有效途徑。一個完善的團(tuán)險承保管理培訓(xùn)體系通常包括各層級人員的課程設(shè)置；靈活多樣的培訓(xùn)形式；豐富的課程內(nèi)容，包括團(tuán)體保險運(yùn)營基礎(chǔ)知識培訓(xùn)、團(tuán)體保險契約核保業(yè)務(wù)管理培訓(xùn)、系統(tǒng)操作培訓(xùn)、新產(chǎn)品上線培訓(xùn)、團(tuán)險核保實戰(zhàn)等專業(yè)

20、知識培訓(xùn)；還應(yīng)該建立完善的培訓(xùn)需求分析、評估機(jī)制。（1） 評價指標(biāo)：培訓(xùn)體系徐健全性（2） 評價標(biāo)準(zhǔn)：該指標(biāo)的評估一般采用問卷調(diào)查、專家訪談的方式進(jìn)行。3.3.4風(fēng)險管控能力 保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊單位其本身也面臨著風(fēng)險，其主要風(fēng)險包括：保險風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。其中，保險風(fēng)險代表的是在實現(xiàn)錯誤估計了死亡率、疾病率等實際情況，導(dǎo)致保險針對性不強(qiáng)，作用有限等而帶來的損害；操作風(fēng)險則指因為內(nèi)部管理和操作流程卻在明顯缺陷、公司員工的疏忽或主觀故意和信息系統(tǒng)的不完善或缺損等原因?qū)е聯(lián)p失的可能性。由于團(tuán)體保險多采用經(jīng)驗費(fèi)率，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度低、客戶差異化較強(qiáng)等特點，承保時將根據(jù)投保團(tuán)體風(fēng)

21、險情況進(jìn)行團(tuán)體核保定價，并進(jìn)行錄機(jī)操作，故在承保階段應(yīng)重點控制定價風(fēng)險及操作風(fēng)險。（1） 核保定價能力（X10）核保定價一般包括保險方案的制定和賠付成本的預(yù)估。制定既符合客戶需要，又能夠把控風(fēng)險的保險方案，同時預(yù)估出較為準(zhǔn)確的賠付成本，這是團(tuán)險核保工作的核心價值所在。預(yù)估賠付成本方面，小團(tuán)體一般基于表定費(fèi)率，大團(tuán)體一般基于經(jīng)驗費(fèi)率。定價過高沒有市場競爭力，定價過低存在賠付風(fēng)險，所以團(tuán)險核保人員的定價能力直接影響到業(yè)務(wù)發(fā)展和承保利潤的實現(xiàn)。該項工作的能力以團(tuán)單終了賠付率為評價指標(biāo)，團(tuán)單終了賠付率體現(xiàn)了團(tuán)險核保的定價水平，過高的賠付率說明承保保費(fèi)不足。（1） 評價指標(biāo)：終了賠付率=18個月支出賠款

22、/統(tǒng)計區(qū)間內(nèi)承保保費(fèi)*100%（2） 評價標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)公司不同渠道預(yù)定賠付率水平制定終了賠付率評價。按行業(yè)平均水平，可制定標(biāo)準(zhǔn)為：終了賠付率85%，每多1%，扣除基準(zhǔn)分1分，直至基準(zhǔn)分扣除完畢。（2） 綜合成本率控制能力（X11） 綜合成本率直接體現(xiàn)了保險公司團(tuán)險業(yè)務(wù)的效益水平，是團(tuán)險業(yè)務(wù)價值管理的基礎(chǔ)。綜合成本率的預(yù)估、管控，可以有效了解、防范、控制經(jīng)營風(fēng)險，增強(qiáng)保險公司盈利能力。 （1）評價指標(biāo)：綜合成本控制能力 （2）評價標(biāo)準(zhǔn)：綜合成本率100%，每多1%，扣除基準(zhǔn)分1分，直至基準(zhǔn)分扣除完畢。（3） 操作風(fēng)險管控能力（X12） 操作風(fēng)險是是指由于不完善的內(nèi)部操作流程、人員、系統(tǒng)或外部事件而

23、導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險，包括法律及監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險。團(tuán)險承保的操作風(fēng)險大部分出現(xiàn)在契約錄入階段，人工核保環(huán)節(jié)可有效識別并管控承保操作風(fēng)險。操作風(fēng)險的管控能力可以通過問題件下發(fā)率反映，問題件下發(fā)率越低，說明機(jī)構(gòu)管控操作風(fēng)險能力越高。（1） 評價指標(biāo)：核保問題件下發(fā)率=人工核保下發(fā)問題件團(tuán)單數(shù)/人工核保承保團(tuán)單數(shù)*100%（2） 評價標(biāo)準(zhǔn)：團(tuán)險核保問題件下發(fā)率10%，每多1%，扣除基準(zhǔn)分1分，直至基準(zhǔn)分扣除完畢。表3.2 團(tuán)險承保精細(xì)化管理水平評價指標(biāo)體系層次示意圖一級指標(biāo)二級指標(biāo)指標(biāo)說明基礎(chǔ)管理能力A制度健全性（X1）問卷調(diào)查專家訪談打分遵循有效性（X2）問卷調(diào)查專家訪談打分服務(wù)能力B契約錄入時效

24、（X3）新契約錄入3日完成率人工核保時效（X4）人工核保3日完成率簽報件處理時效（X5）承保簽報件2日批復(fù)率保單送達(dá)時效（X6）保單15日送達(dá)率人力資源管理能力C專業(yè)人員配備（X7）專業(yè)人員占比垂直授權(quán)健全性（X8）問卷調(diào)查專家訪談打分培訓(xùn)體系健全性（X9）問卷調(diào)查專家訪談打分風(fēng)險管控能力D核保定價能力（X10）終了賠付率綜合成本管控能力（X11）綜合成本率操作風(fēng)險管控能力（X12）核保問題件下發(fā)率3.4 層次結(jié)構(gòu)模型的建立根據(jù)3.3中建立的團(tuán)險承保精細(xì)化管理水平評價指標(biāo)體系，建立層次結(jié)構(gòu)模型，將團(tuán)險精細(xì)化管理評價問題簡化成思路清晰的問題。壽險公司團(tuán)體短期險承保精細(xì)化管理水平主要是受基礎(chǔ)管理能

25、力、服務(wù)能力、人力資源管理能力、風(fēng)險管控能力四方面的情況決定，這些因素也有各自的影響因素，具體層次結(jié)構(gòu)模型如圖3.2所示。團(tuán)體短期險承保精細(xì)化管理水平人力資源管理能力服務(wù)能力風(fēng)險管控能力基礎(chǔ)管理能力操作風(fēng)險管控能力人工核保完成時效綜合成本管控能力核保定價能力培訓(xùn)體系健全性專業(yè)人員配備垂直授權(quán)健全性保單送達(dá)時效簽報處理時效契約錄入時效執(zhí)行有效性制度健全性圖3.2團(tuán)體短期險承保精細(xì)化管理水平層次結(jié)構(gòu)模型3.5 指標(biāo)權(quán)重的確定3.5.1 問卷設(shè)計與數(shù)據(jù)收集 團(tuán)體短期險承保精細(xì)化管理水平評價指標(biāo)體系完成層次指標(biāo)的建立之后，結(jié)合具體的層次分析法完成相應(yīng)指標(biāo)權(quán)重的確定。本文設(shè)計了專家判斷矩陣調(diào)查問卷，對各

26、指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行賦值，調(diào)查問卷如表3.3所示。選取的調(diào)查對象是長期從事團(tuán)險承保工作的專家，向這些調(diào)查對象發(fā)放11份問卷，收回有效問卷9份。其中，調(diào)查問卷詳細(xì)內(nèi)容的制定主要參考了層次分析法的形式，層次分析方法主要通過五個層次來完成衡量判斷矩陣，具體表述為：極端重要，其數(shù)值為9；強(qiáng)烈重要，數(shù)值為7；明顯重要，數(shù)值為5；稍重要，數(shù)值為3，,最后是同樣重要，數(shù)值為1，具體的內(nèi)涵見表 3.1 。以評團(tuán)體短期險精細(xì)化管理水平為例，調(diào)查問卷的設(shè)計如表 3.3所示。設(shè)計其他各層次的指標(biāo)評分問卷時也基本一樣。表3.3 團(tuán)體短期險承保精細(xì)化管理水平評價指標(biāo)評分問卷下列各組要素比較，對于“團(tuán)體短期險精細(xì)化管理水平”的

27、相對重要性如何？評價標(biāo)尺975313579基礎(chǔ)管理能力服務(wù)能力基礎(chǔ)管理能力人力資源管理能力基礎(chǔ)管理能力風(fēng)險管理能力服務(wù)能力人力資源管理能力服務(wù)能力風(fēng)險管控能力人力資源管理能力風(fēng)險管控能力3.5.2構(gòu)造判斷矩陣 建立團(tuán)體短期險承保精細(xì)化管理評價指標(biāo)體系層次結(jié)構(gòu)模型之后，就要采取相應(yīng)的方法獲取不同層次指標(biāo)的權(quán)重，在此環(huán)節(jié)層次分析法較為普及。第一步需要綜合歸納總結(jié)表 3.3 的內(nèi)容，另一方面綜合考慮專家訪談及調(diào)研結(jié)果，完成團(tuán)體短期險承保精細(xì)化管理評價指標(biāo)體系判斷矩陣的初步構(gòu)建。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合所有指標(biāo)評分問卷的結(jié)果，在經(jīng)過詳細(xì)的計算分析之后，建立相應(yīng)的判斷矩陣。表 3.4表示的是一級指標(biāo)的判斷矩陣，

28、表 3.5表 3.8則表示不同層次的判斷矩陣。表3.4 一級指標(biāo)判斷矩陣基礎(chǔ)管理能力服務(wù)能力人力資源管理能力風(fēng)險管控能力基礎(chǔ)管理能力11/31/21/4服務(wù)能力3121/2人力資源管理能力21/211/3風(fēng)險管控能力4231 針對準(zhǔn)則層的基礎(chǔ)管理能力范圍內(nèi)的所有指標(biāo)兩兩分組，并據(jù)此建立判斷矩陣，如表3.5所示。表3.5 基礎(chǔ)管理判斷矩陣制度健全性遵循有效性制度健全性12遵循有效性1/21 針對準(zhǔn)則層的基礎(chǔ)管理能力范圍內(nèi)的所有指標(biāo)兩兩分組，并據(jù)此建立判斷矩陣，如表3. 6所示。表3.6服務(wù)能力判斷矩陣契約錄入時效人工核保時效簽報件處理時效保單送達(dá)時效契約錄入時效11/21/32人工核保時效211

29、/23簽報件處理時效3215保單送達(dá)時效1/21/31/51 針對準(zhǔn)則層的基礎(chǔ)管理能力范圍內(nèi)的所有指標(biāo)兩兩分組，并據(jù)此建立判斷矩陣，如表3. 7所示。表3.7 人員管理能力判斷矩陣專業(yè)人員配備垂直授權(quán)健全性培訓(xùn)體系健全性專業(yè)人員配備123垂直授權(quán)健全性1/212培訓(xùn)體系健全性1/31/21針對準(zhǔn)則層的基礎(chǔ)管理能力范圍內(nèi)的所有指標(biāo)兩兩分組，并據(jù)此建立判斷矩陣，如表3. 8所示。表3.8 風(fēng)險管控能力判斷矩陣核保定價能力綜合成本管控能力操作風(fēng)險管控能力核保定價能力124綜合成本管控能力1/213操作風(fēng)險管控能力1/41/313.5.3 各層次中指標(biāo)權(quán)重的計算本文根據(jù)3.1.2中介紹的最大特征根法計

30、算各個指標(biāo)的權(quán)重，表3.9-表3.13是分層次的各指標(biāo)權(quán)重。表3.9 團(tuán)體短期險承保精細(xì)化管理指標(biāo)權(quán)重團(tuán)體短期險承保精細(xì)化管理指標(biāo)權(quán)重基礎(chǔ)管理能力0.0954服務(wù)能力0.2772人力資源管理能力0.1601風(fēng)險管控能力0.4673 通過表3.9可以看出，對于團(tuán)體短期險承保精細(xì)化管理這個目標(biāo)來說，基礎(chǔ)管理能力、服務(wù)能力、人力資源管理能力、風(fēng)險管理能力的權(quán)重分別為0.0954、0.2772、0.1601和0.4673。其中風(fēng)險管理和服務(wù)能力權(quán)重相加超過80%，這與日常承保管理工作的重點是相符的，承保管理的價值就在于控制潛在風(fēng)險，為業(yè)務(wù)提供良好的承保服務(wù)。表3.10 基礎(chǔ)管理能力指標(biāo)權(quán)重基礎(chǔ)管理能力

31、指標(biāo)權(quán)重制度健全性0.6667遵循有效性0.3333通過表3.10可以看出，對于基礎(chǔ)管理能力來說，制度健全性和遵循有效性的權(quán)重分別為0.6667和0.3333。雖然兩個指標(biāo)都很重要，但是在實際承保管理工作中，明顯制度健全性更能衡量一個保險公司的基礎(chǔ)管理水平。只有有了相對健全的制度，才能夠保障日常業(yè)務(wù)在規(guī)則、規(guī)范下開展，發(fā)揮承保管理職能。表3.11 服務(wù)能力指標(biāo)權(quán)重服務(wù)能力指標(biāo)權(quán)重契約錄入時效0.1570人工核保時效0.2720簽報件處理時效0.4829保單送達(dá)時效0.0882通過表3.11可以看出，對于服務(wù)能力來說，契約錄入時效、人工核保時效、簽報件處理時效和保單送達(dá)時效的權(quán)重分別為0.157

32、0、0.2720、0.4829和0.0882。簽報件處理時效是最重要的，其次是人工核保時效和契約錄入時效，這一結(jié)果與事實相符。保險公司參與市場競爭中，承保方案和價格是保險公司的最基礎(chǔ)的產(chǎn)品，能否在短時間內(nèi)設(shè)計出另客戶滿意的保險方案，同時具有價格競爭力，是影響市場業(yè)務(wù)開拓的主要原因。超出分公司權(quán)限的簽報件處理時效，無疑體現(xiàn)了承保專業(yè)對前端銷售的服務(wù)能力。而人工核保時效和契約錄入時效，是客戶提交投保資料后，承保人員進(jìn)行系統(tǒng)操作的效率，這兩個指標(biāo)決定了投保團(tuán)體能否在生效日期之前完成承保。表3.12 人力資源管理能力指標(biāo)權(quán)重人力資源管理能力指標(biāo)權(quán)重專業(yè)人員配備0.5396垂直授權(quán)健全性0.2970培訓(xùn)

33、體系健全性0.1634通過表3.12可以看出，對于人力資源管理能力來說，專業(yè)人員配備、垂直授權(quán)健全性、培訓(xùn)體系健全性對其影響的權(quán)重分別為0.5396、0.2970和0.1634。專業(yè)人員的配備是最重要的，其次才是健全垂直授權(quán)體系和健全培訓(xùn)體系的建立。對于團(tuán)險核保來說，從業(yè)人員的經(jīng)驗是至關(guān)重要的。與個險不同的是，團(tuán)險投保單位需求靈活，不同行業(yè)、地域、被保險人結(jié)構(gòu)都會使相同方案的風(fēng)險差異明顯。富有經(jīng)驗的團(tuán)險核保人員可以有效進(jìn)行事前核保，在承保前準(zhǔn)確識別保險風(fēng)險，預(yù)估賠付成本，把控經(jīng)營風(fēng)險。在配備專業(yè)人員的基礎(chǔ)上，垂直授權(quán)體系和培訓(xùn)體系才能發(fā)揮自身的作用。表3.13 風(fēng)險管控能力指標(biāo)權(quán)重風(fēng)險管控能力指標(biāo)權(quán)重核保定價能力0.5584綜合成本管控能力0.3196操作風(fēng)險管控能力0.1220通過表3.13可以看出，對于風(fēng)險管控能力來說，核保定價能力、綜合成本管控能力、操作風(fēng)險管控能力對其影響的比重是0.5584、0.3196和0.1220。此結(jié)果與承保管理的核心職能相符，核保定價是團(tuán)險核保的核心價值所在，團(tuán)體短期險核保定價能力決定了公司的風(fēng)險管控能力，核保定價能力是公司價值成長的基礎(chǔ)。綜合成本管控能力同樣很重要，它決定了團(tuán)體短期險業(yè)務(wù)能否盈利，是風(fēng)險管控能力的重要體現(xiàn)。上文對各層次指標(biāo)權(quán)重都進(jìn)行了計