電子商務(wù)支付結(jié)算

1、電子商務(wù)支付結(jié)算電子商務(wù)支付結(jié)算9.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支付概述9.2 網(wǎng)上銀行支付結(jié)算網(wǎng)上銀行支付結(jié)算9.3 第三方支付與結(jié)算第三方支付與結(jié)算9.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支付概述一、電子支付的概念一、電子支付的概念(一一)電子支付的定義電子支付的定義 根據(jù)艾瑞市場咨詢的定義，所謂電子支付是指單位、個人通根據(jù)艾瑞市場咨詢的定義，所謂電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。具體而言，電子支付是通過電子實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。具體而言，電子支付是通過電子化、信息化的手段來實現(xiàn)

2、交易活動中價值與使用價值交換的化、信息化的手段來實現(xiàn)交易活動中價值與使用價值交換的過程，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的各方當(dāng)事人，包括買方、賣過程，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的各方當(dāng)事人，包括買方、賣方和金融機(jī)構(gòu)等，使用安全可靠的電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)方和金融機(jī)構(gòu)等，使用安全可靠的電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。下一頁返回9.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支付概述(二二)電子支付的分類電子支付的分類 按照支付方式的不同，電子支付分為網(wǎng)上支付、電話支付、按照支付方式的不同，電子支付分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、自動柜員機(jī)交易、銷售點終端交易和其他電子支移動支付、自動柜員

3、機(jī)交易、銷售點終端交易和其他電子支付付(如圖如圖9一一1所示所示)。 其中，電話支付作為電子支付的一種線下實現(xiàn)形式，主要是其中，電話支付作為電子支付的一種線下實現(xiàn)形式，主要是指消費者使用電話指消費者使用電話(如固定電話、手機(jī)、小靈通如固定電話、手機(jī)、小靈通)或其他類似或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。而移動支付主要是指使用移動終端設(shè)備完成付款的方式。而移動支付主要是指使用移動終端設(shè)備(如如手機(jī)、手機(jī)、PDA、移動、移動PC等等)通過無線方式完成支付行為的一種通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方

4、式。新型的支付方式。上一頁 下一頁返回9.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支付概述(三三)電子支付的特點電子支付的特點1.數(shù)字化、電子化數(shù)字化、電子化 由于電子支付主要是利用電子化、信息化的手段來完成資金由于電子支付主要是利用電子化、信息化的手段來完成資金的支付結(jié)算，這些手段大都由信息技術(shù)所構(gòu)筑，通過信息流的支付結(jié)算，這些手段大都由信息技術(shù)所構(gòu)筑，通過信息流的傳遞來完成支付過程。的傳遞來完成支付過程。2.網(wǎng)絡(luò)化網(wǎng)絡(luò)化 電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中。電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中。3.實時性實時性 電子支付使用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通信手段電子支付使用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通信手段(如互聯(lián)網(wǎng)、

5、外聯(lián)網(wǎng)等如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)等)，可以實現(xiàn)資金支付結(jié)算的實時完成?？梢詫崿F(xiàn)資金支付結(jié)算的實時完成。上一頁 下一頁返回9.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支付概述4.方便、快捷、高效方便、快捷、高效 電子支付不受時空、地域等諸多其他因素的限制，可以實現(xiàn)電子支付不受時空、地域等諸多其他因素的限制，可以實現(xiàn)方便、快捷和高效的需求。方便、快捷和高效的需求。5.安全性安全性 由于無需現(xiàn)金等在交易活動中出現(xiàn)，電子支付更加安全，但由于無需現(xiàn)金等在交易活動中出現(xiàn)，電子支付更加安全，但是電子支付的安全實現(xiàn)需要一定的軟硬件條件作支撐。是電子支付的安全實現(xiàn)需要一定的軟硬件條件作支撐。上一頁 下一頁返回9.1 電子商務(wù)支付概

6、述電子商務(wù)支付概述二、網(wǎng)上支付的概念二、網(wǎng)上支付的概念 網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機(jī)在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。上一頁 下一頁返回9

7、.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支付概述三、電子商務(wù)支付工具三、電子商務(wù)支付工具(一一)、電子貨幣支付工具、電子貨幣支付工具1.電子貨幣電子貨幣 電子貨幣是指使用者以一定的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并電子貨幣是指使用者以一定的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，并以可讀寫的電子信息方式儲存獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，并以可讀寫的電子信息方式儲存起來，當(dāng)使用者需要清償債務(wù)時，可以通過某些電子化媒介起來，當(dāng)使用者需要清償債務(wù)時，可以通過某些電子化媒介或方法將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，這種電子數(shù)據(jù)便或方法將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，這種電子數(shù)據(jù)便可稱為電子貨幣?？煞Q為電子貨幣。 電子貨

8、幣具有無形性、普遍性、多用途性、預(yù)先儲值性和隱電子貨幣具有無形性、普遍性、多用途性、預(yù)先儲值性和隱秘性的特征。秘性的特征。上一頁 下一頁返回9.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支付概述2.電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后

9、，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。在國外，電子現(xiàn)金主要是公司的商店購物了。在國外，電子現(xiàn)金主要是公司(非政府非政府)建立建立的各種非紙幣或硬幣的資金存儲與交換系統(tǒng)，它可以替代政的各種非紙幣或硬幣的資金存儲與交換系統(tǒng)，它可以替代政府發(fā)行的通貨。它與代幣的最大區(qū)別是電子現(xiàn)金可以隨時兌府發(fā)行的通貨。它與代幣的最大區(qū)別是電子現(xiàn)金可以隨時兌換成現(xiàn)金。換成現(xiàn)金。上一頁 下一頁返回9.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支付概述 電子現(xiàn)金可以分為不同的種類。按電子現(xiàn)金的儲存方式劃分，電子現(xiàn)金可以分為不同的種類。按電子現(xiàn)金的儲存方式劃分，電子現(xiàn)金可以分為硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金和電子現(xiàn)金可以分為硬盤數(shù)據(jù)文件形式的

10、電子現(xiàn)金和IC卡形式卡形式的電子現(xiàn)金帶十分方便。按電子現(xiàn)金的持有方式來分，電子的電子現(xiàn)金帶十分方便。按電子現(xiàn)金的持有方式來分，電子現(xiàn)金可以分為在線電子現(xiàn)金和離線電子現(xiàn)金。現(xiàn)金可以分為在線電子現(xiàn)金和離線電子現(xiàn)金。上一頁 下一頁返回9.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支付概述 電子現(xiàn)金的主要優(yōu)點是電子現(xiàn)金的主要優(yōu)點是:不受時空的制約，匿名性，而且通不受時空的制約，匿名性，而且通過計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行購物，在互聯(lián)網(wǎng)上，電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬的成過計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行購物，在互聯(lián)網(wǎng)上，電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬的成本要比處理信用卡的成本低，貨幣的傳遞可不通過現(xiàn)鈔，減本要比處理信用卡的成本低，貨幣的傳遞可不通過現(xiàn)鈔，減少實物現(xiàn)金的使用量，

11、同時它支付靈活方便，克服現(xiàn)款交易少實物現(xiàn)金的使用量，同時它支付靈活方便，克服現(xiàn)款交易時的缺點。但是電子現(xiàn)金也有缺點時的缺點。但是電子現(xiàn)金也有缺點:目前電子現(xiàn)金的使用量較目前電子現(xiàn)金的使用量較小、不同公司發(fā)行的電子現(xiàn)金存在貨幣兌換問題、電子現(xiàn)金小、不同公司發(fā)行的電子現(xiàn)金存在貨幣兌換問題、電子現(xiàn)金的匿名性導(dǎo)致不可跟蹤性，甚至由此引發(fā)洗錢活動，同時電的匿名性導(dǎo)致不可跟蹤性，甚至由此引發(fā)洗錢活動，同時電子現(xiàn)金也容易被偽造等。子現(xiàn)金也容易被偽造等。上一頁 下一頁返回9.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支付概述3.電子錢包電子錢包 電子錢包是電子商務(wù)活動中顧客購物常用的一種支付工具，電子錢包是電子商務(wù)活動中顧

12、客購物常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式是在小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包錢包”。從形式。從形式上看，它與智能卡十分相似。而今大電子商務(wù)中的電子錢包上看，它與智能卡十分相似。而今大電子商務(wù)中的電子錢包則已完全擺脫了實物形態(tài)，成為真正的虛擬錢包了。則已完全擺脫了實物形態(tài)，成為真正的虛擬錢包了。上一頁 下一頁返回9.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支付概述(二二)電子支票類的支付工具電子支票類的支付工具 電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式，是遞將錢款從一個

13、賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式，是一種利用專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或一種利用專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或Internet進(jìn)行電子資金傳輸?shù)碾娺M(jìn)行電子資金傳輸?shù)碾娮又Ц妒侄巍ｋ娮又敝Ц断到y(tǒng)不僅僅應(yīng)用在企業(yè)轉(zhuǎn)賬支付子支付手段。電子支票支付系統(tǒng)不僅僅應(yīng)用在企業(yè)轉(zhuǎn)賬支付中，也廣泛應(yīng)用于個人社會的方方面面。中，也廣泛應(yīng)用于個人社會的方方面面。 電子支票支付的特點有電子支票支付的特點有:電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受易于理解和接受;加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，流通，買賣雙方的銀行只要

14、用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證數(shù)字簽名也可以被自動驗證;電子支票適于各種市場，可以電子支票適于各種市場，可以很容易地與很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付付;電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。 電子支票支付方式的優(yōu)勢主要有電子支票支付方式的優(yōu)勢主要有:處理速度比較快、成本低，處理速度比較快、成本低，而且安全性能好，同時能給金融機(jī)構(gòu)帶來較好的經(jīng)濟(jì)效益。而且安全性能好，同時能給金融機(jī)構(gòu)帶來較好的經(jīng)濟(jì)效益。上一頁 下一頁返回9.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支

15、付概述(三三)電子信用卡類的支付工具電子信用卡類的支付工具 電子信用卡類的支付工具包括各種信用卡、借記卡，這是網(wǎng)電子信用卡類的支付工具包括各種信用卡、借記卡，這是網(wǎng)上銀行提供的主要支付工具。信用卡是目前應(yīng)用最為廣泛的上銀行提供的主要支付工具。信用卡是目前應(yīng)用最為廣泛的電子支付和結(jié)算方式，也是金融服務(wù)的常見方式，可在商場、電子支付和結(jié)算方式，也是金融服務(wù)的常見方式，可在商場、飯店及其他場所中使用?？蛻敉ㄟ^存有錢款的信用卡賬號在飯店及其他場所中使用?？蛻敉ㄟ^存有錢款的信用卡賬號在網(wǎng)上向商家、企業(yè)訂貨，然后商家、企業(yè)把客戶賬號提供給網(wǎng)上向商家、企業(yè)訂貨，然后商家、企業(yè)把客戶賬號提供給銀行，最后銀行從

16、客戶的信用卡賬號中劃款給商家。銀行卡銀行，最后銀行從客戶的信用卡賬號中劃款給商家。銀行卡也可通過聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線刷卡記賬、也可通過聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線刷卡記賬、POS機(jī)結(jié)賬、機(jī)結(jié)賬、ATM機(jī)提機(jī)提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。上一頁 下一頁返回9.1 電子商務(wù)支付概述電子商務(wù)支付概述 隨著信用卡持有者的不斷增加，其功能也在不斷地更新和發(fā)隨著信用卡持有者的不斷增加，其功能也在不斷地更新和發(fā)展。信用卡的基本功能有展。信用卡的基本功能有:識別功能。具有識別、確認(rèn)持卡識別功能。具有識別、確認(rèn)持卡人身份的功能人身份的功能;存儲功能?？梢詫⒊挚ㄈ说纳矸荨⒚艽a、信存儲功能?？梢詫⒊挚ㄈ说纳矸?、密碼、信用卡

17、的使用記錄和貨幣的數(shù)額等信息保存起來，并可以根據(jù)用卡的使用記錄和貨幣的數(shù)額等信息保存起來，并可以根據(jù)需要查看需要查看;支付功能持卡人可以通過信用卡支付和結(jié)算貨款支付功能持卡人可以通過信用卡支付和結(jié)算貨款和服務(wù)和服務(wù);附加功能?，F(xiàn)在的信用卡還可用作電話卡、醫(yī)療卡附加功能。現(xiàn)在的信用卡還可用作電話卡、醫(yī)療卡等。等。上一頁 返回9.2 網(wǎng)上銀行支付結(jié)算網(wǎng)上銀行支付結(jié)算一、網(wǎng)上銀行的概念一、網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行(Internet Banking )，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行(Network Banking )、在線銀行、虛擬銀行、在線銀行、虛擬銀行、E-Bank, Cyberbank等，

18、它是指利用計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)，將等，它是指利用計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)，將銀行的傳統(tǒng)服務(wù)擴(kuò)展到銀行的傳統(tǒng)服務(wù)擴(kuò)展到Internet上，為客戶提供綜合、統(tǒng)上，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)，使客戶足不出戶就可以享受到一、安全、實時的銀行服務(wù)，使客戶足不出戶就可以享受到安全、方便的各種銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，包括提供對私、對公的各安全、方便的各種銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，包括提供對私、對公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，同時還可以為客戶提供跨種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，同時還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。國的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。下一頁返回9

19、.2 網(wǎng)上銀行支付結(jié)算網(wǎng)上銀行支付結(jié)算二、網(wǎng)上銀行的特點二、網(wǎng)上銀行的特點(一一)成本低廉成本低廉(二二)使用簡便使用簡便(三三)全天候的運作全天候的運作(四四)完善的服務(wù)完善的服務(wù)(五五)安全保證安全保證上一頁 下一頁返回9.2 網(wǎng)上銀行支付結(jié)算網(wǎng)上銀行支付結(jié)算三、網(wǎng)上銀行的模式三、網(wǎng)上銀行的模式(一一)按網(wǎng)上銀行的組成架構(gòu)劃分按網(wǎng)上銀行的組成架構(gòu)劃分1.純網(wǎng)上銀行純網(wǎng)上銀行(虛擬銀行虛擬銀行) 純網(wǎng)上銀行是一種完全依賴于純網(wǎng)上銀行是一種完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新的發(fā)展起來的全新的銀行，也叫虛擬銀行。這類銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)除銀行，也叫虛擬銀行。這類銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的

20、機(jī)構(gòu)除后臺處理中心外，沒有其他任何物理上的營業(yè)機(jī)構(gòu)，而且雇后臺處理中心外，沒有其他任何物理上的營業(yè)機(jī)構(gòu)，而且雇員少、人員精，它的最大的優(yōu)點就是節(jié)省費用，運作成本低。員少、人員精，它的最大的優(yōu)點就是節(jié)省費用，運作成本低。銀行的所有業(yè)務(wù)幾乎都在銀行的所有業(yè)務(wù)幾乎都在Internet上進(jìn)行，當(dāng)然也采用電上進(jìn)行，當(dāng)然也采用電話等服務(wù)手段為客戶提供全方位的金融服務(wù)。話等服務(wù)手段為客戶提供全方位的金融服務(wù)。上一頁 下一頁返回9.2 網(wǎng)上銀行支付結(jié)算網(wǎng)上銀行支付結(jié)算2.以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行 以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行，大多是網(wǎng)上網(wǎng)以傳統(tǒng)銀行

21、為基礎(chǔ)拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行，大多是網(wǎng)上網(wǎng)下一體化銀行，它是指在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上運用公共的下一體化銀行，它是指在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上運用公共的Internet服務(wù)，設(shè)立新的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)窗口，開展傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，設(shè)立新的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)窗口，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，并且通過發(fā)展個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，并且通過發(fā)展個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行等服務(wù)，把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)拓展、延伸到互聯(lián)網(wǎng)上，也銀行等服務(wù)，把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)拓展、延伸到互聯(lián)網(wǎng)上，也即在原有銀行基礎(chǔ)上再發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，是實體與虛擬結(jié)即在原有銀行基礎(chǔ)上再發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，是實體與虛擬結(jié)合的銀行，它是利用合的銀行，它是利用Internet輔

22、助銀行開展業(yè)務(wù)，而不是輔助銀行開展業(yè)務(wù)，而不是完全電子化與網(wǎng)絡(luò)化。完全電子化與網(wǎng)絡(luò)化。上一頁 下一頁返回9.2 網(wǎng)上銀行支付結(jié)算網(wǎng)上銀行支付結(jié)算(二二)按網(wǎng)上銀行的主要服務(wù)對象劃分按網(wǎng)上銀行的主要服務(wù)對象劃分1.企業(yè)網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行 企業(yè)網(wǎng)上銀行主要適用于企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織客戶。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要適用于企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織客戶。企事業(yè)組織可以通過企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)實時了解企業(yè)財務(wù)運企事業(yè)組織可以通過企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)實時了解企業(yè)財務(wù)運作情況，及時在組織內(nèi)部調(diào)配資金，輕松處理大批量的網(wǎng)絡(luò)作情況，及時在組織內(nèi)部調(diào)配資金，輕松處理大批量的網(wǎng)絡(luò)支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)，并可處理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。對

23、電子商支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)，并可處理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。對電子商務(wù)的支付來講，一般涉及的是金額較大的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，因務(wù)的支付來講，一般涉及的是金額較大的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，因此對安全性的要求很高。如圖此對安全性的要求很高。如圖9一一2所示為中國工商銀行企業(yè)所示為中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的“賬戶管理賬戶管理”頁面。頁面。上一頁 下一頁返回9.2 網(wǎng)上銀行支付結(jié)算網(wǎng)上銀行支付結(jié)算2.個人網(wǎng)上銀行個人網(wǎng)上銀行 個人網(wǎng)上銀行主要適用于個人與家庭的日常消費支付與轉(zhuǎn)賬。個人網(wǎng)上銀行主要適用于個人與家庭的日常消費支付與轉(zhuǎn)賬?？蛻艨梢酝ㄟ^個人網(wǎng)上銀行服務(wù)客戶可以通過個人網(wǎng)上銀行服務(wù);完成實時查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)完成

24、實時查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)支付和匯款功能。個人網(wǎng)上銀行服務(wù)的出現(xiàn)，標(biāo)志著銀行的支付和匯款功能。個人網(wǎng)上銀行服務(wù)的出現(xiàn)，標(biāo)志著銀行的業(yè)務(wù)觸角直接伸展到個人客戶的家庭業(yè)務(wù)觸角直接伸展到個人客戶的家庭PC桌面上，方便實用，桌面上，方便實用，真正體現(xiàn)了家庭銀行。如圖真正體現(xiàn)了家庭銀行。如圖9一一3所示為中國工商銀行個人網(wǎng)所示為中國工商銀行個人網(wǎng)上銀行的登錄頁面。上銀行的登錄頁面。上一頁 下一頁返回9.2 網(wǎng)上銀行支付結(jié)算網(wǎng)上銀行支付結(jié)算四、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)四、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)(一一)提供商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能提供商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能1.商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用網(wǎng)上銀

25、行業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用Internet打一展的新業(yè)務(wù)窗口?？蛻艨梢酝ㄟ^打一展的新業(yè)務(wù)窗口?？蛻艨梢酝ㄟ^Internet辦理開戶、辦理開戶、銷戶、掛失、儲蓄、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、代理代繳公共收費銷戶、掛失、儲蓄、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、代理代繳公共收費(水水費、電費、電話費等費、電費、電話費等)、發(fā)放工資、信用卡、消費信貸、證券、發(fā)放工資、信用卡、消費信貸、證券交易清算交易清算(即完成證券公司與交易所之間，證券公司各營業(yè)部即完成證券公司與交易所之間，證券公司各營業(yè)部之間以及保證金賬戶與儲蓄賬戶之間的資金清算業(yè)務(wù)之間以及保證金賬戶與儲蓄賬戶之間的資金清算業(yè)務(wù))、保險、保險、個人和企業(yè)理財，以及信

26、息咨詢等各項業(yè)務(wù)，它相當(dāng)于銀行個人和企業(yè)理財，以及信息咨詢等各項業(yè)務(wù)，它相當(dāng)于銀行開辦的開辦的B2C , B2B電子商務(wù)。電子商務(wù)。上一頁 下一頁返回9.2 網(wǎng)上銀行支付結(jié)算網(wǎng)上銀行支付結(jié)算(二二)在線支付功能在線支付功能 電子商務(wù)的在線支付是網(wǎng)上銀行最重要的金融服務(wù)，網(wǎng)上進(jìn)電子商務(wù)的在線支付是網(wǎng)上銀行最重要的金融服務(wù)，網(wǎng)上進(jìn)行交易必定會涉及到支付問題，而網(wǎng)上銀行作為電子支付工行交易必定會涉及到支付問題，而網(wǎng)上銀行作為電子支付工具的主要提供方，為網(wǎng)上交易的支付與結(jié)算提供了保證，它具的主要提供方，為網(wǎng)上交易的支付與結(jié)算提供了保證，它包括包括B2C模式下的購物、訂票、證券交易等零售業(yè)務(wù)，也涉模式下

27、的購物、訂票、證券交易等零售業(yè)務(wù)，也涉及及B2B模式下的網(wǎng)上批發(fā)交易，以及金融機(jī)構(gòu)間的資金融通模式下的網(wǎng)上批發(fā)交易，以及金融機(jī)構(gòu)間的資金融通和清算等。和清算等。上一頁 下一頁返回9.2 網(wǎng)上銀行支付結(jié)算網(wǎng)上銀行支付結(jié)算(二二)服務(wù)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的功能服務(wù)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的功能 新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有集團(tuán)客戶通過網(wǎng)絡(luò)銀行查詢各子公司的賬戶新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有集團(tuán)客戶通過網(wǎng)絡(luò)銀行查詢各子公司的賬戶余額和交易信息余額和交易信息;在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部的資金的劃撥的資金的劃撥;提供財務(wù)信息咨詢、賬戶管理等理財服務(wù)提供財務(wù)信息咨詢、賬戶管理等理財服務(wù);還還可以進(jìn)行網(wǎng)上國

28、際收支申報可以進(jìn)行網(wǎng)上國際收支申報;發(fā)放電子信用證發(fā)放電子信用證;開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作等。工作等。上一頁 返回9.3 第三方支付與結(jié)算第三方支付與結(jié)算一、第三方支付結(jié)算概述一、第三方支付結(jié)算概述 第三方支付機(jī)構(gòu)是第三方支付機(jī)構(gòu)是2000年前后才出現(xiàn)的新的支付清算組織，年前后才出現(xiàn)的新的支付清算組織，它是為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)及個人之間提供電子支付它是為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)及個人之間提供電子支付指令交換和計算的法人組織。指令交換和計算的法人組織。2001年前后第三方支付系統(tǒng)年前后第三方支付系統(tǒng)開始正式運行，此后，各年度第三方網(wǎng)上支付平臺占網(wǎng)上支開始正式運行，此后，各年度第三方網(wǎng)上

29、支付平臺占網(wǎng)上支付市場規(guī)模的比例逐漸增加。付市場規(guī)模的比例逐漸增加。 20002002年中國電子商務(wù)遭遇低潮，電子商務(wù)整體發(fā)展年中國電子商務(wù)遭遇低潮，電子商務(wù)整體發(fā)展環(huán)境不佳，年電子支付額只有環(huán)境不佳，年電子支付額只有18億元，這一階段第三方支付億元，這一階段第三方支付企業(yè)基本處于維持生存的狀態(tài)企業(yè)基本處于維持生存的狀態(tài);隨著隨著2003年電子商務(wù)的復(fù)蘇，年電子商務(wù)的復(fù)蘇，電子商務(wù)交易額成倍增長，第三方支付企業(yè)以每年電子商務(wù)交易額成倍增長，第三方支付企業(yè)以每年50%以以上的增速快速增長上的增速快速增長(如圖如圖9一一4所示所示)，他們除了一次性為商戶，他們除了一次性為商戶提供所有銀行的接口以外

30、，還提供了商戶工具便于客戶查詢提供所有銀行的接口以外，還提供了商戶工具便于客戶查詢對賬，受到商戶的普遍歡迎。對賬，受到商戶的普遍歡迎。下一頁返回9.3 第三方支付與結(jié)算第三方支付與結(jié)算 到了到了2005年，第三方網(wǎng)上支付平臺交易額已經(jīng)占當(dāng)年網(wǎng)上年，第三方網(wǎng)上支付平臺交易額已經(jīng)占當(dāng)年網(wǎng)上支付總額的支付總額的34. 2%，成為互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)中重要的組成部，成為互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)中重要的組成部分，這一年被業(yè)界稱為中國的分，這一年被業(yè)界稱為中國的“網(wǎng)上支付年網(wǎng)上支付年”。第三方支付。第三方支付平臺得到迅速成長。平臺得到迅速成長。 目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)大約為目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)

31、構(gòu)大約為50家左右，家左右，他們的出現(xiàn)都是為了解決電子商務(wù)小額支付和交易雙方因銀他們的出現(xiàn)都是為了解決電子商務(wù)小額支付和交易雙方因銀行卡不一致而造成款項轉(zhuǎn)帳的不便等問題。隨著行卡不一致而造成款項轉(zhuǎn)帳的不便等問題。隨著支付清算支付清算組織管理辦法組織管理辦法的發(fā)布和實施，發(fā)放牌照的數(shù)量有限，而競的發(fā)布和實施，發(fā)放牌照的數(shù)量有限，而競爭的企業(yè)眾多，這必將造成現(xiàn)有諸多第三方支付平臺的重新爭的企業(yè)眾多，這必將造成現(xiàn)有諸多第三方支付平臺的重新洗牌，大多數(shù)實力和規(guī)模較小的企業(yè)將面臨倒閉的危險，這洗牌，大多數(shù)實力和規(guī)模較小的企業(yè)將面臨倒閉的危險，這也加劇了市場競爭的激烈。也加劇了市場競爭的激烈。上一頁 下一

32、頁返回9.3 第三方支付與結(jié)算第三方支付與結(jié)算 當(dāng)前中國的第三方電子支付市場中，企業(yè)集中度非常高。非當(dāng)前中國的第三方電子支付市場中，企業(yè)集中度非常高。非獨立的第三方支付平臺，依托自身獨立的第三方支付平臺，依托自身C2C購物網(wǎng)站交易額的不購物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源和實力支持，在商戶和斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進(jìn)展都很迅速，直接拉動其交易額規(guī)模的快用戶的開拓方面進(jìn)展都很迅速，直接拉動其交易額規(guī)模的快速增長。速增長。 在當(dāng)前的第三方支付市場中，網(wǎng)上支付仍為最主要在當(dāng)前的第三方支付市場中，網(wǎng)上支付仍為最主要的支付方式，其中的支付方式，其中

33、2007年僅第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模就年僅第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模就達(dá)達(dá)976億元。但支付產(chǎn)品的多元化創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方電子億元。但支付產(chǎn)品的多元化創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方電子支付的重點和方向，其中主要第三方支付平臺均集成了電話支付的重點和方向，其中主要第三方支付平臺均集成了電話支付的方式。信用卡離線電話支付以及智能電話刷卡支付也支付的方式。信用卡離線電話支付以及智能電話刷卡支付也成為市場熱點，特別是移動支付方面，包括移動現(xiàn)場支付、成為市場熱點，特別是移動支付方面，包括移動現(xiàn)場支付、遠(yuǎn)程支付在內(nèi)的手機(jī)支付正以其便捷的特性受到越來越多的遠(yuǎn)程支付在內(nèi)的手機(jī)支付正以其便捷的特性受到越來越多的關(guān)注，未來的市

34、場潛力巨大。關(guān)注，未來的市場潛力巨大。上一頁 下一頁返回9.3 第三方支付與結(jié)算第三方支付與結(jié)算二、第三方支付的概念二、第三方支付的概念(一一)第三方支付的定義第三方支付的定義 所謂的第三方支付平臺是指處于電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間的所謂的第三方支付平臺是指處于電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間的公正、中立的第三方支付服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，它主要面向開展電公正、中立的第三方支付服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，它主要面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供與電子商務(wù)支付活動有關(guān)的基礎(chǔ)支撐子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供與電子商務(wù)支付活動有關(guān)的基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐的服務(wù)。在第三方支付模式下，支付者必須在第與應(yīng)用支撐的服務(wù)。在第三方支付模式下，支付者必須在第三方支

35、付機(jī)構(gòu)平臺上開立賬戶，向第三方支付機(jī)構(gòu)平臺提供三方支付機(jī)構(gòu)平臺上開立賬戶，向第三方支付機(jī)構(gòu)平臺提供信用卡信息或賬戶信息，在賬戶中信用卡信息或賬戶信息，在賬戶中“允值允值”，通過支付平臺，通過支付平臺將該賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶，完成支付行為。將該賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶，完成支付行為。收款人可以在需要時將賬戶中的資金兌成實體的銀行存款。收款人可以在需要時將賬戶中的資金兌成實體的銀行存款。由于第三方支付平臺是架構(gòu)在虛擬支付層上，本身不涉及銀由于第三方支付平臺是架構(gòu)在虛擬支付層上，本身不涉及銀行卡內(nèi)資金的實際劃撥，信息傳遞流程在自身的系統(tǒng)內(nèi)運行。行卡內(nèi)資金的實際劃撥，信息傳遞流

36、程在自身的系統(tǒng)內(nèi)運行。第三方支付平臺的結(jié)構(gòu)模型如圖第三方支付平臺的結(jié)構(gòu)模型如圖9一一5所示。所示。上一頁 下一頁返回9.3 第三方支付與結(jié)算第三方支付與結(jié)算(二二)第三方支付的特點第三方支付的特點1.支付中介支付中介 具體形式是付款人和收款人不直接發(fā)生貨款往來，借助第三具體形式是付款人和收款人不直接發(fā)生貨款往來，借助第三方支付服務(wù)商完成款項在付款人、銀行、支付服務(wù)商、收款方支付服務(wù)商完成款項在付款人、銀行、支付服務(wù)商、收款人之間的轉(zhuǎn)移。第三方支付服務(wù)商所完成的第一筆資金轉(zhuǎn)賬人之間的轉(zhuǎn)移。第三方支付服務(wù)商所完成的第一筆資金轉(zhuǎn)賬都與交易訂單密切相關(guān)，并非像銀行一樣提供資金匯劃服務(wù)。都與交易訂單密切

37、相關(guān)，并非像銀行一樣提供資金匯劃服務(wù)。上一頁 下一頁返回9.3 第三方支付與結(jié)算第三方支付與結(jié)算2.中立、公正中立、公正 第三方支付服務(wù)商不直接參與商品或服務(wù)的買賣，公平、公第三方支付服務(wù)商不直接參與商品或服務(wù)的買賣，公平、公正地維護(hù)參與各方的合法權(quán)益正地維護(hù)參與各方的合法權(quán)益3.技術(shù)中間件技術(shù)中間件 第三方支付服務(wù)商連接多家銀行，使互聯(lián)網(wǎng)與銀行系統(tǒng)之間第三方支付服務(wù)商連接多家銀行，使互聯(lián)網(wǎng)與銀行系統(tǒng)之間能夠加密傳輸數(shù)據(jù)，向商家提供統(tǒng)一的支付接口，使商家能能夠加密傳輸數(shù)據(jù)，向商家提供統(tǒng)一的支付接口，使商家能夠同時利用多家銀行的支付通道。夠同時利用多家銀行的支付通道。上一頁 下一頁返回9.3 第

38、三方支付與結(jié)算第三方支付與結(jié)算三、第三方支付的作用三、第三方支付的作用1.有利于降低社會交易成本有利于降低社會交易成本 第三方支付機(jī)構(gòu)主要使用現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)支付業(yè)務(wù)，大大第三方支付機(jī)構(gòu)主要使用現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)支付業(yè)務(wù)，大大加快了業(yè)務(wù)處理速度，提高了業(yè)務(wù)處理的效率，從而降低了加快了業(yè)務(wù)處理速度，提高了業(yè)務(wù)處理的效率，從而降低了整個社會的交易成本。整個社會的交易成本。2.有利于提高企業(yè)競爭力有利于提高企業(yè)競爭力 第三方支付服務(wù)商提供了統(tǒng)一的應(yīng)用接口，打破了銀行間的第三方支付服務(wù)商提供了統(tǒng)一的應(yīng)用接口，打破了銀行間的壁壘，使企業(yè)不必與自成體系的多家銀行連接，減少了支付壁壘，使企業(yè)不必與自成體系的多

39、家銀行連接，減少了支付環(huán)節(jié)、支付延遲、信用欺詐的風(fēng)險，提高了交易成功率。環(huán)節(jié)、支付延遲、信用欺詐的風(fēng)險，提高了交易成功率。上一頁 下一頁返回9.3 第三方支付與結(jié)算第三方支付與結(jié)算 特別是當(dāng)企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)虛擬市場后，利用第三方支付可以有特別是當(dāng)企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)虛擬市場后，利用第三方支付可以有效擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域，并且使顧客在支付手段上有更多的選效擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域，并且使顧客在支付手段上有更多的選擇。生產(chǎn)企業(yè)還能夠從第三方支付機(jī)構(gòu)獲得更多的增值服務(wù)，擇。生產(chǎn)企業(yè)還能夠從第三方支付機(jī)構(gòu)獲得更多的增值服務(wù)，如定制的實時交易查詢和數(shù)據(jù)報表功能、退款功能，信用卡如定制的實時交易查詢和數(shù)據(jù)報表功能、退款功能，信用

40、卡風(fēng)險控制功能，向分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制功能，向分支機(jī)構(gòu)(代理商代理商)清算貨款功能等清算貨款功能等3.有利于提升銀行的信息化水平有利于提升銀行的信息化水平 第三方支付機(jī)構(gòu)依靠現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)入銀行業(yè)，這對于長期第三方支付機(jī)構(gòu)依靠現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)入銀行業(yè)，這對于長期處于統(tǒng)一管理下的我國銀行業(yè)是很大的沖擊。虛擬市場的競處于統(tǒng)一管理下的我國銀行業(yè)是很大的沖擊。虛擬市場的競爭將給銀行業(yè)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。轉(zhuǎn)變思想觀念、大力推廣電爭將給銀行業(yè)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。轉(zhuǎn)變思想觀念、大力推廣電子銀行業(yè)務(wù)，我國銀行業(yè)才能在國際銀行和虛擬銀行的雙重子銀行業(yè)務(wù)，我國銀行業(yè)才能在國際銀行和虛擬銀行的雙重夾擊下獲得新的發(fā)展。夾擊下獲得新

41、的發(fā)展。上一頁 下一頁返回9.3 第三方支付與結(jié)算第三方支付與結(jié)算四、第三方支付的流程四、第三方支付的流程 第三方支付平臺結(jié)算是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu)。提供第三方第三方支付平臺結(jié)算是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu)。提供第三方結(jié)算電子支付服務(wù)的商家往往都會在自己的產(chǎn)品中加入一些結(jié)算電子支付服務(wù)的商家往往都會在自己的產(chǎn)品中加入一些具有自身特色的內(nèi)容，但是總體來看，其支付流程都是付款具有自身特色的內(nèi)容，但是總體來看，其支付流程都是付款人提出付款授權(quán)后，平臺將付款人賬戶中的相應(yīng)金額轉(zhuǎn)移到人提出付款授權(quán)后，平臺將付款人賬戶中的相應(yīng)金額轉(zhuǎn)移到收款人賬戶中，并要求其發(fā)貨。有的支付平臺會有收款人賬戶中，并要求其發(fā)貨。有的

42、支付平臺會有“擔(dān)保擔(dān)?！睒I(yè)務(wù)，如支付寶。擔(dān)保業(yè)務(wù)是將付款人將要支付的金額暫時業(yè)務(wù)，如支付寶。擔(dān)保業(yè)務(wù)是將付款人將要支付的金額暫時存放于支付平臺的賬戶中，等到付款人確認(rèn)已經(jīng)得到貨物存放于支付平臺的賬戶中，等到付款人確認(rèn)已經(jīng)得到貨物(或或者服務(wù)者服務(wù))，或在某段時間內(nèi)沒有提出拒絕付款的要求，支付平，或在某段時間內(nèi)沒有提出拒絕付款的要求，支付平臺才將款項轉(zhuǎn)到收款人賬戶中。臺才將款項轉(zhuǎn)到收款人賬戶中。上一頁 下一頁返回9.3 第三方支付與結(jié)算第三方支付與結(jié)算五、第三方支付的分類五、第三方支付的分類(一一) 銀行網(wǎng)關(guān)代理支付銀行網(wǎng)關(guān)代理支付 所謂的銀行網(wǎng)關(guān)代理支付是指第三方支付企業(yè)作為支付服務(wù)所謂的銀行

43、網(wǎng)關(guān)代理支付是指第三方支付企業(yè)作為支付服務(wù)的直接提供者，通過與各大銀行簽訂代理網(wǎng)關(guān)的合同，將銀的直接提供者，通過與各大銀行簽訂代理網(wǎng)關(guān)的合同，將銀行提供的接口與該第三方支付企業(yè)的系統(tǒng)進(jìn)行無縫連接，進(jìn)行提供的接口與該第三方支付企業(yè)的系統(tǒng)進(jìn)行無縫連接，進(jìn)而將集合了眾多銀行支付網(wǎng)關(guān)的支付系統(tǒng)平臺提供給用戶使而將集合了眾多銀行支付網(wǎng)關(guān)的支付系統(tǒng)平臺提供給用戶使用。這區(qū)別于以銀行本身作為直接的支付結(jié)算服務(wù)提供者的用。這區(qū)別于以銀行本身作為直接的支付結(jié)算服務(wù)提供者的銀行網(wǎng)關(guān)支付。雖然國內(nèi)大部分銀行都開通了網(wǎng)上銀行，但銀行網(wǎng)關(guān)支付。雖然國內(nèi)大部分銀行都開通了網(wǎng)上銀行，但并不是所有的銀行都有能力建立獨立的支付網(wǎng)關(guān)，即使建立并不是所有的銀行都有能力建立獨立的支付網(wǎng)關(guān)，即使建立了也未必能實現(xiàn)利潤所