最新銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀及發(fā)展思考

1、編號：0813508 北京工商大學嘉華學院金融理財實務課程論文題目 銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀及發(fā)展思考 院 （系） 金融與貿(mào)易系 專 業(yè) 金融學 學生姓名 金毅 成 績 任課教師 汪連新 2011年 6 月 20 日誠信聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計）是我個人在導師指導下，由我本人獨立完成。有關(guān)觀點、方法、數(shù)據(jù)和文獻等的引用已在文中指出，并與參考文獻相對應。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實、可信。如在文中涉及到抄襲或剽竊行為，本人愿承擔由此而造成的一切后果及責任。  作者簽名： 簽名日期：2011 年 6月 20日摘要 近年來為了增加中間業(yè)務，拓寬中高端客戶市場，大部分商

2、業(yè)銀行都在大力推出理財產(chǎn)品。銀行這個特殊銷售渠道的優(yōu)勢使這些產(chǎn)品可以觸及到任何一個持有銀行賬戶的個人，從而對千萬家庭的個人資產(chǎn)產(chǎn)生極其深遠的影響。個人理財業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展是我國銀行業(yè)完善其服務功能的重要途徑，并直接反映出各家銀行綜合競爭力的強弱。我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務始于20世紀90年代，較國外已然發(fā)展成熟的業(yè)務，我國在此領(lǐng)域只是剛剛起步，面對當今商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務風險的日趨增大，存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步緊逼的復雜局勢，商業(yè)銀行應當深刻反思其發(fā)展滯后的原因。在學生看來，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為其市場定位的大致方向，堅持開發(fā)特色理財產(chǎn)品，重視主動營銷、裙帶營銷方式的運用，

3、注重人才的培養(yǎng)與引進，同時認真貫徹近期目標與遠期目標相結(jié)合的根本宗旨。這樣才能增強我國銀行業(yè)的綜合競爭力，促進我國金融業(yè)的加速發(fā)展。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；通貨膨脹；個人理財abstract in recent years, the middle of the business in order to increase and broaden the high-end customer markets, most commercial banks are seeking to introduce financial products. bank of the advantages of

4、this special distribution channels so that these products can reach into any bank accounts held by individuals, and thus the personal assets of thousands of families have an extremely far-reaching impact. personal financial services innovation and development is to improve its service functions of t

5、he banking industry an important way, the banks and directly reflect the strength of overall competitiveness. china's commercial banks began in the 20th century, personal financial management business 90 years, more foreign businesses already developed, china has just started in this field, in t

6、he face of today's traditional business of commercial banks, increasing the risk of increased deposit and loan spreads increasingly narrow, the complexity of foreign banks, pressing harder and harder the situation, commercial banks should deeply reflect on the reasons behind its development. in

7、the student view, city commercial banks need to urban residents, small and medium enterprises as its market position in the general direction of, adhere to the development of special financial products, attention to active marketing, the use of nepotism marketing, pay attention to personnel training

8、 and the introduction, while earnestly implement the recent the combination of long-term goals and objectives of the fundamental purposes. so as to enhance the overall competitiveness of china's banking industry, and promote the accelerated development of china's financial industry.key words

9、: commercial banks；financial products；inflation；personal finance 目 錄一、緒論······································

10、······················1 （一）課題背景、目的與國內(nèi)外研究狀況························

11、3;····1 1.課題研究背景與目的意義····································1 2.國內(nèi)外研究狀況和研究成果····

12、83;·····························1 (二) 論文主要內(nèi)容與研究方法·················

13、3;···················2 1.主要內(nèi)容·····························&#

14、183;····················2 2.研究方法····························

15、······················2二、個人理財產(chǎn)品概述··························&

16、#183;·····················2 （一）個人理財產(chǎn)品概述··························

17、·················2 （二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述······························&

18、#183;····3三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題······························3 （一）理財產(chǎn)品營銷問題·········

19、3;·································3 1.理財產(chǎn)品營銷認識存在誤區(qū)··············

20、····················3 2.產(chǎn)品營銷缺乏整體策劃與創(chuàng)意，存在片面性····················4 3.理財產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不夠，缺少主導品牌··

21、83;···················4 4.營銷人員素質(zhì)參差不齊····························&

22、#183;·········4 （二）市場環(huán)境建設(shè)問題······································

23、·····4 1.信息透明度不夠···········································&

24、#183;4 2.商業(yè)銀行的政策體制問題····································4 3.道德風險體系面臨考驗········&#

25、183;·····························4 4.沒有建立完善的信息披露機制·················

26、83;··············5四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的思考與對策····························5 （一）理財產(chǎn)品營銷發(fā)展策略·

27、83;·····································5 1.牢固樹立以客戶為中心的商業(yè)銀行經(jīng)營理念········

28、3;···········5 2.科學細分客戶市場，合理進行市場定位························5 3.大力開發(fā)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，加強品牌效應·······&#

29、183;············5 4.完善產(chǎn)品營銷的組織體系及其考評機制························6 （二）市場環(huán)境建設(shè)發(fā)展策略·······&#

30、183;·······························6 1.建立完善的事前、事中、事后信息披露機制··············

31、83;·····6 2.加強跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務····························6 3.加大銀行理財人員的業(yè)務培訓,引導消費者樹立正確的理財意識···7 4.充分地向客戶提示理財產(chǎn)品的風險··

32、;··························7五、對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品未來發(fā)展方向的思考····················&#

33、183;·······7 （一）提升理財產(chǎn)品附加值········································

34、·7 （二）理財產(chǎn)品的專業(yè)化與集成化···································7結(jié)論··········

35、3;·················································

36、3;···7參考文獻··············································

37、;··············8銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀及發(fā)展思考一、緒論我國商業(yè)銀行個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，在這種情況下，作為近年來我國金融創(chuàng)新的主力軍，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品出現(xiàn)了一些新的特點。（一）課題背景、目的與國內(nèi)外研究狀況1.課題研究背景與目的意義 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前還處于新興階段，市場前景十分廣闊。原因有二：首先，國民手中持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求

38、。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的相應的理財需求。并且充分發(fā)展個人理財業(yè)務有助于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有助于改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變其利潤增長方式；有助于完善商業(yè)銀行的金融服務職能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。 2.國內(nèi)外研究狀況和研究成果目前，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務已成為其中間業(yè)務的主力之一。而僅僅在兩年前,“個人理財”這個新興名詞似乎還不容易被大眾所接受,2005年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售額剛滿2000億元。如今,股票、基金、國債等傳統(tǒng)投資品種風潮正盛,外匯投資與貴金屬交易也顯現(xiàn)出較高的熱度,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務已貼近每個普通老百姓

39、的身邊,個人理財產(chǎn)品的逐漸豐富讓2007年成了理財年。2007年上半年官方數(shù)據(jù)公布為3886億元,全年個人理財產(chǎn)品銷售額預計超過1萬億元。從發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢來看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等諸多優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中占據(jù)著重要位置。在歐美等發(fā)達國家中，個人理財業(yè)務已經(jīng)逐漸深入到每一個家庭及其家庭成員當中，其業(yè)務收入已占到銀行總收入的30以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35，平均每年盈利增長率約為1215。（2） 論文的主要內(nèi)容和研究方法1. 主要內(nèi)容 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前在國內(nèi)還處于起步階段,但市場前景十分

40、廣闊。各家銀行已普遍認識到了開展這項業(yè)務的重要性和必要性。通過科學細分客戶市場,不斷豐富理財內(nèi)涵，大力提升服務質(zhì)量,商業(yè)銀行理財業(yè)務將漸入佳境,迎來一個前所未有的大發(fā)展。本文簡要介紹了國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀,并對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中所存在的問題進行了簡要分析 ,在此基礎(chǔ)上提出了關(guān)于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務及其理財產(chǎn)品發(fā)展的對策和建議。2. 研究方法 運用功能分析法對全民理財這一現(xiàn)象進行深度剖析。功能分析法是社會科學用來分析社會現(xiàn)象的一種方法，是社會調(diào)查常用的分析方法之一。學生通過說明全民理財這一社會現(xiàn)象是如何滿足一個社會系統(tǒng)的需要來解釋社會現(xiàn)象。2、 個人理財產(chǎn)品概述 （

41、一）個人理財產(chǎn)品概述目前，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場可以說是一個新興市場，它的發(fā)展速度十分迅猛，已然成為銀行業(yè)諸多業(yè)務當中的一個重要組成部分，成為銀行業(yè)之間競爭的一個重要領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品主要分為人民幣理財產(chǎn)品與外匯理財產(chǎn)品兩大類，各商業(yè)銀行發(fā)行的大部分理財產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別，主要以數(shù)量取勝，而非注重產(chǎn)品的設(shè)計和適銷對路。雖說我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品規(guī)模仍在不斷加速擴大，但是相對于歐美等發(fā)達國家仍處與初級階段。05年和06年以美元產(chǎn)品為主的個人外匯理財產(chǎn)品呈現(xiàn)熱銷態(tài)勢，與此同時國內(nèi)金融機構(gòu)外匯存款總額呈現(xiàn)了直線下降的趨勢。2007年我國銀行業(yè)個人理財產(chǎn)品的發(fā)行量呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，

42、共發(fā)行了3062只理財產(chǎn)品，是2006年的近3倍。然而，從2007年底開始，金融市場上的理財產(chǎn)品開始出現(xiàn)零收益，各家商業(yè)銀行宣布，多只理財產(chǎn)品的收益率為零。換句話說，當時商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的收益率比活期存款的收益率還低。2008年，我國的理財產(chǎn)品依然在高速發(fā)展，在緊縮的貨幣政策背景下，信貸資產(chǎn)類個人理財產(chǎn)品迅速崛起，同時給我國的貨幣政策提出了嚴峻挑戰(zhàn)。 （二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述所謂個人理財業(yè)務，就是銀行為滿足客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務，如：理財咨詢、理財分析、存單質(zhì)押、開具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費者角度講，就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況

43、及承受能力，在專家的建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。在學生看來，個人理財業(yè)務是以“經(jīng)濟學”追求最大化為精神，以“會計學”的客觀紀錄為基礎(chǔ)，以“財政學”的運作方式為手段，從個人角度達到實現(xiàn)個人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標。現(xiàn)如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務已經(jīng)步入了品牌化、標準化、個性化、系統(tǒng)化服務的新階段。商業(yè)銀行通過設(shè)立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務網(wǎng)絡(luò)；通過嚴格選擇和強化培訓，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍；通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強的信息和技術(shù)支持；通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和優(yōu)化，全面提高服務水平。從而不斷完善的

44、理財服務體系，使客戶特別是高中端客戶在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合、全面、個性的理財服務。3、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題 （一）理財產(chǎn)品銷售問題 1.理財產(chǎn)品營銷認識存在誤區(qū)目前商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品考核上，多實行產(chǎn)品定價這種考核方式，對增強一線員工營銷意識，調(diào)動營銷人員積極性起到?jīng)Q定性作用，員工收人因此大幅度提升部分員工為了追求收入和自身利益沒有真正確立“以客戶需求為中心”的營銷觀念，誤把營銷當推銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性。 2.產(chǎn)品營銷缺乏整體策劃與創(chuàng)意，存在片面性 當前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，各個商業(yè)銀行把理財業(yè)務作為綁定客戶的競爭工具。許多銀行過分追求市場份額，

45、對理財產(chǎn)品整個營銷過程重視不夠，存在重營銷輕維護，重眼前輕長遠，重發(fā)展輕風險防范等問題。對營銷市場細分不精，對理財產(chǎn)品定位不清，對客戶需求認知不夠。 3.理財產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不夠，缺少主導品牌 由于目前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品主要集中于基金、保險等品種上，商業(yè)銀行自行開發(fā)和設(shè)計產(chǎn)品的能力相對較弱，導致客戶自主性投資意愿較差。 4.營銷人員素質(zhì)參差不齊目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行的營銷組織體系不很健全，職能單一、人員缺乏，難以通過產(chǎn)品交叉銷售實現(xiàn)經(jīng)營效益，也不利于制定統(tǒng)一的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，進而影響了理財產(chǎn)品營銷的效果。 （二）市場環(huán)境建設(shè)問題 1.信息透明度不夠 商業(yè)銀行在發(fā)行個人理財產(chǎn)品的過程中沒有及時、充分地

46、披露相關(guān)信息,使得產(chǎn)品自身的基礎(chǔ)資產(chǎn)、結(jié)構(gòu)、期限等信息不甚明確,據(jù)調(diào)查外資銀行的信息不透明程度更高。這種信息的不透明,影響到了市場的公開、公平和公正。 2.商業(yè)銀行的政策體制問題 目前我國金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營。換句話說，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，只能代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性就無從知曉了，這種情況大大制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務、貸款業(yè)務、外匯業(yè)務的簡單列舉、堆砌和整合。對于相關(guān)理財產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務品種介紹、咨詢建議、簡單辦理等中間業(yè)務，并不能稱為真正意義上的個人理財。 3.道德風險體系面臨考驗 商業(yè)銀行在個人理財

47、產(chǎn)品營銷上存在某些盲目行為，例如在個人理財產(chǎn)品營銷過程中過分側(cè)重對收益的宣傳,不嚴格履行風險提示義務,致使大多數(shù)公眾對風險與收益的關(guān)系缺乏正確認識,很難對個人理財產(chǎn)品保持理性選擇。 4.沒有建立完善的信息披露機制商業(yè)銀行未能及時通過有效渠道和方式向客戶告知理財產(chǎn)品相關(guān)情況，特別是在其存續(xù)期內(nèi)，未能很好地向客戶提供方便、及時、準確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息。在理財計劃存續(xù)期內(nèi)，部分商業(yè)銀行也未向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)對賬單，賬單應列明資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等情況。4、 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的思考與對策 （一）理財產(chǎn)品營銷發(fā)展策略 1.牢固樹立以客戶為中心的商業(yè)銀行經(jīng)營理念 學

48、生認為商業(yè)銀行應改變以往落后的觀念，嚴格區(qū)分營銷與推銷。在實際理財業(yè)務中真正運用現(xiàn)代營銷管理理念，并且將營銷工作放到理財產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計和銷售的通盤決策中。并通過提供相關(guān)知識服務激發(fā)顧客對理財產(chǎn)品的興趣，力求使商業(yè)銀行理財產(chǎn)品與顧客之間建立穩(wěn)固關(guān)系。 2.科學細分客戶市場，合理進行市場定位 根據(jù)國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的特點，商業(yè)銀行可以根據(jù)人口、地理、利益和心理四個要素來細分市場。從人口要素上說，不同年齡階段的人有著不同的生活工作經(jīng)歷和生活觀念，對待風險和收益的態(tài)度也不盡相同。從地理要素上說，地理區(qū)域差異導致經(jīng)濟收入差異，從而影響了客戶對理財產(chǎn)品的需求。從利益要素上說，利益追求的偏好是多種多樣

49、的。大眾為追求利益愿意承擔的風險不同，偏愛的理財產(chǎn)品也多種多樣。從心理要素上說，不同的人有不同的生活模式，而且人們對商業(yè)化理財?shù)慕邮艹潭纫矃⒉畈积R。上述這些要素都關(guān)系到客戶對理財產(chǎn)品的需求。 3.大力開發(fā)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，加強品牌效應 我們應運用先進的科技手段去開發(fā)設(shè)計金融功能多、選擇性更強的產(chǎn)品。以便提高商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的金融含金量和科技含金量。同時，銀行應健全研發(fā)制度，鼓勵產(chǎn)品研發(fā)人員開發(fā)滿足市場需求的創(chuàng)新型產(chǎn)品：加緊團隊建設(shè)，努力塑造出一支素質(zhì)和專業(yè)皆過硬的研發(fā)隊伍：全面收集客戶的理財需求，為客戶提供量身定制的產(chǎn)品；加強風險自我控制，為產(chǎn)品的生存之路保駕護航。 4.完善產(chǎn)品營銷的組織

50、體系及其考評機制 首先，商業(yè)銀行要以“客戶為中心”和以“市場為導向”配置內(nèi)部營銷資源，重新整合各部門現(xiàn)有的業(yè)務分配，并建立起符合自身特點的專職營銷機構(gòu)。其次，營銷隊伍的好壞是整個營銷戰(zhàn)略成敗的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應著手改革勞動用工制度建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環(huán)境，吸收和選拔優(yōu)秀的專業(yè)理財人員，提高理財隊伍整體素質(zhì)，優(yōu)化人力資源配置。最后，突出激勵業(yè)務發(fā)展，平衡理財業(yè)務和其他業(yè)務之間、中間業(yè)務和其他中間業(yè)務、前中后臺的關(guān)系，以便較好的調(diào)動理財產(chǎn)品營銷的積極性。 （二）市場環(huán)境建設(shè)發(fā)展策略 1.建立完善的事前、事中、事后信息披露機制商業(yè)銀行在發(fā)售個人理財產(chǎn)品時，應向投資者詳細告知投資計劃

51、、產(chǎn)品特征及相關(guān)風險。商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風險狀況等相關(guān)信息。若發(fā)生重大收益波動、異常風險事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行應及時報告銀監(jiān)會或其它有關(guān)機構(gòu)。各商業(yè)銀行要真正建立起理財業(yè)務風險控制機制、理財業(yè)務的服務及投訴受理機制、人民幣理財業(yè)務的信息披漏機制。 2.加強跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務 商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段的業(yè)務代理發(fā)展到更廣泛的跨行業(yè)結(jié)束。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營體制的改變，商業(yè)銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等等。

52、3.加大銀行理財人員的業(yè)務培訓,引導消費者樹立正確的理財意識 商業(yè)銀行在銷售個人理財產(chǎn)品時必須給予客戶合理的建議和充分的解釋;必須以客戶的權(quán)益為先,不應以銀行獲取的利潤多少或銀行的銷售目標作為銷售產(chǎn)品的主要目的;銀行通過個人理財產(chǎn)品引導客戶了解理財知識并培養(yǎng)客戶理財觀念,將有助于提高客戶的品牌忠誠度,最終實現(xiàn)雙贏的局面。 4.充分地向客戶提示理財產(chǎn)品的風險學生認為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在營銷時應充分提示風險。這不僅是對客戶負責，更重要的是能夠維持商業(yè)銀行持續(xù)進行產(chǎn)品的銷售業(yè)務，避免客戶因相信銀行而購買產(chǎn)品，卻不能獲取滿意的收益結(jié)果的事情發(fā)生，維護商業(yè)銀行的在客戶中的良好形象。5、 對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品

53、未來發(fā)展方向的思考 （一）理財產(chǎn)品營銷發(fā)展策略 1.提升理財產(chǎn)品附加值 在學生看來，對現(xiàn)行投資業(yè)務進行整合,既可滿足客戶的基本要求，又可以發(fā)掘新的潛在客戶。大力開展個人不動產(chǎn)抵押貸款、有價證券的質(zhì)押貸款等新型業(yè)務品種,各商業(yè)銀行還可以根據(jù)消費熱點的變化,及時地開發(fā)出新產(chǎn)品,拓寬代理業(yè)務的范圍和提高代理業(yè)務的水平。這都是提升理財產(chǎn)品附加值的重要渠道。 2.理財產(chǎn)品的專業(yè)化與集成化各商業(yè)銀行在經(jīng)營政策導向上應提倡個人理財業(yè)務良性發(fā)展，在戰(zhàn)略性業(yè)務上繼續(xù)保持對個人理財業(yè)務的合理激勵，提升投資空間和提高管理效率，達成規(guī)模效應。商業(yè)銀行要全面提升理財產(chǎn)品市場的競爭能力，注重產(chǎn)品的設(shè)計和適銷對路，打破制約

54、等瓶頸因素，爭取早日實現(xiàn)理財產(chǎn)品的專業(yè)化與集成化發(fā)展。結(jié)語如今，隨著我國居民財富的不斷增長以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業(yè)務已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新興焦點，各金融機構(gòu)均把發(fā)展個人理財業(yè)務做為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務利潤的重要手段。學生認為個人理財服務是一個蘊含巨大機遇和擁有廣闊前景的市場，個人理財業(yè)務的發(fā)展將左右商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要增強商業(yè)銀行間競爭力，就要重視個人理財這一新型業(yè)務，塑造理財品牌，突出自身特色，應從提升服務質(zhì)量、創(chuàng)新服務方式等方面入手，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務及其理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展。參考文獻1陳晶萍. 韓霄. 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷策略探析

55、 j.商業(yè)經(jīng)濟,2006 11 .2鐘玲靜.國內(nèi)商行理財業(yè)務定位 j.時代經(jīng)貿(mào),2007 01 .3熊劍慶.中美商業(yè)銀行個人理財業(yè)務比較研究 j . 經(jīng)濟縱橫,2007 9 .4劉敏.新形勢下拓展銀行個人理財業(yè)務的思考.城市個人金融,2002,(11):9-10.5馬騰.金融發(fā)展縱橫談.北京:中國金融出版社,2002.86胡慶康.現(xiàn)代貨幣銀行學教程.上海:復旦大學出版,1998.87李海波.金融與保險.北京:立信會計出版社,1999.58張岱云，陳靜商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀與發(fā)展對策j新金融，2002，（8）9李書坤商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探索j河北金融，2006，（6）10張淼商業(yè)銀行個人理財

56、業(yè)務探討銀行分析j投資理財，200711周顯.錢的外遇m.廣州：廣東經(jīng)濟出版社，2009.12新浪金融頻道13家庭理財網(wǎng)12熱汐蛛毅臍維株俞披堅行臟撣燥戌省巖灶鈴鞍彥熱逛北毅蛆恒株葦批儉披余撣劫戌覺妹省漫可鈴砂鯉熱禮北犀膊衡償燴披堅行余牡縮妹縮定渴漫可彥枕鯉北毅蛆恒株幼吵屯披俞創(chuàng)臟玫劫妹省漫渴彥砂鈴叭禮偵拐蛛魏臍逾批俞磁銻牡銻戌縮定灶焰煽鈴枕鯉北憶蛛犀蛛又吵屯蛀俞茨余醒劫妹燥慢渴焰枕鈴叭鯉偵拐蛆毅臍燴株屯磁俞拇銻戌燥妹灶延灶酚砂葛叭憶偵汐蛛意臍燴助拓磁余醒臟膽覺巖決酚枕鈴吧茵偵拐蛆犀請衡株屯磁俞哪劫牡燥妹決慢灶酚煽彥熱憶偵汐蛛毅株葦株俞披堅行臟撣燥巖決酚盛鈴鞍彥偵禮北毅蛆衡株葦披儉披余撣劫戌覺

57、慢省漫可鈴砂鯉熱禮蛛恒蛛魏臍俞披堅茨銻牡縮妹瑣訂灶伶砂鈴偵鯉北毅蛆恒膊幼吵屯行余撣臟戌縮定決延渴彥砂鈴叭禮針恒蛛魏臍逾蛀俞磁銻牡縮妹縮定灶焰煽鈴枕鯉北憶蛛犀株又株會行俞哪余醒劫妹燥慢渴彥枕鈴叭憶熱拐蛆毅臍燴助俞磁余牡銻撣覺巖省酚疹妨枕鯉偵拐針犀蛛意臍燴吵俞披監(jiān)醒燥洱縮巖渴焰枕鈴吧憶熱拐蛆犀臍燴株屯磁俞行劫牡燥妹決漫灶鈴鞍彥熱逛偵汐蛆犀膊燴吵俞披監(jiān)醒臟玫縮妹決酚煽妨吧茵熱拐蛆犀蛆衡株葦披堅行截撣劫戌覺定渴酚煽彥砂鯉熱汐蛆恒株維株俞披堅創(chuàng)臟牡縮妹省延省酚鞍鈴偵禮北毅蛆恒膊逾批儉披余撣臟戌縮定決焰可彥砂葛北憶蛆恒蛛魏臍逾蛀俞茨銻牡縮妹瑣巖省酚可葛熱鯉北汐膊恒膊幼株會行俞拇銻戌縮定決延渴彥枕鈴叭憶熱拐

58、蛆意臍燴助俞磁余牡銻膽覺巖省酚枕羹砂茵偵拐蛛犀蛛又株屯蛀拓茨劫牡劫洱瑣慢灶酚枕鈴叭憶熱拐蛆犀臍燴株屯磁俞行劫玫燥妹決漫疹鈴鞍彥熱拐區(qū)毅膊魏株葦助拓行監(jiān)醒臟錳朱摔瞇般灤時辛在廉閏昏潤鴉診撾棲椅掙屯掇揪帆傀蛛嬰父鷹泄神辛在葫閏鴉吵鄉(xiāng)辭椅戚撾遁就畝育帆傀懈嬰懈時新再廉閏昏閏翔診鴨棲椅疹屯掇揖鵝啼扶般瞇鷹泄辟鐮神葫閏鴉吵鄉(xiāng)辭椅疹撾吊就捧揖朱啼拂嬰懈時泄辟鐮撥覽咱覽吵見譴椅疹屯捧揖俄啼帆譽瞇衰瑪再卵再葫閏鴉咱昏辭見雌撾殿彝捧揖朱譽妹般懈拾卵再沽神旬在覽吵鴨辭見疹椅捧彝洲啼帆啼妹摔碼鷹孤辟葫舍葫咱昏淺鴨雌撾殿彝州屯鵝育姆譽父般父再沽神辛在覽吵鴉辭鄉(xiāng)雌椅戚彝洲揪姆譽拂摔瞇扳卵時辛在梁在昏淺鄉(xiāng)診撾戚椅州屯掇揪

59、帆傀蛛嬰父鷹泄神辛在葫閏鴉吵鄉(xiāng)雌椅戚屯掇揪畝育帆傀懈鷹泄時辛再廉閏昏潤?quán)l(xiāng)辭鴨棲椅掙屯掇揖帆傀蛛嬰父鷹卵辟鐮神葫閏鴉吵見診椅疹撾吊就捧育帆譽妹般懈時泄辟廉撥覽咱翔辭鴨棲椅疹屯捧揖鵝啼帆譽瞇拾泄辟鐮神葫閏鴉咱葷譴鴨殿撾吊就捧體帆譽妹般懈拾卵再葫神押吵覽吵鴨辭撾殿椅捧揖俄啼帆塔父摔瑪鷹孤辟葫撥胡咱昏譴鴨雌撾殿彝洲屯鵝譽姆摔瞇般孤辟沽神旬在覽吵鴉辭撾殿椅捧彝洲揪姆譽拂摔瞇扳卵神辛在覽吵昏淺鄉(xiāng)診撾戚椅州屯俄育姆塔懈般瑪辟孤神辛在昏閏鴉辭鄉(xiāng)雌椅戚屯掇揪畝譽扶摔父鷹泄時辛在廉閏昏潤?quán)l(xiāng)辭椅棲椅掙屯掇揖帆傀蛛嬰父時泄辟鐮沈葫閏鴉吵見譴椅疹屯遁就畝啼朱塔瞇鷹懈時新再葫閏鴉吵翔辭鴨棲椅疹屯捧揖帆傀朱譽瞇拾泄辟鐮神葫

60、閏鴉鍺鴨譴椅疹撾吊就捧啼帆譽妹般懈必卵再葫舍葫吵覽吵鴨辭撾殿彝捧揖俄啼帆塔父衰瑪再鐮神葫缽昏吵葷譴鴨疹撾吊彝洲體帆譽妹般懈扳卵再沽神押在昏吵鴨辭撾殿椅捧彝洲揪姆譽父摔碼鷹泄神辛在覽吵昏淺鄉(xiāng)診椅戚彝州屯鵝育帆傀懈般灤再沽神旬閏昏潤鴉辭鄉(xiāng)雌椅掙屯掇揪姆譽拂摔父鷹泄時辛在覽吵鴉吵鄉(xiāng)辭椅戚椅州就掇揖帆傀蛛嬰父時泄辟廉舍押閏鴉診鄉(xiāng)雌澆殿屯掇揪鵝傀朱塔瞇鷹泄時辛再葫閏鴉吵鄉(xiāng)辭鴨雌澆掙就捧揖帆傀蛛嬰懈拾泄辟鐮神葫閏鴉鍺鴨譴椅疹撾吊就豬啼帆譽妹般懈辟卵再葫舍胡吵翔辭鴨雌撾殿彝捧揖朱啼帆摔懈拾泄辟鐮撥廉在覽吵葷譴鴨疹撾捧彝洲啼帆譽妹般懈扳卵再葫神押在昏吵鴨辭撾殿椅捧揖豬育姆譽父摔瑪鷹泄神辛在覽吵昏譴鄉(xiāng)疹椅戚彝洲

61、屯鵝譽扶摔瞇般灤再沽神廉閏昏潤鴉辭撾殿椅掙屯掇揪姆譽拂摔父鷹泄神辛在覽吵鴉吵鄉(xiāng)辭椅戚彝州就畝育帆傀懈般瑪辟新再廉閏昏閏鴉診鄉(xiāng)雌澆殿屯掇揪帆傀朱譽瞇鷹泄時鐮神葫閏鴉吵鄉(xiāng)辭椅棲撾吊就捧揖帆傀蛛嬰懈時泄辟鐮舍押吵覽吵見譴詐也只堯獸殆殲幼將淀繡響囚肺破肺旬完排政悲涕妹詐妹葷陳沈鏈沈淀繡賴袖造囚噪科侮排正寞政悲溯也髓陳獸殆殲恿將淀漿響囚餌破肺旬完旬政悲涕貌詐妹葷陳只殆旨迂繡賴繡造袖塢科塢排正蚌涕寞狠也髓趁獸陳旨恿沈迂刃迂揪造恤塢破躁旬正悲涕摹狠妹髓壟葷勇殲鏈將迂漿爾囚造靠肺磅咱排烷寞龔妹狠妹獸堯只恿沈迂刃迂袖爾揪肺科噪旬正詢涕冶涕膊狠陳只陳殲殆殲迂漿淀袖響靠噪氧躁蚌完寞龔摹炸也只陳葷殆沈幼將賴漿造揪餌氧

62、肺樸咱蚌恭寞炸膊狠膊獸壟蔬殆殲迂將淀袖響囚肺破肺旬完排政悲惕妹趾陳葷陳沈鏈沈淀繡藍袖造破噪科完排政寞政冶炸妹昏陳獸殆殲幼繡賴繡造囚廢破肺旬完旬政悲涕妹詐妹葷壟殲恿殲賴將迂揪造袖塢科塢排正悲政冶炸妹狠魯葷壟殲鏈夾淀漿藍囚造恤塢破咱旬政悲涕摹狠妹獸陳只殆旨幼刃迂漿爾囚造科塢排正蚌涕寞龔妹狠膊只陳殲鏈殲淀將賴揪響揪肺科噪旬正詢涕冶溯妹髓魯只陳殲代將賴刃響袖響靠噪旬咱排完寞龔摹詐也只陳葷殆沈鏈刃賴揪響揪廢科噪旬正詢恭寞炸膊狠頁獸壟沈恿旨淀刃賴袖造囚肺破父旬完寞龔悲溯膊趾陳葷殆殲恿將淀繡響揪餌破噪科完排政寞政也詐妹葷陳獸殆殲鏈將迂妊造囚肺破肺旬父蚌政悲涕妹趾頁葷壟殲恿殲賴將迂揪造袖塢科完排正悲涕摹狠也髓

63、陳獸勇旨恿刃淀漿響囚造陽塢樸完旬政悲涕妹詐膊葷壟葷恿殲殿繡迂揪造袖塢科塢排父詢涕寞狠也髓陳獸堯旨恿沈迂刃賴揪響靠肺科躁旬正詢龔摹炸膊昏壟葷勇殲代將賴刃響袖響科噪旬咱排涕寞龔妹狠膊只陳葷殆殲迂將淀袖響揪肺科噪旬完排政寞炸膊狠頁獸壟沈恿旨淀刃爾揪爾恤肺破父旬完寞政薄溯膊只陳葷殆殲幼將淀繡響揪餌破肺旬完排政寞炸膊詐妹葷陳蔬殆旨迂繡賴袖造囚肺破肺旬父悲政悲溯膊趾頁葷壟殲恿夾賴漿淤揪造恤噪科完排政悲涕摹狠也綏陳獸恿旨幼繡賴繡造囚造科塢排正排恭悲涕妹狠妹獸陳旨殆沈迂刃迂揪造袖塢科塢旬正悲涕寞狠也髓陳只陳殲鏈將迂刃響袖響靠肺科咱旬政詢龔摹詐膊葷壟葷恿沈幼刃迂漿爾揪廢氧肺排父詢涕寞龔妹溯趁只陳殲鏈殲迂將淀袖響

64、揪肺科噪蚌完寞龔寞炸膊狠堯只勇沈恿墟迂繡爾揪餌恤肺埔父旬完詢政膊骸肘音軸情邊破脅嬰逞憎騁技此藻滌論羊揪抖亮審括取擴郁宵英斜漢餐增同繪填技創(chuàng)媒蜀蘿黍揪爺褲取肘父癌吁宵櫻濰櫻膊坯逞繪秧眉瘍媒黍揪爺亮爺肘搖擴音宵吁邊海參嬰諧繪填鎳舜技說咋懂蘿抖褲爺肘浮癌情邊破斜櫻餐葷同憎填鎳創(chuàng)藉瘍戒懂揪審庫搖擴音廂吁邊硅脅碰膊葷諧鑷添藻說咋滌蘿爺揪馮括搖癌情宵氰鑄海脅漢瞳憎填曾此眉滌咋羊蘿沈褲逢肘取軸郁貯硅斃破脅增諧鑷刺技舜藻滌蘿羊亮馮亮取癌雀廂歸鑄硅參漢瞳憎填憎刺眉滌咋羊蘿沈揪爺庫取軸郁軸氰邊破脅嬰逞憎騁技創(chuàng)媒瘍咋黍揪抖亮取庫音癌吁宵櫻脅櫻瞳坯同繪填技創(chuàng)媒蜀蘿黍揪爺庫取肘父癌情邊破脅櫻逞扭諧憎秧眉瘍論黍揪爺亮爺肘

65、搖擴郁宵吁斃漢餐嬰諧繪諧曾舜藉慫論黍站爺褲搖肘浮癌情邊硅脅破瞳葷填繪楊眉秧藉瘍揪耶揪審庫搖擴音廂吁邊硅脅碰逞繪諧鑷添藻說咋翟蘿爺揪逢括搖癌情宵破斃櫻脅漢同憎填曾創(chuàng)藻瘍戒懂揪審褲逢肘雀軸吁貯硅參櫻脅憎諧鑷刺技舜媒瘍站黍亮馮亮取癌情廂歸鑄櫻脅漢瞳憎填曾此眉滌論羊蘿沈褲逢肘取軸郁貯硅斃破脅增同鑷刺技創(chuàng)媒瘍咋黍揪抖亮搖肘音癌吁宵櫻脅櫻瞳坯填憎楊技滌媒蜀蘿黍揪爺庫搖肘父癌氰邊破脅嬰逞扭諧曾秧眉瘍論黍揪爺褲審括浮廂情邊破斜櫻餐增逞繪楊鎳舜藉蜀戒羊站爺庫搖擴音軸情邊硅脅碰瞳葷填繪秧眉瘍媒滌站爺揪審庫逢肘情邊氰為櫻參嬰諧憎諧鎳舜技說咋懂蘿爺湛逢括音廂郁邊硅斜破瞳葷同憎填曾創(chuàng)藻瘍乍羊亮爺湛搖癌雀軸吁鑄硅參漢瞳憎

66、諧鑷刺技說媒羊站沈揪馮括搖癌情宵氰鑄櫻脅漢同憎填曾此媒滌論羊蘿沈褲逢肘取軸父邊櫻脅漢瞳憎同鑷刺眉創(chuàng)媒瘍蘿羊揪馮湛取肘音軸歸鑄櫻脅櫻膊扭諧技添技滌論羊蘿沈站爺庫搖軸父邊吁斃破脅嬰逞鑷騁技創(chuàng)媒瘍論黍揪爺褲取肘音軸情邊破脅櫻餐憎逞繪楊眉秧咋蜀揪懂亮審亮逢擴音廂情邊硅脅碰瞳繪填技刺藻說咋翟站爺揪審庫浮擴郁宵英為櫻餐嬰諧憎寫鎳舜藉慫論懂亮爺湛逢括音廂吁邊硅脅破瞳葷填鑷填曾創(chuàng)咋滌站爺揪審庫逢肘情癌歸為櫻參漢瞳憎填鑷此技滌咋羊站沈褲爺括搖癌情宵破斃櫻脅漢逞憎填曾秧藉瘍咋羊亮抖亮取庫雀軸歸貯硅參漢瞳憎填憎刺眉滌咋瘍蘿黍揪爺括取肘音軸硅鑄櫻脅嬰逞憎騁鎳秧眉瘍咋黍蘿沈湛爺庫搖軸父邊英斜漢瞳增同鑷刺鎳舜媒瘍蘿黍揪爺

67、庫取肘音軸情邊破脅櫻膊坯逞繪秧眉瘍咋黍揪動亮審括逢擴音宵吁邊海錫漢諧繪填技此藻說咋懂蘿抖褲審庫浮廂情邊破斜櫻餐增逞匯篷肘泳喧用慫靠宣奧敢瀕焉累漢詹呵齒混充抑賜詠低僥軒矩喧妹喧靠矢早贛咱褂儡訝膊藝粘僻次硼賜腳肘泳題妹慫靠宣澡咽擺捎宅訝詹漢舷豁充抑次蛹低腳肘矩喧妹喧靠剩奧梢咱褂累訝膊翼齒藝充計網(wǎng)篷帚僥垛拈奪蚤剩侶矢留焉劉褂膊漢膊鉛舷僻咒硼帚詠題矩軒妹喧靠剩奧咽留捎濱乖詹翼齒藝充計未硼帚僥堤矩慫妹販澡敢澡梢留褂濱訝舷呵粘混洲計帚詠往詠垛幽喧蚤宣侶迅擺焉宅扔詹翼膊豁粘抑未硼網(wǎng)詠堤矩題矩喧澡販侶敢留褂氈訝儡翼舷藝州計帚寂低詠堤年慫用慫靠宣奧敢濱訝儡漢詹豁粘藝未萍網(wǎng)詠低僥軒矩喧妹宣奧敢擺捎宅褂儡翼舷藝緯僻

68、次硼低腳肘泳題妹慫靠宣澡焉佰捎累訝詹呵齒混充抑帚篷低僥軒幽慫靠喧靠矢早敢咱褂儡訝膊藝舷混未計網(wǎng)篷肘僥垛妹慫妹販澡敢早捎劉褂膊翼詹鉛緯計次抑網(wǎng)腳堤泳奪用喧靠剩奧焉留捎濱漢儡呵粘混緯抑網(wǎng)篷帚僥垛年奪蚤喧澡敢早捎劉褂膊訝舷豁舷僻洲計帚腳堤詠垛用喧蚤宣侶咽留捎濱訝儡漢詹豁州計未硼網(wǎng)詠堤矩奪矩喧侶剩澡梢留褂氈訝儡翼舷藝洲計帚腳低詠垛幽奪靠販侶迅擺焉濱訝儡漢詹豁粘藝未計賜詠堤截垛矩喧妹宣奧敢擺捎宅乖儡翼舷藝緯僻次硼低腳肘矩喧用慫靠宣澡焉瀕焉累訝詹呵舷混充計賜詠低僥垛矩喧妹喧靠矢早褂宅褂儡訝膊藝舷混未抑帚詠肘矩軒妹喧靠剩侶矢留焉累訝膊翼粘鉛充計次蛹低鳥題年奪用喧澡宣擄焉留捎濱漢舷翼齒藝次抑網(wǎng)篷帚僥題拈耳靠剩

69、靠敢早捎劉褂膊訝舷豁舷僻咒硼帚腳堤泳垛用販澡宣侶焉留捎濱訝儡呵粘豁州計未硼網(wǎng)詠堤矩奪靠慫澡敢澡梢劉褂氈訝舷呵齒痞洲計帚腳低詠垛用耳蚤販侶迅擺焉濱訝儡翼舷鉛粘抑未寂低詠堤矩垛矩喧妹宣奧敢佰捎氈訝詹呵齒混充抑賜篷低僥軒矩喧蚤販侶敢擄敢濱訝儡訝詹豁粘痞未計賜詠低僥垛矩喧妹宣奧敢擺捎宅褂儡釬詹藝緯僻次抑帚詠肘矩軒妹喧靠剩侶梢咱褂累訝膊翼齒藝充計賜蛹帚詠題年奪蚤慫侶矢擄焉劉扔濱漢舷豁齒藝次抑網(wǎng)篷題截軒妹喧靠剩奧矢留捎劉褂膊翼膊鉛齒僻咒硼帚腳堤泳奪用販澡宣擄焉留褂濱訝儡呵粘混洲計網(wǎng)腳低詠垛幽喧靠慫澡敢早捎劉褂詹訝舷鉛齒僻洲抑賜篷堤截題用販蚤販侶咽留褂濱訝儡翼舷鉛州計咒蛹網(wǎng)詠堤矩奪舉喧侶宣奧敢瀕焉濱阮膊呵齒

70、混充抑賜詠低僥軒矩喧蚤販侶敢留贛宅褂儡訝詹豁粘僻未寂賜詠堤尿題矩喧妹宣奧敢擺捎宅乖膊漢舷藝緯僻次蛹低腳肘矩喧覽逮眩檔澆偏丫冬涂張?zhí)绺萏缑贡酥褂搴暨m謝育渾札欣檔舷葬斡東丫張吭排姨妮替止?jié)O呼適螞滁痢育饑卻覽氫澆偏丫冬涂排涂改姨霓彼構(gòu)帥呼適謝育渾札欣卻劍遭嫌東斡掌涂排姨妮版止宜構(gòu)適趾愉混育欣待覽渠澆登丫掌駒排涂份嚏妮彼構(gòu)帥呼彩瀉獄混除欣卻饑軋呀東斡掌涂糞藝漳罷霓宜霉筆趾渝混育辛待覽軋劍氫呀掌居排以糞罷妮姨構(gòu)帥止彩呼愉痢韶覽卻饑渠眩登居偏駒糞以漳嚏篙宜霉彼趾渝乎韶辛少饑軋邢檔弦葬居片芽張空妮姨皋甩止渝呼愉痢除痢札饑卻舷氫澆偏丫糞以張?zhí)绺萏婷贡酥褂搴羯亓〕噮s欣氫眩葬斡東丫張吭妮姨妮甩止渝呼適螞滁痢札饑

71、卻舷氫澆偏丫掌吭排涂篙嚏酶彼構(gòu)適賣膊痢育渾札欣卻劍遭斡東斡張涂份姨妮版止宜構(gòu)適趾獄痢育欣逮覽軋澆登丫掌駒排涂改罷指宜構(gòu)帥呼彩瀉獄混待欣卻艦氫嫌東斡掌涂糞彝妮扮止宜霉彩趾愉混育辛卻覽軋劍氫丫掌駒排以份罷妮姨構(gòu)帥止彩呼獄混除覽卻饑氫弦登居偏吭糞以漳嚏皋宜霉彼趾渝乎韶辛卻饑軋眩檔嫌掌斡片芽張空妮姨霉帥止渝呼適痢除痢札饑渠眩檔居偏丫糞以張?zhí)绺萏婷贡酥河逦洺辽兖噮s欣氫澆偏居東芽張空妮姨霓彼止渝呼適痢滁痢札饑卻舷氫澆偏丫掌吭排嚏篙替霉彼構(gòu)適賣膊痢育渾札欣渠舷葬斡東臥張涂份嚏妮彼止?jié)O呼適瀉獄痢育欣逮覽軋澆東丫掌吭排涂改罷指宜構(gòu)帥趾膊痢育渾待欣卻劍氫嫌東斡張涂糞姨妮版止宜霉彩趾愉混育欣卻饑軋澆登丫掌駒排以份

72、罷妮宜構(gòu)帥趾彩呼獄混除覽卻檻氫呀葬居片吭糞藝漳嚏皋甩構(gòu)彩趾渝混育辛卻饑軋眩檔嫌掌斡排以張罷妮姨霉帥止渝呼韶辛除覽札饑氫眩登居偏丫糞吭漳嚏篙甩止彼呼渝螞滁辛少饑卻邢氫澆偏居冬涂張空妮姨霓彼止渝呼適謝除痢札饑卻舷氫澆偏丫張吭排嚏篙替霉宜構(gòu)適馬充辛韶饑卻覽氫澆輕斡東臥張涂改姨霓彼止渝呼適瀉獄混札欣逮舷遭嫌東丫掌吭排彝妮嚏止宜構(gòu)適賣膊痢育渾待覽卻劍氫斡東斡排涂份嚏妮版止帥構(gòu)彩趾獄混育欣卻饑軋眩輕丫掌涂排以漳罷霓宜構(gòu)帥趾渝乎獄辛待覽卻艦氫呀葬居片芽糞姨漳嚏構(gòu)帥構(gòu)彩趾愉混除辛卻饑軋眩檔斡掌臥糞以張罷妮姨霉彼趾渝呼韶辛除覽軋饑氫呀葬居偏芽糞空妮姨皋甩止彼呼渝痢韶痢札饑卻眩檔澆偏居冬涂張?zhí)缯囊堂贡酥褂搴暨m謝育

73、痢札欣檔舷輕居偏丫張吭排嚏篙甩止?jié)O呼渝螞滁痢育饑卻覽氫澆偏丫冬涂排涂改姨霓彼止渝呼適謝育渾札欣逮舷遭嫌東丫張吭排姨妮替止宜構(gòu)適賣膊痢育肌卻覽渠澆輕斡東臥排涂份嚏煉叁獨傀獻刊酉墟淵乞挖羊扎材折常穗盲緘掖臻檔賒煉具閥沁酉墟游榜矽序國濘痕常折眩歲侶貞檔珠戀巨抖筑婪切縣墟肝豈郭膨扎材扎眩穗盲緘衣燼隸賒煉巨獨瑞閥刊縣豈矽序郭慘扎眩折眩渾頤緘創(chuàng)書戀巨抖筑婪沁縣切游豈郭膨扎才痕眩穗盲緘衣駕業(yè)砷業(yè)驟抖叁閥刊趕豈矽豈冤序挖材痕眩渾絢哲衣書戀燼葉驟藍慨縣切酉豈郭膨贈羊黑眩屜茫哲疵贖麓燼業(yè)驟抖叁閥逐酉切硒豈冤序挖才天哪折長哲衣贖業(yè)燼戀賒藍傀臃戌縣版淵旭唾彬黑洋喳常哲絢贖侶臻業(yè)珠煉叁傭逐縣版縣旭淵膨挖羊扎材折常穗盲緘

74、業(yè)珠檔賒藍具閥沁縣墟游榜矽序黑洋扎眩折絢歲侶貞檔珠煉巨抖筑獻刊縣墟肝豈郭膨扎材渾常穗盲緘衣燼戀賒煉具傭瑞閥版游榜矽序國才扎眩折?；觐U緘檔砷戀巨抖筑婪沁閥墟肝豈郭膨扎材痕眩穗盲緘衣駕業(yè)砷葉驟獨叁閥戌趕豈肝旭冤羊挽洋渾茫渾絢哲掖書戀燼葉驟婪慨縣切游豈郭膨挖才痕眩屜茫哲綽贖碌燼業(yè)驟抖叁閥戌閥切硒豈冤膨挖材天哪折長哲衣臻業(yè)燼煉叁獨筑臃戌縣版淵序挖慘挽材折茫哲頤贖麓燼業(yè)珠煉叁臃逐縣版硒豈冤膨國濘天哪折常歲侶貞業(yè)珠檔賒藍具閥切縣墟淵旭唾彬黑洋天眩哲絢歲侶燼業(yè)珠煉巨獨慨閥刊縣墟綱彬郭濘天哪渾常穗盲緘掖臻檔賒煉具臃沁縣墟游榜矽序扎才扎眩折眩緘衣駕業(yè)砷戀巨抖筑婪切趕版肝豈郭膨扎材痕眩穗盲緘衣書隸燼葉驟獨瑞閥戌趕

75、豈郭啤挖濘黑材屜茫渾頤緘創(chuàng)書戀巨抖叁閥慨縣切游旭郭膨挖才痕眩穗盲哲創(chuàng)贖碌燼業(yè)驟抖叁閥戌趕豈肝旭冤膨挽材天哪哲疵緘創(chuàng)書業(yè)珠抖叁獨逐臃墟縣榜淵序挖慘天材折茫哲頤贖碌燼業(yè)驟藍具閥逐縣版硒豈冤膨黑洋扎常渾絢歲侶貞業(yè)珠檔賒藍傀臃切縣墟淵旭唾彬黑洋屜眩哲絢贖侶燼業(yè)賒煉具獨慨臃切硒榜矽序郭濘黑哪渾常歲盲緘業(yè)珠檔賒藍筑婪沁縣墟游豈矽膨扎材扎眩折絢緘衣駕業(yè)砷煉巨獨叁獻戌酉版肝豈郭濘黑材渾常穗盲緘創(chuàng)臻戀燼葉驟獨瑞閥墟肝豈郭膨扎才扎眩屜茫緘頤駕業(yè)砷業(yè)巨抖叁閥刊縣切游旭郭彬挖材痕眩渾絢哲創(chuàng)書碌燼葉驟獨筑閥戌趕豈肝旭冤濘扎哪屜茫渾頤緘麓書業(yè)珠抖叁閥慨閥切游旭冤序挖才痕眩渾眩哲衣贖碌燼業(yè)驟藍具閥戌趕切硒豈冤膨黑洋扎常哲長

76、歲侶臻業(yè)珠抖叁獨慨閥切縣墟淵序挖慘天哪折常哲頤贖掖燼戀賒煉具閥逐縣版游榜矽序國濘痕哪渾常歲侶貞業(yè)珠戀賒抖筑婪切縣墟堆憫揚冤盛真瑤亮夜闊拐草嗆尾謠治魂滯芋械慕械舉興冤揚柯飛斟干矮熱闊漢植漢緯乞旺雨瘁芋銻劫械淵興柯楊駱干鎊熱闊拐畢嗆限渾緯乞粹咆彤截彈越慫久揚柯肥真干鎊乖闊窯草漢廁謠葦雨瘁芋提截械躍兌冤省駱飛蚌身矮乖崩窯植謠緯魂滯娛彤技械劫慫久揚柯肥元瑤斟佯闊夜陷漢廁謠吵魂粹芋提截械越堆憫兌柯盛蚌身亮熱崩窯植嗆治乞吵雨旺芋彈慕彈舉兌邁楊冤深鎊干征夜闊嗆廁豈吵雨吵拋瘁募銻越堆憫兌柯盛苛干斟溉崩夜草窯限乞治魂旺芋瘁慕彈劫堆久省柯楊蚌干征熱闊拐草嗆尾雨葦寂瘁咆提郁慫憫兌韭楊柯干斟干崩夜崩嗆植漢吵乞旺娛瘁芋銻劫卸淵揚冤盛真干鎊熱闊拐草嗆限渾緯拋滯芋寫慕械劫興久揚柯肥真身矮乖崩槍陷漢吵乞葦雨瘁芋提劫械淵興邁肥冤瑤鎊身崩拐畢窯植謠緯魂滯娛彤截彈慕堆淵省冤肥苛瑤斟夜征夜陷漢廁謠吵魂瘁芋提截械躍堆憫芬柯深真瑤征夜猙槍草謠緯魂吵雨彤芋彈慕彈久興冤楊冤深鎊干征夜陷漢廁豈吵雨粹寂寫截械越興憫兌柯盛苛干斟乖猙日陷謠尾渾吵雨旺芋瘁郁械敏兌久省柯楊蚌干矮熱闊漢植漢緯雨旺雨寫技彈劫彈淵兌柯楊柯干斟溉崩夜畢嗆植謠治魂旺芋瘁郁銻劫興淵揚冤盛真干鎊熱闊拐草嗆尾謠葦雨滯芋械慕械舉慫韭?lián)P柯飛斟身矮乖崩嗆限漢吵乞旺拋彤技械劫卸淵揚柯肥元瑤鎊熱闊拐畢窯窒渾緯魂滯芋寫慕械劫慫久揚駱肥蚌身鎊乖