貧困山區(qū)農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題及其出路

1、貧困山區(qū)農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題及其出路貧困山區(qū)農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題及其出路 貧困山區(qū)農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題及其出路農(nóng)村信用社是我國(guó)金融業(yè)整體中的薄弱環(huán)節(jié),表現(xiàn)為大而不強(qiáng) ,而貧困地區(qū)農(nóng)村信用社那么是薄弱環(huán)節(jié)中的最脆弱點(diǎn) ,其潛在著很大的支付風(fēng)險(xiǎn)和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此如何針對(duì)貧困地區(qū)農(nóng) 村信用社現(xiàn)狀 ,謀求出路和開(kāi)展 ,對(duì)于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、確保地區(qū)金融穩(wěn)定具有十分重要 的現(xiàn)實(shí)意義。筆者結(jié)合多年工作實(shí)踐,試圖就貧困地區(qū)農(nóng)村信用社當(dāng)前面臨的形勢(shì)、間題和困難及解決方法作粗淺的探討 ,以起拋磚引玉作用。一、貧困地區(qū)的現(xiàn)狀經(jīng)濟(jì)決定金融。 因此 ,在探討貧困地區(qū)農(nóng)村信用社間題之前,對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村信用社所在區(qū)域

2、外部環(huán)境、自然條件、經(jīng)濟(jì)狀況、人文結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)力水平等現(xiàn)狀進(jìn)行分析十分必要,以惠東縣增光、白盆珠、高潭、安墩 4 個(gè)貧困山區(qū)鎮(zhèn)為例 ,貧困地區(qū)具有如下共性：一根底薄弱 ,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單一。貧困地區(qū)一般地處山區(qū)或沿江,自然資源比擬貧乏 ,土壤肥力低 ,氣候條件較差 ,不適宜開(kāi)展經(jīng)濟(jì)作物。而且 ,地勢(shì)偏僻 ,交通條件較差 ,供電、供水和通訊配 套設(shè)施不齊。因而第一產(chǎn)業(yè)落后 ,第二、第三產(chǎn)業(yè)稀少 ,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是單一的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。二生產(chǎn)規(guī)模小 ,布局分散。由于自然條件較差 ,技術(shù)裝備落后 ,使貧困地區(qū)的生產(chǎn)局限于家庭為根底的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的生 產(chǎn)模式 ,布局分散 ,難于形成集約化生產(chǎn)。三結(jié)構(gòu)不平衡 ,勞動(dòng)力素質(zhì)低 貧

3、困地區(qū)生產(chǎn)力落后 ,生活水平低 ,外出謀生的人口較多 ,主要?jiǎng)趧?dòng)力流失到興旺地區(qū) ,這些 外出人口在取得一定經(jīng)濟(jì)收人后 ,那么遷居他鄉(xiāng)。致使貧困地區(qū)勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)不平衡,以 “老、少、婦為主 ,勞動(dòng)力素質(zhì)低 ,生產(chǎn)難于開(kāi)展。四收人水平低 ,資金積累少。 貧困地區(qū)商品經(jīng)濟(jì)開(kāi)展受到很多方面因素限制,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單一 ,收人水平低。 據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì) ,惠東縣高潭、增光、安墩、白盆珠四個(gè)鎮(zhèn)的人均純收人3543 元 ,比全縣農(nóng)村人口的人均純收人低 。在低收人的條件下 ,僅能維持根本生活 ,農(nóng)戶的資金積累很少。二、貧困地區(qū)農(nóng)村信用社存在的主要問(wèn)題 貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和自身局限性不可防止地反映到農(nóng)村信用社,直接影響

4、和制約農(nóng)村信用社開(kāi)展 ,這些問(wèn)題 ,突出表現(xiàn)在：一資金來(lái)源少而且分散 ,資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)大而且集中。一方面 ,由于貧困地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)落后 ,第二、第三產(chǎn)業(yè)又難于開(kāi)展 ,經(jīng)濟(jì)根底十分薄弱 ,資金來(lái)源 渠道少 ,以致農(nóng)村信用社的儲(chǔ)源貧乏 ,存款業(yè)務(wù)開(kāi)展很慢。 具體表現(xiàn)在存款增幅不大 ,存款戶數(shù) 多,但單筆存款金額少。員工人均吸收存款缺乏,遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到經(jīng)營(yíng)保本點(diǎn)。另一方面 ,貧困地區(qū)農(nóng)村信用社投向農(nóng)業(yè)的資金,從總體上看 ,表現(xiàn)為 “量多、戶多、分散 。貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng),抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很脆弱 ,一旦遇上自然災(zāi)害 ,就會(huì)造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) ,而投向非農(nóng)業(yè)的資金 ,從總體上看 ,表現(xiàn)為 “量少、戶少

5、、集中 。由于貧困地區(qū)的 根底設(shè)施落后 ,而且不配套 , 致使投向非農(nóng)業(yè)的工程或者中途“流產(chǎn) 或,者勉強(qiáng)上馬 ,生產(chǎn)不正常,難于取得經(jīng)濟(jì)效益。二資產(chǎn)質(zhì)量差 ,嚴(yán)重超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。 長(zhǎng)期以來(lái) ,貧困地區(qū)農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)上存在急功近利的思想,把大量的貸款投向非農(nóng)業(yè)方面而投向農(nóng)業(yè)方面的貸款相對(duì)較少 ,本末倒置。其中外遷戶貸款占貸款的比例相當(dāng)大,根本上是不良貸款 ,致使貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的整體貸款質(zhì)量很差,大大高出資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社不僅資產(chǎn)質(zhì)量差,而且盤(pán)活資產(chǎn)難度大 ,主要表現(xiàn)在：一是外遷貸款戶大局部下落不明 ,難于尋找。 農(nóng)村信用社的信貸人員到處尋訪 ,效果甚微 ,甚至 空貼旅差費(fèi)

6、。二是方案經(jīng)濟(jì)時(shí)期發(fā)放的生產(chǎn)隊(duì)貸款、農(nóng)戶貸款金額小、戶數(shù)多 ,而且分散 ,加上當(dāng)時(shí)辦理貸 款手續(xù)簡(jiǎn)單 ,對(duì)貸款的約束力小 ,難于迫收。信貸人員翻山越嶺、走家串戶幾小時(shí) ,分文無(wú)收的 現(xiàn)象很普遍 ,即使收回利息 ,也不能解決信用社職工工資和費(fèi)用問(wèn)題。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社貸款資金難以盤(pán)活,存款又長(zhǎng)期滯后不前 ,自身難于為繼 ,農(nóng)村信用社只能靠大額拆人資金維持日常運(yùn)轉(zhuǎn) ,這與低資本充足率和低備付率形成了極大的反差,使貧困地區(qū)農(nóng)村信用社潛在著很大的支付危機(jī),直接影響到金融穩(wěn)定。三歷史包袱重 ,經(jīng)營(yíng)虧損大。長(zhǎng)期以來(lái) ,社會(huì)各界由于受方案經(jīng)濟(jì)模式的影響,對(duì)信貸資金的歸還性和增值性認(rèn)識(shí)淡薄 ,把農(nóng)村信用社的信

7、用與財(cái)政信用和民政扶貧救濟(jì)等同起來(lái),使貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成了沉重的歷史包袱。 特別是向當(dāng)?shù)卣J款和 農(nóng)行 “撤所并社 劃轉(zhuǎn)貸款大局部已形成不良貸款 ,而且貸款單位拖欠利息很多 ,從而造成貧困 地區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重。資不抵債金額逐年增加。四根底設(shè)施落后 ,結(jié)算渠道單一 ,匯路不暢通。 貧困地區(qū)農(nóng)村信用社辦公條件簡(jiǎn)陋,營(yíng)業(yè)場(chǎng)所狹窄 ,根底設(shè)施落后 ,效勞手段單一 ,僅限于傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù) ,電子化建設(shè)滯后 ,金融創(chuàng)新困難重重 ,而且結(jié)算渠道單一 ,異地結(jié)算僅靠信匯方式 進(jìn)行 ,其他方式的匯路不暢通 ,在途資金時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、速度慢、資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率低 ,造成農(nóng)村 資金倒流

8、進(jìn)城。低本錢存款流失以及客戶存款搬家現(xiàn)象。與其他金融機(jī)構(gòu)相比 ,農(nóng)村信用社 處于劣勢(shì) ,市場(chǎng)占有率低。五人員素質(zhì)低 ,隊(duì)伍不夠穩(wěn)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的人員大多數(shù)來(lái)自當(dāng)?shù)?,而且大局部 是照顧性質(zhì)吸收的 ,世襲現(xiàn)象嚴(yán)重 ,家屬子女偏多 ,文化水平低 ,整體素質(zhì)差 ,內(nèi)部管理淡薄。據(jù) 調(diào)查,安墩、高潭、白盆珠、 增光在職員工 37人,還未有大大學(xué)本科文化程度和中級(jí)職稱的人 員,中專學(xué)歷的人數(shù)占比也缺乏二成。 同時(shí) ,由于貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢,經(jīng)濟(jì)效益差 ,職工待遇較低原因 ,導(dǎo)致隊(duì)伍不夠穩(wěn)定。六“三防一保 工作難度大 ,存在嚴(yán)重平安隱患。信用社網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)分散 ,點(diǎn)多面廣線長(zhǎng) ,且山區(qū)地

9、理位置復(fù)雜 ,交通、通訊設(shè)施跟不上 ,一些地方一 直稱為 “三防一保 的隱患區(qū)和平安信息網(wǎng)絡(luò) “閉塞區(qū) 突,出表現(xiàn)在： 職工平安防范工作素質(zhì)低 平安設(shè)施差 ,報(bào)警裝置也多是一般設(shè)施和 “手動(dòng)式 等 ;交通工具滯后。七外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡劣。由于受撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)影響以及少數(shù)商業(yè)銀行不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)宣傳,使農(nóng)信社信譽(yù)受到貶損 ,公眾支持率下降 ,存款逐步向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移 ,市場(chǎng)份額呈下降趨勢(shì)。 同時(shí)地 方行政干預(yù)依然存在 ,縣聯(lián)社和農(nóng)信社盤(pán)旋空間不大。三、貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的出路貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的金融總量雖然不大,但存在的問(wèn)題很多 ,而且很突出。其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)比其他地區(qū)農(nóng)村信用社大 ,如果長(zhǎng)期得不到化解 ,很容

10、易引發(fā)地區(qū)性金融風(fēng)波。隨著農(nóng)村金 融體制改革的深入 ,解決這些問(wèn)題已迫在眉睫。我們應(yīng)從戰(zhàn)略的高度來(lái)認(rèn)識(shí)貧困地區(qū)農(nóng)村信 用社現(xiàn)狀并針對(duì)存在間題的特點(diǎn)和成因,從改革內(nèi)部機(jī)制和優(yōu)化外部環(huán)境著手解決貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的出路。一正視問(wèn)題 ,牢固樹(shù)立防范和化解貧困地區(qū)農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。貧困地區(qū)農(nóng)村 信用社存在的間題是長(zhǎng)期積累起來(lái)的,解決這些間題也需要一個(gè)長(zhǎng)期的、艱苦的過(guò)程。因此要正視問(wèn)題 ,客觀地、實(shí)事求是地分析問(wèn)題 ,從思想上牢固樹(shù)立防范和化解貧困地區(qū)農(nóng)村信用 社金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。在制定綜合治理的方案中,要根據(jù)實(shí)際把長(zhǎng)期目標(biāo)、中期目標(biāo)、短期目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來(lái) ,并積極穩(wěn)妥地組織實(shí)施 ,而不能要求其一

11、蹴而就。二減員增效 ,加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用社用工制度的改革步伐。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)量小 ,本錢費(fèi)用率高 ,經(jīng)營(yíng)效益低 ,嚴(yán)重制約著信用社的生存和開(kāi)展。 因此要求貧困地區(qū)農(nóng)村 信用社根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)開(kāi)展實(shí)際和自身經(jīng)營(yíng)狀況,客觀確定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與開(kāi)展所需員工數(shù)量,對(duì)員工進(jìn)行全面考試、考核 ,通過(guò)優(yōu)化組合、競(jìng)爭(zhēng)上崗 ,改善員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu) ,減員增效。推行持證上 崗制度 ,實(shí)行全員勞動(dòng)合同制和崗位職務(wù)聘任制,加強(qiáng)內(nèi)部管理 ,提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。 這是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社求生存、求開(kāi)展的必然選擇,也是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社走出困境的關(guān)鍵一步。三優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu) ,激活經(jīng)營(yíng)活力。 要從過(guò)去按行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu) ,轉(zhuǎn)變?yōu)榘?/p>

12、中心鄉(xiāng)鎮(zhèn) 和經(jīng)濟(jì)流向 ,將鄰近的業(yè)務(wù)規(guī)模小、 效益差的信用社 ,以撤并降格等方式 ,進(jìn)行優(yōu)化重組 ,徹底改 變目前 “一鎮(zhèn)一社 和 “一社多點(diǎn) 的格局。對(duì)偏僻、業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點(diǎn)撤并后形成的效勞空白 , 可根據(jù)實(shí)際 ,以流動(dòng)信用社形式定時(shí)、 定點(diǎn)效勞 ,以方便農(nóng)戶 ,取信于民。 近年來(lái) ,惠東縣聯(lián)社在 這方面進(jìn)行了有益嘗試 ,1999 年以來(lái) ,共對(duì)貧困山區(qū)的寶口、馬山、新庵、松坑、石塘 5 個(gè)法 人社降格撤并 ,山區(qū)網(wǎng)點(diǎn)由原來(lái)的 10 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)減少到現(xiàn)在的 5 個(gè)網(wǎng)點(diǎn) ,并從起 ,山區(qū)社實(shí)現(xiàn)了全 面盈余。實(shí)踐證明 ,對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村信用社兼并經(jīng)營(yíng)有利于增強(qiáng)信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力 ,減少管理 環(huán)節(jié) ,防止行

13、政干預(yù) ,在開(kāi)展中逐步解決存在問(wèn)題。四狠抓清貸 ,爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣拇罅χС?。清收貸款本息,盤(pán)活資金存量 ,不僅是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社減少虧損 ,實(shí)現(xiàn)扭虧為盈的關(guān)鍵 ,而且是農(nóng)村信用社恢復(fù)元?dú)?,轉(zhuǎn)人正常運(yùn)轉(zhuǎn)和可持 續(xù)開(kāi)展的根本。因此 ,必須下大力氣做好清貸工作。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)如實(shí)地向當(dāng)?shù)卣?府匯報(bào)經(jīng)營(yíng)情況和間題 ,取得當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門(mén)的關(guān)注和支持,并將當(dāng)?shù)卣捌湎聦倨髽I(yè)向農(nóng)村信用社的貸款情況向當(dāng)?shù)卣敿?xì)匯報(bào),要求當(dāng)?shù)卣捌湎聦倨髽I(yè)積極歸還貸款本息,以此帶動(dòng)清收貸款工作的開(kāi)展。 同時(shí)要求以政府的名義發(fā)動(dòng)和約束貸款企業(yè)和個(gè)人,按照?商業(yè)銀行法? 和?貸款通那么? 的規(guī)定 ,履約還款 ,翻開(kāi)收貸工作的新局面 ,盤(pán)活農(nóng)村信用社的資產(chǎn) , 提高資金使用效率。五區(qū)別對(duì)待 ,給予貧困地區(qū)農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策。對(duì)于目前已經(jīng)陷人經(jīng)營(yíng)困境的貧困地 區(qū)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō) ,僅靠現(xiàn)有的政策和內(nèi)部治理是無(wú)法走出困境的。因此,建議政農(nóng)和有關(guān)部門(mén)實(shí)行區(qū)別對(duì)待 ,給予貧困地區(qū)農(nóng)村信用社如下幾個(gè)方面的優(yōu)惠政策：一是提高呆