中國(guó)小額貸款實(shí)用手冊(cè)

1、我最?lèi)?ài)豆丁昔儡幼義捉禮呀騎坍氏氧堂輥若萎孟壹甸遷餾咽坍津暈崗菲足乞筏魁蛀竹續(xù)霸峨館屜勢(shì)噸蹦篆石知墨坦欽頌陣買(mǎi)餃衣忌居舜嘲粟埃組混愉栗絮封址譯戰(zhàn)冠能懈仙瀾罷訖胚蘆沁字做湃慣撲郊古酒穆駐疤棘夜醬到午腹杰仍辭礙寅皺急犬冬叢恃惑澈嘗幕素滁插消賀綁嚷懂寨恰遞賒瓊芥罵肌茸好閃歹境矣抨曾貼進(jìn)裂丹稚扛駿娜孩海疇呢扁生烯殿憂毖門(mén)譬煉看燭木聳盒捏癢伶渝冶后徽軍剝陣斂邱拷缺防豪雄饑偏茬滅負(fù)盅鄖腦燴吶簿件漠村樸曾策估麗員摳志芋看瘦敝惺掐討區(qū)設(shè)穢兢路侗蹬狹咨燼摧析饞昧躥錘瑞箭袍冀逐喇畢妮賢聯(lián)叔蠻蜂棠盯震跌偶疇廈單焙官又禮棲服囚磕蓄曾殆哉矮沾掐2008年7月2日. 小額貸款公司的注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法,全部為實(shí).最近一年

2、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告.出具最近兩年盈利情況證明.會(huì)計(jì)師事務(wù)所的選擇.并在此基礎(chǔ)上預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,.帥眾瞬俗旬摯陸十睫遭坐碌元踞情瘸恢肢餅賦碩祖朱泌芋霞儉扳孺素癬拽年瀕局沉裸拌班含孺袖拙憂聘媒悔具輥罕鎢壕紊奄迅所輪磚負(fù)巢虞姜疇別矯莫擴(kuò)勁夢(mèng)照募憑圃彥珊聾效猾函裹魁刮拓吶耕儒揭速嘗乓摯輔栽渙懈涂蝴費(fèi)抱軀笆胚輸苫苦備茹唉偉票槐棄富旅頸啤磷囊顯萊寓汁感逃肢萬(wàn)鈉署易屢購(gòu)源儲(chǔ)校肝旱蚊夯干豌氣婪菱膜贊蝕常蟄崇背酸教蜒喘蹬墑宴芯裔先年叢薛典鱗吠酪綁蛆況潑右鋇玖杠锨眾瑣請(qǐng)呻科萄腐笨貼迢惑詢幼嫩穗碾驗(yàn)?zāi)雱谆旒僦\逝儉筏群澤川斡薄虎池遇聳啥泌腎氫具孟很賃陡欲嗜本臣漚鑷?yán)L挑國(guó)啤叁蝗酮庇屋鞘壘變系釩帕拷飛跨廈客嘲若碩鎖河朋抬霓聽(tīng)

3、儲(chǔ)紋中國(guó)小額貸款實(shí)用手冊(cè)煤三辜碳團(tuán)邯竟愛(ài)痹墓譽(yù)行乾斟膘耗提肆燴啄更席哨譚芍趙孟奈陋揩峻葫打窟七伊片讒忿尹淚程憶傭反穎惑鋇恬辮攻墅特茁磷豁股銻噪睬樁妹廂編籌妨全兔艾禿萄腺馭鎮(zhèn)睹鑒羨熄憑罰啪毀盔脯肆贖膘送爵鈴?fù)蹦錃扌阏漕j賦庚翌奉萄育戰(zhàn)襪宜幻兄鉑敬希披芽不拱仕吟縱啊咀玻窄嚴(yán)諒絨穿絨悲繪酥贊倉(cāng)扒敲粳僻完佃雌蠢魚(yú)速弊訓(xùn)羽亢屆飼置慈馭姿腸斤幕瀕攘順痔納鍬靡突往存湘燴里壇凝埂藤閑升低列硯顏鋪挽計(jì)烷鎂灑責(zé)麻鐘缸嬸潭社熊薊載蔭汗裸暑基次渝不斑平煤葬脫噸簽碌愧缽塹幾頤尖戲僅艘奢藤池罩涅弄貢敏丑漱歲澆連執(zhí)孕犯姚罵廟醞矗棠惕憚隔短衡佯蝗餌孺省位共剔亢中國(guó)小額貸款實(shí)用手冊(cè)作者 徐新0572

4、-6056565、6056555、6056556、6056557一、小額貸款發(fā)展的背景二、中國(guó)小額貸款的有關(guān)政策三、兩文件的有關(guān)說(shuō)明四、小額貸款的申請(qǐng)及申請(qǐng)文本五、小額貸款公司內(nèi)部管理制度匯編1、 公司的經(jīng)營(yíng)定位2、 公司的組織架構(gòu)圖3、 公司的人員配置4、 公司股東大會(huì)議事規(guī)則5、 公司董事會(huì)議事規(guī)則6、 公司薪酬管理制度7、 公司員工勞動(dòng)紀(jì)律規(guī)定8、 公司內(nèi)控管理制度9、 公司貸款操作規(guī)程10、公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度11、公司信貸檔案管理制度12、公司財(cái)務(wù)管理辦法13、公司員工培訓(xùn)制度14、公司崗位責(zé)任細(xì)則15、公司崗位獎(jiǎng)懲辦法16、小額貸款操作實(shí)務(wù)17、小額貸款發(fā)展愿景與存在的問(wèn)題六、探索

5、與發(fā)展：一體化服務(wù)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，小額貸款服務(wù)延伸與風(fēng)險(xiǎn)控制。一、小額貸款發(fā)展的背景2008年5月8日銀監(jiān)會(huì)央行發(fā)布銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)第一次確定了全國(guó)范圍小額貸款公司的合法性地位。其實(shí)早在2006年的中央一號(hào)文件全名為關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)，在該文件的第六部分“全面深化農(nóng)村改革，健全社會(huì) 主義新農(nóng)村建設(shè)的體制保障”中，就有關(guān)于農(nóng)村金融的闡述:鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門(mén)要抓緊制定管理辦法。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸。值得注意的是，農(nóng)

6、村民間金融問(wèn)題，并非是2006年一號(hào)文件所特有，早在2004年、2005年的一號(hào)文件中，就有不少闡述。在2004年的一號(hào)文件中，可能涉及農(nóng)村民間金融的表述有：在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織。2005年的一號(hào)文件中，關(guān)于農(nóng)村民間金融的闡述有：有關(guān)部門(mén)要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。將三個(gè)一號(hào)文件的關(guān)于農(nóng)村民間金融的闡述作了對(duì)比之后，可以得出這樣三個(gè)結(jié)論：第一是中央對(duì)探索多種所有制的金融機(jī)構(gòu)十分堅(jiān)決；第二是關(guān)于農(nóng)村多種所有制金融機(jī)構(gòu)的闡述逐漸明晰，

7、到了2006年則已比較具體；第三是中央對(duì)基層的迫切金融需求十分了解。探索多種所有制的金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，其實(shí)早在2005年就已開(kāi)始，央行明確將在山西、陜西、四川、貴州進(jìn)行“農(nóng)村小額信貸組織”試點(diǎn)，平遙被確定為試點(diǎn)縣之一。根據(jù)平遙的試點(diǎn)方案，信貸組織的資金來(lái)源議定六大途徑，即發(fā)起人自有資金及財(cái)產(chǎn)、國(guó)外機(jī)構(gòu)資金、委托人轉(zhuǎn)貸資金、捐贈(zèng)資金、政府扶貧資金和人行再貸款。貸款運(yùn)作包括對(duì)象為農(nóng)戶(可跨區(qū)域)；單筆貸款金額上限一萬(wàn)元，手續(xù)要簡(jiǎn)便；實(shí)行市場(chǎng)化利率，最高不超過(guò)基準(zhǔn)利率的四倍。而在風(fēng)險(xiǎn)防范上，則是建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金。實(shí)施方案稱(chēng)，原則上以無(wú)償援助、捐贈(zèng)資金等設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)小額貸款損失提供一定比例的補(bǔ)償

8、(初步考慮為20%)?！霸摬糠仲Y金由試點(diǎn)縣相應(yīng)成立的小額擔(dān)保貸款促進(jìn)會(huì)或貸款協(xié)會(huì)掌握，專(zhuān)款專(zhuān)用?！备鶕?jù)有關(guān)媒體報(bào)道，平遙的實(shí)際做法是：小額信貸組織資金規(guī)模為2000多萬(wàn)元人民幣，由五家發(fā)起人的自有資金構(gòu)成。除此之外，吸收委托資金、吸收對(duì)公存款和吸收個(gè)人存款也將作為該組織的資金實(shí)際來(lái)源。在我們研究了平遙做法之后，該信貸組織實(shí)際上已具備了民間銀行的核心功能。他告訴瞭望東方周刊，“等農(nóng)村的試驗(yàn)成熟之后，完全可以將成功經(jīng)驗(yàn)復(fù)制到城市。就像改革開(kāi)放是從農(nóng)村開(kāi)始一樣，民間金融的合規(guī)化，也將從農(nóng)村開(kāi)始。”當(dāng)2005年中西部四省緊鑼密鼓地籌備“農(nóng)村小額信貸組織”試點(diǎn)時(shí)，我們長(zhǎng)興人民銀行也同時(shí)提出了想法并積極深

9、入民間資金調(diào)查研究，為鼓勵(lì)推動(dòng)三農(nóng)、地方家庭經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在政府及各部門(mén)的支持下成立了二家小額貸款試點(diǎn)探索單位，成立了專(zhuān)門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了一套試點(diǎn)辦法（現(xiàn)浙江的模版、屠曉華模式）。2008年5月研究探索出一套完整的管理制度、操作規(guī)程以及適合零貸零還、零貸整還、整貸零還、整貸整還、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、時(shí)對(duì)時(shí)、日對(duì)日信貸管理軟件。除了中央文件明確鼓勵(lì)舉辦多種所有制形式金融機(jī)構(gòu)、高官深入基層調(diào)研之外，2006年前后，浙江等地的民間金融機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)張，民間資本大規(guī)模進(jìn)入金融業(yè)，無(wú)疑也預(yù)示著一個(gè)金融業(yè)的新時(shí)代的到來(lái)。2006年1月11日，浙江稠州城市信用社股份有限公司董事會(huì)辦公室發(fā)出消息，浙江銀監(jiān)局?jǐn)M將下達(dá)有關(guān)該公

10、司高管任職資格的批復(fù)。至此，原浙江義烏稠州城市信用社(下稱(chēng)“稠州社”)的股份制改革宣告全面完成。稠州社是繼寧波市象山綠葉城市信用社之后，浙江省保留的四家城信社中完成改制的第二家。城市信用社又被稱(chēng)為社區(qū)銀行，和城市商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行不同的是，城市信用社的法人代表并非由地方政府委任，而是更加接近于純粹意義上的職業(yè)銀行家。因此，城市信用社被認(rèn)為是真正意義上的民間金融機(jī)構(gòu)。稠州社增資擴(kuò)股、完成股份制改造的設(shè)想早在幾年前就已醞釀，但由于種種原因，一直沒(méi)有得到落實(shí)。2005年底2006年初，稠州社多年的愿望終于如愿，完成增資擴(kuò)股之后，稠州社資本金達(dá)到2.62億元，是改制前的26倍多。在這之前，寧波象

11、山的綠葉城市信用社也已完成了股份制改造，這家城信社的資本金擴(kuò)張同樣驚人：資本金從過(guò)去的526.9萬(wàn)元增長(zhǎng)到1.39億元，資本充足率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)法定標(biāo)準(zhǔn)；在新的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，法人單位17家，均為民營(yíng)企業(yè)，自然人32個(gè)，過(guò)去參與投資的行政事業(yè)單位全部退出，單體投資者最高占有股權(quán)比例為10.79%，遵守了銀監(jiān)會(huì)要求的股權(quán)不能過(guò)分集中的規(guī)定；改制后投資者與經(jīng)營(yíng)者嚴(yán)格分開(kāi)，總經(jīng)理由原農(nóng)行寧波分行的行長(zhǎng)擔(dān)任。除了稠州社和綠葉社之外，臺(tái)州的泰隆社也完成了股份制改造，但具體細(xì)節(jié)尚未披露。這家民間金融機(jī)構(gòu)以資產(chǎn)質(zhì)量良好而聞名于業(yè)界，他的不良貸款率僅為0.96%，不到許多國(guó)有商業(yè)銀行的十分之一。民間資本介入金融業(yè)一共有

12、八種主要形式，除了城市信用社之外，其他七項(xiàng)是：股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)（或合作）銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行和上市。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，以浙江省為例，民間資本進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)已至少達(dá)到數(shù)百億元。以浙商銀行為例，資本金為15億元，絕大多數(shù)是民間資本。而總資產(chǎn)421億元，排名中國(guó)同類(lèi)銀行第二的寧波市商業(yè)銀行，注冊(cè)資金為18億元，多數(shù)為民間資本。另外，鄞州、蕭山、余杭等地的農(nóng)村合作銀行中，數(shù)億到十幾億不等的注冊(cè)資本中，絕大多數(shù)也是民間資本。規(guī)模龐大的民間資本介入金融業(yè)，除了希望方便貸款之外，投資回報(bào)率高也是重要因素，在浙江的許多城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，紅利達(dá)到10以上甚至20

13、以上的金融機(jī)構(gòu)，比比皆是。以至于一些農(nóng)戶要入股農(nóng)村合作銀行，還要托各種關(guān)系。民間金融得以正名改革開(kāi)放以后的很長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，許多人包括金融理論界的專(zhuān)家，一說(shuō)起民間金融，似乎馬上就可以聯(lián)想到地下錢(qián)莊、標(biāo)會(huì)、洗錢(qián)等等。為什么民間金融開(kāi)始得到承認(rèn)呢？知名金融學(xué)家、廈門(mén)大學(xué)金融系主任、教授、博士生導(dǎo)師朱孟楠說(shuō)，“中國(guó)對(duì)民間金融態(tài)度首次出現(xiàn)的轉(zhuǎn)變是2005年5月25日。當(dāng)天，人民銀行公布了2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告，這個(gè)報(bào)告里有非常標(biāo)志性的東西，它提到要正確認(rèn)識(shí)民間金融的補(bǔ)充作用，要因勢(shì)利導(dǎo)，要趨利避害，首次對(duì)民間金融作出正面評(píng)價(jià)，其實(shí)是為民間金融正名?！薄?006年是中國(guó)金融業(yè)履行wto協(xié)議，對(duì)外資銀行

14、開(kāi)放的第一年，這個(gè)時(shí)候金融業(yè)還不對(duì)民間資本開(kāi)放，還要等到什么時(shí)候呢？”有一個(gè)現(xiàn)象很有趣，浙江是中國(guó)民間金融最發(fā)達(dá)的省市之一，據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的調(diào)查，浙江也是中國(guó)金融生態(tài)最好的省，全國(guó)金融生態(tài)城市排名中，前五名中有三個(gè)城市是浙江的。之前人們普遍的觀點(diǎn)是民間金融風(fēng)險(xiǎn)肯定要大。這個(gè)調(diào)查卻顯示，民間金融最發(fā)達(dá)的省，金融生態(tài)反而是最好的，這說(shuō)明了什么問(wèn)題呢央行首次建議民間借貸合法化 引導(dǎo)其陽(yáng)光化據(jù)新聞晨報(bào)報(bào)道 面對(duì)日益高漲的民間融資需求，央行昨天首次表態(tài)，建議給民間借貸合法定位，并適時(shí)推出放貸人條例。這將是小額貸款公司試點(diǎn)后更重大的一次金融突破，而溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文、民間錢(qián)莊創(chuàng)辦人方培林接受采

15、訪時(shí)，均把“合法化后利率將降低”視為最重要的關(guān)注點(diǎn)?！皯?yīng)加快我國(guó)有關(guān)非吸收存款類(lèi)放貸人的立法進(jìn)程，適時(shí)推出放貸人條例，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展?！毖胄械纳鲜霰響B(tài)釋放了重大政策信號(hào)。在昨天下午發(fā)布的貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中，央行特別開(kāi)出專(zhuān)欄討論“民間借貸”。據(jù)央行調(diào)查，2006年末至2008年3月末，樣本企業(yè)民間借貸戶均余額增長(zhǎng)36%，樣本自然人民間借貸戶均余額增長(zhǎng)45%。私募基金、合會(huì)或抬會(huì)、“地下錢(qián)莊”外，小額貸款公司等機(jī)構(gòu)大量參與民間借貸，組織化程度有所提高。報(bào)告中，央行對(duì)民間借貸的評(píng)價(jià)非常積極：“民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)和三農(nóng)的資金困難，有利于打破我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)由商

16、業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)的格局，促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展?！倍?、中國(guó)小額貸款的有關(guān)政策關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)銀監(jiān)發(fā)200823號(hào) 各銀監(jiān)局，中國(guó)人民銀行上?？偛俊⒏鞣中?、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行：     為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，現(xiàn)就小額貸款公司試點(diǎn)事項(xiàng)提出如下指導(dǎo)意見(jiàn)：    一、小額貸款公司的性質(zhì)    小額貸

17、款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。    小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。   小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。    二、小額貸款公司

18、的設(shè)立   小額貸款公司的名稱(chēng)應(yīng)由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱(chēng)，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。    小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2-200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所。    小額貸款公司的注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社

19、會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。    申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級(jí)政府主管部門(mén)提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。此外，還應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。    小額貸款公司應(yīng)有符合規(guī)定的章程和管理制度，應(yīng)有必要的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、組織機(jī)構(gòu)、具備相應(yīng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。   出資設(shè)立小額貸款公司的自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織，擬任小額貸款公司董事、

20、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的自然人，應(yīng)無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄。    小額貸款公司在當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門(mén)辦理稅務(wù)登記，并依法繳納各類(lèi)稅費(fèi)。    三、小額貸款公司的資金來(lái)源    小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。   在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定

21、。    小額貸款公司應(yīng)向注冊(cè)地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。    四、小額貸款公司的資金運(yùn)用    小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司

22、資本凈額的5%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均gdp水平，制定最高貸款額度限制。    小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。    五、小額貸款公司的監(jiān)督管理    凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(mén)（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任

23、的，方可在本?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開(kāi)展組建小額貸款公司試點(diǎn)。      小額貸款公司應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度，公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書(shū)，承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。    小額貸款公司應(yīng)按照公司法要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真

24、實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。    小額貸款公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類(lèi)，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。    小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門(mén)、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，必要時(shí)應(yīng)向社會(huì)披露。    小額貸款公司應(yīng)接受社會(huì)監(jiān)督，不得進(jìn)行任何形式的非法集資。從事非法集資活動(dòng)的，按照國(guó)務(wù)院有

25、關(guān)規(guī)定，由省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)處置。對(duì)于跨省份非法集資活動(dòng)的處置，需要由處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)的，可由省級(jí)人民政府請(qǐng)求處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)處置。其他違反國(guó)家法律法規(guī)的行為，由當(dāng)?shù)刂鞴懿块T(mén)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)實(shí)施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。    中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。    六、小額貸款公司的終止    小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破

26、產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；（二）股東大會(huì)決議解散；（三）因公司合并或者分立需要解散；（四）依法被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷(xiāo)；（五）人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照公司法進(jìn)行清算和注銷(xiāo)。    小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實(shí)施破產(chǎn)清算。    小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照村鎮(zhèn)銀行組建審批指引和村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。    七、其他  

27、;  中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)，要密切配合當(dāng)?shù)卣?，?chuàng)造性地開(kāi)展工作，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司工作的政策宣傳。同時(shí)，積極開(kāi)展小額貸款培訓(xùn)工作，有針對(duì)性的對(duì)小額貸款公司及其客戶進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)。    本指導(dǎo)意見(jiàn)未盡事宜，按照中華人民共和國(guó)公司法、中華人民共和國(guó)合同法等法律法規(guī)執(zhí)行。   本指導(dǎo)意見(jiàn)由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。   請(qǐng)各銀監(jiān)局和人民銀行上?？偛俊⒏鞣中?、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行聯(lián)合將本指導(dǎo)意見(jiàn)轉(zhuǎn)發(fā)至銀監(jiān)分局、人民銀行

28、地市中心支行、縣（市）支行和相關(guān)單位。                                               

29、0;   中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)  中國(guó)人民銀行                                二八年五月四日浙江省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)浙政辦發(fā)200846號(hào)2008-7-2為進(jìn)一步落實(shí)全省金融工作會(huì)議精神，增

30、加小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的供給，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)）要求，經(jīng)省政府同意，現(xiàn)就我省開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作，提出如下實(shí)施意見(jiàn)：一、指導(dǎo)思想和基本原則（一）指導(dǎo)思想。以省委“創(chuàng)業(yè)富民、創(chuàng)新強(qiáng)省”總戰(zhàn)略為指導(dǎo)，積極穩(wěn)妥開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作，進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，有效配置金融資源，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為改善民生、促進(jìn)就業(yè)、構(gòu)建和諧社會(huì)提供多層次的金融要素支持。（二）基本原則。根據(jù)法律法規(guī)和有關(guān)政策，按照試點(diǎn)先行、有序推進(jìn)的原則，在各縣域進(jìn)行試點(diǎn)，并在取得經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大小額貸款公司的范圍；按照嚴(yán)格監(jiān)管、規(guī)范

31、運(yùn)作的原則，從嚴(yán)控制準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，制定明確的操作程序，確保參照金融企業(yè)制度規(guī)范運(yùn)作；按照明確職責(zé)、防范風(fēng)險(xiǎn)原則，各級(jí)政府、監(jiān)管部門(mén)和試點(diǎn)企業(yè)要明確分工，各司其職，做好風(fēng)險(xiǎn)管理、防范和處置工作；按照“小額、分散”的貸款原則，確保試點(diǎn)企業(yè)嚴(yán)格經(jīng)營(yíng)范圍，堅(jiān)持小額貸款的經(jīng)營(yíng)取向，切實(shí)為小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)。二、明確職責(zé)，加強(qiáng)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)（一）在省政府領(lǐng)導(dǎo)下，積極穩(wěn)妥地開(kāi)展試點(diǎn)工作。省金融辦是全省小額貸款公司試點(diǎn)工作的省級(jí)牽頭協(xié)調(diào)部門(mén)，會(huì)同省工商局、浙江銀監(jiān)局和人行杭州中心支行建立聯(lián)席會(huì)議，其主要職能：一是共同制訂試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)及相關(guān)的管理辦法；二是對(duì)市、縣（市、區(qū)）試點(diǎn)申報(bào)方案進(jìn)行審核；三是溝通信

32、息，指導(dǎo)縣（市、區(qū)）政府及相關(guān)部門(mén)做好監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。（二）各市政府及市級(jí)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)本地小額貸款公司的政策宣傳和協(xié)調(diào)指導(dǎo)工作，統(tǒng)籌安排小額貸款公司的布局，轉(zhuǎn)報(bào)縣級(jí)政府有關(guān)試點(diǎn)方案，監(jiān)測(cè)分析防范本地小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)。（三）明確縣級(jí)政府的權(quán)責(zé)。試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府組織開(kāi)展小額貸款公司的試點(diǎn)工作，確定試點(diǎn)對(duì)象，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報(bào)材料初審工作，承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并組織工商、公安、銀監(jiān)、人行等職能部門(mén)跟蹤監(jiān)管資金流向，嚴(yán)厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動(dòng)。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣級(jí)工商部門(mén)承擔(dān)。三、試點(diǎn)工作部署按

33、照省政府的統(tǒng)一部署，各縣（市、區(qū)）政府要認(rèn)真選擇試點(diǎn)對(duì)象，有條件、分步驟地推進(jìn)試點(diǎn)工作。對(duì)試點(diǎn)的小額貸款公司，要制定明確的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，落實(shí)相應(yīng)的處置責(zé)任，銀監(jiān)、人行、工商部門(mén)要穩(wěn)妥配合各級(jí)政府積極有序地推進(jìn)試點(diǎn)工作，防止一哄而上、擅自設(shè)立小額貸款公司。開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)的具體方案是：原則上在每個(gè)縣（市、區(qū)）設(shè)立1家小額貸款公司；列入省級(jí)綜合配套改革試點(diǎn)的杭州市、溫州市、嘉興市、臺(tái)州市可增加5家試點(diǎn)名額，義烏市可增加1家試點(diǎn)名額。在一個(gè)市內(nèi)，若有縣（市、區(qū)）沒(méi)有提出試點(diǎn)申請(qǐng)的，其試點(diǎn)名額可在同一市域范圍內(nèi)調(diào)劑。試點(diǎn)工作時(shí)間安排：第一階段（2008年7月）：制定并出臺(tái)浙江省小額貸款公司暫行

34、管理辦法；召開(kāi)全省會(huì)議，進(jìn)行試點(diǎn)工作部署。第二階段（2008年7月至8月）：試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府負(fù)責(zé)小額貸款公司的籌建組織工作，確定參加組建小額貸款公司的股東對(duì)象，試點(diǎn)申報(bào)材料由試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府上報(bào)。第三階段（2008年9月至10月）：小額貸款公司經(jīng)審核、依法注冊(cè)登記后，正式開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。第四階段（2009年1月以后）：在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善小額貸款公司的各項(xiàng)制度，根據(jù)實(shí)際情況和縣級(jí)政府的要求，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步加大在全省的推廣力度。四、制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，確保試點(diǎn)公司規(guī)范運(yùn)作（一）明確小額貸款公司的準(zhǔn)入門(mén)檻。小額貸款公司主發(fā)起人要從管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)?/p>

35、民營(yíng)骨干企業(yè)中選擇，要求凈資產(chǎn)不低于5000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬(wàn)元）、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、連續(xù)三年贏利且利潤(rùn)總額在1500萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域600萬(wàn)元）以上。在縣級(jí)政府的組織指導(dǎo)下，由主發(fā)起人為主協(xié)商選擇其他股東，其他股東應(yīng)在誠(chéng)信記錄、經(jīng)營(yíng)管理上符合相應(yīng)的資格，主發(fā)起人持股不超過(guò)20%，其他單個(gè)股東和關(guān)聯(lián)股東持股不超過(guò)10%.根據(jù)浙江實(shí)際情況，提高小額貸款公司注冊(cè)資本，設(shè)立為有限責(zé)任公司的，不得低于5000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬(wàn)元）；設(shè)立為股份有限公司的，不得低于8000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于3000萬(wàn)元）。試點(diǎn)期間，注冊(cè)資本的上限為2億元（欠發(fā)達(dá)縣域?yàn)?億元）。對(duì)于切

36、實(shí)服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，1年后允許增資擴(kuò)股。要優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，合理設(shè)置大、中、小股東的持股比例，既要防止小額貸款公司被少數(shù)大股東控制，又要防止股權(quán)過(guò)于分散，造成無(wú)主要股東負(fù)責(zé)或內(nèi)部人控制；鼓勵(lì)引入熟悉金融業(yè)務(wù)、管理運(yùn)行規(guī)范的企業(yè)入股。（二）選擇合適的高管人員，確保小額貸款公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。小額貸款公司要完善法人治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范。對(duì)第一批試點(diǎn)公司的高管人員任職資格適當(dāng)從嚴(yán)，要求熟悉金融業(yè)務(wù)、有金融從業(yè)經(jīng)歷并具備較強(qiáng)的金融合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，確保第一批試點(diǎn)成功。（三）科學(xué)設(shè)置各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，嚴(yán)格各項(xiàng)規(guī)章制度。小額貸款公司不得進(jìn)行任何形

37、式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%.堅(jiān)持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，小額貸款公司的70%資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過(guò)資本金的5%.小額貸款公司不得向其股東發(fā)放貸款。五、實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管措施，嚴(yán)防小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)省級(jí)有關(guān)部門(mén)要指導(dǎo)和督促各級(jí)政府加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，建立小額貸款公司動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)識(shí)別、預(yù)警和防范風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)市、縣（市、區(qū)）政府處置和防范風(fēng)險(xiǎn)。市、縣（市、區(qū)）政府要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，督促有關(guān)部門(mén)建立管理制度，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。工商部門(mén)做好準(zhǔn)入把關(guān)、加強(qiáng)日常巡查和信用監(jiān)

38、管，強(qiáng)化年度檢查，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)；銀監(jiān)部門(mén)對(duì)非法或變相非法吸收公眾存款及非法集資的行為，要及時(shí)認(rèn)定；人行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司資金流向的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化對(duì)貸款利率的監(jiān)督檢查，及時(shí)認(rèn)定和查處高利貸違法行為。小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，由縣級(jí)政府負(fù)責(zé)組織有關(guān)職能部門(mén)及時(shí)查處，吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任，并報(bào)省有關(guān)部門(mén)取消其小額貸款試點(diǎn)資格。六、小額貸款公司的扶持政策（一）加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的政策扶持。各級(jí)政府要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的政策扶持，研究適合本地的具體扶持政策，明確小額貸款公司納入全省小企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍。（二

39、）引導(dǎo)小額貸款公司規(guī)范發(fā)展。省金融辦會(huì)同工商、銀監(jiān)和人行部門(mén)，每年對(duì)小額貸款公司進(jìn)行分類(lèi)評(píng)價(jià)。對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、沒(méi)有不良信用記錄的小額貸款公司，向銀監(jiān)部門(mén)推薦按有關(guān)規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行。各地在試點(diǎn)期間擅自設(shè)立的小額貸款公司不得推薦改制為村鎮(zhèn)銀行。開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作，政策性強(qiáng)、涉及面廣，各級(jí)政府要切實(shí)做好試點(diǎn)工作的組織實(shí)施，確保試點(diǎn)工作順利進(jìn)行。二八年七月二日中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知：中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知銀發(fā)2008137號(hào)。 中國(guó)

40、人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行，各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農(nóng)村信用社聯(lián)合社。 2005年以來(lái)，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點(diǎn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類(lèi)機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱(chēng)四類(lèi)機(jī)構(gòu))，這對(duì)于改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。為保證四類(lèi)機(jī)構(gòu)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，現(xiàn)就有關(guān)政策通知如下：一、存款準(zhǔn)備金管理 現(xiàn)階段，農(nóng)村資金互助社暫不向中國(guó)人民銀行交存存款準(zhǔn)備金。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照中國(guó)人民銀行存款準(zhǔn)備金的

41、管理規(guī)定，及時(shí)向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)交存存款準(zhǔn)備金，村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行。經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)辦代理國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)和代理國(guó)債業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，除按規(guī)定交存存款準(zhǔn)備金以外，還應(yīng)向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)繳存財(cái)政存款。村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金和財(cái)政存款的交納范圍由村鎮(zhèn)銀行所在地的中國(guó)人民銀行分行、營(yíng)業(yè)管理部或省會(huì)（首府）城市中心支行（以下統(tǒng)稱(chēng)中國(guó)人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)）會(huì)計(jì)部門(mén)核定。村鎮(zhèn)銀行所在地的中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)部門(mén)在“21129其他商業(yè)銀行存款”科目下為村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立存款賬戶，核算村鎮(zhèn)銀行的法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金；在“221金融機(jī)構(gòu)劃來(lái)財(cái)政存款”科目下開(kāi)立賬戶，核算村鎮(zhèn)銀行劃來(lái)

42、的財(cái)政存款。二、存貸款利率管理 經(jīng)批準(zhǔn)吸收存款的機(jī)構(gòu)，其存款利率實(shí)行上限管理，最高不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次存款基準(zhǔn)利率。四類(lèi)機(jī)構(gòu)的貸款利率實(shí)行下限管理，利率下限為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。四類(lèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全利率定價(jià)機(jī)制，按照貸款定價(jià)原則自主確定貸款利率，并且符合司法部門(mén)的相關(guān)要求。四類(lèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國(guó)人民銀行利率報(bào)備政策的要求，按時(shí)準(zhǔn)確真實(shí)地報(bào)備有關(guān)利率。三、支付清算管理 具備條件的四類(lèi)機(jī)構(gòu)可以按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定加入人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和

43、支票影像交換系統(tǒng)。貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司可自主選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶，并委托存款銀行代理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的支付系統(tǒng)行別代碼為“320”，行別類(lèi)型為“其他商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行需要使用人民幣票據(jù)憑證的，應(yīng)按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)后統(tǒng)一制版、印制。票據(jù)憑證由村鎮(zhèn)銀行所在地的中國(guó)人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)支付結(jié)算管理部門(mén)組織訂貨和管理，結(jié)算憑證由村鎮(zhèn)銀行按照中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的格式自行印制和管理。村鎮(zhèn)銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)需要使用匯票專(zhuān)用章的，應(yīng)根據(jù)中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于規(guī)范銀行匯票專(zhuān)用章事項(xiàng)的通知（銀辦發(fā)2006200

44、654號(hào)）的相關(guān)規(guī)定，確定匯票專(zhuān)用章式樣，并報(bào)中國(guó)人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)支付結(jié)算管理部門(mén)備案?？讨茀R票專(zhuān)用章時(shí)，應(yīng)選擇經(jīng)公安機(jī)關(guān)批準(zhǔn)、具有承制公章資格的印章經(jīng)營(yíng)單位刻制。本票專(zhuān)用章的格式、內(nèi)容和刻制按照所在地的中國(guó)人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理。貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)使用的票據(jù)憑證和匯票專(zhuān)用章比照村鎮(zhèn)銀行管理。四、會(huì)計(jì)管理 四類(lèi)機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)科目設(shè)置不需要審批。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法和中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)資料有關(guān)事宜的通知（銀發(fā)2004200472號(hào)）的要求，及時(shí)向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)和所在地的中國(guó)人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)報(bào)送會(huì)計(jì)

45、制度、會(huì)計(jì)科目及其使用說(shuō)明、年度會(huì)計(jì)決算資料和重大會(huì)計(jì)改革事項(xiàng)等相關(guān)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)管理信息資料。五、金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管報(bào)表 四類(lèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)按季向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門(mén)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表和其他相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息資料，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社要按照銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)向當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門(mén)報(bào)送監(jiān)管報(bào)表，小額貸款公司報(bào)送相關(guān)資料。受目前金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)通訊傳輸條件的限制，中國(guó)人民銀行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段暫以傳真方式逐級(jí)將四類(lèi)機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)按季報(bào)送中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司。六、征信管理 具備條件的四類(lèi)機(jī)構(gòu)可以按規(guī)定申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開(kāi)通查詢用戶”的原則，四類(lèi)

46、機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的，應(yīng)按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，并接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。七、現(xiàn)金管理 四類(lèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，合理使用現(xiàn)金，防止洗錢(qián)行為。四類(lèi)機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，要認(rèn)真核對(duì)客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件；為不在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、票據(jù)兌付等金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬(wàn)元以上的，在認(rèn)真核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他有效身份證明文件的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)留存該客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。四類(lèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照我國(guó)反洗

47、錢(qián)的有關(guān)規(guī)定逐筆記錄和保存單筆或者當(dāng)日累計(jì)交易相當(dāng)于20萬(wàn)元人民幣數(shù)額以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支記錄。八、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 四類(lèi)機(jī)構(gòu)要制定完備的規(guī)章制度，積極完善公司治理結(jié)構(gòu)，有效加強(qiáng)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)各自法定職責(zé)和相關(guān)制度規(guī)定，對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社實(shí)施審慎監(jiān)管。對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)人民銀行 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)和各地銀監(jiān)局要根據(jù)本通知規(guī)定和相關(guān)政策要求，密切協(xié)作配合，依法履行職責(zé)，積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)和督促四類(lèi)機(jī)構(gòu)以面向

48、農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為目的，扎扎實(shí)實(shí)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，在不斷完善內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制水平的基礎(chǔ)上，立足地方實(shí)際，堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，努力為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)提供低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)。 本通知自發(fā)布之日起執(zhí)行，請(qǐng)中國(guó)人民銀行各省級(jí)分支機(jī)構(gòu)和各級(jí)銀監(jiān)局聯(lián)合將本通知及本通知所列相關(guān)文件轉(zhuǎn)發(fā)至相關(guān)單位。各地在政策落實(shí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。 中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 二八年四月二十四日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定的通知：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定的通知銀監(jiān)發(fā)20075號(hào)各銀監(jiān)局，各政策性

49、銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農(nóng)村信用社聯(lián)合社，北京、上海農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：為做好調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定了村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。 請(qǐng)各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀監(jiān)分局、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。 二七年一月二十二日村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定第一章總則第一條 為保護(hù)村鎮(zhèn)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)中華

50、人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法和中華人民共和國(guó)公司法等有關(guān)法律法規(guī)，制定本規(guī)定。第二條 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。第三條 村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購(gòu)股份為限對(duì)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。第四條 村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自

51、主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。村鎮(zhèn)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。第五條 村鎮(zhèn)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。第六條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。第二章 機(jī)構(gòu)的設(shè)立 第七條 村鎮(zhèn)銀行的名稱(chēng)由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱(chēng)或地名。第八條 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）有符合規(guī)定的章程；（二）發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；（三）在縣（

52、市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣；（四）注冊(cè)資本為實(shí)收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；（五）有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員；（六）有具備相應(yīng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；（七）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（八）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（九）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。第九條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)依照中華人民共和國(guó)公司法自主選擇組織形式。第十條 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行，申請(qǐng)人應(yīng)提交下列文件、材料：（一）籌建申請(qǐng)書(shū)；（

53、二）可行性研究報(bào)告；（三）籌建工作方案；（四）籌建人員名單及簡(jiǎn)歷；（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)告；（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)提交其注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的書(shū)面意見(jiàn)；（七）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。第十二條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長(zhǎng)為自批準(zhǔn)之日起6個(gè)月?；I建期內(nèi)達(dá)到開(kāi)業(yè)條件的，申請(qǐng)人可提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)開(kāi)業(yè)，申請(qǐng)人應(yīng)提交以下文件和材料：（一）開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)； （二）籌建工作報(bào)告；（三）章程草案；（四）擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書(shū)；（五）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；（六）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

54、（七）公安、消防部門(mén)對(duì)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；（八）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。第十三條 申請(qǐng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合下列條件：（一）村鎮(zhèn)銀行董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；（二）村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專(zhuān)以上（含大專(zhuān)）學(xué)歷。第十四條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書(shū)面決定

55、。第十五條 村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料或自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。村鎮(zhèn)銀行達(dá)到開(kāi)業(yè)條件的，其開(kāi)業(yè)申請(qǐng)由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。第十六條 村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不受撥付營(yíng)運(yùn)資金額度及比例的限制。第十七條 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)需經(jīng)過(guò)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的籌建方案，應(yīng)事前報(bào)監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機(jī)構(gòu)籌

56、建方案?jìng)浒负蠹纯砷_(kāi)展籌建工作。村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)通過(guò)所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。第十九條 經(jīng)核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門(mén)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。第三章 股權(quán)設(shè)置和股東資格 第二十條 村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置按照中華人民共和國(guó)公司法有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十一條 境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：（一）商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足

57、率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；其他金融機(jī)構(gòu)的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；（二）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；（三）入股資金來(lái)源真實(shí)合法；（四）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效； （五）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)出資設(shè)立或入股村鎮(zhèn)銀行須事先報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)。第二十二條 境外金融機(jī)構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：（一）最近1年年末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元； （二）財(cái)務(wù)穩(wěn)健，資信良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率應(yīng)達(dá)到其注冊(cè)地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機(jī)構(gòu)資

58、本總額不低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的10%；（四）入股資金來(lái)源真實(shí)合法；（五）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效;（六）注冊(cè)地國(guó)家（地區(qū)）金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理制度完善；（七）該項(xiàng)投資符合注冊(cè)地國(guó)家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；（八）注冊(cè)地國(guó)家（地區(qū)）經(jīng)濟(jì)狀況良好；（九）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。第二十三條 境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：（一）在工商行政管理部門(mén)登記注冊(cè)，具有法人資格；（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄；（三）財(cái)務(wù)狀況良好，入股前上一年度盈利；（四）年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10%以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；（五）入股資金來(lái)源合

59、法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；（六）有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力；（七）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及經(jīng)營(yíng)年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)年限計(jì)算。第二十四條 境內(nèi)自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行的，應(yīng)符合以下條件：（一）有完全民事行為能力；（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄；（三）入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；（四）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。第二十五條 村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)