銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險防范

1、銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險防范銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險防范 2提綱提綱 （一）（一）（一）銀行業(yè)務(wù)中保證擔(dān)保操作風(fēng)險以及法律實務(wù)（一）銀行業(yè)務(wù)中保證擔(dān)保操作風(fēng)險以及法律實務(wù) 1、實務(wù)操作中常見的保證無效的情形 2、公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題 3、保證無效的法律后果 4、人保和物保并存情形處理原則3提綱（二）提綱（二）（二）銀行業(yè)務(wù)中不動產(chǎn)抵押擔(dān)保操作風(fēng)險以及法律實務(wù)（二）銀行業(yè)務(wù)中不動產(chǎn)抵押擔(dān)保操作風(fēng)險以及法律實務(wù) 1、不動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的善意取得 2、在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障 3、不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題 4、銀行行使不動產(chǎn)抵押權(quán)時對租賃權(quán)的處理4提綱（三）提綱（三）（三）銀行業(yè)務(wù)中動產(chǎn)

2、抵押擔(dān)保操作風(fēng)險以及法律實務(wù)（三）銀行業(yè)務(wù)中動產(chǎn)抵押擔(dān)保操作風(fēng)險以及法律實務(wù) 1、動產(chǎn)浮動抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用 2、動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題 3、特殊動產(chǎn)質(zhì)押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用 5提綱（四）提綱（四）（四）（四） 銀行業(yè)務(wù)中權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保操作風(fēng)險以及法律實務(wù)銀行業(yè)務(wù)中權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保操作風(fēng)險以及法律實務(wù) 1、權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍、設(shè)立、善意取得 2、在股權(quán)質(zhì)押操作中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題 3、應(yīng)收賬款質(zhì)押銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題 6提綱（五）提綱（五）（五）（五） 借款人進入破產(chǎn)程序銀行擔(dān)保債權(quán)的追索借款人進入破產(chǎn)程序銀行擔(dān)保債權(quán)的追索 1、對未到期的債務(wù)提前清償，借款人進入破產(chǎn)程序?qū)︺y行債權(quán)的影響

3、2、對個別債權(quán)人進行清償，借款人進入破產(chǎn)程序?qū)︺y行債權(quán)的影響 3、銀行在追索債權(quán)時，對借款人無效行為的把握 7主要法律依據(jù)主要法律依據(jù) 中華人民共和國物權(quán)法（2007年10月1日施行）中華人民共和國擔(dān)保法（1995年10月1日施行）中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法（ 2007年6月1日施行）中華人民共和國公司法（2006年1月1日施行）最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔(dān)保法若干 問題的解釋（2000年12月13日施行） 8實務(wù)操作中常見的保證無效的情形（一）實務(wù)操作中常見的保證無效的情形（一）1、欺詐保證人債權(quán)銀行欺詐保證人 借款人欺詐保證人 債權(quán)人和債務(wù)人串通欺詐保證人2、保證主體無效9實務(wù)操作中

4、常見的保證無效的情形（二）實務(wù)操作中常見的保證無效的情形（二） 機關(guān)法人機關(guān)法人：黨委、政協(xié)、立法機關(guān)、審判機關(guān)、檢察 機關(guān)、 行政機關(guān)（國務(wù)院、部委、省政府、市政府、區(qū) 縣政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處、居委會、村委會） 以公益為目的的事業(yè)單位法人以公益為目的的事業(yè)單位法人：社會公益目的-國家機關(guān)或 者用國有資產(chǎn)舉辦-從事教育、科技、文化、衛(wèi)生 以公益為目的的社會團體法人：以公益為目的的社會團體法人：公益性-非營利性-營利性 企業(yè)法人的分支機構(gòu)：企業(yè)法人的分支機構(gòu)：分公司、分行、分店、代表處 企業(yè)法人的職能部門：企業(yè)法人的職能部門：企業(yè)財務(wù)部、人事部，國債服務(wù)部10實務(wù)操作中常見的保證無效的情形

5、（三）實務(wù)操作中常見的保證無效的情形（三）擔(dān)保法擔(dān)保法第八條第八條國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。擔(dān)保法擔(dān)保法第九條第九條學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。 擔(dān)保法解釋擔(dān)保法解釋第十六條第十六條從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團體為保證人的，如無其他導(dǎo)致保證合同無效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認定為有效。 擔(dān)保法擔(dān)保法第十條第十條企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。11實務(wù)操作中常見的保證無效的情形（四）實務(wù)操作中常見的保證無效的情形（四）擔(dān)保

6、法擔(dān)保法第三十條第三十條有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：（一）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。擔(dān)保法解釋擔(dān)保法解釋第四十條第四十條主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的，債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實的，按照擔(dān)保法第三十條的規(guī)定處理。12最高額保證最高額保證擔(dān)保法擔(dān)保法第十四條第十四條保證人與債權(quán)人可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項商品交易合同訂立一個保證合同。擔(dān)保法解釋擔(dān)保法解釋第二十三

7、條第二十三條最高額保證合同的不特定債權(quán)確定后，保證人應(yīng)當(dāng)對在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的債權(quán)余額承擔(dān)保證責(zé)任。擔(dān)保法解釋擔(dān)保法解釋第三十七條第三十七條最高額保證合同對保證期間沒有約定或者約定不明的，如最高額保證合同約定有保證人清償債務(wù)期限的，保證期間為清償期限屆滿之日起六個月。沒有約定債務(wù)清償期限的，保證期間自最高額保證終止之日或自債權(quán)人收到保證人終止保證合同的書面通知到達之日起六個月。 13公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（一）公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（一） 公司章程：公司章程： 意思自治原則 決定公司一般性擔(dān)保的決策程序 只能在法律框架內(nèi)安排決策程序 未安排決策程序情形 擅自安排情形

8、總結(jié)：先看章程擔(dān)保條款，然后判斷條款效力14 股東會：股東會： 決定公司特殊擔(dān)保事項 實行回避制 銀行對決議的形式負有審查義務(wù) 總結(jié)：銀行需要改變審貸觀念，提高注意義務(wù) 上市公司擔(dān)保：上市公司擔(dān)保： 擔(dān)保金額超過公司資產(chǎn)總額30需股東大會決議 索要資產(chǎn)負債表 查詢上市公司信息披露資料 商業(yè)銀行擔(dān)保：商業(yè)銀行擔(dān)保：適用公司法規(guī)定-保函 擔(dān)保公司擔(dān)保：擔(dān)保公司擔(dān)保：適用公司法規(guī)定-擔(dān)保委員會-擔(dān)保 額度15公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）公司法公司法第十六條第十六條公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對

9、投資或者擔(dān)保的總額及單項投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項的表決。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。16公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（三）公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（三）公司法公司法第一百二十二條第一百二十二條上市公司在一年內(nèi)購買、出售重大資產(chǎn)或者擔(dān)保金額超過公司資產(chǎn)總額百分之三十的，應(yīng)當(dāng)由股東大會作出決議，并經(jīng)出席會議的股東所持表決權(quán)的三分之二以上通過。 中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理

10、暫行辦法第八條第八條擔(dān)保機構(gòu)對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機構(gòu)自身實收資本的；擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機構(gòu)自身實收資本的倍，最高不得超過倍。17公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（四）公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（四）公司法公司法第一百四十九條第一百四十九條董事、高級管理人員不得有下列行為：（一）挪用公司資金；（二）將公司資金以其個人名義或者以其他個人名義開立賬戶存儲；（三）違反公司章程的規(guī)定，未經(jīng)股東會、股東大會或者董事會同意，將公司資金借貸給他人或者以公司財產(chǎn)為他人提供擔(dān)保；（四）違反公司章程的規(guī)定或者未經(jīng)股東會、股東大會同意，與本公司訂立合同或者進行交易；（五）未經(jīng)股東會或

11、者股東大會同意，利用職務(wù)便利為自己或者他人謀取屬于公司的商業(yè)機會，自營或者為他人經(jīng)營與所任職公司同類的業(yè)務(wù)；（六）接受他人與公司交易的傭金歸為己有；（七）擅自披露公司秘密；（八）違反對公司忠實義務(wù)的其他行為。董事、高級管理人員違反前款規(guī)定所得的收入應(yīng)當(dāng)歸公司所有。18公司提供對外擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（五）公司提供對外擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（五）擔(dān)保法解釋擔(dān)保法解釋第六條第六條 有下列情形之一的，對外擔(dān)保合同無效：（一）未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)或者登記對外擔(dān)保的；（二）未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)或者登記，為境外機構(gòu)向境內(nèi)債權(quán)人提供擔(dān)保的；（三）為外商投資企業(yè)注冊資本、外商投資企業(yè)中的外方投資部分的對外債

12、務(wù)提供擔(dān)保的；（四）無權(quán)經(jīng)營外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)、無外匯收入的非金融性質(zhì)的企業(yè)法人提供外匯擔(dān)保的；（五）主合同變更或者債權(quán)人將對外擔(dān)保合同項下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓，未經(jīng)擔(dān)保人同意和國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)的，擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。但法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外。19保證無效的法律后果（一）保證無效的法律后果（一）1、保證人的賠償責(zé)任締約過失責(zé)任 過錯賠償責(zé)任2、主合同有效、保證合同無效 債權(quán)人無過錯100賠償責(zé)任 債權(quán)人保證人都有過錯.12賠償責(zé)任3、主合同無效并導(dǎo)致保證合同無效 保證人無過錯.0賠償責(zé)任 保證人有過錯. 13賠償責(zé)任20保證無效的法律后果（二）保證無效的法律后果（二）擔(dān)保法擔(dān)保法第五條第五

13、條 擔(dān)保合同被確認無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。擔(dān)保法解釋擔(dān)保法解釋第三條第三條國家機關(guān)和以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無效。因此給債權(quán)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定處理。擔(dān)保法解釋擔(dān)保法解釋第七條第七條主合同有效而擔(dān)保合同無效，債權(quán)人無過錯的，擔(dān)保人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一。21保證無效的法律后果（三）保證無效的法律后果（三）擔(dān)保法解釋擔(dān)保法解釋第八條第八條主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o

14、效，擔(dān)保人無過錯的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一。擔(dān)保法解釋擔(dān)保法解釋第十八條第十八條企業(yè)法人的職能部門提供保證的，保證合同無效。債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保證人為企業(yè)法人的職能部門的，因此造成的損失由債權(quán)人自行承擔(dān)。債權(quán)人不知保證人為企業(yè)法人的職能部門，因此造成的損失，可以參照擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定和第二十九條的規(guī)定處理。22人保和物保并存情形處理原則（一）人保和物保并存情形處理原則（一）1、人保與債務(wù)人提供的物保并存 保證人承擔(dān)補充擔(dān)保責(zé)任 2、人保與第三人提供的物保并存 保證人與物保人承擔(dān)連帶責(zé)任或者按照 約定承擔(dān)責(zé)任

15、23人保和物保并存情形處理原則（二）人保和物保并存情形處理原則（二）物權(quán)法物權(quán)法第一百九十四條第一百九十四條抵押權(quán)人可以放棄抵押權(quán)或者抵押權(quán)的順位。抵押權(quán)人與抵押人可以協(xié)議變更抵押權(quán)順位以及被擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額等內(nèi)容，但抵押權(quán)的變更，未經(jīng)其他抵押權(quán)人書面同意，不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。 債務(wù)人以自己的財產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。物權(quán)法物權(quán)法第二百一十八條第二百一十八條質(zhì)權(quán)人可以放棄質(zhì)權(quán)。債務(wù)人以自己的財產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人放棄該質(zhì)權(quán)的，其他擔(dān)保人在質(zhì)權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益

16、的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。24不動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的善意取得（一）不動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的善意取得（一）房產(chǎn)甲銀行乙丙案例：登記的權(quán)利人抵押權(quán)人真正權(quán)利人無處分權(quán)人25不動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的善意取得（二）不動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的善意取得（二）物權(quán)法物權(quán)法第一百零六條第一百零六條無處分權(quán)人將不動產(chǎn)或者動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給受讓人的，所有權(quán)人有權(quán)追回；除法律另有規(guī)定外，符合下列情形的，受讓人取得該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)的所有權(quán)： （一）受讓人受讓該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)時是善意的；（二）以合理的價格轉(zhuǎn)讓；（三）轉(zhuǎn)讓的不動產(chǎn)或者動產(chǎn)依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀囊呀?jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人。受讓人依照前款規(guī)定取得不動產(chǎn)或

17、者動產(chǎn)的所有權(quán)的，原所有權(quán)人有權(quán)向無處分權(quán)人請求賠償損失。當(dāng)事人善意取得其他物權(quán)的，參照前兩款規(guī)定。26在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（一）在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（一）1、銀行的在建工程抵押權(quán)排序列第三2、如何化解再建工程抵押中的法律風(fēng)險 施工單位（承包人）承諾放棄工程價款優(yōu)先權(quán) 向施工企業(yè)貸款 房地產(chǎn)開發(fā)資金監(jiān)管27在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（二）在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（二）合同法合同法第二百八十六條第二百八十六條發(fā)包人未按照約定支付價款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價，

18、也可以申請人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價款就該工程折價或者拍賣的價款優(yōu)先受償。28在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（三）在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（三） 最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù) （2002年6月11日最高人民法院審判委員會第1225次會議通過（法釋200216號）上海市高級人民法院： 你院滬高法200114號關(guān)于合同法第286條理解與適用問題的請示收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：一、一、人民法院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中，應(yīng)當(dāng)依照中華人民共和國合同法第二百八十六條的規(guī)定，認定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。二、二、消費者交付購買商品房的全部或

19、者大部分款項后，承包人就該商品房享有的工程價款優(yōu)先受償權(quán)不得對抗買受人。三、三、建筑工程價款包括承包人為建設(shè)工程應(yīng)當(dāng)支付的工作人員報酬、材料款等實際支出的費用，不包括承包人因發(fā)包人違約所造成的損失。 四、四、建設(shè)工程承包人行使優(yōu)先權(quán)的期限為六個月，自建設(shè)工程竣工之日或者建設(shè)工程合同約定的竣工之日起計算。 五、五、本批復(fù)第一條至第三條自公布之日起施行，第四條自公布之日起六個月后施行。29擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償原則的其他法定例外擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償原則的其他法定例外 1、 國家稅收權(quán)：稅收征收管理法45條：納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人財產(chǎn)被留置之前的，稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)

20、、留置權(quán)之前執(zhí)行。（旨在防止欠稅人以抵押、質(zhì)押、留置名義來惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)）2、 2006年8月27日破產(chǎn)法公布前形成的未清償職工債權(quán)（工資、醫(yī)療費、傷殘補助、撫恤費用、養(yǎng)老金保險、基本醫(yī)療保險及其他法定補償金）：在按照正常順序無法實現(xiàn)時，則以設(shè)定擔(dān)保的特定財產(chǎn)受償，此時，未清償?shù)脑摰嚷毠鶛?quán)優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)。30不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（一）不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（一） 1、抵押權(quán)的設(shè)立2、 “房隨地走”、“地隨房走”原則3、 “一物二抵”的處理原則 先登記優(yōu)于后登記、已登記優(yōu)于未登記、未登記 按照同一順序處理 4、土地上新增建筑物不屬于抵押物原則31不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)

21、注意的問題（二）不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）物權(quán)法物權(quán)法第一百八十條第一百八十條債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。 登記設(shè)立主義登記對抗主義32不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（三）不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（三）城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行

22、條例第三十三條第三十三條 土地使用權(quán)抵押時，其地上建筑物、其他附著物隨之抵押。地上建筑物、其他附著物抵押時，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)隨之抵押。 33不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（四）不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（四）物權(quán)法物權(quán)法第一百九十九條第一百九十九條同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：（一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。34不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（五）不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（五）城市房地產(chǎn)管理法

23、城市房地產(chǎn)管理法第五十二條第五十二條房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押財產(chǎn)。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時，可以依法將土地上新增的房屋與抵押財產(chǎn)一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償。 物權(quán)法物權(quán)法第二百條第二百條建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財產(chǎn)。該建設(shè)用地使用權(quán)實現(xiàn)抵押權(quán)時，應(yīng)當(dāng)將該土地上新增的建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)一并處分，但新增建筑物所得的價款，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償。35銀行行使不動產(chǎn)抵押權(quán)時對租賃權(quán)的處理（一）銀行行使不動產(chǎn)抵押權(quán)時對租賃權(quán)的處理（一）1、“先租后抵”的處理2、“先抵后租”的處理3、設(shè)立抵押權(quán)前必要的調(diào)查36銀行行使不動產(chǎn)抵

24、押權(quán)時對租賃權(quán)的處理（二）銀行行使不動產(chǎn)抵押權(quán)時對租賃權(quán)的處理（二）物權(quán)法物權(quán)法第一百九十條第一百九十條訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對抗已登記的抵押權(quán)。合同法合同法第二百二十九條第二百二十九條租賃物在租賃期間發(fā)生所有權(quán)變動的，不影響租賃合同的效力。合同法合同法第二百三十條第二百三十條出租人出賣租賃房屋的，應(yīng)當(dāng)在出賣之前的合理期限內(nèi)通知承租人，承租人享有以同等條件優(yōu)先購買的權(quán)利。37動產(chǎn)浮動抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用動產(chǎn)浮動抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用 （一）（一）1、可以設(shè)定浮動抵押的主體 企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者2、可

25、以成為浮動抵押的抵押物 生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品3、抵押權(quán)設(shè)立 書面協(xié)議、合同生效、登記對抗主義4、抵押權(quán)實行向人民法院申請 受理、審查、決定、公告、查封、指定管理人38動產(chǎn)浮動抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用動產(chǎn)浮動抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用 （二）（二）物權(quán)法物權(quán)法第一百八十一條第一百八十一條經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。 物權(quán)法物權(quán)法第一百八十九條第一百八十九條企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以本法第一百八十一條規(guī)定的動產(chǎn)

26、抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。依照本法第一百八十一條規(guī)定抵押的，不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人。39動產(chǎn)浮動抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用動產(chǎn)浮動抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用 （三）（三）物權(quán)法物權(quán)法第一百九十六條第一百九十六條依照本法第一百八十一條規(guī)定設(shè)定抵押的，抵押財產(chǎn)自下列情形之一發(fā)生時確定：（一）債務(wù)履行期屆滿，債權(quán)未實現(xiàn)；（二）抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；（三）當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形；（四）嚴(yán)重影響債權(quán)實現(xiàn)的其他情形。40動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（一）動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注

27、意的問題（一）1、動產(chǎn)登記不強制，不登記不能對抗善意第三人2、動產(chǎn)登記機構(gòu)縣級工商局 各級港務(wù)監(jiān)督機構(gòu) 國務(wù)院民用航空主管部門 各地公安局車輛管理所3、所有權(quán)保留與動產(chǎn)抵押權(quán)的沖突41動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）動產(chǎn)抵押登記辦法動產(chǎn)抵押登記辦法第二條第二條企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的縣級工商行政管理部門（以下簡稱動產(chǎn)抵押登記機關(guān)）辦理登記。未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。 船舶登記條例船舶登記條例第六條第六條船舶抵押權(quán)、光船租賃權(quán)的設(shè)定、轉(zhuǎn)移和消滅，應(yīng)當(dāng)向船舶登記機關(guān)登

28、記；未經(jīng)登記的，不得對抗第三人。船舶登記條例船舶登記條例第八條第八條中華人民共和國港務(wù)監(jiān)督機構(gòu)是船舶登記主管機關(guān)。 42動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（三）動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（三）民用航空器權(quán)利登記條例民用航空器權(quán)利登記條例第四條第四條辦理民用航空器所有權(quán)、占有權(quán)或者抵押權(quán)登記的，民用航空器權(quán)利人應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院民用航空主管部門的規(guī)定，分別填寫民用航空器所有權(quán)、占有權(quán)或者抵押權(quán)登記申請書，并向國務(wù)院民用航空主管部門提交本條例第五條至第七條規(guī)定的相應(yīng)文件。機動車登記辦法機動車登記辦法第四條第四條公安機關(guān)交通管理部門的車輛管理所是機動車的登記機構(gòu)，負責(zé)辦理本行政轄區(qū)的機動車登記。 機

29、動車登記辦法機動車登記辦法第五條第五條機動車登記的種類分為：注冊、過戶、轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入、變更、抵押、停駛、復(fù)駛、臨時入境和注銷登記。43特殊動產(chǎn)質(zhì)押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用（一）特殊動產(chǎn)質(zhì)押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用（一）保證金賬戶質(zhì)押保證金賬戶質(zhì)押 1、信用證開證保證金、承兌匯票開票保證金、保函保證金、住房按揭貸款保證金 2、司法承認 3、成立保證金賬戶質(zhì)押條件特定化 簽訂保證金賬戶質(zhì)押合同 開立獨立的保證金賬戶 賬戶控制權(quán)在銀行44特殊動產(chǎn)質(zhì)押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用（二）特殊動產(chǎn)質(zhì)押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用（二） 擔(dān)保法司法解釋擔(dān)保法司法解釋第八十五條第八十五條債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化

30、后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償。最高人民法院關(guān)于人民法院能否對信用證開證保證金采最高人民法院關(guān)于人民法院能否對信用證開證保證金采取凍結(jié)和扣劃措施問題的規(guī)定取凍結(jié)和扣劃措施問題的規(guī)定（法釋號最高人民法院關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機構(gòu)協(xié)最高人民法院關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機構(gòu)協(xié)助 執(zhí) 行 的 通 知助 執(zhí) 行 的 通 知 （ 法 發(fā) 號 45權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍、設(shè)立、善意取得（一）權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍、設(shè)立、善意取得（一） 1、權(quán)利范圍法定2、交付設(shè)立有權(quán)利憑證的匯票、支票、本票、債券、 存款單、倉單、 提單 （風(fēng)險通知第三義務(wù)人）3、登記

31、設(shè)立沒有權(quán)利憑證 基金份額 股權(quán) 知識產(chǎn)權(quán) 應(yīng)收賬款46權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍、設(shè)立、善意取得（二）權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍、設(shè)立、善意取得（二）物權(quán)法物權(quán)法第二百二十三條第二百二十三條債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。47在股權(quán)質(zhì)押操作中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（一）在股權(quán)質(zhì)押操作中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（一） 1、上市公司股權(quán)質(zhì)押 限售期股票2、非上市公司股權(quán)質(zhì)押 股份有限公司

32、 有限責(zé)任公司 外商投資有限責(zé)任公司48在股權(quán)質(zhì)押操作中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）在股權(quán)質(zhì)押操作中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）物權(quán)法物權(quán)法第二百二十六條第二百二十六條以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。以基金份額、證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立?；鸱蓊~、股權(quán)出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓基金份額、股權(quán)所得的價款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。49應(yīng)收賬款質(zhì)押銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（一）應(yīng)收賬款質(zhì)押銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（一） 1、并非具有債權(quán)性質(zhì)的應(yīng)收賬款

33、均可作為質(zhì)押物2、既包括已經(jīng)發(fā)生的，也包括將來發(fā)生的應(yīng)收賬款3、簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押合同 要素：基礎(chǔ)合同、基礎(chǔ)關(guān)系、履行情況、債務(wù)人4、登記公示5、通知債務(wù)人抗辯權(quán)6、銀行審貸時，必要時查詢借款人應(yīng)收賬款質(zhì)押狀況50應(yīng)收賬款質(zhì)押銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）應(yīng)收賬款質(zhì)押銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（二） 物權(quán)法物權(quán)法第二百二十八條第二百二十八條以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款所得的價款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法根據(jù)中華人民共和國物權(quán)法等法律規(guī)定，中國人民銀行制定了本辦法，經(jīng)2007年9月26日第21次行長辦公會議通過，自2007年10月1日起施行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)中國人民銀行征信中心 http:/ 400 885 850051附：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款交易結(jié)構(gòu)附：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款交易結(jié)構(gòu)借款人應(yīng)收帳款出質(zhì)人貸款人應(yīng)收貸款質(zhì)權(quán)人應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款合同應(yīng)收帳款質(zhì)押合同應(yīng)收帳款質(zhì)押專戶監(jiān)督協(xié)議應(yīng)收帳款付款人應(yīng)收帳款質(zhì)押專戶（1）（2）（5）（4）開立（3）發(fā)出應(yīng)收帳款通知書（8）直接或間接付款（9）收款并抵消貸款（6）提交商務(wù)合同