銀行減退類貸款操作流程

1、 減退類貸款操作流程 文件編號： 銀行減退類貸款操作流程1目的本文件規(guī)定了xx銀行(以下簡稱“本行”)減退類客戶貸款操作流程和控制要求，旨在確保減退類貸款業(yè)務的規(guī)范操作，加大減退類貸款化解力度，使減退類貸款業(yè)務風險得到有效控制。2適用范圍本文件適用于本行原信貸員經(jīng)辦的減退類貸款。3定義、縮寫與分類3.1定義減退類貸款：是指本行原信貸員經(jīng)辦的存量貸款客戶中出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)落后、經(jīng)營不善等因素導致客戶償債能力減弱，到期無法全額償還的貸款，其中包括收回再貸、借新還舊、貸款重組等業(yè)務。3.2縮寫無3.3分類無4職責與權限部門/崗位職責與權限不相容職責經(jīng)營與風險管理委員會/經(jīng)營與風險管理委員會委員對減退類客戶貸

2、款進行審議審批。調(diào)查、審查業(yè)務管理部/總經(jīng)理崗對減退類貸款進行審核審批，對超權限的上報經(jīng)營與風險管理委員會審議審批。調(diào)查、審查業(yè)務管理部/用信審批崗對減退類貸款進行審核審批，超權限報業(yè)務管理部總經(jīng)理崗審核審批。調(diào)查、審查支行/貸審小組對本支行的減退類貸款進行審議，報業(yè)務管理部用信審批崗審批。調(diào)查、審查、審批支行/行長對本支行減退類貸款進行審查，簽署明確審查意見后，報支行貸審組審議。調(diào)查、審批支行/信貸員崗負責受理減退類貸款業(yè)務申請，開展貸款調(diào)查。審查、審批支行/放款審核崗負責減退類貸款客戶放款審核。支行/綜合柜員崗負責減退類貸款發(fā)放支付。5原則與基本規(guī)定 5.1原則1）雙人調(diào)查原則。對符合減退

3、類貸款受理條件的客戶，實行雙人調(diào)查原則。2）實地調(diào)查原則。必須對客戶、關聯(lián)企業(yè)及擔保情況進行實地調(diào)查。3）逐級審批原則。超權限減退類貸款業(yè)務應逐級上報審批。4）獨立性原則。調(diào)查、審查、審批人員應嚴格遵守減退類貸款業(yè)務調(diào)查、審查、審批有關制度規(guī)定，獨立行使調(diào)查、審查、審批權，不受任何單位和個人干擾。52基本規(guī)定1）減退類貸款受理原則：減退類客戶申請后，應經(jīng)駐片客戶經(jīng)理向支行出具存量減退類客戶貸款維護意見書（見附件一），信貸員才能受理此筆業(yè)務，按減退類貸款業(yè)務進行處理。2）減退類貸款辦理應符合本行相關信貸政策，由客戶提出申請，支行信貸員受理，貸款償還金額應不低于原貸款金額的10%，且擔保條件不低于

4、原貸款擔保條件。3）各支行應成立貸審小組，成員為支行行長、委派會計和信貸會計，對支行辦理的減退類貸款進行審核、審議，同意后上報總部審批。4）辦理減退類貸款時應按照本行信貸責任認定暫行辦法，明確落實原貸款發(fā)放責任人的責任，以及催收責任人的催收責任，并按責任人建立臺賬。6流程描述與控制要求階段流程描述與控制要求風險提示6.1貸款申請環(huán)節(jié)名稱：貸款申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責：提出貸款申請。操作規(guī)范：客戶以書面形式向支行提交貸款申請書，內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請貸款的業(yè)務品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。環(huán)節(jié)名稱：受理貸款申請操作部門/崗位：分支機構/信貸員職責：負責受理減退類

5、貸款客戶申請。操作規(guī)范：受理減退類貸款客戶申請，經(jīng)駐片客戶經(jīng)理出具存量減退類客戶貸款維護意見書后（附件一），對客戶主體資格進行初步審核，實行面談面簽，并收集相關信貸資料后（附件二：減退類貸款所需基本材料），進入貸款調(diào)查階段。 6.2貸款調(diào)查環(huán)節(jié)名稱：貸款調(diào)查操作部門/崗位：分支機構/信貸員職責：負責減退類貸款調(diào)查。操作規(guī)范：信貸員實行雙人調(diào)查、實地查看、客戶面談的方式進行貸前調(diào)查。1）制定調(diào)查計劃并確定調(diào)查內(nèi)容；2）做好相應準備，與客戶溝通；3）約談相關人員；4）實地調(diào)查申請人、關聯(lián)人及擔保情況；5）現(xiàn)場和非現(xiàn)場核實相關資料或情況；6）調(diào)查結束后，在規(guī)定時間內(nèi)完成調(diào)查報告，調(diào)查報告應明確注明原

6、借款金額、擔保條件，以及新的借款金額、擔保條件等內(nèi)容（10萬元含以下可以調(diào)查表代替，見附件三），7）填寫減退類貸款審查審批表（見附件四），經(jīng)參與調(diào)查的信貸員簽字后，將信貸資料報支行行長進行審查。風險描述：調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關系人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映貸款人的實際情況，導致調(diào)查結果失真,影響信貸決策。風險等級：高風險控制措施：規(guī)范操作流程，完善問責機制?？刂撇块T/崗位：分支機構/信貸員6.3貸款審查環(huán)節(jié)名稱：貸款審查操作部門/崗位：分支機構/支行行長職責：負責減退類貸款業(yè)務的審查，提出獨立審查意見。操作規(guī)范：1）貸款審查過程中應嚴格審查，保證審查的有效性

7、和審查結果的合理性；2）審查內(nèi)容包括基本規(guī)定所列事項，應重點審查貸款減少的金額是否不低于原金額的10%，以及擔保條件是否低于原擔保條件等。3）評估和揭示貸款風險，提出審查結論，在減退類貸款審查審批表對應欄簽署明確審查意見， 連同貸款資料一并提交支行貸審組進行審議。風險描述：未嚴格執(zhí)行審查制度,調(diào)查與審查為同一人員完成；審查人員按照他人授意進行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題；與客戶串通，向有關審批人提供虛假審查報告；風險評估未能充分反映真實風險；審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合用信政策、監(jiān)管要求以及用信風險突出的用信業(yè)務 ,導致用信風險及監(jiān)管風險。風險等級：中等風險控制措施：1）嚴格

8、落實審貸分離，由支行行長擔任審查崗，形成有效崗位制約； 2）審查人員必須嚴格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同用信業(yè)務審查的具體要求進行審查，明確突出審查意見和風險防控措施，對審查內(nèi)容真實性、合法合規(guī)性負責； 3）對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題和疑點必須進行核實，予以確認并做出詳細說明。 控制部門/崗位：分支機構/支行行長（負責人）6.4貸款審議審批環(huán)節(jié)名稱：貸款審議操作部門/崗位：領導小組/小組成員職責：負責對減退類貸款業(yè)務的審議。操作規(guī)范：根據(jù)調(diào)查報告內(nèi)容及審查報告，結合客戶提供的貸款材料進行審議，包括：金額、期限、貸款方式、支付方式、用途、利率、償還方式、擔保條件等，得出明確的審議結論后，由支行行長在減退

9、類貸款審查審批表對應欄填寫審議結論并蓋章后，連同其它貸款資料一并報業(yè)務管理部審核審批。風險描述：未嚴格執(zhí)行關系人回避制度,加大減退類貸款風險。風險等級：高風險控制措施：嚴格執(zhí)行回避制度?？刂撇块T/崗位：分支機構/貸審組成員環(huán)節(jié)名稱：貸款審核、審批操作部門/崗位：業(yè)務管理部/用信審批崗職責：負責對減退類貸款業(yè)務的審批。操作規(guī)范：用信審批崗根據(jù)支行貸審組審議意見，結合貸款材料，參照本行減退類貸款要求進行審核，包括：金額、期限、貸款方式、支付方式、用途、利率、償還方式、擔保條件等；在權限內(nèi)直接審批，在減退類貸款審查審批表對應欄簽署明確審批意見；2）超權限的在減退類貸款審查審批表對應欄簽署明確審核意見

10、后上報業(yè)務管理部總經(jīng)理審核審批。風險描述：未嚴格執(zhí)行審批制度和程序,審批通過不符合本行減退類貸款業(yè)務受理要求的。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照本行減退類貸款制度進行審核、審批，執(zhí)行回避制度?？刂撇块T/崗位：業(yè)務管理部/用信審批崗環(huán)節(jié)名稱：貸款審核、審批操作部門/崗位：業(yè)務管理部/總經(jīng)理崗職責：負責對減退類貸款業(yè)務的審批。操作規(guī)范：1）總經(jīng)理崗根據(jù)用信審批崗的審核意見，結合貸款材料，參照本行減退類貸款要求進行審核， 包括：金額、期限、貸款方式、支付方式、用途、利率、償還方式、擔保條件等；在權限內(nèi)直接審批，在減退類貸款審查審批表對應欄簽署明確審批意見；2）超權限的在減退類貸款審查審批表對應欄簽

11、署明確審核意見后上報經(jīng)營與風險管理委員會審議審批。風險描述：未嚴格執(zhí)行審批制度和程序,審批通過不符合本行減退類貸款業(yè)務受理要求的。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照本行減退類貸款制度進行審批，執(zhí)行回避制度?？刂撇块T/崗位：業(yè)務管理部/總經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：貸款審批操作部門/崗位：經(jīng)營與風險管理委員會/委員會委員職責：負責對減退類貸款業(yè)務的審議審批。操作規(guī)范：1）嚴格按照經(jīng)營與風險管理委員會議事規(guī)則進行審議。2）根據(jù)業(yè)務管理部審核意見，結合貸款材料，參照本行減退類貸款要求進行審核審議，包括：金額、期限、貸款方式、支付方式、用途、利率、償還方式、擔保條件等，得出明確審議結論，由經(jīng)營與風險管理委員會秘書

12、在減退類貸款審查審批表對應欄填寫審議結論并蓋章。風險描述：未嚴格執(zhí)行審批制度和程序,審批通過不符合本行減退類貸款業(yè)務受理要求的。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照本行減退類貸款制度進行審批，執(zhí)行回避制度?？刂撇块T/崗位：經(jīng)營與風險管理委員會/委員會委員環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)批復意見書操作部門/崗位：業(yè)務管理部/綜合管理崗職責：負責制作并下發(fā)減退類貸款業(yè)務審批意見書。操作規(guī)范：對于經(jīng)營與風險管理委員會審議的貸款業(yè)務，按照經(jīng)營與風險管理委員會的審批意見，制作并下發(fā)批復意見書。6.5發(fā)放支付環(huán)節(jié)名稱：落實審批條件操作部門/崗位：分支機構/信貸員職責：負責減退類貸款審批條件的落實。操作規(guī)范：信貸員按照審批意見

13、逐條落實審批條件。1）根據(jù)貸款審批意見，及時通知客戶面談溝通。2）對于抵押方式擔保的貸款，信貸員應與產(chǎn)權所有人共同到相關部門辦理登記手續(xù)，并到登記機關領取他項權證。3）對于屬保證類貸款的，a、b角信貸員需共同參與保證合同面簽。風險描述：采取應付手段、隨意放寬變通落實審批條件，隨意變更制定的抵押方式、擅自提高審批要求的抵押比率、以臨時凍結貸款資金的不合規(guī)方式代替抵押等,都容易使貸款擔保出現(xiàn)懸空,擔保條件落實中存在缺陷，存在抵押期限短于貸款期限、土地未與房產(chǎn)同時辦理抵押、抵押物未辦理保險等問題,對第二還款來源的保障帶來不利影響,加大信貸資金損失的可能性。風險等級：高風險控制措施：加強信貸審批條件的

14、落實的監(jiān)督檢查，嚴格執(zhí)行責任追究?？刂撇块T/崗位：分支機構/信貸員環(huán)節(jié)名稱：合同簽訂操作部門/崗位：分支機構/信貸員職責：負責借款合同的面簽。操作規(guī)范：1）信貸員加強貸款合同規(guī)范性審查，合同文本選用正確，在合同中落實的審批文件所規(guī)定限制性條件準確、完備，格式合同文本的補充條款合規(guī)，主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接，合同的填寫符合規(guī)范要求，一式多份合同的形式內(nèi)容一致。2）借款合同應使用鋼筆書寫，內(nèi)容填制完整，不得涂改；信貸員必須當場監(jiān)督借款人及其他相關當事人在借款合同等相關合同及其他相關協(xié)議上簽字、蓋章或蓋指模，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效；3）減退類貸款業(yè)務合同中應詳細規(guī)定：a）明

15、確約定各方當事人的誠信承諾和貸款業(yè)務資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等；b）明確約定借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。風險描述：合同主體不真實，合同簽訂的當事人非實際借款人和擔保人；各類申請書、合同、通知書、清單、協(xié)議等使用不規(guī)范，或內(nèi)容填寫不齊全、不準確或簽字不真實；合同文本使用錯誤；非格式化文本未經(jīng)法律部門審查、存在歧義和瑕疵；合同文本簽字、簽章不合法；主從合同之間無法律關系；合同當事人未在規(guī)定的營業(yè)場所當面簽署,導致合同瑕疵和無效,造成債務不落實，引起糾紛。風險等級：中等風險控制措施：執(zhí)行合同面簽，認真核實簽約人的身份及授權書，確保簽訂合同真實

16、、有效；加強審查審核，加強合同的交叉復核?？刂撇块T/崗位：分支機構/信貸員環(huán)節(jié)名稱：貸款發(fā)放操作部門/崗位：分支機構/放款審核崗職責：負責放款審核。操作規(guī)范：1）對貸款發(fā)放進行審核，應重點審核以下內(nèi)容：a）是否落實用信批復意見及合同約定的提款條件；b）用信擔保方式是否落實，是否辦妥抵、質(zhì)押登記或收妥質(zhì)押物； c）用信人與交易對手的交易資料的完整性；d）支付事項是否符合約定的貸款用途，支付對象（交易對手）、支付方式與交易資料的約定是否一致；e）其他需要審核的事項。2）如是借新還舊貸款，上述有關交易及用途資料可以簡化，但必須有償還不低于原貸款金額的10%的還款憑證。3)對符合放款條件的，出具放款通

17、知書并簽字，與提款申請書、支付委托書及相關資料一并交信貸會計辦理貸款支付。放款通知書上應明確貸款的支付方式。風險描述：未全面落實批復意見,不按條件發(fā)放貸款,導致貸放分控無效。風險等級：中等風險控制措施：嚴格按照合同約定條件及進度發(fā)放。 控制部門/崗位：分支機構/放款審核崗環(huán)節(jié)名稱：貸款支付操作部門/崗位：分支機構/信貸會計職責：負責貸款支付。操作規(guī)范：1）做好貸款出賬和結算手續(xù)前的審查，主要審查合同文本、法律文書、相關憑證和審批手續(xù)是否合法、合規(guī)、完整和有效。2）審查符合規(guī)定后，根據(jù)放款通知書和提款申請書進行相關賬務處理，對屬受托支付的依據(jù)支付委托書，通過借款人賬戶支付給符合合同約定的借款人交

18、易對手；3）對需入庫保管的抵、質(zhì)押權證等進行登記并移交庫管員保管。4）借據(jù)應由有權簽字人憑有效證件面簽，信貸會計崗應對簽字真實性負責。風險描述：借款人未到營業(yè)場所簽字、未認真核對用信人身份及身份證件，借款人未按規(guī)定開立結算賬戶,直接將貸款資金以現(xiàn)金方式提出，或轉(zhuǎn)入其他賬戶,導致用信人與用信業(yè)務資金的實際使用人不一致，形成“三名”貸款。風險等級：極大風險控制措施：1）必須由借款人本人到現(xiàn)場面簽；屬于委托人辦理的，必須核實其委托有效身份； 2）貸款業(yè)務資金必須轉(zhuǎn)入借款人開立的結算賬戶，采取受托支付的，貸款資金通過借款人賬戶，支付給借款人交易對手；借款人自主支付的，貸款業(yè)務資金轉(zhuǎn)入借款人開立的個人結

19、算賬戶上?？刂撇块T/崗位：分支機構/綜合柜員崗環(huán)節(jié)名稱：轉(zhuǎn)貸后管理操作流程操作部門/崗位：分支機構/信貸員職責：轉(zhuǎn)貸后管理。操作規(guī)范：貸款發(fā)放支付后，轉(zhuǎn)貸后管理操作流程。7檢查監(jiān)督牽頭檢查部門檢查內(nèi)容檢查頻次報告路線檢查結果利用業(yè)務管理部檢查減退類貸款制度與操作流程執(zhí)行。每年不少于2次經(jīng)營管理層持續(xù)改進。內(nèi)部審計部內(nèi)控評價時，對減退類貸款業(yè)務的合理性、合規(guī)性、有效性進行檢查評價。每年不少于1次董事會、監(jiān)事會、審計委員會評價、問責。8附件附件一：xx銀行存量貸款維護意見書附件二：減退類貸款所需基本材料附件三：xx銀行減退類貸款調(diào)查表附件四：xx銀行減退類貸款審查審批表附件一：xx銀行存量減退類客

20、戶貸款維護意見書 支行： 本人收到 貸戶的貸款申請，屬減退類貸款；現(xiàn)轉(zhuǎn)交給你支行信貸員按減退類貸款業(yè)務進行辦理。 客戶經(jīng)理： 年 月 日附件二：減退類貸款所需基本材料1、借款人、保證人夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證復印件2、借款人、保證人夫妻雙方征信報告3、信貸管理系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)協(xié)查借款、擔保信息4、登錄聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)打印客戶身份信息5、客戶申請書6、抵、質(zhì)押/保證貸款承諾書7、簽字樣本8、減退類客戶貸款維護意見書9、貸款調(diào)查報告（表）10、減退類貸款審查審批表、審查報告11、貸款事項明確責任書12、營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構代碼證、稅務登記證復印件 、銀行流水賬、資產(chǎn)證明、購銷合同、受托支付交易對手營業(yè)執(zhí)照、法人身份證復印件（對公客戶）13、還款憑證、原擔保人身份證復印件14、抵押類：