大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析與政策改進(jìn)-基于內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市6所高校的實(shí)證研究(上)

1、    大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析與政策改進(jìn)基于內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市6所高校的實(shí)證研究(上)    摘要：通過(guò)對(duì)呼和浩特市6所高校的學(xué)生訪談和問(wèn)卷調(diào)查，分析得出：將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的政策，初步實(shí)現(xiàn)了與公費(fèi)醫(yī)療的制度轉(zhuǎn)換，但還有不少問(wèn)題，需要進(jìn)一步的改進(jìn)和完善。筆者認(rèn)為，要根據(jù)大學(xué)生的生理特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)承受能力以及對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿，堅(jiān)持分責(zé)制的建制理念，以“重預(yù)防、保大病”為重點(diǎn)，建立一種以疾病預(yù)防保健為基礎(chǔ)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)為核心，大額醫(yī)療保險(xiǎn)為應(yīng)急和商業(yè)保險(xiǎn)為輔助的大學(xué)生醫(yī)療保障模式。關(guān)鍵詞：大學(xué)生，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，大額醫(yī)療保險(xiǎn)

2、隨著大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療制度的解體，以及將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策試點(diǎn)的逐步推開(kāi)，現(xiàn)處于醫(yī)療保險(xiǎn)模式轉(zhuǎn)換、制度覆蓋“邊緣化”的大學(xué)生群體在突遭意外傷害和重大疾病時(shí)，難以支付高昂醫(yī)藥費(fèi)，直接影響到學(xué)生的身心健康、學(xué)業(yè)完成乃至此后的人生軌跡。因此，了解大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)需求和意愿，揭示大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題，完善相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)政策，建立一種能夠有效預(yù)防和保障大學(xué)生疾病風(fēng)險(xiǎn)的醫(yī)療保障模式，是本次調(diào)查研究的主要目的。一、調(diào)查對(duì)象及方法本次調(diào)查的對(duì)象是內(nèi)蒙古呼和浩特市普通高校中的全日制本?？粕?，在選取樣本時(shí)我們結(jié)合內(nèi)蒙古民族地域的特殊區(qū)情以及高校多為省屬、市屬的特點(diǎn)，平衡了隸屬關(guān)系不同的高校數(shù)量，

3、按照分層抽樣的方法，選取了內(nèi)蒙古大學(xué)、內(nèi)蒙古師范大學(xué)、內(nèi)蒙古大學(xué)創(chuàng)業(yè)學(xué)院、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)、呼和浩特市職業(yè)技術(shù)學(xué)院和呼和浩特市商貿(mào)學(xué)院這6所高校的600名本?？粕鳛闃颖荆捎玫难芯糠椒ㄖ饕菃?wèn)卷調(diào)查和深度訪談。發(fā)放問(wèn)卷600份，回收有效問(wèn)卷535份，回收率約為89.2%。問(wèn)卷內(nèi)容主要包括被調(diào)查者基本情況、疾病風(fēng)險(xiǎn)情況、對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療保障的態(tài)度和對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求意愿四個(gè)方面。二、調(diào)查數(shù)據(jù)與結(jié)果分析(一)基本情況受調(diào)查者中男生占46.4%，女生占53.6%；漢族學(xué)生占37%，蒙古族學(xué)生占61%，其他民族學(xué)生占2%；樣本年齡在18-26歲之間，平均年齡22歲；年級(jí)分布以一、二、三年級(jí)為主，一年級(jí)占22.

4、6%，二年級(jí)占24%，三年級(jí)占40.1%，四年級(jí)占13.3%；城鎮(zhèn)戶口的學(xué)生占56.5%，農(nóng)村戶口的學(xué)生占43.5%，其中來(lái)自農(nóng)牧區(qū)的占21%；來(lái)自“低保戶”家庭的有68人。(二)疾病風(fēng)險(xiǎn)情況在受調(diào)查的535名學(xué)生中，近兩周內(nèi)自感身體不適的有268人，兩周患病率為50.1%，其中女生兩周患病率(61.6%)要高于男生(38.4%)，漢族學(xué)生兩周患病率(74%)顯著高于其他少數(shù)民族學(xué)生(26%)。在身體不舒服的原因中，83%的學(xué)生是帶有感冒癥狀，而去醫(yī)院看病住院的僅為59人，兩周就診率為26.6%；沒(méi)有就診的學(xué)生126人，原因主要是：“小病，挺得住”，去藥店購(gòu)藥的學(xué)生37人，原因主要是：“簡(jiǎn)單吃

5、點(diǎn)藥就好、去醫(yī)院手續(xù)繁瑣”。在以“上學(xué)期”為時(shí)間節(jié)點(diǎn)的疾病風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)查中顯示，生病次數(shù)在3次以下的占到了90.3%。上學(xué)期生病住院的有47人，占被調(diào)查人數(shù)的8.8%，其中住院醫(yī)療費(fèi)用花費(fèi)最多的為98000元，最少的220元，有43位同學(xué)的醫(yī)療支出在1000元以下。從被調(diào)查者疾病風(fēng)險(xiǎn)情況的分析可知：(1)大學(xué)生群體由于年齡較輕，自我感覺(jué)身體狀況良好，即使生病，也基本是一些常見(jiàn)的、花費(fèi)較少的疾病，患病就診率偏低，大病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率相對(duì)較小；(2)從兩周患病率的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，女生患病率要高于男生，漢族學(xué)生患病率要高于少數(shù)民族學(xué)生，這可能與民族身體素質(zhì)和大學(xué)生的鍛煉情況有關(guān)，并不能得出“女生的體質(zhì)弱于男

6、生和漢族學(xué)生的體質(zhì)弱于少數(shù)民族學(xué)生”的必然結(jié)論；(3)大學(xué)生兩周患病率較高的原因，可能和我們的調(diào)查時(shí)間是感冒高發(fā)期的冬季有關(guān)，也與大學(xué)生快進(jìn)入期末考試階段，壓力比較大有關(guān)；(4)盡管被調(diào)查者總的身體狀況良好(上學(xué)期生病次數(shù)在3次以下的占到了90.3%)，患大病幾率小，但一旦發(fā)生重大疾病，個(gè)人將不堪重負(fù)(最高醫(yī)療花費(fèi)98000元)。因此，盡快完善大學(xué)生大額醫(yī)療保險(xiǎn)或大病醫(yī)療救助制度非常必要。(三)大學(xué)生對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療保障的態(tài)度在受調(diào)查的535名學(xué)生中，55.4%的同學(xué)對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療保障政策反映良好且多數(shù)為低年級(jí)同學(xué)，不滿意的人數(shù)占28.6%且多為高年級(jí)學(xué)生，不了解自己學(xué)校醫(yī)療保障形式的學(xué)生占13%，3%

7、的學(xué)生沒(méi)有參加任何形式的醫(yī)療保險(xiǎn)。在對(duì)商業(yè)意外傷害保險(xiǎn)評(píng)價(jià)的調(diào)查中，65%的學(xué)生認(rèn)為沒(méi)有必要參加，以來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)生占多數(shù)。從大學(xué)生對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療保障態(tài)度的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：1)大學(xué)生對(duì)納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的政策認(rèn)可度基本良好，尤其是對(duì)學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)不設(shè)等待期和按年度繳費(fèi)、受益的政策較為滿意；(2)對(duì)現(xiàn)行政策不滿意的原因主要集中在：38.1%的學(xué)生認(rèn)為“保障項(xiàng)目不健全”；46.8%的學(xué)生認(rèn)為“報(bào)銷和轉(zhuǎn)診手續(xù)麻煩”；59.3%的學(xué)生認(rèn)為“住院報(bào)銷的起付線高，還是公費(fèi)醫(yī)療好，自己出錢少報(bào)銷比例高”；66.5%的學(xué)生認(rèn)為“普通門診醫(yī)療需求難以滿足”；(3)有87%的學(xué)生(來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生占94%)對(duì)于

8、參加商業(yè)保險(xiǎn)持不贊成態(tài)度，主要原因有“發(fā)生意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的概率低，投保白花錢”、“沒(méi)有錢投額外的保險(xiǎn)”等，這可能與大學(xué)生存有僥幸心理、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，以及多重參保經(jīng)濟(jì)承受力弱有關(guān)；(4)由于現(xiàn)行大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策是自愿參保，所以在受調(diào)查者中有3%的學(xué)生沒(méi)有參加任何形式的醫(yī)療保險(xiǎn)，盡管他們?cè)谖覀冋{(diào)查時(shí)間節(jié)點(diǎn)中沒(méi)有發(fā)生患大病的記錄，但是頻次較高的門診費(fèi)用促使其中94%的學(xué)生有來(lái)年參保的意愿；(5)目前，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行屬地管理，籌資標(biāo)準(zhǔn)每人每年135元，其中個(gè)人繳納40元，中央財(cái)政補(bǔ)助40元，其余部分由內(nèi)蒙古各級(jí)財(cái)政按院校隸屬關(guān)系補(bǔ)助，但是非統(tǒng)招生、二級(jí)學(xué)院以及民辦高校的學(xué)生在籌資標(biāo)準(zhǔn)上沒(méi)有達(dá)到公辦

9、高校的水平，而是在中央財(cái)政補(bǔ)助之外，把剩余的籌資責(zé)任全部或部分分?jǐn)偨o學(xué)校和學(xué)生，加重了學(xué)生的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)和校際間的籌資不公平；(6)大學(xué)生對(duì)具體的報(bào)銷流程、住院費(fèi)用結(jié)算方法和“三個(gè)目錄”等政策內(nèi)容不清楚，當(dāng)發(fā)生醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，醫(yī)療保障權(quán)益得不到及時(shí)維護(hù)，個(gè)人患病成本增大，這可能是由于現(xiàn)行政策推開(kāi)時(shí)間較短，政策宣傳和知識(shí)普及不到位所造成。(四)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)方式，86%的學(xué)生認(rèn)為政府應(yīng)該承擔(dān)主要責(zé)任，27%的學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒(méi)有負(fù)起應(yīng)付的責(zé)任，53%的學(xué)生認(rèn)為個(gè)人承擔(dān)繳費(fèi)責(zé)任是制度發(fā)展方向，但在繳費(fèi)方式和比例方面傾向于個(gè)人少繳或不繳，這表明大學(xué)生更加偏好政府主導(dǎo)、具有福利性質(zhì)的醫(yī)療保障模

10、式，但也部分接受了個(gè)人分責(zé)的理念，只是在新舊制度轉(zhuǎn)換中需要適應(yīng)個(gè)人經(jīng)濟(jì)、心理承受力的緩沖過(guò)程。另外，在被調(diào)查的535名學(xué)生中，85%的學(xué)生認(rèn)為參加大病醫(yī)療保險(xiǎn)是有非常必要的，并且城鎮(zhèn)同學(xué)和農(nóng)村同學(xué)認(rèn)為有必要并且愿意繳費(fèi)的比例很接近(58.5%)，差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，對(duì)現(xiàn)行城鎮(zhèn)居民大額醫(yī)療保險(xiǎn)每人每年20元的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是可以承受的，來(lái)自城市的學(xué)生承受能力相對(duì)更強(qiáng)。因此，在大學(xué)生中開(kāi)展大病醫(yī)療保險(xiǎn)有基礎(chǔ)性的認(rèn)同。三、改進(jìn)和完善大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策的思考根據(jù)對(duì)呼和浩特市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀調(diào)查和問(wèn)題分析，以及按照國(guó)務(wù)院下發(fā)的關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見(jiàn)要求，本著“廣覆蓋、?；尽?/p>

11、原則，我們認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)加以政策性的改進(jìn)和完善。(一)明確建制理念，公平覆蓋各類高等院校的大學(xué)生大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療制度解體是現(xiàn)實(shí)的使然，而實(shí)行分責(zé)制、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)是改革的基本方向。在實(shí)現(xiàn)“全民醫(yī)?！钡谋尘跋?，平穩(wěn)轉(zhuǎn)換醫(yī)療保障模式，把“潛在人力資本”的大學(xué)生群體切實(shí)納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系架構(gòu)中，這既符合大學(xué)生“無(wú)收入來(lái)源、在校時(shí)間短、工作后最終參保城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)”的生命歷程特點(diǎn)，又實(shí)現(xiàn)了在校大學(xué)生的醫(yī)療保障權(quán)益，免除其個(gè)人和家庭的后顧之憂。如果針對(duì)大學(xué)生群體再建立封閉的、獨(dú)立運(yùn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，無(wú)疑會(huì)使制度“碎片化”的程度加深，不利于醫(yī)療資源的功能整合和相關(guān)政策的銜接。因此，各級(jí)政府要加大關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見(jiàn)的推行力度，按照屬地管理的原則，對(duì)于部屬院校與地方院校、公辦院校與民辦院校、本地生源與外地生源實(shí)行公平對(duì)待、平等保護(hù)、按人補(bǔ)錢、普遍覆蓋，扎實(shí)做好醫(yī)療保障模式轉(zhuǎn)接和制度擴(kuò)面工作。(二)根據(jù)大學(xué)生的生理特點(diǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)需求和繳費(fèi)承受能力，在政策設(shè)計(jì)上做參量性的調(diào)整大學(xué)生年齡結(jié)構(gòu)較輕，患病幾率小，健康狀況總體穩(wěn)定，人均醫(yī)療費(fèi)用相對(duì)其他年齡段人群較低，但絕不能忽視重大疾病或意外傷害給學(xué)生帶來(lái)的突發(fā)性問(wèn)題。同時(shí)，大學(xué)生屬于無(wú)收入來(lái)源的純消費(fèi)性群體，在制定醫(yī)療保險(xiǎn)政策，確定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和待遇水平時(shí)，必須考慮到其承受能力