赴美學習心得

1、-作者xxxx-日期xxxx赴美學習心得【精品文檔】嚴控風險保穩(wěn)健 明確定位謀創(chuàng)新赴美學習考察心得體會鹽城農(nóng)商銀行 杭輝2015年11月份，在省聯(lián)社的統(tǒng)一組織下，我參加了為期3周的赴美“金融高級人員培訓(xùn)”活動，在培訓(xùn)中，我們走訪了舊金山州立大學和紐約，與不同層面的管理者、教學人員以及來自各領(lǐng)域的專家會談，并進行了實地考察。這次赴美學習考察形式多樣、內(nèi)容豐富。我們了解了美國經(jīng)濟發(fā)展歷程與現(xiàn)狀，學習了美國商業(yè)銀行的組織架構(gòu)與管理一般模式，并認識了美國商業(yè)銀行在適應(yīng)利率市場化、存款保險制度的改革，在學習中，著重學習了并實地考察了美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程和組織管理。現(xiàn)將學習考察心得匯報如下：一、市場定位

2、11月2日，舊金山州立大學Anoshua Chaudhuri教授為我們講解了美國商業(yè)銀行的發(fā)展歷程與典型代表，11月6日和11日9日，舊金山州立大學Michael J. Potepan教授為我們講解了美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程組織管理方式，Bruce Heiman教授講授了美國社區(qū)銀行的經(jīng)營特點與經(jīng)驗借鑒。通過這幾天課程的學習，我充分認識到堅持特色而獨立的市場定位對于銀行發(fā)展的重要意義。市場定位的概念在上世紀70年代在美國被提出，其經(jīng)典定義為“企業(yè)根據(jù)目標市場上同類產(chǎn)品競爭狀況，針對用戶對該類產(chǎn)品某些特征或?qū)傩缘闹匾暢潭龋瑸楸酒髽I(yè)產(chǎn)品塑造強有力的、與眾不同的鮮明個性，并將其形象、生動地傳遞給用戶，

3、從而使該產(chǎn)品在市場上確定適當?shù)奈恢谩?。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來講，堅持自己的市場定位，就要在農(nóng)村城市化、農(nóng)民市民化的進程中，深耕城鄉(xiāng)市場，努力定好位，開展自己的業(yè)務(wù)，堅持定位經(jīng)營，就要強化農(nóng)村金融主力軍意識，端正經(jīng)營理念，培育良好的經(jīng)營文化。一是客戶定位。在農(nóng)村要明確服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)，面向普通農(nóng)戶，緊抓農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員，為其提供特色的金融服務(wù)。在促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中不斷壯大自己，維護“主力軍”地位不動搖。在城區(qū)要以普通市民為基礎(chǔ)服務(wù)對象，以工業(yè)園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)為重點，以沿街商鋪客戶為拓展目標，不斷開拓各類專業(yè)市場，促進城區(qū)居民創(chuàng)業(yè)和社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，全面打造成“社區(qū)型零售銀行”。這正如

4、Sameer Verma教授講授商業(yè)銀行的零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型時所提到的，安快銀行打造的“零售網(wǎng)點”是我們學習借鑒的典型。二是產(chǎn)品定位。金融產(chǎn)品高度同質(zhì)化，這是金融行業(yè)的一大特色，這個問題不可回避，農(nóng)村中小金融機構(gòu)產(chǎn)品總體上落后于國有商業(yè)銀行和股份制銀行，這也是不爭的事實，有些產(chǎn)品甚至遭受市場不平等待遇（如銀行承兌匯票）。面對這種狀況，只有從“傳統(tǒng)產(chǎn)品做強、新興產(chǎn)品做優(yōu)”角度出發(fā)，“跟著客戶需求走”來設(shè)計、開發(fā)我們的產(chǎn)品。三是業(yè)務(wù)定位。現(xiàn)階段，農(nóng)商行應(yīng)繼續(xù)以資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)為主營、中間業(yè)務(wù)為補充來進行業(yè)務(wù)經(jīng)營，隨著利率市場化推進，做大負債業(yè)務(wù)將是今后很長時間內(nèi)的難點，在今后的發(fā)展中，要把中間業(yè)務(wù)、理財業(yè)

5、務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)提上重要的日程，為銀行發(fā)展提供新的增長點。二、法規(guī)意識11月2日，Anoshua Chaudhuri教授為我們講解了美國經(jīng)濟發(fā)展歷程與現(xiàn)狀和美國的金融體系簡介，11月3日，Joel Nicholson教授講授了美國商業(yè)銀行的工作內(nèi)容與業(yè)務(wù)范圍，美國商業(yè)銀行的組織架構(gòu)與管理一般模式。11月5日，我們通過Lisa Takeyama教授認識了美國銀行監(jiān)督體系介紹；美國的銀行監(jiān)管機構(gòu)性質(zhì)與主要工作內(nèi)容。通過這些內(nèi)容的學習，我深深地認識到法治理念是實現(xiàn)包括美國金融業(yè)在內(nèi)的整個經(jīng)濟社會發(fā)展的重要依據(jù)和基礎(chǔ)。一是良好的法治環(huán)境。美國是一個法治社會，美國法治典型地表現(xiàn)為以美國憲法為基礎(chǔ)、以違憲

6、審查制為核心的司法中心主義模式。在美國，憲法成為國家之母，其至上地位由此樹立。因此，美國法治首先是立憲政治。在美國，民主和法治是經(jīng)濟社會的主旋律，這就為包括金融業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)經(jīng)營發(fā)展奠定了良好的法制基礎(chǔ)。二是銀行內(nèi)部合規(guī)建設(shè)。在美國，成功的合規(guī)風險管理計劃是從銀行高層做起。董事會帶頭倡導(dǎo)一種自上而下的合規(guī)文化。美國銀行監(jiān)管部門會注意了解董事會和高級管理層在確立和傳達銀行合規(guī)文化方面所發(fā)揮的作用。對于我們國內(nèi)金融企業(yè)而言，合規(guī)文化要融入到銀行的日常經(jīng)營中，由高級管理層很好地傳達，以使所有員工都能清楚了解自身的合規(guī)職責以及他們在執(zhí)行全面合規(guī)風險管理計劃中的任務(wù)。三、風險管控11月3日至4日，舊金

7、山州立大學Joel Nicholson教授講解了美國商業(yè)銀行的風險評價體系和信用風險管理機制，Gerardo Ungson教授講授了美國商業(yè)銀行的信貸風險控制模型和美國信貸危機下商業(yè)銀行的風險防范措施，美國信貸危機的估算標準和次貸危機下美國金融監(jiān)管措施。通過學習，我認識到美國金融體系完善的個人征信管理制度，在面臨信貸風險時全面的防范措施，對于我們國內(nèi)中小金融機構(gòu)風險防控有積極的借鑒意義。11月13日，我們在硅谷銀行考察，了解其在商業(yè)貸款投放上的操作模式與風險防范措施。11月17日，學習了紐約銀行梅隆公司的內(nèi)部風險控制策略。11月18日，我們在紐約聯(lián)邦儲蓄銀行考察，了解了紐約聯(lián)邦儲蓄銀行的風險評

8、估體系。通過幾家商業(yè)銀行的風險控制策略和體系的學習，我認識到美國商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營管理中積累了豐富的風險管理經(jīng)驗和失敗的教訓(xùn)。無論是在風險管理框架的設(shè)計、風險管理系統(tǒng)的開發(fā)，還是在風險管理方法的探索與創(chuàng)新方面，均有很多值得借鑒的地方。一是良好的風險管理意識。良好的風險管理文化，是風險管理過程有一個好的開端的關(guān)鍵。國際上許多金融機構(gòu)因風險管理不當而倒閉，其原因，正是由于其從業(yè)人員風險管理意識薄弱，而不是它們?nèi)狈︼L險管理機制。最典型的例子莫過于當年的巴林銀行，這所具有233年歷史，在全球范圍內(nèi)掌控270多億英鎊資產(chǎn)的老牌銀行，競毀于年僅28歲的職員尼克·里森(Nick Lesson)之

9、手。里森未經(jīng)授權(quán)在新加坡國際貨幣交易所(SIMEX)從事東京證券交易所日經(jīng)225股票指數(shù)期貨合約交易失敗，致使巴林銀行虧損6億英鎊，這遠遠超出了該行的資本總額(35億英鎊)。究其原因，尼克和銀行管理層薄弱的風險管理意識正是問題的關(guān)鍵。目前銀行業(yè)已普遍認識到培養(yǎng)銀行內(nèi)部風險管理文化的重要性。二是美國商業(yè)銀行監(jiān)管框架。美國銀行業(yè)實行雙軌制。國民銀行和在聯(lián)邦注冊的外資銀行的分支機構(gòu)由聯(lián)邦儲蓄銀行、貨幣監(jiān)理署和存款保險公司監(jiān)管；州立銀行中的美聯(lián)儲會員行由美聯(lián)儲體系和州監(jiān)管機構(gòu)共同監(jiān)管；非會員行則由州監(jiān)管機構(gòu)和聯(lián)邦存款保險公司共同監(jiān)管；銀行控股公司則由美聯(lián)儲監(jiān)管。雙軌制管理為防范風險起到了重要作用。三是

10、風險管理方法和手段。美國銀行業(yè)積極改進了傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)管理方法，采用了一種“貸款資產(chǎn)組合管理”方法。以花旗銀行為例，在1998年與旅行者集團合并后，其經(jīng)營范圍涵蓋了銀行存貸、消費者融資、信用卡、投資銀行、證券經(jīng)營、資產(chǎn)管理、地產(chǎn)保險及人壽保險等業(yè)務(wù)，包含了商業(yè)銀行、投資銀行、保險業(yè)等幾乎所有的金融業(yè)務(wù)，有效地避免了資產(chǎn)過度集中所帶來的問題。四、誠實守信11月10日，舊金山州立大學Lutfus Sayeed教授向我們介紹了美國商業(yè)銀行典型的成功經(jīng)營案例，講解了中國兩國之間在商業(yè)銀行經(jīng)營與管理上的差距與啟示。信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的基石，只有信用環(huán)境好了，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量才能提升，才有信心在農(nóng)村多

11、放貸款。在美國，誠信度不但與銀行的信貸掛鉤，而且與供電、供暖、稅收等信息掛鉤，健全的信用信息共享體系是美國誠信度保持高水平的保障。反觀中國社會的社會信用現(xiàn)狀，可謂不容樂觀。據(jù)統(tǒng)計，全國每年企業(yè)間簽訂的40億份合同中，有50%沒有履約。在誠信體系建設(shè)上，政府、銀行和全社會都要共同努力，一要堅決打擊失信行為。對于不守信行為，要充分運用法律手段、輿論手段予以打擊，同時通過增加授信、降低利率等方式對守信行為予以鼓勵，讓守信者充分得到守信的益處，使失信者受到應(yīng)有的懲罰，在全社會形成重諾守信的良好氛圍，培養(yǎng)客戶形成守信習慣。二要加大“普法”力度。充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)點多面廣的資源優(yōu)勢，深入開展送金融知識下

12、鄉(xiāng)活動，廣泛開展誠信宣傳，加強對農(nóng)戶的法律教育和誠信教育，提高農(nóng)民的法律常識，增強農(nóng)民的誠信意識和道德水平。三要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。積極開展信用企業(yè)和信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建活動，強化信用行為在信貸服務(wù)、金融服務(wù)上的優(yōu)勢，以點帶面促進農(nóng)村信用環(huán)境的提升。 五、業(yè)務(wù)創(chuàng)新11月12、13日，我們到富國銀行、硅谷銀行、花旗銀行、紐約銀行梅隆公司、美國摩根大通銀行實地考察走訪。11月16日，我們到花旗銀行考察網(wǎng)點服務(wù)創(chuàng)新方法。（一）私人銀行：自1852年起，富國銀行一直是金融服務(wù)界的翹楚，由于其經(jīng)營穩(wěn)健、管理卓越，富國被標準普爾（Standard&Poor）評為美國唯一的“AAA”信

13、用等級銀行，股神巴菲特持有該銀行8%的股份。富國銀行的私人銀行服務(wù)(Private Banking)：對個人銀行客戶提供個性化的建議、信用和儲蓄服務(wù)、住宅和商業(yè)融資、定制信用方案、特殊信用計劃和一流的貨幣兌換服務(wù)。作為中小金融機構(gòu)，要從富國銀行的經(jīng)驗中，吸收有益的思路和理念，要針對部分高凈值客戶開展定制化的服務(wù)方案，對不同客戶群體提供差別化金融產(chǎn)品與服務(wù)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融：11月11日，Sameer Verma教授向我們講解了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小銀行的發(fā)展策略。互聯(lián)網(wǎng)是我們中小銀行面臨的新課題和新挑戰(zhàn)，日前，世界互聯(lián)網(wǎng)大會在杭州烏鎮(zhèn)舉行，金融企業(yè)在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的同時，也要用好互聯(lián)網(wǎng)帶來的

14、巨大機遇。作為中小銀行，要加快科技應(yīng)用，不斷拓展網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等產(chǎn)品，從客戶體驗度的角度出發(fā)，為客戶提供方便快捷的線上金融服務(wù)。（三）適應(yīng)利率市場化：利率市場化背景下，作為中小金融機構(gòu)，要充分預(yù)估利率市場化對于中小金融機構(gòu)的影響，要拓寬盈利渠道，盡快克服單純依靠存貸利差的粗放型發(fā)展模式，在學習中，11月5日，Lisa Takeyama教授帶我們學習了商業(yè)銀行應(yīng)該如何適應(yīng)利率市場化的改革，11月19日，我們在美國摩根大通集團了解利率市場化改革背景下摩根大通集團的規(guī)避金融風險措施?；仡櫭绹适袌龌^程：70年代主要放開了大額存單利率；80年代則通過立法加速進程，1986年4月，美國利率市場化完成。銀行存貸利差在市場化過程中一度發(fā)生了劇烈波動，從美國的經(jīng)驗來看，我們中小金融機構(gòu)必須要在利率市場化的進程中，保持穩(wěn)健的發(fā)展勢頭，同時要加快創(chuàng)新，綜合理財業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等產(chǎn)品，度過利率市場化初期的