我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略

1、我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略【論文關鍵詞】商業(yè)銀行 存款產(chǎn)品 機制 創(chuàng)新 策 略【論文摘要】負債業(yè)務是商業(yè)銀行開展其他業(yè)務的 必要條件是銀行間競爭的重要領域能否在存款競爭中取得優(yōu) 勢關鍵在于存款產(chǎn)品供給的創(chuàng)新立足于我國商業(yè)銀行存款產(chǎn) 品現(xiàn)狀通過借鑒美國商業(yè)銀行存款經(jīng)營的優(yōu)勢提出要建立適 應社會主義市場經(jīng)濟的存款創(chuàng)新機制、提高我國商業(yè)銀行的 存款創(chuàng)新能力和創(chuàng)新策略存款業(yè)務狀況直接影響著銀行的資金管理和營業(yè)效 益為此銀行要創(chuàng)造出盡可能多的存款品種、服務手段和技巧 策略創(chuàng)新是銀行最大的競爭力一、我國存款產(chǎn)品現(xiàn)狀及美國創(chuàng)新經(jīng)驗我國商業(yè)銀行的存款業(yè)務品種十分單調(diào)近年來雖然 開辟了網(wǎng)上銀行、電子銀行、電話

2、銀行等新興服務渠道也圍 繞存款帳戶增設了代理繳費、銀證通、銀基通等項目側重開 展了以代理為主的中間業(yè)務但整體來講仍處于存款產(chǎn)品開發(fā) 的初始階段從存款要素構成來看僅為利率和期限在人民銀行控 制利率的背景下存款產(chǎn)品也惟一取決于期限客戶對期限選擇 的確定也就決定了利率這種模糊型的定價方式缺乏對優(yōu)良客 戶的優(yōu)惠條件無法滿足不同客戶的個性化需求以美國為例美國商業(yè)銀行的創(chuàng)新步伐遠遠快于我國 其圍繞存款的流動性、收益性開發(fā)的新型存款帳戶使活期存 款與定期存款界線更加模糊為客戶提供了最有效、最便捷、 最低成本的存款服務1. 以市場為導向通過創(chuàng)新規(guī)避法律和聯(lián)儲監(jiān)管盡快 適應經(jīng)濟環(huán)境變化美國曾經(jīng)嚴格管制銀行吸儲利

3、率從上世紀6 0年代起 資本市場快速發(fā)展、通貨膨脹迅速加劇銀行普遍面臨著流動 性困難和信貸資金缺乏的局面迫切需要設計新型的存款產(chǎn)品 可轉讓大額存單（cd）、可轉讓提款通知書（now）、歐洲美元 存款、銀行關聯(lián)機構票據(jù)買賣、回購協(xié)議等產(chǎn)品都是在這種 背景下產(chǎn)生的為銀行帶來了豐厚的資金和利潤可以看到美國 銀行從市場實際狀況出發(fā)進行存款設計使產(chǎn)品能在聯(lián)儲與法 律制定的規(guī)則框架下繞過規(guī)則的不利約束帶動了監(jiān)管的創(chuàng)新2. 建立與投資渠道的直接聯(lián)系引入風險因素1982年美國銀行設立了貨幣市場存款帳戶（mmda） 不僅可簽發(fā)支票享受聯(lián)邦存款保險公司的存款保險還把存款 與包含國庫券、存款定單、商業(yè)票據(jù)在內(nèi)的貨幣

4、市場相聯(lián)系 使存款者能獲得較高利息收入；將風險收益掛鉤引入存款產(chǎn) 品開發(fā)出投資型存款帳戶比較成功的有股價指數(shù)連動型存款 外幣定期存單等這些存款帳戶一產(chǎn)生就讓有冒險意識的富人 產(chǎn)生很大興趣使他們的風險偏好能在存款中得以體現(xiàn)也就吸 收了他們手中的大量資金3. 與服務一體化經(jīng)營存款與銀行服務是一體的美國銀行會圍繞存款帳戶 提供多種復合服務推銷相關金融產(chǎn)品針對個人存款帳戶而言 將存款帳戶與航空、客運、旅游、商貿(mào)、飲食等行業(yè)捆綁經(jīng) 營根據(jù)客戶行為目標設置專門性的存款帳戶進行中間業(yè)務拓 展就公司客戶而言比較流行的是現(xiàn)金管理服務銀行利用自身 的信息優(yōu)勢向客戶進行財務報告與分析提出現(xiàn)金流的管理建 議并為客戶開

5、設專門帳戶匯總網(wǎng)點資金將短期閑置資金投資 于短期財政證券、商業(yè)票據(jù)和存單增加客戶收益4. 差別式的定價模式客戶提供給銀行的資金和消費的金融服務量不同貢 獻也就不同因而要向優(yōu)良客戶提供全方面的優(yōu)惠與服務培養(yǎng) 優(yōu)良客戶的忠誠度對不給銀行帶來收益的客戶通過差別化利 率、手續(xù)費率等至少使銀行不提供虧損的服務因此美國存款 產(chǎn)品構成要素一般包括期限、最低余額要求、日均余額/聯(lián)合 余額、優(yōu)惠（減免賬戶管理費免費簽發(fā)若干次支票、利率等）、 結算限制、懲罰（降低利率）等正是經(jīng)過對以上項目的組合 實驗確定最優(yōu)選擇使銀行運營成本降低獲取最大利潤同時又 可最大限度滿足客戶需求5. 考慮利率風險管理的需要美國的利率市場

6、化程度很高頻繁的利率變動給銀行 經(jīng)營帶來很大風險銀行會運用各種利率風險模型進行模擬、 應力測試選擇最合適的存款發(fā)展類型調(diào)節(jié)銀行承受的利率風 險水平在存款的設計上就會考慮調(diào)整利率高低持續(xù)期長短結 算限制以及選擇是否浮動的利率等存款要素重點發(fā)展符合銀 行利益的存款品種降低銀行利率風險此外進行存款產(chǎn)品設計都會結合銀行的品牌營銷策 略塑造自己鮮明的形象和特色盡可能符合目標市場群眾的各 種品味二、我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略由于人民銀行一直實行存款利率管制我國國有商業(yè) 銀行運行機制內(nèi)在活力不足金融市場規(guī)模較小發(fā)育不完善鑒 于這種狀況商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新應考慮以下方面（一）從宏觀角度來看1.人民銀行對利率

7、管理政策進行適當調(diào)整當前可選擇市場化程度高的地區(qū)進行試點工作對特 定數(shù)額之上的存款賦予商行一定范圍浮動利率的權限有助于 體現(xiàn)利率的真實水平推助我國利率市場化改革2-深化國有銀行體制改革引入先進的管理模式和經(jīng)營理念(1)繼續(xù)深化國有商業(yè)銀行產(chǎn)權制度改革建立現(xiàn)代 金融企業(yè)制度完善內(nèi)控制度形成有效的約束激勵機制以市場 為導向使用配置金融資源的在這個前提下各級銀行才能以自 身收益最大化為目標通過成本收益對比分析科學地設計存款 產(chǎn)品理性吸收存款(2 )使用差別式的定價機制科學測算銀行提供服務成本結合客戶貢獻度、銀行服務種類和服務量確定合理收 標準彌補虧本服務的費用增加非利息收入同時用優(yōu)惠的定價吸引住大客

8、戶群體盡量使存款保持高余額低進出(3)掌握客 戶存款動機、行為目標適時開展咨詢、代理、信托等中間業(yè) 務提高與客戶關系的密切度(4)推進銀行電子網(wǎng)絡、自助終端等基礎設施建設 向客戶提供多樣化的服務渠道便利存款的存、取、轉、用還 可結合定價策略誘導客戶使用成本低的服務渠道降低運營成 本提高科技設備利用效率(5)整合人力資源補充產(chǎn)品設計營銷人員成立專門機構綜合分析存款目標市場的經(jīng)濟環(huán)境、人口因素、社會文 化背景、法律法規(guī)、技術條件及銀行經(jīng)營狀況創(chuàng)新存款品種 優(yōu)化銀行存款結構提高經(jīng)營效益（二）從微觀角度來看1.產(chǎn)品包裝策略國內(nèi)商業(yè)銀行各種金融產(chǎn)品是由各個專業(yè)部門提出 需求而開發(fā)的只能滿足客戶某一種核心

9、需求且金融產(chǎn)品的營 銷常常是單獨進行所以對商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造主要 是對現(xiàn)有產(chǎn)品的“包裝”銷售國外商業(yè)銀行對產(chǎn)品包裝的運用相當成熟有很多可 借鑒的經(jīng)驗如原大通銀行香港分行按產(chǎn)品功能包裝的“十存 十美”、“月月出息”、“夢想成真”等儲蓄產(chǎn)品按銷售對 象包裝的“卓越理財”、"運籌理財” “、大學生理財”等 個人產(chǎn)品在國內(nèi)商業(yè)銀行中運用包裝進行產(chǎn)品促銷也日漸廣 泛但使用范圍有待進一步擴展銀行產(chǎn)品包裝形式基本上可分 為三種第一種是對產(chǎn)品功能特色的包裝；第二種是按營銷服 務對象的包裝；第三種是對銀行個別優(yōu)質(zhì)品牌的包裝特定的 產(chǎn)品使用特定的包裝鎖定產(chǎn)品特色有助于加強金融產(chǎn)品營銷 效果2.產(chǎn)

10、品差別策略即市場細分化策略商業(yè)銀行實施市場細分化策略時在產(chǎn)品設計上要采 用不同于其它金融機構的方法采用新技術使金融產(chǎn)品具有新 功能并提供新服務要對復雜的金融產(chǎn)品組合中增加的成本與 開發(fā)這些產(chǎn)品所得收益之間進行平衡依據(jù)客戶的個性需要和 動機推出相應的存款商品西方國家的商業(yè)銀行十分重視存款產(chǎn)品的設計和開 發(fā)針對客戶某種特殊目的而設計的特種儲蓄存款品種繁多商 業(yè)銀行應借鑒外國的先進經(jīng)驗推出一些具有新意、符合客戶 口味和心理同時有利于其自身經(jīng)營的儲蓄品種現(xiàn)階段負債業(yè) 務的創(chuàng)新可以從儲蓄存款種類提供實惠以及便利條件等方面 出發(fā)來進行如開設聯(lián)立定期儲蓄存款、禮儀儲蓄、住房儲蓄 開辦養(yǎng)老金、醫(yī)療保險型帳戶開設支票存款帳戶繼續(xù)發(fā)展、 完善已有的預購債券儲蓄、子女入學儲蓄、生產(chǎn)基金儲蓄