銀行合規(guī)文化建設(shè)

1、v文化是有價(jià)值的創(chuàng)造活動(dòng)，是核心價(jià)值的體現(xiàn)。v企業(yè)文化：企業(yè)的指導(dǎo)思想、經(jīng)營(yíng)哲學(xué)和管理風(fēng)貌，包括價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)哲學(xué)、管理制度、思想教育、行為準(zhǔn)則、道德規(guī)范、文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣以及企業(yè)形象等。v合規(guī)文化：銀行的合規(guī)文化是根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)衍生出來(lái)的關(guān)于銀行如何規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)的管理方式的一種界定。銀行機(jī)構(gòu)為避免遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大損失或聲譽(yù)損失，自上而下建立起的一種普遍意識(shí)、道德標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)值取向，以從思想上確保各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)始終符合法律法規(guī)、自律組織的約定以及內(nèi)部規(guī)章的要求。合規(guī)文化就是為了保證一個(gè)單位、一個(gè)團(tuán)隊(duì)里的所有成員都能夠自覺(jué)做到依法合規(guī)，而在單位內(nèi)、團(tuán)隊(duì)里確立合規(guī)的理念、

2、倡導(dǎo)合規(guī)的風(fēng)氣、加強(qiáng)合規(guī)的管理、營(yíng)造合規(guī)的氛圍，形成一種良好的軟環(huán)境。v合規(guī)文化是金融企業(yè)文化的重要組成部分。v良好的合規(guī)文化只有在健康企業(yè)文化的基礎(chǔ)上才能實(shí)現(xiàn) 按所有權(quán)分為：v國(guó)有控股商業(yè)銀行，目前是我國(guó)主要的銀行，如：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行。v國(guó)有政策性銀行，如：國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行。v其他股份制銀行(或稱商業(yè)銀行、地方性銀行)如：北京銀行、南京銀行、深圳發(fā)展銀行、大連銀行等。v農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社等。v新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：村鎮(zhèn)銀行等1.制定了合規(guī)管理制度2.合規(guī)管理部門的設(shè)置基本落實(shí)3.合規(guī)部門人員的素質(zhì)逐步提高4.選擇集中化合規(guī)管

3、理模式的銀行明確了合規(guī)管理職責(zé)5.各業(yè)務(wù)部門重視業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性6.明確了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告路線7.對(duì)合規(guī)工作的履職評(píng)價(jià)工作逐步落實(shí)8.逐步落實(shí)轄屬機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理工作v目前，某些中小金融機(jī)構(gòu)雖已基本具備現(xiàn)代商業(yè)銀行所具有的各種外在制度形式，但很多制度、流程和規(guī)則并沒(méi)有完全進(jìn)入實(shí)際的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)之中。除體制機(jī)制原因之外，主要是某些中小金融機(jī)構(gòu)缺乏一種與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求相適應(yīng)的先進(jìn)企業(yè)文化，傳統(tǒng)思想和不良習(xí)俗助長(zhǎng)了違規(guī)行為的慣性延續(xù)，造成資金和聲譽(yù)上的巨大風(fēng)險(xiǎn)和損失。v英國(guó)巴林銀行李森事件v美國(guó)萬(wàn)事達(dá)信用卡泄密事件v黑龍江“高山案”v北京“森豪公寓案”v浙江湖州“個(gè)人質(zhì)押貸款案”v深圳發(fā)展銀行15億元問(wèn)題貸

4、款v2006年房貸檢查結(jié)果v銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體狀況v既是前臺(tái)首席交易員，又是后臺(tái)主管的李森建“老鼠倉(cāng)”，使用88888錯(cuò)誤帳號(hào)掩蓋失敗交易v自1994年8月至1995年2月累計(jì)虧損達(dá)480億日元v94年8月內(nèi)審人員曾指出違規(guī)，但高層管理人員漠然處之v具有233年歷史，在全球范圍內(nèi)掌管270金億英鎊的英國(guó)巴林銀行宣告破產(chǎn)。v美國(guó)萬(wàn)事達(dá)公司等信用卡機(jī)構(gòu)要求“卡”系統(tǒng)公司處理的數(shù)據(jù)不得過(guò)夜保存。v但該公司為進(jìn)行市場(chǎng)研究過(guò)夜保存帳戶信息，且不加密、不保護(hù)，讓惡意黑客有機(jī)可乘。v2005年6月17日晚宣布，“信用卡”第三方付款處理器網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭入侵，可能造成萬(wàn)事達(dá)、Visa卡各種信用卡高達(dá)4000多萬(wàn)用戶

5、的數(shù)據(jù)資料被竊。v中國(guó)銀行黑龍江省分行哈爾濱道里區(qū)河松街行長(zhǎng)高山等人利用個(gè)人關(guān)系，以申辦工程需準(zhǔn)備金證明或?yàn)榕笥牙婵顬榻杩?，許諾高額回報(bào)為誘餌，誘使一些機(jī)構(gòu)在河松支行開(kāi)戶并存入大額資金，隨后利用自己身為行長(zhǎng)之便，違規(guī)占為己用。v大量提現(xiàn)明顯超范圍、超額度，早在02年，有高山案有關(guān)的一家企業(yè)高管向中行黑龍江省分行的領(lǐng)導(dǎo)抱怨：你們的那個(gè)支行行長(zhǎng)也太膽大了，竟敢將我們帳上4000萬(wàn)劃走。一查確有其事，但此時(shí)中行接到該企業(yè)法人的電話，那是我們自已家里的事，你們就沒(méi)有必要查了。此事就此擱淺，直到案發(fā)。v2005年1月，中行黑龍江省分行主要負(fù)責(zé)人到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，該支行客戶東北高速公路公司帳戶上2.9億資

6、金去向不明，行長(zhǎng)高山失蹤。v經(jīng)查，2000年至2004年，高山和李東哲騙取東高公司、哈工大高科技風(fēng)險(xiǎn)投資公司、黑龍江省社保局等單位巨款達(dá)9.43億元。v2000年2002年間，中行北京分行零售業(yè)務(wù)處副處長(zhǎng)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)科科長(zhǎng)及信貸員負(fù)責(zé)審批北京華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)公司開(kāi)發(fā)的“森豪公寓”項(xiàng)目及華慶集團(tuán)投資的“華慶公寓”項(xiàng)目個(gè)人住房貸款的發(fā)放過(guò)程中，未嚴(yán)格執(zhí)行銀行信貸制度，先后向257名虛假貸款申請(qǐng)人放貸7.5億，造成中行北京分行損失貸款本金6.6億v這些貸款申請(qǐng)人是由華運(yùn)達(dá)公司法定代表人鄒慶指使手下虛構(gòu)的，并偽造了數(shù)百份收入證明，采用簽訂虛假房屋購(gòu)買合同的手段，從中行騙取了貸款。v正是由三人嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任

7、，才讓鄒慶得手，造成嚴(yán)重?fù)p失，三人以國(guó)有企業(yè)人員失職罪追究刑事責(zé)任。v浙江湖州某分理處先是違反“關(guān)聯(lián)借記卡需要本人親自辦理”的規(guī)定，申辦中行的長(zhǎng)城多功能借記卡。v繼而違反“多功能借記卡操作細(xì)則”中有關(guān)存款人申請(qǐng)辦理自助質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，需與中行簽訂多功能借記卡自助質(zhì)押貸款協(xié)議書的規(guī)定，在未與存款人簽訂協(xié)議書的情況下，由本行員工代為辦理。甚至在其再次提出辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，分理處的上級(jí)單位提出要求本人到場(chǎng)辦理并到場(chǎng)監(jiān)督，但該分理處內(nèi)外勾結(jié)欺騙監(jiān)督人員。v存款人當(dāng)天存入1000萬(wàn)，貸款900萬(wàn)。v在完成存貸指標(biāo)的誘惑下，銀行的事后監(jiān)督成為走過(guò)場(chǎng)。v違規(guī)出具2000萬(wàn)的存款證明，v未及時(shí)上報(bào)案情，損失進(jìn)一步

8、擴(kuò)大v最后查明涉案人員43人，涉案98資金筆，金額1.1億元v深圳發(fā)展銀行前行長(zhǎng)及董事長(zhǎng)牽涉一筆15億元人民幣的壞帳，已于05年被檢查機(jī)關(guān)拘捕。v商業(yè)銀行法列明：對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)10%。該行03年資本凈額為89.31億元，即03年度該行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)8.931億元v在該行內(nèi)部審核意見(jiàn)中，各級(jí)審貸人員提出風(fēng)險(xiǎn)提示，本次授信規(guī)模相對(duì)于借款人和擔(dān)保人實(shí)力而言過(guò)大，借款人承債能力和擔(dān)保人擔(dān)保能力不足。v針對(duì)主要銀行部分分支機(jī)構(gòu)截止06年6月末的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)v結(jié)果發(fā)現(xiàn)，涉及“假按揭”的貸款金額高達(dá)數(shù)十億元，僅某家國(guó)有銀行被查機(jī)構(gòu)的

9、涉嫌假按揭的貸款筆數(shù)就達(dá)4718筆，金額13.09億元，占被 查個(gè)人住房貸款總額的6.05%v除假按揭，個(gè)人住房貸款還有許多問(wèn)題：如抵押擔(dān)保不落實(shí)；貸款期限和成數(shù)不合規(guī)定；貸款檔案重要資料缺失、內(nèi)容涂改、要素不齊全等問(wèn)題；借款還款支出超出月收入的50%；超越權(quán)限審批發(fā)放貸款等等v2007年1月出臺(tái)的關(guān)于深入貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策切實(shí)加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理的通知，嚴(yán)厲批評(píng)銀行貸款“三查”制度形同虛設(shè)，調(diào)查流于形式。一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)通過(guò)假按揭、一房多貸、虛增注冊(cè)資本、虛抬房?jī)r(jià)等手段套取銀行貸款，有的甚至挪用流動(dòng)資金貸款投資房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，利用銀行貸款囤積土地，擾亂房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序，加大了銀行信

10、貸風(fēng)險(xiǎn)。v2005年共查出金融機(jī)構(gòu)違規(guī)金額7671億元，處罰違規(guī)金融機(jī)構(gòu)1205個(gè)，處理金融機(jī)構(gòu)違規(guī)人員6826人v2006年查出違規(guī)金額30496億元，處罰機(jī)構(gòu)1104個(gè)，處分相關(guān)責(zé)任人7407人，取消高管人員資格243人。v2010年，審計(jì)署第7號(hào)、第8號(hào)、第9號(hào)公告披露僅農(nóng)業(yè)銀行總行及11家分支行審計(jì)中查出違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題105.53億元，主要存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部控制不到位，以及風(fēng)險(xiǎn)管理存在薄弱環(huán)節(jié)等問(wèn)題，主要表現(xiàn)在向不符合貸款條件的企業(yè)和主體發(fā)放貸款，甚至違規(guī)操作等，特別是政府融資平臺(tái)貸款管理存在薄弱環(huán)節(jié)。(一)首先，培育合規(guī)文化、強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)是對(duì) 金融企業(yè)的必然要求。 (二)其次，培育合規(guī)

11、文化、強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)是中小 金融機(jī)構(gòu)又好又快發(fā)展的有力保證。(三)再次，培育合規(guī)文化是預(yù)防案件風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng) 風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。 v合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值v合規(guī)從高層做起v合規(guī)人人有責(zé)v主動(dòng)合規(guī)v有效互動(dòng)如何培育合規(guī)文化、強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)v第一、全員樹立合規(guī)管理和合規(guī)文化的經(jīng)營(yíng)理念。 v第二、建立健全合規(guī)管理組織機(jī)制。v第三、制訂一套具有較強(qiáng)執(zhí)行力的好制度。 v第四、強(qiáng)化員工的合規(guī)培訓(xùn)。 v第五、加強(qiáng)對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的檢查監(jiān)管。v第六、建立有效的合規(guī)經(jīng)營(yíng)激勵(lì)約束機(jī)制。 v合規(guī)管理部門：商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)的專門負(fù)責(zé)合規(guī)管理的部門、團(tuán)隊(duì)或崗位。應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)模設(shè)立相應(yīng)的合規(guī)部門。v設(shè)置方式：集中化模式；

12、分散化模式。v合規(guī)部門應(yīng)獨(dú)立于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。v合規(guī)部門應(yīng)與內(nèi)審部門相分離1、充分：人員數(shù)量要滿足工作要求。2、適當(dāng)：具備必要的資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)水準(zhǔn)和個(gè)人素質(zhì)。3、獨(dú)立：合規(guī)負(fù)責(zé)人不得分管業(yè)務(wù)條線；合規(guī)管理部門的獨(dú)立性。4、培訓(xùn)：系統(tǒng)的專業(yè)技能培訓(xùn)，特別是法律、規(guī)則和準(zhǔn)則對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)影響的培訓(xùn)。5、有的法人機(jī)構(gòu)合規(guī)負(fù)責(zé)人須具備高管人員任職資格。1.及時(shí)為高級(jí)管理層提供合規(guī)建議；2.制定并執(zhí)行合規(guī)管理計(jì)劃；3.通過(guò)審核評(píng)價(jià)，確保各項(xiàng)政策規(guī)定合規(guī)；4.進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)并成為咨詢合規(guī)問(wèn)題的內(nèi)聯(lián)部門；5.組織制定合規(guī)管理程序及合規(guī)手冊(cè)；6.識(shí)別、評(píng)估、測(cè)試合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；7.建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)；8.與監(jiān)管部門聯(lián)系，跟蹤評(píng)估監(jiān)管要求落實(shí)情況。1.董事會(huì)：審議批準(zhǔn)合規(guī)政策并監(jiān)督實(shí)施，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)最終責(zé)任。2.監(jiān)事會(huì)：監(jiān)督董事會(huì)和高管層合規(guī)職責(zé)履行情況。3.高管層：制定并執(zhí)行合規(guī)政策。4.內(nèi)審部門：負(fù)責(zé)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性審計(jì)；對(duì)合規(guī)部門的履職情況進(jìn)行獨(dú)立評(píng)價(jià)。4.合規(guī)負(fù)責(zé)人：全面協(xié)調(diào)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的