閱臺風致車損,如何正確理賠？潘書力

1、論優(yōu)秀臺風的自我修養(yǎng)8月2日，妮妲過境。深圳市防汛防旱防風指揮部啟動近十年來首個全市防 臺風和防汛i級應急響應，在全市范圍內實行停工、停業(yè)、停市、停課。小伙伴們托妮妲的福（貌似有點玫治不正確），享受了一天假期后，隔日下 樓卻倪了眼。原來是妮妲所帶來的暴雨致使愛車被水淹，抑或是樹木、廣告牌、 電線桿因向妮妲“俯首稱臣"，砸毀了愛車。俗話說，汽車是愛車的人另一個情人，另一個家。眼見愛車遭誰，我們在悲 憤之余，該當如何尋求救濟呢？一、水淹導致發(fā)動機進水，保險公司不予理賠？目前，人保.平安、太平洋等多家大型保險公司的機動車輛損失保險合同 中都載明：因雷擊暴雨、洪水、雹災、海嘯等造成保險機動車

2、的全部損失或部 分損失，保險人將負責焙償。但各保險公司也在免責條款中寫明：發(fā)動機進水后 導致的發(fā)動機損壞，保險公司不負責賠償。那么,臺風所帶來的強降雨與深圳地下排水管不給力共同造成城市積水、車 輛被淹，發(fā)動機因此“陣亡”。車主就真的只能望假設保險合同中的免責條款 干瞪眼嗎？非也。此前，有眾多愛車被水淹致發(fā)動機損毀的車主已起訴了不對此進行理 陪的保險公司，法院大多做出了對投保人有利的傾向性判決。在何某某訴中國太某某財產保險深圳分公司財產保險合同糾紛一 案中，保險公司主張免責條款中約定發(fā)動機進水損壞不予賠償，且保險公司巳就 免責條款向被上訴人進行提示和說明，故其不應對涉案保險車輛的發(fā)動機維修費 承

3、當保險賠償責任。但二審法院審理認為：通魂保險條款，該免責條款中關于發(fā) 動機進水損壞不予晤償的內容與保險人將負責賠償因雷擊、暴雨、洪水、雹災、 海嘯等造成保險機動車損失的內容相矛盾。對于此種因保險條款的理.解與適用發(fā) 生的爭議，根據中華人民共和國保險法第三十條的規(guī)定，應當作出有利于投 保人的解釋。即保險公司應當按約定賠償投保人因雷擊、暴雨、洪水、行災、海 嘯等造成保險機動車損失。據此，保險公司主張其不應承當賠償責任，理由不充 分，法院不予支持。但也有極少數法院對此未予支持。如南京法院在南京某水處理工程 與中國人某財產保險股份南京市分公司保險合同糾紛一案中，認為涉案 的機動車損失保險合同系當事人真

4、實意思表示，內容不違反法律、行政法規(guī) 的強制性規(guī)定，合法有效，合同雙方均應按約履行。對于投保車輛發(fā)動機因暴雨 進水損壞是否屬于案涉車險賠償范圍，法院認為，當事人對合同條款的理解有爭 議的.應當按照合同所使用的詞句、合同的有關條款、合同的目的、交易習慣以 及老實信用原那么，確定該條款的真實意思。就涉案機動車損失保險合同而言.該 合同首先約定了保險責任范圍.之后又約定了責任免除事項，且兩個條款并無矛 盾之處，將兩個條款結合起來應當理解為，暴雨造成車輛損失保險公司應當賠償， 但如果該損失系發(fā)動機損壞，那么保險公司公司不予賠償?，F某水處理工程有限公 司提交的證據證明，其車輛損失的原因是由于暴雨造成，但

5、其車輛損失就是發(fā)動 機損壞；故某水處理工程的車輛損失屬于案涉保險條款的責任免除范 疇。°可見，對于保險責任范圍與免貴條款產生競合的情況下，各法院對此有兩種 哉然不同的解釋。一種觀點認為：保險責任范圍與免責條款相矛盾的情況下，對合同條款的適 用引發(fā)爭議時，應適用中華人民共和國保險法第三十條的規(guī)定，作出有利于 投保人的解釋。即保險公司應當按約定的保險責任范圍，賠償投保人因暴雨臺風 水淹造成保險機動車損失。另一種觀點那么認為：保險責任范圍與免責條款間系一般與特殊的關系，并無 矛盾之處，保險事故只有在保險責任范圍內且非屬免責事項才予保險賠償。涉案 車輛雖因暴雨臺風水淹造成損失，屈于保險責任范

6、圍，但其發(fā)動機損害局部系免 賁事項，故除非該免責條款不產生效力，否那么保險公司對發(fā)動機因暴雨臺風進水 損壞不應予以理賠。好在.通過案例檢索可知，絕大多數法院都持第一種觀點進行判案。因此， 如果發(fā)生此類情況保險公司又拒陪的，建議請專業(yè)律師起訴保險公司。二、高空墜物、樹木、電線桿損毀機動車，車主該如何理賠？假設各位發(fā)現自己的愛車在“呢妲"來訪時不幸被倒伏的大樹損毀，應該馬上 電聯保險公司，抑或是登陸各保險公司app.網站進行報案。因各保險公司的機 動車輛損失保險合同中均有栽明因外界物體墜落、倒塌造成被保險機動車的損 失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。遂倒伏的樹木造成車輛損毀屬于車 損險范疇，各保險公司大多會予以局部賠偌。但在保險公司派員查勘現場前，請車主勿腹意揶動車輛或挪走大樹。因保險 公司理賠的一項重要參考依據是理賠員的“現場照片”，如果現場被破壞或有變 動,將可能給后續(xù)理賠造成不必要的麻煩。后記：俺絞盡，腦汁寫了千字，窗外一聲驚雷，驀然發(fā)現自己不小心把文章主題寫 成了 “論優(yōu)秀臺風的自我修養(yǎng)” 了，急忙回爐重造。最后，