如何做好貸款貸前調(diào)查_1

1、如何做好貸款貸前調(diào)查 如何做好貸款貸前調(diào)查 曹橋支行鄭南鷹 貸前調(diào)查是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，是貸款發(fā)放的基石，直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。個別信貸人員由于只查看借款申請人供應(yīng)的資料，而造成貸前調(diào)查失實。在貸前調(diào)查中，除了按一般的調(diào)查方式對申請人進(jìn)行必要的調(diào)查外，還要摸清申請人的真實背景。貸前調(diào)查工作假如不扎實，一是可能增加信貸資產(chǎn)風(fēng)險，二是可能丟失與每個優(yōu)良客戶建立信貸關(guān)系的機會。貸前調(diào)查主要分為個人貸款與企事業(yè)貸款兩種。個人貸款相比企業(yè)貸款而言，它的貸前調(diào)查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學(xué)歷、經(jīng)受、經(jīng)營管理力量、業(yè)績、社會關(guān)系、愛好、生活習(xí)慣、品德、年齡

2、、健康狀況等等，最終再查看一下第二還款來源狀況。企事業(yè)單位貸款的貸前調(diào)查較為簡單，我們要著重從以下幾個方面來分析： 一、借款人資格。審查企業(yè)是否具備貸款條件，看企業(yè)法人、營業(yè)執(zhí)照，確定借款人是否是經(jīng)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織?？雌浞ㄈ舜淼纳鐣P(guān)系、愛好、生活習(xí)慣、品德、年齡、健康狀況等，再了解企業(yè)的職工人數(shù)及構(gòu)成人員狀況，特殊是管理人員、科技人員的專業(yè)技能、閱歷。例如，一個企業(yè)的注冊資本金再高，假如沒有與之相適應(yīng)的管理人員、科技人員、管理文化理念等，該企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品也不會有多大的競爭力，因此獲利力量不行能太強，從而會給銀行資金帶來相當(dāng)大的風(fēng)險。最終是查看企業(yè)的其他負(fù)債、融資與對外

3、擔(dān)保狀況，要根據(jù)銀行制定的借款人對外保證及保證人管理方法去執(zhí)行，超過該標(biāo)準(zhǔn)數(shù)的企業(yè)就不具備借款資格。 二、數(shù)據(jù)分析與采集。查看企業(yè)歷史記錄，與銀行有無信貸關(guān)系、其他資金往來關(guān)系、有無不良記錄、擔(dān)保狀況、其他個人負(fù)債狀況等等。首先要把企業(yè)當(dāng)作一個對立面來查看企業(yè)與銀行的歷史記錄。通過第一步分析得出初步結(jié)論，實地查看經(jīng)營項目的可行性、營利力量、法人代表綜合力量、其他管理人員狀況、財務(wù)人員狀況，了解企業(yè)的用電近期內(nèi)是否有大幅度的增減變化，并分析緣由，因為用電量基本上能從側(cè)面反映企業(yè)的生產(chǎn)狀況。其中，查看企業(yè)的上年度財務(wù)報表要有財政部門簽章、上月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表。 三、調(diào)查借款緣由。借

4、款單位申請貸款的緣由、用途、用款方案，這是貸前調(diào)查的主要內(nèi)容。要分析申請貸款的借款人是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會進(jìn)展規(guī)劃要求。 四、分析與總結(jié)。經(jīng)過以上步驟的分析與總結(jié)，再進(jìn)一步分析企業(yè)的相關(guān)狀況，詳細(xì)要分清企業(yè)的產(chǎn)品類別，不同類型的企業(yè)要區(qū)分對待，從而打算其借款期限。例如，有的企業(yè)生產(chǎn)周期性較短，有的企業(yè)生產(chǎn)周期性較長。 最終，總結(jié)出貸與不貸的結(jié)論，把符合條件的客戶變成自己的優(yōu)良客戶，成為銀行利潤的新增長點，把信貸資產(chǎn)的風(fēng)險降到最低。綜合以上幾個步驟，撰寫貸前具體的調(diào)查報告。 貸前調(diào)查

5、是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。在貸款營銷過程中，個別信貸人員因拘泥于借款申請人（以下簡稱申請人）供應(yīng)的資料，而造成貸前調(diào)查失實。在貸前調(diào)查中，除了按一般的調(diào)查方式對申請人進(jìn)行必要的調(diào)查外，筆者建議還可以從以下幾個方面對申請人的有關(guān)狀況進(jìn)行深化的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。 1、對企業(yè)真實性的調(diào)查。需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實身份。 2、法人代表及高級管理人員的基本狀況調(diào)查。有關(guān)法人代表和其他高級管理人員的基本狀況調(diào)查應(yīng)以工商部門登記為準(zhǔn)，不要一味聽從企業(yè)介紹的狀況，對申請人

6、供應(yīng)的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn)，并可向訓(xùn)練行政部門了解其學(xué)歷的效力。對其個人品德的調(diào)查應(yīng)面對申請人的員工和客戶，并要了解他們在相關(guān)企業(yè)任高級職員以來的狀況。 3、申請人的信用道德、信用品德的調(diào)查。一方面要調(diào)查申請人的應(yīng)付款帳簿、明細(xì)帳，了解申請人拖欠他人的明細(xì)帳項、拖欠時間長短；另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函，調(diào)查申請人拖欠他人貨款的緣由，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債力量。 4、生產(chǎn)經(jīng)營管理力量調(diào)查。一要查看申請人近兩年各項指標(biāo)增長率、增長幅度，尤其是市場占有率的變化更能反映企業(yè)競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應(yīng)收帳款的數(shù)額、增減率、帳齡，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤額，也

7、可以向其上游企業(yè)了解拖欠申請人款項的緣由，從而側(cè)面了解申請人的產(chǎn)品質(zhì)量、競爭力和市場前景。三要通過財務(wù)費用、資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費用等指標(biāo)來推斷申請人管理力量的變化。四要通過申請人交納電費、水費的變化狀況來了解其生產(chǎn)量和開工率的變化狀況，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比，這樣可以避開只聽申請人的一面之辭。 5、盈利力量的調(diào)查。目前比較簡便的方法是到稅務(wù)部門了解申請人所得稅的交納狀況，這樣申請人的凈利潤額一目了然；假如申請人供應(yīng)給銀行的會計報表與供應(yīng)給稅務(wù)部門的報表不全都，則可與稅務(wù)部門、申請人一起分析緣由，以便銀行能清晰地知道申請人真正的盈利力量。 6、負(fù)債真實性的調(diào)查

8、。部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債率，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進(jìn)行帳務(wù)處理；也有企業(yè)對供應(yīng)擔(dān)保的狀況根本不作登記，給銀行貸前調(diào)查帶來很多假象。目前相對可行的方法是查詢央行信貸登記系統(tǒng)。1998年，中國人民銀行在貸款證的基礎(chǔ)上開頭建設(shè)銀行信貸登記詢問系統(tǒng)。登記范圍主要包括辦理信貸業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和在國內(nèi)注冊的其它經(jīng)濟組織；登記內(nèi)容包括目前商業(yè)銀行開辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔(dān)保以及借款人的基本概況、其他經(jīng)濟大事等。中國人民銀行從總行到?。▍^(qū)）到地（市）城市建立數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，城市數(shù)據(jù)庫與各商業(yè)銀行連接，形成了人民銀行與各商業(yè)銀行間的信息采集和供應(yīng)詢問的網(wǎng)絡(luò)體系。目前，全國聯(lián)網(wǎng)工作已即將完成。商業(yè)銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢自己