P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制度

1、 P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制度 第一章 總則第一條 為規(guī)范公司金融投資行為，保證金融投資業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，制定本制度。 第二條 公司從事金融投資業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。 第二章 金融投資業(yè)務(wù)流程第三條 金融投資業(yè)務(wù)流程主要包括： 1 客戶申請(qǐng) 2 投資立項(xiàng) 3 項(xiàng)目初審 4 會(huì)議評(píng)審5 投資審批 6 簽訂合同 7 跟蹤監(jiān)督 8 解除投資（代償追償） 第三章 客戶申請(qǐng)與立項(xiàng)第四條 客戶咨詢和申請(qǐng)由風(fēng)險(xiǎn)投資部受理，程序是： 1、客戶經(jīng)理與來(lái)訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記申投單位信息表。 2、客戶經(jīng)理向客戶提供擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)有關(guān)要求

2、、內(nèi)容等情況。 3、按照立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會(huì)計(jì)報(bào)表或有關(guān)填報(bào)數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保有關(guān)的證明材料。 4、初步評(píng)價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測(cè)評(píng)，對(duì)符合條件的項(xiàng)目報(bào)風(fēng)險(xiǎn)投資部經(jīng)理予以立項(xiàng)，通知客戶準(zhǔn)備授信資料；對(duì)不符合條件的項(xiàng)目，報(bào)告投資部經(jīng)理同意后，回復(fù)申投單位；重要項(xiàng)目報(bào)告總經(jīng)理或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申投單位。 第五條 立項(xiàng)條件： 凡屬于當(dāng)?shù)爻Ｗ」?，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有?dú)立法人資格的企業(yè)單位、個(gè)體工商戶，皆可申請(qǐng)本公司的金融投資服務(wù)。原則上應(yīng)符合下列條件：1、被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷

3、路好，效益明顯，有名副其實(shí)的注冊(cè)資本，有健全的財(cái)務(wù)制度；2、資產(chǎn)負(fù)債率一般不高于50%，在金融部門無(wú)不良記錄；3、貸款申請(qǐng)必須如實(shí)寫明貸款用途，貸款金額，貸款期限及還款計(jì)劃。下列企業(yè)(個(gè)人)原則上不予立項(xiàng)： 1. 資信記錄不良； 2. 2.有犯罪記錄的； 3. 3.自然人年齡超過60 周歲； 4. 4.企業(yè)成立時(shí)間不到一年； 5. 5.企業(yè)主要股東有不良信用記錄。 第六條 申投單位應(yīng)報(bào)送的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對(duì)）： 1.企業(yè)（個(gè)人）貸款申請(qǐng)表 2.申請(qǐng)人身份證（復(fù)印件） 3.戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件） 4.非當(dāng)?shù)貞艏耸刻峁┯行Ь幼∽C明、居住證或暫住證等（復(fù)印件） 5.結(jié)婚證（復(fù)印件）或

4、末婚證明6.配偶的身份證（復(fù)印件） 7.配偶同意借款證明書 8.配偶同意房產(chǎn)（或車輛）抵押的證明書 9.法定代表人身份證明及申請(qǐng)人收入證明（公司出具證明） 10.公司及股東個(gè)人資產(chǎn)證明（復(fù)印件） 11.企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件） 12.代碼證（復(fù)印件） 13.驗(yàn)資報(bào)告（復(fù)印件） 14.公司章程（復(fù)印件） 15.近三年度及近一個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表 16.公司上個(gè)月完稅證明（包括營(yíng)業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）17.公司上一年度審計(jì)報(bào)告18.近期公司資產(chǎn)的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告 第七條 對(duì)確認(rèn)屬于潛力型客戶并符合我公司立項(xiàng)條件的申投單位，應(yīng)將其按重點(diǎn)項(xiàng)目給予對(duì)待，適當(dāng)調(diào)整評(píng)審力量，加快評(píng)審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評(píng)審。

5、第四章 項(xiàng)目初審第八條 已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由客戶經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員 A、B 角進(jìn)行初審，初審過程必須由A、B 共同完成，A 角提交投資評(píng)審報(bào)告，B 角提交補(bǔ)充意見。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由 A 角牽頭。風(fēng)險(xiǎn)管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回投資部，建議補(bǔ)充材料；符合初審條件的，組織初審，進(jìn)入初審程序。（初審條件參照立項(xiàng)條件） 初審程序：1. 風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，提交投資評(píng)審報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理出具書面意見。 2. 2.抵押借款進(jìn)行書面評(píng)審，部分可能有風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。 3. 3.抵押不足或全投資的項(xiàng)目應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。 4. （1）須進(jìn)行

6、現(xiàn)場(chǎng)考察的投資項(xiàng)目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進(jìn)行初審， 風(fēng)險(xiǎn)管理員提交投資評(píng)審報(bào)告，客戶經(jīng)理角提交補(bǔ)充意見。初審由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風(fēng)險(xiǎn)管理部單獨(dú)考察的，投資部應(yīng)予以配合。 5. （2）初審人員由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定。個(gè)人投資金額在 萬(wàn)元（含 萬(wàn)元）以內(nèi)、企業(yè)投資金額在 萬(wàn)元（含 萬(wàn)元）以內(nèi)的項(xiàng)目，由分管副總及風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)；個(gè)人投資金額在 - 萬(wàn)元（含 萬(wàn)元）、企業(yè)投資金額在 - 萬(wàn)元（含 萬(wàn)元）的項(xiàng)目，由總經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)；凡投資金額在 萬(wàn)元以上的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)建議董事長(zhǎng)參

7、與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。 （3）風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)或建議董事長(zhǎng)參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。 （4）如有特殊情況需要越級(jí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時(shí)向總經(jīng)理書面匯報(bào)。 （5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。 第九條 初審過程必須由風(fēng)險(xiǎn)管理員 A、B 角共同對(duì)申投單位進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察；與申投單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申投單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購(gòu)、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)，對(duì)抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對(duì)申投單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。 第十

8、條 初審工作從立項(xiàng)開始一般應(yīng)在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，超過上述時(shí)間的，風(fēng)險(xiǎn)管理員應(yīng)及時(shí)向部門經(jīng)理匯報(bào)原因并在投資項(xiàng)目審理進(jìn)展表中記載。 第十一條 初審過程中若申投單位不予配合，或者主動(dòng)要求撤回投資申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報(bào)告部門經(jīng)理和公司高層。 第十二條 投資評(píng)審報(bào)告應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容： 1、基本情況：（1）借款目的、還款來(lái)源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄；（2）法定代表人（借款人） 的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；（3）主要經(jīng)營(yíng)范圍及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，主要銷售渠道；（4）申投理由及相關(guān)籌資計(jì)劃；

9、（5）借款背景、期望條件；（6）借款額；借款起止日期；借款擔(dān)保人及擔(dān)保方式； 到期先還后借/終止借款。 2、還款能力分析（1）財(cái)務(wù)分析 A、評(píng)估借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況； B、通過各種財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)反映和分析借款人的償債能力； C、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債； D、資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。 （2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來(lái)源是否充足） （3）評(píng)估抵押品和反擔(dān)保措施 A、抵押物評(píng)估價(jià)的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力； B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（4）非財(cái)務(wù)因素分析 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、自然及社會(huì)因素、還款意愿。（5）綜合分析 借款人目前的財(cái)務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和記錄

10、？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對(duì)借款的償還會(huì)有何影響？ 借款人未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況？如何償還借款？ 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。（6）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)情況及反擔(dān)保措施 A、項(xiàng)目存在的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)；（7）初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估、評(píng)價(jià)、支持理由等）。（8）收費(fèi)測(cè)評(píng)情況。 第十三條 初審報(bào)告要求全面客觀地反映申投單位情況，不能出具虛假報(bào)告和遺漏重大問題的報(bào)告。 第十四條 當(dāng)A、B 角最終意見有分歧時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理決定是否提交上級(jí)審核。 第十五條 投資部不服風(fēng)險(xiǎn)管理部意見，經(jīng)投資部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險(xiǎn)管理部提出復(fù)審建議。 第十六條 經(jīng)上級(jí)主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理須安排其他

11、風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審。 第十七條 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理根據(jù)投資評(píng)審報(bào)告及補(bǔ)充意見出具初審意見， 將材料移送投資部。 第五章 項(xiàng)目審批第十八條 項(xiàng)目初審合格后，客戶經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批，上級(jí)在受理后2 個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見。 第十九條 個(gè)人投資金額在 萬(wàn)元（含 萬(wàn)元）以內(nèi)、企業(yè)投資金額在 萬(wàn)元（含 萬(wàn)元）以內(nèi)的項(xiàng)目，副總經(jīng)理審批；個(gè)人投資金額在 - 萬(wàn)元（含 萬(wàn)元）、企業(yè)投資金額在 - 萬(wàn)元（含 萬(wàn)元）的項(xiàng)目，由總經(jīng)理審批；個(gè)人投資金額在 - 萬(wàn)元（含 萬(wàn)元）、企業(yè)投資金額在 - 萬(wàn)元（含 萬(wàn)元）的項(xiàng)目，由董事長(zhǎng)審批；凡投資金額在 萬(wàn)元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的投資項(xiàng)目，組織評(píng)審委

12、員會(huì)集體評(píng)審。第二十條 審批人對(duì)初審報(bào)告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見。 第六章 會(huì)議評(píng)審第二十一條 公司設(shè)評(píng)審委員會(huì)，負(fù)責(zé)金額 萬(wàn)元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審。 評(píng)審委員由公司董事會(huì)委派或聘請(qǐng)，評(píng)審委員會(huì)由7 名以上評(píng)審委員組成，設(shè)主任委員一名。 具體項(xiàng)目評(píng)審由主任委員負(fù)責(zé)組成評(píng)審小組，評(píng)審小組由3 名以上評(píng)審委員單數(shù)成組，根據(jù)評(píng)審需要可邀請(qǐng)專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。 第二十二條 評(píng)審委員會(huì)組成人員： 董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、 副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、公司法律顧問、投資風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、評(píng)審委員會(huì)認(rèn)為須參加的其他人員。 第二十三條 評(píng)審

13、議程： 1、 評(píng)審會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理提議，評(píng)審會(huì)主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé)召集； 2、 2、由項(xiàng)目經(jīng)理 A 角報(bào)告項(xiàng)目?jī)?nèi)容及初審意見，項(xiàng)目經(jīng)理 B 角作補(bǔ)充說明； 3、 3、項(xiàng)目主審及法律顧問陳述審核意見； 4、 4、按照實(shí)事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對(duì)項(xiàng)目和初審報(bào)告提出問題，由A、B 角或風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理回答或解釋；5、參會(huì)人員就項(xiàng)目有關(guān)問題進(jìn)行充分討論； 6、各評(píng)審委員就投資方案發(fā)表意見，并將最終意見填入評(píng)審委評(píng)議表中并由本人簽名 ； 7、以抵押方式為主的項(xiàng)目經(jīng)三分之二以上評(píng)審委員通過后，將評(píng)審委評(píng)議表及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評(píng)審委員同意的項(xiàng)目，作為否決項(xiàng)目報(bào)

14、告審批人； 8、以純保證方式投資項(xiàng)目、深圳市以外的項(xiàng)目、單筆投資金額超過1000 萬(wàn)元的項(xiàng)目，實(shí)行評(píng)審委員一票否決制。 9、對(duì)雖未否決但評(píng)審委員有不同調(diào)整意見的項(xiàng)目，綜合意見后提交審批人審批； 10、對(duì)因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評(píng)審委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目部分內(nèi)容不能做出判斷時(shí)，主任委員應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資料及其要求，由風(fēng)險(xiǎn)管理部按要求加以落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理部安排項(xiàng)目經(jīng)理在會(huì)后落實(shí)并由部門經(jīng)理核實(shí)后報(bào)評(píng)審委員會(huì)。 第二十四條 評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組意見包括： 1.投資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益； 2. 借款的合法性； 3. 投資的合法性； 4.反擔(dān)保的法律效力及可操作性； 5.法律風(fēng)險(xiǎn)、障礙和問題的提示；

15、6. 初審過程的合規(guī)性； 7. 資料的真實(shí)性、合法性、完整性； 8.證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性； 9.復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)結(jié)果，評(píng)價(jià)反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性； 10.主要風(fēng)險(xiǎn)及重要信息提示； 11.對(duì)投資方案的意見。 第二十五條 經(jīng)評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組通過的項(xiàng)目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組否決的項(xiàng)目，審批人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無(wú)權(quán)決定予以投資。 第二十六條 評(píng)審會(huì)議的其它規(guī)定：1、會(huì)議召開前一天，由風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)出會(huì)議通知并向評(píng)委提供有關(guān)資料。 2、與會(huì)人員必須按時(shí)參加會(huì)議，不得無(wú)故缺席，如有特殊情況必須請(qǐng)假，但會(huì)后應(yīng)提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評(píng)委的三分之二，則會(huì)議改期舉行

16、。 3、 會(huì)議由評(píng)審委或評(píng)審小組確定專人記錄，會(huì)議記錄的內(nèi)容主要包括會(huì)議主題、出席人員、每位與會(huì)評(píng)委對(duì)項(xiàng)目所持的意見以及會(huì)議最后綜合的意見。會(huì)后一天內(nèi)整理出會(huì)議紀(jì)要，全體參會(huì)人員在紀(jì)要上簽名。 第二十七條 公司認(rèn)為有必要請(qǐng)專家進(jìn)行咨詢和評(píng)議的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部組織有關(guān)專家評(píng)議，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)提前三天將評(píng)議材料交有關(guān)專家，專家評(píng)議完成后須出具書面意見。 第二十八條 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議： 1.公司評(píng)審委員會(huì)建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目； 2.自公司批準(zhǔn)投資之日起三個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。 3.項(xiàng)目復(fù)議由原項(xiàng)目經(jīng)理 A、B 角（或重新委派 A、B 角）從初審程序開始辦理，并向評(píng)審

17、會(huì)議提交評(píng)審復(fù)議申請(qǐng)表。 第七章 投資合同的簽訂第二十九條 項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知被投資單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時(shí)向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費(fèi)后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。 第三十條 簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行： 1、項(xiàng)目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說明相關(guān)事宜。 2、項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同。 3、項(xiàng)目經(jīng)理要求對(duì)方當(dāng)事人填寫相關(guān)資料 ，并提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。 4、項(xiàng)目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個(gè)工作日內(nèi)修改完畢。 5、項(xiàng)目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使

18、用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別準(zhǔn)備。 6、項(xiàng)目經(jīng)理通知對(duì)方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。如無(wú)特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場(chǎng)所簽約。對(duì)方當(dāng)事人應(yīng)親自到場(chǎng)簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對(duì)方當(dāng)事人不能當(dāng)場(chǎng)簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。無(wú)法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實(shí)簽章核對(duì)。 7、合同簽訂后，擔(dān)保合同原件由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人員及時(shí)歸檔保管，復(fù)印件由項(xiàng)目經(jīng)理留存一份。 第三十一條 合同文本簽署的順序如下： 1、簽署貸款擔(dān)保協(xié)議書 ； 2、簽署反擔(dān)保合同； 3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第三十二條 在簽

19、訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)： 1、簽約前 （1）對(duì)方出具董事會(huì)決議對(duì)方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具董事會(huì)決議或股東會(huì)決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會(huì)或股東大會(huì)決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。） 對(duì)方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對(duì)外擔(dān)保的，可以不經(jīng)董事會(huì)同意。（2）對(duì)方提供股東會(huì)決議 對(duì)方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會(huì)決議。（3）抵（質(zhì)）押物評(píng)估 對(duì)方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評(píng)估，并提供評(píng)

20、估報(bào)告。 2、簽約后（1）家庭財(cái)產(chǎn)共有人的同意與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對(duì)方為個(gè)人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。（2）登記以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊(cè)。股份所在公司無(wú)股東名冊(cè)的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告，工商登記資料和股權(quán)變動(dòng)情況協(xié)助建立。股東名冊(cè)正本交股份所在公司準(zhǔn)備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一準(zhǔn)備的股東名冊(cè)正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。以存單質(zhì)押

21、的，應(yīng)到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。上述登記程序無(wú)法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的承諾書。（3）移交動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利憑證 以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。以機(jī)器設(shè)備抵押的，他項(xiàng)權(quán)證由我公司或銀行取得。以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或銀行保管。以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。（4）公證： 股權(quán)質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。（5）其他：以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。 第三十三條 如遇特殊情況

22、，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。 第三十四條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進(jìn)行監(jiān)管。第八章 反擔(dān)保第三十五條 對(duì)于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個(gè)人的保證、保證金等。 第三十六條 用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行。 第三十七條 用房產(chǎn)及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的） 80；用車輛及其他動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70；以存單或債

23、券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔(dān)保時(shí)，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件： 1、具備中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力； 2、有效凈資產(chǎn)扣除已對(duì)外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍； 3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過50； 4、連續(xù)兩年盈利； 5、已投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期超出保證期間至少六個(gè)月。 反擔(dān)保個(gè)人應(yīng)符合下列條件： 1.具有完全民事行為能力； 2.住所在本地或在本地有經(jīng)常居所； 3.有一定的個(gè)人（或家庭）財(cái)產(chǎn)，收入穩(wěn)定； 4.國(guó)家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人； 5.公司認(rèn)可的其他人員。第三十八條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時(shí)附加保證金。保證金按

24、照擔(dān)保額的 10%收取，風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)項(xiàng)目保證金最低可按 5%收取，特殊項(xiàng)目保證金最高可上浮至 30%，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。 第九章 擔(dān)保收費(fèi)第三十九條 擔(dān)保收費(fèi)包括評(píng)審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。對(duì)正式立項(xiàng)的項(xiàng)目收取評(píng)審費(fèi)；對(duì)不能承保的項(xiàng)目酌情收取一定的評(píng)審費(fèi)用；對(duì)正式承保的項(xiàng)目同時(shí)收取擔(dān)保費(fèi)。 第四十條 費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)： 1、評(píng)審費(fèi)按擔(dān)保申請(qǐng)額的 1% 收取，最少不低于20000元。凡我公司立項(xiàng)的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取評(píng)審費(fèi)，由業(yè)務(wù)部通知財(cái)務(wù)部門收款并開具發(fā)票。 2、擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率（月率）計(jì)算收取。 擔(dān)保費(fèi) =擔(dān)保金額×月?lián)ＹM(fèi)率×擔(dān)保時(shí)間（

25、月） 3、月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率 3的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。 4、對(duì)資信較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的項(xiàng)目擔(dān)保費(fèi)最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。 5、擔(dān)保費(fèi)、評(píng)審費(fèi)以公司公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。 第四十一條 擔(dān)保費(fèi)、保證金原則上于簽訂擔(dān)保合同時(shí)收取 。 第四十二條 擔(dān)保費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理測(cè)算，經(jīng)上報(bào)審批人審批后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知申保單位并通知財(cái)務(wù)部門辦理收款手續(xù)。第十章 擔(dān)保項(xiàng)目管理第四十三條 已擔(dān)保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理。 第四十四條 項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3 個(gè)工作日內(nèi)作出跟蹤報(bào)告，報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)。 第四十五條

26、 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。 第四十六條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動(dòng)態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部反饋信息，風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃。 第四十七條 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評(píng)級(jí)管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。 第四十八條 跟蹤報(bào)告應(yīng)反映以下內(nèi)容： 1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況； 2、供、產(chǎn)、銷實(shí)現(xiàn)情況，以及與評(píng)審預(yù)測(cè)數(shù)、歷史數(shù)的差異分析； 3、 財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)對(duì)比； 4、 現(xiàn)金流量分析，主要評(píng)價(jià)銷售帳款資金的收回狀況、與評(píng)審

27、預(yù)測(cè)數(shù)的差異、對(duì)還貸的保證程度等； 5、擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況； 6、 市場(chǎng)狀況及對(duì)該企業(yè)的影響； 7、 反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況； 8、企業(yè)管理、運(yùn)行狀況的綜合評(píng)價(jià)。特別是主要股東、經(jīng)營(yíng)班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況； 9、意見、建議及重要說明。 第四十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容主要有： 1、就在保項(xiàng)目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)和對(duì)比分析，以復(fù)核跟蹤報(bào)告反映情況、問題的真實(shí)性、全面性、及時(shí)性； 2、根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個(gè)別項(xiàng)目和項(xiàng)目的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分析； 3、搜集、調(diào)查核實(shí)有關(guān)信息動(dòng)態(tài)，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)

28、進(jìn)行預(yù)警性報(bào)告； 4、就續(xù)保、擴(kuò)保項(xiàng)目提出審核意見； 5、對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)與控制； 6、對(duì)逾期代償項(xiàng)目實(shí)施特別程序監(jiān)管。 第五十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)施監(jiān)管所需企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料，如項(xiàng)目經(jīng)理已有的，由項(xiàng)目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資料。 第五十一條 業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知 。 第五十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對(duì)按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。 第十一章 項(xiàng)目的延期第五十三條 需要延期的項(xiàng)目，借款人要在該項(xiàng)目到期前 20 天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請(qǐng)，并按要求提供所需

29、文件資料。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時(shí)匯報(bào)。 第五十四條 延期包括借新還舊和展期。借款人需要對(duì)原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時(shí)，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法辦理。 第五十五條 延期項(xiàng)目的跟蹤由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)，擔(dān)保部應(yīng)將延期項(xiàng)目作為監(jiān)督重點(diǎn)。 第五十六條 逾期不足三個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個(gè)月（含）的延期處理程序?yàn)椋河蓳?dān)保部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進(jìn)入原決策審批程序。擔(dān)保部對(duì)逾期項(xiàng)目的處理意見包括：1、簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。2、擬列入預(yù)警項(xiàng)目。3、建議撤保。 第五十七條 延期和逾期項(xiàng)目不宜繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部申請(qǐng)列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會(huì)。預(yù)警項(xiàng)目的后期管理，由風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)提出處理意見報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，并會(huì)同項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解