被保險人法律地位研究

1、被保險人法律地位研究關(guān)鍵詞:被保險人;保險利益;保險合同利益;第三人內(nèi)容提要：以被保險人的存在場合及確定為研究起點， 歸納被保險人權(quán)利義務(wù)的設(shè)置。追蹤被保險人權(quán)利的立法 新發(fā)展，揭示被保險人與保險利益以及保險合同利益的關(guān) 系。被保險人存在于保險合同各個要素的關(guān)系之中，對其 法律地位的探討以被保險人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為 外延。同時，以被保險人與一般第三人利益合同中的第三 人比較，界定被保險人特殊的法律地位。保險法于xx年2月28日修改并已經(jīng)開始實施，這次對保險合同法部分的修改與日本xx年保險法從商法典中分離出來成為單獨的部門法在時間上比較接近，日本保險法立法原則中包含的“強化對投保人方的保

2、護”與我國保險法修改中“對被保險人的保護理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定，但均涉及到被保險人的法律地位界定這一問題。被保險人是保險合同中特殊的主體，在合同法領(lǐng)域難尋與之對應(yīng)的主體制度。被保險人的法律地位問題雖然廣有提及，但向來缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注，導(dǎo)致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險人的權(quán)利義務(wù)角度觀之，幾乎涵蓋全部保險合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險人的特殊地位;從與保險合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之，被保險人處于保險合同各個要素的核心；從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。一、被保險人存在場合及確定方被保險人在

3、人身保險合同與財產(chǎn)保險合同的存在情況 并不相同。（一）財產(chǎn)保險中的被保險人在財產(chǎn)保險合同中，存在投保人與被保險人同一的情 況，即投保人為自己利益保險，也存在投保人和被保險人 不同一的情況，即投保人為他人利益保險，比如海、陸、 空的旅客運送業(yè)和倉庫業(yè)的財產(chǎn)保險合同。另外，以第三 人為被保險人的財產(chǎn)保險還經(jīng)常發(fā)生在國際貿(mào)易中，比如 以cif為條件的交易。（二）人身保險合同中的被保險人人身保險中存在投保人以自己的生命投保的情況，也 存在投保人以他人生命投保的情況，被保險人是以其生命 作為保險合同標(biāo)的的人。與財產(chǎn)保險中的被保險人不同， 除了被保險人與保險合同標(biāo)的之間的保險利益要求之外， 人身保險中的被

4、保險人與投保人之間有保險利益的要求。（三）被保險人的確定方式被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定，確定的方 式包括以下幾種：其一，明確列明被保險人的姓名或名稱被保險人可以 是自然人，也可以是法人。（法人無生命健康可言，人身保 險合同的被保險人以自然人為限）被保險人是自然人的，應(yīng) 當(dāng)在保險合同中載明其姓名。被保險人是法人的，應(yīng)當(dāng)在 保險合同中載明其名稱被保險人可以是一人，也可以是多 人，每個被保險人應(yīng)當(dāng)一一載明。其二，以變更合同條款的方式確定被保險人。在保險 合同中增加一項變更被保險人的條款，一旦該條款約定的 條件成立，候補的主體自動成為被保險人，取得被保險人 的地位。比如財產(chǎn)的承租人或者受托人

5、作為候補的被保險人，承租人或受托人變更后取得與原被保險人相同的資格。其三，以擴展的方式確定被保險人這種方式不直接列 明被保險人，也不以排序的方式確定被保險人，而采取擴 展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險人的地位。二、我國保險法被保險人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定投保人是保險合同的當(dāng)事人，被保險人是保險合同的 關(guān)系人。1 (p37)值得注意的是，投保人并非所有時候都 是保險合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，在投保人和被保 險人不同一的情況下，被保險人而不是投保人成為保險合 同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險人的場合，我國財 產(chǎn)保險合同的制度設(shè)置拋開了投保人而直接以被保險人為 中心展開。財產(chǎn)保險合同的保險利益的

6、有無以被保險人為 衡量主體我國保險法第48條規(guī)定，保險事故發(fā)生時， 被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請 求賠償保險金賦以被保險人維護保險標(biāo)的安全的義務(wù)我國 保險法第51條規(guī)定，被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、 安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標(biāo)的 的安全賦以被保險人危險增加的通知義務(wù)。我國保險法 第52條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度顯著增 加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人賦以被 保險人減災(zāi)防損的義務(wù)我國保險57條規(guī)定，保險事故 發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減 少損失。（5）以被保險人為保險人代位權(quán)的行使對象我國 保險法第6

7、0條規(guī)定，因第三者對保險標(biāo)的的損害而造 成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起， 在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)?權(quán)利。在人身保險合同中，基于被保險人的存在，產(chǎn)生一系 列不同于財產(chǎn)保險合同的制度設(shè)置人身保險中，投保人對 作為標(biāo)的的被保險人的生命和健康必須具有保險利益各國 保險法中對于投保人具有保險利益的被保險人的范圍采取 不同的立法方式：列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主 義和同意主義結(jié)合立法。我國釆取第三種方式，即法律直 接規(guī)定投保人對一定范圍的人員具有保險利益，同時規(guī)定 經(jīng)過被保險人同意的也視為具有保險利益。訂立以死亡為 給付保險金條件的人身保險合同須經(jīng)被保

8、險人同意。依據(jù) 我國保險法第34條第1款規(guī)定，以死亡為給付保險金 條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同 無效以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì) 押須經(jīng)被保險人同意。依據(jù)我國保險法第34條第2款 規(guī)定，按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險 單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險人 擁有指定和變更受益人的權(quán)利，投保人對受益人的指定和 變更須經(jīng)過被保險人的同意。人身保險合同中的受益人由 被保險人和投保人指定和變更，但投保人對受益人的指定 和變更必須經(jīng)過被保險人的同意。被保險人享有保險金 的最終歸屬權(quán)。如果沒有指定受益人，或者受益人指定不 明無法確認；受益人

9、先于被保險人死亡，沒有其他受益人; 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人 的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。由上可見，被保險人在保險合同中享有廣泛的權(quán)利， 具有廣泛的義務(wù)。被保險人的權(quán)利可以概括為以下方面:被 保險人對保險合同簽訂的同意權(quán);被保險人指定、變更受益 人的權(quán)利；被保險人請求保險金的權(quán)利；被保險人同意投保 人指定或變更受益人的權(quán)利；被保險人的義務(wù)包括:如實告 知義務(wù);減災(zāi)防損義務(wù);危險增加通知義務(wù);危險發(fā)生通知義 務(wù)?？梢姡ｋU合同中除繳納保險費的義務(wù)外幾乎所有的 權(quán)利和義務(wù)主體都包含被保險人。三、被保險人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的原因從保險合同訂立的終極目的一一受領(lǐng)保險金這一結(jié)果 觀

10、察，保險合同利益最終歸結(jié)為保險金的請求權(quán)上，任何 其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均服務(wù)于這一核心權(quán)利的實現(xiàn)。在保 險合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險金請求權(quán)居于核心地位。 對被保險人權(quán)利義務(wù)淵源的判斷應(yīng)該以其對保險金請求權(quán) 的享有情況作為重要標(biāo)準(zhǔn)。保險利益是被保險人與保險標(biāo)的之間的利害關(guān)系，被 保險人對保險利益的所有者地位應(yīng)否使其成為保險合同中 的系列權(quán)利與義務(wù)的承受者以及保險合同利益的歸屬者?這 一問題的探究以保險利益為起點，以保險合同利益為終點。 保險利益與保險合同利益功能相異:保險利益的核心作用在 于防范道德風(fēng)險，保險合同利益的核心作用在于彰顯保 險的保障功能，二者在保險的發(fā)展過程中扮演著“衛(wèi)道士” 與“

11、弄潮兒”的角色。在被保險人法律地位這一問題上， 二者發(fā)生交集。保險利益與保險合同利益的決定關(guān)系是前 者決定后者抑或后者決定前者?學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳， 依合同法的一般原理:合同標(biāo)的的歸屬決定合同利益的歸屬， 合同標(biāo)的的歸屬主體享有廣泛的合同權(quán)利以及合同處分權(quán) 利。當(dāng)然，合同標(biāo)的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而 在保險合同中，情況較為復(fù)雜。合同標(biāo)的的利益歸屬于被 保險人，被保險人與保險合同的訂立主體投保人，基于種 種原因不同一，保險合同利益歸屬于投保人還是被保險人？ 法律規(guī)范的設(shè)置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被 保險人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的 一般原理相背離，但是與合

12、同標(biāo)的的歸屬者即為合同利益 的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見，保險利益的歸 屬主體決定保險合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。其一，道德危險的防范價值序列居前，保險產(chǎn)生的經(jīng) 濟利益位列其后。以歷史的角度，對保險運營過程經(jīng)濟利益的追求是保 險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動力，道德危險的防范與保險的運 營相伴相生。尤其在保險業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道 德危險已經(jīng)成為各國保險立法的基本原則。被保險人存在 的場合，對被保險人生命財產(chǎn)安全的保護在立法價值排序 上位居前列，而對投保人和保險人經(jīng)濟利益的保護位居其 后。被保險人擁有保險利益，而將保險合同利益賦予投保 人極易產(chǎn)生道德危險。故此，擁有保險利益的被保

13、險人應(yīng) 當(dāng)享有保險合同利益。其二，投保人訂立保險合同的目的包含讓渡保險合同利益的意思0投保人作為保險合同的當(dāng)事人“負有交付保險費之義 務(wù)，并非必須具有保險利益而于保險事故發(fā)生時遭受損害 之人。” 2 (p126 )財產(chǎn)保險中，投保人訂立保險合同，于 保險事故發(fā)生時被保險人取得保險金請求權(quán);人身保險中， 投保人訂立保險合同，保險事故發(fā)生時被保險人生存的， 由被保險人取得保險金，被保險人死亡的，由受益人取得 保險金。投保人在訂立保險合同之初，已然決定了保險合 同利益的最終歸屬并非自己?？梢姡侗Ｈ艘员槐ｋU人的 財產(chǎn)或人身投保的場合，具有將保險合同利益讓渡的主觀 目的。這種讓渡，于財產(chǎn)保險合同中，合

14、同利益的承受人 為被保險人;人身保險合同中，合同利益的承受人為被保險 人和受益人，“受益人與保險人的法律關(guān)系只是在被保險人 死亡時才發(fā)生。” 3 (p5 7)被保險人生存時，保險合同利 益歸其所有。綜合所有保險類型，法律確立了投保人讓渡 保險合同利益的主觀目的，被保險人為保險合同利益歸屬 的不二人選。在財產(chǎn)保險中，被保險人作為“損失保險合同上的受 益人”擁有保險金請求權(quán)。投保人雖然訂立保險合同，繳 納保險費，但由于被保險人是財產(chǎn)保險利益的歸屬主體， 保險金的請求權(quán)即保險合同利益歸被保險人所有。在人身 保險中，保險金受領(lǐng)人最終享有保險金的請求權(quán)，其與被 保險人并非始終同意。不以被保險人死亡為給付

15、保險金條 件的人身保險合同中，保險金的請求權(quán)與保險利益的擁有 者應(yīng)該保持一致，否則易于引發(fā)害及被保險人生命和身體 的道德危險。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保 險合同中，法律直接規(guī)定保險金的請求權(quán)屬于受益人。延 及受益人地位的確定一一直接或者間接源于被保險人的指 定或同意并且，在無適格受益人的場合，保險金歸屬于被 保險人的財產(chǎn)。就此，可以得出對人身保險合同利益歸屬 主體的判斷，無論最終享有保險金請求權(quán)的主體為何一一 被保險人、受益人抑或被保險人的繼承人，保險合同利益 應(yīng)歸被保險人所有。保險利益的歸屬決定保險合同利益的歸屬，被保險人 擁有保險利益，保險合同利益也應(yīng)歸其所有，此為被保險 人擁

16、有廣泛權(quán)利和廣泛義務(wù)的原因。四、日本保險法中被保險人合同解除請求權(quán)的創(chuàng) 設(shè)在xx年修改的日本保險法中，新增了被保險人合 同解除請求權(quán)，規(guī)定于死亡保險合同、傷害疾病定額保險 合同以及傷害疾病損害保險合同締結(jié)后，發(fā)生一定事由時,被保險人可以向投保人請求解除該保險合同的權(quán)利。保險 法中并無此規(guī)定，保險合同的解除權(quán)屬于投保人。依據(jù) 合同法一般原理，合同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合 同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或 者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時當(dāng)事人可以解除合同。保險法 中由投保人享有合同的解除權(quán)的規(guī)定無疑是對合同法一般 原理的遵循。為在保險合同的穩(wěn)定性與被保險人利益保護 間創(chuàng)設(shè)平衡點，日

17、本保險法增加了被保險人合同解除 請求權(quán)的制度規(guī)定被保險人有解除合同的請求權(quán)，該請求 并不直接導(dǎo)致保險合同效力的終止，如果投保人不解除合 同，被保險人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)?務(wù)人的意思表示”的訴訟，通過法院的裁判獲得確定判決, 以此代替投保人解除合同的意思表示4 (p33 )日本保 險法的這種做法，實際上與在投保人與被保險人關(guān)系發(fā) 生變化時直接賦予被保險人合同的解除權(quán)無異，從而將被 保險人的權(quán)利延伸到影響合同效力的體系中來這種做法深具合理性:投保人以他人生命締結(jié)保險合同的場合，被保險人的生命權(quán)是保險合同的標(biāo)的,出于尊重被保險人人身權(quán)、維護被保險人生命利益以及防范道德危險的考量，投

18、保人 享有的保險合同解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到被保險人的制約。一方面，人壽保險合同的長期性決定了當(dāng)事人會岀現(xiàn) 基于情勢變化產(chǎn)生解除合同的需求。投保人行使合同解除 權(quán)解除保險合同時，被保險人的保險金受領(lǐng)權(quán)因之消失。 人壽保險合同多以被保險人的年齡為基礎(chǔ)訂立，被保險人 年齡越大，發(fā)生死亡的幾率越大，投保的保險費率也越高 出于控制風(fēng)險的考量，被保險人超過一定年齡的，壽險公 司甚至不予承保?？梢?，投保人任意行使保險合同解除權(quán) 會侵害被保險人的利益。另一方面，投保人和被保險人關(guān)系的變化可能導(dǎo)致投 保人訂約時存在的保險利益其后喪失，比如夫妻關(guān)系的終 結(jié)。此時，如果投保人不解除合同，保險合同繼續(xù)有效， 無疑會對被保險人

19、的生命構(gòu)成極大的威脅，增加道德危險 發(fā)生的幾率。如果直接賦予被保險人解除合同的權(quán)利，又 會與投保人的利益及其當(dāng)事人地位發(fā)生沖突，造成合同解 除權(quán)享有主體與合同主體不同一的矛盾。五、被保險人與保險合同各要素的關(guān)系特質(zhì)()被保險人與保險標(biāo)的的關(guān)系特質(zhì)被保險人可以概括為其財產(chǎn)利益或生命、身體、健康 等受保險合同保障的人，被保險人與保險標(biāo)的的關(guān)系可見 一斑。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人與保險標(biāo)的的關(guān)系體 現(xiàn)為被保險人是財產(chǎn)保險合同標(biāo)的的權(quán)利人。在現(xiàn)行的法 律體系內(nèi)，這些權(quán)利可以概括為以下三種:第一、現(xiàn)有利益; 第二，基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益;第三，基于某一法律 上權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待；5 (p2 1)

20、被保險人對保險標(biāo)的 的利益關(guān)系直接影響和決定了被保險人在財產(chǎn)保險合同中 的權(quán)利和義務(wù)。財產(chǎn)保險中，遵循填補損害的原則，保險 目的即是填補發(fā)生保險危險時實際遭受損失之人的損害。 投保人雖然是保險合同的當(dāng)事人，但在發(fā)生保險事故時未 必是實際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險人 向被保險人給付保險金符合保險的存在目的而保險合同的 訂立以保險標(biāo)的危險的評估為基礎(chǔ)，所以保險法中規(guī) 定被保險人和投保人一并承擔(dān)旨在揭示保險標(biāo)的危險狀態(tài) 的如實告知義務(wù)。保險合同的存續(xù)以保險標(biāo)的危險范圍的 維持為保障，對被保險人減災(zāi)防損義務(wù)的規(guī)定即是控制危 險程度的措施。至于被保險人危險發(fā)生的通知義務(wù)等均以 保險金請求權(quán)

21、的實現(xiàn)為目的。在人身保險合同中，被保險人的生命和身體是保險合 同的標(biāo)的。各國立法對投保人與被保險人的保險利益關(guān)系 規(guī)定存在差異:一種是同意主義立法，規(guī)定投保人以他人生 命或身體投保必須經(jīng)過該人的同意；一種是保險利益主義立 法，規(guī)定投保人對一定范圍之內(nèi)人具有保險利益，在投保 非以死亡為給付保險金的人身保險時不必經(jīng)過被保險人的 同意，即可直接投保。我國采取的是第二種立法方式，一 般的人身保險合同投保人具有保險利益的可以直接投保， 以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須征得被保險人 的同意。這樣的規(guī)定避免了簡單的同意主義立法程序上的 繁瑣與不便，對倡導(dǎo)社會主義道德發(fā)揚人與人之間的互助 與友愛精神起到

22、積極的導(dǎo)向作用，同時也兼顧了對被保險 人人身權(quán)的尊重與道德危險的防范。但是，這種立法易于 使人產(chǎn)生錯誤的認識，即認為投保人對被保險人的生命和 身體具有保險利益實質(zhì)上，被保險人的生命權(quán)、身體權(quán)、 健康權(quán)屬于被保險人的專屬權(quán)利，法律無由規(guī)定這些權(quán)利 轉(zhuǎn)歸他人所有保險法中有關(guān)投保人對一定范圍人員具有保 險利益的規(guī)定僅僅是出于法律對被保險人真實意思的推定, 即認為一定范圍的被保險人具有讓渡以自己生命或身體投 保權(quán)利的意思， （二）被保險人與保險金請求權(quán)的關(guān)系特質(zhì)在財產(chǎn)保險合同中，填補損害的保險原則決定保險事 故發(fā)生時遭受損失之人為保險金受領(lǐng)人，被保險人與保險 標(biāo)的之間的利害關(guān)系決定了被保險人（而非投保

23、人）是實際 遭受損失之人，因而保險金請求權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于被保險人。在 人身保險合同中，保險金的給付來源于保險費的累積而投 保人是訂立保險合同繳納保險費的人。同時，人身保險合 同以被保險人的生、老、死、葬為保險責(zé)任，保險金的給 付以被保險人的生命、身體狀況為條件。保險金請求權(quán)屬 于投保人抑或?qū)儆诒槐ｋU人?我國現(xiàn)行立法并無明確規(guī)定。 依據(jù)合同法的一般原理，作為合同當(dāng)事人的投保人應(yīng)當(dāng)具 有保險金請求權(quán)，但人身保險合同的特性決定了該合同利 益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險人生 存的場合，被保險人雖然通過同意或者法律規(guī)定的方式讓 渡了以其身體投保的權(quán)利，但這種讓渡包含了自己受益的 內(nèi)容基于防范道

24、德危險的目的，應(yīng)推定投保人具有使被保 險人受益的意思。如此，人身保險合同訂立的基礎(chǔ)方符合 被保險人人身權(quán)的保護以及公序良俗的需要?？梢?，在被 保險人生存的場合，人身保險合同的保險金請求權(quán)非被保 險人莫屬，其他人（包括投保人）均無由享有保險金請求權(quán) 在被保險人死亡的場合，保險金的歸屬表面屬于受益人， 受益人對保險金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。但是, 受益人的指定和變更權(quán)掌控在被保險人手中，投保人對受 益人的指定和變更均須取得被保險人的同意方可生效?？?見，保險金請求權(quán)的享有主體以被保險人的意思表不決定, 即被保險人享有以生前意思決定保險金享有主體的權(quán)利，與被保險人對其遺產(chǎn)的處分類似在無適格受

25、益人時，保險 金歸入被保險人的遺產(chǎn)（而非投保人的遺產(chǎn)）?？梢?，法律 傾向于將被保險人規(guī)定為保險金的享有主體，惟顧及投保 人訂立保險合同繳納保險費的保險合同當(dāng)事人地位，未予 以明示而已。（三）被保險人與投保人的關(guān)系特質(zhì)在財產(chǎn)保險合同中，被保險人與投保人的關(guān)系不在保 險合同的考察之列，被保險人與投保人的原因關(guān)系亦不影 響財產(chǎn)保險合同的效力。追究其中就里，無非商貿(mào)上之聯(lián) 系與人情上之贈與在人身保險合同中，被保險人與投保人 的關(guān)系依法明示，或為情感上至親之人，或為金錢上聯(lián)系 緊密之人。以防止賭博為初衷的保險利益原則在英國 1774人身保險法，通常稱為反賭博法案中表述為: 人身保險合同的訂立，以投保人對

26、被保險人具有保險利益 為條件，否則該合同無效。而這種保險利益除投保人對自 己的生命外，以“被保險人的死亡造成其法定或事實上財 產(chǎn)權(quán)利的實際或可能的喪失或減少” 6 （p22 ）為標(biāo)準(zhǔn)。我 國保險法未規(guī)定這一標(biāo)準(zhǔn)，所列舉具有保險利益的人 員涉及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟上的聯(lián)系。（四）被保險人與受益人的關(guān)系特質(zhì)被保險人對受益人的指定和變更源于被保險人的意思 表示自治，法無規(guī)制必要。除美國加利福尼亞州保險法以 外，世界各國保險法均未規(guī)定受益人對被保險人須有保險 利益。投保人與被保險人之間的保險利益規(guī)定已經(jīng)能夠?qū)?現(xiàn)禁止賭博與防范道德危險的功能，并無必要對受益人附 加保險利益的限制，應(yīng)當(dāng)將其決定權(quán)完全交

27、由被保險人。（五）被保險人與保單所有人的關(guān)系特質(zhì)保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權(quán)的個人或組織為保單 所有人。財產(chǎn)保險合同中，保單沒有現(xiàn)金價值，以自己的 財產(chǎn)投保的，投保人自己即為保單所有人；以他人財產(chǎn)投保 的，被保險人為保單所有人。很多人身保險合同具有儲蓄 性，保險單具有現(xiàn)金價值，可能出現(xiàn)基于保單財產(chǎn)性的轉(zhuǎn) 讓或質(zhì)押。如此，保單所有人可以是受益人，也可以是被 保險人，還可以是除受益人、被保險人以外的任何人。六、被保險人與第三人利益合同中第三人的比較依據(jù)合同法的一般理論，合同的相對性決定了合同的 當(dāng)事人是合同權(quán)利義務(wù)的承受者，其他主體一般不享有合 同權(quán)利，也不承擔(dān)合同義務(wù)，只有合同一方當(dāng)事人能基于

28、合同向?qū)Ψ教岢稣埱蠡蛱崞鹪V訟。作為合同相對性原則的 例外一一第三人利益合同雖然被許多學(xué)者稱為第三人利益 合同的典型代表，保險合同中的被保險人與第三人利益合 同中的第三人在權(quán)利義務(wù)設(shè)置上存在諸多不同。被保險人對保險合同的訂立有參與的權(quán)利，在一定條 件下，保險合同的生效以被保險人的同意為要件。第三人 利益合同中的第三人不是締約當(dāng)事人，不必在合同上簽字, 不需通過其代理人參與締約。被保險人除了享有保險金請 求權(quán)之外，必須承擔(dān)許多義務(wù)，其中既包括先合同義務(wù)（如 實告知義務(wù)），也包括合同義務(wù)。（保險事故發(fā)生的通知義 務(wù)等），還包括法定義務(wù)（減災(zāi)防損的義務(wù)以及危險增加的 通知義務(wù)等）。第三人利益合同中的第三人只享有權(quán)利，不 承擔(dān)義務(wù)。被保險人享有的保險金請求權(quán)并非源