震后涉災保險問題調查研究

1、震后涉災保險問題調查研究四川省綿陽市中級人民法院 劉寧、陳保良、李又平、趙毅、伍靜論文提要：“5.12”汶川發(fā)生8. 0級強烈地震，對綿陽的經(jīng)濟建設造 成了嚴重的破壞和影響，特別是北川、平武、安縣、江油四個縣 市成為重災區(qū)，導致全市經(jīng)濟遭受巨大損失，對交通、電力、通 信等基礎設施造成了嚴重損毀。目前世界各國對地震還未能有效 預測，對地震引起的巨大損害也只能采取事后救濟的辦法。我國 地震災害的損失補償主要依靠政府救濟和民間捐助，主要用于解 決公共設施和最困難群體的住房恢復重建，一般公眾和企業(yè)的經(jīng) 濟損失難以得到補償，補償程度極為有限。四川省高級人民法院 川高法201020號文件同意受理涉災保險案

2、件，下一步綿陽將 面臨大量涉災保險案件的審理，因地震保險的特殊性，如何正確 適用法律，如何更好保護民眾、企業(yè)及保險公司的利益等都是有 待解決的問題。通過本次調研解決具體案件的審理問題及提出我 國地震保險制度的思考，使我國今后的保險制度能夠切實承擔起 管理地震風險的責任，為人民生活的安定提供保障。（全文共 10300 字）以下正文:一、本次調研的目的和意義（一）、地震后涉災問題情況及基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計我國占全球陸地面積的7%, 20世紀全球大陸35%的7. 0級以上地震發(fā)生在我國。中國大陸大部分地區(qū)位于地震烈度vi度以 上區(qū)域；50%的國土面積位于vii度以上的地震高烈度區(qū)域，包括23個省會城市和2/

3、3的百萬人口以上的大城市。截至2009年5月10 h,保險業(yè)共處理有效賠案23. 9萬件, 已結案23.1萬件，結案率96.7%;已賠付保險金11.6億元， 預付保險金4. 97億元，合計支付16.6億元。賠案涉及遇難人員 1.29萬人、傷殘743人、受傷醫(yī)治3343人。保險公司共賠付受 損農(nóng)房28. 8萬間，支付賠款1.82億元。對遭受重大人員傷亡的 東方汽輪機有限公司的賠付已經(jīng)完成，共支付遇難及傷殘員工賠 款5015萬元。同期，保險行業(yè)共向地震災區(qū)捐款4. 53億元。 在此次地震巨大災害中，房屋出現(xiàn)了大面積的倒塌：倒塌房屋為 652.5萬間，損壞房屋達到2 314. 3萬間。在災后房屋重建

4、的過 程中，政府救助起到了最重要的作用。截至2009年底，財政部 為地震災后恢復重建共計支出969. 99億元;社會捐助超過140 億，是現(xiàn)有災區(qū)財產(chǎn)損失的主要彌補來源,保險理賠的作用比較 有限。在旬括房屋損失在內的所有經(jīng)濟損失中，保險公司的賠付 不超過全部損失的3%。（二）、本次調研的目的和意義在本次特大地震中，保險賠償占災害損失的比例很低，政府 救助和社會捐助仍是現(xiàn)有災區(qū)財產(chǎn)損失彌補的主要來源。我國地 震保險制度還不完善，保險業(yè)在地震救助體系中的作用還十分有 限，由于我國尚未開展財產(chǎn)地震保險，在保險合同中，除人壽保 險外，都將地震作為免責條款，地震發(fā)生后，財產(chǎn)損失都在保險 理賠范圍之外。無

5、論是與發(fā)達國家保險市場相比，還是與其他救 助力量相比，都存在著較大差距。加之社會公眾對于地震風險的 投保意識還十分欠缺，在社會風險轉移上，保險公司尚未起到其 應有的作用。發(fā)展和完善我國地震保險制度，對災后重建、轉移 社會風險等有著重要的意義。®®“5.12”汶川特大地震保險理賠工作基本完成，中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站， ®關于2009年中央和地方預算執(zhí)行情況與2010年中央和地方預算草案的報告，中華人民共和國財政部 網(wǎng)站，四川省高級人民法院川高法20101 20號文件關于涉及 “5.12.特大地震災害案件報送及處理情況通報，同意受理北 川羌族自治縣富林運業(yè)有限公司

6、訴中國人民財產(chǎn)保險股份有限 公司北川支公司財產(chǎn)保險合同糾紛一案。因該案系綿陽地區(qū)震后 涉災保險第一批案件，大量涉訴的個人及企業(yè)都還處于觀望狀 態(tài)，下一步將面臨大量涉災保險案件的審理，案件的處理可能會 引起連鎖反應。因地震保險的特殊性，如何正確適用法律，如何 更好的保護民眾、企業(yè)及保險公司的利益等都是有待解決的問 題。本次調研的目的也在于及時掌握涉災案件新情況，切實加強 審判理論研究，為恢復災區(qū)正常生產(chǎn)和生活秩序、維護災區(qū)社會 穩(wěn)定提供有力司法保障。通過比較研究，提出對我國地震保險制 度的思考，使我國今后的保險制度能夠切實承擔起管理地震風險 的責任，為人民生活的安定提供保障。二、通過此次調研反映

7、出來的案件情況及有待解決的問 題。比較突出的法律問題主要集中在對保險合同的事實認定、時 效問題以及免責條款的理解上。如由地震造成的次生災害如泥石 流及泄洪而造成的財產(chǎn)損失，屬不屬于因地震災害造成的財產(chǎn)損 失等問題。(%1) 、涉災案件的事實認定問題(1) 、證據(jù)滅失的情況下事實的認定北川羌族自治縣富臨運業(yè)有限公司訴中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北川支公司財產(chǎn)保險合同糾紛。富臨運業(yè)公司在人保 財險北川支公司為該公司所有的九輛大型普通客車投保了機動 車損失保險、不計免賠等險種，2008年6月10 h,因洪水被淹沒，導致標的車輛全損，后向保險公司要求賠償遭拒。因富臨運 業(yè)有限公司遭到嚴重破壞，人保財險

8、北川支公司的大樓也在地震 中倒塌，卷宗丟失。本案所涉的機動車損失保險單、投保單、保 險條款在地震中滅失，雙方均無法提供。只能在中國人民財產(chǎn)保 險股份有限公司電腦系統(tǒng)中找到保單抄件，即基本信息摘要。在 案件基本資料缺失的情況下，如何對事實進行認定，富臨運業(yè)公 司能否得到理賠？(2) 、次生災害造成的財產(chǎn)損失是否屬于因地震災害造 成的財產(chǎn)損失？四川省大禹野生食品有限公司訴中國人民財產(chǎn)保險股份有 限公司綿陽市安縣支公司保險合同糾紛一案。大禹公司向人保財 險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。2008年6月，因洪水被淹，造 成經(jīng)濟損失5800余萬元的損失。大禹公司認為根據(jù)雙方簽訂的 財產(chǎn)保險合同，財產(chǎn)保險綜合險

9、條款第四條明確載明因洪水 原因造成保險標的的損失，保險人依照本條款約定負責賠償。故 洪水造成的財產(chǎn)損失屬于保險賠償范圍。人保財險安縣支公司認 為造成事故發(fā)生的近因是地震，保單中已經(jīng)明確將地震引起的損 失和費用列為除外責任，故保險公司不負責賠償?shù)卣鹨鸬膿p失 和費用。(%1) 、涉災案件的主體問題為了防止疫情、汛情和震情再度發(fā)生，北川縣城2008年5 月20日早晨開始封城，之后因唐家山堰塞湖泄洪及大雨引起的 泥石流造成北川縣城中的財產(chǎn)損失，一部分機器設備、汽車等在 地震中未受損或受損較輕的財產(chǎn)因洪水、泥石流而導致無法使用 的屬于擴大了的財產(chǎn)損失。保險公司認為堰塞湖泄洪前被保險人 是可以將車或者設

10、備轉移安置的，被保險人沒有采取必要措施而 擴大了的損失，保險公司應當免責。而被保險人認為因政府封城,責任不在被保險人。被保險人要求追加政府為第三人，要求政府 承擔相應的賠償責任，法院應否準許？(%1) 、涉災案件的法律適用及責任認定問題。(1)、座位險屬于財產(chǎn)保險還是人身保險的認定問題?！?.12”地震當天，綿陽市通力運輸有限公司由安縣開往高 川鄉(xiāng)的兩輛班車共28名乘客遇難，2名乘客致殘。遇難者家屬 要求按座位保險進行賠償，保險公司認為按照保險條款的規(guī)定， 座位險是機動車損失險的一部份，保險合同的性質是財產(chǎn)保險, 地震災害造成的人員財產(chǎn)損失屬免責范圍。遇難者家屬認為，既 然是座位險，保的就是座

11、位上乘客的生命安全，應該屬于人身保 險的范疇。目前我國的人身保險中，都將地震納入賠付責任范疇, 故乘客應當依照座位險獲得保險賠償，從而產(chǎn)生了座位險屬于財 產(chǎn)保險還是人身保險而產(chǎn)生的是否應賠償?shù)膯栴}。(2)、政府的管理責任導致財產(chǎn)損失的擴大保險公司應 否擔責？如前所述，政府因盡管理責任而客觀上造成了被保險人財產(chǎn) 損失的擴大。保險公司認為根據(jù)中華人民共和國保險法第五 十七條的規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的 措施，防止或者減少損失。被保險人沒有采取必要措施而擴大了 的損失，保險公司應當免責。而被保險人認為因政府封城，責任 不在被保險人。在此情況下，政府的管理責任造成擴大的損失由誰擔

12、責?涉災保險問題的比較研究。(%1) 、美國的地震保險制度。在保險市場較為發(fā)達的美國，采用政府主導地震保險的模式。美國政府在地震保險中起到了很好的宣傳者、組織者和推動者的作用。以美國加州為例，加州立法會成立了 cea,作為一個 公開管理、最大限度融資的實體。cea成立之初，由于缺少儲備 資金，原始協(xié)議要求參與的保險公司融資22億美元用于理賠， 直至州政府募集到80億美元從而可以抵御災難性的地震。巨大 的支付能力來源于累積的保費收入、當?shù)貢T保險公司向基金賬 戶的繳費、貸款、再保險以及投資收益等。同時，政府通過免除 收入所得稅的形式為地震保險提供財政支持，并規(guī)定基金專款專 用，不得補貼財政赤字。

13、收繳的保費交由地震局管理，并用于銀 行存款、政府債券等安穩(wěn)的投資渠道。這種以政府主導的地震保 險模式既可以在經(jīng)營目的上保護民眾的利益，又可以有效整合資 源，并且實現(xiàn)資金的安全管理和使用。（二）、日本的地震保險制度。日本每年發(fā)生的地震有數(shù)千次之多，3級以上的地震平均每 天4次，全球每年發(fā)生的里氏6級以上的地震，日本占20%左右。 1966年起日本制訂并施行了關于地震保險的法律和地震 再保險會計法，規(guī)定私人保險公司和政府共同建立了一個保險 體系，以資助受災災民安定生活為目的，建立了政府的再保險為 前提的高公共性的災害保險，通過規(guī)定政府對保險公司承擔的地 震保險責任予以再保險，謀求地震保險的普及，進

14、而確保地震受 災人員生活的穩(wěn)定，初步建立了日本地震保險體制。之后頒布的 地震保險法等一系列法律制度對地震保險的運行模式、投保方式、承保范和地震保險基金等內容進行了規(guī)范。在日本，地震保險相當于一種強制性保險，政府要求企業(yè)、個人財產(chǎn)必須投保相應的保險，交納保險費，保險費率是從過去500年間發(fā)生并引起危害的地震為基礎算出。日本地震保險制度的主要特點是將家庭財產(chǎn)與企業(yè)財產(chǎn)分開，對前者因地震而發(fā)生的損失，在規(guī)定限額內由民間保險公司和政府共同承擔賠責；對后者因地震而發(fā)生的損失，在承保限額內由民間保險公司單獨承擔賠責。（三）、臺灣地區(qū)的地震保險制度。臺灣位處環(huán)太平洋地震帶上，地震發(fā)生非常頻繁和劇烈，每 年發(fā)

15、生的有感地震就超過200個 自1900年以來近90個破壞性 地震給臺灣地區(qū)造成的經(jīng)濟損失平均每年達190億新臺幣。臺灣 于2002年4月1日起實施了政策性住宅地震基本保險制度。該 制度采取住宅火險自動附加地震險的方式，貸款購買房屋的住戶 如果投保住宅火險將自動獲得地震險的保障；在費率上采取單一 費率，不論新舊住宅最高保險金額都是新臺幣120萬元，如果認 為不夠可以加保且保額沒有上限；在賠付制度上主要由四大主體 組成：商業(yè)保險公司設立的住宅地震保險共保組織、臺灣當局設 立的住宅地震保險基金、國際再保險市場以及臺灣當局財政；針 對不同程度的災害以及賠付金額，住宅地震保險設立了五個層次 的危險分散機

16、制；按照地震危險性把臺灣地區(qū)劃分為四個區(qū)并把 建筑物按抗震性能分為三等，附加地震險的費率按建筑物與動產(chǎn) 分別計算實行地區(qū)性費率；臺灣地區(qū)住宅地震保險產(chǎn)品的完善 離不開地方政府的大力支持。這種支持體現(xiàn)在：一是制定相應的 法律法規(guī)，強制保險公司必須提供與住宅地震保險相關的產(chǎn)品， 并將其界定為政策性保險。二是在賠付超過一定限額后，風險的 最后承擔者為地區(qū)政府，這需要政府財政的大力支持。四、我國地震保險制度建立的建設性意見由于我國尚未建立起地震保險制度，利用保險手段分散地震風險的能力有限，政府往往被推到最前端，災害補償款往往帶來 沉重的財政負擔。社會捐助也遠不能夠滿足災后重建的大量資金需求。政府應急體

17、現(xiàn)在快速反應層面上，要解決重大災害，需要 建立以政府救災為主發(fā)展為災害保險為主，社會捐助作為補充的 保障體系。在國家財政、保險公司、再保險公司、投保人之間形 成地震險的分擔機制，只有建立地震保險制度，才能夠建立起地 震保險的長效機制，最大程度地減小地震對社會經(jīng)濟生活的沖 擊。（一）完善立法，構建地震保險的法律體系從國外地震保險的發(fā)展和成功經(jīng)驗看，各國的地震保險體系均是建立在一系列法律法規(guī)的基礎之上。用法律將地震保險的運 加以明確，才能確保損失分擔機制的建立和有效運行。我國目前 還沒有制定出專門的地震風險分擔的法律法規(guī)，散見于眾多法律 法規(guī)中的零星規(guī)定缺乏系統(tǒng)性的法律制度保障。政府應高度重視 巨

18、災風險管理的立法工作，從法律的角度來確保巨災損失分擔機 制的建立，從而保證了地震保險的順利實施。行模式、投保方式、承保范、保險人與被保險人的權利義務等（二）政府對地震保險制度建設中應擔當?shù)慕巧俺袚?的責任。政府應當通過行政手段加大地震保險的實施力度和拓寬參 保面，逐步提高保險機制在震害補償中的地位和作用。首先，國 家應當利用技術優(yōu)勢，測算各地發(fā)生不同量級的地震時可能造成 的損失，對各地抗震設防烈度、地震動峰值加速度和地震動反應 譜特征周期進行劃定，并制定相應的區(qū)劃圖。為地震保險提供精 確數(shù)據(jù)，從而設計各地區(qū)地震保險的保險費率、承保范圍、參保 條件、賠付條件及標準。其次國家對保險公司的地震保險

19、業(yè)務應 當實行稅費減免政策，促進保險公司積極開展地震保險業(yè)務；我 國地震保險僅以擴展責任或附加險的面目出現(xiàn)的其中重要原因是地震造成的破壞程度大，保險公司無力承擔巨大的風險。政府 應當逐步推進，將地震保險設置成為強制性的國家地震保險，在 財務制度和政策上對保險公司的地震責任準備金予以確認，刷 向地震保險保障基金進行直接撥款。同時開展群眾性活動，進行 風險與風險管理的宣傳普及教育從而提高公眾的風險意識。制定 明確的政府災后救助標準，把政府救助限定在提供基本保障方 面，鼓勵民眾通過保險轉移災害風險，獲得災后重建融資。在 農(nóng)村，可以采取直接給予農(nóng)民保險補貼的等方式鼓勵其投保。（三）保險業(yè)對地震保險的制

20、度構建。中國保監(jiān)會一直在醞釀建立地震應急處理的長效機制，以彌 補保險公司賠付有限的不足。2004年7月13日，在“第三屆大 陸地震緊急救援暨巨災保險國際會議”上，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管 部工作人員表示，由保監(jiān)會、中國地震局、財政部等部門組成的 地震保險課題組已基本完成了中國家庭財產(chǎn)地震保險方案。2006 年，國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見中也明確指出， 要建立國家財政支持的巨災風險保障體系。保險公司在追求利 益最大化的同時，應當正確認識企業(yè)的社會責任，放下對地震保 險的觀望和消極態(tài)度，充分發(fā)揮保險公司風險管理和市場化運作 的專業(yè)優(yōu)勢，提供地震保險產(chǎn)品，提取地震保險責任準備金。接 受地震分保的再

21、保險公司也應當提取地震再保險責任準備金。而 國家相關部門還應建立地震巨災的統(tǒng)籌后備基金，從而形成三層 保障的地震損失補償體系。（四）增強一般公眾和企業(yè)對地震保險的認識。社會公眾和企業(yè)都應提高風險意識。都應該通過買保險的方式為風險設下第一道屏障，改變?yōu)暮Πl(fā)生后只能向政府等、靠、政府在促進建立巨災保險體系中應當發(fā)揮的作用，王君，巨災風險管理與保險國際研討會文集 '經(jīng)濟視點報地震險試水遇冷誰為巨災損失埋單要的現(xiàn)狀，有利于快速、穩(wěn)定得到補償及恢復正常的生產(chǎn)生活秩 序。在保險也不能彌補損失的情況下，再由社會援助、政府來解 決。五、審理涉災保險案件的法律適用研究。因地震災害引發(fā)的各種糾紛，在性質上

22、具有特殊性，不屬于 常規(guī)狀態(tài)下的法律問題，不能適用常規(guī)狀態(tài)下的糾紛解決機制和 糾紛處理方式。單純依靠司法程序處理有可能引起連鎖反應，對 于一些敏感的、涉群體性的糾紛，堅持以行政調解、人民調解在 先的原則，注重發(fā)揮行政調解的主導作用，最大限度地將矛盾糾 紛化解在訴訟之前。（一）、涉災案件的事實認定。（1）、證據(jù)滅失的情況下事實的認定地震災害發(fā)生時，往往有屋毀人亡、財產(chǎn)滅失的不幸發(fā)生， 保單也往往可能隨之丟失。按照保險法的規(guī)定，保險理賠要 求提供保單、身份證等一系列證明和資料，被保險人在向保險公 司索賠時，也就會發(fā)生無保單理賠問題地震后，中國保監(jiān)會發(fā)布 了保險業(yè)抗震救災人身傷亡給付服務八項應急指引

23、，其中規(guī) 定對因災造成的有效保單滅失或損毀的，如果申請人提供的保單 基本信息與保險公司信息庫相吻合，就可以受理。保單作為保險 合同記載著當事人的權利義務，但保單丟失并不能成為保險人拒 賠的理由，因為我國保險法并未將保單丟失作為保險人不承 擔責任的條件。因此證據(jù)原件（或原物）滅失的一方當事人持有 的原件或者原物在地震中滅失，如果有證據(jù)證明對方當事人也持 有同樣證據(jù)的，可以申請法院命令對方當事人提出，對方當事人 因該證據(jù)內容對其不利而拒不提出的，法院可以認定該當事人基 于該證據(jù)的主張成立。證據(jù)原則上應當提供原件或者原物，但證 據(jù)滅失后，有證據(jù)證明復制件、復制品與原件或者原物一致的， 法院可以不要求

24、當事人提供原件或者原物。根據(jù)我國保險法第十七條之規(guī)定，訂立保險合同，保險人應當對保險合同中免除保險人責任的條款，作出足以引起投保 人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人 作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 通常在險單正本上，保險公司會載明免責條款已告知的字樣并由 被保險人簽字確認。在保單滅失的情況下，被保險人以格式合同 中地震免責條款未告知而要求保險公司進行賠付作為抗辯的處 理？我國絕大多數(shù)的保險公司將地震造成的財產(chǎn)損失列入財產(chǎn) 保險的除外責任范圍，地震造成的財產(chǎn)損失須投保人加保方能賠 付。因此，除有證據(jù)證明被保險人購買了地震附加險的，以保險 條款中的地

25、震免責條款未明確告知的抗辯理由均不予支持。(2).次生災害造成的財產(chǎn)損失的性質認定。地震次生災害一般是指強烈地震發(fā)生后，以震動的破壞后果為導因而引起的一系列其它災害，包括：水災、火災、海嘯、有 毒物質及放射性物質泄漏等次生災害。例如，地震發(fā)生時，震動 使水庫大壩破壞，造成潰壩而引起水災；震動使化工企業(yè)管道斷 裂，造成有毒危險物質溢出，引起新的災害；地震震動造成爐具 倒塌、漏電、漏氣及易燃易爆物品等引起火災。汶川地震主要 發(fā)生在山區(qū)，引發(fā)的破壞性比較大的是滑坡、泥石流。根據(jù)保險的基本原則一一近因原則，近因是指導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定性作用的原因，損失是近因的必然和自然 的結果和延伸。如果

26、某個原因僅僅是增加了損失的程度或者擴大 了損失的范圍，則不能構成近因，即不是指時間上或空間上最接 近的原因。近因原則是指在風險與保險標的損失的關系中，如果 近因屬于被保風險，保險人應負賠償責任；近因屬于除外風險或 未保風險，則保險人不負賠償責任。根據(jù)次生災害的定義，地震 發(fā)生后產(chǎn)生的山體滑坡、泥石流、水災等自然災害均系地震直接 導致，地震時這些次生災害發(fā)生的決定性因素、起著最直接、最 有效的作用。唐家山堰塞湖是地震后山體滑坡，堵截河谷或河床 后貯水而形成的湖泊，是汶川大地震后形成的最大堰塞湖。隨著 堰塞湖水位不斷上升，可能會發(fā)生潰壩造成洪災。政府為了減少 湖水聚集，以降低堰塞湖自行潰堤導致不可

27、控的風險，于2008 年6月進行人工提前泄洪。該干預措施并未切斷地震與堰塞湖的 因果關系鏈，故堰塞湖泄洪所致的財產(chǎn)損失應屬于地震損失的一 部份。保險條款中載明的洪水、泥石流等造成的財產(chǎn)損失負賠償 責任的情況是地震引起洪水、泥石流之外的情形。(二)、涉災案件的主體認定。(1)、當事人死亡的情形。案件正在審理情形下地震造成正在審理中案件的一方或者 雙方當事人死亡的，如果有財產(chǎn)繼承人或者管理人，應當告知財 產(chǎn)繼承人或者財產(chǎn)管理人參與訴訟。在等待財產(chǎn)繼承人或者管理 人決定是否參與訴訟期間，可以中止程序。等待財產(chǎn)繼承人或財 產(chǎn)管理人作出決定期間，如果原當事人有訴訟代理人的，為了保 持訴訟的延續(xù)性，可不中

28、止程序。因為當事人更換后，新當事人 應當繼承原當事人已經(jīng)進行的訴訟行為，并接受其結果的約束。 進言之，新當事人也應當繼承原當事人委托的訴訟代理人進行的 訴訟行為。當然如果他認為該代理人不適合的，自己參加訴訟后 可以更換該代理人。共同訴訟中部分當事人死亡的，不影響訴訟的正常進行。原 告死亡且沒有繼承人或者繼承人放棄繼承的、以及被告死亡且沒 有遺產(chǎn)的也應當終結訴訟。(2)、政府能否作為第三人參加訴訟？隨著行政權在國家領域的不斷擴張，平等主體之間的民事法 律關系因行政權的介入變得越來越復雜，民事訴訟中涉及行政附 屬問題的案件由于立法上沒有明確規(guī)定，對于這類糾紛的解決也 一直為我國訴訟法學研究中頗具爭

29、議的話題。因涉災保險合同糾 紛中行政爭議和民事爭議存在交叉，特別是因政府封城導致被保 險人擴大部分的損失等問題，無法對行政附屬問題采取我國現(xiàn)在 通用的“民事行政分案審查制”方式。因涉災案件的特殊性，同 時也為了減少被保險人的訟累，可以將政府列為第三人參加訴 訟。根據(jù)我國物權法規(guī)定，基于社會公共利益需要的時候可 以征收個人財產(chǎn)，而不是基于“國家利益”需要，這是因為，社 會公共利益是相對于商業(yè)利益而言的，國家利益是相對于私人利 益而言的。國家利益跟私人的利益，這是一個矛盾，私人利益不 能侵犯國家利益，同樣，私人利益也不能被國家利益非法干涉， 而且，國家也有商業(yè)利益，所以不能以國家利益為借口，行使政

30、 府權力的行為都認為是社會公共利益。只有社會公共利益需要的 時候，才能征收、征用私人的財產(chǎn)。因此在此類案件中應當區(qū)分 政府行政的性質是出于商業(yè)目的還是社會公共利益。其次，如政 府行使職能是出于社會公共利益，則看行使職能過程中是否有過 失。(二)、涉災案件的時效認定。因地震發(fā)生，一些官司難以正常進行。民法通則第139 條規(guī)定：在訴訟時效期間的最后6個月內，因不可抗力或者其他 障礙不能行使請求權的，訴訟時效中止。從中止時效的原因消除 之日起，訴訟時效期間繼續(xù)計算。第137條還賦予法院對特殊情 況有延長訴訟時效的權力。地震期間應當適用訴訟時效中止的規(guī) 定，即在訴訟時效期間的最后六個月內發(fā)生地震不能行

31、使民事權 利的，訴訟時效中止，待地震作為影響權利行使的原因消除后， 訴訟時效期間繼續(xù)計算。除斥期間的期間是不變期間，是否因地震影響而將期間中 止，法律沒有規(guī)定，學說有不同意見。我傾向于可以適用中止的 規(guī)定，以更好地保護權利人的利益。例如，在除斥期間的最后六 個月內，對某個民事行為享有撤銷權尚未行使的，發(fā)生地震，如 果不準許除斥期間中止，則有悖于公平原則。（三）、涉災案件的責任認定及法律適用。（1）、保險合同地震免責條款的效力認定。根據(jù)我國保險法第十七條“訂立保險合同，采用保險人提供 的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款， 保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險

32、人 責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其 他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內 容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明 確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！奔暗谑艞l“采用保險人提供 的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險 人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；（二） 排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的”的規(guī)定， 該免除責任規(guī)定無效主要是指不合理、不正當?shù)拿庳煾袷綏l款。 因我國地震保險制度尚未建立，地震的涉及面和賠償金額超過保 險公司的理賠能力，財產(chǎn)保險合同一般會將地震作為免責事由， 因此地震造成的財

33、產(chǎn)損失，保險公司免除賠償責任的條款應當認 定為有效。(2) 、座位險的性質認定。我國目前絕大多數(shù)的保險公司將地震造成的財產(chǎn)損失列入 財產(chǎn)保險的除外責任范圍。與財產(chǎn)保險相比，我國的人壽保險及 意外傷害保險一般是將地震、海嘯等自然災害引起的意外傷亡納 入保險責任范圍。由于財產(chǎn)保險將地震風險納入除外責任范疇， 故在“5.12”大地震中，保險公司支付的賠款主要是人身傷亡賠 款。在前面提到的乘客家屬要求按照人身保險的規(guī)定進行賠償?shù)?案例也由此產(chǎn)生。座位險系車上人員責任險的簡稱。根據(jù)我國保險法第六 十五條第四款的規(guī)定：“責任保險是指以被保險人對第三者依法 應負的賠償責任為保險標的的保險。"責任保險的標的是被保險 人在法律上應承擔損害賠償責任，其保險目的是在填補因偶然事 件發(fā)生投保人在法