風(fēng)險控制模型

1、風(fēng)險控制模型擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一個專業(yè)性極強(qiáng)的高風(fēng)險行業(yè)，為切實增強(qiáng)本公司風(fēng)險控制能力，有效控制和降低風(fēng)險。根據(jù)本公司相關(guān)管理制度和有關(guān) 規(guī)定，按照授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的前、 中、后三個階段，本著審慎原則， 初步設(shè)計本公司授信前風(fēng)險評估、 保中風(fēng)險監(jiān)控、事后追償及處置模型，用以指導(dǎo)授信業(yè)務(wù)決策，并在實際工作中逐步加以完善。第一部分授信前風(fēng)險評估一、客戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)客戶信用等級的評定是風(fēng)險控制部風(fēng)險防范的第一步，客戶經(jīng)理在客戶基本數(shù)據(jù)的采集上，應(yīng)力求做到真實、可靠；評審經(jīng)理在分析 判斷經(jīng)營管理要素時，應(yīng)力求做到全面、客觀、細(xì)致，并結(jié)合行業(yè)及 同類企業(yè)特點，綜合評價客戶信用等級。 以此測算擔(dān)保風(fēng)險的影響程

2、 度，判斷是否可以給予擔(dān)保授信?？蛻粜庞玫燃壍脑u定表被測評客戶名稱：年 月 日測評項目參照分值評分標(biāo)準(zhǔn)測評項目參照分值評分標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)企業(yè)流通企業(yè)生產(chǎn)企業(yè)流通企業(yè)A、經(jīng)營者素質(zhì)10v 1得0A 0.9 得 41、商業(yè)經(jīng)歷2v 0.9 得 32、經(jīng)營業(yè)績23、速動比率8A 1得8A 0.8 得 83、信用記錄3> 0.8 得 7A 0.6 得 74、管理能力3A 0.5 得 6A 0.4 得 6B、客戶經(jīng)濟(jì)實力15v 0.5 得 5v 0.4 得 51、凈資產(chǎn)84、負(fù)債凈值比率62、固定資產(chǎn)凈值+在 建工程+長期投資7D客戶資產(chǎn)管理及盈 利能力35C資金結(jié)構(gòu)301、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)7A 8得7

3、A 10 得 71、資產(chǎn)負(fù)債率8< 50 得 8< 60 得 8A 4得6A 6得6< 60 得 7< 70 得 7A 1得5A 4得5< 70 得 6< 75 得 6V 1得4A 3得4< 75 得 5< 80 得 5V 3得3< 80 得 4< 85 得 42、存貨周轉(zhuǎn)率8A 6得8A 6得8< 85 得 3< 90 得 3A 1得7A 1得7< 90 得 2< 95 得 2V 1得6V 1得6< 95 得 1< 100 得 13、銷售利潤率10> 95 得 0> 100 得 04、

4、總資產(chǎn)利潤率102、流動比率8> 1.5 得 8> 1.2 得 8E、企業(yè)發(fā)展前景10> 1.2 得 6> 1.1 得 71、主要產(chǎn)品生命周期4> 1.1 得 5A 1得62、市場預(yù)期2> 1得3> 0.95 得 53、企業(yè)營銷環(huán)境4客戶信用等級參照分值實際得分客戶信用等級參照分值實際得分AAA90-100BBB60-69AA80-89BB50-59A70-79B0-49授予客戶信用等級：評審經(jīng)理:說明：1、客戶等級分值： A+B+C+D+E2、資產(chǎn)負(fù)債比率：負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額*100%3、流動比率：流動資產(chǎn)/流動負(fù)債*100%4、速動比率：速動資產(chǎn)

5、/流動負(fù)債*100%5、負(fù)債凈值比率：負(fù)債總額 /資本凈值*100%6、 應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（次數(shù)）；賒銷凈額/平均應(yīng)收帳款凈額7、存貨周轉(zhuǎn)率：銷貨成本/平均存貨8銷售利潤率：稅后利潤 /銷售收入凈值*100%9、總資產(chǎn)利潤率：稅后利潤 /年均資產(chǎn)總額*100%10、評定分值時應(yīng)結(jié)合行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)營特點靈活掌握。二、風(fēng)險系數(shù)測算標(biāo)準(zhǔn)為充分反映風(fēng)險形態(tài)，客戶經(jīng)理應(yīng)對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險度測算，形成量化指標(biāo)，作為風(fēng)險預(yù)控的一項客觀參考標(biāo)準(zhǔn)。（一）擔(dān)保對象權(quán)數(shù)1、依據(jù)客戶信用等級，規(guī)定相應(yīng)擔(dān)保對象權(quán)數(shù)表1:擔(dān)保對象權(quán)數(shù)表客戶信用等級對象權(quán)數(shù)客戶信用等級對象權(quán)數(shù)AAA40BBB70AA50BB80A60B10

6、02、反擔(dān)保方式權(quán)數(shù)表2:反擔(dān)保方式風(fēng)險權(quán)數(shù)表項目反擔(dān)保方式風(fēng)險權(quán)數(shù)（%保 證 方 式1、商業(yè)銀行及政策性銀行保證（含境內(nèi)外資銀行）52、非銀行金融機(jī)構(gòu)保證（含境內(nèi)外資非銀行金融機(jī)構(gòu)）403、上市公司保證50 704、銀行信用等級AAA公司保證60 705、銀行信用等級AA公司保證70 806、銀行信用等級 A公司保證80 907、銀行信用等級BBB公司保證90 1008、具有代償能力自然人連帶責(zé)任保證80 909、具有代償能力的自然人一般責(zé)任保證90 100抵 押 方 式1、完全產(chǎn)權(quán)樓宇抵押502、完全產(chǎn)權(quán)動產(chǎn)抵押503、不完全產(chǎn)權(quán)樓宇抵押70 904、其他抵押90 100質(zhì) 押 方 式1、

7、人民幣存單抵押02、外幣存單抵押、匯票抵押（幣種為在中國銀行能夠自動兌換之貨幣）03、政府國債04、金融債券55、企業(yè)債券106、上市公司股票（ST除外）207、商業(yè)銀行及下政策性銀行承兌票據(jù)貼現(xiàn)108、上市公司未流通股票509、公司股權(quán)銀行信用等級AAA60 70銀行信用等級AA70 80銀行信用等級A80 90銀行信用等級BBB90 100說明：表中有關(guān)權(quán)數(shù)范圍可根據(jù)企業(yè)行業(yè)類別、資產(chǎn)負(fù)債狀況、業(yè)務(wù)成長等實際情況選擇適用。3、擔(dān)保期限權(quán)數(shù)表3:擔(dān)保期限權(quán)數(shù)表擔(dān)保期限期限權(quán)數(shù)（%3個月以內(nèi)（含3個月）1003個月以上6個月以內(nèi)（含6個月）1106個以上1年以內(nèi)（含1年）1201年以上3年以內(nèi)

8、（含3年）130說明：表中對不同的擔(dān)保期限設(shè)置不同的風(fēng)險權(quán)數(shù)。（二）擔(dān)保風(fēng)險度計算擔(dān)保風(fēng)險度=擔(dān)保對象權(quán)數(shù)x反擔(dān)保方式權(quán)數(shù)x擔(dān)保期限權(quán)數(shù)（三）風(fēng)險評價說明1、風(fēng)險度值為0.4以下（含0.4 ）的確定為低風(fēng)險；2、風(fēng)險度值為0.40.6 （含0.6 ）的確定為中風(fēng)險；3、風(fēng)險度值為0.6以上的確定為高風(fēng)險（一般情況下，當(dāng)審查一筆擔(dān)保授信業(yè)務(wù)時，應(yīng)考慮不批準(zhǔn)這筆擔(dān)保申請）。第二部分保中風(fēng)險監(jiān)控一、五級分類評級標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)授信后檢查在保項目的動態(tài)性風(fēng)險程度， 由低至高，進(jìn)行五 級分類（包括正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類、損失類） 。次級類、 可疑類、損失類資產(chǎn)為不良資產(chǎn)。具體參考標(biāo)準(zhǔn)如下：風(fēng)險類型主要特

9、征正常類總體特征：被授信人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑借款本息不能按時足額償還的授 信資產(chǎn)。主要特征：通過風(fēng)險控制委員會首次批準(zhǔn)操作的項目；有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營、財務(wù)等各方面狀況正常，能按時還本付息， 對被授信人最終償還貸款有充分把握。關(guān)注類總體特征：被授信人目前有能力償還借款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響因 素的授信資產(chǎn)。主要特征：被授信人的銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動性不足的征兆，流動比率、資產(chǎn)負(fù)債 率、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、現(xiàn)金流量 等關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；被授信人對外擔(dān)保、簽發(fā)商業(yè)匯票等

10、或有負(fù)債過大或與上期相比有較大幅度上升；被授信人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大不利于貸款償還的因素（如基建項目工期延長、 預(yù)算調(diào)增過大）；被授信人經(jīng)營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款；被授信人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產(chǎn)生 不利影響；被授信人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；被授信人的法定代表人和主要經(jīng)營者品行出現(xiàn)不利于貸款償還的變化；被授信人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款劃為關(guān)注類；宏觀經(jīng)濟(jì)、市場、行業(yè)、管理政策等外部因素變化對經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，并可能影響 其償債能力；抵（質(zhì)）押物價值下降，或?qū)Φ郑ㄙ|(zhì)）押物失去控制；保證的有效性出現(xiàn)問

11、題，可能 影響貸款歸還；（11）被授信人在規(guī)定期限內(nèi)未落實控制措施、（反）擔(dān)保條件未按約定配合本公司授信后 管理。次級類總體特征：還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息， 即使執(zhí)行（反）擔(dān)保也可能會造成一定損失的授信資產(chǎn)。主要特征：被授信人經(jīng)營虧損、支付出現(xiàn)困難且難以獲得補(bǔ)充資金來源，經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量持 續(xù)為負(fù)數(shù)；被授信人無能力償還對其他債權(quán)人的債務(wù)；被授信人已經(jīng)不得不通過出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營， 或者通過拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途經(jīng)籌集還款資金；被授信人采取隱瞞事實等不正當(dāng)手段取得貸款；被授信人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對正常經(jīng)營構(gòu)成實質(zhì)損害

12、，妨礙債務(wù)的及時足額清償；本公司授信檔案不齊全，重要法律性文件遺失，且對還款構(gòu)成實質(zhì)性影響；被授信人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款劃為次級類?？梢深惪傮w特征：被授信人無法足額償還借款本息，即使執(zhí)行（反）擔(dān)保也肯定會造成較大損 失的授信資產(chǎn)。主要特征：被授信人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，固定資產(chǎn)貸款項目處于停建、緩建狀態(tài)；被授信人實際已資不抵債；被授信人進(jìn)入清算程序；被授信人或法定代表人涉及重大案件，對被授信人的正常經(jīng)營活動造成重大影響； 被授信人改制后，難以落實本公司貸款債務(wù)或雖然落實債務(wù)但不能正常還本付息； 經(jīng)過多次談判被授信人明顯沒有還款意愿；已訴諸法律追收貸款；被授信人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款劃為可疑類。損失類

13、總體特征：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或 只能收回極少部分的授信資產(chǎn)。主要特征：被授信人已無力償還貸款，即使處置抵（質(zhì)）押物或向（反）擔(dān)保人追償也只能收回 很少的部分，預(yù)計貸款損失率超過90%授信人窮盡手段仍不能追回的，評級為損失類。說明：1、一旦發(fā)生代償，原則上應(yīng)分為次級及以下；2、 委貸到期不能還款需辦理委貸展期的（無論是否有審批手續(xù)），原則上應(yīng)分為次級及以下。二、授信后檢查授信后檢查是風(fēng)險預(yù)警工作的基礎(chǔ)， 業(yè)務(wù)發(fā)展部應(yīng)通過內(nèi)、 外信 息來源渠道獲取各種信用風(fēng)險信息，并在一定范圍內(nèi)進(jìn)行預(yù)防通報。（一）檢查的主要形式1、定期檢查與不定期檢查；2、客戶經(jīng)理自

14、查與業(yè)務(wù)發(fā)展部指定專人檢查；3、風(fēng)險控制部針對客戶經(jīng)理的檢查報告所存在的疑點，可采取 聯(lián)合調(diào)查或獨立調(diào)查、補(bǔ)充檢查或復(fù)查；4、風(fēng)險控制委員會指定的方式進(jìn)行調(diào)查。（二）檢查時間及結(jié)果處理1、對于定級為正常類的公司類業(yè)務(wù)，原則上至少每半年檢查一 次，定級為關(guān)注類的公司類業(yè)務(wù)，原則上至少每季度檢查一次；個人 類業(yè)務(wù)，原則上至少每半年檢查一次。2、對于定級為次級類、可疑類的公司類業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)按月進(jìn)行重點檢查；個人類業(yè)務(wù)，原則上至少每季度檢查一次。對于可疑類 業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項目現(xiàn)狀制定有針對性的資產(chǎn)查找方案和時間表，應(yīng)采取積極的清收措施。3、對于定級為損失類業(yè)務(wù)的，應(yīng)根據(jù)項目現(xiàn)狀制定有針對性的 資產(chǎn)查找

15、方案和時間表，對重新獲得資產(chǎn)線索的，應(yīng)不受檢查時間的 限制米取積極的清收措施。4、至V、逾期催收：客戶經(jīng)理在擔(dān)保授信即將到期及逾期后，應(yīng)定期向被授信人、（反）擔(dān)保人發(fā)出貸款到（逾）期通知書，取得 被授信人簽收蓋章確認(rèn)的催收回執(zhí)，并確保借款合同、保證合同等文件不超過訴訟時效。在貸款到期前一個月內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)到實地調(diào)查一次，提前 通知被授信人做好還款準(zhǔn)備， 督促其盡早準(zhǔn)備沉淀還款資金， 確認(rèn)其 是否具備還款能力和還款意愿，判斷貸款能否按期歸還，并發(fā)出貸 款到期通知書。 貸款出現(xiàn)逾期，客戶經(jīng)理應(yīng)在五日內(nèi)向被授信人、（反）擔(dān)保人發(fā)出貸款逾期通知書，并及時查明逾期原因，確定催收方案， 追蹤客戶還款資金來

16、源，以便盡快收回貸款。三、風(fēng)險預(yù)警信號（一）有關(guān)資信情況預(yù)警1、對外融資、對外擔(dān)保金額出現(xiàn)異常。隱瞞大量對外擔(dān)保、或有負(fù)債等。2、司法、稅務(wù)、工商等部門介入對借款企業(yè)的調(diào)查。3、銀行還款記錄情況不正常，出現(xiàn)逾期貸款。被授信人存在拖 欠工程款、逃廢稅款等不良事項。4、被授信人提供虛假財務(wù)報表、虛假擔(dān)保、虛假債務(wù)或其他虛 假信息資料。被授信人或其股東通過關(guān)聯(lián)交易或其他方式抽逃資金。5、被授信人卷入法律糾紛或法律案件。被授信人參與詐騙或被 騙。被授信人擅自改變貸款用途。被授信人還款意愿、合作態(tài)度差。6、被授信人向其他銀行的信貸申請被拒絕或在其他銀行的貸款 被提前收回。7、被授信人不能或延期提供我公司

17、所要求的信息或資料。我公 司無法預(yù)備擔(dān)保人進(jìn)行正常聯(lián)絡(luò)。被授信人拖延支付貸款本金和利 息。被授信人拖欠員工工資。&其他。（二）有關(guān)財務(wù)情況預(yù)警1、被授信人一些關(guān)鍵指標(biāo)如流動比率、速動比率、銷售利潤率 等低于行業(yè)平均水平或有顯著下降。2、資產(chǎn)負(fù)債率在 80濃上。3、費用、應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、存貨或長期投資顯著增加。 收入、應(yīng)付賬款、其他應(yīng)付款顯著減少。4、被授信人資產(chǎn)或固定資產(chǎn)發(fā)生重大變動。經(jīng)營活動現(xiàn)金流量 在逐步減少。經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量持續(xù)為負(fù)。 現(xiàn)金流入主要依靠融資 產(chǎn)生，不包括股本性融資。5、其他。（三）有關(guān)經(jīng)營管理情況預(yù)警1、進(jìn)行重大資本運作、資產(chǎn)重組、兼并轉(zhuǎn)讓等可能影響公司性

18、 質(zhì)及經(jīng)營的重大行為。進(jìn)行租賃、分立、承包、聯(lián)營等。2、主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)、母子公司等發(fā)生重大不利變化。3、經(jīng)營活動發(fā)生顯著變化，處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營停止?fàn)顟B(tài)。 業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、經(jīng)營目標(biāo)、營銷方式發(fā)生改變。進(jìn)入不熟悉行業(yè)、發(fā) 展新業(yè)務(wù)品種或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù)。出賣、變賣生產(chǎn)、經(jīng)營性 資料。4、法定代表人非正常變更或法定代表人出現(xiàn)重大變化。高級管理人員之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭論與分歧。高級管理組成人員發(fā)生變化， 管理層素質(zhì)、修養(yǎng)降低。管理層的核心人物（如主要經(jīng)營管理人員、財 務(wù)主管等）突然辭職、生病或死亡，而無相應(yīng)的繼承人。管理層對我 公司的態(tài)度發(fā)生突變，以及變得過于冷淡或過于友善。5、行業(yè)整體衰退

19、。國家或當(dāng)?shù)卣畬υ撔袠I(yè)進(jìn)行調(diào)整、限制。國家和政府對可能影響被授信人所經(jīng)營行業(yè)的其他行業(yè)的調(diào)整、限制、同行業(yè)增長規(guī)模過快，而企業(yè)本身在競爭中不處于優(yōu)勢地位。6、其他。（四）有關(guān)客戶關(guān)聯(lián)情況預(yù)警1、被授信人與關(guān)聯(lián)企業(yè)間的關(guān)聯(lián)關(guān)系發(fā)生變化。關(guān)聯(lián)企業(yè)遇到法律糾紛等重大事項。關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重組、并購、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大經(jīng) 營事項。關(guān)聯(lián)企業(yè)資產(chǎn)發(fā)生重大變化。關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營、財務(wù)狀況發(fā) 生顯著變化。關(guān)聯(lián)企業(yè)在我公司的擔(dān)保貸款或貸款出現(xiàn)展期、逾期等。2、其他。（五）有關(guān)抵（質(zhì)）押物情況預(yù)警1、抵（質(zhì)）押物抵押物受損公允值降低。宏微觀環(huán)境變化使抵 押物價值降低。2、以機(jī)器設(shè)備抵押的，機(jī)器澀北的實用性、公用性降低。3

20、、被授信人在未經(jīng)本公司許可的情況下進(jìn)行二次抵押。4、其他。四、風(fēng)險預(yù)警應(yīng)急處理（一）處理原則1、對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵、質(zhì)押物，逃廢債務(wù)等預(yù)警信號，應(yīng)及時采取限期糾正、補(bǔ)充抵、質(zhì)押物或增加（反）擔(dān)保人、 中止中斷授信發(fā)放、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)和法律措施控制風(fēng)險； 對 風(fēng)險預(yù)警信號未解除的，不得發(fā)生新授信。2、對客戶財務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事 項的，應(yīng)及時查明原因；對臨時性、季節(jié)性財務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時 性風(fēng)險因素，應(yīng)列入重點觀察名單，同時采取補(bǔ)充擔(dān)保物、增加（反） 擔(dān)保人、中止中斷授信發(fā)放等風(fēng)險防范措施。（二）處理措施一旦預(yù)警信號出現(xiàn)后，客戶經(jīng)理要及時匯報，并立即通

21、過有關(guān)途 13徑加以核實。由業(yè)務(wù)發(fā)展部擇機(jī)采取以下一種或幾種處理措施組織實 施，防止損失發(fā)生或擴(kuò)大。1、對已拖欠銀行貸款本息的被授信人，應(yīng)立即核查其在銀行全 部本外幣債權(quán)（如在銀行的存款），必要時協(xié)助銀行從其在銀行存款 戶中抵扣已欠銀行貸款本息或采取財產(chǎn)保全措施。2、對拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍 不改正的，要立即取消擔(dān)保，提前處置反擔(dān)保物。3、對在保項目檢查中發(fā)現(xiàn)融資擔(dān)保委托合同或反擔(dān)保合同條款不利于保護(hù)本公司權(quán)益或者存在漏洞的，要采取必要的補(bǔ)救措施，或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。4、對被授信人未按合同約定用途使用擔(dān)保資金的，要及時采取措施限期要求其糾正，對于

22、不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié) 商收回全部貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究。5、對擔(dān)保貸款逾期后，應(yīng)立即核查反擔(dān)保人的代償能力或反擔(dān) 保品變現(xiàn)清償價值，對于反擔(dān)保人代償能力不足或反擔(dān)保品不足額等 實際反擔(dān)保能力下降的擔(dān)保業(yè)務(wù)， 應(yīng)按照合同約定或在與被授信人協(xié) 商的基礎(chǔ)上，米取追加反擔(dān)保、調(diào)整反擔(dān)保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第二 方保證）、立即執(zhí)行反擔(dān)保償債等措施，以減少本公司的代償損失。6、對出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、 已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險的被授信人，應(yīng)與被授信人就挽救其公司經(jīng)營困難或危機(jī)進(jìn)行磋商，通過談判確定是堅持要求被授信人償還全部欠款，還是要求被授信人根本改變經(jīng)營 規(guī)?；蚪?jīng)營方向，以便增加

23、本公司收回剩余欠款的機(jī)會， 或者向被授信人提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估項目現(xiàn)金流量， 重新確定被授信人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時間表，并要 求其董事會通過債務(wù)重整方案，以保證及時還款。7、對原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還 的被授信人，可根據(jù)需要通報銀行，在他們的批準(zhǔn)和協(xié)調(diào)下，安排與 被授信人主要的上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對于被授信人的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對其原材料賒銷比例、延緩應(yīng)付款解付，以 緩解被授信人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉(zhuǎn)困難。&對資本金不足或籌資成本過高的并發(fā)生逾期貸款的被授信人， 可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債，

24、如協(xié)助其與其他被授信人合資、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還款。9、對已經(jīng)或預(yù)計出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋皇谛湃?，要設(shè)法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情況及大額資金進(jìn)出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機(jī)通過法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好準(zhǔn)備。10、 對法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的，其擁有 的企業(yè)在國外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外 開辦公司的民營或外商合資、 獨資企業(yè)貸款擔(dān)保，要特別關(guān)注法人代 表出國及企業(yè)的資金往來的情況， 防止其將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用 途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款潛逃。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時采取 應(yīng)對措施。11

25、、對缺乏還款誠意的被授信人，應(yīng)征得貸款銀行同意，通過行 政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓 力，影響其作出償還貸款的努力；必要時采用媒體爆光其不良行徑、 將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進(jìn)一步 的損失。12、對國有企業(yè)貸款擔(dān)保（含政策性貸款擔(dān)保）而出現(xiàn)代償，應(yīng) 與其政府主管部門協(xié)商，爭取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時還貸；或協(xié) 同銀行向有關(guān)法律機(jī)構(gòu)提出仲裁或依法起訴，以達(dá)到代償債權(quán)實現(xiàn)的目的；或采用代償轉(zhuǎn)投資辦法，實施債務(wù)人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟(jì)、法律手 段，以收回代償資金。第三部分授信業(yè)務(wù)債權(quán)追償及處置一、代償項目追償方式堅持“及時快捷、認(rèn)真高效、抓住要害、

26、寬嚴(yán)并濟(jì)”的原則，在 具體追償方式的選擇上，可根據(jù)各代償項目的實際情況， 考慮從以下 方式中組合：（一）與被授信人重新制訂還款計劃并監(jiān)督其嚴(yán)格執(zhí)行。（二）向反擔(dān)保人追索，被授信人在履行期限內(nèi)未向本公司償付款項的，本公司即應(yīng)向反擔(dān)保人主張反擔(dān)保債權(quán)，并送達(dá)書面通知。（三）轉(zhuǎn)移債務(wù)，保全債權(quán)。如債務(wù)人有其他效益較好的關(guān)聯(lián)企業(yè) 應(yīng)設(shè)法將債務(wù)轉(zhuǎn)移給債務(wù)人的其他關(guān)聯(lián)企業(yè),使公司的債權(quán)先得到保 全，以后再選擇機(jī)會進(jìn)行處理。（四）變更反擔(dān)保，增加抵押物價值。（五） 經(jīng)評估后若確認(rèn)債務(wù)人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)的股權(quán)是有價值的，可 以采取“債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)”的方式來保障本公司的利益。但持有的股應(yīng)盡 可能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，回收現(xiàn)金。（六

27、）以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產(chǎn)應(yīng)該是有價 值的、容易變現(xiàn)的。（七） 行使抵押權(quán)。與抵押人協(xié)商以抵押物折價或者以拍賣、變賣 該抵押物所得的價款受償；協(xié)商不成的，可向人民法院提起訴訟。（八）行使質(zhì)押權(quán)。與出質(zhì)人協(xié)商以應(yīng)受清償?shù)膫鶛?quán)額作為價款之 一部分或全部，取得質(zhì)物的所有權(quán)；依法拍賣或變賣質(zhì)物，本公司可 自己行使質(zhì)權(quán)，也可以申請法院執(zhí)行。（九）依法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是要最后才考慮 的手段?？紤]到起訴程序復(fù)雜，耗時長久，在起訴前，須慎重權(quán)衡以 下情形后方可實施：1、債務(wù)人主觀有意逃廢債務(wù)；2、債務(wù)人有多重逾期債務(wù)或潛在逾期債務(wù)，面臨多個債權(quán)人爭 奪有限資產(chǎn)的局面；3、債務(wù)有可執(zhí)行資產(chǎn)，或有望通過法