山東省商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務問題分析

1、    山東省商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務問題分析    宋珂摘 要：山東小微企業(yè)作為山東經濟社會中最活躍的因素，承擔著帶動構建誠信社會、刺激就業(yè)、維護社會穩(wěn)定等重要作用，但同時山東小微企業(yè)的發(fā)展面臨貸款難題，且缺乏應有的選擇機會，很難根據自身的決策自主融資。關鍵詞：小微企業(yè);貸款難題;自主融資一、發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務存在的問題（一）小微企業(yè)融資渠道單一企業(yè)融資大致分內源融資及外源融資。從外源融資看，我國除銀行貸款以外的其他融資方式尚在起步階段。小微企業(yè)間接融資方式單一，以銀行貸款為主，獲得的間接融資量不多。從小微企業(yè)外源融資結構分析知，小微企業(yè)間接融資

2、的比重高達98%，而直接融資只占2%。從內部結構分析，山東省小微企業(yè)生存發(fā)展資金主要是自己籌集，即內源融資。99%的小微企業(yè)獲取的信貸額度占全部信貸總量的25%，而1%的大中型企業(yè)占了75%，在2%的直接融資中，來自資本市場大致為零。小微企業(yè)融資主要是靠銀行貸款（占了98%），但因山東小微企業(yè)一般存款較少，金融需求較單一，再加上小微企業(yè)先天存在的一些缺陷，使得商業(yè)銀行對其提供信貸業(yè)務的風險較大，進而造成商業(yè)銀行提高小微企業(yè)的貸款條件，成為限制商業(yè)銀行信貸資源更為有效地投入小微企業(yè)的重要因素。（二）小微企業(yè)融資成本高小微的企業(yè)貸款成本不僅包括財務成本，還包括機會成本。小微企業(yè)對資金的巨大需求同商

3、業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款額度的限制矛盾突出。很多小微企業(yè)只能向民間高利貸借款。而高利貸月利率通常為5%-6%，最高達年利率120%。小微企業(yè)也就很難直接從銀行獲取貸款，即使是通過了審批，也會耗時耗力，可能會造成機會成本遺失。（三）小微企業(yè)信貸供需矛盾突出從貸款供需看，小微企業(yè)的信貸缺口較大。山東省有占企業(yè)總數的99%以上的小微企業(yè)，估計到2016年，山東省小微企業(yè)的數量將達到100萬。80%左右的小微企業(yè)得不到信貸支持，幾乎所有的小微企業(yè)得不到來自資本市場的大力支持。據山東濟寧的一組數字顯示：小微企業(yè)有貸款需要而能全額符合的占5%左右;有貸款需要而只能得到部分借款的占15%左右;小微企業(yè)中有借款需

4、要而得不到的卻占到80%左右。（四）短期內規(guī)模效益難實現以前商業(yè)銀行主要向大企業(yè)放貸阻斷了與小微企業(yè)的聯系，小微企業(yè)認為獲得借款是相當困難的。貸款完全市場化、商業(yè)化需一段時間來進行市場推廣。（五）風險化解需時間考證因小微企業(yè)存在著貸款難題，在小微企業(yè)信用意識尚未形成情況下，小微企業(yè)貸款中靈活的抵押擔保方式會存在一定風險。因此，建立適宜小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的貸款審核、化解處置、風險定價機制等是擺在山東省商業(yè)銀行面前的一個難題。（六）經營理念經營機制不健全從經營理念上看，山東省部分商業(yè)銀行已經意識到了小微企業(yè)的重要戰(zhàn)略地位，但并未結合自身特點及地區(qū)經濟發(fā)展狀況樹立科學發(fā)展觀，也沒有將發(fā)展戰(zhàn)略真正體現

5、到對小微企業(yè)的金融支持上來。從經營機制上看，山東省大多數商業(yè)銀行在資源配置、財務核算、人員配備及考核機制等方面均沒有對小微企業(yè)金融服務實現專營化，貸款依舊以傳統(tǒng)的擔保方式進行，適合小微企業(yè)發(fā)展特點的產品線尚未形成。（七）用于拓展小微企業(yè)市場業(yè)務的人員少從隊伍構建上看，現今大多商業(yè)銀行真正用于拓展小微企業(yè)市場業(yè)務的人員很少。小微企業(yè)行業(yè)分布分散，客戶數量多，貸款額度小，信貸周期短且用款次數頻繁，若商業(yè)銀行沒有與之相匹配的一整套事宜的信息化操作系統(tǒng)，則必然會需要投入大量的人力，承擔人工成本壓力，同時，也會帶來業(yè)務發(fā)展遲緩。二、小微企業(yè)信貸難的分析（一）小微企業(yè)貸款難的原因1.信息不對稱：因銀企間信

6、息不對稱，導致了道德風險及逆向選的問題;2.規(guī)模不匹配：小微企業(yè)的借款同商業(yè)銀行的大小之間存在負相關性，也即大的金融機構不希望為小微企業(yè)提供信貸服務，而是更愿意為大型企業(yè)提供信貸服務;3.體制缺陷：金融體系不完善，未建立健全信用中介及擔保體系等;4.自身素質欠缺：小微企業(yè)自身素質欠缺，例如信用較差、信用等級較低、抵押品缺失、財務管理弱化等等。小微企業(yè)貸款難根本原因是制度性問題，即小微企業(yè)存在的特點與目前的信貸體系之間不相匹配?，F在，國家金融體系是嚴厲管制下的非常集中的一種體系，銀行的間接融資是主導。這個體系下，金融監(jiān)管者對市場準入規(guī)則嚴格要求，銀行具有制度優(yōu)勢下的壟斷地位。這種體系從始就沒有給小微企業(yè)融資留下空間。這必然會給小微企業(yè)的貸款造成難題。依據資金配送標準，在目前制度框架內，僅僅關注的是小微企業(yè)的債務償還能力及其規(guī)模大少，卻忽視了其潛在發(fā)展能力。（二）現行的金融體系引起了兩種后果一是先天排斥小微企業(yè)（愿不愿意的問題），二是沒有辦法邁入金融機構的門檻（能不能的問題）。因此，在現行的金融體系內的改革是無法從根本上解決中國小微企業(yè)的融資需要，必須尋找新的路徑并制定新的資金配送標準才能解決難題。參考文獻：1王耀發(fā).商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款業(yè)務的相關問題研究