成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

1、    成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究    劉楊摘 要：傳統(tǒng)金融發(fā)展到今天已經(jīng)進(jìn)入瓶頸期，因?yàn)樗臉I(yè)務(wù)體系中存在嚴(yán)重的人為分離、階段關(guān)聯(lián)性隔斷等癥結(jié)，它已經(jīng)不適合新經(jīng)濟(jì)常態(tài)背景現(xiàn)實(shí)需求，需要作出轉(zhuǎn)型升級(jí)改進(jìn)。為此，本文提出成長(zhǎng)鏈金融生命周期理論，以自然人為背景分析他生命長(zhǎng)周期的3個(gè)部分，探析了基于成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策。關(guān)鍵詞：成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品；生命周期理論；發(fā)展；創(chuàng)新對(duì)策成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品作為現(xiàn)代金融領(lǐng)域發(fā)展先驅(qū)，它必須實(shí)現(xiàn)每時(shí)每刻創(chuàng)新突破，時(shí)刻堅(jiān)持客戶核心理念，不斷優(yōu)化和打造產(chǎn)品創(chuàng)新流程，積極面對(duì)機(jī)遇挑戰(zhàn)，積極落實(shí)圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+”所展開的開拓戰(zhàn)略，做到對(duì)產(chǎn)

2、品在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與品牌價(jià)值效應(yīng)的有效提升。一、成長(zhǎng)鏈金融的發(fā)展背景與生命周期理論1.成長(zhǎng)鏈金融的生命周期理論-成長(zhǎng)期分析成長(zhǎng)鏈金融的最基本理論就是生命周期理論，它以自然人為基礎(chǔ)，圍繞自然人個(gè)體綜合性考量了它從出生到死亡整個(gè)階段的基本信用特征，并圍繞此依據(jù)來設(shè)計(jì)系統(tǒng)化金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容，由此產(chǎn)生與其相對(duì)應(yīng)的相關(guān)金融產(chǎn)品。以下從自然人的成長(zhǎng)期、就業(yè)期、成熟期3個(gè)階段來具體分析它的生命周期相關(guān)理論內(nèi)容。自然人在24歲以前都屬于成長(zhǎng)期，這段時(shí)期基本是人的學(xué)習(xí)時(shí)期，該階段的金融服務(wù)也主要圍繞以學(xué)生群體為主的校園金融展開。有學(xué)者研究認(rèn)為，校園金融市場(chǎng)是社會(huì)金融發(fā)展的重要部分，對(duì)它的成長(zhǎng)鏈金融應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)控制、企

3、業(yè)管理、企業(yè)商業(yè)模式等節(jié)點(diǎn)來進(jìn)行分析，進(jìn)而給出發(fā)展校園金融的相關(guān)建議，總結(jié)來說包括以下4點(diǎn)：第一，要通過多方協(xié)調(diào)來解決風(fēng)險(xiǎn)控制問題，這其中就涵蓋了為學(xué)生所提供的兼職或社會(huì)實(shí)踐機(jī)會(huì)。它主要希望通過校園金融來培養(yǎng)大學(xué)生作為未來一代社會(huì)人才的理財(cái)意識(shí)，同時(shí)強(qiáng)化政府監(jiān)管對(duì)策。第二，要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品及其相關(guān)業(yè)務(wù)模式，為校園金融開拓更多營(yíng)銷項(xiàng)目及滲入渠道。第三，要?jiǎng)?chuàng)新管理模式，從校園的實(shí)際需求來提出適合于學(xué)生群體的金融產(chǎn)品。最后，要實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷策略的綜合性組合。為此有學(xué)者提出，目前的學(xué)生用戶普遍缺乏對(duì)成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品的延續(xù)性支持，因?yàn)樗麄兗婢呦M(fèi)沖動(dòng)和價(jià)格敏感兩種特性，這就很容易導(dǎo)致用戶短板的規(guī)避難度增加。在這種情況

4、下，如果成長(zhǎng)鏈金融征信數(shù)據(jù)缺乏就很容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)的頻發(fā)。與此同時(shí)，來自于銀行與電商等商業(yè)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)更擠壓了成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品的分期平臺(tái)生存空間，它讓校園金融發(fā)展任務(wù)變得更加艱巨。如果校園金融不擺脫校園分期產(chǎn)品的單一弊病，那它就無法在未來全面且系統(tǒng)的掌控學(xué)生客戶，無法獲得他們的信用肖像，進(jìn)而產(chǎn)生嚴(yán)重的授信偏離現(xiàn)象。2.就業(yè)期分析就業(yè)期主要以25歲40歲人群為主，這一階段的自然人基本已經(jīng)步入工作崗位，針對(duì)他們的金融服務(wù)需求主要以消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主。當(dāng)城市居民收入不斷提高，他們對(duì)資產(chǎn)的保值增值需求也越來越大，這部分人群對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)需求極其旺盛，此時(shí)的成長(zhǎng)金融聯(lián)產(chǎn)品在

5、理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)方面也非常明顯，相對(duì)的產(chǎn)品質(zhì)量門檻也會(huì)相對(duì)增高。在這種環(huán)境下，企業(yè)必須開發(fā)全新理財(cái)產(chǎn)品已加快銀行業(yè)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的逐步轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化專業(yè)化人才隊(duì)伍的建設(shè)對(duì)策。考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膹?qiáng)勢(shì)崛起對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的巨大沖擊，新理財(cái)模式就要體現(xiàn)出它之于營(yíng)銷模式的創(chuàng)新特色，發(fā)展?jié)撛诳蛻羧后w數(shù)量，并擴(kuò)大營(yíng)銷對(duì)象范圍，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高服務(wù)效率優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，提出基于未來成長(zhǎng)鏈金融的4個(gè)重要策略：第一，要選擇適合于企業(yè)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道。第二，要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷對(duì)象給出精準(zhǔn)市場(chǎng)定位。第三，要大力強(qiáng)化信息技術(shù)與現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)管理的雙向深度融合。第四，要建立圍繞互聯(lián)網(wǎng)模式所展開的金融監(jiān)管模式與體系。近年來，互聯(lián)網(wǎng)

6、金融理財(cái)之所以成功就是因?yàn)樗浅Ｖ匾暋伴L(zhǎng)尾效應(yīng)”，且在金融產(chǎn)品模式創(chuàng)新、用戶體驗(yàn)方面注入了更多移動(dòng)化、創(chuàng)新化、與私人個(gè)性化定制理財(cái)模式，比如阿里花唄、京東白條、微眾銀行、百度有錢等等都是目前比較熱門的成長(zhǎng)鏈消費(fèi)金融產(chǎn)品。它們的產(chǎn)品創(chuàng)新與消費(fèi)信貸正確化也充分證明了保險(xiǎn)與擔(dān)保控制風(fēng)險(xiǎn)的有效性，基本實(shí)現(xiàn)了與社會(huì)保障建設(shè)的有效聯(lián)動(dòng)。3.成熟期分析成熟期主要指40歲55歲的中老年人群，他們的子女逐漸離開校園、步入社會(huì)，他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也相對(duì)有所減弱，財(cái)富開始不斷積累。成熟期人群在財(cái)富水平與經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰堰_(dá)到巔峰狀態(tài)?？v觀來看，這部分人群的主要金融需求就是以家族信托、保險(xiǎn)、財(cái)富管理為主，他們的財(cái)富規(guī)模擴(kuò)張迅速

7、，這讓成熟鏈金融產(chǎn)品逐漸專項(xiàng)私人財(cái)富管理模式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)資產(chǎn)保值增值、風(fēng)險(xiǎn)隔離等作用的凸顯，也相應(yīng)豐富了其經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式、服務(wù)模式以及風(fēng)險(xiǎn)管理模式。總結(jié)來看，這一時(shí)期的人群在個(gè)人金融業(yè)務(wù)選擇方面更加大膽開放，因?yàn)樗麄冋幱谧顬樽⒅刎?cái)產(chǎn)保值增值與順利傳承的過渡期。綜上所述，成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品依據(jù)其生命周期理論，將自然人劃分階段，實(shí)現(xiàn)了不同時(shí)期階段自然人之于金消費(fèi)、償還能力以及信用特征的獨(dú)特性與潛在關(guān)聯(lián)性兼容，它使得人們的信貸償還能力與金融需求都得到滿足，也充分探討了金融產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計(jì)的終生性理念。二、成長(zhǎng)鏈金融基礎(chǔ)上的創(chuàng)新產(chǎn)品思路提出1.有關(guān)自然人收入與授信需求的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查分析依照上文分析有關(guān)成

8、長(zhǎng)鏈金融的3大階段，我國(guó)南京財(cái)經(jīng)大學(xué)就在當(dāng)?shù)亟鹑谘芯恐行呐浜舷聦?duì)萬人進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)抽樣調(diào)查，探討有關(guān)授信補(bǔ)償（收入線與授信需求差）的相關(guān)理論內(nèi)容。在調(diào)查中，一次授信就代表了綜合自然人在其整個(gè)生命周期的詳細(xì)收入與現(xiàn)實(shí)授信需求，它必須用未來預(yù)期收入作為彌補(bǔ)來實(shí)現(xiàn)當(dāng)期信貸需求，以滿足自然人的現(xiàn)實(shí)金融需求，最終達(dá)到提高金融資源配置效率的目的。從網(wǎng)絡(luò)抽樣調(diào)查中可以得到以下結(jié)論：自然人在成長(zhǎng)期與就業(yè)期的授信線是是終于出較高水準(zhǔn)的，甚至已經(jīng)超出了個(gè)人授信需求，其金融需求也能夠完全滿足自己。反觀成熟期，授信線相對(duì)會(huì)低于授信需求，這一階段人群在財(cái)富方面已經(jīng)達(dá)到巔峰，收入授信線完全可以覆蓋其授信需求，所以他們無需太高

9、授信，如圖1。2.成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策如上文所述，成長(zhǎng)鏈金融對(duì)個(gè)人金融需求的重要性已經(jīng)不言而喻，它分布于自然人生命周期的各個(gè)階段，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)體金融需求的差異性分布與需求滿足。為此，本文簡(jiǎn)單提出兩點(diǎn)成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品在未來發(fā)展的創(chuàng)新對(duì)策。（1）實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)流程的優(yōu)化本文認(rèn)為，成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品完全可以做到設(shè)計(jì)與初體驗(yàn)合二為一，為企業(yè)創(chuàng)建基于“產(chǎn)品設(shè)計(jì)模擬平臺(tái)”的體驗(yàn)型信息交流及模型改進(jìn)。同時(shí)做到對(duì)客戶體驗(yàn)工作機(jī)制的成功引入，深入研究和分析客戶的現(xiàn)實(shí)需求，最大限度滿足他們，為客戶帶來更多產(chǎn)品價(jià)值和個(gè)性化金融需求，如圖2。（2）圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展展開產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)上升到國(guó)家

10、戰(zhàn)略地位，成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品也應(yīng)該基于它來創(chuàng)新自身服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)普惠金融模式。為多方搭建低成本、高便利的網(wǎng)絡(luò)互連平臺(tái)。要借助互聯(lián)網(wǎng)思維來做到以客戶為核心、以平臺(tái)為切入點(diǎn)，以開放視角來拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新思路，實(shí)現(xiàn)跨界融合并同時(shí)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，強(qiáng)化客戶粘滯性，為個(gè)體生命周期的每個(gè)階段都提供符合于他們需求的融資服務(wù)。再者，也要借助互聯(lián)網(wǎng)的低成本優(yōu)勢(shì)來有效降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，確保金融聯(lián)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢(shì)。三、總結(jié)成長(zhǎng)鏈作為新市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期的新概念，它的前景廣闊且政策環(huán)境良好。它為國(guó)民收入水平的持續(xù)提升打下了深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也催生了更多以互聯(lián)網(wǎng)金融為主的金融業(yè)態(tài)。在圍繞大數(shù)據(jù)與云平臺(tái)的技術(shù)輔助下，它進(jìn)一步推動(dòng)了金融產(chǎn)品的有利創(chuàng)新，更加速了消費(fèi)金融等領(lǐng)域的法律制度建設(shè)，是值得我國(guó)未來金融產(chǎn)品發(fā)展長(zhǎng)期借鑒采納的優(yōu)秀理念。參考文獻(xiàn)：1陸岷峰，張歡.成長(zhǎng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新研