互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變分析

1、    互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變分析    張潔摘 要：隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，如今中國已進入互聯(lián)網(wǎng)時代。受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也正在發(fā)生著改變。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，研究互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算、商業(yè)貸款、金融產(chǎn)品等方面對商業(yè)銀行帶去的沖擊，探究互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變對策。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營模式“科學技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，秉承這一原則，我國自改革開放以來大力發(fā)展我國的科學技術(shù)，尤其是現(xiàn)代信息技術(shù)。不斷進步的現(xiàn)代信息技術(shù)帶動了互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展，同時互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之出現(xiàn)?；ヂ?lián)

2、網(wǎng)金融有著數(shù)據(jù)和信息技術(shù)的優(yōu)勢，其出現(xiàn)和發(fā)展對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式產(chǎn)生了巨大的影響，因此商業(yè)銀行必須根據(jù)現(xiàn)狀，調(diào)整和轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營模式，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，提供和創(chuàng)造更多的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，以便在激烈的市場競爭中能夠始終立于不敗之地。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的急速發(fā)展，我國的金融環(huán)境已出現(xiàn)多種模式并存的局面，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭態(tài)勢也愈演愈烈。據(jù)艾瑞網(wǎng)公布的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，接受問卷調(diào)查的一萬七千余人中以年齡為分層的互聯(lián)網(wǎng)支付使用數(shù)據(jù)分析得出，使用過互聯(lián)網(wǎng)支付的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例高達84.1%，而20-29歲年齡段的使用者為榜首占92.6%（圖-1），如

3、此龐大的使用比例說明了互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)在逐漸替代傳統(tǒng)的支付方式。從調(diào)查結(jié)果中不難看出，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)搶占了大部分市場，這對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)影響無疑是巨大的。圖1 網(wǎng)絡(luò)支付年齡分層統(tǒng)計圖互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是現(xiàn)階段時代發(fā)展的新趨勢，將成為行業(yè)發(fā)展的新方向。日常生活中網(wǎng)絡(luò)支付越來越頻繁的被使用，定會壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間，同時互聯(lián)網(wǎng)金融在支付、借貸、理財方面的全新融入，既給用戶帶來了參與感又飽含著趣味性，由此可見商業(yè)銀行的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變問題已經(jīng)迫在眉睫。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊（一）第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有支付結(jié)算、咨詢、承諾、擔保等。其中，支付結(jié)算

4、業(yè)務(wù)是最主要的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的主要來源和途徑。而如今，第三方支付平臺將其業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷延伸，逐漸侵蝕商業(yè)銀行支付結(jié)算的市場，給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來了巨大的沖擊。第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來的沖擊主要可從以下四個方面進行分析：第一，削弱銀行卡支付功能。第三方支付通過其營銷策略和手段不斷整合銀行卡網(wǎng)上交易。如阿里巴巴集團的支付寶、騰訊公司的微信、北京三快在線科技公司的美團等，此類平臺便捷的支付方式都導致了直接使用銀行卡進行網(wǎng)上消費的數(shù)量急劇減少，使得銀行卡的網(wǎng)上支付地位越來越低；第二，商業(yè)銀行網(wǎng)上交易空間受到擠壓。銀行卡支付與第三方支付在網(wǎng)上消費方面有極大的同質(zhì)性，在網(wǎng)絡(luò)覆蓋率持續(xù)

5、增加的情況下第三方支付的便利、快捷，受到大多數(shù)人的喜愛，導致銀行卡交易使用率受持續(xù)走低；第三，對商業(yè)銀行手續(xù)費的影響。第三方支付基本是免手續(xù)費的，而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往往會收取一定的手續(xù)費。如今人們普遍選擇第三方支付，直接跳過銀行卡，影響了商業(yè)銀行在手續(xù)費方面的收入；第四，對商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。商業(yè)銀行能夠代收各種生活費用，如水費、電費、燃氣費等。而第三方支付也開啟了代收代付功能，且操作簡單、便捷，如今人們已經(jīng)普遍選擇第三方平臺進行代收代付的業(yè)務(wù)辦理。（二）p2p網(wǎng)貸平臺對商業(yè)銀行貸款模式的沖擊p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比具備許多優(yōu)點，首先p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為貸款開辟了新的渠道，使

6、得個人和小微企業(yè)貸款問題也能得到解決；其次，能夠更加有效地利用資源，p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠減少資金損耗，實現(xiàn)資金的合理利用；最后，p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺通常與信用評級平臺展開合作，通過技術(shù)識別能夠更加有效地控制和管理風險。p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺對商業(yè)銀行貸款模式主要帶來了三大沖擊，一是貸款人的信用評價等級借助于第三方評級機構(gòu)平臺，全方位的了解貸款人的還款能力，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的評級模式產(chǎn)生了一定影響；二是其在利率方面的形成機制主要以競拍的方式，因此利率形成較適應(yīng)當下的市場環(huán)境；三是其作為中介平臺，在一定程度上代替了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融貸款中介的地位，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款和貸款的市場份額將會

7、受到較大影響。（三）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行資金來源的沖擊如今，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品走進人們的生活中，如阿里巴巴集團的余額寶、騰訊公司的財付通等，由于其收益與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益相當甚至更高，且轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出便捷，使得其在短時間內(nèi)就累積了大量的資金規(guī)模，對商業(yè)銀行的資金來源帶來了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品相比具有以下優(yōu)勢：第一，產(chǎn)品功能多樣化。不僅有長期的年利率，更有短期的天利率，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益周期的多樣化，給消費者提供更多的選擇空間；第二，營銷渠道網(wǎng)絡(luò)化?？梢杂行У亟档蜁r間成本，提高轉(zhuǎn)化效率，使得互聯(lián)網(wǎng)的邊際成本幾乎等于零，收益也將是不可預(yù)計；第三，銷售門檻低。如今

8、互聯(lián)網(wǎng)金融的使用人群多為學生或上班族，收入不高且不穩(wěn)定，對理財知識缺乏了解，承受風險的能力也較低，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品正是瞄準這一市場，將互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的門檻大都定得較低，以吸引這一群體進行投資理財；第四，客戶體驗人性化。如阿里巴巴集團旗下支付寶中的余額寶不但操作簡單便捷，更可以讓客戶清晰地查詢到每天從理財產(chǎn)品中獲得的收益，滿足客戶的逐利心。（四）信息化金融機構(gòu)對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊信息化金融機構(gòu)能夠通過現(xiàn)代信息技術(shù)解決其融資過程中出現(xiàn)的許多問題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行目前還未能夠完善信息不對稱問題，因此信息化金融機構(gòu)給商業(yè)銀行經(jīng)營模式依舊帶來了一定沖擊。信息化金融機構(gòu)對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響主要從以下兩個

9、方面體現(xiàn)：第一，如何通過信息化提供商業(yè)銀行的核心競爭力，已逐漸上升到戰(zhàn)略層面。傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢便是其規(guī)模優(yōu)勢，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來以及信息化金融機構(gòu)的發(fā)展，信息化必將成為商業(yè)銀行發(fā)展提高其核心競爭力的關(guān)鍵；第二，商業(yè)銀行的競爭戰(zhàn)場將發(fā)生轉(zhuǎn)移。在信息化金融機構(gòu)的發(fā)展和沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放、分享、協(xié)作精神也將是商業(yè)銀行需要具備的發(fā)展要素。商業(yè)銀行應(yīng)從以往的產(chǎn)品銷售角色中脫身出來，隨大環(huán)境的變化而變化，打造自身使自己成為金融媒介的角色。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變（一）轉(zhuǎn)變目標在如今互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的主流環(huán)境下，商業(yè)銀行經(jīng)營模式進行轉(zhuǎn)變的目標便是以互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點

10、彌補其傳統(tǒng)經(jīng)營模式的不足，利用其自身在客戶、征信、網(wǎng)絡(luò)體系等方面的優(yōu)勢，努力實現(xiàn)“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的轉(zhuǎn)變，將商業(yè)銀行打造為競爭力更強的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。（二）轉(zhuǎn)變對策1、加強與第三方支付平臺的合作互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變對策之一便是加強與第三方支付平臺的合作。商業(yè)銀行可將第三方支付平臺作為與客戶對接和融資業(yè)務(wù)的中介，通過第三方支付平臺引導客戶更多地使用相對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行，對客戶存放在第三方支付平臺中的資金進行托管，還可通過第三方支付企業(yè)實現(xiàn)金融創(chuàng)新等。2、打造自身電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變對策之二便是打造自身電商平臺。商業(yè)銀行不應(yīng)僅局限于與第三方支付平

11、臺進行合作，更應(yīng)該謀求自身電商平臺的打造，拓展其服務(wù)的渠道?？梢岳么髷?shù)據(jù)分析平臺獲得客戶的銀行信息并且分析客戶下一步可能會有的金融需求，進而向客戶推薦相應(yīng)的金融產(chǎn)品。由此可見商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，有效促進電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，利用信息交易終端滿足客戶的專業(yè)化需求，通過社交平臺和網(wǎng)絡(luò)平臺為客戶提供更加便捷和真誠的服務(wù)。3、提升客戶存款價值互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變對策之三便是提升客戶存款價值。商業(yè)銀行主要的收入來源仍然是存貸款之間的利差，而活期存款在商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)中占據(jù)著重要地位，但是現(xiàn)今許多商業(yè)銀行并不重視活期存款，甚至因客戶活期存款金額過少而忽略計算利息，導致客戶

12、活期存款價值低。為保證商業(yè)銀行的收入來源，商業(yè)銀行須重視更改相應(yīng)的活期存款利率政策，從而提升客戶的活期存款價值。4、建立網(wǎng)絡(luò)化大數(shù)據(jù)分析處理平臺互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變對策之四便是建立網(wǎng)絡(luò)化大數(shù)據(jù)分析處理平臺。大數(shù)據(jù)分析處理平臺拓展客戶群體的成本較低，更能做出科學化的決策，實現(xiàn)更加便捷的放貸，降低商業(yè)銀行的金融風險。以美國花旗銀行為例，花旗銀行大數(shù)據(jù)分析平臺可以對大量數(shù)據(jù)進行快速分析，不但能夠分析結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還可以分析非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并且同時分析客戶的需求、處理財務(wù)、經(jīng)濟和客戶數(shù)據(jù)，從而打造個性化的電子銀行?；谏鲜鼍W(wǎng)絡(luò)化大數(shù)據(jù)分析處理的優(yōu)勢，商業(yè)銀行建立其大數(shù)據(jù)分析處理平臺是非常

13、必要的。平臺主要基于大數(shù)據(jù)的分析按照概率給出答案，并非是簡單的給出一個寬泛的范圍。如何使用大數(shù)據(jù)分析平臺并通過非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)了解市場的熱點在哪里，對于商業(yè)銀行來說，將開辟出未來發(fā)展的新領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行經(jīng)營模式進行一定的轉(zhuǎn)變是必要的。商業(yè)銀行應(yīng)在保留自身客戶、征信、網(wǎng)絡(luò)體系等優(yōu)勢的基礎(chǔ)上進行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，從第三方支付平臺、自身電商平臺、客戶存款價值、大數(shù)據(jù)分析處理平臺等方面著手，最終實現(xiàn)提升商業(yè)銀行總體競爭力的目的。（作者單位：武漢工程大學法商學院）本文為武漢工程大學研究生教育創(chuàng)新基金項目“商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究”（項目編號：cx2015110）的階段性成果參考文獻：1 柯冰潔. 第三方支付發(fā)展對商業(yè)銀行影響研究j. 企業(yè)導報， 2015，11：17+19.2 侯亞勇. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變研究d. 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學， 2014.3 洪娟. 互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的商業(yè)銀行競爭策略研究j. 武漢金融， 2014，03：8-10.4 張立鶴，王一凡. 基