互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點與傳統(tǒng)銀行的比較

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點 與傳統(tǒng)銀行的比較深度分析各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品優(yōu)缺點 隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展， 誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務模式， 互聯(lián) 網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了根本的影響， 也為金融市場帶來許多全新的課題。 互聯(lián)網(wǎng)金融 這個互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域， 很快獲得廣大群眾的認可， 也受到金融研究者的追捧， 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的產(chǎn)品也如百花般綻放， “支付寶” 、“余 額寶”、“外匯喊單”等詞匯一時成了熱門，然而這些衍生品又如何各具魅力呢 ? “余額寶” 年化收益率： 6.46% 優(yōu)點：和銀行活期存款利息相比收益更高，能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出 缺點

2、：收益盡管高于銀行存款利率，但遠低于同類其他產(chǎn)品，且近期收益愈發(fā)不穩(wěn)定 余額寶是一個由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務。截至 2014 年 1月 15日，余額寶規(guī)模已超過 2500億元， 15天規(guī)模增長 35%。通過余額寶， 用戶不僅能夠 得到收益， 還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出， 像使用支付寶余額一樣方便。 用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就 可以直接購買基金等理財產(chǎn)品， 同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、 支付寶轉(zhuǎn)賬等 支付功能。最高 7 日年化收益率達到 6.46%?！袄碡斖ā?年化收益率： 7.5% 優(yōu)點：具有廣泛的銀行支持，更安全的交易操作，轉(zhuǎn)賬更方便，更高的收益比。 缺點：只

3、能在手機端使用 理財通是不甘落后的騰訊為加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中而推出的， 1 月 22 日，騰訊財付通 推出的微信理財通正式上線，第一天的 7 日年化收益率達到 7.5%，遠高于余額寶當天的為 6.46%，公開測試后 13 個自然日，理財通的規(guī)模已經(jīng)突破百億。理財通是通過手微信 APP 操作， 進入相關(guān)基金公司開戶并通過微信支付申購， 微信支付通過綁定的儲蓄卡完成。 值得 注意的是，與余額寶可以同時通過手機和網(wǎng)頁操作不同，微信理財通只能在手機端操作?！敖灰准摇蹦昊找媛剩?36% 優(yōu)點： 專注于黃金外匯市場， 投資者可以完全脫離計算機， 把自己的交易賬戶委托給交易高 手操作。缺點：投資項目少

4、，內(nèi)容有限，管制比較嚴，風險不太好控制?！敖灰准摇?外匯黃金喊單，是一家為外匯、黃金投資者提供實時喊單服務的平臺。 在交易家 里聚集了 1500 多名在國內(nèi)外投資界享有盛譽的交易高手，他們通過自己的交易賬戶，實時 向跟隨他們交易的投資者共享交易單， 投資者可以完全脫離計算機， 把自己的交易賬戶委托 給交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利寶”則有 365 個自然日結(jié)算，年收益達 36%,遠遠高于BAT公司提供的產(chǎn)品收益，其收益不可謂不誘人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融優(yōu)缺點優(yōu)點：1、成本低。 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下, 資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、 匹配、 定價和交易,無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟

5、斷利潤。一方面,金融機構(gòu)可以避免開設營業(yè) 網(wǎng)點的資金投入和運營成本； 另一方面, 消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己 的金融產(chǎn)品,削弱了信息不對稱程度,更省時省力。2、效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等 候，業(yè)務處理速度更快， 用戶體驗更好。 如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫， 經(jīng)過數(shù)據(jù) 挖掘和分析， 引入風險分析和資信調(diào)查模型， 商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘， 日均可 以完成貸款 1 萬筆，成為真正的“信貸工廠” 。3、覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的 金融資源，金融服務更直接，客戶基礎(chǔ)更廣

6、泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主， 覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。4、發(fā)展快。 依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。 以余額寶為例， 余額寶上線 18 天，累計用戶數(shù)達到 250 多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到 66億元。 據(jù)報道， 余額寶 規(guī)模 500 億元，成為規(guī)模最大的公募基金。缺點：1、管理弱。一是風控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共 享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，已有眾貸網(wǎng)、 網(wǎng)贏天下等 P2P 網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務。 二是監(jiān)管弱。 互聯(lián)網(wǎng)金融

7、在我國處于起步階 段，還沒有監(jiān)管和法律約束， 缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范， 整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。2、風險大。一是信用風險大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待 配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是 P2P 網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管， 成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。 去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等 P2P 網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡安 全風險大。 我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互 聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)

8、金融與傳統(tǒng)銀行的比較。1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念 首先，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將 改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。2、互聯(lián)網(wǎng)金融將極大的降低銀行服務的成本（1）降低銀行服務成本（2）降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用（3）降低客戶成本3、可以更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟4、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更廣泛的客戶群體5、互聯(lián)網(wǎng)金融將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。傳統(tǒng)銀行反擊互聯(lián)網(wǎng)金融面對互聯(lián)網(wǎng)金融的進逼， 2014 年伊始，傳統(tǒng)銀行開始反擊。 中國農(nóng)業(yè)銀行總行選擇在廣州發(fā)布新一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。 農(nóng)行電子銀行部總經(jīng)理馬曙光表 示，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆令銀行重新審視了電子銀行業(yè)務。馬曙光稱， 互聯(lián)網(wǎng)金

9、融只是渠道商的創(chuàng)新， 改變的只是金融的營銷服務模式， 從傳統(tǒng)網(wǎng) 點商務模式改變成為電子商務模式， 但金融的本質(zhì)沒有改變。 從目前的格局看， 與互聯(lián)網(wǎng)金 融主打碎片化理財、 小貸和支付不同， 線下線上化、 自建電商平臺以及向網(wǎng)絡金融轉(zhuǎn)型成為 銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的三大主攻方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融電商化過去一年， 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的攪局令傳統(tǒng)金融機構(gòu)領(lǐng)略到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的威力。 而互聯(lián)網(wǎng) 金融業(yè)正步步侵襲銀行金融機構(gòu)的領(lǐng)地。 昨日，農(nóng)行和第三方獨立機構(gòu)合作發(fā)布的調(diào)查報告 顯示， 第三方支付、 第三方理財以及第三方信貸均對銀行渠道的市場造成正面的挑戰(zhàn)。 對于 來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融， 不少市場人士認為， 互

10、聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)， 是全新的第 三種金融模式。事實上，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財是 2013 年對銀行產(chǎn)生沖擊的熱點事 件之一。有銀行板塊研究員在接受南都記者采訪時曾表示， 受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大的主要為銀行 小部分支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務、理財業(yè)務等手續(xù)費及傭金收入。 即使以上手續(xù)費收入 平均減少 10%，對銀行營業(yè)收入的影響也僅為 1%。而在成本端， 互聯(lián)網(wǎng)金融預計 5%的存款 和理財資金遭受分流。 “互聯(lián)網(wǎng)金融憑借無門檻、成本低、信息透明的方式帶來了一種前所 未有的安全便利的用戶體驗，從而形成了自己獨特的核心競爭力。 ”廣州農(nóng)商行行長助理彭 志軍接受南都記者采訪時表示， 在游離

11、于傳統(tǒng)金融服務之外的市場上， 如小微企業(yè)、 個人客 戶等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會有較強的競爭力。而馬曙光表示， 互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新， 改變的只是金融的營銷服務模式， 從傳 統(tǒng)網(wǎng)點商務模式改變成為電子商務模式，但金融的本質(zhì)沒有改變，仍是資金的轉(zhuǎn)移和融通， 是成熟金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時代的新形態(tài)， 是金融產(chǎn)品服務的電子商務化， 不管銀行經(jīng)營電子 銀行業(yè)務還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營銀行業(yè)務都是這個性質(zhì)。銀行開始改變“這場金融革命對于銀行并非新生事物，銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者。”在采訪中，馬曙光認為， 商業(yè)銀行將以電子銀行為陣地，在此之前已經(jīng)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。不過， 他同時也指出，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的不斷推出，

12、 市場反響較大， 激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的 “鍍金” 熱情， 這也讓銀行業(yè)開始重新審視電子銀行業(yè)務。事實上，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在此之前銀行主要以電子銀行作為“觸網(wǎng)”的陣地， 以上市銀行為例， 16 家銀行在自身電子渠道的建設上，基本上已完成了電話銀行、網(wǎng)上銀 行和微信銀行等渠道的建設。 而過去一段時間以來， 各家銀行積極涉足電商業(yè)務， 發(fā)力網(wǎng)上 銀行、手機銀行，拼搶移動支付。值得注意的是，在原有電子銀行的系統(tǒng)上，銀行不斷通過 發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等，以突破服務限制來留住移動時代的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)時代銀行經(jīng)營如何轉(zhuǎn)型縱觀互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，總是以“改變”的姿態(tài)被人們所認知、接納，而后融入甚至追趕

13、。 之所以如此，是因為互聯(lián)網(wǎng)通過對方式、 方法和模式的創(chuàng)新， 改變了人們的習慣和傳統(tǒng)，提 供了更為便利快捷的服務。互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用和發(fā)展， 傳統(tǒng)的金融服務方式和經(jīng)營模式將會被改變， 并催生出新的金融業(yè)態(tài)、新的市場環(huán)境、新的經(jīng)營架構(gòu)、新的經(jīng)營方式。（一 ）催生新的金融業(yè)態(tài)。我們知道，以淘寶、天貓 微博 、京東為代表的電商網(wǎng)絡購物創(chuàng)造了新的商業(yè)業(yè)態(tài)，這 是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銷售領(lǐng)域的成功運用。那么， 互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的運用， 其實也是金融服務技術(shù)和手段的創(chuàng)新。通過網(wǎng)絡把營業(yè)網(wǎng)點搬到互聯(lián)網(wǎng)上，開設“網(wǎng)上營業(yè)廳” ，從而形成一個全新的金融業(yè) 態(tài)“線上金融” 。2013年

14、6月 13日阿里巴巴 微博集團與天弘基金合作推出的余額寶 微 博 ，就是在互聯(lián)網(wǎng)上融資、 銷售金融產(chǎn)品的成功典范， 拉開了中國互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大幕。2013年 11月1日，首批 17家基金公司在淘寶網(wǎng) 微博開店銷售基金， 再一次證明了互 聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應用的時代需求和可行性， 其意義非凡。 不僅改變了金融機構(gòu)與客戶必須上 門面對面發(fā)生金融行為的傳統(tǒng)，而且實證了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代已經(jīng)到來。（二）催生新的市場環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)除了方便快捷之外，還有最大的一個特征就是信息公開化。這使得金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，必須明碼標價，詳盡條件， 以供客戶選擇， 金融 服務同質(zhì)化更加明顯，瞬息萬變的市場競爭將更加公開

15、、透明、充分?？蛻舻牟豢梢娦?，增加了市場競爭的隱蔽性； 互聯(lián)網(wǎng)的便利、 快捷性， 增加了市場競爭 的時效性；客戶金融消費行為的自主性，對金融服務的全面性提出了更高要求。同時，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和深化以及民營金融牌照的發(fā)放，以支付寶微博 為代表的第三方支付、 以阿里貸、 余額寶、 人人貸為代表的網(wǎng)絡融資等非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融 還將加速成長，銀行業(yè)金融機構(gòu)“脫媒化” 、“去中介化”的步伐進一步加快。當然， 銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融也會快速發(fā)展起來， 最終形成一個全新的非金融系互聯(lián)網(wǎng)金 融與金融系互聯(lián)網(wǎng)金融并存的市場格局。（三）催生新的經(jīng)營架構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)突破了時空局限， 覆蓋范圍不再受地緣和人緣的

16、限制， 互聯(lián)網(wǎng)金融將促使金 融機構(gòu)在金融服務渠道、 金融服務方式、 金融產(chǎn)品銷售以及金融服務對象等方面全面互聯(lián)網(wǎng) 化，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)依靠物理營業(yè)網(wǎng)點覆蓋服務范圍的優(yōu)勢將不復存在， 這對傳統(tǒng)銀行 業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)今的經(jīng)營架構(gòu)提出了新的要求。一是對營業(yè)網(wǎng)點建設提出了新要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展， 客戶會逐漸減少或不再需要上門辦理金融業(yè)務， 金融機構(gòu) 現(xiàn)有的遍布于大街小巷的物理營業(yè)網(wǎng)點，將呈收縮趨勢并全面轉(zhuǎn)型。二是對人力資源管理提出了新要求。 技術(shù)的進步和業(yè)態(tài)的創(chuàng)新必將帶來新的勞動組合。 由于“金融網(wǎng)店”的誕生， 使網(wǎng)上營 業(yè)成為現(xiàn)實，網(wǎng)店營業(yè) （操作 ）員將成為新的工作職位，大部分一線柜員將會

17、轉(zhuǎn)崗擔任“店小”二”?？蛻艚?jīng)理將是金融從業(yè)員工的通稱，營銷、服務客戶的職能和角色定位，將更加清晰。 甚至發(fā)展到一定階段，每一名員工都可以經(jīng)審核批準開一家“金融網(wǎng)店” ，猶如理財工作室 一樣，走品牌化的發(fā)展之路?！敖鹑诰W(wǎng)店” 不再是人海戰(zhàn)術(shù)， 單人勞動產(chǎn)出率將大大提高， 銀行業(yè)金融機構(gòu)的人力資 源管理，也將由勞動密集型向技能密集型轉(zhuǎn)變。三是對業(yè)務操作方式提出了新要求。國家已將加快網(wǎng)絡提速、 促進信息消費、 推進電子政務作為刺激經(jīng)濟發(fā)展、 配套經(jīng)濟轉(zhuǎn) 型的國家戰(zhàn)略。尤其電子政務的推進，使公民身份識別、企業(yè)年檢、權(quán)證審核等事項，實現(xiàn) 了網(wǎng)上辦理，電子存檔，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。以往銀行

18、通過人工獲取客戶相關(guān)資料后的審核鑒定、 登記確權(quán)等環(huán)節(jié)， 均在網(wǎng)上電子化 操作。不僅改變了方式、減少了環(huán)節(jié)，而且提高了效率。在辦公室里組織存款、辦理貸款， 座在家里辦公將是為期不遠的美景。四是對內(nèi)部經(jīng)營流程提出了新要求?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行大多是部門分責制， 業(yè)務邊界和職能定位非常明晰， 對公部門負責對公 業(yè)務，對私部門負責個人業(yè)務。但“線上金融”的“金融網(wǎng)店”則是“一站式”的，要求對公對私、資產(chǎn)負債等業(yè)務全 盤通吃。傳統(tǒng)的層層上報、分級審批的經(jīng)營鏈條，將不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融實時化、自助化、 一站化的發(fā)展要求。五是對經(jīng)營風險控制提出了新要求。不管是銀行系還是非銀行系， 互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)或者說基因仍是金

19、融， 所以金融風險依 然存在。某種程度上講， 由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性、快捷性以及不可見性， 其風險控制難度要比 傳統(tǒng)金融的風險控制難度大得多。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制要從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之初就配套發(fā)展，共生共榮。（四）催生新的經(jīng)營模式。回望電子商務近十年來的發(fā)展歷程不難發(fā)現(xiàn)， 以淘寶為代表的網(wǎng)絡購物方式已悄然改變 了商業(yè)銷售模式，最為典型的是小米手機微博，以“零”工廠、 “零”生產(chǎn)工人、 “零”銷售店面，完全通過互聯(lián)網(wǎng)“線上”銷售模式，實現(xiàn)了創(chuàng)立三年營業(yè)收入超 300 億元的奇跡。如果我們稍加留意還不難發(fā)現(xiàn)， 一些知名品牌的服裝專賣店也已悄然撤店， 走上線上銷 售的經(jīng)營模式。究其原因無外乎是節(jié)約了

20、店面成本、人力成本和貨物運輸及管理成本?！熬€上金融”的 “金融網(wǎng)店”就是銀行業(yè)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式， 這一模式將促使 銀行進一步加快各類客戶、各類業(yè)務數(shù)據(jù)的大集中，在產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價、營銷渠道、服 務方式、業(yè)務管理、 財務核算甚至制度體系等方面發(fā)生重大變化， 全面植入互聯(lián)網(wǎng)理念，以 全新的互聯(lián)網(wǎng)模式進行業(yè)務經(jīng)營。三、銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑探析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征對銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營提出了新要求， 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢給銀行轉(zhuǎn)型經(jīng) 營指明了新方向。其實銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融并不是一個新生話題， 嚴格地說從銀行的 “網(wǎng)上銀行” 誕生起 就已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)作為了金融創(chuàng)新的工具， 只不過創(chuàng)新應用的動力和發(fā)展的速

21、度、 深度、廣度、 力度不足而已。目前，在非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融的“攪局”下， “逼”著銀行業(yè)往前跑，銀行被“改造” 已成事實。因此，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融已不是轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)的問題，而是怎么轉(zhuǎn)的問題了。綜合現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)的應用普及、人們金融消費習慣以及銀行業(yè)務流程等情況，筆者認為， 現(xiàn)階段銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融應重點做好“四搶抓一轉(zhuǎn)變” ：（一）搶抓移動 （網(wǎng)絡 ）支付業(yè)務。移動互聯(lián)是互聯(lián)網(wǎng)的 3.0 版，尤其新一代移動通信技術(shù) 4G 的應用，將使移動互聯(lián)成為 互聯(lián)網(wǎng)的未來形態(tài)。 移動支付則是在移動終端如智能手機、 平板電腦等移動設備上安裝客戶 端應用軟件， 實現(xiàn)隨時隨地在線支付功能， 比如用 12306 移動客戶

22、端在線購買火車票、 用銀 行的網(wǎng)銀客戶端和支付寶在線繳納手機話費、信用卡還款等。尤其支付寶和余額寶等第三方支付企業(yè)的產(chǎn)品已具備資金存儲功能， 并且可從其資金余 額中滿足各種支付結(jié)算需要，使個人及企業(yè)資金完全脫離于銀行體系之外。如果說互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的是銀行的經(jīng)營方式， 那么，移動支付則顛覆的是銀行最基礎(chǔ)的 結(jié)算支付功能，甚至是基本職能的喪失。因此， 搶抓移動支付業(yè)務應是銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的第一場戰(zhàn)役， 也是銀行捍衛(wèi)結(jié)算支 付職能的保衛(wèi)戰(zhàn)。移動支付的范圍很廣，僅就繳費而言，就有水、電、氣費、電視收視費、 電話費 （寬帶費 ）、物業(yè)管理費、養(yǎng)老保險、按揭還款、商場購物、交通罰沒、稅收以及政府 機關(guān)、

23、社會團體、 企事業(yè)單位內(nèi)部的定期繳費項目等相關(guān)費用的繳納， 可以說只要有結(jié)算交 易就能夠進行移動支付或網(wǎng)上支付。目前，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)，雖然已搶占了銀行未來的部分業(yè)務和客戶， 但也為銀行培植了網(wǎng)絡支付的客戶和習慣。從客戶資源來看，除了余額寶、百度 微博 百發(fā)可以完全脫離銀行體系以外，其他絕大 部分網(wǎng)絡支付仍然依賴的是銀行的賬戶及渠道，所以，銀行在移動（網(wǎng)絡 ）支付業(yè)務上仍有明顯的優(yōu)勢。銀行要想保住支付結(jié)算的職能及陣地，就必須迎頭趕上。一是完善功能。 從目前銀行網(wǎng)銀使用情況來看， 由于功能性缺失和流程性斷檔， 已不能 滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要， 應與門戶網(wǎng)站整合為網(wǎng)上營業(yè)廳進行功能

24、及流程再造， 打造成 銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。二是擴大覆蓋范圍。 就是要加強移動及網(wǎng)上支付項目的維護， 不斷擴大支付業(yè)務的覆蓋 面，要讓客戶能夠隨時隨地隨心轉(zhuǎn)、隨心付。三是抓好營銷。提高網(wǎng)上營業(yè)廳及客戶端 （手機銀行 ）的客戶覆蓋率，搶抓寶貴的客戶資 源。（二）搶抓存款理財業(yè)務 存款購買理財產(chǎn)品是利率市場化要求下的產(chǎn)物， 銀行雖已開展了多年， 但由于對這一存 款形態(tài)變化的思考缺位以及壟斷獲取低成本資金的利益驅(qū)使， 致使理財業(yè)務演變成了維護存 款的工具。然而， 余額寶的上線不僅宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來， 更重要的是宣告了不是只有銀 行才可以存錢， 不是只有銀行的理財產(chǎn)品才可以獲取更高的存款利息， 存款理財化的趨勢已 經(jīng)直接動搖了銀行的根基。因此， 在利率市場化背景下， 銀行不能再以壟斷心態(tài)和低成本獲取資金來源， 要把客戶 購買理財產(chǎn)品作為存款方式的轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變資金的聚集方式，走為客戶創(chuàng)造價值的共贏之路。一是要降低購買理財產(chǎn)品的門檻， 視客戶購買的理財產(chǎn)品為存款， 取消一些不必要的限 制，為客戶購買理財產(chǎn)品大開方便之門。二是要讓客戶能夠自由申贖，進得來、走得了、 有錢賺，象傳統(tǒng)的活期存款一樣自由存 取。三是要加強理財產(chǎn)品的資金運用，秉持為客戶創(chuàng)造價值的理念組織資金。 四是要改革內(nèi)部資金運作及有關(guān)存款業(yè)務的考核方式。 理財產(chǎn)品的發(fā)售